Полис оформляемый при систематическом страховании разных партий. Кушнир И.В

Для удобства и упрощения работы, связанной со страхованием грузов, в случае, если грузоперевозки имеют регулярный, постоянный характер, наиболее удобным и адекватным (как для страховщика, так и для страхователя) является режим работы по генеральному полису страхования грузов. Но работа по такому полису имеет свои тонкости, чему и посвящена данная статья.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ генеральный полис, как и договор страхования, как и любой другой договор, не может быть бессрочным. Однако, поскольку норма статьи 941 ГК РФ, где закреплено, что «систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса», является диспозитивной, то стороны вправе отходить от ее требований, а следовательно, и от требований статьи 942 ГК РФ, где в подпункте 4 пункта 1 указано, что срок действия договора является одним из существенных условий, по которому стороны должны договориться при заключении договора страхования. Таким образом, в практике страхования действие генеральных полисов часто не ограничивается определенным сроком.

Страхователем по генеральному полису может выступать любое юридическое или физическое лицо (грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик и т.д., и т.п.).

В этом случае генеральный полис заключается в пользу выгодоприобретателя. Кроме того, наименование выгодоприобретателя может не указываться в генеральном полисе (страхование «за счет кого следует» в соответствии со ст. 930 ГК РФ). Наличие такой нормы позволяет избежать сбора лишних документов, подтверждающих право того или иного юридического или физического лица называться выгодоприобретателем при совершении перевозок в рамках генерального полиса. Подтверждение наличия у соответствующего лица права быть выгодоприобретателем по той или иной перевозке, как правило, необходимо только тогда, когда происходит страховое событие.

Выгодоприобретателем может выступать юридическое или физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза (ст. 930 ГК РФ). В практике страхования принято, что выгодоприобретателем по такому генеральному полису может являться либо продавец, либо покупатель груза (в зависимости от условий договора поставки, купли-продажи).

При страховании грузов по генеральному полису следует соблюдать важное правило. В соответствии со статьей 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему возмещение, должно перейти право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за вред, то есть в данном случае к перевозчику.

В соответствии со статьей 797 ГК РФ иск к перевозчику может быть предъявлен либо грузоотправителем, либо грузополучателем, но грузоотправителем (грузополучателем) часто бывают лица, не являющиеся ни продавцом, ни покупателем товара. Таким образом, при перевозке материальная часть права требования к перевозчику в связи с утратой или повреждением груза имеется у одного лица, а процессуальная - у другого. Однако суброгация (ст. 965 ГК РФ) предусматривает переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) полностью. Выгодоприобретателем при страховании грузов по генеральному полису является лицо, обладающее материальной частью права требования. Следовательно, страховщик при заключении генерального полиса на страхование груза должен предвидеть ситуацию, что у страхователя и выгодоприобретателя может не быть процессуальных прав требования. Поэтому в практике страхования страхователем или выгодоприобретателем, как правило, выступают либо грузоотправитель, либо грузополучатель, хотя в соответствующих транспортных уставах и кодексах указано, каким образом и с оформлением какого документа это право на предъявление претензий и исков может быть передано.

Если выгодоприобретатель назван в генеральном полисе, интерес, который страхуется по соответствующему договору страхования, должен существовать у него в момент заключения договора страхования. Если генеральный полис заключен «за счет кого следует», интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая, так как в момент заключения договора неизвестно лицо, у которого есть наличие интереса.

Генеральный полис на предъявителя очень удобен для того, чтобы страховать интересы тех лиц, у которых при заключении договора они отсутствовали, но появились во время перевозки, а также для того, чтобы сохранить страховое покрытие и после перехода права собственности к покупателю.

Существенным условием генерального полиса являются сведения о страхуемых грузах. Однако при заключении генерального полиса точное описание имущества, как правило, неизвестно. В этом случае в графе «Объект страхования» (или «Наименование груза») должен быть отражен примерный перечень грузов, подлежащих перевозке. Необходимо отметить, что упомянутый перечень может быть подробным, детальным (при наличии полной информации), а также, еще раз отметим, - возможен вариант указания укрупненных групп перевозимых товаров (при большом количестве наименований единиц товаров либо при отсутствии полной информации о возможных грузах).

