Застрахованное лицо в договоре предпринимательского риска. Основные условия и особенности договора страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре причинами (страховыми событиями).

Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков было впервые легально закреплено в 1991 г. в Основах гражданского законодательства СССР. В настоящее время отношения при страховании предпринимательских рисков регулируются ст. 933 ГК РФ, в которой страхование предпринимательских рисков выделено в отдельный вид имущественного страхования.

Страхование предпринимательских рисков следует отличать от страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности регулируется статьей 932 ГК РФ. Возмещение по договору такого страхования получает лицо, понесшее ущерб в результате действий застрахованного предприятия.

Страхование предпринимательских рисков следует отличать и от страхования финансовых рисков. При страховании финансовых рисков страхователем может выступать любое дееспособное физическое и юридическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность; при этом оно может страховать как свои, так и чужие финансовые риски.

Закон четко отличает страхование финансовых рисков от страхования предпринимательских рисков, так как в силу статьи 32.9 Закона № 4015-1 для осуществления этих видов страхования требуется наличие отдельных лицензий.

В то же время, договор страхования предпринимательского риска имеет жесткие ограничения по фигуре страхователя - им может быть только лицо, занимающееся на легальных основаниях предпринимательской деятельностью.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать:

1) российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;

2) граждане Российской Федерации – индивидуальные предприниматели;

3) иностранные юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;

4) иностранные индивидуальные предприниматели (в США – это индивидуальный собственник, в Англии – единоличный предприниматель, во Франции – единоличное предприятие).

Важной особенностью данного вида страхования является то, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Таким образом, в договоре страхования предпринимательского риска и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель совпадают в одном лице – лице предпринимателя, чьи имущественные интересы выступают объектом страхования.

Важными характеристиками договора страхования предпринимательских рисков также являются:

Взаимность – каждая из сторон договора (страхователь и страховщик) обладает правами и обязанностями;

Возмездность – страховщик получает от страхователя плату за исполнение своих обязательств;

Рисковость (алеаторность) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления случайных для обоих сторон событий;

Не публичность – страховщик вправе отказать предпринимателю в заключении договора страхования.

Страховыми случаями по договору страхования предпринимательских рисков являются:

1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя по договору между ними, вызванное одной из следующих причин:

Остановка производства, сокращение объема производства в результате пожара, аварии, взрыва и т.п.;

Банкротством должника;

Стихийными бедствиями во время и в месте исполнения должником своих обязательств;

Неисполнение обязательств контрагентом контрагента страхователя (возможно, по тем же причинам).

2. Изменение условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам (политические риски, стихийные бедствия, социальные явления и пр.).

Страховая сумма по договору страхования предпринимательского риска не должна превышать его действительной стоимости. Под действительной стоимостью предпринимательского риска понимается величина убытков, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (например, суммы, которые должен оплатить должник-покупатель, объем прибыли за прошлые годы и т.п.).

Страховая сумма по договору страхования чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную предпринимательскую деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора величину ожидаемой прибыли от данной деятельности. Нередко условия договора страхования предусматривают наличие франшизы.

Специфика страхования предпринимательских рисков обуславливает ряд требований к порядку заключения договора страхования. В частности, предприниматель должен предоставить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении на страхование должна быть изложена подробная информация о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Страхование предпринимательских рисков, как видно на рисунке, можно подразделить на страхование прямых потерь доходов и страхование косвенных убытков. В свою очередь каждое из этих направлений включает целую совокупность видов страхования предпринимательских рисков, содержание некоторых из которых более подробно будет рассмотрено далее.

В настоящее время страховая защита в осуществлении предпринимательской деятельности играет огромную роль. Поэтому договорным отношениям по страхованию предпринимательского риска уделяется повышенное внимание. Следует отметить, что в ГК РФ, который содержит значительный массив правовых норм, регулирующих гражданско-правовые отношения между участниками страхования, вопросам, связанным конкретно с договором страхования предпринимательских рисков, посвящена всего лишь одна статья (ст. 933 ГК РФ). Тем не менее, специфика объекта страхования по договору страхования предпринимательского риска выражается в целом ряде особенностей, присущих договорным отношениям, которые возникают в процессе исполнения и заключения договоров этого вида.

