Как работает система страхования вкладов. Что такое система страхования вкладов? А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента

Банковским агентом может стать любой желающий. Для этого не нужно иметь соответствующее образование. Главное, быть грамотным человеком и иметь желание разобраться в услугах, которые предоставляет банк населению. Для этого вам будет предоставлено обучение. В некоторых кредитных учреждениях за агентами закреплен сотрудник, к которому они всегда могут обратиться. Наличие такого наставника существенно облегчает работу, ведь ему можно позвонить в рабочее время и уточнить какой-то момент.

Чтобы получить агентское вознаграждение от банка, можно и не искать клиентов на стороне. Может быть, продуктами кредитной организации заинтересуются ваши родственники, знакомые или друзья. Если интерес к получению кредита или дебетовой карты в определенном банке появился после вашей консультации, человек обращается туда по вашей рекомендации. Также вы сами можете сообщить в свой банк контакты лица, которое готово дать согласие на получение услуг после беседы с вами.

Сотрудники банка свяжутся с ним и заключат договор. А вы получите оговоеренный процент за сделку или фиксированный размер вознаграждения.

Предлагать услуги банка можно не только своим. Если вы поищете клиентов через интернет, вас ждет вероятность получения большего дохода, чем при консультировании домашних и членов круга вашего общения. Кроме того, вы можете совмещать работу агента банка с вашей основной деятельностью. Если вы работаете с определенной базой физических лиц, вы можете привлечь кого-то из нее. Только помните, это нужно не в рабочее время и только с теми, с кем у вас установились неформальные, почти дружеские отношения.

Помните, что заниматься личной предпринимательской деятельностью во время работы официально запрещено во многих компаниях, как и использовать базы клиентов в отличных от трудовых целях.

Преимущества и подводные камни

Работа банковским агентом имеет как плюсы, так и . Среди первых следует отметить свободный график, самостоятельное составление рабочего плана. Минусом же является отсутствие гарантии результата. Дело в том, что суть работы агента заключается в привлечении клиентов. Люди могут обратиться в банк по вашей рекомендации за кредитом, но не получить на него одобрение от инспектора. Получается, что свою часть работы вы провели, но вознаграждение не получили, ведь оно выплачивается только за новых клиентов.

В марте Банк России отозвал лицензии у 7 банков. Апрельский список «банков на вылет» сегодня открылся крымским банком «ВВБ». Причиной стала нехватка собственных средств. Однако первые сигналы неблагополучия звучали намного раньше. Какие банки уже прекратили деятельность с начала 2018 года и какие из них находятся под угрозой? Смотрите постоянно обновляемый перечень и принимайте решение.

Что случилось?

9 апреля 2018 года появилось сообщение ЦБ РФ об отзыве лицензии у крымского банка «ВВБ» (входил в топ-200). Причинами отзыва стали значительные объемы проблемных активов и имущества, полная утрата собственных средств (банк уже фигурировал в списках проблемных банков, читайте об этом ниже). Характерно, что с 12 декабря банк работал под руководством временной администрации, которая пыталась спасти положение. В кредитной организации был объявлен мораторий на удовлетворение кредиторов.

Таким образом, с начала 2018 года Банк России отозвал лицензии, тем самым прекратив деятельность, уже у 16 кредитных организаций.

В последние годы бизнесменам очень сложно выбрать кредитную организацию для открытия расчетного счета и размещения там средств организации. Если физические лица, включая ИП, могут хотя бы рассчитывать на получение страховки в случае отзыва лицензии у банка, то у юридических лиц шанс сохранить деньги в такой ситуации стремится к нулю.

Рассмотрим перечень кредитных организаций, лишенных лицензии в этом году, а также позицию ЦБ РФ по этому поводу. В конце статьи можно найти официальный список надежных банков от Центробанка России, а также узнать, чья ближайшая судьба под угрозой.