Так как по генеральному полису невозможно определить абсолютные значения страховой премии, то в нем, как правило, определяются ставки страховой премии. Они могут быть установлены несколькими способами, например:

• определяется ставка по каждому наименованию товара, подлежащего транспортировке, или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов;
• определяется единая ставка страховой премии по генеральному полису.

Франшиза, как правило, устанавливается по каждому наименованию или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов по одному транспортному средству на один страховой случай. Чаще всего применяется безусловная франшиза. Необходимо отметить, что при перевозках грузов, требующих соблюдения определенных температурных режимов, рекомендуется (кроме безусловной франшизы) применять и временную франшизу, так как, даже после поломки, рефрижератор должен сохранить температурный режим (в зависимости от типа установки, погодных условий и вида продукции), который не должен привести к порче груза.

В генеральном полисе должны быть указаны соответствующие виды транспорта, которые будут использованы в процессе перевозок соответствующих грузов.

Помимо срока действия, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - информацию о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита, или период ответственности страховщика.

Период ответственности страховщика формулируется в генеральном полисе в соответствии с лицензированными Правилами страхования и договоренностью со страхователем. Например, «ответственность по генеральному полису начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в договоре страхования, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки или после начала грузоперевозки воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом».

В соответствии со статьей 957 ГК РФ и правилами страхования большинства российских страховых компаний договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Но расчеты по генеральному полису, как правило, происходят после окончания перевозки. Поэтому в генеральном полисе страхования грузов определяется момент начала страхования (например, момент подписания договора или начало первой отправки груза).

Условия страхования

Большинство отечественных страховщиков предоставляют страховую защиту на условиях:

• «С ответственностью за все риски»;
• «С ответственностью за частную аварию»;
• «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Эти условия основаны на оговорках Института лондонских страховщиков и являются наиболее широко распространенными в страховой практике всего мира.

Необходимо отметить, что формулировки соответствующих условий страхования могут немного отличаться у различных страховщиков, но в основном риски, включаемые в покрытие, - одинаковы. Также подчеркнем, что страхование на условиях «С ответственностью за все риски» предоставляет, соответственно, наиболее полную страховую защиту перевозимых грузов.

Страховая сумма В страховую сумму могут быть включены:

• действительная стоимость груза;
• сумма фрахта;
• ожидаемая прибыль (в соответствии с общепринятой практикой, основанной на положениях ГК РФ и Правил ИНКОТЕРМС, составляет не более 10% от общей стоимости груза и фрахта);
• комиссии;
• иные расходы, связанные с перевозкой груза (в том числе и таможенные расходы).

Существенным условием генерального полиса страхования грузов является лимит ответственности страховщика. Данный лимит может быть двух видов:

• максимальный лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю (одному транспортному средству). В процессе переговоров со страхователем определяется максимально возможная стоимость груза, перевозимого за один раз одним транспортным средством, которая и ложится в основу данного показателя;
• максимальный агрегатный лимит ответственности страховщика по генеральному полису (может не применяться). Смысл данного показателя в том, что стороны оговаривают сумму максимально возможных выплат, которые может произвести страховщик страхователю в течение действия генерального полиса.

Обязанностью страхователя по генеральному полису является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан предоставлять эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Генеральным полисом предусматривается порядок предоставления таких сведений. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и пр.

Порядок заявления грузов на страхование

Наиболее удобный для страхователя вариант - когда последний сообщает страховщику информацию о соответствующей перевозке в виде короткого, упрощенного извещения, разработанного страховщиком, которое может быть передано любыми видами электронной связи (с обязательством предоставить впоследствии оригиналы таких извещений).