Страхование предпринимательского риска является единственным исключительно предпринимательским страховым договором, относящимся согласно ст.929 ГК РФ к договору имущественного страхования. Интерес, страхуемый как предпринимательский риск, комплексный, т. е. включает в себя все составляющие страховых убытков - и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, таким образом, в договоре не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Но последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки - ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой правовой форме им страховать свое имущество - в форме страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) или в форме страхования предпринимательского риска - в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Например, экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

Выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены.

Страховая сумма ограничивает размер выплаты по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования - это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК РФ), для договора личного страхования - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК РФ).

В ст. 947 ГК РФ предусмотрен порядок выплаты страховой суммы, в соответствии с которым сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком. При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Такой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Договоры страхования предпринимательского риска и имущества, в которых страховая сумма превышает установленный предел могли бы признаваться недействительными в целом по основаниям ст. 168 ГК РФ как не соответствующие ст. 947 ГК РФ, если бы в п. 2 указанной статьи не было диспозитивной оговорки «если договором не предусмотрено иное». Из-за наличия этой оговорки договор страхования предпринимательского риска или имущества со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, в целом не противоречит закону. Только в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость он ничтожен по основанию п. 1 ст.951 ГК РФ, а в остальной части договор остается действительным.

Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, т. е. это та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Но такая оценка не всегда совпадает с денежной оценкой самого имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абзаца второго п. 1 ст. 11 ФЗ «О бухгалтерском учете»:

для покупного имущества - по цене, за которую оно фактически было приобретено плюс расходы, связанные с его приобретением;

для вновь созданного имущества - по расходам на его создание;

для безвозмездно полученного имущества - по среднерыночной цене.

Т. е. балансовая стоимость имущества и его страховая стоимость - разные величины, которые совпадают только для безвозмездно полученного имущества.

Существуют ситуации, когда в течение действия договора страхования действительная стоимость имущества значительно изменяется. Например, страхование новых автомобилей - за год существенно снижается продажная цена, а покупная остается той же. При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с покупной ценой, но если автомобиль угнан, это не означает, что его владелец получит всю страховую сумму. Он может получить только текущую продажную стоимость автомобиля, а в части страховой суммы свыше текущей продажной цены договор ничтожен. Уплаченная излишне часть премии в этом случае возврату не подлежит согласно (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Но если премия вносится в рассрочку, то по п. 2 ст. 954 ГК РФ по мере снижения действительной стоимости невнесенные взносы должны пропорционально уменьшаться. Поэтому при страховании новых автомобилей внесение премии в рассрочку выгоднее для страхователя, чем единовременная ее уплата.

Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Т. к. известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сложнее обстоит дело с оценкой возможных убытков из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.

Поэтому при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, т. к. у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.

Страховая сумма может устанавливаться в договорах, как по договору в целом, так и по одному страховому случаю. Может быть установлена только одна сумма. В этом случае в отношении личного страхования из ст. 934 ГК РФ прямо следует, что эта сумма относится только к одному страховому случаю, а в отношении имущественного страхования из ст.929 ГК РФ нельзя сделать такого однозначного вывода. Напротив, в имущественном страховании принято считать, что если в договоре прямо не указано, что установленная в нем страховая сумма относится к одному страховому случаю, то сумма, указанная в договоре относится к договору в целом.

Сложный вопрос возникает, когда в договоре имущественного страхования страховая сумма установлена только для одного страхового случая, но не установлена по договору в целом. В этом случае получается, что общая сумма выплат страховщика по договору при последовательных страховых случаях ничем не ограничена.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Данный способ расчета величины возмещения является «пропорциональным возмещением» и применяется диспозитивно. Договором можно предусмотреть иной способ расчета, например, включить в договор оговорку о возмещении всех причиненных убытков. Но при этом сумма возмещения не должна быть выше страховой суммы, если страховая сумма меньше страховой стоимости, и не должна быть выше страховой стоимости, если страховая сумма больше страховой стоимости.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза -определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями договора страхования и определяемая в процентном соотношении к страховой сумме или в абсолютной величине. Франшиза разделяют на условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность по обязательствам страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Ст. 950 ГК РФ предусматривает условия дополнительного имущественного страхования, в соответствии с которой страхователь, в том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

Если же страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор (согласно ст. 951 ГК РФ) считается ничтожным только в той части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Ничтожность договора в этом случае означает, что страховщик обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Правило о ничтожности договора в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью создает большое удобство для страхования таких видов имущества или предпринимательского риска, страховая стоимость которых в период действия договора страхования может меняться или вообще неизвестна при заключении договора страхования.

