Что такое ссуда и кредит. Банковская ссуда: описание видов и форм, преимущества и недостатки и как рассчитывается процент

Ссуда в банке не является кредитом, это денежная сумма, которую банк дает клиенту. Возвращение ссуды должно осуществляться по истечению договоренного срока.

С учетом того, что вокруг огромное количество соблазнов, человеку очень сложно жить четко на свою заработную плату.

Для приобретения любой более или менее крупной вещи приходится очень долго копить, иногда даже годами, а с учетом постоянного подорожания и инфляции процесс может быть бесполезным и нерезультативным.

Сейчас один из самых популярных насущных вопросов. Это достаточно простой и быстрый способ улучшить качество своей жизни и получить желаемое спустя всего лишь пару дней, даже не дожидаясь очередной заработной платы.

Стремясь подобрать наиболее выгодные решения, многие клиенты рассматривают огромное количество предложений от самых разных организаций.

Не за спиной остается и ссуда, которая имеет свои определенные особенности с плюсами и минусами.

Сравнительно недавно это было очень популярное понятие. Но постепенно оно забылось и тщательно смешалось с кредитом, теперь только лишь специалисты могут поставить хотя бы какую-то грань между терминами.

Ссуда в банке

На самом деле ссуда в банке это всего лишь одна из разновидностей, это достаточно широкое понятие, которое подразделяется на несколько групп:

• имущественная ссуда в банке. Представляет собой не денежный кредит. А передачу какого-либо имущества. Оно может быть передано на время или же в постоянное пользование, основная характеристика в том, что это не аренда, а значит она — абсолютно безвозмездна;
• потребительская ссуда. Это практически синоним потребительского кредита с той разницей, что он совершенно не обязательно должен быть выдан банком, это может быть практически любая организация или же магазин;
убеждает, что это наиболее выгодный вариант, чем кредит. Иногда даже предоставляются беспроцентные варианты или же с минимальной переплатой.

Подобная ссуда в банке может быть выдана не только банком. Очень часто руководители предприятий, таким образом, помогают решить материальные проблемы своим рабочим, а также многие производители предоставляют ссуду на свои товары, чтобы увеличить количество покупателей.

Существуют не только денежные ссуды банков, но и , недвижимости, имущества и другое.

Как взять ссуду в банке

Взять банковскую ссуду достаточно легко, условия аналогичны тем, которые требуются при заключении кредитного договора. Необходимо предоставить следующий пакет:

• паспорт. Лучше, если в нем будет прописка в том городе. Где находится отделение банка. Также обязательно, чтобы возраст соответствовал промежутку между самым нижним и верхним порогом;
• трудовая книжка. Она необходимо для проверки того, что человек действительно работает официально. На хороших условиях взять ссуду в банке может тот, кто уже более полугода на одном месте. Подобная стабильность косвенно доказывает надежность и уменьшает риск неожиданного увольнения;
• справка о заработной плате. Необходима достаточно большая чистая зарплата, чтобы доказать банку платежеспособность и исключить риск задержки и невыплат по кредиту.

Это основной пакет документов, который может дополняться , залогами, а также при сотрудничестве на основе разнообразных целевых программ. Также могут понадобиться и другие документы, но обычно ссуда в банке выдается только лишь на основе паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ.

Это минимальный пакет документов. По нему можно получить потребительский кредит для бюджетников.

Для ипотеки придется собрать куда больше справок. Потребуется созаемщик (чаще всего супруг или супруга), справка от психиатра, сведения о приобретаемой недвижимости. Полный пакет документов вы можете узнать в банке.

Требования к заемщикам для получения ссуды в банке:

• возраст – от 21 (23 лет) до 60 (65 лет) разнится в зависимости от выбранного учреждения;
• срок работы в бюджетной сфере не менее 1 года;
• наличие созаемщика для ипотечного кредита (имеющего дополнительный доход).

В обычных банках достаточно сложно найти кредит для бюджетников. Несмотря на возможность предоставления полного пакета документов, работники госучреждений, как правило, зарабатывают немного.

Переплачивать высокие проценты им просто не по силам. Именно поэтому и разрабатываются особые программы.

Особенности банковских ссуд

Есть некоторые вещи, по которым ссуда в банке схожа с классическим кредитом.

Например на нее также распространяются за просрочки и несоблюдение условий, чаще всего также имеется строгий график платежей и необходимо перед получением ссуды доказать банку, что заемщик имеет право на доверие.

