Рыба гниет с головы? — В чем проявляется эта настойчивость.

И. ВОРОБЬЕВА: 22-12 в столице. Добрый вечер. Татьяна Фельгенгауэр и Ирина Воробьева продолжает пребывать в эфире радиостанции «Эхо Москвы». Сейчас у нас программа «Вахта» совместно с Ассоциацией менеджеров России.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Добрый вечер. У нас сегодня замечательная тема – «Доверять и проверять». Я бы поставила «или проверять».

И. ВОРОБЬЕВА: Или «но проверять».

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Сейчас мы всё выясним с нашими гостями. Один гость у нас живой, настоящий, сидит рядом со мной в студии. Это Николай Галушин - заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ». Здравствуйте, Николай.

Н. ГАЛУШИН: Добрый вечер.

И. ВОРОБЬЕВА: А второй, простите, какой?

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Зрители Сетевизора могут видеть Николая. А Илью Филатова, заместитель председателя правления банка «Уралсиб» наши слушатели видеть не могут, потому что Илья Филатов присоединится к нам чуть позже по телефону. К сожалению, не смог он вовремя добраться до редакции, но обязательно про «доверять и, или, но проверять» также с нами поговорит. Для начала у нас есть наша постоянная рубрика про каждого из гостей «Паспорт гостя», для того чтобы вы могли получше понять, с кем мы сегодня будем разговаривать о доверии в РФ.

Н. ГАЛУШИН: И зачем.

ПАСПОРТ ГОСТЯ

Николай Владимирович Галушин. Должность - заместитель председателя правления к «СОГАЗ». С 1994 года работал на руководящих позициях в страховом обществе «Ингосстрах» в России и в его представительстве в Китае. В 2004-м занимал должность заместителя генерального директора «Группа Ренессанс Страхование». До 2012 года исполнял обязанности заместителя генерального директора ОСАО «Ингосстрах». Окончил Российский экономический университет имени Плеханова по специальности «Международные экономические отношения». Женат, двое детей. Ведет активный образ жизни. Любит путешествовать по России, посещать малоизвестные, самобытные уголки нашей родины.

И. ВОРОБЬЕВА: Прекрасный порет. Всё правда?

Н. ГАЛУШИН: Я столько о себе сам не знал.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Уже не зря пришли к нам в гости. И давайте про Илью Филатова еще послушаем.

ПАСПОРТ ГОСТЯ

Илья Валентинович Филатов. Должность – заместитель председателя правления банка «Уралсиб». Илья Филатов закончил Московскую Государственную Академию водного транспорта по специальности «Экономист-менеджер», имеет степень MBA Высшей школы международного бизнеса при Академии народного хозяйства при правительстве РФ. Стаж работы Ильи Филатова в банковской сфере составляет более 15 лет. С 1996 г. работал в «ЭЛБИМ-Банке», в КБ «Платина», в Московском кредитном банке. В банке «Уралсиб» работает с августа 2005 г. Занимал должность исполнительного директора по пластиковому бизнесу. С января 2008 г. назначен на должность заместителя председателя правления банка «Уралсиб». В настоящее время курирует розничный банковский бизнес. Женат, есть сын. Увлекается спортом.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Послушали мы всё про наших гостей. Илья Филатов присоединится к нам по телефону минут через пять. А пока мы поговорим с Николаем Галушиным. Проблема, которую мы сформулировали как «доверить и проверять», она в страховом бизнесе и в банковском деле стоит, наверное, наиболее остро. Вы с этим согласитесь?

Н. ГАЛУШИН: Да. Она, мне кажется, вообще концептуально стоит очень остро.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: С вами про страховое дело логичнее говорить. Как вы для себя формулируете проблему доверия?

Н. ГАЛУШИН: Развитие рынка страхования определяется величиной этого рынка, величиной рынка, разделенное на население, на количество жителей страны. Мы получаем величину страховой премии на одного человека. Так вот в нашей стране размер рынка на одного человека составляет около 200 долларов США, а в странах с развитой экономикой до 10-15 тысяч долларов. Этот показатель как раз определяет масштабы развития рынка, вопросы доверия к национальным страховщикам со стороны населения, неких национальных традиций и так далее. 200 долларов на душу населения, на мой взгляд, совершенно недостаточный уровень доверия пользователей по отношению к поставщикам услуг по страхованию.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: А это проблема доверия к бизнесу вообще или конкретно к страховщикам?

Н. ГАЛУШИН: Если мы говорим о страховании, я считаю, что это уровень доверия к страховщикам.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Потому что сложно понять, за что я плачу деньги.

Н. ГАЛУШИН: Вы платите эти деньги за перераспределение риска. Вы чувствуете, что с вашим имуществом, с вашей машиной может что-то случиться, и вы передаете этот риск на плечи того финансового института, который этот риск должен нести.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Бросьте. Никто никогда не ждет, что с ним что-то случится. Всем же известно, что русский авось всех спасет.

Н. ГАЛУШИН: Тем не менее, машины мы страхуем. Почему?

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Нас обязали.

Н. ГАЛУШИН: Нас обязали страховать ответственность, нас никто не обязал страховать железо. Железо мы страхуем. Почему? Потому что машина стоит под окнами, под окнами ездят другие машины, машины по-прежнему угоняют, мы попадаем в ДТП. Мы сами чувствуем, что КАСКО нужно страховать, что машину надо страховать, и мы ее страхуем. Здесь закон нас ни к чему не обязывает. Квартиры мы страхуем совершенно по-другому, нежели мы страхуем машины. Квартира – что с ней будет? Каменный дом, всё в порядке, еще 200 лет простоит.

И. ВОРОБЬЕВА: Там может быть и пожар, и квартира может быть затоплена…

Н. ГАЛУШИН: А вы страхуете квартиру?

И. ВОРОБЬЕВА: Нет.

Н. ГАЛУШИН: Почему?

И. ВОРОБЬЕВА: Не знаю.

Н. ГАЛУШИН: Не доверяете? Денег жалко?

И. ВОРОБЬЕВА: На самом деле по опыту общения со страховыми компаниями по машинам, когда невозможно добиться нормальной реакции на крупную аварию, когда машина под списание, то, конечно, увидеть человеческое отношение в страховой компании мне не удалось. Если уж страховать квартиру, то страховать, видимо, от какого-то апокалипсиса.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: От апокалипсиса тебя никто не застрахует.

Н. ГАЛУШИН: От апокалипсиса зачем страховать? Тогда уже ничего не поможет.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Не с кого будет получить.

Н. ГАЛУШИН: И не для чего.

И. ВОРОБЬЕВА: От чего-то глобального.

Н. ГАЛУШИН: Если мы говорим о теме доверия, может быть, мы сами, как потребители, виноваты, если мы выбираем компанию, где можно подешевле, где можно попроще, лишь бы всё было проще на входе, не задаваясь вопросами, а что будет потом, когда придется платить.

И. ВОРОБЬЕВА: Откуда же мы знаем, что будет на выходе, когда мы страхуем? Нет же возможности проверить. Или вы предлагаете просто выбрать самую дорогую компанию?

Н. ГАЛУШИН: Я предлагаю думать, когда вы выбираете какую-то компанию. Если мы говорим о банках, о страховании, о чем угодно, выбор должен быть осознанный. Я не думаю, что вы выбираете себя страховщика в отношении дома, машины, просто позвонив по первому попавшемуся телефону. Вы спросите совета, вы посмотрите, что об этой компании говорят в Интернете, какие отзывы, какое место она занимает в рейтинге, платят, не платят.

И. ВОРОБЬЕВА: Это сделает один процент из тех, кто идет в страховую компанию.

Н. ГАЛУШИН: Тогда величина разочарования, шанс быть разочарованным будет намного меньше.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: К нам присоединился по телефону Илья Филатов, зампред правления банка «Уралсиб». Илья, добрый вечер.

И. ФИЛАТОВ: Добрый вечер.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Спасибо большое, что хотя бы по телефону смогли поучаствовать в нашей программе. Мы говорим про уровень доверия, доверять или проверять. С Николаем Галушиным мы говорили о проблеме, которая существует в страховом бизнесе. Но банковское дело – это тоже очень сложная штука, во многом построенная на доверии. Вы для себя как сформулируете это – доверять и/или/но проверять?