При страховании имущества к таким видам относится, например, страхование имущества незавершенного строительства, а при страховании предпринимательского риска - страхование на случай дополнительных расходов при повышении таможенных пошлин.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

В п.2 ст. 952 ГК РФ последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются, как разные события. Эта же позиция рассматривается и в ст. 929 ГК РФ, т. е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - это различные события, т. е. страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.

Договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ) до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Норма п. 2 ст. 958 ГК РФ вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Но ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ст. 967 ГК РФ установлено, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.

Принципиальным в перестраховании является вопрос о наличии у страховщика страхового интереса в связи с возможными страховыми выплатами и, следовательно, о том является ли вообще перестрахование страхованием или это какой-то иной, особый вид отношений?

Перестрахование - это особый вид имущественного страхования, на отношения по перестрахованию распространяются как общие правила главы 48 ГК РФ, так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к Ст. 933 ГК РФ

1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности — риск определенных убытков от такой деятельности.

Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, — риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией «предпринимательский риск». Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).

2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности, а также при заключении договоров страхования предпринимательского риска.

1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

• По договору страхования ответственности (и за причинение вреда, и по договору) выгодоприобретателей определяет закон. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести ответственность (страхование договорной ответственности), или в пользу лиц, которым может быть причинен вред (страхование за причинение вреда). Эти правила установлены пунктом 3 статьи 931 и пунктом 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ.

Пример выгодоприобретателей при страховании ответственности

По договору страхования ответственности туроператора он страхует риск своей ответственности за нарушение условий договора реализации туристического продукта в пользу лиц, перед которыми он по условиям этого договора несет ответственность. По договору реализации туристского продукта туроператор может нести ответственность либо непосредственно перед туристом, либо перед иным лицом, заказавшим туристский продукт. Таким лицом может быть, например, предприятие, приобретающее тур для своих сотрудников или партнеров.

Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности за причинение вреда выступают третьи лица, которым страхователи причиняют вред. Например, по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший в результате дорожно-транспортного происшествия. Только в пользу него и возможно заключение договора.

• По договору страхования предпринимательского риска страхуется риск ответственности только в пользу страхователя. Это означает, что в случае наступления страхового случая страхователь (организация или индивидуальный предприниматель) получит страховое возмещение по договору страхования предпринимательского риска. Причем договор страхования предпринимательского риска все равно будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если стороны заключат его не в пользу страхователя, а в пользу другого лица (ст. 933 ГК РФ).

2. Ограничение по лицу, ответственность или предпринимательский риск которого страхуется.

• По договору страхования ответственности за нарушение договорных обязательств может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Такое же правило установлено для договора страхования предпринимательского риска - можно застраховать только риск убытков от предпринимательской деятельности самого страхователя. Если стороны заключают договор страхования предпринимательского риска лица, которое не является страхователем, то такой договор будет ничтожным (ст. 933 ГК РФ).

• В отличие от этих видов договоров страхования при страховании внедоговорной ответственности за причинение вреда закон дает право страхователю застраховать ответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ).

3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности и предпринимательского риска.

Такое ограничение действует только для договора страхования риска договорной ответственности. Заключить его можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Например, заключение договоров страхования ответственности по договору предусматривает Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Пункт 2 статьи 587 Гражданского кодекса РФ устанавливает страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Эти положения законодательных актов направлены на защиту прав контрагентов страхователя.

Для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда и предпринимательского риска аналогичного ограничения (что застраховать можно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.

Наконец договоры обязательного страхования ответственности заключаются в случаях, когда их заключение по закону обязательно.

Вопрос: может ли организация застраховать свой предпринимательский риск в виде возможных санкций в пользу контрагента, если закон не разрешает застраховать свою ответственность по договору перед контрагентом?

Ответ: нет, не может.

Эти два вида страхования отождествлять и заменить друг другом нельзя.

