Порталы взаимного кредитования. Взаимное кредитование: что представляет собой этот инструмент? Способы получения денег

Время чтения ≈ 3 минут

Российским финансовым рынком предусматриваются различные варианты кредитования, при этом, не ограничивая все только банковскими предложениями. Для тысячи клиентов микрозаймы – это уже привычная процедура, но не все могут позволить себе пользование такой программой, поскольку она имеет высокие ставки. Самым доступным предложением для многих является взаимное кредитование, которое подразумевает объединение денежных средств сразу нескольких участников, и все для того, чтобы оказать помощь нескольким или одному из них. Экспертами портала Русситибанка.ру были установлены все плюсы и минусы данного варианта финансирования.

Взаимопомощь на практике

В России за данными статистики взаимное кредитование не приобрело широкого распространения, чего не скажешь о банковских услугах. Чаще всего такой программой пользуются различные кредитные союзы или кооперативы, в складе которых находится около 15 как юридических, так и физических лиц. Средства каждого являют собой формирование общего капитала, и из него участники получают займы с установленными условиями. В пределах кооперации процентная ставка очень демократична, и поэтому это помогает без ущерба бюджета решать возникшие финансовые проблемы.

Сельское население особенно нуждается в кредитной кооперации. Те жители, фермеры, которые имеет собственное хозяйство, без уговоров вступают в такие организации, чтобы получить недостающие средства. Как обычно, им часто приходится обращаться за дополнительной поддержкой, поэтому общий капитал сельскохозяйственного кооператива используется регулярно.

Кроме кооперативного объединения существует также и другие варианты взаимного кредитования, которые функционируют в виртуальной форме. Таким, например, является портал «Вдолг.ру». В нем объединяются заемщики и кредиторы, друг друга финансируя. Участники могут воспользоваться стандартными программами, которые отличаются суммами, процентной ставкой и сроками. Постоянные клиенты с отсутствием нарушений, как обычно получают самые выгодные предложения. Расчеты делаются с помощью систем перевода средств.

Какие плюсы и минусы имеет взаимное кредитование

У каждой программы могут быть как сильные, так и слабые стороны, то же можно сказать и о взаимном финансировании. Среди преимуществ выделяются такие:

Демократичные процентные ставки. Кредитный потребкооператив не можно назвать коммерческой организацией, учитывая это не должны устанавливаться высокие тарифы. Конкретные цифры обговариваются при оформлении договора участниками кооператива. Устанавливается ставка 20-30% годовых. При использовании онлайн-займа ставка непременно будет выше, но сравнительно с условиями МФО этот вариант можно назвать приемлемым.

Простое оформление. Кредиты выдаются без проверки. Нет необходимости предъявлять справки о стаже и доходах, также подтверждать статус. На порталах взаимного финансирования вы можете заметить то, что те формальности, которые соблюдаются при выдаче займов сводятся к минимуму. К тому же кооператив не запрашивает дополнительную информацию о заемщике, поскольку она указывается в договоре или же в учредительном документе.

Возможность проводить расчеты на большом расстоянии. Заемщики могут получать денежные средства и погашать долги, воспользовавшись электронной системой платежей.
Доступность для любых категорий клиентов. Очень часто бывают ситуации, при которых люди не могут воспользоваться банковскими кредитами или другими вариантами займа. Единственный выбор для граждан, которые живут в населенных пунктах, не имеющих финансовых инструментов это взаимное финансирование.

Стоит сказать и о недостатках. При таком виде кредитования необходимо с особой внимательностью оценивать расходы, если оно происходит в открытом сообществе. Так, порталы-посредники взымают комиссии за предоставленные услуги, что повышает ставку. Кооперативы не подвергаются такому риску, но существует другой – это финансовые пирамиды, которые предлагают внести определенную сумму для получения огромного дохода. Об этом должны помнить те граждане, которые жаждут получить кредит и при этом еще помочь другим участникам за отдельную награду. Так как работают кооперативы не для прибыли, процент не может быть выше ставки, которая устанавливается банковскими депозитами.

Предоставление денег в долг под проценты (ростовщичество) – одна из самых древних видов услуг. Первоначально ссуды давали и возвращали натурой. Неизвестно, что послужило толчком к возникновению идеи роста ссуды, однако, историки не исключают появления ее из практики – к примеру, когда взятую в ссуду корову возвращали ростовщику вместе с теленком.