И. ФИЛАТОВ: Очень хорошая формулировка, особенно насчет «и/или». Без сомнения, надо проверять, надо читать все пункты договора, причем не важно – с банком, со страховой компанией, купля-продажа машины, нужно принимать взвешенные решения с открытыми глазами. Не так, что мы уже после завершения сделки – любой абсолютно, будь то касательно финансовых услуг или просто договора купли-продажи – понимаем, что на бумаге написано совсем другое, нежели о чем мы договаривались на словах. Поэтому, конечно, очень важно принимать все решения здраво, в ясном уме и ясной памяти, отдавать себе отчет в принятии тех или иных решений.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Илья, как вы считаете, насколько остро в России стоит эта проблема доверия?

И. ФИЛАТОВ: Если говорить о банках, она еще совпадает с таким понятием, как финансовая грамотность. Порой в договорах финансовых учреждений используется достаточно сложная терминологии, которая до конца людям не понятна, они, может быть, даже стесняются, не читают элементарно кредитные договора.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Никто не читает, там много букв.

Н. ГАЛУШИН: Много текста.

И. ФИЛАТОВ: Очень надеюсь, что все-таки не никто, а какая-то часть.

И. ВОРОБЬЕВА: А если мы как раз говорим об этих договорах, банки в большей степени, страховщики, наверное, в меньшей степени, но все-таки напоминают мне описанную во многих литературных произведениях сделку с чем-то очень злым. Как правило, нужно читать то, что написано мелким шрифтом. Это немного нечестно, нет?

И. ФИЛАТОВ: Вряд ли количество букв на размер шрифта влияет, я бы на количество букв не ссылался. Я бы не обобщал. Очень разные участники рынка. Кто-то мелким шрифтом выделяет самые основные пункты договора, а кто-то, наоборот, крупным и при совершении сделки, при получении кредита, открытии вклада, еще чего-то уточняет и старается разъяснить все спорные моменты или те моменты, которые могут вызвать неоднозначные толкования этих пунктов. Я бы не обобщал, потому что все по-разному ведут свой бизнес.

Н. ГАЛУШИН: Но согласитесь, принципиально важен, какой бы шрифт ни был, чтобы стороны осознанно понимали то, под чем им придется подписаться. Тогда получается так, что вне зависимости от размера шрифта и количества букв и страниц договор должен быть прочитан и по нему должны быть заданы все вопросы, чтобы потом не получалось, что что-то было не понятно, постеснялся спросить – и всё.

И. ФИЛАТОВ: Конечно. К сожалению, в этом случае никак не освобождает от ответственности, если ты свою подпись поставил. Так работает закон. Прежде чем поставить свою подпись под тем или иным документом, всегда необходимо понимать, какие условия и последствия влечет данное подписание.

И. ВОРОБЬЕВА: Я хотела про договоры еще чуть-чуть поговорить. Это основная тема, по которой нам всегда присылают очень много вопросов. Именно поэтому пишут, что все банки мошенники, все страховые компании – мошенники. Нам часто такое пишут, именно потому, что люди, не читая этого или, может быть, не до конца понимая, не видят человеческого к ним отношения. Что такое человеческое отношение? Это значит, что сотрудник, когда подписывается договор, зная о том, что человеку придется доплатить лишние проценты, он не сможет погасить всё в один момент, еще какие-то… даже не скажу уловки…

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Нюансы.

И. ВОРОБЬЕВА: О них сотрудник не предупреждает, потому что это в пользу банка, в пользу страховой компании и так далее. Именно поэтому, как мне кажется, к этим договорам и к сотрудникам такое большое недоверие. Я хочу, чтобы оба наши гостя ответили. Давайте начнем с Николая, он у нас в студии. Николай, вы согласны?

Н. ГАЛУШИН: Я согласен на 50%. Я согласен и в том, что зачастую клиент подписывает документы, не читая, и даже получая какую-то вводную информацию от сотрудника банка или страховой компании, не обращает на нее внимания, предполагая, что он справится с обязательствами по банковскому кредиту, он сможет предоставить те документы, которые нужны при убытке, страховой компании, не задаваясь глубоко этим вопросом и на самом деле полагаясь на авось. А дальше получается так, что когда наступает необходимость страховой компании платить, стороны неправильно друг друга поняли, «я посчитал, что это будет проще, мне кто-то объяснял (не понятно кто), что эти справки не нужны». Понятно, что негатив потом появляется. Поэтому это взаимно.

И. ВОРОБЬЕВА: Илья.

И. ФИЛАТОВ: Я согласен на сто процентов, что читать нужно до конца каждый пункт договора, соотносить обязательно данные условия применительно на себя, в том числе на какие-то сложные жизненные ситуации. Самые тяжелые разбирательства или случаи по такого рода доверию или недоверию, финансовой грамотности или безграмотности мы получали в кризис 2008 года. Причем совершенно жуткие истории, в том числе в регионах. Конечно, надо понимать и стараться заглядывать чуть дальше, не на сегодняшний день, а на весь срок действия договора. Отчетливо надо понимать, что если вы заключаете договор на три года, вы берете на себя какие-то обязательства на три года, надо стараться планировать, в том числе свой бюджет, таким образом, чтобы на весь срок действия этих обязательств человек понимал, что его семейный бюджет соответствует такого рода обязательствам. Мало того, он имеет какой-то запас. Предположим, потерял человек работу – с кем не бывает, – что у него есть хотя бы месяц-два какого-то запаса, что он имеет возможность устроиться на новую работу. Или еще такого рода вещи. Самые печальные вещи случаются с ипотекой: человек берет кредит, платит, потом не может платить и теряет практически всё вместе с этой квартирой.

Н. ГАЛУШИН: Хотел пример привести. Пример как раз несостыкованности действий между страховщиками и банками в обслуживании клиентов. Пример связан с сельскохозяйственным страхованием. Достаточно актуальная тема. У нас уже несколько лет в стране есть неурожаи. Страховщики считают, что повлиять на качество риска можно тогда, когда договор заключается в момент сева сельскохозяйственных культур. А иногда сельхозтоваропроизводитель обращается за кредитом тогда, когда уже идет вызревание урожая. И банк берет в залог будущий урожай. И банк выдвигает требование застраховать этот залог. Тогда, когда банк выдвигает это условие, страховать этот риск уже невозможно, потому что он либо появился, либо уже все понимают, что урожай будет плохого качества. Тем не менее, именно из-за позиции концептуальной недоговоренности между страховыми компаниями, банками и сельхозпроизводителями, а иногда от безысходности, потому что другого залога нет, возникает такая ситуация, что страхуется риск тогда или плохо страхуется, когда все оказываются впоследствии недовольны собой.

И. ФИЛАТОВ: И страдают в первую очередь сами сельхозпроизводители, которые оказываются в заложниках этой несогласованности действий.

Н. ГАЛУШИН: И банки, и страховщики тоже.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Мы сейчас прервемся на новости, после чего программа «Вахта» продолжится. Мы обсуждаем проблемы доверия с Николаем Галушиным, заместителем председателя правления ОАО «СОГАЗ», Ильей Филатовым, заместителем председателя правления банка «Уралсиб».

И. ВОРОБЬЕВА: Продолжается программа «Вахта». Говорим мы не про королевскую семью, конечно, а возвращаемся в Россию. Надеюсь, у нас в России тоже интересно.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: У нас есть разные цифры, которые я бы попросила вас прокомментировать, потому что они выведут нас на более общий уровень обсуждения, потому что сейчас мы немножко зациклились на страховых компаниях, на банках, сейчас еще могли уйти в конфликтные ситуации между страховщиками и банкирами, а нам такое не надо, потому что мы говорим про доверие потребителя. Какие у меня есть цифры, которые подготовили нам коллеги из Ассоциации менеджеров России? В 2012 году был проведен очередной глобальный опрос «Trust Barometer» («Барометр доверия»), это международное социологическое исследование уровня доверия. Главный результат состоит в том, что доверие к представителям власти и руководителям компаний никогда еще не было таким низким, как в этом году. 26% респондентов из России в возрасте от 25 до 64 лет сейчас доверяют власти. Только 26%. Это на 17% ниже среднемирового уровня. Бизнесу в России доверяет лишь 41%. Больше, чем власти, все-таки. Это если говорить про «Барометр доверия». А есть еще ВЦИОМовские цифры. Здесь политики, полицейские в антирейтинге.

