Банковская система страны представляет собой совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период.

С учетом мирового опыта выделяются два типа банковских систем:

• - централизованная банковская система.
• - банковская система рыночного типа.

Централизованная банковская система

Данный тип банковской системы был характерен для СССР и других социалистических стран. Банковская система СССР включала три государственных банка - Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковская система рыночного типа

В большинстве развитых стран функционирует банковская система рыночного типа. Это, как правило, двухуровневая банковская система.

Первый уровень банковской системы - это центральный банк страны. Второй уровень банковской системы - кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различного вида.

В этих условиях имеют место, во-первых, связи между кредитными учреждениями; во-вторых, связь между центральным банком, коммерческими банками и кредитными учреждениями. В первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, во втором - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Функционирование банковских систем большинства стран с рыночной экономикой в основном одинаково, но имеются отдельные различия. Например, отличаются функции центральных банков.

Банк Англии формально принадлежит правительству, работает под руководством министерства финансов, но функционирует на коммерческой основе. Он осуществляет достаточно либеральный надзор за кредитными организациями, но не является, как многие другие центральные банки, расчетным центром страны.

Банк Германии - Немецкий федеральный банк является государственным учреждением, относящимся к компетенции федерации, на которое возложена ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы экономики. Он выполняет функции эмиссионного банка, "банка банков", государственного и валютного банка.

Центральный банк Франции - Банк Франции - наряду с двумя другими институтами (Национальным кредитным советом и Комиссией по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как "банка банков" ограничены. Банковская система Франции характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов.

Особую структуру имеет банковская система США. Центральный банк представлен в виде особой модели - Федеральной резервной системы (ФРС).

Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и политической элиты.

На состояние и развитие банковской системы влияют следующие факторы:

• - денежно-кредитная политика государства;
• - экономическая ситуация в стране;
• - законодательная база;
• - роль и место банковской системы в экономике страны;
• - межбанковская конкуренция;
• - налоговая политика государства.

Для банковской системы характерны следующие признаки:

• - банковская система включает учреждения (элементы), которые отвечают конкретным целям;
• - банковской системе присущи свойства, которые характерны только для нее непосредственно. Особенность банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними;
• - банковская система представляет собой единство многообразия составляющих, которое подчинено одной цели. В то же время составляющие способны заменить друг друга без ущерба или изменения данного единства;
• - банковская система находится в постоянном движении, при этом она развивается и совершенствуется;
• - банковская система является системной закрытого типа, так как существует определенная банковская тайна. Несмотря на это, она взаимодействует с внешней средой, с другими секторами экономики;
• - банковская система обладает свойствами саморегулируемой системы. Она активно реагирует на все изменения в экономике;
• - банковская система является управляемой системой, поскольку ее деятельность регулируется национальным законодательством и нормативными актами центрального банка.

Элементами банковской системы являются банки, небанковские кредитные организации и банковская инфраструктура.

Банки могут осуществлять следующие операции:

• - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только банки, существующие более одного года;
• - размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
• - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• - осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
• - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
• - купля и продажа иностранной валюты;
• - привлечение и размещение драгоценных металлов;
• - выдача банковских гарантий и поручительств;
• - осуществление лизинговых, факторинговых, трастовых и других финансовых операций.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, собственного устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал в размере не ниже определенного уровня.

Банковская система России начала формироваться с момента принятия законов РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке РСФСР" (Банке России); от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В соответствии с данными законодательными актами банковская система Российской Федерации стала включать два уровня:

• - первый уровень - Центральный банк РФ;
• - второй уровень - коммерческие банки и другие кредитные организации. Коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было представлено право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком РФ.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Но банковский кризис 1998 г. блокировал межбанковский кредитный рынок, и значительное число коммерческих банков 5ыло не способно рассчитаться по своим обязательствам. В этот период определенная помощь была оказана им Центральным банком РФ, который приобрел часть государственных ценных бумаг у ряда коммерческих банков, что позволило несколько смягчить результаты кризиса.