До появления на рынке профессиональных участников (таких, как банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации) ростовщичеством занимались, в основном, частные лица. Практически все виды религий осуждали данный вид деятельности, что, однако, не мешало, в т.ч. православным монастырям давать ссуды под залог земли и драгоценностей.

Несмотря на то, что закон и сегодня не запрещает выдачу частных займов, новый толчок к развитию ростовщичество получило с развитием интернета, что сделало такие займы доступными для широкого круга лиц. На специальных интернет-площадках можно всего за пару минут в режиме онлайн выбрать наиболее подходящий вариант займа и оформить сделку.

Условия

Биржа взаимного кредитования частных лиц «Займов.ру» дает возможность заемщикам из любой части России взять деньги в долг в режиме онлайн через интернет на одноименном сайте Займов.ру. В этом центре предоставления сведений о частных займах потенциальный заемщик может без труда подобрать наиболее подходящие для него кредитные предложения.

Каждый кредитор самостоятельно определяет условия, на которых он готов предоставить деньги в долг, поэтому параметры таких займов могут существенно отличаться друг от друга.

Исходя из этого, потенциальному заемщику следует крайне внимательно оценивать каждое предложение, и особенно внимательно изучить следующие параметры займа:

• ценовые параметры сделки (% ставка наличие и размер комиссии и т.д.);
• цели кредитования;
• проверка кредитной истории и отношение кредитора к наличию у заемщика просрочек в прошлом;
• наличие возможности и условия досрочного погашения;
• возможность и условия пролонгации договора;
• необходимость предоставления обеспечения.

Как правило, для оформления частного займа через сервис Займов.ру от заемщика не требуется представление обеспечения, однако, если сумма крупная, или у заемщика сильно «подпорченная» кредитная история, в некоторых случаях может потребоваться и залог. При проведении таких сделок следует учитывать затраты времени и денег на оформление сделки.

В отличие от банков, которые предоставляют кредиты наличными на любые цели, частные заимодавцы далеко не всегда готовы выдавать займы на развитие бизнеса, включая различные проекты start-up. Исходя из этого, чтобы не тратить время на анализ предложений, в рамках которых подобные займы не предоставляются, следует с самого начала указать цель займа.

Отношение заимодавцев к кредитной истории и наличию просрочек у заемщика разное. Однако, следует понимать, что в случае предоставления займа при наличии у потенциального заемщика открытой просрочки по другим обязательствам, невыполнение условий частных займов может повлечь за собой применение довольно жестких методов возврата долга.

При оформлении частного займа следует поинтересоваться, есть ли возможность досрочного погашения займа. По российским законам, погасить досрочно денежный процентный займ должник может только в том случае, если имеется согласие заимодавца. Так что желательно предусмотреть такую возможность еще на этапе согласовании договора.

Нелишним будет уточнить у кредитора еще один немаловажный вопрос – возможность пролонгации договора. Некоторые заимодавцы предлагают даже автоматическую пролонгацию займа при условии погашения должником начисленных процентов. Это важная опция, т.к., при возникновении трудностей с погашением пролонгация позволит избежать штрафов за просрочку.

Мы указали здесь те параметры, которые следует проанализировать в первую очередь при выборе займа. Однако, кроме них существует еще масса нюансов, не обратив внимания на которые, заемщик рискует после подписания договора получить неприятный сюрприз. Исходя из этого, перед подписанием договора нужно детально разобраться во всех деталях сделки.

Видео: Деньги в долг

Требования к заемщику

Как мы уже говорили выше, условия выдачи займа определяет каждый кредитор самостоятельно. Аналогичная ситуация и с требованиями к заемщику.

Если обобщить имеющиеся на бирже предложения, то большинство заимодавцев готовы видеть своими должниками граждан, соответствующих следующим требованиям:

Стоит отметить, что некоторые заимодавцы готовы работать и с заемщиками, имеющими негативную кредитную историю, однако, стоимость таких займов будет выше. Также, следует учитывать, что некоторые заимодавцы готовы работать только с заемщиками, проживающими только в отдельных регионах.

Пакет документов

Обязательным документом доя оформления сделки является паспорт гражданина РФ. Все остальные документы являются дополнительными, а их список устанавливается заимодателем.