По желанию страхователя (или выгодоприобретателя) на разовую перевозку в рамках генерального полиса могут выдаваться страховые сертификаты (полисы).

Генеральный полис является договором, а страховые сертификаты (полисы), выдаваемые на конкретную партию перевозимых грузов, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Но если страховой сертификат (полис) выдан с условиями, отличными от условий генерального полиса, он является дополнительным соглашением, положения которого имеют приоритет над положениями генерального полиса.

Существует практика, когда выдача разовых сертификатов (полисов) по согласованию со страховщиком производится самим страхователем (например, экспедитором). Однако такой полис всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе. Такой способ выдачи страховых сертификатов (полисов) возможен только в рамках генерального полиса.

Оплата страховой премии

Как правило, наиболее удобным вариантом для сторон является следующий: в конце месяца (это наиболее адекватный отчетный период) страховщик или страхователь (как удобно сторонам) составляет отчет (бордеро) о перевозках, совершенных за прошедший период, на основании которого, после акцепта сторон, страховщик выставляет страхователю счет, который страхователь оплачивает в указанные страховщиком сроки.

При возникновении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) должен действовать в соответствии с инструкцией (или набором требований), которая, как правило, содержится в генеральном полисе, в которой описаны все необходимые действия, а также документы, запрашиваемые страховщиком. Страховщик возмещает страхователю ущерб (в случае признания события страховым случаем) в сроки, оговоренные в генеральном полисе, после получения всех необходимых документов.

Необходимо также упомянуть, что наличие выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по генеральному полису. Кроме того, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по генеральному полису.

В заключение, в качестве некоего итога, кратко сформулируем основные положительные стороны работы в режиме генерального полиса:
1. Сокращение документооборота.
2. Более выгодные для страхователя (нежели при разовых перевозках) ставки страховых премий.
3. Удобные графики платежей страховых премий.
4. Оперативность работы сторон.

Л.В. Белокобыльская, заместитель генерального директора ООО «ИФД КапиталЪ ЕСП»
А.А. Туманов, начальник управления страхования имущества ООО «ИФД КапиталЪ ЕСП»

Положения ГК РФ и КТМ совпадают в части обязанности страховщика выдавать по требованию страхователя страховые полисы с той лишь разницей, что в КТМ предусмотрена также возможность выдачи страхового сертификата. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (для морского страхования также – страховому сертификату).