Перечень-2018 банков, лишенных лицензии

В 2018 году Банк России продолжил «зачистку» банковского сектора. Открыл перечень проблемных банков этого года Акционерный Коммерческий Банк «АлтайБизнес-Банк» из города Барнаул. За ним последовали остальные.

*Лицензия аннулирована Центробанком по инциативе самого банка.

Из таблички видно, что на шесть московских банков пришлось десять региональных, а также то, что за февраль 2018 года лицензии отобрали у 6 банков, а за март — 7 (а значит, темпы «зачистки» ускоряются). Можно ли как-то предвидеть судьбу кредитной организации, в которой открыт счет? Видимо, да, если следить за ее деятельностью и знать основные причины, по которым ЦБ РФ вносит в «черный список».

Основные причины отзыва лицензии

Хотя финансовый регулятор в сообщениях об отзыве лицензий оперирует разными формулировками, весь список причин, по которым работа банка может быть внезапно прекращена, можно найти в статье 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 . Среди них:

• указание банком недостоверных сведений, в том числе про учредителей в заявлении о выдаче лицензии;
• неоднократное нарушение требований Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в течение года);
• финансовая несостоятельность кредитной организации (недостаток собственных средств для покрытия обязательств перед вкладчиками, утрата капитала);
• направление финансовому регулятору недостоверных сведений.

Чаще всего банки утрачивают лицензии из-за недостатка капитала. Его минимальный размер по закону зависит от типа лицензии:

• универсальная лицензия — 1 млрд рублей;
• базовая лицензия — 300 млн рублей.

Если средств не хватает, в дело вступает финансовый регулятор. ЦБ РФ может не только отозвать лицензию, но и ввести управление банком без прекращения деятельности, как он делает в редких случаях (банк «Открытие»). Второй вариант для клиентов кредитной организации предпочтительнее, но так везет далеко не всегда.

Если у банка недостаточно средств?

Банк России на своем официальном сайте ежемесячно публикует финансовую отчетность кредитных организаций, в том числе данные по такому нормативу, как достаточность капитала Н1.0. Если индекс оказывается ниже 10%, у вкладчиков есть повод заволноваться. Кстати, в ноябре 2017 года среди 11 банков, чей норматив достаточности капитала был ниже 10%, входил и банк «ВВБ», «закрытый» 9 апреля 2018-го. А в списке за февраль 2018 года значатся 5 банков (у одного из них лицензия уже отозвана). Вот этот список:

• «Кредит Экспресс» (8,49%, лицензия отозвана с 15 марта 2018 года);
• Промтрансбанк (8,51%);
• Московский Индустриальный Банк (9,29%);
• Башкомснаббанк (9,39%);
• Чувашкредитпромбанк (9,89%).

Надежные банки

Далеко не все кредитные организации в России находятся под угрозой. Есть целых 11 крупных банков, у которых есть иммунитет от ЦБ РФ, поскольку финансовый регулятор считает их надежными. Вот их список:

1. ПАО Сбербанк.
2. ПАО Банк «ФК Открытие».
3. ПАО РОСБАНК.
4. ПАО «Промсвязьбанк».
5. АО «Райффайзенбанк».
6. АО «Россельхозбанк».
7. ПАО «Московский Кредитный Банк».
8. АО ЮниКредит Банк.
9. Банк ГПБ (АО).
10. Банк ВТБ (ПАО).
11. АО «АЛЬФА-БАНК».

Даже если у кого-то из этих банков возникнут проблемы, ЦБ РФ будет решать их другими способами. Это связано в первую очередь с тем, что крупнейшие банки оказывают существенное влияние на экономику. Падение хотя бы одного из них государству просто не по карману. Поэтому они и называются системно значимыми.

Интересно, что список топовых российских банков по мнению Форбс выглядит несколько иначе — посмотреть подробее этот рейтинг вы можете .