Если говорить о сложившейся практике, то, в большинстве случаев, в качестве второго документа, подтверждающего личность заемщика, может потребоваться:

• СНИЛС;
• водительские права;
• загранпаспорт.

Мужчинам, моложе 27 лет, как правило, требуется предоставить военный билет. Индивидуальным предпринимателям, если займ выдается на развитие бизнеса, в дополнение к указанным выше документам, требуется свидетельство ИП или ОГРН. При оформление залога заемщику следует подготовить документы на предмет обеспечения.

Процентные ставки, суммы и сроки

Заинтересованность частных лиц в получении займов через биржу взаимного кредитования, прежде всего, базируется на том, что процентные ставки по таким займам выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО.

Ознакомиться со средними значения по процентным ставкам по таким займам можно в таблице ниже:

Правила выдачи

Принимая решение об использовании сервиса Займов.ру следует ознакомиться с правилами выдачи займов.

Напомним, что условия кредитного предложения на данном сайте определяются в каждом конкретном случае индивидуально самим кредитором, поэтому заранее ознакомиться с ними возможности практически нет.

Тем не менее, есть несколько основных моментов, на которые стоит обратит внимание:

• срок рассмотрения заявки;
• способ выдачи займа;
• оформление документов.

Если говорить о сроке – то для небольших сумм решения принимаются достаточно быстро и редко превышают 1 день. Однако, если сумма крупная, заявки, обычно, рассматриваются не менее 2-3 дней. Дополнительно может понадобится еще пару дней, если оформляется залог. Это нужно учитывать в том случае, если деньги нужны срочно.

Существует несколько вариантов выдачи займа. Наиболее популярные из них – выдача займа на карту (в этом случае заемщик предоставляет сведения о своей карте, по реквизитам которой заимодатель перечисляет денежные средства получателю) или на электронный кошелек. Кроме указанных выше способов также существуют возможность получить деньги наличными.

Важным моментом выдачи займа является оформление договора . Кроме традиционного способа заключения договора сегодня существует возможность подписать документ даже без личного присутствия заемщикам и заимодателя, путем использования электронной подписи.

Еще одним вариантом заключения договора является обмен подписанными договорами по почте.

Заемщикам, желающим получить займ через сервис, следует учитывать, что существует вероятность «нарваться» и на мошенников. Одним из наиболее распространенных вариантов выманить последние деньги у людей, остро нуждающихся в деньгах, является требование о предоплате за рассмотрение заявки.

Виды

Воспользовавшись сервисом Займов.ру клиенты имеют возможность оформить два вида займов – обеспеченный залогом и бланковый (без обеспечения).

Несмотря на то, что большая часть займов через биржу взаимного кредитования, выдается без обеспечения, ниже мы приведем условия оформления и займов, предусматривающих предоставление залога:

Клиенты фирмы

Услугами биржи взаимного кредитования пользуются самые разные категории заемщиков. Среди клиентов фирмы можно найти как работающих граждан (в т.ч. официально), так и студентов, фрилансеров, бизнесменов и даже пенсионеров.

Такой популярности сервису удалось добиться благодаря тому, что на бирже имеется большой выбор самых разнообразных предложений.

Для получения доступа к сервису бюро взаимного кредитования Займов.ру клиенту следует пройти несложную процедуру регистрации, после проведения которой для потенциального заемщика станут доступными такие функции, как размещение на сайте заявки на займ или подача заявки по размещенным ранее кредитным предложениям.

Способы получения денег

Существует два основных способа получения денег – наличным и денежным переводом. Как правило, выбор способа является правом заемщика, однако, в некоторых случаях, способ может являться условием выдачи займа.

Установление ограничения на способы выдачи займа может быть связан с необходимостью дополнительной идентификации заемщика.

Выплата долга

Оплата долга осуществляется в соответствии с указанными в договоре условиями. Обычно, небольшие займы клиент должен погасить вместе с процентами в конце срока.

По крупным ссудам заимодателем может быть предусмотрен график платежей, в рамках которого ежемесячно заемщик обязан погашать часть займа и проценты.

Преимущества и недостатки

У подобных сервисов имеется целый ряд преимуществ:

• простая и удобная процедура оформления;
• приемлемые ставки;
• возможность оформления заявки и получения денег полностью через интернет;
• минимум документов;
• лояльные требования к заемщикам.