Это подтверждает судебная практика. Так, в постановлении ФАС Северо-Западного округа от 26.02.07 г. № А56-989/2006 указано, что в страховом полисе не было предусмотрено страхование от кражи имущества, в отличие от генерального, поэтому в возмещении ущерба было отказано.
При этом ни в ГК РФ, ни в КТМ не говорится о возможности применения для страхования по генеральному полису таких документов, как свидетельство, квитанция, несмотря на то что они указаны наряду с полисом и сертификатом в ст. 940 ГК РФ среди возможных вариантов для оформления договора.
Нормы, в которых говорится о последствиях несообщения сведений об отправках, вынуждают рассмотреть важный вопрос о роли генерального полиса. Роль эту определить непросто. Многие специалисты считают генеральный полис организационным (рамочным и т.п.) договором. Однако организационный договор не является собственно договором страхования, такой договор выполняет вспомогательные функции. В то же время в п. 1 ст. 941 ГК РФ о роли генерального полиса сказано, что это - договор страхования. Точность данной нормы вызывает некоторые сомнения, поскольку из ее формулировки можно сделать следующее вполне обоснованное предположение: наличие генерального полиса является основанием считать, что договор страхования уже заключен. Однако такой вывод входит в определенное противоречие со ст. 942 ГК РФ, где перечислены существенные условия договора страхования, установленные законом. Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из тех существенных условий договора, которые указаны в ст. 942 ГК РФ, в генеральном полисе при его заключении, как правило, точно может быть определен лишь страховой случай. В отношении конкретного имущества, которое принято на страхование (т.е. партии имущества), на момент заключения генерального полиса соглашение между сторонами не достигнуто, поскольку сведения о конкретном имуществе будут известны страховщику позднее. Страховая сумма может быть указана только в отношении определенного имущества, стоимость которого известна. Поскольку конкретное имущество в договоре не определено, нет оснований говорить о страховой сумме на момент заключения генерального полиса.
Срок действия генерального полиса вряд ли можно считать сроком действия договора страхования в том смысле, как это предусмотрено в ст. 942 ГК РФ. Теоретически можно предположить, что, поскольку в соответствии со ст. 941 ГК РФ генеральный полис - это договор страхования, срок его действия - это тот срок, который предусмотрен в ст. 942 ГК РФ как существенное условие договора страхования. Формально возразить против такого взгляда сложно. Однако при таком подходе получается, например, что груз доставлен, страхование этого груза прекратилось, но договор в отношении данной партии груза действует (до окончания действия генерального полиса). Это теоретически возможно, но в данном случае выглядит не вполне логично и не отражает обычного намерения сторон (страхование на период перевозки).
Здесь правомерен вопрос о том, как расценивать ситуацию, когда генеральный полис заключен, но дальше этого дело не пошло (партии груза, которые предполагалось страховать, не были сформированы или перевозки грузов, которые предполагалось страховать, не состоялись и т.п.)? Можно ли считать договор страхования заключенным, если ничего, кроме генерального полиса, в результате соглашения между сторонами не появилось (нет конкретных партий имущества, которые подлежали страхованию, например из-за изменения планов страхователя в отношении перевозки имущества)? Возникают большие сомнения, что в такой ситуации договор страхования можно считать заключенным, несмотря на наличие генерального полиса, и на то, что он назван в ГК РФ договором страхования.
В данном случае можно говорить об определенном внутреннем противоречии, которое содержит ГК РФ в отношении понятия «генеральный полис». С одной стороны, общие положения ГК РФ о заключении договора игнорировать нельзя. Соответственно любой договор может считаться заключенным при соблюдении требования п. 1 ст. 432 ГК РФ о согласовании всех существенных условий. В то же время генеральный полис в ст. 941 ГК РФ назван, как уже сказано, договором страхования, что также необходимо учитывать.
По нашему мнению, заключение генерального полиса означает соглашение, которое действует как договор страхования лишь при условии, если страхователь реализовал свое намерение сформировать те партии имущества, которые подпадают под действие генерального полиса, или осуществить с таким имуществом определенные действия (например, транспортировку). Специфика генерального полиса состоит в том, что правовое значение имеет не факт информирования страховщика о соответствующей партии имущества, а то, что данное имущество оказывается в том «режиме», который предусмотрен для его страхования генеральным полисом.
В КТМ последствия неисполнения страхователем обязанности по предоставлению сведений об имуществе, подпадающем под действие генерального полиса, урегулированы нормативно. Применительно к иным, чем морские перевозки, отношениям такие последствия умышленного непредоставления сведений, как отказ страховщика от страхования по генеральному полису, очевидно, можно предусмотреть в генеральном полисе. Это можно сделать исходя из общих положений ГК РФ о договоре и о применении гражданского законодательства по аналогии. В то же время следует учитывать, что в судебной практике очень часто встречаются такие трактовки договора страхования, при которых общие положения ГК РФ (особенно те, которые регулируют договорные отношения) к страхованию не применяются. Такая практика судов, к сожалению, наносит существенный вред устойчивости отношений по страхованию, и решение этой проблемы видится в совершенствовании норм страхового законодательства, большей детализации нормативного определения прав и обязанностей сторон.