И. ВОРОБЬЕВА: В любом случае по-прежнему не доверяют бизнесу.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Бизнесу не доверяют совсем, категорически. В чем проблема? Я спрашиваю сначала у Николая.

Н. ГАЛУШИН: Я проблемы никакой не вижу.

И. ВОРОБЬЕВА: Перевожу: бизнесу всё равно.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Бизнесу всё равно, что ему не доверяет потребитель?

Н. ГАЛУШИН: Нет, не всё равно. Если мы говорим о том бизнесе, который я представляю, трудно говорить о недоверии, если мы берем не статичную модель. Рынок развития российского страхования прирастает по объему премий на 20-25% в год. Европейский мировой рынок стагнирует на протяжении последних нескольких лет. Понятно, что мы отталкиваемся от совершенно другой базы, от неких макроэкономических показателей, которые зачастую у нас на порядок меньше, чем у стран с более развитым страховым рынком. Тем не менее, рынок российского страхования растет, растет не только в сфере обязательных видов страхования, но растет намного более динамично в сфере добровольных видов страхования. А это означает, что клиенты пользуются услугами страховщиков, несут свои риски страховщикам. Поэтому если мы говорим о модели удовлетворенности – говорю теперь как потребитель, – мы всегда чем-то недовольны. Нет ни одной услуги, за которую я платил бы деньги и был доволен.

И. ВОРОБЬЕВА: Судя по звукам, Илья Филатов с вами согласен. Мы сейчас это узнаем.

И. ФИЛАТОВ: Я не очень согласен. У меня, наоборот, улыбку вызывает данный факт.

Н. ГАЛУШИН: Я хотел заехать в магазин и очень удивился, что он работает всего до 10 часов вечера, а не до 11-ти, как мне было удобнее. Проводя отпуск в прошлом году в Европе, абсолютно спокойно относился к тому, что в пять часов дня, а в выходные дни полностью магазины закрыты. Вот она неудовлетворенность. Я хотел, чтобы тот магазин, в который мне нужно было попасть вечером, работал до 11 часов вечера. Доволен? Нет, был недоволен.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Илья, что вы ответите? Вы видите проблему в низком уровне доверия бизнесу или нет?

И. ФИЛАТОВ: Первое – доверие власти, был самый яркий пример. Здесь, мне кажется, даже комментировать не стоит. Ряд ярких судебных процессов, которые зреют, или скандалов, которые только-только выдвигаются по ряду министерств и ведомств в разных регионах России, мне кажется, они лишний раз характеризуют падение этого уровня доверия. К сожалению, это больше отражение той ситуации, которая была на протяжении последнего времени. Это с точки зрения власти. С точки зрения бизнеса, в целом идет некое расслоение, особенно в регионах, на бедных и богатых. Здесь даже такой аспект есть. Помните, вы говорили, что всё, что написано мелким шрифтом, – это зло, банковский договор – это зло. А почему? Банкиры, они как живут? Они живут на том, что они обманывают нас, задешево деньги у бабушек берут, задорого нам в кредит передают.

Н. ГАЛУШИН: Илья, а почему тогда настолько увеличивается объем кредитования населения? Значит, население хочет быть обманутым?

И. ФИЛАТОВ: Дело не в обмане, а дело в спросе на потребление. Если смотреть ту же самую статистику с Европой, то надо сказать, что уровень кредитной задолженности у нас пока еще далеко не европейский, уж тем более не штатовский.

Н. ГАЛУШИН: В ту ситуацию не хотелось бы попадать.

И. ФИЛАТОВ: Мне кажется, здесь уровень потребления характеризует темы роста рынка финансового.

И. ВОРОБЬЕВА: Я хотела переспросить. Вас не беспокоят подобные цифры роста недоверия к бизнесу и предпринимателям?

И. ФИЛАТОВ: Конечно, беспокоят. Просто о чем я говорю? Данный факт системно больше отражается, в том числе через недоверие к власти, в том числе через расслоение общества на бедных и богатых, в том числе наличием просто случаев. Кто сказал, что банкиры плохие? Или тот же пример магазинов, что они должны работать до 11-ти. А в Европе они вообще по выходным не работают или работают до 6-ти. Кто вообще формирует такую позицию о том, что должно быть так, а оно происходит вот так?

Н. ГАЛУШИН: Мы сами и формируем.

И. ФИЛАТОВ: Совершенно верно. Из-за вот этого разногласия наших ожиданий и происходящего и возникает некое недоверие, некий даже кризис удовлетворенности этими услугами.

Н. ГАЛУШИН: Пресыщенность.

И. ФИЛАТОВ: Неудовлетворенность. К сожалению, на нашем рынке это пока не пресыщенность, это именно неудовлетворенность. Не могу сказать, что у нас какой-то огромный выбор тех или иных услуг, где мы говорим: хочу или не хочу. По-моему, мы пока еще не на той стадии развития тех или иных рынков, будь то потребительский рынок товаров и услуг, будь то финансовый, страховой рынок, вне зависимости от направления. Это больше именно неудовлетворенность в какой-то мере. Причем еще раз говорю, она формируется больше по каким-то субъективным факторам, нежели чем объективным.

И. ВОРОБЬЕВА: У меня вопрос от нашего слушателя, Даниил спрашивает: «А у кого-то выложены договора в полном варианте, например, на сайте?»

И. ФИЛАТОВ: Конечно.

Н. ГАЛУШИН: У всех.

И. ФИЛАТОВ: Это абсолютно стандартная процедура.

И. ФИЛАТОВ: Конечно.

Н. ГАЛУШИН: Я не знаю, насколько это в банковской сфере…

И. ВОРОБЬЕВА: Илья подтверждает.

Н. ГАЛУШИН: В страховой сфере правила страхования, на которых заключается договор, они проходят формализованную процедуру лицензирования. Наш бизнес лицензирует каждый вид страховых операций, которые страховая компания осуществляет. Лицензирование подразумевает защиту или одобрение правил страхования в регуляторе – Федеральной службе по финансовым рынкам. Соответственно, тот договор, который будет заключен физическим или юридическим лицом со страховой компанией, он будет заключен на основе тех правил, которые прошли формализацию в госрегуляторе.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Я так понимаю, что у банкиров то же самое.

И. ФИЛАТОВ: Конечно. Это абсолютно публичный документ, с ним можно ознакомиться. Мало того, можно ознакомиться с такими основными неотъемлемыми приложениями договора, как тарифы, заранее их посчитать. Мало того, мы сейчас именно для удовлетворенности или неудовлетворенности стараемся на сайте, на всех публичных источниках выкладывать калькуляторы, в том числе для предоставления страховых продуктов…

Н. ГАЛУШИН: В пакете.

И. ФИЛАТОВ: Да. Чтобы люди могли понимать, какую финансовую нагрузку они будут нести, могли заранее спланировать, какой объем кредита им доступен, какую процентную ставку они в этом случае получат, какой первоначальный взнос будет необходим и так далее. Поэтому вся эта информация доступна, это не то что ноу-хау, это сегодня некий стандарт работы с физическими лицами.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: У меня тогда вопрос еще такой. Несмотря на то, что тут все более-менее довольны уровнем доверия к бизнесу, вопрос у меня такой.

Н. ГАЛУШИН: Есть к чему стремиться.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Как добиваться этого доверия? Что нужно делать, для того чтобы завоевать доверия потребителя? И главное – насколько нужно серьезно и много времени этому посвящать? Это должно быть главной вашей задачей или нет?

Н. ГАЛУШИН: Если мы говорим о моем бизнесе, то это настолько острая задача, что о ней говорят первые лица государства. Первые лица государства дают поручения федеральным органам исполнительной власти продумать план мероприятия по повышению уровня доверия граждан по отношению к услугам страховщиков. Сделать это в виде какого-то закона – а ну-ка все быстро построились и пошли доверять страховщикам – невозможно. Сделать это можно через комплекс мер, причем которые касались бы не только непосредственно деятельности страховых компаний, но касались бы и государственного регулирования, и системы контроля, и системы безопасности потребителей, которые в совокупности создали бы условия большей осведомленности потребителей об услугах страховщиков и сделали бы их более защищенными. Речь идет о типовых правилах страхования, чтобы они были одинаковые у всех страховщиков. Речь идет об омбудсменстве, о третейских судах, речь идет о более требовательном отношении судов к страховщикам в случае невыполнения своих обязательств. Речь идет о внутреннем контроле рынка за тем, чтобы не было каких-то громких скандальных банкротств, исходов с рынка, чтобы потребители знали, что если с их страховой компанией что-то случится, то есть какая-то структура, какое-то объединение страховщиков…

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Типа Агентства по страхованию вкладов.