Однако, также если и моменты, которые сильно отличают. В первую очередь банковская ссуда дешевле по процентам, а в некоторых ситуациях может быть и вовсе бесплатной, хотя подобное крайне редко.

Банковская ссуда очень редко бывает целевой, обычно в подобной ситуации это уже кредит или же ссуда имущественная. Также у подобной формы займа есть достаточно строгие ограничения, не слишком большая сумма и очень сокращенные сроки, невозможно на подобных условиях оформить займ на квартиру, это уже совершенно другая история.

Понятия банковская ссуда и кредит очень часто путаются. Обусловлено это в первую очередь тем, что данные термины не прописаны в законе, и границы каждый банк устанавливает для себя самостоятельно.

Иногда встречаются организации, где это категорически разные процедуры, а иногда они означают одно и то же и являются синонимами.

Самое главное осознавать, что это тот же договор с серьезной материальной ответственностью и понимать, что все деньги придется вернуть, возможно даже с внушительной переплатой, а значит лучше примерно рассчитать бюджет на несколько лет уже с учетом данных изменений.

Ответственность, внимательное и рациональное принятие решений, позволят даже из кредита вынести некоторую выгоду.

Сроки и проценты банковских ссуд

Государство берет на себя часть выплат по ссудам, что дает возможность заемщикам получать кредит под выгодный процент. Если обычная ставка составляет около 25 % годовых, то по «бюджетным» кредитам она колеблется в пределах 15-20 %.

Срок, на который можно получить ссуду, зависит от нескольких факторов:

• типа займа;
• размера ссуды.

Например, потребительский кредит можно получить на 5-10 лет, а вот ипотеку – до 25 лет.

Удобство такого рода займов заключается в том, что можно даже не ходить в банк каждый месяц для внесения платежа. Достаточно отнести документы в бухгалтерию по месту работы, и средства будут переводить безналичным платежом в банк сразу же при начислении заработной платы.

Бюджетники могут воспользоваться рассрочкой, кредитной картой, овердрафтом (превышение лимита по карте до зарплаты) и другими продуктами. Как правило, заявки рассматриваются в течение часа (по потребительским ссудам).

Знакома ли вам ситуация, когда копить деньги времени совсем нет, а что-то определенное срочно нужно купить. К счастью, мы живем в двадцать первом веке, и такая организация, как банк, уже во всю работает и помогает людям в приобретении жизненных благ. Здесь вы можете оформить любой денежный займ.
В этой статье мы отметим на вопрос о том, в чем разница ссуды и кредита.

Что же такое кредит?

Кредит - сумма денег, которую банк выдает лицу или организации на определенный срок, под определенный процент. Отсюда делаем вывод, что он не может быть безвозмездным и выданным на неопределенный срок.

Срочность, платность, возвратность - три принципа кредитования. Отношения заемщика и финансовой организации могут представлять собой как лизинг, коммерческие ссуды, займы, так и факторинг или банковский кредит.

Типы кредитов

Кредит бывает трех типов:

• Кредит денежный. Банком при этом выдается заемщику сумма денег, которую он должен выплатить по истечении срока в большем объеме, чем брал до этого, включая проценты. Самый распространенный вид кредита, которым пользовался каждый второй.
• Кредит товарный. Принцип такой же, как у денежного. Только теперь заемщик берет не финансы, а какие-то товары, которые он должен вернуть по истечении срока в большем объеме, чем брал до этого, включая проценты.
• Смешанный - в операциях принимают участие как товары, так и денежные средства.

Виды кредитов

Так же кредиты делятся на различные виды:

1. Ипотека - для покупки жилья.
2. Коммерческий - для того, чтобы отсрочить какой-либо платеж.
3. Государственный - само государство выдает юр. и физ. лицам кредиты под установленные проценты.
4. Потребительский - для покупки заемщиком какого-либо товара.
5. Банковский - для операций непосредственно с деньгами.

Итак, ссуда и кредит - в чем разница между этими понятиями? Продолжаем разбираться.

Немного о ссуде

Отметим несколько принципиальных отличий:

• Гражданский кодекс и финансовое законодательство регулируют отношения между лицом, который кредит получает, и организацией кредитования. Кредитор - юридическое лицо с лицензией Центрального банка РФ на право осуществлять соответствующие операции.
• Со ссудой же совсем другое дело - ее может выдавать как юридическое лицо, так и физическое.
• Кредит - всегда только какая-либо денежная сумма.
• Вне зависимости от суммы, времени выплаты кредита и процента, обязателен кредитный договор.
• Возможно получение кредита на льготных условиях.

