Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования. Есть две точки зрения на эту ситуацию

Поручительство представляет собой способ исполнения обязательств перед кредитором, при котором выступает в роли лица, гарантирующего своевременное должником. В соответствии с Гражданским правом РФ, в случае невозможности должника далее исполнять свои обязательства перед кредитором, эти обязательства полностью переходят на лицо, выступающее в качестве поручителя. Ответственность физического лица в качестве поручителя наступает с момента подписания им договора, в котором подробно прописывается порядок действий кредитора относительно поручителя в случае, если заёмщик не сможет выполнять свои обязательства.

Наиболее заинтересованным лицом в поручительстве является кредитное учреждение. Поручительство обеспечивает кредитора определёнными гарантиями относительно того, что все предоставленные им средства заёмщику будут возвращены. Не смотря на то, что физическое лицо, подписывающее договор о поручительстве, не является прямым заёмщиком, в случае периодического нарушения обязательств по кредиту заёмщиком на него ложится достаточно высокая ответственность перед кредитным учреждением. Поручительство является действенным методом снижения возможных финансовых рисков кредитным учреждением.

Однако поручительство в некоторых случаях может быть выгодно не только банку, но и самому заёмщику. Как правило, предложения от банков, не требующие наличия созаёмщиков и поручителей, отличаются завышенными процентными ставками. Поэтому, чем больше поручителей, а, следовательно, гарантий возврата средств, заёмщик предоставит банку, тем выше будет уровень доверия банка к такому клиенту. Банки практикуют снижение ставок по кредиту для таких клиентов, что может быть очень выгодно при большом займе, взятом на длительный срок. Поэтому из множества предложений заёмщик может выбрать именно вариант с поручительством, не смотря на возможные риски поставить своих поручителей в затруднительное положение.

Как происходит оформление поручительства

Оформление поручительства является необходимой мерой, если, например, заёмщик не соответствует всем требованиям банка для предоставления кредита. Если его доходы не позволяют взять необходимую ему сумму денежных средств, если он не может официально подтвердить свои доходы, обладает плохой кредитной историей или не подходит банку по возрастным ограничениям, поручительство ответственного лица поможет исправить положение и получить от банка положительное решение. Помимо этого, во многих банках поручительство является вынужденной мерой при оформлении ипотечного кредита или взятии у банка беззалогового займа.

Требования к поручителям могут существенно различаться в зависимости от того, на какой срок оформляются кредитные обязательства в финансовом учреждении. Например, при оформлении ипотечного кредита для банка предпочтительнее видеть в качестве поручителей близких родственников заёмщика, так как речь идёт о долгосрочном кредитовании. В свою очередь, при оформлении обычного потребительского кредита для гарантии погашения кредита банку вполне достаточно оформления в качестве поручителя любого физического лица, которое удовлетворяет требованиям конкретного финансового учреждения.

Однако следует помнить, что каждый банк обладает своей собственной индивидуальной политикой относительного того, по каким критериям подбирать поручителей для выдачи займов. Бывают ситуации, когда родственники заёмщика являются менее ответственными и платёжеспособными лицами в глазах банка, чем чужие заёмщику люди. В любом случае, для банка всегда предпочтительнее, когда уровень доходов поручителя несколько превосходит материальное обеспечение самого заёмщика, а его кредитная репутация ни в коем случае не должна быть запятнанной. Однако, в целом, большинство банков предъявляет к поручителям такие же стандартные требования, как и к своим заёмщикам.

Физическому лицу, которое собирается взять на себя ответственность поручителя, необходимо предоставить в кредитное учреждение такие документы, как паспорт, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), документы о наличии какого-либо движимого или недвижимого имущества, а также справку с места работы по особой форме с подтверждением стабильного дохода за последние шесть месяцев. Если же поручитель является не наёмным работником, а занимается предпринимательской деятельностью, ему необходимо предоставить в банк свидетельство о регистрации его в качестве предпринимателя, справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей и декларацию о доходах предприятия за последние шесть месяцев.

Если физическое лицо, планирующее оформить поручительство, официально состоит в браке, ему необходимо дополнительно предоставить в банк свидетельство о заключении брака, паспорт супруги (супруга), а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) супруги (супруга). В том случае, если на недвижимое имущество поручитель делит с другими физическими лицами, то эти лица также должны выступать в качестве имущественных поручителей по кредиту. Однако такая ситуация может возникнуть только при оформлении так называемого имущественного вида поручительства, когда поручитель оформляет в банку какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Однако чаще всего в кредитной практике встречается так называемое бланковое поручительство, то есть поручительство, не требующее указания своих имущественных прав.

