Риски автострахования. Сторона страхового риска

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в .

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают:

Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;

Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Она опирается на характеристики этих рисков:

Характер опасности;

Характер деятельности субъектов страхования

Объекты риска;

Возможность страхования.

1. Характер опасности

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.

Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.

Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты риска

Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий

Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.

4. Возможность страхования

По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.

Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.

1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.

2. Определяется возможный ущерб.

3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Основные понятия:
страховой риск; виды рисков; страховые и нестраховые риски; оценка риска; риск ущерба и шанс прибыли; идентификация, оценка, предотвращение и финансирование рисков; управление рисками.
Неотъемлемым фактором внешнеэкономической деятельности является риск. При принятии управленческий решений, реализации контрактов купли-продажи, всегда присутствует опасность финансовых потерь и даже банкротства, однако, в то же время, чем выше риск, тем больше вероятность получения максимальной прибыли.
Понятие «риск» в буквальном смысле означает принятие решения, результат которого заранее не известен, а точнее опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Среди многообразия рисков следует выделить:

• риски страхуемые и нестрахуемые;
• объективные и субъективные риски;
• риски благоприятные и неблагоприятные;
• технический риск страховщика;
• глобальные (катастрофические) и локальные риски;
• чистые и финансовые риски.

К рискам, не подлежащим страхованию относятся риски форс-мажорного характера (военные действия, бунты, забастовки, ядерные взрывы, арест и уничтожение имущества по решению властей и т.д.).
Следует отметить, что догматичный подход к классификации страхуемых и нестрахуемых рисков некорректен. Поскольку хозяйственная деятельность нестабильна, а влияние динамично развивающихся научно-практических достижений и внедрений на окружающую среду может быть и отрицательным и положительным, то не подлежащее страхованию в настоящее время событие может быть успешно застраховано в будущем.
Объективные риски возникают по причинам, неподвластным обществу, обычно неконтролируемым и всеохватывающим, ответственность за их широкомасштабные последствия должно нести все общество. К таким рискам относятся стихийные бедствия, социальные потрясения, голод, политические вмешательства и войны, гражданские волнения. Объективные риски, как правило, непригодны для страхования.
Субъективные риски связаны с отрицательными последствиями хозяйственной деятельности человека. Они проявляются в виде пожаров, хищений, аварий и т.д. Эти риски составляют наибольшую группу, и их можно застраховать.
К благоприятным рискам относятся изученные статистикой риски, частота проявления которых стабильна и невелика, к неблагоприятным – часто повторяемые и с большим размером ущерба.
Технический риск страховщика представляет собой риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска побуждает страховщика участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Что же касается глобальных (катастрофических) рисков, то следует отметить разнообразие подходов в их группировке. Так, по классификации международной организации экономического сотрудничества они подразделяются на местные, зависящие от природных условий, географического расположения, качества земли, и риски, связанные с деятельностью человека, – хозяйственные, политические, военные.
Из катастрофических рисков наиболее разрушительное и постоянное воздействие на жизнь и имущество человека обладают стихийные бедствия. Риски этих классов группируются на слабо ограниченные в пространстве и локальные. Каждая из данных групп подразделяется на риски, имеющие разрушительный характер, и риски, имеющие характер истощающего воздействия.
Чистые риски означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. Исходя из основной причины возникновения они делятся на стихийные (производственно-естественные), атомные, военные, космические, моральные, огневые, политические, производственные, технические и строительно-монтажные, транспортные, экологические и т.д.
Финансовые риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата и включают в себе коммерческие и инвестиционные риски, эмиссионные и налоговые риски, риски, связанные с покупательной способностью денег.
Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. О риске можно говорить только тогда, когда имеется вероятность отклонения между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное – имеет место при неблагоприятном результате, положительное – возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль – в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательного отклонения, то ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб риск, приобретает конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень знаний, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей, создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, т.е. вероятное наступление страхового случая.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное событие или совокупность событий, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование. Любой риск имеет конкретный объект проявления. По отношению к нему соответственно проявляются и изучаются факторы риска.

Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска.
Риск сопряжен с вероятностью повреждения или гибели данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Практика международного страхового рынка свидетельствует о необходимости целенаправленных действий по максимально возможному уменьшению или предупреждению рисковых ситуаций, т.е. о необходимости управления рисками.
Эти действия свойственны и страховщику и страхователю. Однако их действия неадекватны. Страхователь заинтересован в экономии средств, необходимых для заключения договоров страхования, и надеется на избежание страхового случая, а страховщик стремится к максимизации страхового портфеля, являющегося основой его финансовой деятельности.
В страховой науке существует целая сфера, связанная с управлением рисками и их распределением. К методам управления относятся упразднение (или избежание, уклонение), предотвращение (или предупреждение степени последствий риска), поглощение, страхование.
Упразднение представляет собой эффективный способ избежания потерь.
Предотвращение – это контроль, осторожность, предупредительные мероприятия с целью ограничения размеров потерь в случае, если ущерб неизбежен
Поглощение – признание достаточно малой величины ущерба, а также незначительной вероятности наступления страхового случая.
Методами распределения риска являются страхование, сострахование и перестрахование.
Управление риском может осуществляться с использованием созданной за рубежом системы «риск-менеджмент», которая включает в себя следующие последовательно выполняемые составляющие:

• идентификация (установление) риска;
• оценка риска;
• предотвращение (контролирование) риска;
• финансирование риска.

Идентификация (установление) риска представляет собой определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам (объекту страхования). Например, применительно к такому объекту страхования, как грузы, производится следующее разделение опасностей:

• связанные непосредственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (внутренние риски) – пожары, взрывы, повреждения при погрузке, выгрузке и т.д.;
• воздействующие на грузы извне, например, угроза распространения пожара, стихийного бедствия, столкновения с другим транспортным средством и др.;
• воздействующие на внешние области из-за происшествий с грузом: взрывы, распространение пожара, нанесение вреда людям и т.п.

После идентификации риска страхователем и страховщиком стороны приступают к согласованию объема покрытия. Для этого необходимо осуществить следующую стадию процесса управления риском – оценить его величину.
Оценка риска (потенциальных убытков) в современных условиях сложна из-за инфляции и ее непредсказуемых тенденций, нестабильности экономической и политической ситуаций. Однако эта оценка неизбежна и включает в себя установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Базой расчетов служат в основном статистические данные, в первую очередь, данные страхователя. В дополнение к ним страховщик руководствуется собственной статистической информацией по аналогичным объектам страхования. При определении размера страховой суммы важно определение величины максимально возможного убытка по объектам страхования в целом и по отдельным его частям. Данный показатель нужен страховщику при установлении размера своего участия в страховании, собственного удержания, перестрахования.
Предотвращение (контролирование) риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).
Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно.
Затраты по контролю за риском, которые несет страховщик, делятся на три части:

• расходы, непосредственно связанные с установлением контроля за риском и предотвращением убытков;
• неизбежные убытки, которые невозможно предвидеть и предотвратить при любых обстоятельствах, включая меры тщательного контроля за риском;
• административные расходы, относящиеся к контролю за риском.

Несмотря на действенность контроля, существуют страховые случаи, которые нельзя предотвратить или уменьшить. Кроме того, имеют место риски, по которым затраты по снижению вероятности наступления страховых случаев окажутся нецелесообразными, так как превысят возможный ущерб. В этой связи необходимым является финансирование риска, которое является заключительной стадией процесса управления.
Финансирование риска – это выделение средств для самострахования, взаимного страхования и страхования с целью защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.
Финансирование риска за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов, предпочтительно, так как является менее затратным. Однако данное положение совсем не исключает, что, например, предприятие-поставщик или перевозчик может оставить риск на своей ответственности или осуществлять взаимное страхование совместно с другими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности.
Контрольные вопросы к теме 3