У кого могут отозвать лицензию в ближайшее время и чего в этом случае ожидать вкладчикам

Перечня банков, которые находятся под угрозой, ЦБ РФ не формирует и не публикует. Однако иногда финансовый регулятор заранее выносит предупреждения или ограничивает работу банка. В таком случае обычно выводить деньги со счетов проблемного банка бывает уже поздно. Поэтому желательно следить за деятельностью банка, где размещены средства, пользуясь доступными источниками. В случае возникновения подозрений лучше перестраховаться и открыть резервный счет в другом банке. Ведь даже если перечислить налоги со счета, открытого в банке, у которого недостаточно средств, можно не просто потерять все деньги, но и оказаться в ситуации, когда придется платить налоги повторно. Суды в этом случае не считают обязанность налогоплательщика исполненной.

Эксперты отмечают, что в 2018 году Центробанк продолжит масштабную очистку финансового рынка РФ от сомнительных и недобросовестных банков, поэтому вариантов расслабиться у представителей бизнеса попросту нет. И хотя практически все банки, лишенные лицензии, являлись участниками системы страхования вкладов, АСВ выплатит положенный по закону 1,4 млн рублей только гражданам — причем облигации, сберегательные сертификаты и пр. не страхуются. Организациям придется добиваться возврата денег путем включения в состав кредиторов. Только для рассмотрения требования об этом временной администрации или конкурсному управляющему отведено 30 дней. После включения в перечень никаких стопроцентных гарантий возврата средств нет. Ведь такие требования относятся к третьей очереди, на которую обычно уже не хватает средств даже после реализации всех активов.

Сейчас при Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) аккредитовано 77 банков-агентов, но большая часть выплат, по данным АСВ, производится через четыре банка (см. врез). Это многофилиальные госбанки – Сбербанк, «ВТБ 24» и Россельхозбанк, а также Ханты-Мансийский банк (ХМБ) «Открытие». По данным АСВ, за последние 2,5 года они произвели 90% всех страховых выплат, которые составили 620,7 млрд руб.

В большинстве случаев применяется такой механизм расчетов: АСВ передает в банк-агент реестр вкладчиков с суммой гарантированных выплат, тот за счет своих средств расплачивается с ними, а примерно через три месяца получает компенсацию от агентства. При этом права требования по вкладу переходят от вкладчика к АСВ непосредственно в момент выплаты страховой компенсации банком-агентом.

По сути банки-агенты бесплатно кредитуют АСВ. Но им это выгодно.

«Даже если вкладчик заберет все средства, у нас остаются его данные и согласие работать с нами, – объясняет зампред правления «Абсолют банка» (аккредитован АСВ) Алексей Елагин. – У банков сейчас достаточно развитые системы CRM, которые позволяют впоследствии коммуницировать с этим клиентом, предлагать ему продукты. Для перекрестных продаж и т. п. для банка это интересно, помогает развивать клиентскую базу».

Для банка-агента это альтернативный канал привлечения вкладчиков, но его эффективность зависит в первую очередь от специфики клиентской базы банка-банкрота, говорит вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. «А именно: какова в общем числе клиентов доля тех, кому не важно, в какой банк нести свои сбережения и для кого главное – уровень ставок. Таких клиентов удерживать в банке крайне непросто», – объясняет он.

По данным АСВ, после выплаты страхового возмещения в банках-агентах остается примерно 40%.

Это очень хороший результат, говорит Елагин: «Оставлять у себя 30–40% вкладов намного дешевле, чем привлекать их заново. Сейчас стоимость каждого привлеченного вклада для банков очень высока, а здесь мы по сути покупаем [новых клиентов], не тратя на это деньги». Рынок сейчас растет не так быстро, как прежде, и банки цепляются за любую возможность увеличить свои портфели депозитов, отмечает банкир.

«ВТБ 24» в этом году (к середине ноября) выплатил свыше 60 млрд руб., из них 35,5 млрд руб., или почти 60%, по данным банка, были оставлены в нем на вкладах. Таким образом у «ВТБ 24» появилось почти 53 000 новых вкладчиков (52 781).

