Делать ли вклад в банк. Как не нужно открывать вклады

На дворе кризис. Национальная валюта терпит ошеломляющий крах. Инфляция растет. Люди в панике. Что делать? Как сохранить деньги? А можно ли еще и приумножить их в нестабильный период для страны? Стоит ли доверять банкам в такой ситуации и размещать депозиты, учитывая их повышенные ставки?
Как можно наблюдать сегодняшнюю ситуацию, значительно преобладающее большинство граждан забирают все свои деньги с банковских счетов и прячут их «под подушку» или мгновенно тратят. Частично данное поведение можно объяснить горьким опытом, связанным с развалом советского союза, МММ и недоверием ко всем окружающим. Однако в цивилизованном мире, с точки зрения финансовой грамотности, мнения по поводу размещения депозитных счетов в трудное время немного иное.

Стоит ли открывать вклад в банке в кризис

В период кризиса рекомендуется открывать банковский депозит, если выполнены следующие условия:
Открывать счет в иностранной валюте (доллары, евро).
Сотрудничать только с надежными банками.
Диверсифицировать риски.
Вкладывать не последние деньги.
Ограничение по сумме.

Если все эти критерии не выполнены одновременно, то размещать вклад в банке в кризис, который активно усилился в 2014 году, не стоит. И эту политику финансовые аналитики рекомендуют придерживаться до момента восстановления положительной репутации России на международной арене.

Рассмотрим по порядку почему, для чего и что означает каждое условие. Учитывая рекордные падения рубля и тот факт, что в 2015 году он пока предполагает дальнейшее понижение, размещать вклады в национальной валюте не выгодно. Данная тенденция такова, что процент инфляции перекроет даже самые большие процентные ставки на сегодня. А это означает, что вы потеряете часть вложенных средств. В первую очередь, лучше открыть счет в долларах. Если вы это делаете только ради того, чтобы получить наличные доллары в конце срока вклада, то не стоит питать иллюзий на этот счет. На сегодня это маловероятно и сложно прогнозируемо. Однако размещения в долларах гарантирует вам сбережение средств и получение небольшой прибыли. Опираясь на большую разницу между банковским и реальным (рыночным) курсами, не несите в банк свои доллары. Откройте счет в долларах, оплатив рублями. Получается, вы покупаете у них доллары по межбанковскому курсу, хотя на руки вам их не дают. В этой ситуации вам не страшно будет, если выдадут в конце срока наличными рубли, пересчитав обратно доллары по текущему банковскому курсу. Если вы хотите открыть 2-ой вклад, то сделайте это в евро и в другом банке. Таким образом, распределяются риски.

Когда выбирается банк для размещения вклада, необходимо смотреть не на уровень ставок, а на его надежность. Банк должен входить в 10-ку лидеров страны, не иметь отрицательной истории по поводу депозитного вида деятельности, его отделение должно быть в вашем городе. А самое главное, что возвращение вкладов гражданам в случае закрытия учреждения должно гарантироваться государством. Чем на больший срок вы оформляете вклад, тем более важным является этот фактор. Обратите внимание на активы банка. Сегодня опасно размещать деньги в финансовых учреждениях, доля которых принадлежит странам, «недоброжелательно» относящихся к РФ.

Конечно, отдать последние свои сбережения и каждый день переживать, что с ними будет, является не разумным решением. Но в период кризиса особенно нужно заботиться о завтрашнем дне, поэтому инвестировать 25% от чистой прибыли следует даже в трудном положении в стране. Депозит – это самый простой и доступный способ для каждого гражданина, как приумножить, или хотя бы сохранить свои средства. Оформлять счет нужно на сумму не более 50% от свободных денег. В момент оформления депозитного счета, нужно обратить внимание на ограничения, которые банк установил для выдачи на руки (период около 2х недель). Не стоит вкладывать деньги больше этой цифры, иначе потом придется несколько месяцев получать свои законные финансы.
Деньги должны работать на вас, иначе вы будете работать на них. Поэтому инвестируйте. Вклад в банке – это один из видов инвестиций, который всегда рекомендуется иметь, даже в период кризиса.