Итак, вопрос о том, заключен или не заключен договор страхования при наличии генерального полиса, связан не с его подписанием, а с тем, как развивались дальнейшие события, а именно - реализованы или не реализованы те планы страхователя в отношении имущества, которые предусматривает генеральный полис. По нашему мнению, генеральный полис можно рассматривать в качестве заключенного договора страхования только в отношении конкретных партий имущества, попавших в такие ситуации, при которых на них распространяется страхование, предусмотренное генеральным полисом. Генеральный полис как договор страхования состоит, условно говоря, из отдельных частей: правила страхования (содержат общие условия договора), генеральный полис (документ, где более конкретно, чем в правилах, сформулированы условия страхования) и юридический факт - перевозка партии товара или иные ситуации, при которых соответствующее имущество подпадает под действие страхования.
В определенном смысле генеральный полис очень похож на сделку, совершенную под отлагательным условием. Действительно, возникновение прав и обязанностей зависит здесь от предусмотренных генеральным полисом обстоятельств, которые могут наступить или не наступить (например, перевозка партий грузов). В соответствии с п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Однако в генеральном полисе речь не идет о прямом указании на ситуацию с партией имущества как на условие возникновения прав и обязанностей. Генеральный полис предполагает, что такие партии имущества возникнут, в нем нет прямого указания на какую-либо условность договора. Условность сделки здесь вытекает, скорее, из существа отношений, а не из формулировок договора.
Момент заключения договора страхования по генеральному полису - это момент попадания имущества в том «режим», который предусмотрен генеральным полисом как начало страхования данного имущества. Например, если партии имущества находятся на складе и по генеральному полису предполагается их страхование на период перевозки, то договор страхования в отношении каждой партии данного имущества будет заключаться исходя из условий, при которых начинает действовать страховая защита этого имущества (например, с момента погрузки на транспортное средство и т.п.).
На практике правомерен вопрос о возможности страхования ответственности путем оформления отношений по тому же способу, как это делается при страховании имущества по генеральному полису. Сомнения, возникающие относительно возможности использования схемы, аналогичной генеральному полису, основаны на том, что закон говорит об использовании генерального полиса только применительно к страхованию имущества. По нашему мнению, такие опасения напрасны.
Для заключения договора страхования необходимо выполнить общие требования ГК РФ, а также соблюсти требования специальных норм, регулирующих оформление отношений по страхованию, а именно ст. 940 ГК РФ. Нет видимых препятствий для того, чтобы при страховании ответственности заключить договор, аналогичный генеральному полису (далее - аналог). В нем, как и в генеральном полисе, будут определены общие условия страхования. В то же время страхование на основании аналога будет касаться только отдельных ситуаций, при которых может возникнуть ответственность страхователя (это может быть, например, страхование ответственности только при перевозке конкретных партий грузов, по определенным маршрутам и т.п.).
На момент заключения аналога информации о предполагаемых перевозках нет (они могут и не состояться). В аналоге можно предусмотреть, что страхование распространяется только на те перевозки, которые указаны в нем, независимо от сообщения сведений о них страховщику, либо только при условии передачи информации о таких перевозках. При таком варианте страхователь получает возможность страховать свою ответственность, которая может возникнуть только в ограниченных вариантах ситуаций, а не при любых осуществляемых им перевозках. Такое ограничение должно повлиять на тариф. В то же время в отличие от страхования имущества по генеральному полису при страховании ответственности те требования, которые установлены для генерального полиса в законе, для страхования по аналогу необходимо формулировать в договоре. Например, следует уточнить какому документу отдается приоритет: аналогу или выданному на его основании полису, если используется вариант с выдачей полисов на отдельные перевозки. Очевидно, не следует называть аналог генеральным полисом!
Судебная практика подтверждает возможность использования указанного ранее варианта с аналогом. Так, в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.08 г. № 09АП-6725/2008 по делу № А40-44550/07-13-440 говорится, что в данном деле среди документов имелись генеральный полис страхования средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельца от 28.04.04 г. № 0201/015/04 и выданные на его основе 149 страховых полисов.
В то же время необходимо отграничивать указанный ранее вариант с аналогом от практики «подтверждения» договора страхования полисом. Указанная практика широко распространена. Речь идет о ситуациях, когда стороны подписывают двусторонний документ, который именуют договором страхования, а полис выдается для «подтверждения договора страхования». Порой такая процедура оформления договорных отношений может быть предусмотрена даже правилами страхования, но в подавляющем большинстве случаев такой способ оформления договора выбирается по настоянию страхователей. Для того чтобы не терять клиента, страховщик вынужден изготавливать такой «страховой продукт». Нарушения закона при этом нет, однако вероятность возникновения путаницы при такой схеме с подтверждением договора страхования полисом очень велика.

