Жилищный кредит. На заре ипотечного кредитования в России

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить по ипотеке.

Ипотечные кредиты - один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется » № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора. Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности». Порядок и условия оформления ипотеки регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении. Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

• ипотека для покупки жилья в новостройке;
• ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
• ипотека для приобретения загородной недвижимости;
• ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

• платежеспособность заемщика;
• наличие у заемщика постоянного дохода;
• подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
• возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
• недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
• в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
• страхование приобретаемого объекта недвижимости;
• страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке составляет в 2018 году 11-13%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, чуть выше, если кредит берется на строительство или покупку частного дома. Ипотечный предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте. Ипотечное кредитование предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно. Срок для погашения ипотеки составляет до 30 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки - до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы - возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

• оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
• справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
• свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

• аннуитетными платежами - когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
• дифференцированными платежами - когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода - постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке - риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте - нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека - это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Ввиду вех экономических кризисов и их последствий, граждане еще не обзаведшиеся собственным жильем, разделились на 3 категории: первые решили просто снимать квартиру и не обременять себя постоянной необходимостью накоплять или оплачивать кредит; вторые - смело оформили ипотеку, а третьи - выбрали условия жилищного кредита.

Жилищный кредит и его характеристики

С каждым днем именно жилищный кредит лидирует среди финансовых продуктов , направленных на приобретение недвижимости. Он становится популярным и широко используемым, а все благодаря тому, что при оформлении жилищного кредита покупаемое жилье не превращается в залог для банка. Заемщики быстро и просто оформляют целевой кредит с задачей приобрести выбранный объект недвижимости для дальнейшего проживания.

Какими основными преимуществами может похвастаться жилищный кредит и что его отличает от других займов, например, ипотеки:

• Достаточно понятное оформление за небольшой период времени.
• Необязательность оплачивать пакеты страховых услуг.
• Возможность не предоставлять банку приобретаемое жилье в качестве залогового имущества.

В противовес всем этим достоинствам у жилищного кредита есть 1 веский недостаток: каждый месяц заемщику придется оплачивать достаточно высокие суммы, так как жилищный кредит рассчитан всего на несколько лет погашения.

Почему жилищный кредит и ипотека - абсолютно разные понятия? Ипотека является разновидностью категории залогов и накладывается на жилье, пока весь долг не будет погашен. В противном случае недвижимость переходит в руки кредитора. Жилищный же кредит - это только погашение основного долга и годовых процентов.

В результате таких отличий ипотеки от жилищного кредита получается, что банк в первом случае полностью страхует себя на случай невозврата денег и поэтому предоставляет более лояльные условия кредитования . В жилищном же кредите и условия и требования гораздо жёстче ипотечных.

Жилищный кредит можно получить только при условии, что у вас уже имеется выбранный объект недвижимости, который вы хотите приобрести. Для оформления жилищного кредита вам не понадобится предоставлять залог, но 2 поручителей найти все же придется.

К поручителям банк выдвинет точно такие же требования, как и к самому заемщику: возраст, в рамках требования данного банка; официальное трудоустройство; уровень ежемесячного дохода одного из поручителей должен быть соизмеримым с уровнем дохода заемщика.

Если обобщить все преимущества жилищных кредитов от разных банков, можно получить неплохой перечень выигрышных условий для заемщика :

• Право собственности на недвижимость при оформлении жилищного кредита переходит к заемщику моментально. При взятии ипотеки обременение на жилье будет действовать до полного погашения кредита.
• В ипотечном кредитовании заемщик вынужден подтверждать достаточно высокий уровень своей платежеспособности, также требования соответствия выдвигается и к самому объекту недвижимости.
• При жилищном кредите таких требований не существует, а вместо них есть необходимость предоставить 2 поручителей.При выплате жилищного кредита заемщик получает возможность максимально сэкономить за счет небольшого срока погашения. Но с другой стороны это оборачивается для клиента достаточно большими ежемесячными взносами.
• Средний срок погашения ипотеки составляет 30 лет. Такой вариант полностью устраивает тех, у кого нет возможности накопить хотя бы некоторую часть денег для приобретения недвижимости. Если же у заемщика имеется на руках порядка 70% от стоимости выбранного жилья, то благоразумней выбрать жилищный кредит и погасит его в течение нескольких лет без весомых переплат.

Требования к заемщику по жилищному кредиту

Жилищное кредитование рассчитано на срок погашения 5-7 лет, только иногда этот период может быть сопоставим ипотечному. По суммам кредитования при взятии жилищного займа можно рассчитывать на 10-15 миллионов рублей, но из расчета, что 1 миллион рублей сможет получить заемщик, месячный доход которого составляет больше 50 тысяч рублей. Конкретно выбранный банк будет предлагать свои собственные жилищные программы с индивидуальными лимитами на срок погашения и суммы займа.

