Что такое скоринг встреча. Что такое кредитный скоринг и как он работает? Смотреть что такое "Скоринг" в других словарях

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

• скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
• скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
• скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
• скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

• основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
• семейное положение и состав семьи
• место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
• размер заработной платы
• наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

• 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
• 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
• 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
• 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
• 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

• возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
• семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
• наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
• место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
• занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
• трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
• размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
• наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
• наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика . В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

• application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
• collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
• behavioral-scoring , «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте ;
• fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

Как известно, для того, чтобы получить кредит, следует удовлетворять целому ряду критериев, особенно если речь идёт о большой сумме, которую кредитополучатель хотел бы занять у крупного банка. Как же можно оценить платёжеспособность того либо иного человека?

Для этого подходит так называемый «кредитный скоринг». Что же он собой представляет, для чего он нужен и какие разновидности скоринга можно встретить сегодня?

Кредитный скоринг — это полноценная система по оценке кредитных рисков лица. Система скоринга основана на специальных численных статистических методах. Обычно она используется в потребительском кредитовании или же кредитовании на совсем небольшие суммы. Этот вид кредитования называется экспресс-кредитование. Бывает и так, что скоринг применяется в бизнесе мобильной связи, страховых услугах и т.д.

Особенности скоринга

Обычно скоринг заключается в том, что тому либо иному лицу присваивается определённое количество баллов после того, как будет им будет заполнена некая анкета, разработанная специалистами (оценщиками) кредитных рисков андеррайтерами. После того, как будут подсчитаны все набранные баллы, можно будет принять решение о том, выделять кредит или же нет, так как лицо с большой вероятностью может не вернуть полученные денежные средства.

Некоторые данные для систем скоринга получают только лишь из вероятностей возврата кредита какими-то определёнными группами заёмщиков. Эти статистические данные обычно добывают путём анализа кредитных историй множества лиц, объединённых по какому-либо признаку. Есть мнение о том, что существует некая корреляция между некоторыми социальными группами населения (отношение к браку, наличие несовершеннолетний детей, образования и т.д.), а также порядочностью заёмщика.

Скоринг является весьма упрощённой системой по анализу заёмщика, а это, в свою очередь, даёт возможность упразднить такое понятие, как субъективизм во время принятия тех либо иных решений кредитным инспектором. Также это существенно снижает и уровень так называемого «внутреннего мошенничества».

Более того, скоринг увеличивает скорость принятия решений по выдаче кредита тому либо иному лицу. Также скоринговая модель позволяет рассчитать каждую отдельно взятую ставку по страховому полису, которая устанавливает толерантность к рискам.

Вполне вероятно, что создание скоринговой модели ко долгам субъектов хозяйствования, также это стандартизирует процесс по принятию тех либо иных решений.

Скоринг в авто

Кредитный скоринг имеет большое значение в автобизнесе. Дело в том, что сегодня достаточно популярно приобретать дорогие вещи в кредит. Автомобиль не исключение. У многих просто не хватает финансовых средств для того, что оплатить автомобиль целиком, поэтому они прибегают к различного рода кредитным продуктам.

Однако следует понимать, что выдача кредита на покупку автомобиля доступна далеко не всем банковским учреждениям и кредитным организациям. Это связано с тем, что денежная сумма для приобретения автомобиля достаточно велика, поэтому она посильно лишь крупным банкам и финансовым учреждениям. Для того, чтобы удостовериться в том, что кредитополучатель действительно сможет вернуть полученные от банка денежные средства, и необходим скоринг.

Также следует понимать, что проведение кредитного скоринга — это далеко не самая быстрая процедура в целом ряде случаев, ведь для проверки некоторых данных необходимо получение различного рода разрешений.

Некоторые особенности кредитного скоринга

Один из крупнейших рынков для проведения кредитного скоринга (в том числе кредитного скоринга в авто) — это Соединённые Штаты. В этой стране особенно популярен вид кредитного скоринга FICO score. Он принимает значения от 300 до 850 и нуля.