Страхование предпринимательского риска от страхования ответственности по договору отличается тем, что при страховании предпринимательского риска страхователь в основном договоре является кредитором и защищает свои интересы от риска невыполнения обязательств контрагентом-должником.

При страховании ответственности за нарушение договора страхователь, наоборот, сам является должником и поэтому страхует риск убытков, которые могут возникнуть в случае невыполнения им своих обязательств перед контрагентом.

В частности, суд указал: договоры страхования, заключенные заявителем, объектом по которым является имущественный интерес страхователя, связанный с риском возникновения у него убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств его контрагентом по договору долевого участия в строительстве жилого дома, являются именно договорами страхования финансовых рисков, а не договорами страхования ответственности по договору. Это связано с тем, что по таким договорам страхуются возможные риски страхователя-кредитора по договору, а не риски ответственности страхователя-должника перед кредитором по договору (постановление Президиума ВАС РФ от 25 февраля 2009 г. № 13258/08).

Вопрос: покрывает ли договор страхования банковских рисков убытки, которые причинены с использованием поддельных документов (доверенностей)?

Хотя правила страховщиков исходят из того, что риски по операциям с использованием поддельных документов страхованием не покрываются, судебная практика положительно отвечает на этот вопрос.

В одном деле от имени вкладчика по поддельной доверенности мошеннические действия совершило другое лицо. Оно предъявило паспорт на имя вкладчика и оформило доверенность на имя третьего лица, которое впоследствии получило деньги с вклада. Сам вкладчик доверенность не выдавал и в банк за деньгами не обращался. ФАС Московского округа отменил постановление апелляционного суда об отказе банку в выплате страхового возмещения и оставил в силе решение суда первой инстанции. Он согласился с тем, что такие убытки покрываются договором страхования банковских рисков.

При этом кассационный суд сослался на Правила комплексного имущественного страхования банков, утвержденные страховщиком (далее - Правила страхования), согласно которым страхованием покрываются убытки, причиненные подделкой подписей в поручении на снятие денежных средств. Условием выплаты страхового возмещения является, в частности, то, что сотрудник банка не имел возможности распознать подделку.

Кроме того, суд проанализировал Правила страхования в части, которая исключает возмещение в случае использования поддельных документов, и пришел к выводу, что в данной ситуации эти исключения неприменимы. Суд счел, что сотрудники банка совершили все необходимые действия по идентификации клиента. В связи с этим такие убытки покрываются страховым возмещением, которое обязан выплатить банку страховщик.

Пример из практики: суд признал право страхователя на получение страхового возмещения в ситуации, связанной с рисками по операциям с вкладом с поддельной доверенностью

Банк (страхователь) и ОСАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования, в соответствии с которым банк застраховал имущественные интересы, связанные с нанесением банку ущерба.

Согласно пункту 6 страхового полиса убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке, являются страховым случаем.

Впоследствии в банк обратился гражданин (мошенник) и, предъявив паспорт на имя К. С. В., произвел пополнение банковского вклада. При этом он запросил выписки по всем счетам К. С. В., а также оформил доверенность на распоряжение суммой данного вклада на имя К. Ю. В., представив копию его паспорта. Впоследствии К. Ю. В. (мошенник-представитель), предъявив свой паспорт и указанную выше доверенность, написал заявление о досрочном возврате денежных средств, размещенных по договору. После положительной проверки доверенности и паспорта сотрудник банка выдал ему денежные средства, включая сумму вклада и начисленные проценты.

В дальнейшем в банк обратился сам вкладчик К. С. В. с заявлением о том, что указанных выше действий он не осуществлял и К. Ю. В. доверенность не выдавал.

Банк провел внутреннее расследование по данному факту и пришел к выводу, что денежные средства с вклада сняло неуполномоченное лицо в результате преступных действий, направленных на хищение чужого имущества. В связи с этим банк обратился в правоохранительные органы. По факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело по признакам преступления.

Также банк направил в адрес страховщика заявление о наступлении страхового случая по полису. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. При этом она сослалась на подпункт «л» пункта 4.7 Правил страхования, согласно которому не покрываются убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями.