Н. ГАЛУШИН: Пока мы это делаем внутри самих себя. В рамках обязательных видов страхования существует внутри рынка формирование компенсационных фондов. В частности, по ОСАГО, несмотря на то, что большое количество компаний рынок покинули, выплаты были произведены из средств компенсационного фонда.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Илья, к вам точно такой же вопрос. Что нужно делать, для того чтобы повысилось доверие потребителя?

И. ФИЛАТОВ: С точки зрения доверия и участия в этом госрегулятора, у нас, наверное, еще более зарегулированный рынок, нежели чем страховой рынок. С точки зрения защиты вкладов потребителей, т.е. вклады до 700 тысяч, застрахованы Агентством страхования вкладов и гарантированы выплаты. С точки зрения норм, правил, ставок, эффективных ставок, еще чего-либо, мне кажется, сейчас кто только не контролирует это, начиная от прокуратуры, заканчивая антимонопольной службой. Мне кажется, с десяток каких-то государственных комитетов и правоохранительных органов занимаются этой работой. Поэтому, с точки зрения именно защиты, это делается. Но это как такового доверия не приносит.

Мы делали интересное исследование в рамках обслуживания среднего и малого бизнеса. Это на всех трибунах у нас сейчас звучит как основной приоритет, с точки зрения развития предпринимательской среды в стране, на всех абсолютно трибунах, на всех абсолютно государственных инициативах. Насколько много мы об этом говорим, просто характеризует цифры. Например, в рамках развитых стран Европы ВВП, формирование валового продукта, именно сегмента малого бизнеса составляет порядка 55-57%. Уровень занятости населения именно в этом сегменте составляет порядка 55-60%. Чтобы у вас было представление: в России в рамках этого сегмента работают порядка 20%, а вклад именно этого сегмента в ВВП – порядка 23-25%.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Это несопоставимые цифры.

Н. ГАЛУШИН: Но всё равно немало.

И. ФИЛАТОВ: Это несопоставимые цифры, в разы. С точки зрения перспективы, это просто супер, нам есть куда стремиться, мы отчетливо понимаем вектор, направление. Но мы отчетливо понимаем, что пока наши люди будут работать в госкорпорациях, еще где-то, а не будут работать именно в этом сегменте, конечно, они в это не поверят. А самые ужасающие цифры звучат следующим образом. В рамках этого же опроса людям задавали вопрос: готовы ли вы начать собственный бизнес в стране, заниматься предпринимательством? Например, в США 75% респондентов ответили, что готовы. У нас эта цифра выглядит меньше 20%.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Это не удивительно.

И. ФИЛАТОВ: Это как раз и есть характеристика доверия. Доверие не в том, что ты заработал сто рублей и положил их в банк. Это именно система комплексных мер, начиная от государства, заканчивая регулятором, заканчивая в том числе финансовыми учреждениями. И чтобы вы понимали: если взять весь сегмент малого бизнеса, который сегодня представлен в России, как вы думаете, какова величина людей, кто пользовался когда-либо одним каким-то финансовым продуктом, в частности заемными средствами, брал в банке кредит? Как вы думаете, примерно какая величина?

И. ВОРОБЬЕВА: Боюсь представить.

И. ФИЛАТОВ: Меньше 20%. Из всего сегмента людей, кто сегодня уже работают в этой отрасли, только каждый 5-й начинал свой бизнес, работая с финансовыми инструментами банка. Все остальные предпочитают занять у друзей, на скопленные деньги и так далее. Хотя очевидно, что это менее рентабельно.

Н. ГАЛУШИН: Здесь же еще вопрос в том, готова ли банковская система такому бизнесу кредиты предоставлять.

И. ФИЛАТОВ: Мы не говорим о том, кому банки отказали, это малая толика. Люди просто не готовы этого делать.

Н. ГАЛУШИН: Было исследование, которое проводили страховщики на предмет того, сколько этот малый бизнес, который на самом деле самый масштабируемый как для кредитных учреждений, так и для страховщиков, насколько они готовы к страхованию? Так вот по приоретизации рисков они к вопросам страхования подходили на 5-й, на 6-й позиции, а первые риски, которые их больше всего беспокоили, они касались вопросов санэпиднадзора, других проверяющих органов, которые представляли угрозу бизнесу намного более страшную, чем риск потери актива.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Конечно. Потому что придут и закроют тебя. У меня еще вопрос к Илье от нашего слушателя Дмитрия: «Как доверять банкам после краха 1991 года и дефолта 1998-го?» Мы сюда можем добавить и финансовый кризис недавний.

И. ФИЛАТОВ: Как доверять банкам? Есть два аспекта. Давайте поговорим об основной массе продуктов, это кредитный продукт и депозитный продукт. С точки зрения депозитных продуктов и сбережений. Я уже говорил, что по сути, вне зависимости от того, в каком банке вы сегодня храните свои средства, все вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Это мы все очень хорошо выучили, за время финансового кризиса к нам из Агентства по страхованию вкладов люди приходили раз в две недели, объясняя, как это работает.

И. ФИЛАТОВ: Супер. А с точки зрения кредитных продуктов, здесь я бы призвал и будущих клиентов, и действующих, людей, которые вообще задумываются на эту тему, посмотреть на адекватность и на восприятие банков, с точки зрения соблюдения тех обязательств со стороны банка того самого кредитного договора, который вы дочитали или не дочитали, т.е. то, о чем мы говорили в первой части. В период того же самого кризиса, особенно 2008 года, у нас было порядка 12 программ реструктуризации кредитной задолженности. Мало того, мы людям предлагали. Представьте, человек работал на каком-то градообразующем предприятии, предположим, на Урале, собирал станки.

Обанкротились. Всё остановилось, нет производства. Человек попадает на улицу. У него ипотека. Мы для этих людей специально организовывали курсы, прямо курсы переквалификации на какое-то предприятие, чтобы он мог получить в течение короткого периода времени, в течение 3-6 месяцев, другую профессию и мог пойти работать на другое предприятие. Причем мы делали обучение за свой счет. Но тем самым мы восстанавливали своего хорошего заемщика. Т.е. он через 6 месяцев, когда шел на работу, он сдавал график реструктуризации и снимал нам эту задолженность. Это в моем понимании лицом к лицу с клиентом бороться с его проблемами и помогать ему в решении этих проблем. И таки моментов было много. Мы на рынке были не одни, кто такого рода вещи предлагал людям, помогал реструктурировать, входил в их сложное положение. На мой взгляд, это очень важная позиция банков.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Еще один хороший вопрос тоже от Дмитрия: «Вы сами доверяете своему клиенту?»

И. ВОРОБЬЕВА: Я тоже хотела его задать. Т.е. это взаимный уровень недоверия?

Н. ГАЛУШИН: Это взаимный уровень доверия. По-другому бизнес не может быть построен в принципе. Поэтому когда мы начали говорить – доверять но/или/и… Я думаю, что это равнозначно – и доверять, и проверять. Причем проверка обоюдная. Выбор страховщика, как и банка, и любого другого поставщика услуг, должен быть базирован на осведомленности. И в этой части сообщество должно предпринимать усилия, для того чтобы клиенты были осведомлены о том, что происходит, для чего это делается, как это регулируется и так далее, кто за всё это может в конечном итоге ответить и кто выступит гарантом. С другой стороны, точно так же, принимая риски на страхование, для нас самый страшный риск – это не риск пожара или угона, а самый страшный риск – это мотивация нашего клиента, зачем он хочет заключить договор страхования. Поэтому самый риск для нас – это риск мошенничества, когда заранее договор страхования заключается с целью обогащения, а не с целью перераспределения рисков. Поэтому и доверять, и обязательно проверять.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: И тут сразу вспоминается страховое общество «Альбатрос». Илья, вы доверяете своему клиенту?