Но в жилищном займе также присутствует необходимость вносить изначальный взнос, сумма которого определяется суммой самого кредита и периодом погашения. Также на размер первоначального взноса может повлиять тип квартиры , которую заемщик хочет приобрести: объект, который еще возводится; новостройка готовая к заселению; квартира на вторичном рынке.

Иногда банк устанавливает сумму первоначального взноса, опираясь на другие индивидуальные факторы. В среднем, размер этого платежа будет составлять 15-20% от суммы самого кредита. После получения займа клиента ждет оплата ежемесячных взносов, состоящих из части оставшейся суммы долга и годовых процентов.

Жилищный кредит на первичном рынке

В этом случае каждый банк устанавливает свои правила, более лояльные, чем при покупке квартиры на вторичном рынке. Чаще заемщик оплачивает 30-40% стоимости нового жилья, а остальная сумма разбрасывается на несколько лет под 15% годовых.

Если заемщик решил купить квартиру у аккредитованного застройщика, собирать дополнительные документы в банк уже не придется . Поэтому, если вы хотите избежать волокиты с бумагами, заранее поинтересуйтесь у своего застройщика в каких банках он проходил аккредитацию. Чаще всего эту процедуру проводят еще до завершения всех строительных работ. Выбирать квартиру в новостройке у строительной компании, которая не поддерживает деловых отношений ни с одним банком достаточно опасно - застройщик может оказаться ненадежным.

Оформление кредита на вторичное жилье

Чтобы определить понравившуюся квартиру в категорию вторичного жилья, нужно знать, какая именно недвижимость имеет право так называться. Согласно настоящему законодательству, вторичным жильем может считаться квартира, на которую уже было получено свидетельство о праве собственности. Год возведения и состояние помещения никак влияет на этот признак, поэтому вторичной недвижимостью можно называть и достаточно ветхий дом, и построенный несколько лет назад.

Для оформления кредита на квартиру из вторичного рынка заемщику понадобится обратиться в несколько банков с уже подготовленными пакетами документов и подождать пока кредиторы одобрят сумму займа. Исходя из возможного размера кредита, заемщик может начать подыскивать подходящий вариант жилья, только не забудьте предупредить продавца, что сделка будет проходить при помощи кредитных денег. Как только договор купли-продажи будет подписан, банк переведет нужную сумму денег за квартиру продавцу, а заемщик сможет приступить к погашению кредита.

Что выбрать: жилищный кредит или ипотека

Дать ответ на поставленный вопрос - дело сугубо индивидуальное. Если достаточных накоплений нет и уровень дохода не высокий, скорее всего вам подойдет ипотека с продолжительным сроком погашения. Но если вы сумели скопить уже значительную сумму на приобретение жилья, то жилищный кредит позволит вам без особой переплаты оплатить оставшуюся сумму стоимости квартиры.

Жилищное ипотечное кредитование уже прочно вошло в жизнь большинства современных семей. С каждым годом все большее количество квартир приобретается посредством обращения в банк и получения займа. Многие считают, что это явление пришло к нам с Запада в двадцатом веке, однако на самом деле ипотечное жилищное кредитование существовало задолго до этого. Так как сегодня данная тема очень интересна не только специалистам, но и обычным гражданам, мы рассмотрим ее очень подробно. Из статьи вы узнаете много интересного об ипотеке, агентстве ипотечного жилищного кредитования и некоторых нюансах этого вида займа.

Что такое ипотека?

Термин «ипотечное жилищное кредитование», согласно данным из экономических справочников, обозначает целевой и долгосрочный кредит. Обязательным условием займа является залог недвижимости.

На заре ипотечного жилищного кредитования в качестве залога могла выступать абсолютно разная недвижимость. Заложить можно было землю, уже имеющуюся квартиру или дом, а также производственные помещения, которые находятся в собственности.

Сегодня в залог чаще всего попадает новоприобретенная квартира. Таким образом, заемщик, оформляя ипотеку, становится ее собственником, однако на жилье накладывается обременение. Об этом может узнать любой, кто закажет выписку из Госреестра. Стоит учитывать, что в квартирах с обременением невозможно прописать каких-либо людей, продать ее или произвести обмен. Все это будет возможно только после полного погашения ипотеки, когда ограничения для собственника будут сняты.

Общие условия кредитования

Сегодня по программам жилищного ипотечного кредитования работают разные банки. По приблизительным подсчетам, их около сотни. Каждая кредитная организация подготавливает свои собственные предложения по ипотеке, поэтому условия выдачи займа могут существенно разниться в зависимости от программы. Однако общие требования к заемщикам всегда являются идентичными:

• Гражданство Российской Федерации. Только гражданин страны может получить возможность принять участие в ипотечной программе. Обязательным условием является и его возраст. Претендент не должен подходить к пенсионному возрасту.
• Стабильная работа. Получить кредит может только тот, кто трудится на одном месте не менее шести месяцев.
• Наличие определенной суммы на первоначальный взнос за квартиру. Чаще всего он колеблется в пределах десяти процентов от общей стоимости жилья.
• Ежемесячная выплата по жилищному ипотечному кредитованию не должна превышать половины совокупного дохода семьи. При этом учитываются и уже имеющиеся финансовые обязательства.
• Сроки погашения ссуды. Несмотря на обилие ипотечных программ, сроки, в которые заемщик должен расплатиться с банком, не могут превышать тридцати лет.
• Оформление страхования. Кредитные организации не выдают заем без оформления нескольких видов страхования. Они защищают банк от убытков в случае смерти заемщика, его болезни и потери трудоспособности. Также в обязательном порядке страхуется и приобретенная недвижимость. Причем делать это нужно ежегодно и после предоставлять копию документа в банк. В противном случае кредитная организация может в одностороннем порядке разорвать кредитный договор.