Если заемщик отказывается гасить кредит, кредитор имеет право через суд потребовать его погашения вместе со всеми штрафами. Кредиторы могут не без оснований требовать от заемщика поручительства от третьего лица или залог имуществом.

В девяностые годы огромную популярность получили ссуды, бартерные сделки. Ссуда -это передача ссудодателем какого-либо имущества ссудополучателю. Ее главное отличие от кредита - необязательность платной основы.

Ссудодатель - собственник, который обязуется передать ссудополучателю по соглашению имущество в безвозмездное временное пользование. Ссудополучатель - сторона, которая по соглашению получает имущество в безвозмездное временное пользование. Важно помнить, что он при этом не берет в аренду какую-то собственность у ссудодателя, а одалживает ее.

Данный вид займа не имеет таких принципов как срочность и платность, он обладает только одним, но решающим принципом - возвратностью.

По договору ссуды, один субъект обязуется данное ему в безвозмездное временное пользование другим субъектом вернуть в том же состоянии, что и приобрел.

Типы ссуды

Договора ссуды бывают двух видов:

1. Консенсуальный - стороны принимают решение, что ссудодатель должен передать вещь на пользование ссудополучателю с момента заключения договора.
2. Реальный - стороны принимают решение, что договор заключен с того момента, когда ссудодатель непосредственно передал вещь ссудополучателю.

Общие требования о форме сделок регулируют форму договора ссуды.

Основные принципы ссуды

Чтобы отличить ссуду от кредита, обратим внимание на ее принципы.

• Ссуда может быть платной и безвозмездной.
• Задолженность по ней выплачивается не частями, как по кредиту, а единовременно и полностью.

Ссуда-понятие более широкое, чем кредит, и имеет свои виды:

1. Ссуда имущества -передача самого имущества.
2. Потребительская ссуда - для покупки каких-либо материальных благ.
3. Ссуда в банке - кредит в финансовой организации, где как раз-таки обязателен договор подобной ссуды.

Мы разобрали, в чем же разница между кредитом и ссудой, но есть и то, что их объединяет.

Подведем итоги

Имущество (если речь идет о ссуде) или средства займа обязательно должны быть возвращены. При кредитовании, заемщик должен выплатить не только всю сумму, но и проценты с комиссией. При ссуде - вознаграждение (возможно) в денежной форме. В итоге, остается только одна характеристика - возвратность.

Разобрав подробно данный вопрос, можно начать сомневаться: ссуда или кредит - что лучше? Всякое мнение субъективно, и стоит обратить внимание на то, с какой целью заемщик берет займ. Если он нуждается в деньгах, то помочь ему смогут не все ссудодатели, так как некоторые не занимаются предоставлением этой услуги. Банки выдают кредиты, которые касаются исключительно денег. Можно просто лично в руки получить некоторые финансы, а можно оформить их на приобретение мебели, техники и прочих товаров.

В чем разница ссуды и кредита? Недвижимость и движимое имущество вполне можно взять через ссуду, не уплачивая финансов за них. Выгодность той или иной финансовой операции зависит от каждого случая, нет определенного хода событий, который подошел бы ко всем заемщикам. Итак, если вы желаете занять сумму денег, то, взяв ссуду, вам придется выплачивать за нее премию ссудодателю. При уплате кредита, естественно, заемщик платит установленный процент постоянно, пока не погасит всю сумму.

Еще в чем разница ссуды и кредита? Здесь следует сделать несколько математических операций, сравнить, что будет меньше, проценты по кредиту или премия ссудодателю, и выбрать тот вариант, который будет более выгодным. Если ссудодатель обладает не только деньгами, но и нужными получателю вещами (техника, авто, другие вещи) рациональнее будет взять ссуду. Премия ссудодателю может выплачиваться бартером, что в некоторых случаях тоже куда выгоднее. Например, заемщик нуждается в специализированных автомобилях для сельского хозяйства и по окончании пользования, он вернет ссудодателю технику, а в качестве премии отдаст ему какое-то количество произведённой продукции.

Но если вы нуждаетесь только в финансах, то берите кредит, так как премия обычно куда выше платежей по кредиту, которые вы, кстати говоря, можете уменьшить, выплатив установленную сумму раньше времени. Взвесьте все "за" и "против" и не бойтесь брать взаймы, тем более что теперь вы хорошо знаете, в чем отличие ссуды от кредита, займа.

