Скоринговая система. Плюсы и минусы автопроверки

Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.

Прежде всего основные причины отказа — это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.

Как повысить шансы, т. е. попытаться обойти скоринг?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:

1. Не запрашивайте сразу слишком большую сумму. В этом случае вероятность отказа автоматически возрастает. Начните с небольших займов. Если вы возьмете поочередно несколько таких кредитов, всегда добросовестно возвращая деньги в срок, вы сможете создать себе хорошую кредитную историю, которая в дальнейшем окажет вам хорошую службу.

При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.

2. Будьте очень внимательны при заполнении анкеты. Указывайте только точные, проверенные и достоверные данные. Помните, что сведения всегда легко проверить. Солгав однажды в своей заявке на кредит, вы сможете надолго испортить свою кредитную историю.

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать…

Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:

1. Недостаточно высокий уровень дохода. Людям, которые имеют довольно скромную заработную плату, сбербанк и другие банки обычно очень неохотно дают кредиты. Чтобы вы вернули назад занятые средства, у банка должна быть стопроцентная уверенность, что вы для этого достаточно платежеспособны. Как правило, это становится очень распространенной причиной, по которой многие люди не могут взять кредит банка.

2. Негативная кредитная история. Еще одна очень веская причина, побуждающая сотрудников банка дать вам отказ. Сам термин «негативная кредитная история» в политике разных банков может иметь свое индивидуальное прочтение. Как правило, это понятие связано с имеющейся у потенциального клиента непогашенной задолженностью по кредиту.

В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.

3. Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно. Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

5. Небольшой стаж. Еще одна распространенная причина отказа. Тем, кто только начинает свою трудовую деятельность и имеет общий стаж работы менее одного года, взять кредит наличными также будет проблематично.

6. Возраст потенциального заемщика. Как правило, сбербанк и другие банки предпочитают выдавать кредиты лицам, попадающим в возрастную категорию от 25 до 55 лет. Людей моложе или старше этого возраста многие банки не готовы видеть в числе своих клиентов.

Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.

В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.

Терминология

Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.

Критерии

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1. Персональные данные, конкретно:

• возраст – относительно молодым людям, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что с возрастом люди становятся более ответственными за свои поступки.
• семейное положение – потенциальным заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту в том случае, если у заемщика возникнут какие-либо проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:

• где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
• на протяжении какого периода времени человек не менял место работы, сколько работает вообще;
• величина и динамика доходов;
• есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
• имеют ли место какие-либо дополнительные способы заработка (официальные или «не очень»).

Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:

• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
• наличие поручительства по другому кредиту или залога;
• с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких странах.

Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.

Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.

Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

1. Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
2. Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
3. Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

• банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
• совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
• в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
• нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

• система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
• финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
• скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
• время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
• в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

Понятие «скоринг» для отечественных потребителей финансовых услуг до сих пор остается крайне загадочным, а банковским специалистам объяснить, что такое скоринг, простыми словами достаточно сложно. Между тем, эта система напрямую влияет на решение банка о кредитовании.

Даже при непрерывных поисках новых платежеспособных клиентов банковские организации все равно вынуждены оценивать степень риска. Кредитный риск в большей степени определяет эффективность работы того или иного финансового учреждения, поэтому решение о выдаче кредита всегда базируется на оценке кредитоспособности заемщика. Данный индекс состоит из нескольких частей – оценки платежеспособности и кредитного скоринга.

Кредитный скоринг (scoring) – это специализированная компьютерная программа, которая по определенному алгоритму оценивает кредитоспособность заемщиков.

Данная система так или иначе требуется кредитным организациям и самим заемщикам.

Банкам скоринг необходим для ускорения работы – он обрабатывает информацию гораздо быстрее человека.

Заемщикам же программа интересна для самодиагностики, поскольку именно с ее помощью можно узнать причины отказа банка по скорингу в кредитовании или оценить собственную кредитоспособность перед обращением в банк. Пройти бесплатно проверку можно еще и перед подачей заявки на кредит.

Каких видов бывает?

Существует несколько основных вида скоринга.

1. Аpplication-scoring (скоринг заявки или обращения). Подразумевает оценку кредитоспособности клиента банка при выделении кредита. Это самый распространенный и наиболее популярный вид. В его основе лежат первичные данные заемщика, их обработка на компьютере и вывод результата – стоит ли заемщику предоставлять кредит.
2. Сollection-scoring . Данная система популярна на стадии работы с невозвращенными займами. Она определяет приоритетные действия работников банка для возврата кредитов. Практически программа дает возможность предпринимать шаги по работе с неразрешимыми долгами.
3. Вehavioral-scoring или скоринг поведения. Вид программы для оценки наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Эта система позволяет прогнозировать изменения платежеспособности клиента, корректировать установленные для него лимиты. Основой для анализа выступают действия клиента за определенный период (например, операции по кредитной карте).
4. Fraud-scoring . Подразумевает статистическую оценку вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Данный скоринг зачастую используется в совокупности с другими видами исследования потенциального клиента. Считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны с откровенным мошенничеством, поэтому такая система быстро набирает популярность.

Вышеперечисленные виды встречаются чаще всего, однако многие системы за последние годы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению – они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов и корректируют оценку будущих заемщиков, работают с перспективами поведения человека по психометрическим моделям, прогнозируют его благонадежность по социальным сетям.

Где применяется?

На данный момент скоринг чаще всего применяется в кредитовании. Объясняется это тем, что наиболее дорогостоящей частью данного бизнеса является время на первоначальную оценку заемщика.

Для выдачи каждого займа задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда, поэтому система, помогающая оценить все риски, крайне актуальна для банковских организаций. Чаще всего крупные банки (Сбербанк, ВТБ) стремятся таким образом минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента.