Что можно сделать прямо сейчас:

1. Пройдите наш бесплатный видеокурс Cтабильный доход на недвижимости с нуля (кликабельно!) и узнайте как начать инвестировать в недвижимость и получать стабильный доход, даже с небольшими суммами.
2. Скачайте нашу бесплатную PDF-книгу - Как инвестировать в доходные дома и получать 80-100% годовых от сдачи в аренду или от 100 до 300 000 чистого арендного дохода в месяц
3. Посмотрите видео 10 секретов, которые скрывают богатые люди

Какие риски вложения средств в банки существуют. Как грамотно подойти к проблеме выбора кредитной организации. Виды вкладов.

Оформление депозита – это одно из лучших решений для консервативных людей. Достаточно сделать вклад под хорошие проценты, чтобы не только сохранить свои деньги, но и увеличить объем капитала. Конечно, банк вряд ли предложит слишком высокий процент. Но зато есть большой плюс – уверенность в завтрашнем дне и гарантированная сохранность капитала.

Если подобрать выгодный вариант, то можно как минимум перекрыть инфляцию, а как максимум, заработать денег на покупку важной вещи. Так стоит ли открывать вклад? Какой банк лучше выбрать? Где искать выгодный депозит?

Риск и опасность

Хранение денег в финансовом учреждении – это в 1000 раз надежней, чем держать средства дома «под подушкой». При этом капитал не просто лежит «мертвым грузом» — он работает, и каждый месяц приносит дивиденды. Что касается риска, то его почти нет. Если сделать вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей, то государство гарантирует возврат средств. Даже если банк по какой-либо причине прекратит свою деятельность или будет лишен лицензии, то ССВ (система страхования вкладов) обеспечит своевременную выплату.

При этом каждый российский банк, который работает с населением, обеспечивает такой вид страхования. Так что можно смело «переключаться» со своих страхов на выбор выгодного депозитного предложения.

Особенности выбора

Если вы решились положить свои деньги в банк, то важно с умом подойти к выбору финансового учреждения. При этом если сумма депозита превышает 1,4 миллиона рублей, то может понадобиться поиск двух или даже трех финансовых учреждений. На что ориентироваться? Главный признак надежности – это высокий рейтинг, положительная история работы, хорошие отзывы, сотрудничество с крупными группами за рубежом.

Есть и ряд косвенных признаков, по которым можно выбрать банк – квалификация работающего персонала, качество обустройства отделений, уровень обслуживания, обустройство отделений и так далее. Если к вам хорошо относятся, квалифицированно и терпеливо отвечают на все вопросы, заботятся об удобстве и комфорте, то почему бы не сделать вклад в таком банке.

К наиболее популярным в России структурам можно отнести – ВТБ-24, Сбербанк России, Промсвязьбанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и прочие. Эти и ряд других финансовых учреждений уже давно работают на рынке банковских услуг, заслужили себе хорошую репутацию, предлагают широкий выбор услуг, имеют высокий уровень обслуживания и предлагают отличные процентные ставки.

При этом будьте внимательны, если банк предлагает ставку намного выше, чем у крупных банков страны, а суммарный объем депозитов меньше 200 миллиардов рублей. С такими финансовыми учреждениями можно работать, но сумма вклада не должна быть выше 500-600 тысяч рублей. В противном случае есть большой риск не попасть под программу страхования вкладов и остаться без своей страховки. Учтите, что предложение высокого процента означает только одно – у банка огромные проблемы с ресурсами.

Основным параметром оценки должен стать специальный рейтинг надежности. Такую информацию несложно найти в интернете и получить исчерпывающие данные обо всех основных параметрах финансового учреждения.

Основные виды

Выбрав банк можно переходить к самому основному – рассмотрению основных предложений финансового учреждения. Здесь есть три основных варианта вкладов – классические (снятие средств и пополнение запрещено), с возможностью пополнения средств или универсальный вариант – услуга, где можно, как пополнять свой вклад, так и частично снимать средства.

Еще один важный момент – период подписания договора. Здесь важно исходить из своих индивидуальных задач и потребностей в финансах. Если срочной необходимости в деньгах нет, то лучше положить капитал на срок от года до трех лет. В этом случае можно рассчитывать на максимальный процент и, как следствие, лучший доход.