1. Дайте определение понятия «риск».
2. Какие риски являются страхуемыми и нестрахуемыми?
3. Чем отличаются благоприятные и неблагоприятные риски?
4. Что такое «технический риск страховщика»?
5. В чем состоят особенности объективных и субъективных рисков?
6. Чем отличаются глобальные и локальные риски?
7. Какие риски являются универсальными, а какие индивидуальными?
8. Какова структура чистых рисков?
9. Что представляют собой финансовые риски?
10. Как измерить степень риска?
11. В чем состоит смысловое значение понятий «риск», «ущерб», «шанс», «прибыль».
12. Перечислите методы управления риском.
13. Что представляет собой идентификация риска?
14. Как осуществляется предотвращение (контролирование риска)?
15. В чем сущность финансирования риска в системе управления риском?

Из-за которой страхователь теряет либо несет убытки по определенному объекту (он указан в Потери могут выражаться в различной степени тяжести. И если эта случайность попадает в разряд страховых случаев, то компания (страховщик) обязана вам все возместить. Исходя из этого, становится ясно, что страховой риск высчитывается, исходя из возможности его наступления.

Страховой договор не является условным, даже если страховой риск никогда не наступит. Но как же понять, что он произошел? Признаки, определяющие страховой риск, - это вероятность и случайность его наступления.

Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:

Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.

те, которые неразрывно связаны с транспортом. Они заключаются в том, чтобы застраховать груз или движимый состав;

риски, связанные с экологией;

специальные риски. Распространяются на предметы эксклюзивные, не имеющие в мире аналогов. Часто применимо к ювелирным украшениям, произведениям искусства, легендарным музыкальным инструментам и прочему;

общетехнические риски. Внезапные аварийные ситуации или сбои в режиме работы технического оборудования, которые своими последствиями угрожают здоровью либо непосредственно, даже жизни людей;

Касаются преимущественно экономически активной части населения, которая постоянно играет на бирже. Этот страховой риск связан с недополучением планируемой либо ожидаемой прибыли, а в некоторых случаях и с полным лишением финансовых вложений при финансировании проектов. Эта группа рисков подразделяется на подгруппы:

1.Кредитные.

2.Предпринимательские.

3.Финансовые.

4.Коммерческие.

В заключение хотелось бы сказать, что описанные выше страховые риски - это своеобразная платформа, от которой следует отталкиваться при определении своей индивидуальной ситуации. Все риски каким-то образом обязательно взаимосвязаны, поэтому нужно четко смотреть, к какому направлению относится именно ваш случай. От этого зависит возможность выплаты страховой суммы и, конечно, ее точный размер.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится . Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.
Примеры страховых рисков в различных видах страхования
Личное страхование
Страхование жизни
Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).
Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).
Страхование от несчастных случаев и болезней
Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.
Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование
Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Страхование от тяжелых болезней
Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.
Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.
Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхование средств воздушного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств водного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование грузов
Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Страхование недвижимости и иного имущества
Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):
1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;
4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;
6) проникновение воды из соседних чужих помещений;
7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;
8) внезапное воздействие природных явлений:
а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;
б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;
в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;
г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;
9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;
10) падение на недвижимость деревьев;
11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);
12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;
13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
14) непреднамеренный бой стекол;
15) кража со взломом, грабеж, разбой;
16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);
17) другие риски.
Страхование финансовых рисков
Риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий.
Риск потери работы (для физических лиц).
Риск банкротства.
Риск непредвиденных расходов.
Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.
Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).
Риск иных событий.
Титульное страхование
Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика
Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:
1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);
2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);
3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);
4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);
5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);
6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.

Выделяют следующие виды рисков:

• 1. Чистые и спекулятивные;
• 2. Риски, которые возможно застраховать;
• 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
• 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.

В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).

Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.

С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.

Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:

• o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
• o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
• o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
• o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:

машины и оборудование - промышленные риск;

здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;

транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).

Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.

Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.

Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;

снижения доходности; прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:

биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);

селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;

риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.