Среди недостатков стоит отметить:

• наличие большого количества мошенников на рынке;
• высокая вероятность столкнуться с достаточно жесткими мерами взыскания долга в случае просрочки.

Воспользовавшись услугами биржи взаимного кредитования Займов.ру практически все категории клиентов смогут без труда подобрать наиболее оптимальный для них вариант займа. Перед оформлением сделки следует внимательно изучить договор.

Взаимное кредитование – отличное решение для тех заемщиков, которым отказали в банке или для тех, кто не хочет переплачивать лишние проценты. Инвесторов привлекает доходность значительно выше депозита и многих бумаг при меньшем уровне риска. Кроме того, площадка взаимного кредитования «Город Денег» предлагает исключить возможность посредников из работы. Отзывы в сети о площадке, в основном, положительные, но мы все же решили сделать её подробный обзор, это позволит проверить все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд…

Знакомство с Р2Р кредитованием

Под р2р кредитованием понимается взаимодействие между обеими сторонами напрямую, без посредников в виде банков, МФО, различных агентств. Это позволяет упразднить лишние расходы и отвечает интересам обеих сторон.

Но при этом встает вопрос, как это сотрудничество организовать? Нужно обеспечить правовую составляющую, гарантировать инвестору возврат средств, а заемщик должен быть уверен, что инвестор не явится через месяц с требованием погасить весь заем досрочно.

То есть нужна площадка, на которой обе стороны могли бы найти друг друга. Таких сервисов на сегодняшний день немало, если оценивать по количеству привлеченных средств, то «Город Денег» входит в лидеры. Как пример конкурента можно привести Альфа-Поток от Альфа-Банка.

Теперь о преимуществах «Города Денег»:

Инвестор получает доход больше, чем банковский процент, а вторая сторона – более выгодные условия погашения кредита;

Процент отказа минимален. Если подавая заявку в банк человек до последнего момента не уверен в успехе, то здесь благодаря четко выписанным правилам он заранее имеет представление о шансах получить кредит;

Просрочка на уровне 4,5% – рекорд в этой области;

Минимум бюрократии. Для получения займа/инвестирования даже не нужно ехать в офис компании – набор документов будет доступен после регистрации, можно работать через интернет, используя электронно-цифровую подпись для работы с документами.

Немного статистики – по состоянию на 2016 год в рамках р2р- кредитования в «Городе Денег» более 180 проектов смогли найти инвесторов, всего было привлечено свыше 180 млн рублей. На данный момент на площадке зарегистрировано 23021 кредиторов и 4000 инвесторов, а суммарная стоимость опубликованных на площадке проектов, составляет свыше 1 млрд. рублей. Подробнее со статистикой работы можно ознакомиться на сайте https://townmoney.ru .

Что предлагает проект

В зависимости от того, в какую категорию попадает человек – заемщик или инвестор, разнятся и предложения.

Для заемщика доступны услуги:

Классическое p2p-кредитование (о тарифах поговорим позже) отметим лишь, что кредит можно получить на сумму до 15 млн рублей на условиях гораздо более выгодных, чем те, которые предоставляют банки или МФО. При этом площадка проводит выездную проверку бизнеса заемщика, анализ его финансовых и налоговых документов, а также проверяет наличие заемщика в различных базах и кредитных бюро – как в банке.

Без посредников – в этом случае уплатив 2000 рублей заемщик получает право на 2-недельное размещение самостоятельно подготовленного проекта. Сопровождение сделки специалистами компании не ведется, выездная проверка заемщика тоже не проводится.

Кредит «наОборот» – им бизнесмен может воспользоваться при нехватке оборотных средств. Лимит установлен на уровне 1 млн рублей, а срок погашения – до 1 года, при этом специальная комиссия оперативно оценивает бизнес и только по результатам оценки выдает окончательное решение. Отзывы о Городе Денег говорят, что такая услуга пользуется популярностью;

Инвестор может:

Вкладывать в портфельные проекты. Суть этого метода заключается в том, что необходимая сумма состоит из множества небольших вкладов. За счет этого деньги можно вкладывать в сотни разных проектов одновременно. Это, конечно, создает большой объем работы с документами (с каждым заемщиком свой договор), зато значительно снижает риски – если один заемщик попадет в дефолт, десять остальных обеспечат портфелю нужную доходность.

Работать с обычным p2p кредитованием, инвестируя все средства в 1-2 проекта.