Вопрос с валютой также нужно решать заранее. Если задача – заработать, то лучше отдавать предпочтение национальной денежной единице, то есть рублю. В случае, когда цель – защитить свой капитал и уберечься от инфляции, то стоит отдавать предпочтение зарубежной валюте. В частности, наибольшим спросом пользуются евро или доллары США.

Вывод

Теперь вы знаете, стоит ли делать вклады, и каким аспектам уделить больше всего внимания. Но есть еще один важный момент, о котором не стоит забывать – расчет потенциальной прибыли. Раньше это приходилось делать вручную, но сегодня все проще – достаточно найти на сайте банка кредитный калькулятор и подставить нужные значения. Пара секунд и расчет произведен.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк , ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Сегодня обладатели денежных накоплений имеют возможность вложить их в банк и через определенное время получить за это прибыль. Звучит очень заманчиво, ведь увеличение сбережений будет осуществляться без участия инвестора. Однако в этой операции есть свои нюансы, которые нельзя игнорировать. Чтобы добиться гарантированного прироста капитала, нужно проанализировать все плюсы и минусы депозитов.

Экономика в каждом государстве не всегда стабильна, а инфляция может поглотить практически всю прибыль. Вкладчик рискует выбрать не очень надежный банк, обещающий в начале сотрудничества большие доходы, а в итоге организация становится банкротом. Поэтому у многих инвесторов возникает вопрос о том, стоит ли открывать депозит? Понять все его особенностями поможет настоящая публикация.

Что такое депозит?

В первую очередь необходимо разобраться в основных теоретических аспектах финансовой системы. Слово «deposition» в переводе с латинского языка означает «переданное на хранение». Денежные средства или ценные бумаги отдаются банку на хранение (открывается депозит) и превращаются в кредиты, займы, ипотеки, которые выдаются гражданам под проценты. Так деньги не просто лежат в сейфе, а действительно работают.

Спустя определенное время, финансовое учреждение начисляет инвестору вознаграждение (проценты), прибавляемое к капиталу. Таким образом, депозит представляет собой финансовый инструмент, у которого имеется свой срок обращения и уровень прибыли. Не стоит забывать, что доход напрямую зависит от выбора (срочный, накопительный или до востребования).

Положительные и отрицательные стороны депозитов: плюсы и минусы

Успешные бизнесмены четко знают, что активы должны приносить доход, а не залеживаться. Именно это является одним из главных плюсов депозита, но он имеет и другие достоинства:

• легкое открытие счета;
• возможность разместить любую сумму;
• популярность метода накопления денег;
• стабильный рост капитала;
• гарантия возврата вклада с процентами (если выбрать надежный банк);
• индивидуальный подход для получения прибыли;
• контроль банковских операций специальными органами;
• надежность и минимальный риск;
• вкладчик может под залог взять кредит.

Кроме этого, рассматриваемый способ наращивания капитала является проверенным, потому что существует много лет.

Понятие депозита имеет также свои минусы:

• инфляция;
• обман со стороны финансового учреждения;
• возникновение проблем в банке;
• скрытые комиссии и непонятные условия вклада.

Если норма процентов вклада больше ставки рефинансирования, но об этом должно быть указано в контракте.

Достоинства и недостатки каждого вида вклада

Теперь понятно, что плюсов у депозита намного больше, чем минусов. Минимизировать риск убытков от неправильного выбора вида вклада позволит информация из таблицы о плюсах и минусах депозитов разных категорий.

Инфляция – решающий фактор для открытия вклада

Для принятия разумного решения о том, стоит ли открывать депозит, необходимо не только оценить все плюсы, минусы финансового инструмента и выбрать подходящий вид вклада. Инвестору надо учесть следующее:

1. Инфляцию.
2. Сравнить доходность.
3. Выбрать надежный банк.

Первое, что должно насторожить вкладчика — рост инфляции. Решив открывать депозит, надо учитывать, что по истечении установленного срока вкладчик получит запланированные доходы, но за это время может подорожать потребительская корзина. Это значит, что человек купит товаров намного меньше, чем до создания счета.

Чтобы понять, стоит ли открывать депозит, нужно определить уровень инфляции. Согласно данным Росстата, в июле 2014 года индекс потребительских цен равен 7,5 %. Следовательно, выбирать нужно банк с большей ставкой процента.