Имейте в виду, что все вопросы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования, регулируются на законодательном уровне.

Как оформить ипотеку?

Все существующие программы жилищного ипотечного кредитования подразумевают оформление договора. При первом визите в банк его сотрудники обязательно озвучат клиенту пакет необходимых документов. Только с ними рассматривается заявка на выдачу ипотеки. Несмотря на то что кредитные организации имеют право запрашивать абсолютно любые документы, основной пакет остается неизменным. В него входят как копии документов, так и их оригиналы. Стандартный набор состоит из следующих бумаг:

• удостоверение личности;
• СНИЛС;
• военный билет;
• документ об образовании;
• документ, подтверждающий семейное положение заемщика;
• свидетельства о рождении детей, если они имеются;
• трудовая книжка;
• выписка о доходах за последние шесть либо двенадцать месяцев.

Также финансовая организация выдаст потенциальному заемщику бланк заявки, куда вносится множество личных данных.

Еще несколько слов об ипотечном договоре

Бурное развитие ипотечного жилищного кредитования оказало положительное влияние на законодательную базу в этой области. Она постепенно совершенствовалась и сейчас представляет собой сбалансированную систему, где четко прописаны права и обязанности обеих сторон. Все они перечисляются в договоре, который в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

• характеристика, сроки и этапы исполнения всех обязательств;
• полное описание объекта, который попадает в залог;
• указание стоимости объекта недвижимости.

Иногда в ипотечный договор вносятся пункты о возможной реструктуризации кредита в случае изменения финансового положения заемщика. Также здесь могут быть указаны варианты отсрочки и другие важные нюансы сделки.

Классификация ипотеки

На сегодняшний момент очень востребовано ипотечное кредитование жилищного строительства. Однако на самом деле видов ипотеки очень много, и классифицируется она по разным определяющим характеристикам:

• объект недвижимости;
• цели кредита;
• вид кредитного учреждения;
• категория заемщиков.

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая - это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Получить ипотечный кредит могут различные группы граждан. К примеру, застройщик, частное лицо - в будущем непосредственный собственник жилья, сотрудники банков и другие физические и юридические лица.

Поговорим о сумме кредита

Не всегда кредитное заведение одобряет заемщику необходимую на покупку квартиры сумму. Она может быть уменьшена до размеров, которые банк считает приемлемой. Имейте в виду, что при расчете суммы займа, сотрудники кредитного учреждения учитывают массу факторов. В первую очередь они обращают внимание на доход потенциального заемщика. Желательно, чтобы он был выше среднего уровня.

Также не последнюю роль в определении суммы кредита играет и его срок, и стоимость приобретаемой недвижимости. Банковские служащие утверждают, что если вы имеете возможность внести максимально возможный первоначальный взнос, то можете претендовать на большую сумму займа.

Интересно, что конечная стоимость кредита зависит и от того, каким образом заемщик будет расплачиваться с банком. Форму погашения кредита определяет банковское учреждение, но иногда оно предлагает клиентам несколько возможных вариантов. Самый распространенный - оплата кредита фиксированной процентной ставкой, благодаря чему все время заемщик гасит кредит равными платежами.

Если вы хотите расплатиться с банком раньше времени, то стоит выбрать форму с фиксированной процентной ставкой, но регулярно растущими платежами.

Иногда клиенты выбирают плавающую ставку. Она привязывается к определенным экономическим процессам и часто корректируется.

На заре ипотечного кредитования в России

Историки же утверждают, что впервые ипотечный кредит был выдан приблизительно в середине восемнадцатого века. Именно тогда по инициативе дворян были организованы специальные кредитные учреждения, которые выдавали крупные займы под залог имеющихся поместий. Сроки кредитования различались, но минимальным был период в пятнадцать лет. Максимальный срок исчислялся тридцатью тремя годами.

Однако сама система ипотеки была очень «сырой». Юридической базы под нее разработано не было, что привело практически к краху данного вида займа. Дело в том, что дворяне задолжали банкам более четырехсот миллионов рублей, тогда как максимально возможная сумма ограничивалась семью миллионами.

Через пять лет после выдачи первого ипотечного кредита они были полностью запрещены императорским указом.