По данным Ефремова, доля тех, кто остается в его банке, варьируется в зависимости от особенностей конкретного проекта (региональная составляющая, возраст клиентов обанкротившегося банка и т. п.) и может доходить до 60%.

Сбербанк и Россельхозбанк не ответили на запросы «Ведомостей».

Где получить страховку

159 страховых случаев произошло, по данным АСВ, с 1 июля 2013 г. по 1 декабря 2015 г. Совокупные выплаты по ним составили 620,7 млрд руб. Более половины средств выплачивал Сбербанк (329,3 млрд руб.). Через «ВТБ 24» вкладчикам возвращено 174,7 млрд руб., через Россельхозбанк – 36,9 млрд, через «ХМБ Открытие» – 20,8 млрд.

Светлана ПЕТРОВА

В декабре 2013 года свое десятилетие с момента принятия отметил Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В 12 пункте статьи 12 этого закона «Порядок выплаты возмещения по вкладам» достаточно исчерпывающе прописаны функции банков-агентов - финансово-кредитных организаций, действующих от имени и за счет АСВ и осуществляющих выплаты пострадавшим вкладчикам. Вполне очевидно, что Агентство нуждается в таких добровольных помощниках. А вот преференции, которые получают банки, играющие роль агентов АСВ, остаются за кадром.

НЕ ВСЕХ БЕРУТ В КОСМОНАВТЫ

Как правило, в СМИ освещаются лишь факты назначения тех или иных финорганизаций в качестве уполномоченных АСВ по выплатам, в тени остается сам процесс отбора банков-агентов. В действительности процедура состоит из двух этапов - аккредитации и конкурса. Преодолеть эти этапы отбора и стать делегатом Агентства под силу отнюдь не каждому участнику национального банковского рынка.

«Для аккредитации при Агентстве банк должен соответствовать определенным требованиям: являться участником системы страхования вкладов, осуществлять деятельность по привлечению во вклады денежных средств физических лиц не менее трех лет, выполнять установленные ЦБ обязательные нормативы на отчетные месячные даты в течение последнего года, - рассказывает вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк. - На протяжении того же периода банк не должен получать предписаний Банка России о применении к нему мер в виде запрета или ограничения привлечения денежных средств и открытия банковских счетов физических лиц, а также предписаний об осуществлении мер по предупреждению банкротства. Кроме того, организация не должна иметь просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней за два финансовых года до даты подачи заявки на участие в конкурсе по обязательным платежам».

Президент - председатель правления СМП Банка Дмитрий Калантырский кратко резюмирует условия, необходимые для сотрудничества с АСВ, смещая акцент в несколько иную сторону. «Агентство предъявляет достаточно жесткие требования к банкам-агентам, это довольно внушительный список. Основное - достаточное количество офисов, способность быстро и качественно обслужить большое число клиентов, наличие соответствующей ИТ-системы», - подчеркивает специалист.

Примечательно, что среди 62 банков-агентов (именно столько их на данный момент) встречаются как крупные игроки федерального уровня, так и относительно небольшие кредитные организации, которые могут быть отнесены к числу так называемых региональных банков. Конечно, грань здесь достаточно зыбкая, но к числу «регионалов» могут быть отнесены Липецккомбанк (Липецкая область), Быстробанк (Республика Удмуртия), банк «Уральский финансовый дом» (Пермский край) и др. При этом банки могут выплачивать возмещение как вкладчикам тех субъектов, где находятся их головные офисы, так и клиентам, проживающим в других регионах страны.

Аккредитация финансовых учреждений, желающих стать агентами АСВ, проводится постоянно, ее итогом становится заключение договора между сторонами. Для того чтобы уже аккредитованная кредитная организация могла выплачивать компенсацию, ей необходимо принять участие в конкурсе по отбору банков-агентов под конкретный страховой случай. «Все аккредитованные банки могут участвовать в конкурсе на осуществление страховых выплат, но победа организации в конкурсе зависит от различных факторов, таких как наличие опыта в выплатах, филиальная сеть, показатели ликвидности и пр. Но ввиду достаточно сложного процесса, помимо простого желания участвовать в конкурсе, банк должен уметь выплачивать страховое возмещение с учетом всех требований, предъявляемых Агентством по страхованию вкладов», - отмечает начальник отдела развития депозитных продуктов Альфа-Банка Марина Надточий.