В расчёт берутся даже такие составляющие, как качество кредитных историй потенциальных получателей кредита, наличие у них каких-либо текущих долго (а также размер долгов), общее число (соотношение) поданных заявлений и уже выданных кредитов. Кроме этого, имеет значение и вид выдаваемых кредитов. В конечном счёте после всех подсчётов можно достаточно точно оценить уровень заёмщика.

К примеру, если он сумел набрать свыше 690 баллов, то его уровень — «великолепно». Если его количество баллов находится в промежутке 650-690, то его оценивают как «средний стандартный уровень». Если же 640-650, то его уровень — «очень хорошо», а если 620-640, то «хорошо». При слишком низких оценках рассчитывать на получение кредита не приходится.

Товарный кредит, микро кредит, кредитная карта с минимальным балансом. Все это нам знакомо и понятно.

Подается заявка на такие виды кредитов, либо через специалиста, либо в онлайн режиме. Но как мы писали в нашей статье и ряд других факторов таких как: заработная плата, кредитная история, возраст, пол, семейное положение и др. Как определить пройдет заявка на одобрение или нет? Для кредитов с большими суммами от 80.000 тысяч рублей предусмотрено рассмотрение одним из менеджеров банка и запрос в кредитную историю. Но как быть с кредитами которые выдаются каждую минуту и суммы таких кредитов колеблются от 5.000-30.000 тысяч рублей? Человеческая нагрузка явно не сумеет справиться с такими нагрузками. Для этого на помощь приходит скоринговая система разработанная специально для таких нужд.

Скоринговая система — это быстрый робот (программный код) который анализирует сотни данных о потенциальном заемщике и складывает их в общий балл, по набору которых и получается ответ: положительный или отрицательный.

У каждого банка свои требования к клиенту, а значит и к скоринговой системе тоже. В целом это представляет собой некую электронную анкету, в которую потенциальный заемщик заполняет вручную. Самое простое это то что Вам не нужно связываться с оператором, ждать звонка менеджера банка, посещать отделения. Если речь идет о то тут все проще, кредитный договор после одобрения подвозит курьер вместе с кредитным договором. Итак допустим у скоринговой системы есть правило, это возраст от 18-21 года = 1 балл, 22-30 = 2 балла, свыше 30 = 3 балла. Эти данные складываются из всех показателей данных, а чтобы кредит был одобрен необходимо набрать к примеру 70 баллов, меньше — отказ.

Возможны бальные группы, к примеру менее 50 баллов — отказ, от 70-80 баллов = нейтрально (требуется вмешательство менеджера), свыше 81 балла = одобрен. Так проходят отбор все анкеты поданные на кредиты по скоринговой системе. Чем выше возраст потенциального заемщика тем больше баллов Вы наберете, супруг/супруга так же дает баллы.

Иванов Иван Иванович

21.02.1980 года рождения

чистая кредитная история

работает

доход более 50.000 тысяч рублей

паспорт выдан более 5 лет назад

и другие факторы, их может быть и 200

Допустим что за возраст дает 5 баллов

регион 5 баллов

чистая КИ 5 баллов

женат 5 баллов

работает 5 баллов

доход от 50.000 5 баллов

паспорт выдан более 5 лет назад 5 баллов

Итого: 35 баллов а для одобрения нужно 30 — значит заемщик прошел, если меньше то нет.

Сложно сказать по каким основным критериям банки по скорингу создает анкеты и количество баллов на прохождение. Ведь эта система уникальная для каждого банка и раскрывать они ее явно не собираются.

Одно можно сказать смело что возраст от 28 лет (т.к. 27 лет это призывной возраст, отсутствие судимости, регионы городов с миллионным населением, состоять в браке, иметь постоянную работу и доход — явно играет огромную роль в одобрение системой).

Не стоит забывать что если у Вас доход меньше 30.000 тысяч рублей а Вы оформляете заявку на бытовую технику суммой 200.000 то это явно отказ, т.к. ежемесячный платеж будет равен фонду заработной платы.