Желательно также ознакомиться с прогнозами на будущие периоды. Министерство экономического развития сообщает, что в 2015 году показатель инфляции достигнет 6%. По данным ЦБ он будет равен от 4,5 до 5%. Еврокомиссия считает, что число составит 5%. Однако не стоит забывать, что абсолютно точно предсказать изменение этого коэффициента никто не может.

Расчет доходности

Ответить на вопрос о том, стоит ли открывать депозит и возможно ли воспользоваться его плюсами поможет простой расчет прибыли. Если дивиденды начисляются в конце срока, то сумму вложений умножают на срок хранения и номинальную ставку банка. Для определения реального дохода следует из нормы процентов финансового учреждения отнять показатель инфляции и на полученное число умножить сумму и срок вклада.

Если вкладчик выбрал капитализацию, то рассчитать выгоду поможет формула:

S – доход по окончании срока, I – годовой процент, j – длительность хранения сбережений, К – количество дней в году, n – количество операций по капитализации.

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – этот призыв не потерял своей актуальности и по сей день. То, что хранить деньги в банке прогрессивнее, чем в чулке, сегодня ясно каждому – и не только потому, что в банке их намного сложнее украсть, но и потому, что на банковском вкладе деньги «работают», приносят прибыль в виде процентов.

Правда, в наше время, кода в средствах массовой информации только и слышится: «Центробанк отобрал лицензию у банка такого, у банка сякого», поневоле задумаешься – а стоит ли вообще связываться с банками, найдется ли среди них хоть один по-настоящему надежный?

На этот вопрос можно с уверенностью ответить: есть такой банк! Речь идет о Сбербанке России. Во-первых, это один из самых крупных банков не только в нашей стране, но и в Европе. Во-вторых, это старейший российский банк, прямой наследник сберегательных касс, появившихся в России еще при императоре Александре II. В-третьих, данный банк контролируется государством, так что ваши сбережения будут под надежной защитой (может, кому-то и не жалко своих денег на то, чтобы государство обанкротилось, но не до такой же степени).

Итак, можно с уверенностью сказать, что вопрос следует ставить не о том, стоит ли иметь вклад в Сбербанке России, а о том, какой именно вклад выбрать. Все разновидности вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно разделить на три категории под названиями «Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй». Различие между ними заключается в возможности или невозможности пополнять, снимать деньги до определенного срока. Процентная ставка тоже определяется не только сроком и суммой, но и типом вклада.

Начнем с категории «Сохраняй». Речь идет о таких вкладах, которые делаются на определенный срок, и пока он не закончился, клиент не может ни положить на этот счет дополнительные средства, ни снять деньги. Конечно, если случилось что-то экстраординароное и вам эти деньги срочно понадобились, никто вам не запретит их получить в банке, но сделать это можно будет только одним способом – путем досрочного закрытия счета, но получите вы при этом только тут сумму, которую положили – без процентов. Зато если ничего не случилось и деньги благополучно «долежали» до конца срока, предусмотренного договором, то проценты будут более высокими, чем по любому другому типу вклада. Следовательно, если вы абсолютно уверены, что в течение такого-то времени деньги вам не понадобятся, выгоднее всего открыть именно такой вклад.

А лучше всего «не складывать все яйца в одну корзину» и наряду с таким вкладом открыть другой – пополняемый. Он предполагает, что средства на счет будут поступать постепенно. Такой вариант подходит, например, для тех, кто хочет получать пенсию через банк – это ведь намного удобнее, чем такого-то числа каждого месяца изнывать в очереди на почтовом отделении или «сидеть на привязи» дома, дожидаясь почтальона.

Правда, этот вариант скорее подойдет для работающих пенсионеров, которые тратят зарплату, а пенсию копят – ведь пополняемый вклад тоже не предполагает частичного снятия до истечения срока, а срок этот может быть минимум 3 месяца, максимум – 3 года.

Если же необходимо иметь возможность и положить, и снять деньги, оптимальным вариантом будет управляемый вклад. Процентная ставка самая низкая, зато удобно.

Таким образом, выгодность того или иного типа вклада в Сбербанке определяется потребностями конкретного клиента.