А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «СК «Согласие»

Страхование по генеральному полису - это систематическое страхование разных партий однородного, имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока, осуществляемое по одному договору - генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный срок, а если он не предусмотрен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому.

• 1. Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования, в частности, правило п.2 ст.930 ГК о наличии интереса у лица, в пользу которого заключен договор.
• 2. Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту и условия страхования описываются в генеральном полисе.

Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

3. Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису, так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность определения конкретных имущества, страховой суммы и премии (а возможно и других условий) для конкретной партии.

Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны предоставляться страховщику не позднее, чем на следующий день после отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п.2 ст.314 ГК -- если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их получении.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако, неисполнение этой обязанности может вызвать у страховщика убытки, связанные финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите в отношении данной партии.

4. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования не может быть бессрочным (ст.942 ГК). Однако, кроме срока действия договора -- существенного условия, общего для всех договоров страхования, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие -- о сроке в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее, чем за три месяца до окончания срока действия договора.

Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п.2 ст.957 ГК, но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.

5. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако, если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п.2 ст.940) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.

Полис на партию может менять условия генерального полиса только если требование о выдаче полиса и его принятие от страховщика осуществлены страхователем, но ни кем иным, поскольку менять условия заключенного договора могут только его стороны.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2005, N 3
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ - НЕКОТОРЫЕ
ОСОБЕННОСТИ И ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ СТОРОНЫ
Для удобства и упрощения работы, связанной со страхованием грузов, в случае если грузоперевозки имеют регулярный, постоянный характер, наиболее удобным и адекватным (как для страховщика, так и для страхователя) является режим работы по генеральному полису страхования грузов. Но работа по такому полису имеет свои тонкости, чему и посвящена данная статья.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ генеральный полис, как и договор страхования, как и любой другой договор, не может быть бессрочным. Однако поскольку норма ст. 941 ГК РФ, где закреплено, что "систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса", является диспозитивной, то стороны вправе отходить от ее требований, а следовательно, и от требований ст. 942 ГК РФ, где в пп. 4 п. 1 указано, что срок действия договора является одним из существенных условий, по которому стороны должны договориться при заключении договора страхования. Таким образом, в практике страхования действие генеральных полисов часто не ограничивается определенным сроком.
Страхователем по генеральному полису может выступать любое юридическое или физическое лицо (грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик и т.д., и т.п.). В этом случае генеральный полис заключается в пользу выгодоприобретателя. Кроме того, наименование выгодоприобретателя может не указываться в генеральном полисе (страхование "за счет кого следует" в соответствии со ст. 930 ГК РФ). Наличие такой нормы позволяет избежать сбора лишних документов, подтверждающих право того или иного юридического или физического лица называться выгодоприобретателем при совершении перевозок в рамках генерального полиса. Подтверждение наличия у соответствующего лица права быть выгодоприобретателем по той или иной перевозке, как правило, необходимо только тогда, когда происходит страховое событие.
Выгодоприобретателем может выступать юридическое или физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза (ст. 930 ГК РФ). В практике страхования принято, что выгодоприобретателем по такому генеральному полису может являться либо продавец, либо покупатель груза (в зависимости от условий договора поставки, купли-продажи).
