Чем отличается автокредит от потребительского. Автокредит или потребительский кредит

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Время чтения: 5 минут

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования - специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, мы и поговорим в этой статье.

В чем отличия

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС). Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого. Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

Кто может получить кредит

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

• Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3-4 месяцев официальной работы.
• Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21-65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны. (Статья в помощь: « »).Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

Какое авто можно купить

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

• Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в , являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
• Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, . Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

• Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет.
  

  Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: « ».

• Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным - от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле - автокредит или потребительский, в 2020 году будет крайне непросто.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

• Автокредит. Минимальная сумма займа составляет около 50 тыс. рублей, а максимальная - примерно 7 млн. руб. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.
• Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Плюсы и минусы автокредита

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Подробнее о плюсах и минусах подобных займов вы сможете прочитать в нашей отдельной статье: .

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Размышляя о том, что выгоднее сегодя – автокредит или потребительский кредит, самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

• Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
• Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
• Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Условия получения

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

• Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства.
• Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Сравнение программ в разных банках

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

• Процентная ставка.
• Максимальная сумма займа.
• Первоначальный платеж.
• Срок кредитования.
• Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Разумеется, в таблицах приведены лишь базовые условия кредитных программ. Да и те периодически меняются. Поэтому необходимо уточнять их на сайтах банков. К тому же, одной этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно. Если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Автокредит – правила использования и права заемщика: Видео

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.

Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.

Особенности автокредитования

Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель - получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.

Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.

Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.

Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.

В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.

Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.

Увеличение страховых взносов

Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.

Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.

Навязывание страхования жизни

Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.

Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.

Без КАСКО

Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.

Существуют ли заниженные процентные ставки?

Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.

Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?

Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.

Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.

Беспроцентные кредиты

Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.

Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.

Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.

На что обратить внимание при приобретении машины в кредит

Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.

Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.

Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?

Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне - по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.

Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование - это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.

По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.

Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика. Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.

Об автокредитовании

Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя. Разберем все условия автокредитования.

Требования к автомобилю и залог

Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля. Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.

Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства. А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.

Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.

Процентные ставки и страховка

Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:

• первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10-15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
• заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
• страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
• страхование авто по полису КАСКО;
• кредитная история.

Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история. Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%. В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.

Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.

Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит. А вот если в отчете есть «темные пятна», то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.

Оформление автокредита

Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка. Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.

Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке. В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.

На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.

Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.

Стоимость автокредита

Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:

• стоимость авто 1 млн рублей;
• ставка по кредиту 17% в год;
• первоначальный взнос 20% или 200000 рублей;
• стоимость КАСКО – 50 тысяч рублей за год;
• срок – 5 лет.

Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.

Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.

Потребительский кредит

Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса. И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия. Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.

Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.

Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.

Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту

Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение. Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.

Сравнение потребительского и автокредита

После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор. После получения наличных можете выбирать и покупать авто. Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку. Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.

Стоимость потребительского кредита

Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:

• сумма – 1000000 рублей;
• ставка – 17%;
• срок – 5 лет;
• страхование ОСАГО – 15 тысяч рублей в год.

За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.

Что лучше выбрать

Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.