И. ФИЛАТОВ: Конечно, мы стараемся доверять. К примеру, человек приходит, говорит – мне нужен миллион рублей. Мы смотрим по его нагрузке, по соотношению доход – платеж. Нельзя ему давать миллион рублей – очень тяжело, он просто не сможет его обслуживать. Мы максимально постараемся сделать таким образом, чтобы та сумма кредита, которую мы ему предложили со своей стороны, она соответствовала бы именно его финансовой нагрузке, которую он сможет обслуживать. Мы никогда не анализируем, за сколько мы сможем продать этот залог. У нас такой позиции нет. Мы не контора по продаже квартир, машин или еще чего-либо. Это не наш бизнес. Наш бизнес в этом случае – помогать человеку, приближать его мечта сегодняшние, с точки зрения потребления. Мы искренне верим в то, что нам не придется продавать тот залог, который мы берем. Поэтому когда мы оформляем те или иные кредитные продукты, мы, конечно, стараемся смотреть на то, как он будет это обслуживать, а не то, как мы это будем продавать впоследствии, с каким дисконтом сможем это реализовать.

И. ВОРОБЬЕВА: А как же быть человеку, который работает на своей чудной работе, но хочет свой бизнес? Он приходит к вам и говорит: мне для открытия бизнеса нужно столько-то миллионов рублей. А вы видите, что человек на этой работе не зарабатывает столько денег, чтобы потом отдать, да и бизнес его – не очень понятно, пойдет или не пойдет. Что ему делать?

И. ФИЛАТОВ: Это не безвыходная ситуация. Программы по кредитованию стартапа, они сегодня есть, слава богу появились в России, слава богу они есть у нескольких федеральных банков. Здесь во многом будет зависеть от сферы деятельности, которую выбрал человек. Сегодня у крупнейших поставщиков, в том числе оборудования… Вы знаете, что порядка 70% предприятий малого бизнеса, они работают именно в сфере услуг, будь то маленькие магазины возле дома, будь то какие-нибудь шиномонтажи, парикмахерские, еще что-то. Основные капитальные затраты требуются именно на оборудование, будь то зубной кабинет, будь то шиномонтаж, еще что-то в этом духе. Под залог приобретаемого оборудования сегодня такие программы есть. Я бы призвал людей, которые сегодня планируют это делать, задумываются над этим, – не надо останавливаться, переставать мечтать, а наоборот…

Н. ГАЛУШИН: Есть же другие инструменты, есть лизинг в конце концов.

И. ФИЛАТОВ: Без сомнения.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Если серьезно этим заняться, то да. Проще, конечно, в банк пойти. Заканчивать я предлагаю замечательными цифрами от Ассоциации менеджеров России, которые провели экспресс-опрос у себя на сайте. Кому вы больше доверяете – бизнесу или власти? 41% доверяет бизнесу, по 4% власти и всем, а почти 52% не доверяют никому. Никто не доверяет никому.

Н. ГАЛУШИН: Не в тот день недели был сделан опрос.

И. ФИЛАТОВ: Это значит, что наша программа и ваша тема была совершенно актуальной, минимум для каждого второго сегодняшний разговор был интересен.

Н. ГАЛУШИН: Надо провести повторный опрос.

И. ВОРОБЬЕВА: После программы опрос.

Т. ФЕЛЬГЕНГАУЭР: Главное – читайте все буквы. Спасибо большое. Это была программа «Вахта», программа, которую мы делаем совместно с Ассоциацией менеджеров России. В гостях у нас сегодня был Николай Галушин - заместитель председателя правления компании «СОГАЗ», Илья Филатов - заместитель председателя правления банка «Уралсиб». Спасибо большое, Илья. Спасибо большое, Николай. Спасибо Ирине Воробьевой.

И. ВОРОБЬЕВА: Татьяне Фельгенгауэр и Ассоциации менеджеров России. Через неделю программа «Вахта» на своем месте в 22 часа. До встречи.

Руководство банка строит планы и в то же время рассматривает варианты его продажи. Можно ли верить МТС-Банку?

МТС-Банк строит грандиозные планы. По итогам 2018 г. получить прибыль 1.5 - 2 млрд руб. Увеличить розничный депозитный портфель на 10%, а кредитный – на 20%. Войти в пятерку лидеров на рынке кредитных карт. И в то же время председатель правления банка Илья Филатов заявляет, что на него есть два-три покупателя. Об этом сообщил корреспондент The Moscow Post . А что на самом деле происходит в банке?

Создается впечатление, что все заявления МТС-Банка носят рекламный характер. И должны убедить его клиентов, что банк работает на долгую перспективу. Даже покупатели на него есть, но он, конечно, не продается. Смешно слушать такие заявления, так как кому нужен банк, имеющий отрицательные рейтинги. С ним потом хлопот не оберешься.

Злые языки поговаривают об удивительной лояльности ЦБ и Эльвиры Набиуллиной к МТС-Банку, которая якобы является следствием дружбы Германа Грефа и Владимира Евтушенкова, владельца АФК "Система", которой принадлежит банк В 2014 г. Греф назвал арест Евтушенкова "большой трагедией" .

Сдается, что гораздо большей трагедией является то, когда кредитно-финансовая организация пытается, вероятно, "втирать очки" своим клиентам, потому что, если посмотреть на финансовые показатели МТС-Банка, то никаких радужных перспектив они не демонстрируют. Банк, вероятно, живет за счет других бизнесов Владимира Евтушенкова.

В 2013 г. компания "Мобильные телесистемы" выкупила дополнительную эмиссию акций банка на 5.1 млрд руб. В начале января 2017 г. МТС-Банк произвел допэмиссию акций на 5 млрд руб., увеличив свой уставной капитал до 10 млрд руб. Банку постоянно требуется подпитка?

С января 2016 г. по март прошлого года активы банка снизились на 17 млрд руб. При этом высоколиквидные активы снизились на 14 млрд руб. В 2015 г. банк понес убыток в 7 млрд руб., в 2016 г. – убыток в 9.7 млрд руб . А в 2017 г. отчитался о прибыли в 2 млрд руб. Можно ли верить этой цифре? Или на банковском рынке все может решать дружба и лояльное отношение ЦБ?

Интересно, что банк планирует привлечь в 2018 г. 1 млн клиентов , сейчас их 1.5 млн. То есть количество клиентов увеличится почти на 67%, а прибыль банк планирует на уровне этого года. Почему? Да потому что пресс-служба банка, видимо, плохо владеет арифметикой и не подозревает, что сопоставить заявляемые ей цифры не составляет никакого труда. И они сразу вызывают недоверие.

В 2017 г. банк увеличил количество клиентов на 70%, а его прибыль за это время увеличилась на 13.9 млрд руб . Может быть, банк заранее занижает цифры, чтобы вывести прибыль из банка? Такая возможность у МТС-Банка, вероятно, есть.

Он входит в многопрофильный холдинг АФК "Система", а в банковскую группу МТС-Банка входят East-West United Bank S. A. (Люксембург), а также ЗАО "Ипотечный агент МТСБ". Его учредителями выступают две нидерландские компании Штихинг МТС-Банк-1 и Штихинг МТС-Банк-2.

Вероятно, что в них и может выводиться прибыль МТС-Банка. А деньги его клиентов и вкладчиков банка могут туда вывести? Уж больно странно работает "Ипотечный агент" – себе в убыток аж на 41 млн руб .

МТС-Банк "втирает очки"?

На сегодняшний день МТС-Банк имеет негативные рейтинги. Точно такие же были у банка два месяца назад. Ничего к лучшему в банке не меняется.

Банк отчитывался о прибыли за год в 2 млрд руб. Однако за три месяца потерял почти 42% прибыли – 1.3 млрд руб. Опять с цифрами нестыковка получается. Почему банк отчитывается о прибыли в 2 млрд руб., а она оказывается не менее 3 млрд руб. Или для МТС-Бака 1 млрд руб. туда-сюда большой роли не играют?

Доля просроченных ссуд в банке намного выше, чем средний показатель по российским банкам (4-5%) – 20.9%.

По методике Camels уровень активов с повышенным риском и уровень сомнительной задолженности намного выше нормы. Превышает ее соответственно в 2 и в 4 раза.

Защита вкладов С4 при норме не выше 150% составляет почти 332% . А ведь физические лифа составляют основную часть клиентов МТС. И их вклады ненадежно защищены?

А еще правоохранители могла бы заинтересовать деятельность дочерних организаций МТС-Банка .

Что это за странные компании с отрицательными прибылью и собственной стоимостью. Иди деньги из них могут выводиться, потому и такой результат их деятельности?