Капиталистические принципы ипотечного кредитования: середина девятнадцатого века

В шестидесятых годах двадцатого столетия стали появляться новые кредитные организации, занимающиеся ипотечными займами. Особенно развились они после отмены крепостного права. Крестьяне активно получали ссуды под залог имеющейся у них земли, при этом подписывались закладные бумаги. Данная система была перенята у стран Запада и очень хорошо показала себя в России.

Постепенно система совершенствовалась, и перед революцией семнадцатого года до пятидесяти процентов всех взятых в ипотеку денег были потрачены на приобретение земельных участков под застройку.

Коммунистический строй полностью уничтожил систему ипотечного кредитования, на которую вновь обратили внимание лишь в девяностые годы после распада Советского Союза.

Ипотека в России в двадцатом веке

В девяностых годах правительство стало постепенно принимать законодательные акты о займах и кредитовании под залог имущества. В девяносто седьмом году было создано АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которое взяло на себя функции по формированию целостной системы ипотечных займов.

С течением времени государство приняло несколько специальных законов об ипотеке. В них были оговорены условия создания фондов ипотечного жилищного кредитования, которые призваны воплощать программу, принятую правительством в регионах.

Около семи лет назад правительство во главе с президентом разработали стратегическую программу по развитию ипотечного кредитования. Она была рассчитана на двадцать лет и действует до сих пор.

Большую роль в становлении данной кредитной системы сыграло создание двухуровневой модели ипотечного рынка. Ради этого было сформировано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно позволяет рефинансировать кредиты граждан. Если описывать эту модель кратко, то можно сказать, что кредитные учреждения выдают займы, а в случае их невозврата АИЖК в ипотечном жилищном кредитовании выполняет роль стороны, выкупающей закладные. Благодаря этому кредит можно рефинансировать.

Ипотечные займы сегодня

Аналитики утверждают, что с каждым годом объем выданных ипотечных займов увеличивается. Суммы уже превышают пять триллионов рублей, что стало возможным благодаря снижению ставок по кредиту.

Кроме этого, интерес к ипотеке растет за счет масштабов жилищного строительства и участия в этом процессе небольших финансовых организаций.

Делаем выводы: «за» и «против» ипотеки

Каждый, кто планирует взять ипотеку для своей семьи, должен тщательно взвесить все преимущества и недостатки этого важного и ответственного шага. В первую очередь поговорим обо всех «против»:

• невозможность продать жилье;
• ограничения по перепланировке жилья;
• невозможность прописать в новой квартире членов своей семьи;
• обременение на квартиру не позволяет собственнику сдать ее в аренду.

Фактически до погашения кредита заемщик будет совершать все действия с жильем с оглядкой на банк.

Но многие молодые семьи видят в ипотеке больше преимуществ, чем недостатков:

• решение сложного жилищного вопроса при отсутствии крупной суммы;
• длительные сроки погашения;
• незначительные ежемесячные платежи;
• возможность оформить право собственности на свое жилье.

Аналитики считают, что с каждым годом условия ипотечного кредитования будут упрощаться и оно станет еще более доступным. А значит, с подобной формой покупки квартир и домов мы будем сталкиваться все чаще.

Жилищные кредиты - это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Несмотря на то, что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья (под другие виды обеспечения), основной формой жилищных кредитов все же являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.

Ипотечное жилищное кредитование - это форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение гражданами жилья. По способу организации кредитных отношений такое кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми присущими им признаками: долгосрочный характер, обеспеченность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования. Но их развитие, основные характеристики и риски определяются уровнем доходов населения, стандартами жизни, социальной стабильностью, в то время как ипотечные кредиты, обеспеченные залогом коммерческой недвижимости, в большей степени зависят от кредитоспособности и рентабельности предприятий-получателей.

Во всех странах ипотечные кредиты играют большую роль в обеспечении населения жильем и улучшении жилищных условий. Широкое развитие ипотечных кредитов становится фактором социальной стабильности, создает предпосылки для роста жилищного строительства и смежных с ним отраслей, а также стимулирует спрос на мебель, бытовую технику, предметы интерьера и т. п. Развитие ипотечного жилищного кредита способно смягчить проблемы безработицы, увеличив мобильность трудовых ресурсов.

Ипотечное жилищное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, который может успешно функционировать только при наличии развитой ипотечной системы, позволяющей четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость и создавать условия для предоставления им долгосрочного кредита под залог жилой недвижимости. В тех странах, где существуют надежные ипотечные системы, такое кредитование стало не только фактором социально-экономического развития, но и условием стабильного и эффективного функционирования банковской системы. При развитой, устойчиво функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.

В зарубежной практике используются четыре основных модели ипотечного жилищного кредитования: модель универсального банка, контрактно-сберегательная модель, модель ипотечного банка, модель вторичного ипотечного рынка (модель ипотечной компании). Во многих странах эти модели сочетаются друг с другом, их основные финансовые инструменты и механизмы развиваются и совершенствуются.

