Стать агентом на дому по выдаче займов. Партнерство мфо с системами денежных переводов

Обмен «мертвыми душами» заемщиков между банками и МФО в кризис стал интенсивнее

Борьба за заемщиков в кризис переходит в новую фазу. Микрофинансовые организации в попытках отвоевать долю рынка заключают соглашения с банками о передаче базы клиентов, которым было отказано в получении кредита. По данным некоторых участников рынка МФО, до 20% новых клиентов ранее обращались в банки и получали отказы. Но в таком сотрудничестве таятся немалые риски.

Две тысячи за отказника

О первых результатах сотрудничества микрофинансовых организаций с банками и p2p-сервисами (сервисы взаимного кредитования. – Прим. ред.) рассказала на прошедшем в Москве форуме FinMicro-2015 директор по маркетингу ООО «МигКредит» Надежда Денисова. Тема ее выступления была посвящена тому, как «МигКредит» работает с банками-партнерами и в чем от такой схемы работы преимущества для банков.

Как заявила Денисова, на сегодняшний день около 20% клиентов, которые обращаются в МФО, ранее подавали заявки на стандартные банковские кредиты и получали отказы. «Отказные» заявки банков, по мнению Денисовой, являются одним из драйверов роста для всего микрофинансового рынка. На сегодняшний день компания работает уже более чем с десятью банками. В презентации «МигКредита» указаны партнеры – акционер МФО Ханты-Мансийский банк «Открытие», санируемый им банк «Траст», а также ВТБ, банк «Тинькофф», сервис взаимного кредитования Fingooroo.ru. Однако в самой компании сотрудничество с ВТБ и банком «Тинькофф» опровергают.

«Мы активно развиваем отношения с банками, крупнейшими ретейл-компаниями и открыты к взаимовыгодному сотрудничеству. На сегодня компания работает в 30 регионах страны, готова выдавать займы клиентам, которые получили отказ в банке в связи с ужесточением скоринговой политики», - прокомментировала Надежда Денисова порталу Банки.ру.

Для банков от такого сотрудничества масса преимуществ, считают в «МигКредите». Среди них – получение комиссионного дохода на сумму до 2 тыс. рублей за каждый выданный заем, до 10% компенсации расходов маркетинга на привлечение клиента, формирование положительной кредитной истории клиента после погашения займа в МФО и т. д. К тому же, подчеркивают в МФО, предусмотрены различные схемы взаимодействия по работе с отказным трафиком банка, которые позволяют без существенных затрат на IT-интеграцию протестировать бизнес-процессы и отклик клиентов данного конкретного партнера в короткий срок.

«Успех сотрудничества между банком и МФО - в правильном сегментировании целевой аудитории и точном учете всех стоп-факторов финансирования клиента, в эффективном решении юридических вопросов сотрудничества и подборе правильного продукта», - говорит Надежда Денисова. Она признает, что банки неохотно идут на сотрудничество с МФО, опасаясь в первую очередь перетекания клиентской базы, а также нарушения условий передачи персональных данных в рамках 152-ФЗ.

По мнению «МигКредита», опасения напрасны. В компании убеждены, что клиентская аудитория банков и МФО разная. Что касается передачи клиентской базы, МФО предлагает банкам решить проблемы на ранних стадиях с помощью наличия в договоре с потенциальным клиентом пункта о возможности передачи данных клиента третьим лицам.

Клиенты с правом передачи

Процесс передачи заемщиков от банков к МФО, вероятно, будет набирать обороты. Так, запуск пилотного проекта с МФО подтвердил Альфа-Банк. В результате существенного ужесточения подходов к выдаче кредитов многие клиенты, которые ранее без проблем были бы прокредитованы банками, сейчас получают отказ. Число таких отказов существенно выросло. При этом подобный клиент может быть достаточно «качественным», с точки зрения МФО, считает старший аналитик Альпари Вадим Иосуб. «В этой ситуации продажа банками микрофинансовым организациям списков «отказников» оказывается взаимовыгодной: МФО получают новых клиентов, банки хоть как-то монетизируют затраты на привлечение клиентов, с которыми они сами работать не готовы. Каких-то дополнительных рисков для сторон подобное сотрудничество не создает, это ситуация win-win», - считает Иосуб.