Чтобы разобраться, что такое ссуда, и чем она кардинально отличается от обычного кредита, необходимо поэтапно разобрать все особенности этих товарно-денежных отношений между субъектами финансового рынка. Ситуации, когда вам срочно требуются деньги, но личные накопления отсутствуют, нередки. Приходится обращаться в финансовые инстанции, чтобы получить средства во временное пользование. На этом этапе необходимо изучить формы сотрудничества с разными учреждениями и выбрать оптимальный вариант. Многие банкиры, предприниматели и обычные люди путаю понятие ссуды и кредита. Что такое ссуда? Давайте разбираться постепенно.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Что такое ссуда;
• Что такое кредит;
• Отличие ссуды от кредита.

Cодержание

Понятие ссуды и кредита

Представители банков, ломбардов и микрофинансовых организаций тоже путают эти понятия. Они не могут точно сказать, в чем кардинальные отличия. Еще на первом курсе экономических вузов учат, что ссуда – это безвозмездная передача денежных или материальных активов другому лицу во временное пользование. Этот процесс не предполагает уплату процентов за пользование активов.

Кредит – это один из видов ссуды, который отличается срочностью, возвратностью, платностью.

Ссуда – это более широкое понятие, ведь она часто выдается без дополнительных издержек, а в соответствующем документе не прописываются конкретные сроки возврата. Выгоды от такого сотрудничества имеет лишь потребитель, ведь он пользуется деньгами или активами без дополнительных затрат. Подобные отношения возможны лишь при полном взаимопонимании и доверии между сторонами.

В лексиконе финансистов и экономистов фигурирует понятие «заем». Его тоже часто считают синонимом вышеописанных определений. В соответствии с законом, вышеописанные сделки заключаются с участием юридических лиц, являющихся кредитодателями, на основе официального договора, а заем реально получить и от физического лица, написав лишь расписку, которая тоже имеет юридическую силу.

Разобравшись в понятиях, зная, что такое кредит, обсудим, когда целесообразнее его оформлять, а когда стоит просить о беспроцентном пользовании деньгами. Обычные банки никогда не работают на безвозмездной основе. Выдача средств во временное использование – основной источник дохода таких структур за счет уплаты процентных ставок. О беспроцентных условиях или рассрочках говорят в рекламе, но и здесь немного лукавят, предлагая якобы выгодные сделки, ведь потребителям начисляются скрытые платежи:

1. процент за снятие наличных с карты;
2. обязательная страховка;
3. пеня при просрочке платежа.

Это важно! Изучайте специфику сделки, которые подробно описаны в документе. Если вы самостоятельно не можете разобраться, обратитесь к консультанту, чтобы он объяснил, какие переплаты вас ждут.

Кому же выгодно выдавать средства без процентов? Этот инструмент используется коммерческими структурами и производственными предприятиями для стимулирования и мотивации сотрудников. Лучшим работникам выдают на время финансы на приобретение дорогостоящих товаров. Им на время дается транспорт или жилье. Это некое поощрение, на которое рассчитывают не все.

Если вы давно работаете в крупной компании, хорошо зарекомендовали себя в качестве эксперта в своей области, обратитесь к руководству с просьбой о выдаче денег в долг. Это будет выгоднее, нежели обращаться в банк, потому что вам не придется переплачивать.

Обратите внимание! Судебные тяжбы между сторонами таких отношений возникают из-за того, что в подписанном документе не оговорены сроки возврата активов. Если вы выдаете деньги или иные ценности, обезопасьте себя, указав, когда заемщик должен их вернуть в полном объеме.

Виды ссуды

1. ссуда имущества;
2. банковский кредит;
3. потребительский кредит.

Каждый из этих видов имеет свои особенности. Мы уже разобрались, что кредит – это выдача суммы на условиях платности, возвратности и срочности. Всегда ли выполняются эти принципы? Есть ли исключения?

Ссуда имущества

Выдача во временное пользование любого имущества – наиболее выгодный вариант для потребителя. Такие сделки распространены на крупных предприятиях, когда амбициозных и перспективных сотрудников обеспечивают жильем и транспортом на период занимаемой должности. Специалист не платит аренду, но если он увольняется из компании, то вынужден вернуть объект его непосредственному владельцу. Во избежание спорных ситуаций соглашения закрепляются документально. В договоре прописаны детали временного пользования, которые должны выполняться обеими сторонами.

Человек имеет право пользоваться имуществом, но не владеет им. Он не имеет права передавать его третьим лицам, дарить или продавать, а на момент окончания действия соглашения обязуется вернуть объект в приемлемом состоянии с учетом физического и морального износа.