В последние годы скоринговая система применяется не только крупными финансовыми организациями, но и МФО.

Какие данные использует?

Кредитный банковский скоринг является автоматической бальной системой оценки заемщика. Перед этим каждый клиент банка проходит анкетирование и оставляет о себе подробные данные, поэтому любая его характеристика имеет огромное значение в баллах. После проверки достоверности сведений и суммирования количества баллов принимается решение о платежеспособности потенциального заемщика и о выдаче кредита.

В основе работы системы лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя примерно одинаково. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, скоринг в баллах и таблицах, на основе которых определяется значение показателей. Такие карты состоят из сотни позиций, которые постоянно дополняются и изменяются.

Свое значение имеет фактор проживания человека в конкретной области, его занятость в определенной отрасли. Существеннее всего понижают скоринг баллы записи о судимостях, административных правонарушениях, неуплате алиментов или штрафов.

Кроме баллов существует и так называемые стоп-факторы – обстоятельства, которые сразу лишают возможности заемщика получить кредит (например, возраст соискателя).

Важно понимать, что кредитный скоринг полностью исключает личную неприязнь к заемщику или другие человеческие факторы.

Как пройти скоринговую систему в банке?

Несмотря на то, что суть такой оценки достаточно проста для понимания, ее механизм очень сложен и умен. Каждый параметр, который потенциальный клиент банка вносит в анкету, попадает в систему, данные сравниваются между собой. Для того, чтобы пройти скоринг-систему и получить хорошую оценку, клиенту банка необходимо проанализировать, соответствует ли он основным параметрам, по которым выставляется оценка.

1. Кредитная история . Считается главным фактором, который влияет на положительное решение по кредиту. Она может быть отрицательной, нулевой или положительной.
2. Стабильность финансового положения и уровень дохода . При этом учитывается общий доход и наличие обстоятельств, которые снижают его.
3. Владение имуществом (автомобилем или недвижимостью) . Это положительные факторы, за которые система начисляет дополнительные баллы.
4. Возраст заемщика . Предпочтение система отдает клиентам в возрасте от 30 до 40 лет.
5. Семейное положение. Также влияет на мнение о стабильности и ответственности заемщика. Высокие баллы получают находящиеся в браке клиенты, холостые – чуть меньше.

Кроме того, повлиять на оценку может общая обстановка в регионе, экономическая ситуация в стране а также тип выдаваемого кредита и его сумма. Потенциальному заемщику следует взвесить все факторы, проанализировать свои шансы еще до обращения в банк.

Можно ли обмануть?

Важно понимать, что скоринг – это всего лишь программа, которая не в состоянии проверить многие факторы. При этом кредитный специалист часто заполняет заявку сугубо со слов клиента, а уже потом сведения, внесенные в анкету, проверяются. В связи с этим клиенты часто обозначают дополнительный источник дохода или указывают, что они проживают в гражданском браке.

Следует помнить, что даже если потенциальному заемщику удастся обмануть систему, то в будущем обман может раскрыться, что повлечет за собой неприятные последствия.

Как поднять скоринговый балл?

На скоринговый балл влияет множество факторов – возраст, уровень образования, доход, профессия или место жительства. Клиенту банка, который желает поднять свой рейтинг, следует помнить, что больше всего шансов на получение высокой оценки имеют семейные заемщики в возрасте от 30 до 40 лет с высшим образованием, проживающие в благополучном регионе.

Важно понимать, что привлекательные для банка клиенты не могут менять часто место работы и должны контролировать свои расходы. Исходя из этого, лучшим способом повысить скоринговый балл станет улучшение кредитной истории, которая вносит огромный вклад в общую картину.

Существует несколько способов для улучшения или исправления КИ, однако наиболее эффективным из них станет получение займа в микрофинансовой организации. Так клиент, исправно выплачивая заем, будет повышать качество своей истории, а вместе с ней и уровень скорингового балла.

Скоринг пройден — что это значит?

Если сотрудник банка после внесения данных клиента в базу сообщает потенциальному заемщику о том, что скоринг пройден, это означает, что этап проверки программой успешно сдан.

Далее заявка клиента дополнительно идет на проверку в системе безопасности банка. Если и этот пункт будет пройден, можно с уверенностью утверждать, что банк будет сотрудничать с потенциальным заемщиком, а он, в свою очередь, сможет получить необходимый кредит.

Что значит код скоринга 7?

Чаще всего встретить надпись «Код скоринга 7» можно в отчетах ОКБ. К сожалению, данная цифра ничего не значит для заемщика, а используется для банковских служащих и аналитиков. Чаще всего подобный код требуется для определения модели оценки скоринга клиента онлайн.

Скоринг бюро — что это?

Скоринг-бюро является специализированной программой в области финансовых услуг. Ее разработчиком выступает Объединенное кредитное бюро.

Скоринг-бюро считается аналитическим инструментом для оценки благонадежности заемщика. Продукт действует в соответствии с методологией, разработанной ОКБ на основании данных из кредитной истории заемщика. Данная модель программы регулярно совершенствуется и актуализируется, поэтому является на данный момент наиболее распространенной и используется в большинстве отечественных финансовых организаций.

Можно ли взять кредит без скоринга?

Взять кредит без прохождения системы оценки платежеспособности возможно при условии, что такая проверка будет заменена другими мероприятиями. Чаще всего небольшие банки обходятся без scoring-модели, ограничиваясь личной беседой сотрудника организации с потенциальным клиентом и проверкой его кредитной истории. Однако крупные банки чаще всего все же пользуются скоринговыми системами перед принятием окончательного решения о кредитовании.

Представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг .

В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл , и можно ли это исправить.

Из чего формируется скоринговый рейтинг?

У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО , однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.

Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для "рискованных" возрастных групп.

Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог , ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.