«По мере сокращения банками аппетита к риску, а также по причине корректировки ими своих кредитных политик, получить кредиты в банках в настоящее время могут в основном «качественные», хорошо знакомые банкам заемщики. Часть заемщиков, которые раньше могли, а теперь по различным причинам не могут получить одобрение в банках, переходят в МФО», - поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Он указывает, что МФО при работе с банками выбирают между тремя сценариями. Первый – повышают «качество» своих заемщиков с сохранением темпов выдач займов. Второй – наращивают выдачи при сохранении приемлемого для себя риска на прежних уровнях. Третий вариант - комбинация первых двух сценариев. «По нашей оценке, МФО, ориентированные на выдачу потребительских займов, то есть приближенных к банковским необеспеченным кредитам, в основном реализуют первый или третий сценарии. МФО, работающие в секторе «займов до зарплаты», - второй и третий. Таким образом, темпы роста портфелей всех микрофинансовых организаций существенно обгоняют банковские. При этом МФО, больше специализирующиеся на «займах до зарплаты», растут быстрее», - отмечает Волков.

Большинство из опрошенных Банки.ру МФО тестировали либо планируют запускать привлечение заемщиков из банков.

Главный исполнительный директор крупнейшей микрофинансовой организации «Домашние деньги» Андрей Бахвалов рассказал, что компания приобретает «отказные» заявки от розничных банков и заинтересована в банках-лидерах, специализирующихся в основном на потребительском кредитовании. Однако зачастую для привлечения клиентов использует каналы прямых продаж агентской сети, рекламные площадки Интернета, телевидение и прессу. Компания также нацелена на повторных клиентов – каждый второй клиент «Домашних денег» оформляет новый заем. «Данный канал не рассматривается для нас как основной, поэтому значительного прироста клиентской базы за его счет мы не ожидаем», - говорит о работе с банками Бахвалов.

Генеральный директор сервиса по выдаче краткосрочных займов онлайн «Займо» (kredito24.ru) Дмитрий Селиванов сообщил, что компания реализует пилотный проект с одним из крупных розничных банков. «Займо» адаптирует свою скоринговую модель для выстраивания отношений с банком. Более того, специально под это сотрудничество МФО планирует создать отдельный продукт с более лояльными условиями для клиентов. «Это необходимо, чтобы снизить возможные репутационные потери банка», - считает Селиванов, добавляя, что данный канал привлечения клиентов является перспективным, поскольку может дать лучшее «качество» клиентов и большой поток трафика.

Три пилотных проекта с банками запустил и онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово», рассказал его генеральный директор Андрей Петков. В первую очередь рассматриваются банки, которые специализируются на розничном кредитовании. Одно из условий - не менее 5 тыс. заявок от банков в месяц. При этом компания предварительно проводит тестирование и изучает целевую аудиторию банковских клиентов, чтобы понять, подходит ли она МФО.

По словам генерального директора МФО «Займер» Сергея Седова, компания заинтересована в работе с банками и, возможно, запустит пилотный проект.

Полулегальный рынок

Несмотря на заявленные плюсы, в схеме сотрудничества банков и МФО есть и свои минусы, признают участники рынка. Главный вопрос – всегда ли легальна передача данных о клиентах? По мнению генерального директора МФО «Фаст Финанс» Дмитрия Коршунова, предлагая «отказные» заявки, банкиры ищут возможности дополнительного заработка. «Но рынок продажи таких заявок - полулегальный, поскольку в каждом заявлении на кредит содержатся персональные данные заявителя, передавать которые третьим лицам запрещено законом. Чтобы соблюсти букву закона, нужно предварительно запросить согласие заемщика на распространение его персональных данных, что явно препятствует широкому распространению этой схемы», - считает он.

О репутационных рисках говорит старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс Кредита» Евгений Лапин. «Мы изучали возможное сотрудничество с МФО, но в итоге приняли решение не работать по такой схеме. Мы бы не хотели, чтобы наши клиенты ассоциировались с микрофинансовыми организациями. К тому же в этом случае необходимо провести интеграцию IT-систем», - поясняет Лапин.

По словам операционного директора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Александра Дунаева, микрозаем, который предлагает большинство МФО, дополняет линейку кредитных продуктов. Он значительно отличается от банковского кредита, не заменяет его и лишь при определенных условиях выступает его альтернативой. «Люди, пользовавшиеся банковскими потребительскими кредитами, привыкли к ссудам на значительно большие суммы, сроки и под более низкие ставки. Конверсия из отказных заявок банков в займы МФО на уровне считанных процентов считается микрофинансовыми организациями успешной. При такой низкой конверсии банки получают большие репутационные риски, особенно когда используется не интеграционная схема, а банальная передача базы заемщиков», - уверен Дунаев.