Банковский кредит

Мы уже знаем, что такое кредит, и что его классификация широка и разнообразна. Современные банки выдают пользователям деньги на время под процент. Если получатель не выполняет условия сделки, то на него налагаются штрафные санкции, прописанные в официальном юридически значимом документе. Невыплата обязательств негативно влияет на кредитную историю. Такому недобросовестному заемщику в будущем будет отказано в сотрудничестве.

Еще одна особенность соглашения в том, что ее объект – только денежные средства, а не прочее имущество.

Условия выдачи:

1. платность – получатель платит дополнительно за пользование деньгами;
2. срочность – деньги выдаются строго на определенный срок, процесс их погашения тоже регламентирован, некоторые учреждения налагают штрафы за досрочное погашение обязательств;
3. возвратность – клиент обязан вернуть всю сумму на момент окончания действия договора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наиболее популярная сделка. Деньги выдаются на четкие цели, которые указываются при оформлении договора. За нецелевое применение клиент штрафуется. Чтобы избежать таких ситуаций, сумма сразу передается по назначению. Яркий тому пример – покупка товаров в магазине на условиях потребительского кредитования.

Это важно! Если вы покупаете новый телевизор или холодильник в магазине техники, прямо здесь реально оформить договор с кредитным представителем. При положительном решении вы забираете товар, полная его стоимость перечисляется на счет магазина, а вы постепенно выплачиваете долг. Вы не в состоянии передать эти активы на иные цели.

Иногда деньги выдаются под залог имущества. Они целесообразны, если вам требуется внушительная сумма. Залогом выступает недвижимость или транспорт. Таким способом банк страхует себя от невыплаты обязательств. Если клиент не платит по счетам, то залог отчуждается и переходит в собственность кредитора. Тот его реализует и погашает текущие долги. Несмотря на то, что обязательства выполнены, такие ситуации тоже негативно отражаются на кредитной истории. Клиент считается неблагонадежным.

Заключение

Экономическая грамотность – залог успешного использования банковских услуг. Если вы знаете, что такое ссуда, какие у нее отличия от прочих соглашений, то сможете выбирать оптимальные варианты получения средств, чтобы терпеть в будущем наименьшие убытки. Изучите детали соглашения, тщательно вникая в каждый пункт. Сотрудничество с финансовыми учреждениями оставит лишь положительные впечатления.

Мы часто встречаемся с терминами «ссуда» и «кредит». В чем разница между ними обычному человеку может быть непонятно. Зачастую кредит называют «банковской ссудой». Однако между этими двумя понятиями существует большая разница. Чтобы узнать, необходимо ознакомиться с экономической природой этих двух понятий.

Принципиальная разница между ссудой и кредитом

В целом кредит - это выдаваемая банковским учреждением под процент на определенное время денежная сумма. Главными характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. Отсюда следует, что этот вид взаимоотношений не предполагает выдачу заемных средств безвозмездно или на неограниченный срок. Что не скажешь о ссуде, которая может быть не только в денежном эквиваленте, но и в виде имущества. Кроме того, она может даваться как на безвозмездной основе, так и платной. Ниже подробнее рассмотрены понятия "ссуда" и "кредит". В чем разница их можно понять, если только изучить основные их особенности.

Кредит

Кредит обладает следующими особенностями и отличительными от ссуды свойствами.

• Взаимоотношения между заемщиком и кредитной организацией, которая предоставляет кредит, регламентируются как Гражданским кодексом, так и финансовым законодательством.
• Изучив понятия «ссуда» и «кредит», в чем разница их можно увидеть и по участникам этих взаимоотношений. Кредитором может выступать только юридическое лицо, обладающее лицензией Центробанка на осуществление кредитных операций. Это могут быть банковские учреждения, микрофинансовые организации и прочие. А ссудодатель может быть как юрлицом, так и физлицом.

• Кредитование может происходить только в денежной форме.
• Кредитор не является владельцем заемных средств, он играет роль посредника, а накопленные деньги - это дебетовые вклады третьих лиц и сумма процентов, полученная от других заемщиков по иным кредитам.
• Кредитный договор между банком и заемщиком обязателен для заключения при любой сумме кредита.
• Если посмотреть экономическую природу понятий «ссуда» и «кредит», в чем разница можно понять и по тому, что кредитование должно быть платное, т. е. кредитором должна устанавливаться процентная ставка за пользование заемными средствами. Кроме того, он имеет право также включать комиссии за сопровождение кредита. А ссуда может быть и безвозмездной и платной.
• Уровень процентной ставки не должен быть ниже ставки рефинансирования на момент выдачи денег, в противном случае кредитор разорится, поскольку у него есть свои обязательства в рамках дебетовых вкладов и собственных кредитов.