При страховании грузов по генеральному полису следует соблюдать важное правило. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему возмещение, должно перейти право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за вред, то есть в данном случае к перевозчику. В соответствии со ст. 797 ГК РФ иск к перевозчику может быть предъявлен либо грузоотправителем, либо грузополучателем, но грузоотправителем (грузополучателем) часто бывают лица, не являющиеся ни продавцом, ни покупателем товара. Таким образом, при перевозке материальная часть права требования к перевозчику в связи с утратой или повреждением груза имеется у одного лица, а процессуальная - у другого. Однако суброгация (ст. 965 ГК РФ) предусматривает переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) полностью. Выгодоприобретателем при страховании грузов по генеральному полису является лицо, обладающее материальной частью права требования. Следовательно, страховщик при заключении генерального полиса на страхование груза должен предвидеть ситуацию, что у страхователя и выгодоприобретателя может не быть процессуальных прав требования. Поэтому в практике страхования страхователем или выгодоприобретателем, как правило, выступают либо грузоотправитель, либо грузополучатель, хотя в соответствующих транспортных уставах и кодексах указано, каким образом и с оформлением какого документа это право на предъявление претензий и исков может быть передано.
Если выгодоприобретатель назван в генеральном полисе, интерес, который страхуется по соответствующему договору страхования, должен существовать у него в момент заключения договора страхования. Если генеральный полис заключен "за счет кого следует", интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая, так как в момент заключения договора неизвестно лицо, у которого есть наличие интереса.
Генеральный полис на предъявителя очень удобен для того, чтобы страховать интересы тех лиц, у которых при заключении договора они отсутствовали, но появились во время перевозки, а также для того, чтобы сохранить страховое покрытие и после перехода права собственности к покупателю.
Существенным условием генерального полиса являются сведения о страхуемых грузах. Однако при заключении генерального полиса точное описание имущества, как правило, неизвестно. В этом случае в графе "Объект страхования" (или "Наименование груза") должен быть отражен примерный перечень грузов, подлежащих перевозке. Необходимо отметить, что упомянутый перечень может быть подробным, детальным (при наличии полной информации), а также, еще раз отметим, - возможен вариант указания укрупненных групп перевозимых товаров (при большом количестве наименований единиц товаров либо при отсутствии полной информации о возможных грузах).
Так как по генеральному полису невозможно определить абсолютные значения страховой премии, то в нем, как правило, определяются ставки страховой премии. Они могут быть установлены несколькими способами, например:
- определяется ставка по каждому наименованию товара, подлежащего транспортировке, или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов;
- определяется единая ставка страховой премии по генеральному полису.
Франшиза, как правило, устанавливается по каждому наименованию или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов по одному транспортному средству на один страховой случай. Чаще всего применяется безусловная франшиза. Необходимо отметить, что при перевозках грузов, требующих соблюдения определенных температурных режимов, рекомендуется (кроме безусловной франшизы) применять и временную франшизу, так как, даже после поломки, рефрижератор должен сохранить температурный режим (в зависимости от типа установки, погодных условий и вида продукции), который не должен привести к порче груза.
В генеральном полисе должны быть указаны соответствующие виды транспорта, которые будут использованы в процессе перевозок соответствующих грузов.
Помимо срока действия, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - информацию о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита, или период ответственности страховщика.
Период ответственности страховщика формулируется в генеральном полисе в соответствии с лицензированными Правилами страхования и договоренностью со страхователем. Например, "ответственность по генеральному полису начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в договоре страхования, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки или после начала грузоперевозки воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом".
В соответствии со ст. 957 ГК РФ и правилами страхования большинства российских страховых компаний договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Но расчеты по генеральному полису, как правило, происходят после окончания перевозки. Поэтому в генеральном полисе страхования грузов определяется момент начала страхования (например, момент подписания договора или начало первой отправки груза).
Условия страхования
Большинство отечественных страховщиков предоставляют страховую защиту на условиях:
- "С ответственностью за все риски";
- "С ответственностью за частную аварию";
- "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения".
Эти условия основаны на оговорках Института лондонских страховщиков и являются наиболее широко распространенными в страховой практике всего мира.