Кроме того, он отмечает и регуляторные риски. Ранее ЦБ заявлял, что не приветствует и намерен пресекать попытки регуляторного арбитража со стороны банков. По словам Дунаева, схема создания банком собственных МФО и выдача банковских продуктов под вывеской и по ставкам микрофинансовой организации является таким риском. «Продажа банковских «отказников» МФО – другая схема, но суть ее также идет вразрез с текущим вектором регулирования финансовых рынков. Рынок МФО растет гораздо меньшими темпами в 2015 году. То есть его рост происходит явно не за счет банковских «отказников», - резюмирует Александр Дунаев.

Финансовая Группа «ДА!» — это современная команда специалистов банковского дела федерального уровня.

В штате компании — профессионалы, имеющие опыт работы в различных банках, инвестиционных компаниях и специальных службах по взысканию долгов.

Менеджмент «ДА!» более 10 лет мы занимался развитием банковского и инвестиционного бизнеса на территории РФ и Европы, поэтому прекрасно представляет себе их специфику. Мы используем абсолютно инновационный подход к организации бизнеса, позволяющий добиваться высоких финансовых показателей даже при минимальных вложениях в открытие предприятия и полном отсутствии вложений в оборотные средства (для агентов компании).

Основным показателем эффективности и успешности компании служит большое количество благодарных клиентов компании.

Вы можете стать совладельцем высокодоходного бизнеса уже сегодня, не вкладывая ни единой копейки!

Для этого достаточно просто стать агентом нашей компании. Мы поможем организовать работу на всех этапах и начать зарабатывать практически с первого дня.

Агенты работают с финансовыми средствами компании и получают вознаграждение за каждый выданный кредит и привлеченные инвестиции.

Для удобства работы нами реализован “Личный Кабинет” для каждого агента компании. Все лучшие наработки по рекламе, а также подробные инструкции для работы всегда будут у вас под рукой.

Если Вы располагаете свободными средствами, возможно, еще более интересным Вам покажется приобретение франшизы компании. В этом случае Ваша ежемесячная прибыль составит более 50% от суммы вложений. Стоимость франшизы Финансовой Группы “ДА!” составляет 3 500 000 руб. Мы гарантируем абсолютную эксклюзивность предложения представительства для городов с населением, не превышающим 1 000 000 человек.

Мы разработали уникальную схему, позволяющую объединить все бизнес-процессы связанные с открытием представительств (франчайзинг), с увеличением лояльности клиентов компании и системой урегулирования просроченной задолженности.

9 причин стать участником бизнеса и выбрать Финансовую группу «ДА!»

1. Открытие представительства занимает не более 2 недель.
2. Подбор и обучение персонала проводят лучшие специалисты.
3. Точно знаем, где искать нашего клиента и как его привлечь.
4. Обладаем исчерпывающими знаниями и опытом.
5. Используем эффективную бизнес модель, позволяющую тратить на содержание организации не более 110,000 руб., включая оплату аренды, заработную плату двух менеджеров и рекламу.
6. Сотрудничая с нами, Вы избавляетесь от необходимости нанимать штат высококвалифицированных бухгалтеров, юристов, менеджеров по рекламе, IT-специалистов и тратить колоссальные средства на их содержание.
7. Быстрый старт с «нуля» для партнеров с любым опытом предпринимательской деятельности.
8. Доход агентов “ДА!” уже в первый месяц составляет более 100,000 руб. и постоянно растет за счет начисления ежемесячных процентов на сумму кредитного и инвестиционного портфелей.
9. Доход франчайзи до 50% в месяц от оборотных средств. Рекомендуемый объем инвестиций в оборотные средства не мене 5,000,000 руб.

Наши цели:

• Сделать рынок финансовых услуг более цивилизованным.
• Расширить линейку предложений и услуг компании.
• Повысить доступность всех слоев населения к финансовым услугам.

: связаться с франчайзером

Популярная микрофинансовая организация федерального уровня приглашает к сотрудничеству бизнесменов, из Рф, которые на критериях агентского контракта выдавали бы микрозаймы популяции. Все что нужно - это наличие у наших партнеров помещений, расположенных на пути следования огромного потока людей в людных районах городка.