В МТС-Банке, видимо, очень много темных пятен. И было бы неплохо пролить на них свет. Даже поверхностный анализ заставляет усомниться и в отчетности банк, и в его радужных перспективах.

Неужели Эльвира Набиуллина может "прикрывать" МТС-Банк? Зачем бы ей это было надо? Если такое допустить, то можно потерять веру во всю банковскую систему России. На рынке могут быть "любимчики", которым все можно? А остальные отвечают по полной и регулярно расстаются со своими лицензиями.

Наверное, все-таки правила должны быть одинаковы для всех. Кто бы там с кем бы не дружил. А если дружбе конец придет? То и банк сразу рухнет? Разве можно ставить клиентов и вкладчиков банка в зависимость от личных отношений?

Остается надеяться, что ЦБ проявит принципиальность. В ноябре прошлого года в МТС- Банке уже проходила внеплановая проверка регулятора . Может быть, пора провести еще одну?

У МТС-банка, принадлежащего АФК "Система" Владимира Евтушенкова, за последние несколько лет неоднократно менялась команда и стратегия. О том, какие приоритеты у банка сейчас, как достигается синергия с оператором МТС и от каких направлений бизнеса банк решил отказаться, рассказал "Ъ" председатель правления МТС-банка ИЛЬЯ ФИЛАТОВ.

— Вы пришли в МТС-банк в конце 2014 года из "Уралсиба", где проработали девять лет. Вы ушли из "Уралсиба", потому что его будущее уже было предопределено?

— Я не уходил из "Уралсиба", я уходил в МТС-банк. АФК "Система" предложила мне проект с огромным потенциалом, масштабными задачами и целями, в реализации которых мне хотелось принять участие. Меня привлекла открывшаяся возможность создания союза между банком и крупнейшим оператором в России — МТС.

— У АФК "Система" всегда были амбициозные планы относительно развития банка благодаря возможности синергии с другими бизнесами группы. Что вы сделали в этом направлении с момента прихода в банк?

— На наших переговорах звучало, что основная причина смены менеджмента именно в том, что потенциал, заложенный в банке, не был использован и декларируемые цели не были реализованы. Основной потенциал банка — проникновение финансовых услуг в базу МТС. У МТС сейчас свыше 77 млн активных абонентов. Но когда я приходил, в первую очередь надо было разобраться с текущими проблемами. 2015 год был ознаменован масштабным экономическим кризисом. Самое главное для банка было остановить "потерю крови", развитие "нездорового" бизнеса, и усилить функции риск-менеджмента.

В 2016 году мы активно стали реализовывать стратегические задачи. В 2016 году объем выданных потребительских кредитов в МТС-банке вырос до 10,6 млрд руб. по сравнению с 3,3 млрд руб. в 2015 году. Также улучшилось их качество: уровень потерь по выданным потребительским кредитам в 2016 году существенно снизился и составляет 3,6% против 11,3% в 2014 году. Сейчас более чем в 5 тыс. собственных салонах оператора продаются карточные продукты МТС-банка, предоставляются кредиты на покупку смартфонов и другого оборудования, а также оказываются финансовые услуги — платежи, денежные переводы, погашение кредитов. Общий объем транзакционных операций по финансовым продуктам под брендом МТС вырос до 184 млрд руб. к концу 2016 года по сравнению со 127 млрд руб. годом ранее.

— Что лично вы пообещали акционеру, возглавляя банк, который был мало заметен на рынке и не вовлечен в бизнес группы?

— Акционеры не ждали от меня обещаний. Они поставили передо мной несколько задач: проанализировать текущую ситуацию в банке, сократить издержки, повысить уровень управляемости, оценить уровень текущего качества активов, разработать стратегию. Реализуя стратегию банка в 2015 году, мы выполнили ключевые задачи по ликвидации "нездорового" бизнеса, сокращению издержек, формированию команды и доказали, что совместно с МТС можем генерировать "здоровый" бизнес.

— Много ли кадровых изменений в банке вы провели?

— Передо мной не стояла цель поменять команду, но так или иначе около 80% топ-менеджеров поменялось.

— Банк снаружи и внутри сильно отличался? Было ли что-то, что сильнее всего удивило после назначения?

— Чего-то шокирующего не было. Акционеры оказали существенную поддержку, которая позволила нивелировать кредитные потери, которые банк понес в 2013-2015 годах. В декабре 2014 года МТС-банк привлек 13,1 млрд руб. в ходе допэмиссии. В феврале 2016 года акционеры докапитализировали банк на 5,02 млрд руб., а в ноябре — на 10,5 млрд руб.

— Сейчас вы уже четко понимаете, на чем МТС-банку нужно сделать акцент в развитии бизнеса?

— У нас было время понять и проанализировать, куда мы хотим и можем расти. Мы планируем остаться основным расчетным банком обслуживания для розничной сети МТС. У банка есть возможность предлагать кредиты абонентам МТС на более выгодных условиях. В корпоративном блоке мы не планируем работать с крупнейшими клиентами, но за это время мы хорошо научились работать с клиентами среднего бизнеса. Опыт прошлых лет показывает, что концентрация на крупных заемщиках — далеко не лучший подход к формированию кредитного портфеля. Средний кредитный чек банка в корпоративном сегменте находится сейчас в диапазоне 300-700 млн руб., при этом мы фокусируемся на расчетных продуктах и дистанционном банковском обслуживании. Это короткие кредиты, связанные с оборотными потребностями заемщиков. Мы также остаемся опорным банком групп АФК "Система", у дочерних предприятий которой есть большая потребность в хорошем и качественном обслуживании.

— Разве МТС-банк может предложить группе кредит по ставкам, сопоставимым с госбанками?

— С точки зрения ресурсной базы у нас приемлемая стоимость фондирования. Мы не гонимся за рыночными привлечениями и не задираем ставки. Суммарная стоимость фондирования составляет около 6% годовых (для сравнения, согласно МСФО за 9 месяцев стоимость заемных средств у Сбербанка — 4,6%, у группы ВТБ — 6,6% годовых.— "Ъ" ).

— Где МТС-банк привлекает фондирование по столь низким ставкам?

— Примерно половину фондирования обеспечивают предприятия группы АФК "Система". Это наиболее устойчивая часть наших пассивов. Остальные 50% мы привлекаем от других рыночных клиентов. Ведем активную работу с розничными клиентами МТС, а также с предприятиями среднего бизнеса. Такие заемщики, как МТС, могут кредитоваться в банках из топ-10, и мы не планируем конкурировать за них, но в группе есть масса других менее крупных компаний (сельскохозяйственные и лесоперерабатывающие холдинги, промышленные и торговые предприятия), с которыми МТС-банк активно работает.

— До какой доли в кредитном портфеле МТС-банка вы хотите довести кредитование группы?

— Доля кредитования обусловлена ограничениями по нормативам ЦБ, не более 20% от нашего капитала, то есть около 5 млрд руб.

— Какие у вас целевые ориентиры по структуре кредитного портфеля?

— Основной акцент развития в рознице — кредитные карты. Мы ставим перед собой задачу войти в топ-5 по количеству активных кредитных карт через три года. Только за год банк выпустил около миллиона карт "МТС деньги".

— Какой смысл клиенту МТС, у кого с вероятностью 99% уже есть кредитная карта, и не одна, получать еще и вашу?

— Становясь клиентом МТС-банка, абонент МТС получает ряд преимуществ. Если он пользуется картой "МТС Smart деньги", ему не нужно больше платить абонентскую плату сотовому оператору МТС. Такого продукта нет ни у кого на рынке. Кэш-бэк МТС-банка на сотовую связь составляет до 5% в зависимости от региона и тарифного плана абонента МТС. Если абоненту МТС нужен кредит на оплату онлайн-покупки, то у него нет сейчас возможности оперативно его получить. МТС-банк планирует предоставлять абонентам МТС услуги микрокредитования мобильных счетов для оплаты услуг третьих лиц. Масштаб базы колоссальный, и объем таких платежей исчисляется миллионами штук в месяц.

— Почему до сих пор МТС-банк, имея доступ к миллионам клиентов и тысячам точек продаж МТС, практически не работал с этой аудиторией?