• Кредитор может разрабатывать которые предполагают направление средств, полученных заемщиком, только на цели, которые оговорены в кредитном договоре.
• Еще можно отметить особенность, чем отличается ссуда от кредита в банке, - это то, что задолженность по ссуде погашается единовременно полностью, а по кредиту - частями, согласно графику, представленному в кредитном договоре.
• Кредитор имеет право на законных основаниях требовать с потенциального заемщика залога в виде имущества или поручительства третьих лиц, а также налагать штрафы за просрочку платежа по кредиту.
• Имущество, находящееся под залогом, считается обремененным, и права заемщика на него ограничиваются до тех пор, пока кредит не будет погашен. Если произойдет порча залогового имущества, то банк вправе потребовать от заемщика полного даже в том случае, если заемщик своевременно платит все платежи по кредиту.
• Разница между ссудой и кредитом заключается и в том, что в случае кредита кредитор вправе, если заемщик отказывается возвращать заемные деньги, потребовать через суд полного погашения долга вместе со всеми штрафами.
• Кредит отличается наличием специальных продуктов кредитования с господдержкой, которые позволяют некоторым категориям заемщиков получать деньги на льготных условиях.

Ссуда

В понятиях "ссуда" и "кредит" разница состоит в том, что ссуда необязательно должна быть на платной основе. Кредит является одним из вариантов ссуды, предлагаемой банком или другой кредитной организацией. А ссуду можно получить также, к примеру, на предприятии, в котором человек трудится, и тому подобное.

Виды ссуды

Так, понятие «ссуда» используется шире, нежели «кредит», и оно имеет следующие виды:

• Потребительская ссуда.
• Банковская ссуда.
• Ссуда имущества.

Ссуда имущества предполагает передачу имущества, банковская - это и есть банковский кредит на платной основе, а потребительская выдается при приобретении человеком какой-либо вещи, к примеру, бытовой техники, автомобиля и т. д.

А зачем нужен кредит?

Зачем нужен кредит, если можно взять ссуду и не платить по ней проценты? Чтобы ответить на этот вопрос необходимо понять, чем отличается ссуда от кредита и какими преимуществами они обладают.

Чтобы взять ссуду или взять взаймы деньги у кого-нибудь, необходимо иметь доверительные отношения со ссудодателем, а для достижения таких взаимоотношений нужно долго и упорно стараться. А для получения кредита необходимо лишь подтвердить свою платежеспособность. Сегодня банки разработали кредитные программы, которые позволяют получить небольшую сумму денег с представлением одного лишь паспорта. Правда, такое кредитование предполагает повышенные что связано с риском, который несет банк.

Сходство ссуды и кредита

Есть и схожие моменты у понятий «ссуда» и «кредит». В чем разница читателю уже понятно. А чем же они схожи?

Оба этих понятия предполагают, что или имущество (в случае ссуды) должны быть возвращены. По кредиту обязательно должны быть выплачены проценты, а также комиссии за пользование денежными средствами. В случае ссуды по договору может быть также предусмотрено определенное вознаграждение за переданное имущество, которое может быть выражено в денежной форме.

В быту понятия ссуда, заем и кредит используются как синонимы. Они действительно близки по содержанию, поскольку обозначают передачу материальных ценностей во временное пользование на условиях возврата. Однако правовая природа этих сделок различна. Каждая получила специфическое правовое регулирование.

Ссуда

Среди трех приведенных понятий «ссуда», - самое объемное по логическому содержанию и одновременно самое неоднозначное. Причина кроется в отличиях нормативного и традиционного словоупотребления.

Нормативное определение

В действующем Гражданском кодексе ссудой именуется договор безвозмездного пользования активами. Он урегулирован главой 36, статьями 689-701. Структурно указанная глава размещена после глав, посвященных аренде имущества и найму жилья.

Ссуда - это сделка, в рамках которой ссудодатель безвозмездно передает ссудополучателю в пользование непотребляемую индивидуально определенную вещь. По окончании оговоренного срока ссудополучатель возвращает ту же вещь в исходном состоянии с учетом нормального износа.

ГК РФ не предполагает возможности ссудить деньги. Предметом ссуды обычно становится дорогостоящее имущество, которое ссудополучателю накладно приобрести:

• земельный участок;
• автомобиль;
• сельскохозяйственная техника.