Отличительной чертой модели универсального банка является финансирование ипотечных кредитов за счет привлеченных этими банками депозитов. Депозиты - один из самых дешевых источников финансирования ипотечных кредитов, универсальные банки имеют к ним широкий доступ благодаря развитой сети своих отделений. Данная модель получила распространение в европейских странах в конце 80-х годов прошлого века в связи с процессами дерегулирования, которые привели к отказу от жестких законодательных разграничений различных видов банковской деятельности. Особенностью данной модели является необходимость разработки и использования универсальными банками специальных методик управления активами и пассивами, позволяющих снижать риски несоответствия сроков ипотечных кредитов и депозитов, которые их финансируют.

При контрактно-сберегательной модели формирование ресурсов ипотечного кредитования происходит за счет целевых накопительных депозитов. Потенциальный заемщик заключает с банком контракт, согласно которому берет на себя обязательство ежемесячно вносить в течение определенного срока на депозит фиксированную сумму, т.е. реализовать так называемый план накоплений. Банк, в свою очередь, берет на себя обязательство после выполнения плана накоплений предоставить клиенту ипотечный кредит на заранее согласованных условиях. Важно подчеркнуть, что при этой модели процентные ставки и по депозитам, и по кредитам являются фиксированными и не зависят от движения рыночных ставок процента, причем обычно они несколько ниже рыночных.

Данная модель позволяет банкам решать одновременно две задачи: привлекать долгосрочные ресурсы по фиксированным ставкам и минимизировать кредитный риск, поскольку, накапливая средства, клиент демонстрирует наличие у него постоянного источника дохода, подтверждая кредитоспособность и кредитную историю. Это делает данную модель привлекательной для тех стран, где отсутствуют устоявшиеся традиции долгосрочного кредитования частных лиц. На ее основе, как правило, реализуются программы государственной поддержки малообеспеченных слоев населения (субсидирование первоначального взноса и процентных ставок, гарантирование возврата кредитов и др.). Недостатками данной модели являются: требование предварительного накопления определенной суммы, в силу чего клиент не может получить ипотечный кредит, когда ему это требуется, и ее "нерыночный" характер. Замкнутость контрактно-сберегательной модели и фиксированные ставки в условиях развитых рынков искажают рыночные приоритеты и ограничивают конкурентные начала на кредитном рынке.

В большинстве стран мира контрактно-сберегательная модель в той или иной форме использовалась, когда у граждан еще не было кредитной истории, а у банков - достаточных долгосрочных пассивов. В индустриальных странах эта модель сохранилась лишь во Франции, Германии, Австрии - благодаря государственным субсидиям.

В модели ипотечного банка источником ресурсов для ипотечного кредитования является выпуск ипотечных облигаций (закладных листов), обеспеченных залогом недвижимости (так называемая масса ипотечного покрытия), под которую предоставлены ипотечные кредиты. Проценты по ипотечным облигациям выплачиваются за счет доходов, получаемых банками от ипотечных кредитов, и соответственно погашаются они за счет сумм, поступающих в погашение этих кредитов. Ипотечные облигации являются одним из наиболее надежных видов ценных бумаг, поскольку обеспечены потоком денежных средств от выданных ипотечных кредитов, активами ипотечного банка и залогом недвижимости.

Деятельность ипотечных банков, как правило, регулируется особыми законодательными и нормативными актами, круг разрешенных им операций обычно ограничен. Ипотечные банки получили наибольшее развитие в странах континентальной Европы, особенно в Германии, Дании и Швеции.

Суть модели вторичного ипотечного рынка состоит в том, что банк, выдав ипотечный кредит, тут же продает его компании специального назначения. Ипотечный кредит переходит на баланс этой компании. С момента продажи банк не несет никаких рисков по данному кредиту. Компания специального назначения собирает купленные кредиты в пулы и на их основе выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые продает инвесторам. Таким образом, создается вторичный рынок закладных. При этом компания специального назначения дает инвестору гарантию своевременной выплаты основного долга и процентов по этим ценным бумагам, т. е. страхует от кредитного риска.

В основе данной модели лежит процесс секьюритизации активов, т. е. превращения кредитных требований в форму обращаемых на рынке ценных бумаг. Эта модель характерна для США, где созданы специальные ипотечные корпорации Fannie Мае, Freddi Mac и др., ценные бумаги которых котируются на Нью-йоркской фондовой бирже. Они выпускают на рынок широкий спектр ценных бумаг, которые приобретаются пенсионными и взаимными фондами, страховыми компаниями и коммерческими банками. Наряду с этими крупнейшими корпорациями в США действует еще целый ряд более мелких корпораций и агентств, обслуживающих выпуск и обращение закладных на вторичном рынке и предоставляющих гарантии по ценным бумагам, обеспеченным пулом закладных.

Вторичный рынок закладных обеспечивает перелив капитала в экономике, уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Однако события, произошедшие в ходе мирового финансового кризиса, показывают и определенные недостатки данной системы ипотечного кредитования.