Банк предъявил иск в арбитражный суд к ОСАО «И.» о взыскании страхового возмещения и неустойки. По мнению банка, он надлежащим образом исполнил обязанность по идентификации клиента:

• личность представителя вкладчика сотрудник банка установил на основании предъявленного паспорта;

• документ, подтверждающий наличие у представителя соответствующих полномочий, то есть доверенность, сотрудник получил и проверил;

• сотрудник банка произвел идентификацию клиента визуально, сверил паспортные данные с данными в программном обеспечении (при совершении операций по счетам клиентов в автоматическом режиме проводится сверка реквизитов паспорта с базой недействительных паспортов, которая обновляется по каналам связи из Банка России).

Также банк указал на то, что условие подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования к настоящему делу не подлежит применению, поскольку причиной возникновения убытков является осуществление расходной операции с вклада третьим лицом без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана, а не в результате операций с доверенностью.

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования банка.

Он исходил из того, что действительная воля сторон при заключении договора страхования была направлена на возмещение банку реального ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц. Преследуя именно цель снижения своих возможных будущих потерь, банк готов нести расходы по выплате страховой премии, предусмотренной договором.

Исключение из покрытия полисом операций, которые совершаются по доверенности (как подлинной, так и поддельной), противоречит смыслу договора страхования и делает его экономически нецелесообразным для страхователя, поскольку любая операция в банке может быть осуществлена клиентом банка - юридическим или физическим лицом - на основании доверенности.

Исходя из этого суд первой инстанции пришел к выводу о том, что волеизъявление сторон было направлено на страхование имущественных интересов банка, связанных с нанесением ему ущерба, причиненного проставлением подписи на поручениях на снятие денежных средств за другое лицо без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана.

В данном случае отказ страховщика в выплате страхового возмещения является неправомерным.

Однако суд апелляционной инстанции банку отказал. Суд установил противоправность действий банка при оформлении доверенности на распоряжение вкладом. А в соответствии с пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ страхование противоправных интересов не допускается. Поэтому требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

Суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что банк:

• не исполнил надлежащим образом требования нормативных актов, которые регулируют порядок оформления доверенностей и выдачи денежных средств, находящихся на счете вклада;

• не был надлежащим образом осмотрителен;

• не принял все возможные меры для предотвращения перечисления денежных средств неуполномоченным лицом;

• не доказал, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника.

Банк обратился в суд с кассационной жалобой. Суд кассационной инстанции согласился с банком и с судом первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с разделом полиса о застрахованных рисках страховым случаем признаются убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке.

Указанные убытки страховщик компенсирует только в том случае, если:

• платежные документы были выполнены в письменной (документарной) форме;

• сотрудник банка, который работает с платежными документами, имеет образцы подлинных документов;

• убыток был понесен в результате того, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника.

Из подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования следует, что не покрываются страхованием убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями или любыми другими счетами, документами и расписками, сходными по действию или назначению, за исключением убытков, которые подпадают под покрытие в соответствии с пунктом 3.3.9 (умышленные противоправные действия сотрудников банка).

Суд установил, что действительный вкладчик доверенность на К. Ю. В. не оформлял. То есть он не доверял ему распоряжаться денежными средствами по вкладу. В силу этого и исходя из условий договора подпись в расходном кассовом ордере лица, которое получило за вкладчика денежную сумму вклада, является поддельной.

Таким образом, убыток банку причинен подделкой подписи на платежном документе, что, по мнению суда, свидетельствует о наличии страхового случая.

Вывод суда апелляционной инстанции о том, что данный случай не покрывается страхованием, кассационный суд счел ошибочным. Действие и назначение доверенности не имеют ничего общего с действием и назначением иных документов, которые перечислены в подпункте «л» пункта 4.7 Правил страхования (коносаментами, накладными, складскими расписками). Положения этого подпункта Правил страхования в части указания в нем доверенности противоречат цели договора, а также другим условиям и смыслу договора в целом.

Кассационная коллегия также сочла неверным вывод суда апелляционной инстанции о противоправности действий банка при оформлении доверенности, а также при выдаче вклада. Так, суд апелляционной инстанции, указав на положение пункта 5.1 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» о представлении для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк карточки с образцами подписей, не учел исключение из этого правила. Согласно этому исключению карточка может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, если договор предусматривает, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы составляются и подписываются банком (п. 1.12 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).