Для сравнения: предметом кредитного договора выступают только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Занять можно деньги и потребляемые взаимозаменяемые вещи, обладающие родовыми признаками. Это, например:

• продукты питания: крупа, сахар;
• стройматериалы: щебень, кирпич;
• топливо.

Заемщик расходует то, что получил. По окончании действия договора он возвращает займодателю то же количество аналогичных вещей.

Исходя из нормативного определения, ссуда не имеет никакого отношения к кредиту и займу. По своей правовой конструкции ссуда близка к аренде и отличается от нее только безвозмездным характером.

Традиционное трактование

В быту слово «ссуда» часто используют как синоним к понятиям «кредит» и «заем». Исторически сложилось и продолжает использоваться словосочетание «банковская ссуда». В подзаконных актах Центробанка кредиты нередко именуются ссудами, а операции по выдаче и погашению кредитов - ссудными. Однако это не дает оснований распространять на кредитные договора правила главы 36 ГК РФ. Кредитное соглашение и договор безвозмездного пользования различны по цели и содержанию.

В современном деловом обороте под ссудой принято понимать обязательственное правоотношение, в рамках которого происходит передача денег или материальных ценностей во временное пользование. Любой заем или кредит можно назвать ссудой. Однако назвать ссуду кредитом или займом можно только при определенных обстоятельствах.

Вывод : логический объем понятия «суда» в традиционном понимании включает и «кредит», и «заем».

Заем и кредит как общее и частное

Ст.819 ГК РФ предписывает применять к кредитным правоотношениям правила о займах во всех случаях, когда это не противоречит сущности кредитования. И наоборот: предписания о кредитах к займам неприменимы.

Ключевые отличия

• Предмет договора . Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Заем может быть денежным либо вещным. Занимать можно любые потребляемые вещи, обладающие родовыми признаками.
• Субъектный состав . Предоставлять кредиты в России вправе только кредитные организации, действующие на основании лицензии Центробанка (банки, МФО). Ссудодателем может выступить любое дееспособное лицо. Дать денег в долг может любой гражданин, достигший 18 лет.
• Контроль за расходованием средств . Многие кредитные продукты (ипотека, ссуда на обучение, автокредит) имеют целевой характер. Зачастую финансовые учреждения перечисляют средства не клиенту, а третьему лицу, - застройщику, продавцу, ВУЗу. Бизнес кредитование сопряжено с отслеживанием финансового состояния и хозяйственной деятельности предпринимателя. Заем по умолчанию имеет нецелевой характер.

Такая договорная конструкция как целевой заем описана в ст.814 ГК РФ. В случае, если стороны оговорили использование полученных активов определенным образом, заемщик обязан обеспечить займодателю возможность контроля. Неисполнение этого обязательства дает займодателю право потребовать досрочного возврата ссуды. Целевые займы не получили распространения в России.

Возмездность

Кредитный договор заключается в коммерческих целях. Он всегда возмездный. Условия касательно размера, порядка начисления и погашения процентов являются существенными для этого вида сделок. Пока они не согласованы (график погашения кредита не подписан), договор не вступает в законную силу.

Договор займа заключается на коммерческих либо некоммерческих основаниях. Сделка безвозмездна, если об этом прямо указано в ее названии «Договор беспроцентного займа». Если займодавец претендует на вознаграждение, его размер целесообразно закрепить в тексте договора.

На случай, когда договор займа заключен между физическими лицами, письменного договора займа нет либо о вознаграждении займодателя в нем умалчивается, применяются правила ст.809 ГК РФ. Согласно ее содержанию, заем беспроцентный, если:

• ссужены деньги на сумму до 50 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 474 450 рублей);
• предметом займа выступают вещи (продукты питания, сельскохозяйственные корма, удобрения).

Если ссуженная сумма превышает 50 МРОТ, ссудодателю положены проценты в размере, соответствующем ставке рефинансирования на день возврата долга или его части. Ставка рефинансирования – это годовая ставка, по которой Центробанк кредитует отечественные банки. В 2017 году она составляла 7,75%. При уплате процентов в таком размере речь не столько о вознаграждении, сколько о компенсации займодателю инфляционных убытков.

Договора беспроцентного денежного займа обычно оформляется между родственниками и друзьями. Одной из распространенных форм помощи сотрудникам со стороны работодателя является беспроцентный заем на лечение, похороны, переезд и подобное. Должник возвращает его частями при начислении каждой очередной зарплаты.

Порядок расчетов

Займы обычно предоставляются и погашаются одним платежом. Займодатель и заемщик могут установить удобный им порядок расчетов. По умолчанию действуют следующие правила.