Бизнес, построенный на выдаче микрозаймов популяции, является очень прибыльным и многообещающим. На рынке существует огромное количество франчайзинговых сетей, но только сотрудничество с нами позволит Вам начать этот бизнес, с наименьшими вложениями, потому что мы не требуем брать франшизу и поболее, того предоставляем собственные деньги для выдачи микрозаймов.

Не упустите возможность расширить Ваш бизнес.

Мы уже работает со многими компаниями-партнерами, но повсевременно расширяемся. Мы заинтересованы в сотрудничестве с активными бизнесменами из различных городов Рф. Для нас безупречным партнером являются сетевые компании, специализирующиеся розничной торговлей, ломбардной деятельностью, продажей ювелирных изделий, сотовым ритейлом, букмекерский бизнес, сети по распространению лотерейной продукции и т.д. Но мы готовы разглядеть возможность работы с начинающими бизнесменами. Главное условие это наличие помещения в проходимом месте и активное желание работать! Выдачу займов можно просто кооперировать с Вашим главным направление бизнеса и получать высочайший дополнительный доход.

Почему прибыльно работать с нами:
1. Вы работаете с нами на критериях агентского контракта, нет нужды в покупке франшизы.
2. Ваше агентское вознаграждение будет составлять до 30% от нашей прибыли. Прибыль формируется из возвращенных % по займу, просрочек, пеней и штрафов.
3. Мы предоставим вам обратные средства для выдачи микрозаймов. Вам не придется часто использовать собственные средства на выдачу микрозаймов, выводя из Вашего основного бизнеса.
4. Рассмотрение заявки на получение займа и оценка клиентов, также взыскание просроченной задолженности осуществляются профильными подразделениями нашей компании без Вашего роли;
5. Мы предоставим вам доступ к собственному программному обеспечению, для работы в каком, нужен только выход в веб, и учебно-методический материал для его использования;
6. Проведем централизованное обучение Ваших служащих по всем нюансам работы;
7. Предоставим нужные маркетинговые и презентационные материалы для дизайна "промо-уголка" на местности Вашей торговой точки;
8. Разработаем вам особые речевые сценарии для роста продаж микрозаймов, включая технологии кросс-продаж.

С вашей стороны требуется только торговая площадь, расположенная в оживленном месте, компьютер с выходом в веб, сканер и принтер, и желание зарабатывать средства!
Мы всегда открыты для тесноватого взаимовыгодного партнерства! Ждем ваших запросов, напишите нам, используя форму ниже. Мы с вами свяжемся, ответим на вопросы и обсудим детали нашего сотрудничества.

Непременно в собственном запросе укажите последующую информацию:
1. ФИО контактного лица.
2. Контактная информация
3. Вид вашего бизнеса, чем вы занимаетесь, опыт работы.
4. Регион, город.
5. Ваши вопросы, комменты и любые пожелания совместной работы.

Извините, без этой инфы мы не гарантируем ответа!
Работаем только по РФ.

Одной из ключевых проблем роста и развития микрофинансовых организаций является создание эффективной и отлаженной инфраструктуры выдачи кредитов и сбора платежей за их обслуживание. Некоторые организации, прочно занявшие свое положение на рынке микрофинансовых услуг, выходят из положения, используя агентскую схему (multilevel marketing) взаимодействия с клиентами. Однако этот формат является затратным по сравнению с еще не столь распространенными партнерскими отношениями МФО с системами денежных переводов, речь о которых пойдет в данной статье на примере опыта системы CONTACT.

В настоящее время большинство микрофинансовых организаций обслуживают клиентов в своих офисах или точках продаж. Очевидно, что при отсутствии развитой собственной сети офисов, они сталкиваются с проблемами распространения своих кредитных продуктов. Именно эти ограничения, даже при наличии эффективной и отлаженной скоринг-модели, оказывают существенное влияние на успех бизнеса компании, ограничивая объемы выдачи заемных средств, повышая риски невозврата и просроченных платежей. С другой стороны, в регионах компании используют формат «home door lending» – так называемые кредиты с доставкой на дом. Агенты компании проводят своеобразный скоринг по месту жительства потенциального клиента. При успешном прохождении проверки клиент получает банковскую карту, на которую спустя несколько часов начисляется сумма одобренного кредита. Штат агентов МФО может достигать нескольких тысяч человек, затраты на кадровое администрирование и обучение которых по силам лишь единицам из более тысячи микрофинансовых организаций, зарегистрированных в реестре ФСФР.