Поскольку вкладчик предоставляет право банку на составление от имени вкладчика и подписание расчетных документов для перечисления денежных средств при расчетах, которые осуществляются только на основании заявления вкладчика и по форме, установленной банком, то карточка к счету такого вклада не оформляется и не представляется.

Также кассация признала неправильными выводы апелляционного суда о том, что банк не принял мер по идентификации клиента. При оформлении доверенности и выдаче вклада сотрудники банка проверяли документы, удостоверяющие личности вкладчика и его поверенного. Реквизиты паспортов указаны в доверенности, заявлении на закрытие договора, расходном кассовом ордере.

Таким образом, кассационная коллегия посчитала правомерным вывод суда первой инстанции о том, что в настоящем деле имеет место страховой случай и страховщик должен выплатить страховое возмещение банку (постановление ФАС Московского округа от 2 сентября 2013 г. по делу № А40-127123/12-52-1184).

Анализ судебной практики показывает: если договор страхования содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ, то его условия не могут считаться ничтожными. Такой договор является комплексным и не противоречит закону.

Пример из практики: суд признал договор страхования рисков по договору транспортной экспедиции не противоречащим законодательству

По договору страхования были застрахованы собственные имущественные риски организации (экспедитора), а также связанные с деятельностью организации имущественные риски третьих лиц (клиентов, а также иных лиц, которым может быть причинен вред).

В связи с наступлением страхового случая (утрата груза при перевозке) организация обратилась за выплатой страхового возмещения. Однако страховая компания сослалась на то, что заключенный договор страхования не соответствует закону. Суд апелляционной инстанции согласился с этим, защитил право страховой компании на оспаривание договора и констатировал ничтожность отдельных его условий на основании того, что страхование ответственности по договору транспортной экспедиции законом не предусмотрено.

Однако суд кассационной инстанции, а также Президиум ВАС РФ пришли к иному выводу.

Во-первых, своей ссылкой на несоответствие договора закону страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 Гражданского кодекса РФ. Судьи отметили, что договор страхования стороны заключили на предложенных страховой компанией условиях, действующих в силу правил страхования ответственности экспедитора, которые утвердила сама страховая компания.

Эти правила являлись общими для всех лиц, обращающихся за страхованием рисков, связанных с экспедиторской деятельностью. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании, и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.

Во-вторых, такой договор страхования не может считаться ничтожным. Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ. Поэтому такой договор является комплексным и не противоречит закону. Оснований для признания его частично недействительным у суда апелляционной инстанции не имелось. Возмещение расходов в связи с произошедшей утратой груза охватывается предоставляемой договором страховой защитой (постановление Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09).

Предпринимательская деятельность всегда зависит от экономической конъюнктуры, сопровождается изменениями спроса на товары, услуги, основные факторы производства, деньги, порождает альтернативные возможности инвестирования, требует принятия эффективных управленческих решений, результатом которых могут быть как успех, так и неудача. Невозможность предусмотреть все встречающиеся неожиданности порождает потребность в постоянной адаптации к меняющейся экономической, правовой политической или социальной неопределенности, настоятельно требует от предпринимателей защиты своего бизнеса, отслеживания и управления возникающими в их деятельности рисками. Одним из важнейших методов управления такими рисками в рыночной экономике является страхование.

Согласно ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск в узком смысле - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов.

Статья 933 ГК посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования - страхованию предпринимательского риска, и этот риск может включать риск возникновения убытков вследствие перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, риск задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей См.: Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ - ст.ст. 12, 13.. Спектр рисков в предпринимательстве достаточно широк. Сюда также относятся риски, связанные с владением, пользование и распоряжением имуществом; охватываемые личным страхованием (например, риски утраты трудоспособности, инвалидности, пенсионного обеспечения); связанные с противоправными действиями третьих лиц и с гражданской ответственностью.

С позиций стадий кругооборота в процессе общественного воспроизводства в страховании предпринимательских рисков можно выделить три основных его направления:

• - страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, которое покрывает косвенные потери, связанные с прекращением производственной деятельности и затратами на восстановление;
• - страхование риска неплатежа, которое дает возможность страхователю не потерять доходы (прибыль), если вследствие каких-то не зависящих от него причин реализованная готовая продукция не оплачена (это направление страхования рассматривается как подвид кредитного страхования);
• - страхование инвестирования капитала, которое обеспечивает защиту инвестиций, кредитов, депозитных вкладов См.: Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009, с. 282..

Страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Статья 933 ГК РФ устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 109..

Особое значение применение ст. 933 ГК приобретает в сфере банковской деятельности. П. 1 ст. 932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен См.: ГК РФ - ст. 168..

До вступления в действие части второй ГК РФ в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-займодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору. С вступлением в действие части второй ГК страхование договорной ответственности заемщика не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-займодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов физических лиц для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, т.е. страховать свою ответственность по договорам вкладов, заключенным с физическими лицами См.: Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в ред. от 30.12.2008 г. № 315-ФЗ - ст.ст. 36, 39.. Наряду с добровольным страхованием ст. 38 Закона о банках предусматривает обязательное страхование вкладов граждан, т.е. договорной ответственности банков перед вкладчиками - физическими лицами посредством создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Центробанк России и банки, привлекающие средства граждан См.: ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г. № 270-ФЗ - ст.ст. 33, 34.. В соответствии со ст. 38 закона о банках принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц».

Страховая сумма по договору характеризует предельный объем ответственности страховщика. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком, но не может превышать страховую стоимость. Страховая стоимость представляет собой оценку возможных убытков, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. Возможный убыток складывается из расходов, которые должен будет произвести страхователь для восстановления производства, и недополученных доходов, которые страхователь должен получать при обычных условиях. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. // М.: ИНФРА-М, 2007, с. 670..

Величина страховой премии при страховании предпринимательских рисков определяется так же, как в основных видах имущественного страхования. Она рассчитывается как произведение страхового тарифа (в долях от единицы) на страховую сумму. В зависимости от вида предпринимательской деятельности, риска и срока страхования могут быть использованы корректирующие коэффициенты и применяться франшиза. Срок страхования зависит от характера предпринимательского риска. Он определяется спецификой взятых на страхование рисков, особенностями и длительностью производственного процесса, потребностями страхователя и может быть различной продолжительности - от нескольких дней до нескольких месяцев или года.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет причинителя вреда См.: Евсевлеева М.Н. Место страхования предпринимательских рисков в системе страховых отношений. // «Управление риском». 2002. № 2..

Закон об организации страхового дела отдельно от страхования предпринимательских рисков выделяет страхование финансовых рисков См.: Закон об организации страхового дела в РФ - п. 23 ч. 1 ст. 32.9.. До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела нет единого подхода к трактовке страхования финансовых рисков. В широком плане под финансовым риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями. В таком понимании финансовый риск является объектом страхования по видам страхования, связанным с различными формами кредитов (потребительского кредита, ипотечного кредита, коммерческого кредита, банковского кредита и проч. - операции финансово-кредитной сферы).

Среди видов страхования финансовых рисков наиболее известными являются страхование риска неплатежа и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование риска неплатежа. Этот вид страхования выступает как одно из направлений страхования финансовых рисков - кредитного страхования, сущность которого состоит в сокращении или устранении кредитного риска страхователя - поставщика товаров или услуг. Его основная цель - защитить риски кредиторов, обеспечивая им гарантию возвращения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности заемщика или неоплаты долга по другим причинам. Кредитное страхование может быть классифицировано по различным признакам. По характеру рисков оно подразделяется на страхование экономических и политических рисков, по объекту - на страхование коммерческих и банковских кредитов, по сфере деятельности выделяется страхование внешнеэкономических рисков и внутреннее страхование. Кредитный риск - риск финансовых потерь, обусловленных кредитной деятельностью страхователя.

Наиболее распространенным видом страхования кредитов в коммерческой деятельности (страхование коммерческого кредита) является страхование риска неплатежа. Объектом являются имущественные интересы страхователя - поставщика товаров или услуг, связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности из-за неплатежеспособности или иных причин, предусмотренных в договоре страхования. Страховая сумма определяется как цена товара или услуги, указанная в договоре купли-продажи. Страховой случай, по которому наступает ответственность страховщика, есть невыплата платежа по договору купли-продажи в срок, превышающий дату оплаты на 60 дней. Как правило, такой срок достаточен, чтобы выяснить причины неплатежа и принять соответствующие меры. Страхование риска неплатежа особенно широко используется при страховании внешнеэкономических сделок.