В России при организации ипотечного жилищного кредитования первоначально использовалась модель универсального банка, в рамках которой каждым банком разрабатывалась своя схема кредитования с учетом имеющихся у него ресурсов и возможностей их привлечения на денежном рынке, а также вовлечения в оборот бюджетных ресурсов. С вступлением в силу Закона "Об ипотечных ценных бумагах" появилась возможность использования "американской" модели вторичного ипотечного рынка, а с внесением в 2004 г. поправок в этот закон и европейской модели ипотечного кредитования - модели ипотечного банка.

В Российской Федерации основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В Законе "Об ипотечных ценных бумагах" установлены механизмы привлечения ресурсов в сферу ипотечного кредитования. В соответствии с этим законом рефинансирование ипотечных кредитов должно было осуществляться Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) путем выпуска им ипотечных ценных бумаг, обеспеченных пулом закладных, купленных у коммерческих банков. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является аналогом Федеральной национальной ассоциации США Fannie Мае. АИЖК было учреждено в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16.08.1996 № 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию в форме ОАО со 100% государственным капиталом".

Закон "Об ипотечных ценных бумагах" также разрешает банкам выпускать ипотечные облигации (как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов), которые могут обращаться на фондовом рынке. Формирование рынка ипотечных ценных бумаг должно обеспечить широкое привлечение средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

Несмотря на то что национальная система ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации окончательно не сложилась, и поэтому несет в себе повышенные риски, в период экономического подъема рынок ипотечного кредитования развивался высоким темпами. Объем выданных ипотечных кредитов в 2008 г. превысил 2 трлн. руб.

Все ипотечные жилищные кредиты по целям кредитования можно разделить на три группы:

■ на приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; на приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; на приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

■ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей). Кредиты на строительство предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой определяется общей потребностью в заемных средствах на проведение строительно-монтажных работ;

■ на приобретение строящегося жилья. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.

В зависимости от объекта кредитования (типа приобретаемой недвижимости) выделяют кредиты на покупку: квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), комнаты, загородной недвижимости и на иные цели.

По предмету залога различают кредиты под залог покупаемой недвижимости и под залог уже имеющейся недвижимости.

По способу амортизации долга различают:

■ постоянный ипотечный кредит - согласно графику погашения в течение всего периода договора заемщик вносит равные платежи в погашение долга и в счет уплаты процентов (аннуитетные платежи);

■ кредит с переменными выплатами - график платежей предусматривает снижающиеся или, наоборот, повышающиеся с течением времени ежемесячные платежи (дифференцированные платежи);

■ кредит с единовременным погашением - используется редко при особых схемах кредитования.

Постоянный ипотечный кредит, т. е. кредит с аннуитетными платежами, использует большинство банков. При аннуитетном платеже в договоре фиксируется определенная сумма платежа по кредиту, а не доля от возвращаемого долга. Сам платеж - это некая усредненная сумма, которая не меняется в зависимости от периода погашения кредита. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты и только небольшую часть - тело кредита (сумма, которую заемщик фактически получил). Через некоторое время данная пропорция выравнивается и к концу периода погашения выплачивается практически только основной долг. Неоспоримым преимуществом этой схемы для заемщика является их удобство для планирования семейного бюджета, а также то обстоятельство, что в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Поэтому они подходят тем заемщикам, которые хотят получить максимальную сумму кредита, не обладая при этом высокими доходами.

Дифференцированные платежи состоят из равномерно разделенного на весь период погашения тела кредита и убывающей части процентов по нему, которая взимается от суммы остатка. Иначе говоря, по мере уменьшения остатка каждый месяц будет понемногу уменьшаться и сумма платежа. В начале срока кредитования дифференцированные платежи являются максимальными, но постепенно они уменьшаются.

При одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитетной схеме будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам. При аннуитетном платеже основной долг уменьшается неравномерно: в первый период погашения большую часть выплат, как уже было сказано, составляют проценты, а тело кредита не уменьшается.

Ипотечный кредит является сложным банковским продуктом, параметры которого определяются характеристиками объектов недвижимости, спецификой целевых групп заемщиков и движением рынка. Ипотечный кредит сопряжен с рядом дополнительных консультационных, банковских и финансовых услуг: экспертиза и оценка приобретаемого жилья, проведение расчетов по сделке, страхование заложенной недвижимости и жизни заемщика и др. В процессе ипотечного кредитования банки сотрудничают с участниками строительного рынка и рынка недвижимости, а также с различными посредниками. В процесс ипотечного кредитования, кроме заемщика и банка-кредитора, как правило, вовлечены риэлтеры, ипотечные брокеры, застройщики, оценщики, нотариусы, государственные регистрирующие органы. На этапе погашения кредита в этом процессе могут дополнительно участвовать банки-агенты, отделения почтовой связи, электронные платежные системы и др.

При предоставлении ипотечного кредита банк предъявляет довольно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по различным критериям. Основным из них является ежемесячный подтвержденный доход заемщика, из которого будут производиться выплаты по кредиту. Банк предъявляет требования и к возрасту заемщика - чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (данное требование не всегда является обязательным). Особые требования предъявляются к размеру непрерывного трудового стажа (как правило, не менее шести месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).