Необходимо отметить, что формулировки соответствующих условий страхования могут немного отличаться у различных страховщиков, но в основном риски, включаемые в покрытие, - одинаковы. Также подчеркнем, что страхование на условиях "С ответственностью за все риски" предоставляет, соответственно, наиболее полную страховую защиту перевозимых грузов.
Страховая сумма
В страховую сумму могут быть включены:
- действительная стоимость груза;
- сумма фрахта;
- ожидаемая прибыль (в соответствии с общепринятой практикой, основанной на положениях ГК РФ и Правил ИНКОТЕРМС, составляет не более 10% от общей стоимости груза и фрахта);
- комиссии;
- иные расходы, связанные с перевозкой груза (в том числе и таможенные расходы).
Существенным условием генерального полиса страхования грузов является лимит ответственности страховщика. Данный лимит может быть двух видов:
- максимальный лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю (одному транспортному средству). В процессе переговоров со страхователем определяется максимально возможная стоимость груза, перевозимого за один раз одним транспортным средством, которая и ложится в основу данного показателя;
- максимальный агрегатный лимит ответственности страховщика по генеральному полису (может не применяться). Смысл данного показателя в том, что стороны оговаривают сумму максимально возможных выплат, которые может произвести страховщик страхователю в течение действия генерального полиса.
Обязанностью страхователя по генеральному полису является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан предоставлять эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Генеральным полисом предусматривается порядок предоставления таких сведений. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и пр.
Порядок заявления грузов на страхование
Наиболее удобный для страхователя вариант - когда последний сообщает страховщику информацию о соответствующей перевозке в виде короткого, упрощенного извещения, разработанного страховщиком, которое может быть передано любыми видами электронной связи (с обязательством предоставить впоследствии оригиналы таких извещений).
По желанию страхователя (или выгодоприобретателя) на разовую перевозку в рамках генерального полиса могут выдаваться страховые сертификаты (полисы).
Генеральный полис является договором, а страховые сертификаты (полисы), выдаваемые на конкретную партию перевозимых грузов, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Но если страховой сертификат (полис) выдан с условиями, отличными от условий генерального полиса, он является дополнительным соглашением, положения которого имеют приоритет над положениями генерального полиса.
Существует практика, когда выдача разовых сертификатов (полисов) по согласованию со страховщиком производится самим страхователем (например, экспедитором). Однако такой полис всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе. Такой способ выдачи страховых сертификатов (полисов) возможен только в рамках генерального полиса.
Оплата страховой премии
Как правило, наиболее удобным вариантом для сторон является следующий: в конце месяца (это наиболее адекватный отчетный период) страховщик или страхователь (как удобно сторонам) составляет отчет (бордеро) о перевозках, совершенных за прошедший период, на основании которого, после акцепта сторон, страховщик выставляет страхователю счет, который страхователь оплачивает в указанные страховщиком сроки.
При возникновении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) должен действовать в соответствии с инструкцией (или набором требований), которая, как правило, содержится в генеральном полисе, в которой описаны все необходимые действия, а также документы, запрашиваемые страховщиком. Страховщик возмещает страхователю ущерб (в случае признания события страховым случаем) в сроки, оговоренные в генеральном полисе, после получения всех необходимых документов.
Необходимо также упомянуть, что наличие выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по генеральному полису. Кроме того, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по генеральному полису.
В заключение, в качестве некоего итога, кратко сформулируем основные положительные стороны работы в режиме генерального полиса:
1. Сокращение документооборота.
2. Более выгодные для страхователя (нежели при разовых перевозках) ставки страховых премий.
3. Удобные графики платежей страховых премий.
4. Оперативность работы сторон.
Л.В.Белокобыльская
Заместитель генерального директора
ООО "ИФД КапиталЪ ЕСП"
А.А.Туманов
Начальник
управления страхования имущества
ООО "ИФД КапиталЪ ЕСП"
Подписано в печать
29.08.2005

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являютсяценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, - это генеральный полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них - страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования - становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых - общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.