Страхование риска непогашения кредита. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банков от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Объектом страхования риска непогашения кредита являются имущественные интересы кредитора (банка или другого кредитного учреждения), связанные с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (невозврат основной суммы долга и процентов по нему в оговоренные сроки) вследствие возникновения у заемщика убытков от предпринимательской деятельности).

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика и не может превышать суммы выданного кредита с процентами по нему. Величина страховой суммы по договору страхования кредита определяется с учетом суммы выданного кредита с включением процентов по нему и степени ответственности страховщика.

Страховым случаем по такому договору является невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за его использование по истечении определенного срока из-за несостоятельности (банкротства) заемщика, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможности исполнения своих обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств. Срок страхования зависит от условий договора: если в договор включаются все выданные кредиты, то он заключается на один год, если выборочные кредиты, то срок договора устанавливается в зависимости от сроков возврата этого кредита.

Выплата страхового возмещения происходит в том случае, если в течение определенного договором страхового срока после наступления даты (срока) платежа банку-страхователю не возвращена сумма задолженности. Страховщик может отказать в выплате возмещения, если страхователь не сообщил обо вех обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, нарушил условия договора страхования, не сообщил о невозвращении кредита в пределах указанного в страховом договоре срока См.: ГК РФ - ст. 961..

Хотя в редакции Закона об организации страхового дела в РФ от 17.01.2004 г. страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы и оно предусмотрено ГК РФ, нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Подводя итог данной главе, хотелось бы еще отобразить статистические данные на сегодняшний день - показатели развития рынка страхования в России.

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2007 год был удачным для российского страхового рынка. Темп роста совокупных премий отрасли превзошел темп роста ВВП. Страховые премии по добровольным и обязательным видам страхования в 2007 году составили Обобщены данные 800 страховых организаций, предоставивших в ФССН сведения по форме №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» за 2007 год. 763,6 млрд руб., страховые выплаты - 473,8 млрд руб., увеличившись на 25,1% и 34,3% соответственно по сравнению с 2006 годом.

Таблица 1.1.1

Ключевые показатели рынка страхования, 2001-2007 г.

По данным Федеральной службы страхового надзора

Темп роста, как и в предыдущем году, продолжает увеличиваться, как по премиям - с 23,4% до 25,1%, так и по выплатам - с 27% до 34,3%. Тенденция опережения темпов роста премий, над выплатами не является негативной для российского рынка, так как оно происходит за счет роста выплат по группе видов, относящихся к страхованию имущества, где коэффициент выплат и уровень убыточности в предыдущие годы находился на очень низком уровне. Единственный вид, вызывающий опасения, - это ОСАГО, где при наличии высокой убыточности в 2007 году темп роста выплат в 2 раза превысил темп роста премий.

Средний темп роста премий на рынке сопоставим с темпом роста страхования имущества - локомотивом добровольных видов страхования. Размер премий по данной группе видов страхования вырос на 43 млрд руб. или 21,8%. Более сдержано развивается личное страхование (кроме страхования жизни) - размер премий увеличился на 12,1 млрд руб., показав 16%-ный рост.

Устойчивый ежегодный 10%-ный рост страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) добавил 6,5 млрд руб. к размеру премий.

Темп роста страховых выплат в 2007 году превысил темп роста премий почти на 10%. При среднерыночном 34,3%-ном росте наибольший вклад внесли выплаты по страхованию имущества - прирост составил 25,9 млрд руб. или 40%. Страховые выплаты по ОСАГО выросли на 6,8 млрд руб. или 20,4%.

В структуре страховой премии по отраслям страхования в 2007 году произошли изменения, подтверждающие, что обязательные виды страхования пока развиваются более успешно и быстро на российском рынке, чем добровольные. Превалирующий рост обязательных видов страхования над добровольными обеспечил увеличение доли первых на 2,5 процентных пункта. Обязательное страхование заняло 47,3% совокупных страховых премий, добровольное - соответственно 52,7% См.: Доклад о развитии страхового рынка России в 206-2007 г.г. М., 2008. // www.fssn.ru .