Процедура ипотечного кредитования включает несколько этапов.

• 1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика - заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и определенный данным банком пакет документов, на основании которого банк принимает принципиальное решение о возможности взаимодействия с данным заемщиком.
• 2. Андеррайтинг заемщика - банк оценивает кредитоспособность заемщика и определяет максимальную сумму, которую он готов выдать данному заемщику, и другие параметры кредита - процентную ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).
• 3. Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с точки зрения качества залога и дает согласие на ее приобретение.
• 4. Оформление кредитного и других договоров по сделке - банк уточняет условия кредитования и оформляет кредитный договор, одновременно подписывается и договор купли-продажи, а также комплексный договор страхования.
• 5. Регистрация заключенных договоров - договоры и закладная регистрируются в Федеральной регистрационной службе (ФРС) для удостоверения прав на недвижимость и факта ее залога.
• 6. Выдача кредита - банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться в ней, вселиться и даже сдавать. Единственным ограничением является невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.
• 7. Обслуживание и погашение кредита - банк принимает платежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комиссий, ведет учет погашения основного долга и процентов. При выполнении обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре.

Погашение кредита может производиться заемщиком различными способами:

■ внесением наличных через кассу банка (филиала, дополнительного офиса), выдавшего кредит. Внести средства на счет заемщика может и доверенное лицо;

■ внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;

■ безналичными переводами денежных средств, например, в случае, если заработная плата заемщика поступает на счет в этом или другом банке;

■ через Интернет - этот способ погашения кредита становится все более популярным.

За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Банк обязательно выясняет у заемщика причину его неплатежеспособности и определяет ориентировочный срок, когда он снова сможет платить по кредиту. В ситуации, когда заемщик в принципе не сможет погашать кредит дальше (например, потерял трудоспособность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.

Если проблемы заемщика носят временный характер и он обращается с заявлением об отсрочке уплаты ежемесячных платежей, то банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить выплачивать лишь проценты, он может также пересмотреть условия кредитования, например увеличить срок - за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении дополнительного обеспечения, например в виде поручителей. Банк может предложить и иной, альтернативный вариант, но к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости он прибегает в самую последнюю очередь.

Если же заемщик больше не может выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, то банк обращает свое взыскание на заложенное имущество, при этом существует два варианта обращения взыскания - несудебный и судебный.

При несудебном варианте, согласно законодательству, привлекается оценщик, определяющий стоимость недвижимости, находящейся в залоге. Если и кредитор (банк), и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается (обычно с помощью риэлтерских компаний). Из вырученной суммы банк компенсирует свои издержки - непогашенный долг и проценты за пользование кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связанные с обращением взыскания и реализацией предмета ипотеки. Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику. Обычно данная сумма составляет не менее 30% от стоимости квартиры. После продажи квартиры должник подлежит отселению в жилое помещение меньшей площади и с меньшими удобствами. Если после продажи квартиры заемщику возвращается сумма, достаточная для покупки жилья, то он может самостоятельно подобрать себе вариант жилого помещения.

Второй вариант обращения взыскания на заложенную недвижимость - судебный - используется в том случае, если банк и заемщик не могут договориться о стоимости недвижимости.

Судебный вариант является более дорогим для заемщика, так как включает оплату не только издержек банка, но и судебных издержек. Данный вариант не только более затратный, но и более длительный. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до одного года при наличии уважительной причины (например, при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсрочки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Кроме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а оставшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.

Ипотека – один из самых простых способов для малоимущих и малообеспеченных семей получить для себя собственное жилье.

Если вы не хотите долго копить деньги, а жилье нужно прямо сейчас, ваш выход – это жилищная ипотека.

На данный момент покупка первичного жилья будет более обдуманным вложением, чем покупка квартиры в доме, который построен уже давно.

Как получить социальное жилье

Есть несколько разновидностей социальной ипотеки:

1. Получение кредита под более низкие проценты;
2. Получение субсидии, которую можно потратить на оплату первичного взноса или на некоторую выплату по кредиту;
3. Приобретение квартиры из муниципальной собственности.

Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил льготу, то надо ждать, пока ее действие не завершится (в случае субсидии) или же помощь выдается единожды (материнский капитал).

Деньги под заниженные проценты

В таком случае часть процентной ставки на себя берет государство – за счет этого снижается необходимая сумма выплаты.

Однако такие программы действуют не на всей территории России – только там, где это максимально необходимо.

Так, если вы работник бюджетной сферы – вам стоит покупать квартиру в том регионе, где наблюдается недобор персонала.

Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.

Схема по получению военной ипотеки

Жилищная субсидия

Этот вид ипотеки наиболее распространен государством, поскольку легко организуется. Такие субсидии могут получать: молодые семьи, учителя, работники РЖД, полицейские.