Оба приведенных выше варианта взаимодействия МФО с существующими и потенциальными клиентами являются крайне затратными. Более того, при появившейся в последнее время информации о запрете почтовой рассылки банковских карт, проблемы с формой выдачи кредитов заемщикам становятся всё острее.

Одним из решений, позволяющим микрофинансовым организациям создать платежную инфраструктуру, является сотрудничество с системами денежных переводов. Причем это партнерство одинаково выгодно обеим сторонам, благодаря, прежде всего, совпадению целевой аудитории. Дело в том, что микрофинансирование в большинстве случаев направлено на поддержку людей, лишенных доступа к банковским услугам - это примерно половина граждан России и почти все трудовые мигранты. Учитывая необходимость улучшения финансового состояния последних и создавая им условия интеграции в общество, перспектив для развития такого сотрудничества множество. В настоящее время микрофинансовые организации охватывают лишь 10% населения. Спрос, оцененный Минфином, в 320 млрд руб., в 2011 г. был удовлетворен всего на 32 млрд руб.

Далеко не все системы денежных переводов, работающих в России, предлагают осуществление платежей в адрес юридических лиц. Наиболее активно развивает сотрудничество с микрофинансовыми организациями система CONTACT. Погашать и выдавать кредиты (займы) с помощью CONTACT стало возможно еще в начале 2000-х. Этот канал дистанционной оплаты и расходных операций появился практически сразу с развитием потребительского кредитования в России. В настоящее время наблюдается устойчивый интерес к использованию платежного сервиса Системы не только со стороны банков, но и компаний, деятельность которых стала легитимной в 2011 году со вступлением в силу Закона о микрофинансировании. В настоящее время в пул партнеров CONTACT, специализирующихся на предоставлении потребительских микрозаймов физическим лицам, входят порядка 10 компаний – МигКредит, Финотдел, Займы Населению, VIVA Деньги, Капитал-Экспресс, ПрофитКредит и другие.

Партнерство с МФО является логичным продолжением сотрудничества CONTACT в части сбора платежей и пополнения счетов кредитных организаций. Стоит отметить, что объем платежей по CONTACT в адрес МФО имеет положительный тренд, что полностью соответствует рынку и ожиданиям клиентов.

Основными требованиям CONTACT к заключению партнерских отношений являются наличие записи МФО в реестре ФСФР. Все остальные условия стандартны для компаний из любых направлений бизнеса. В итоге подключение МФО к платежному сервису CONTACT занимает немногим более месяца и не влечет каких-либо существенных затрат. Примечательно, что не только крупные организации, занимающиеся кредитованием частных лиц, но и небольшие компании имеют равные шансы договориться с CONTACT о партнерстве.

Схема взаимодействия МФО и клиентов при использовании систем денежных переводов достаточно проста. Так, для получения денежных средств, перечисленных МФО в качестве кредита по системе CONTACT, клиенту нужно предъявить документ, удостоверяющий личность, сообщить номер и сумму перевода. При совершении платежей в счет оплаты кредита клиенту достаточно сообщить реквизиты перевода – ФИО заемщика и номер договора займа. Для клиента МФО использование системы денежных переводов в качестве канала оплаты при расчетах с кредитором означает минимальный тариф или полное отсутствие комиссии, шаговую доступность офисов, удобство сервиса и оперативность зачисления денежных средств.

Стоит обратить внимание на еще одну возможность в партнерских отношениях МФО и платежных систем. МФО могут сами осуществлять денежные переводы и платежи физических лиц в качестве банковского платежного агента на основании статьи 14 Федерального Закона №161 «О национальной платежной системе». Это позволит им не только получать дополнительный доход от проводимых операций, но глубже анализировать финансовую активность плательщиков и, как следствие, разрабатывать соответствующие кредитные программы. Участники рынка микрокредитования позитивно оценивают подобное сотрудничество с системами. Некоторые МФО уже сейчас становятся агентами платежных систем и кредитных организаций с целью предоставления своим клиентам всего спектра банковских сервисов, в том числе кредитных продуктов и денежных переводов.

Очевидно, что сотрудничество МФО с системами денежных переводов в настоящее время находится на начальном этапе, и их перспективы необычайно широки, прежде всего, благодаря равной степени заинтересованности и выгод для всех участников. Так, МФО оно дает масштабное расширение каналов продаж по всей стране, диверсификацию бизнеса, а также наращивание клиентской базы и данные для ее анализа. Системы денежных переводов, в свою очередь, увеличивают объемы платежей, а клиенты получают удобный, доступный и безопасный способ получения и погашения займов.