В случае отзыва лицензии у банковской организации АСВ высылает аккредитованным банкам предложение принять участие в конкурсе, прикладывая к письму бланк заявки. Принимая его, агент высылает АСВ заполненную форму, а также иные необходимые документы, в частности бухгалтерский отчет и список филиалов. Итогом испытания становятся присвоенные банку баллы. Набравший максимальное количество баллов участник назначается плательщиком при конкретном страховом случае.

БАНКИ-МНОГОСТАНОЧНИКИ

Затрагивая тему компенсационных выплат, стоит упомянуть о банках -агентах АСВ, которые по той или иной причине ни разу не участвовали в возмещениях средств вкладчикам. К таковым относятся Газпромбанк, ОТП Банк, Юниаструм Банк. Между тем многие кредитные организации уже не раз становились победителями конкурсов. Так, Альфа-Банк выплачивает компенсации бывшим клиентам ОДИНБАНКа, Трансинвестбанка, банка «Басманный» и БИЗНЕСБАНКа.

Директор департамента розничного бизнеса и управления розничной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли рассказал о страховых выплатах банка. «В настоящее время наша организация осуществляет выплаты вкладчикам Европейского индустриального банка, МИ-Банка и Славянского банка. Уже завершены выплаты страхового возмещения клиентам восьми кредитных организаций, участвовавших в системе страхования вкладов - банку «Соотечественники», ЗелАК-Банку, Балткредобанку, Соцкредитбанку, Южному торговому банку, Агрохимбанку, Курганпромбанку и Донскому инвестиционному банку - на общую сумму 3,8 млрд рублей».

Первые выплаты НОМОС-БАНКа пришлись на 2008 год, в свое время их получили вкладчики Мира-Банка и банка «Интегро». В дальнейшем, как уточняет директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Александр Базанов, средства возмещались клиентам Судкомбанка, Петро-Аэро-Банка, Поволжского немецкого банка, МИБ, Гала-банка, банков «Вымпел», «Неополис», «Русич», «Ратибор».

«ВТБ24 являлся банком-агентом по многим финансовым организациям, только осенью 2013 года мы начали выплачивать страховое возмещение клиентам следующих банков: «ПУШКИНО», «Первый Экспресс», МастерБанк», - отмечает Юлия Деменюк (ВТБ24). Стоит отметить, что для ВТБ24 это далеко не первый опыт деятельности в качестве банка - агента АСВ: свои первые выплаты организация проводила еще в далеком и не самом спокойном 2006 году, когда возвращала средства вкладчикам МАБЭС «Сахалин-Вест».

Дмитрий Калантырский (СМП Банк) сообщает: «СМП Банк впервые стал банком-агентом в декабре 2013 года. Вместе с ВТБ24 мы стали победителем конкурса на выплату возмещения части вкладчикам Банка Проектного Финансирования. Это наш первый опыт, который позволит нам наработать соответствующие компетенции в данном вопросе».

ГДЕ ТУТ ИНТЕРЕС?

По состоянию на ноябрь 2013 года размер фонда страхования вкладов составлял 232,7 млрд рублей. Порядок и сроки перечисления средств АСВ на счет банка-агента устанавливаются агентским договором. В ряде случаев финансово-кредитная организация выплачивает компенсацию вкладчикам из собственных средств, которые компенсируются позже. Данное обстоятельство не является препятствием для банков, которые находят множество причин для сотрудничества с АСВ.