Для получения скидки необходимо собрать некоторые документы и отнести их в соответствующее государственное учреждение.

Там комиссия рассмотрит ваше заявление и в случае положительного результата, вы можете получить на:

• Оплату части первой выплаты;
• Погашение доли в кредите;
• Погашение части суммы, полученной с кредитных процентов.

Помимо этого, под понятие жилищной субсидии попадает материнский капитал – деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, можно потратить на выплату кредита или оплату первого взноса.

Реализация муниципального жилья

Льготы чаще всего получают лица, которые стоят в очереди на получение средств на улучшение состояния своей квартиры, например, семьи с большим количеством детей или семьи военных.

В таком случае, государство покупает некоторое количество квартир у третьего лица, а потом продает по сниженной цене.

Это позволяет обеспечить такие семьи подходящим жильем.

Видео по теме:

Безопасность приобретаемой квартиры

Перед покупкой необходимо удостовериться, что после покупки квартиры у вас не будет никаких трудностей, а именно:

• Проверить продавца – стоит покупать квартиру у проверенных людей или в риэлтерских фирмах, помимо этого стоит проверить все документы на квартиру: их наличие и правдивость;
• Если вы приобретаете квартиру, в которой уже кто-то жил – стоит проверить ее состояние : стены и потолки на наличие повреждений, помимо этого – работоспособность водопроводных труб и газовой трубы;
• Проверить все документы, необходимые для сделки – на достоверность и юридическую законность.

Условия получения кредита

Ипотечный жилищный кредит – это разновидность обычного кредита ,поэтому условия его получения схожи с получением стандартной ипотеки:

• Кредитуемый должен быть жителем Российской Федерации;
• Возраст выдачи – от 20 до 65;
• Срок погашения долга – до 30 лет;
• Наличие страхования жизни и страховки на недвижимость;
• Необходима выплата первичного займа;
• Обязательства по ежемесячной выплате части суммы.

Все условия прописаны в законодательной базе и правила оформления, выплаты и получения регулируются законом «Об ипотеке».

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Как и у любого кредита, у жилищной ипотеки есть свои положительные и отрицательные стороны.

Покупка квартиры в новостройке

Если вы хотите купить себе квартиру в новом доме, то вам на помощь придет специальная организация, которая занимается этими вопросами – Фонд жилья и ипотеки. Они помогают в приобретении квартиры на льготных условиях, а в определенных случаях – даже без оплаты первого взноса.

Будет полезно просмотреть:

Организация работает с большим количеством банков, поэтому вы всегда можете подобрать кредит, который вас устроит. Помимо этого, они помогают в оформлении и подаче документов, что существенно экономит время. Так как банки уверены в фонде, то редко отвечают отказом на запрос ипотечного кредитования.

Помимо этого, при оформлении документов и подаче заявления через ЕЖСФ – отсутствует комиссия в банке.

Какие банки предоставляют жилищное ипотечное кредитование?

Есть ряд банков, которые предоставляют средства на социальную ипотеку:

1. Сбербанк – на официальном сайте банка указано, что для получения социальной ипотеки нужно иметь при себе (на выбор):

• Договор о предоставлении льготы;
• Справку, удостоверяющую ваше право на получение жилсоципотеки;
• Выписку из соответствующей организации, которая отвечает за получение скидок и субсидий.

Помимо этого, банк может открыть специальный счет, пользоваться которым можно будет только безналично и при выполнении некоторых условий:

• Предоставление договора на покупку квартиры;
• Предоставление документации на квартиру;
• Положительный ответ на заявление о предоставлении льготы.

1. ВТБ – 24 – так же выдает скидки для лиц, предоставляющих соответствующие документы.

• Материнский капитал – необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, предоставить там все документы, в особенности выписку из Пенсионного фонда, после чего на счет придут средства, которые можно потратить на покупку квартиры или выплату по кредиту;
• Другие социальные программы – так же необходимо прийти в ближайшее отделение банка и предоставить все нужные бумаги, в зависимости от вашей программы. Помимо этого необходимо заполнить заявление, которое будет рассматриваться банком – в случае положительного ответа вы можете потратить эти деньги на кредит или выплаты по ипотеке.

Отличие ипотеки от жилищного кредита

Есть два варианта получения денег на покупку квартиры – ипотека или же жилищный кредит.

Необходимые документы

Для оформления кредита понадобиться собрать некоторое количество документации. Если у вас нет на это времени – вы можете обратиться в специальную организацию, которая соберет за вас все бумаги и подаст их в банк, вам понадобиться появиться для получения результата.

Список бумаг :

• Заявление на предоставление льготы;
• Анкета в соответствующий банк;
• Паспорт и его копия;
• ИНН и его копия;
• Военный билет;
• Документ, удостоверяющий наличие у вас какого-либо образования (диплом или свидетельство);
• При наличии – свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка;
• Трудовая книга;
• Справка, заполненная по форме 2-НДФЛ (по требованию банка) или любой другой документ, доказывающий наличие у вас доходов.