Сказать и перечислить все пункты по которым проходит анкета очень сложно. Это определенный алгоритм который просто проходится по анкете и собирает из нее все данные присваивая каждой графе баллы.

Банк может выбрать на свое усмотрение алгоритмы такой программы: легкий скоринг, платежный скоринг, умный скоринг, безжалостный скоринг. Все эти алгоритмы по своему предназначены для улучшения или увеличения факторов на выдачу или отказ в кредите.

Легкий скоринг: как правило применяется в крупных торговых сетях где большие потоки потенциальных заемщиков. Поток больше — риски меньше, а значит и время на обработку анкеты ограничено.

Платежный скоринг: чаще применяется в микро кредитовании и кредитных картах, система обрабатывает минимальный минимум для региона и сопоставляет его с расходами потенциального заемщика и его доходом.

Умный скоринг: применяется в онлайн кредитовании, ведь система не видит клиента а только те данные которые были внесены в онлайн анкету.

Безжалостный скоринг: можно сказать что это все три первых вида плюс завышенные критерии на получение, как правил используется в мелкой торговле и проблемных регионах, где в случае неуплаты по кредиту, возврат будет проблематичен. Так же такой вид скоринга применяется при первичной обработки онлайн заявок на кредит то вмешательства специалиста.

Сопутствующая информация.

Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно.
К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам - прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный менеджер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

В следующих статьях мы детально постараемся разобрать все моменты которые могут возникнуть при подачи заявки через алгоритмы скоринговой системы.

Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» - количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице .

Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки . В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.

На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.

Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.

Оцениваются следующие характеристики:

• Возраст.
• Количество детей и иждивенцев.
• Занимаемая должность.
• Профессия супруга или супруги.
• Официальная заработная плата и доход из .
• Доход мужа/жены.
• Регион проживания.
• Стоимость аренды жилья, коммунальных услуг, мобильной связи и другие расходы.
• Наличие стационарного домашнего и рабочего телефона.
• Иные открытые счета.
• Стаж работы на текущем месте.
• Продолжительность сотрудничества с данным банком.
• Транзакционное поведение. Для заявителей, являющихся текущими клиентами финансовой организации — владение пластиковыми картами, депозитными счетами, участие в зарплатных проектах. Чаще всего у таких потребителей высокая скориновая оценка.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.

В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей . Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной балл, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.

Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.

Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.

Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.

Виды скоринга

• Платежеспособность оценивается в момент подачи заявки на основании данных, представленных клиентом. В случае с МФО это происходит онлайн в интернете, если предусмотрена такая возможность оформления.
• Поведенческий скоринг. В зависимости от того, как заявитель себя ведет, банк постепенно улучшает или понижает его кредитный рейтинг. А это влияет на размер выдаваемых займов и наличие дополнительных услуг.
• Скоринг для работы с клиентами, имеющими просрочки — определяет, когда и какие меры нужно предпринять при работе с должниками.
• Fraud scoring — оценка потенциального мошенничества. Стоит различать ситуации, когда человек взял ссуду и просто не рассчитал свои силы, и когда имеет место предварительный план по невозврату займа. Любой кредитор еще на начальном этапе оформления пытается выяснить, не мошенник ли перед ним.

Современные системы настроены так, что учитывают модели поведения клиентов, вычисляют какие-то общие черты мошенников. С учетом изменений в экономике страны программы постоянно дорабатываются.

• Скоринг отклика — оценка потребителя на специальные предложения по займам, направленные ему банком.
• От потерь — определение вероятности того, что заемщик будет пользоваться программами кредитно-финансовой организации или уйдет в другую.

Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.

Преимущества

• Оперативность. Процесс ручного подсчета занимает гораздо больше времени, чем скоринг.
• Непредвзятость. Система не учитывает личностные особенности, но опирается на цифры и факты.
• Финансовая выгода. Использующие эту программу банки предлагают более высокие ставки.

Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.

Как обмануть скоринг

Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.