Отличие схемы «Без посредников» и обычного р2р-кредитования заключается в том, что когда заемщик готовит презентацию самостоятельно, то «Город Денег» проверяет только состояние кредитной истории заемщика, а бизнес не проверяется. Это более рискованный вариант инвестирования, но и ставки по нему обычно высокие.

Коротко по условиям:

При стоимости менее 1 млн рублей минимальный порог инвестирования составляет 50000 рублей, если эта сумма превышена, то минимальный порог для вложений вдвое выше;

Размер комиссии с инвестора составляет 2% от величины инвестированной суммы, списывается только если обе стороны достигнут согласия;

Инвестор будет платить налог с полученного дохода. Для физлиц уплатить придется 13%, для юрлиц и ИП ставка будет зависеть от выбранной схемы налогообложения.

По итогам финансового анализа площадка предлагает рекомендуемую ставку по займу, но инвестор может сделать предложение с любой ставкой – выше или ниже, а заемщик согласиться или отвергнуть его. Обычно предложения для заемщика в личном кабинете выглядят так:

И самое интересное - конечно же ставки. Сколько инвестор может заработать в «Городе Денег»?

Ставки выглядят высокими – от 20 до 40%, однако не нужно забывать, что реальная доходность может быть ниже, так как заемщик выбирает аннуитетный платеж (тогда процент начисляется на уменьшающееся тело займа), а также с дохода нужно заплатить комиссию площадке (2%), НДФЛ для физлиц или другие налоги для ИП или ООО. Для расчета реального дохода инвестора на сайте есть калькулятор https://townmoney.ru/investors/ .

Кстати, если вы хотите, чтобы было безопасно, как в банке – можно оформить «Гарантию Города Денег». Она недешева (это минус) – 6% от суммы кредита, но если ваш заемщик дефолтнется, площадка обещает возместить вам всю сумму займа. И даже при покупке этой дорогой гарантии, доходность (30% средняя по площадке – 2% комиссия - 6% гарантия) * (1 – 13% НДФЛ) составит = 19%. А в банках (по данным banki.ru на июнь 2017 года) вы получите максимум 9%.

Тарифы

На официальном сайте площадки есть 2 документа, в которых все расписано детально. Мы коротко рассмотрим часть тарифов, чтобы клиент имел представление о суммах, которые придется потратить.

Для заемщика:

Главная цифра – комиссия за получение займа 6%, выплачивается после получения предложений от инвесторов. Это, конечно, немало и это минус площадки. Однако для проверенных заемщиков, обращающихся повторно, эта комиссия снижается, поэтому многие компании ходят в «Город Денег» за деньгами довольно часто.

Кроме того, предусмотрены дополнительные платежи за различные юридические действия, например, составление индивидуальных договоров. Однако без них вполне можно обойтись.

Список тарифов для заемщика:

Для работы по схеме «Без посредников» придется отдать 2000 рублей за публикацию проекта на 14 дней, столько же за продление.

Список тарифов для инвестора:

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

На официальном сайте можно ознакомиться с тарифами подробнее. Отметим, что здесь они одни из самых малых в отрасли. Снизить тарифы администрация смогла благодаря большому количеству проектов и кредиторов.

Как это работает?

Сперва рассмотрим работу проекта с точки зрения заемщика, весь процесс до момента зачисления средств на его счет можно разделить на 6 этапов:

Регистрация на сайте и получение доступа в личный кабинет – для этого нужно просто заполнить форму на сайте https://townmoney.ru/business/#register .

Оформление предложения. Тут можно воспользоваться помощью менеджера компании, а можно работать по схеме «Без посредников» и подготовить презентацию самостоятельно;

Проверка – кредитный менеджер площадки оценивает ваш бизнес, на основании проверки присваивается кредитный рейтинг; Кроме того, «агент Города Денег» выезжает к вам в офис на склад или производство, чтобы проверить, что все указанное в документах реально существует.

Проект загружается в систему, с этого момента все участники могут знакомиться с ним, все это напоминает аукцион. Чем более привлекательные условия вы предложили, тем более вероятно, что деньги найдут вас. На решение влияет также привлекательность идеи бизнеса и полученный рейтинг;

Оплата комиссии площадки, если финансирование набрано;

Оформление договоров с инвесторами, предложения которых вас устроили. Со списком стандартных документов можно ознакомиться на сайте компании. При необходимости в них можно внести любые изменения;

Средства от инвесторов поступают на ваш счет в безналичной форме.