В то же время с 1996 г. число банков уменьшалось. Так, если на 1 января 1996 г. было 2295 банков, то на 1 января 2011 г. - 950.

Состояние банковского сектора в последние годы свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2010 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли в 5 раз, рост наблюдался у 90% кредитных организаций. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

В то же время банковская система Российской Федерации не получила еще должного развития для активного влияния на экономику страны.

Основными факторами, препятствующими развитию банковской деятельности, являются: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.

К элементам банковской системы относится банковская инфраструктура. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В современных условиях банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента и банкам необходима подробная информация.

Обязательным компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В настоящее время в Российской Федерации коммерческие банки не имеют достаточного методического обеспечения и осуществляют операции на основе собственных методик и положений. Так, практически отсутствует данное обеспечение по формированию депозитной и кредитной политики, оценке кредитоспособности заемщиков. Недостаточным является научное и кадровое обеспечение.

Особое значение для банковской системы имеет банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют законы, прямо относящиеся к работе банков. Это Закон о Центробанке; федеральные законы от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ;"0 кредитных историях".

Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах ""мелкого кредита". Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

В современных условиях банковская система России в основном адекватна состоянию экономики страны и регионов, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

В соответствии со Стратегией развития банковской системы до 2015 г. основными задачами развития банковского сектора являются:

• - усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• - повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• - повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• - предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• - укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Стратегией предусмотрены основные направления совершенствования банковского сектора. К их числу относятся:

• - совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• - формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• - повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• - развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• - укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• - повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• - развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

По каждому направлению сформулированы конкретные меры и мероприятия. Особое внимание при этом уделено правовому обеспечению банковской деятельности.

Практика знает несколько типов банковских систем [Лаврушин]:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционируют множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков.

Различия между этими двумя типами систем представлены в Таблице 1.

Т а б л и ц а 1

Различия между распределительной и рыночной банковской системой.

1. По типу собственности:

3. По количеству уровней системы:

5. По характеру банковской политики:

6. По характеру взаимоотношений государства с банками:

7. По характеру подчиненности:

8. По выполнению эмиссионных и кредитных операций:

9. По способу назначения руководителя банка:

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода.

Когда банковская система находится в стадии переходной, это означает, что она содержит компоненты рыночной банковской системы и компоненты распределительной системы.

10.3.Факторы, влияющие на развитие банковской системы.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

общее представление о сущности и роли банка в экономики.

Степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли является предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения производства масштабов обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы.

Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например, из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметно влияние на развитие банковской системы.

В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот – содействовать развитию банковской системы.

Так уже упоминалось выше, что с 1987 года в России началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, так как взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике.

В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более с=многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система интенсивно начинает развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы.

Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства.

Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать увеличение резервов, отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками способствует развитию банковской системы. Кроме того, чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] Варламова Татьяна Петровна

83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами

Можно выделить два основных типа банковских систем : командно-административную банковскую и рыночную банковскую систему.

Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законодательством пределах. Чаще всего рыночная система имеет двухуровневую структуру, включающую:

1) центральный (эмиссионный) банк ;

2) коммерческие (универсальные) банки ;

3) специализированные банки:

а) инвестиционные;

б) сберегательные;

в) инновационные;

г) ипотечные;

д) потребительского кредита;

е) отраслевые;

ж) внутрипроизводственные.

Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществление тех или иных операций и установки обязательных нормативов деятельности и минимального уставного капитала и т. д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы – регулирование процентных ставок , осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции. Центральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок и прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.

Командно-административная система характерная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следующих принципах :

1) государственной монополии на банковское дело;

2) слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк;

3) сосредоточении в банках всего денежного оборота страны.

Результатом подобной организации стало органичное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находящейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.

Основные недостатки административно-командной банковской системы:

1) выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета;

2) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

3) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

4) потеря банковской специализации;

5) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

6) низкий уровень процентных ставок;

7) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

8) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.