— Ранее не было продуктов, которые можно было предложить таким клиентам. У банка на начало 2015 года было 136 точек продаж, включая совместные с МТС. В 2017 году у нас будет порядка тысячи совместных точек продаж, где будут предлагаться кредитные, расчетные и депозитные продукты МТС-банка. В течение ближайших трех лет мы хотим войти в топ-10 розничных банков по количеству активных клиентов и будем бороться за долю в их кошельке.

— Насколько увеличилось ваше проникновение в клиентскую базу МТС?

— Сейчас мы выдаем в пять раз больше кредитов абонентам МТС, чем год назад. Ежемесячно МТС-банк обрабатывает около 150 тыс. заявок из салонов МТС. Одобрение по ним составляет около 50%. Уровень выдаваемых кредитов колеблется от 35% до 40%. Это очень короткие кредиты, сроком до года. Финальный риск по таким продуктам составляет не более 2%. Осенью 2015 года мы выдавали абонентам МТС ежемесячно менее 50 млн руб., а сейчас — более 500 млн руб. в месяц. Сейчас у МТС-банка 1 млн клиентов. Мы хотим увеличить их количество до 5-6 млн в ближайшее время.

— Какие еще стратегические цели вы ставите перед собой?

— Вторая задача — экстенсивный рост клиентской базы за счет проникновения финансовых услуг в абонентскую базу МТС: 25% клиентов оператора станут пользоваться услугами банка. Сегодня оператор оказывает услуги мобильной коммерции в дистанционных каналах, а в своей рознице — финансовые услуги (платежи и переводы) через финансовых посредников. Наша задача — заместить таких посредников между абонентом и оператором, для чего мы подключены в качестве расчетного центра к ИТ-платформе мобильной коммерции МТС и завершаем перевод всех транзакционных сервисов МТС на эквайринг нашего банка. Мы хотим, чтобы клиент мог в едином окне увидеть счет за телефон и баланс своей карты, осуществлять переводы между своими счетами и делать все свои повседневные платежи. Мы будем выходить во внешние каналы, такие как интернет-магазины, рыночные розничные сети, для того чтобы наши продукты могло увидеть большее количество клиентов, выходя за пределы абонентской базы МТС.

— Какой это объем бизнеса?

— Около 4-5 млн клиентов МТС получают сервис по платежам, переводам, погашению кредитов, пополнению счетов и т.д. через посредников. Этот сервис можем оказывать мы, причем на более выгодных и понятных условиях.

— Какие изменения будут в корпоративном портфеле, который сегодня на 40% состоит из проблемных кредитов?

— Докапитализация позволила полностью зарезервировать проблемные ссуды в кредитном портфеле. Мы хотим сейчас досоздать резервы и более решительно начать работу с нашими проблемными заемщиками, как в судебном поле, так и в досудебном. Банк инициировал уже достаточно много судебных процессов, по факту которых было возбуждено несколько уголовных дел по особо крупным статьям. Мы хотим до конца следующего года долю проблемных и непрофильных активов сократить на 50%. Сейчас у нас объем непрофильных активов составляет около 12 млрд руб.

— Fitch ratings отмечало по итогам 2015 года, что большая часть кредитов 25 крупнейшим заемщикам банка — это рискованные кредиты без обеспечения. Как возникла такая ситуация?

— В какой-то момент МТС-банк считал необходимым сфокусироваться на кредитовании крупных компаний. К сожалению, структура нескольких сделок оказалась неоптимальной. Но это единичные случаи. Многие банки столкнулись с такими издержками роста, и мы не исключение. Мы целенаправленно создаем 100% резервов по таким заемщикам, более настойчиво и требовательно подходим к возврату этих кредитов.

— В чем проявляется эта настойчивость?

— Мы не боимся судиться с собственниками, с подрядчиками, с заказчиками, в том числе по исполнению гарантий. Мы существенно активизировали работу с "плохими кредитами": применяем более разнообразный инструментарий в работе с проблемной задолженностью на досудебной стадии. Сейчас нередки случаи, когда работы выполнены наполовину, а заказчик предъявляет банку гарантию к оплате на всю сумму, что приводит к большому количеству судебных разбирательств. Я считаю, что это попытка получить необоснованное обогащение со стороны заказчиков.

— Значит ли это, что МТС-банк планирует по примеру ВТБ минимизировать объем бизнеса по гарантиям?

— Нет. Мы будем предоставлять данный продукт, но в другом сегменте. Это будут малые предприятия, которые во многом сейчас взаимодействуют с дочерними компаниями АФК "Система". Это достаточно большой объем, измеряемый миллиардами рублей в год. У нас, конечно, нет такого объема проблем, о котором говорил ВТБ, но, действительно, раньше банки оценивали гарантии как менее рискованный инструмент, нежели кредит, но гарантия — ровно такое же обязательство, как и беззалоговый кредит. Для МТС-банка гарантийный бизнес сейчас не является стратегическим приоритетом, но и отказываться от него полностью мы тоже не будем.

— Чем для МТС-банка закончилась история с кредитом "Трансаэро"?

— Говорить о том, что она закончилась, пока преждевременно. Идет активная процедура банкротства "Трансаэро", банки интенсивно работают с активами, анализируют хозяйственную часть и ищут возможность погашения кредитов, как через конкурсную массу, так и через альтернативные способы. Авиакомпания долгое время была заемщиком банка. Работу по погашению задолженности мы начали еще в начале 2015 года, и значимую часть долга нам удалось получить до начала банкротства. Все наши требования переданы и включены в конкурсную массу, и банк создал 100% резервов по этому кредиту.

— Сможет ли МТС-банк в следующем году выйти на такую доходность бизнеса, чтобы не прибегать к поддержке акционера для капитализации?

— Если убрать те активы, которые сейчас требуют дорезервирования, то банк операционно прибыльный. Текущей деятельностью мы покрываем все свои расходы. Поэтому в следующем году банк однозначно сможет реализовать этот план.

— Часть капитала МТС-банка сформирована за счет ОФЗ, полученных от государства. Удается ли банку без нарушений выполнять требования программы по наращиванию кредитования на 1% в месяц?

— Удается. Мы обеспечиваем примерно 50% ежемесячного роста за счет кредитов предприятиям сельского хозяйства, жилищного строительства, пищевой и химической промышленности и 50% — за счет облигаций.

— Насколько сложно выполнять обязательства по наращиванию кредитования в условиях стагнации? По динамике корпоративного кредитования видно, что рост не показывает почти никто из банков?

— В прошлом году были ожидания на восстановление корпоративного кредитования, но они, к сожалению, не оправдались. В момент вхождения в программу ОФЗ банки не могли точно оценить, как на практике будут действовать ее условия. Например, банкам разрешили формировать портфель за счет ценных бумаг. Нигде в законе не сказано, что это должны быть инвестиционные портфели. Но портфель ценных бумаг до погашения — для банка это риск не текущей кредитоспособности должника, а риск на весь срок займа, то есть на несколько лет. Когда речь идет о сроке 3-4 года, то на нашем волатильном рынке это очень высокий риск. Кроме того, доходность по кредитам выше, чем доходность по бумагам. Но спроса на кредиты сегодня нет. Мы долго проговаривали это с АСВ, но до уточнений в правилах программы дело так и не дошло.

— Нарушений по ограничениям фонда оплаты труда тоже не будет?

— Нет, не нарушим. В начале 2015 года у нас было более 4 тыс. сотрудников, а сейчас около 2,5 тыс., поэтому у нас большой задел.

— МТС-банк не был среди первых игроков, кто выразил желание участвовать в программе в начале 2015 года. Почему так долго сомневались?

— У нас не просто были сомнения, а была долгая и глубокая дискуссия с акционерами на тему целесообразности участия в ней. Многие банки все-таки получили ОФЗ не потому, что у них была потребность в капитале, а потому что в какой-то момент получение ОФЗ стало равнозначно подтвержденному рейтингу от государства, например, для работы с бюджетными предприятиями. Мы действительно подали заявки в числе последних, потому что было много аргументов "за" и аргументов "против". Перевесило то, что у нас было больше аргументов "за",— та часть капитала, которая позволяла расти активам.

— Ваше активное участие в конкурсах на санацию — это тоже попытка экстенсивного роста? Ни в один проект вы так и не зашли. Ставит ли сегодня акционер перед вами задачу по сделкам M&A в целом?