«У нас ранее никогда не было опыта подобных выплат, во многом это было связано с достаточно сложным процессом и необходимостью значительных доработок информационных систем, -вспоминает Марина Надточий (Альфа-Банк). - В связи с этим мы долгое время отказывались от участия в конкурсах, проводимых Агентством по страхованию вкладов. Но в итоге решили, что у такого крупного банка, как наш, должна быть возможность осуществления страховых выплат. Нами были доработаны системы, изменены процессы, дополнительно обучены сотрудники».

Александр Базанов (НОМОС-БАНК) также рассказал о мотивации взаимодействия с АСВ: «Решение принималось в тот момент, когда НОМОС-БАНК, будучи уже успешным банком в корпоративном сегменте и обладая опытом обслуживания широкой базы физических лиц, работал над увеличением своей доли на розничном рынке. Наряду с опытом работы с частными клиентами нашим преимуществом было то, что мы являлись крупной и устойчивой организацией с хорошей историей и развитой филиальной сетью. Мы стремились заявить о себе на рынке, нарастить базу потенциальных клиентов и доказать, что мы умеем оперативно и качественно решать любые задачи в короткие сроки».

В пресс-службе Банка Москвы сообщили: «Подобное решение было принято еще при старом руководстве банка. Как показывает практика, определенное количество вкладчиков, которым выплачивается страховое возмещение, размещают свои денежные средства в банке-агенте. Это возможность расширить клиентскую базу. Кроме того, ГК АСВ предъявляет к агентам определенные требования, поэтому включение организации в перечень банков - агентов АСВ положительно сказывается на ее имидже».

Важность имиджевого фактора отмечают и ряд других банков - агентов АСВ. «Для нас в первую очередь это вопрос репутации. Доверие со стороны АСВ в нынешней ситуации - это очень большой плюс к имиджу кредитной организации. При этом надо иметь в виду, что для выплат банк будет использовать собственные средства - наша ликвидность позволяет это сделать, а компенсацию денег от АСВ мы получим только через несколько месяцев», - говорит Дмитрий Калантырский (СМП Банк).

Вилен Ли (Росгосстрах Банк) разделяет точку зрения своих коллег из других кредитных организаций. «Кроме очевидной выгоды - возможности нарастить базу клиентов и расширить собственный депозитный портфель, можно выделить и репутационное преимущество банка-агента при участии в страховом случае. Безусловно, финансовое учреждение, на которое возложена обязанность выплаты возмещения вкладчикам других банков, прошло конкурсный отбор, соответственно, оно обладает не только развитой сетью отделений, необходимыми ресурсами и возможностями для обслуживания большого числа клиентов, но и является банком с высоким уровнем надежности», - подчеркивает специалист.

Если не сбрасывать со счетов репутационный фактор, большая часть банков видит главное преимущество сотрудничества с Агентством по страхованию вкладов в расширении собственной клиентской базы. «Несомненно, выполнение роли агента АСВ дало банку расширение клиентской базы и привлечение новых клиентов, многие из которых до сих пор обслуживаются и пользуются нашей продуктовой линейкой», - рассказывает Александр Базанов (НОМОС-БАНК).

Юлия Деменюк (ВТБ24), в свою очередь, приводит конкретные цифры: от 30% до 60% вкладчиков, получающих страховое возмещение в ВТБ24, принимают решение остаться клиентами банка-агента. Точная цифра, по словам эксперта, зависит от многих факторов: региона выплат страхового возмещения, ситуации на рынке, отношения к банку-банкроту и др.

Учитывая то, что система страхования вкладов в России довольно молодая (всего десять лет), эксперты делают оптимистичный вывод: и само АСВ, и институт банков-агентов оправдывают свое существование. Аналитики не исключают того, что со временем число агентов АСВ будет увеличиваться. Правда, как показывает практика последних лет, и сейчас таких банков более чем достаточно, чтобы проводить выплаты пострадавшим клиентам бесперебойно и в срок, что в немалой степени позволяет гасить приступы паники вкладчиков в банковском секторе.