Инвестору работать проще, нужно лишь зарегистрироваться и выбрать из базы проектов стоящий, на его взгляд, вариант для инвестирования.

По каждому проекту в личном кабинете инвестора отображается его детальное описание, срок, на который автор хочет получить кредит, его рейтинг, предоставляется ли залог.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Там же можно видеть предложения других инвесторов и задавать вопросы заемщику.

В разделе https://townmoney.ru/market есть краткое описание проектов, которые ожидают инвестиций.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Обе стороны не имеют возможности контактировать друг с другом вне площадки до завершения торгов. Это ставит всех в равное положение.

Насколько безопасно p2p кредитование в Городе Денег?

Напомним, что компания является лишь площадкой, на которой взаимодействуют заемщик и кредитор. Вопросу безопасности уделяется особое внимание.

Отметим следующее:

Перед одобрением заявки происходит оценка бизнеса, так что кредитный рейтинг отражает реальное состояние дел, ему можно верить;

Есть возможность приобрести гарантию «Города Денег». Причем купить ее могут обе стороны, придется заплатить 6% от суммы займа, если страховку одобрит администрация, то инвестор получит обратно свои деньги даже если выплаты прекратятся по какой-то причине. Страховка распространяется на суммы от 100 тыс до 500 тыс рублей, при этом если ее приобретает инвестор, то в договоре будет пункт, по которому в случае досрочного погашения займа (в первые полгода) заемщик обязан будет возместить и стоимость страховки кредитору;

Все договоры заключаются не между «Городом Денег» и одной из сторон, а напрямую между ними. На данный момент площадка не собирается закрываться, но если допустить это в теории, то все договоры все равно останутся в силе.

В отзывах инвесторов «Города Денег» случаев неплатежей упоминается мало, однако они есть. Так что при инвестировании нужно тщательно оценивать риск заемщика – изучать описание его бизнеса и финансовые показатели. Помните, что чем выше ставка, тем выше доходность, но и риск проблем с заемщиком возрастает.

Город Денег – отзывы реальных клиентов

С мнениями клиентов можно ознакомиться на сайте компании, есть группа Вконтакте (https://vk.com/townmoney) с историями успеха и впечатлениями о работе с площадкой. В сети на ресурсах, посвященных инвестированию, также обсуждается работа компании.

Заемщики отмечают:

Возможность привлечь деньги в сжатые сроки на достаточно выгодных условиях;

Инвесторам нравятся:

Выгодные проценты – есть предложения, по которым предлагается порядка 40%, но если соблюдать баланс между риском и прибылью, то в диапазоне 25-30% можно найти неплохие предложения;

Низкая комиссия, которую берет сама площадка;

Возможность страхования инвестиций;

Есть и отрицательные отзывы о Городе Денег, но связаны они, в первую очередь, с тем, что кому-то не удалось привлечь деньги, хотя это даже плюс для инвестора, так как видно, что площадка отсеивает откровенно ненадежные проекты.

Кроме того, есть инвесторы недовольные просрочками со стороны заемщиков, но на площадках взаимного кредитования всегда есть риск и заемщиков нужно тщательно выбирать, а также не гнаться за максимальной ставкой. Средняя просрочка по всем займам, по данным самой площадки составляет 4,5%.

Заключение

«Город Денег» предлагает р2р кредитование на весьма выгодных условиях, за счет этого и обеспечивается такой рост привлеченных средств. Для сравнения – если на декабрь 2014 года суммарная стоимость размещенных проектов ненамного превышала 100 млн рублей, то по итогам 2016 года она превысила 1 млрд. рублей – десятикратный рост чуть более, чем за 2 года.

Если говорить об инвесторе, то у площадки, конечно, есть недостатки – высокая стоимость гарантии, большой и сложный документооборот для портфеля займов, необходимость следить за платежами заемщиков. Но на сегодня «Город Денег» – один из немногих инструментов, которые дают реальную доходность 20-30% для инвестиций меньше 1 млн рублей и так, чтобы не заниматься управлением этими инвестициями каждый день.

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое , о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по .

Как устроен рынок P2P кредитования в России?

P2P - аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали ).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис - Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

• Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
• Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
• Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
• Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
• Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны - Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.