— Мы анализируем ряд игроков на рынке, с которыми бы хотели работать, потому что наши бизнесы комплементарны. Задачи просто увеличиться нет, есть задача сделать качественный скачок в развитии. Это какие-то технологические ноу-хау или сильные позиции в каком-то регионе. То же и с санациями — не было задачи взять банк любой ценой.

— Но вы ходили практически на все конкурсы?

— Участие в конкурсе и подача заявки — две разные стадии. Мы подавали заявки не более трех раз.

— Жалеете ли о каком-то не выигранном конкурсе?

— Нет, такого не было ни разу. Мы не готовы были заходить в проекты на тех условиях, которые предлагали другие, более агрессивно настроенные участники конкурса.

— Сейчас на продажу выставлены Связь-банк и "Глобэкс". Они вам неинтересны?

— Мы не получали никаких официальных предложений о продаже этих банков.

— ВЭБ неоднократно заявлял о том, что это непрофильные для него истории и у него там уже очередь инвесторов...

— Как же еще подогреть интерес к активам, кроме как сказать, что есть очередь желающих.

— Вы в этой очереди не стоите?

— Хочешь быть первым — в очередь не вставай.

Интервью взяла Юлия Локшина

ПАО "МТС-банк"

Company profile

Основан в 1993 году как Московский банк реконструкции и развития, нынешнее название получил в 2014 году. Является головной организацией банковской группы из шести участников: East-West United Bank S.A., ООО "МБРР-Капитал", ЗАО "Ипотечный агент МТСБ", ООО "Вектор А", ООО "Коллекторское агентство "Две столицы"" и ООО "Проектное решение". Имеет семь филиалов в регионах и офисы в 74 городах 40 субъектов РФ. Численность сотрудников — более 3,5 тыс. человек. С января 2005 года является участником системы обязательного страхования вкладов. В 2015 году аннулировал лицензию на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. Основным акционером является АФК "Система", в октябре 2016 года прямо или косвенно владела 97,82% акций. На 1 октября 2016 года банк занимал в России 51-е место по активам (130,5 млрд руб.), 35-е место по депозитам частных лиц (67 млрд руб.), 40-е место по кредитам физлицам (27,8 млрд руб.), 47-е место по размеру капитала (25,4 млрд руб.). Чистый убыток за первое полугодие 2016 года по МСФО составил 1,2 млрд руб., чистый процентный доход — 1,7 млрд руб.

Филатов Илья Валентинович

Личное дело

Родился 10 июня 1976 года в городе Клин Московской области. В 1998 году окончил Московскую государственную академию водного транспорта по специальности "экономист-менеджер", в 2009 году получил МВА в Высшей школе экономики международного бизнеса при АНХ. С 1996 года работал ведущим экономистом в управлении бухучета валютных операций Элбим-банка. В марте--сентябре 1999 года — специалист отдела активно-пассивных валютных операций КБ "Москва-Центр". С 1999 по 2004 год работал в управлении пластиковых карт КБ "Платина", которое затем и возглавил. В 2004-2005 годах — начальник управления банковских карт Московского кредитного банка. С августа 2005 года по декабрь 2014 года работал в АКБ "Автобанк-НИКойл" (позже ОАО "Банк УРАЛСИБ"), в том числе был зампредом правления. С декабря 2014 года трудится в МТС-банке, сначала занимал должность первого вице-президента, затем — первого зампреда правления. 12 марта 2015 года возглавил правление ПАО "МТС-банк". Является членом совета директоров МТС-банка, АО РТК и East-West United Bank S. A.

В конце января банк отпраздновал свое 25-летие. Но скоро может прекратить свое существование. Рейтинги банка – негативные. Что в нем творится?

МТС Банк 29 января отметил 25 лет со дня основания. По размеру активов он входит в ТОП-50 российских банков. Однако в ближайшем будущем может рухнуть. Об этом сообщил корреспондент . И этому есть доказательства.

И самое главное, что очень низко оценивается защита вкладов населения — С4 составляет 304% при допустимом уровне не более 150%. Сможет банк при оттоке средств защитить своих вкладчиков? И оставит их один на один со своими проблемами?

Откуда у банка проблемы?

Вот вывод из описываемой ситуации с картой банка, когда клиентку гоняли по нескольким отделениям, чтобы : «Я подошла в итоге с юмором к Банку МТС- это не банк, пародия. Так и хочется сказать: «Давали вы связь людям, так и продолжайте, не лезьте не в своё дело!». А как еще подходить? В одном месте ковырялись айтишники, в другом была закрыта касса, в третьем сотрудники переспрашивали друг у друга, что делать. Без юмора можно и нагрубить за такое отношение.

Другой отзыв касается стиля работы банка. Человеку, который не является его клиентом вдруг стали поступать звонки с утра до ночи, потому что якобы его телефон был указан в кредитном договоре. Итог : «Последней каплей стал разговор с бестактной, совершенно невоспитанной хамкой….Которая наглым образом заявила мне что проблемы будут не только у меня но и у всей моей семьи, причем очень неприятного характера, после чего я сама к ним буду бегать и их умолять…».

Сотрудники МТС Банка откровенно хамят. И у них даже невозможно узнать фамилию и имя сотрудника, чтобы написать жалобу.

Сотрудник банка молчит как рыба?

Даже, казалось бы, в простой ситуации в МТС Банке возникают проблемы : «Взяла кредит в Банке МТС на покупку смартфона. Пожалела это не то слово. Скажу сразу, что мне в салоне МТС мой кредит раздули многократно многочисленными страховками. В итоге сумма кредита выросла на треть».

Когда клиент пропустил срок выплаты кредита на 2 дня, то ему стали звонить с угрозами и требовать штраф в размере 1500 руб., что вовсе не соответствовало размеру пени, которая составляла не больше пары рублей. У клиента создалось мнение, что в МТС Банке работают «на дурачка».

С таким уровнем сервиса вообще удивительно, что банк еще находится на плаву. В сфере оказания любых услуг, в том числе и банковских, так себя вести нельзя. А уж обдирать своих клиентов МТС высокими процентами – это вообще непростительно. Они и так Евтушенкову деньги приносят.

Рыба гниет с головы?

Возможно, что все проблемы банка кроются в его руководстве. Председателем правления МТС Банка является Илья Филатов, который с 2005 г. по 2014 г. работал в банке «Уралсиб». И, наверное, имел прямое отношение к его развалу.

Сразу после ухода Филатова в 2015 г. оказалось, что «Уралсибу» нужна докапитализация на 20-22 млрд руб. Может быть, Филатова просто выгнали из «Уралсиба»? Вскоре банк попал под санацию Владимира Когана.

Владелец «Уралсиба» Николай Цветков был представителем секты денежных поклонников и даже, по слухам, стал ее жрецом. В «Уралсибе» Цветков регулярно проводил тренинги среди топ-менеджеров, к которым принадлежал и Илья Филатов.

Илья Филатов загубит МТС Банк?

Вот какие перспективы рисовал Цветков на своих тренингах : «Вы пойдете со мной, и это путь света, или вы выбираете путь мучений. Вам придется покинуть нас, потому, что у вас появятся проблемы со здоровьем, или заболеют ваши родные, и вы должны будете за ними ухаживать…». Очень напоминает угрозы сотрудников МТС Банка.

Пост председателя правления банка Илья Филатов занял в 2015 г. И в конце прошлого года у МТС Банка рейтинги уже были «негативные». Это говорит об эффективной работе банкира? Весь прошлый год Владимиру Евтушенкову из-за конфликта с «Роснефтью» было не до банка. Филатов мог этим воспользоваться?

Илья Филатов также является членом совета директоров East-West United Bank S.A (Люксембург), которая входит в банковскую группу МТС Банка. Туда же входят ООО «МБРР-Капитал», ЗАО «Ипотечный агент МТСБ», ООО «Вектор А», ООО «Коллекторское агентство «Две столицы» и ООО «Проектное решение».

Интересно, что учредителем ЗАО «Ипотечный агент» с уставным фондом в 10 тыс. руб. являются странные организации из Нидерландов.

И тут возникает вопрос – а не плывут ли уже деньги вкладчиков и клиентов МТС Банка в направлении Нидерландов и Люксембурга?

МТС Банк соблюдает странный режим тишины. На сайте banki.ru за прошлый год не появилось ни одной новости о результатах работы банка. И это не случайно. Годовой отчет банка еще не опубликован, а на сайте банка опубликован только неаудированный отчет за 9 месяцев прошлого года