• Сумма беспроцентного займа может возвращаться полностью или частями без дополнительного согласования.
• Если деньги взяты под процент, досрочное погашение требует согласия займодателя. Исключение сделано для гражданина, позаимствовавшего для удовлетворения личных или семейных нужд. Он вправе возвратить заем досрочно, предупредив займодателя за 30 суток наперед.
• Проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно.

Банковская практика гораздо разнообразней:

• Для удобства населения потребительские кредиты погашаются аннуитетными (ежемесячными равновеликим) платежами. Все они различны по структуре. Львиная доля денег с первого платежа идет на погашение процентов, и лишь малая толика, - на тело кредита. Далее, в связи с уменьшением тела, текущие проценты по кредиту также уменьшаются. Основная часть последнего аннуитеного платежа направляется банком на тело и лишь незначительная часть, - на проценты.
• Еще один популярный банковский продукт для граждан, - овердрафт или кредитная карта. Речь идет о возможности пользоваться заемными средствами в удобное время на условиях обязательного погашения минимального платежа. Процент уплачивается только с суммы, которая была использована в рамках отчетного периода, но не возвращена в пределах льготного периода (обычно от 30 до 55 дней).
• Субъектам хозяйствования банки открывают так называемые кредитные линии. По условиям основного договора устанавливается лимит выдачи средств и/или лимит задолженности. Банк разрешает клиенту любые операции в рамках согласованных квот без дополнительных формальностей.

Оформление

Правила относительно договора займа определяются составом сторон правоотношений. Если заемщиком или займодателем выступает организация, необходимо составить и подписать двусторонний договор.

Граждане вправе занимать друг другу деньги и ценности на сумму до 10 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 94 890 рублей) без оформления каких-либо документов. Ссужая на веру, займодатель неминуемо рискует. В случае спора ему сложно доказать даже сам факт передачи денег, а тем более, - срок и условия их возврата.

Допуская устное заключение договора на небольшие суммы, законодатель защищает интересы займодателя-гражданина. Несмотря на отсутствие письменного документа, ему оставлена возможность доказывать суду факт заключения сделки с помощью свидетельских показания.

Следствием неисполнения требования ст.808 ГК РФ о письменном оформлении договора займа на сумму более 10 МРОТ является невозможность ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта передачи денег. Из-за объективных (ошибка) и субъективных (подкуп, запугивание) обстоятельств свидетельские показания бывают противоречивы. Нередко данные под присягой показания свидетелей истца и ответчика имеют противоположное содержание.

Несмотря на отсутствие на руках договора, истец вправе ссылаться на письменные и вещественные доказательства. Это:

• видеозапись переговоров и передаче материальных ценностей;
• выписка со счета займодателя о перечислении средств заемщику с указанием соответствующего назначения платежа, например, «передача в долг».

Чтобы придать легитимности любому договору займа, достаточно оформить простую расписку. Этот документ имеет односторонний характер и составляется заемщиком без участия займодателя. В расписке заемщик указывает, у кого и сколько он занял, а также обязывается вернуть полученное к определенной дате, по окончанию определенного срока или по требованию.

Кредитные отношения должны быть обличены в двусторонний письменный договор. Никакие иные способы оформления (расписка, делова переписка) недопустимы. Неисполнение требований по этому поводу влечет недействительность сделки. Это императивное правило, исключений не предполагающее.

Дата вступления в силу

Договор займа относится к реальным. Взаимные обязательства у заемщика и займодателя возникают в момент фактической передачи материальных ценностей. Если договор займа был составлен и подписан заранее, прием и передачу денег оформляют дополнительным актом.

Кредитный договор относится к консенсуальным и двусторонне обязывающим. Соглашение вступает силу с момента подписания независимо от реальной даты передачи денег. Если менеджер банка подписал кредитный договор, клиент вправе требовать от финучреждения передачи оговоренных им средств.

В отношении займа ничего подобного не предусмотрено. Неисполнение устного или даже письменного обещания занять деньги в будущем может иметь для обещавшего морально-этические, но не правовые последствия.

Заключение

Ссудами называют все договора, предполагающие получение денег и вещей во временное пользование. Существует две разновидности денежных ссуд, - заем и кредит. Занимают обычно у «своих», - родственников, друзей, сослуживцев или работодателей. Такие договора безвозмездны: заемщик отдает то, что взял или доплачивает символический процент. Кредит можно получить у финансового учреждения после проверки платежеспособности. Условия возврата здесь жестче, а процент на порядок выше.