В качестве поручителя в банке может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Финансовое учреждение имеет право в процессе одобрения заявки на кредит проводить проверку кредитной истории поручителя, наличие или отсутствие у него задолженностей перед государством, наличие или отсутствие актуальных в настоящий момент поручительств, а также любых иных своевременно не погашенных долговых обязательств. Поручительство может быть оформлено двумя способами: при помощи двухстороннего и трёхстороннего договора. В первом случае договор о поручительстве подписывается непосредственно между самим поручителем и кредитором. Во втором случае такое соглашение подписывается между тремя сторонами: поручителем, заёмщиком и банком.

Поручительство само по себе связано с множеством рисков для того лица, кто взял на себя такую ответственность. В первую очередь, поручитель рискует испортить себе кредитную историю, будучи при этом вполне ответственным лицом. Если заёмщик периодически нарушает график платежей и погашает задолженность в недостаточных объёмах, в кредитной истории поручителя может отразиться эта отрицательная , и в дальнейшем у него самого могут возникнуть проблемы с получением займа, когда это ему потребуется. Поскольку поручительство является уже взятием на себя больших финансовых обязательств, то у данного лица могут возникнуть трудности в получении кредита для себя даже в том случае, если заёмщик по первому кредиту всё платит вовремя и в нужных объёмах.

При получении поручителем кредита для себя, банк будет проводить оценку его финансовых возможностей, исходя из уже имеющихся у него обязательств. Если финансовое обеспечение поручителя является достаточным для того, чтобы предоставить гарантию своевременного погашения кредита обоим банкам, он может получить и положительное решение от финансовой организации.

Если же финансов у поручителя недостаточно, а кредит для себя ему очень нужен, он может прибегнуть к методу отказа от взятых на себя обязательств в качестве поручителя. Однако, в соответствии со статьёй 367 ГК РФ, поручитель не имеет права досрочно отказываться от своих обязательств. Однако если поручитель получит согласие на свой отказ сразу от банка и от заёмщика, и будет найден новый гарант по кредиту, заёмщика официально освободят от его обязательств. Однако сама процедура отказа является крайне сложной, а решение принимается на кредитном комитете банка, в связи с чем в нашей стране практика отказа от поручительства не получила большого распространения.

Однако, помимо строгих требований, у поручителя всё же имеется некоторый перечень прав, которыми он может воспользоваться. Например, он имеет право нести ответственности за выполнение только тех обязательств, которые были изначально прописаны в договоре. Если поручитель выступает гарантом только по выплате тела кредита, то за внесение штрафов и пеней отвечает только сам заёмщик.

В случае если поручителю всё же пришлось полностью или частично выполнить обязательства по кредиту, он вправе потребовать соответствующие документы у банка, а также в судебном порядке, в соответствии со статьёй 365 ГК РФ, потребовать возмещения ему материального ущерба, нанесённого заёмщиком. К сожалению, эта неприятная практика получила большое распространение, в связи с чем поручителю необходимо обезопасить себя перед взятием таких обязательств. Для этого можно оформить страховку или внести ограничения на сумму и срок своего поручительства.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Наверняка многим знакома ситуация, когда родственник или просто знакомый просит выступить поручителем при оформлении кредита. Причём предложение, как правило, поступает неожиданно, и отказывать как-то неудобно, ведь можно испортить отношения с близкими людьми, показав своё недоверие.

Вследствие этого поручителями зачастую становятся граждане, которые не полностью знакомы с нюансами и спецификой поручительства.

Какова роль поручительства и кто является поручителем?

В связи с распространением в современной экономике процедуры кредитования, повышаются кредитные риски, поэтому банки нуждаются в дополнительных гарантиях возврата своих денежных средств. Как раз одна из этих гарантий – поручительство.

Итак, поручителем является гражданин, берущий себя ответственность перед кредитором третьего лица и отвечающий в случае неуплаты кредита за исполнение обязательств по кредиту.

То есть в случае непогашения кредита заёмщиком это лицо будет обязано выплатить основную сумму и проценты. Соответствующие отношения закрепляются договором и статьёй 361 Гражданского кодекса.

По закону поручителем может стать гражданин РФ, который достиг 21-летнего возраста и имеет определённый трудовой стаж.

Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

• внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
• погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
• перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
• отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
• истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
• если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Права поручителя

Права поручителя обозначены в ГК РФ статьями 364 и 365. К ним относятся:

• выражение несогласия с теми требованиями банка, которые мог бы оспорить должник, если это не противоречит договору поручительства. Такое возможно, если банк нарушает условия, установленные договорами (поручительства и кредитным);
• получение прав кредитора, если поручителем выполнены требования, которые должен был выполнить заёмщик. Такое право требования передаётся банком договором;
• требование поручителем с должника возмещения убытков, которые были понесены из-за ответственности;
• получение от кредитора всех документов, удостоверяющих требования и права.

Что нужно сделать будущему поручителю?

До подписания договора поручительства необходимо получить всю необходимую информацию о кредите. Нужно узнать сумму кредита, уровень процентной ставки, сроки, цель кредитования. Эти параметры помогут Вам реально оценить свои возможности.

Следующий шаг – проверка заёмщика, а именно таких основных фактов, как гражданство и прописка. Если заёмщик прописан у родственников или, например, у родителей – это говорит не в пользу подписания договора.

Взвесьте все обстоятельства, и тем самым Вы обезопасите не только себя, но и свою семью от финансовых проблем. Если по кредиту сумма велика, имейте в виду, что Ваша недвижимость, бизнес и иное имущество будут находиться под крупным риском ареста и конфискации.

Таким образом, подписание договора поручительства – весьма серьёзный шаг, но это не значит, что нужно постоянно отказывать в этом. Поручаться можно в том случае, если Вы уверены в должнике. Будьте внимательны!

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

• при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
• созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
• при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
• если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Нюансы поручительства

Интересен тот факт, что если должник не погасил кредит в определённые договором сроки, то отрицательная кредитная история сформируется не только на его имя, но и на имя поручителей. На это обращают внимание некоторые банки, поэтому получение кредита для себя в дальнейшем может быть затруднено.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Чтобы не быть обманутым мошенниками , никогда не ставьте подпись на заполненные бланки будущего договора, даже если об этом очень просят.

При подписании договора проставляйте собственную подпись не только на завершающей странице, но и на каждой предыдущей для того, чтобы никто не внёс свои коррективы в условия договора.

Копию договора нужно хранить в обязательном порядке до погашения кредита в полном размере. Сразу после погашения кредита требуйте с банка справку.

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

• Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
• Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
• В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

• У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
• Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
• Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

• Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
• В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
• Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО -

В уголовном праве одна из мер пресечения. Состоит в принятии на себя заслуживающими доверия лицами или организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого во вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора и суда. Число поручителей не может быть менее двух. Поручитель может быть поставлен в известность о сущности дела, по которому избранаданная мера пресечения, и о его ответственности в случае совершения по дозреваемым или обвиняемым действий, для предупреждения которых была применена данная мера пресечения.

В гражданском праве - способ обеспечения исполнения обязательств.Поручитель берет на себя обязательство перед кредитором какого-либо другого лица (главного должника) полностью или частично отвечать за испол нение обязательства. Договор ПОРУЧИТЕЛЬСТВА должен быть заключен вписьменной форме. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ, должник и Поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не предусмотрено договором. К поручителю, ис полнившему обязательство вместо должника, переходят все права кредитора по данному обязательству. Поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере уплаченной поручителем суммы. Если к поручителюпредъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. В противном случае должник имеет право выдвинуть против обратного требования по ручителя все возражения, которые он имел против кредитора.

Словарь финансовых терминов .

Поручительство

Поручительство - вид договора, по которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за полное или частичное выполнение должником своего обязательства.

По-английски: Warranty

Синонимы английские: Guarantee, Surety

См. также: Гарантийные обязательства

Финансовый словарь Финам .

Поручительство

Договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность перед кредитором за то, что должник этого кредитора выполнит обязательства по возврату долга. В случае, если должник не выполнит свои обязательства перед кредитором, то отвечать придется не только должнику, но и его поручителю.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое "ПОРУЧИТЕЛЬСТВО" в других словарях:

См … Словарь синонимов

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, поручительства, мн. нет, ср. 1. Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица (юр.). Представить поручительство. Имущественное поручительство. 2. Рекомендация с положительной характеристикой кого… … Толковый словарь Ушакова

Поручительство - – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и… … Банковская энциклопедия

Современная энциклопедия

Поручительство - это договор, в силу которого третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения последним принятого обязательства. В качестве средства обеспечения исполнения обязательств поручительство… … Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

Поручительство - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, 1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части). 2) В уголовном процессе … Иллюстрированный энциклопедический словарь

Один из способов обеспечения обязательств. По договору П. поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства (полностью или в части). В соответствии с ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме. При… … Юридический словарь

Договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором должника взять на себя ответственность за исполнение последним своих обязательств. В случае невыполнения обязательств со стороны должника, ответственным перед кредитором становятся… … Словарь бизнес-терминов

1) в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части).2) В уголовно процессуальном праве одна… … Большой Энциклопедический словарь

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, а, ср. (офиц.). Ответственность, принимаемая кем н. на себя в обеспечение обязательств другого лица. | прил. поручительский, ая, ое. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

Книги

• Поручительство в его историческом развитии по русскому праву. , Никонов С.. Книга представляет собой репринтное издание 1895 года. Несмотря на то, что была проведена серьезная работа по восстановлению первоначального качества издания, на некоторых страницах могут…

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?