Закредитованность и что с этим делать? Как Центробанк учит брать кредиты? Удалить плохую кредитную историю.

Не один год государственные мужи ломают голову над тем, каким образом победить излишнюю закредитованность граждан России. Однако, как показала практика, руководство страны не смогло правильно сделать выводы из сложившейся ситуации на банковском рынке и начало борьбу не с причиной, которая создала эти обстоятельства, а взялось за устранение ее последствий.

Недавно ЦентроБанком Российской Федерации было заявлено, что финансовыми аналитиками разработана система неких новых методик, благодаря которым уровень « » будет понижаться.

Имеется ввиду понижение уровня количества кредиторов-должников банковских учреждений. Несмотря на эти заявления, хочется отметить такой момент, что подобные заявления далеко не впервые звучат со стороны ЦентроБанка, и не претендуют на новшество.

С подобным явлением Центральный Банк РФ боролся и ранее. Если сказать точнее – пытался бороться, потому что все попытки побороть большую закредитованность граждан, к сожалению, были неудачными.

Эта тенденция просматривается в том, что по данным банковской статистики, количество граждан, которые хотя бы один раз брали кредит в банке или похожих организациях, в последнее время возросло на 10%.

В прошлом году Центральный Банк РФ разработал и выпустил специальную памятку для населения по вопросам кредитования. Потенциальные заемщики могли ознакомиться с советами финансовых аналитиков и специалистов по кредитованию, которые провели скрупулезный разбор нюансов, связанных с получением займа.

Были разработаны новые программы кредитования, оформления и погашения займа. Основной лозунг этой памятки был – «Прежде чем сделать, десять раз подумай». То есть, перед тем, как взять в банке кредит, заемщик должен несколько раз подумать и просчитать свои возможности по отдаче займа.

Кроме того, предлагалось изучить предложения не одной финансово-кредитной организации, а нескольких. А уж потом среди них выбрать такую организацию, которая больше всего подойдет заемщику.

Опираться следовало на общий комплекс условий банка. Это сумма возможного займа, срок погашения кредита и процент отдачи займа. После изучения всех подробностей, выбрать самую лучшую программу, по которой можно взять кредит с минимальным процентом риска.

Особенно Центральный Банк обращал внимание на предосторожность в получении так называемого «быстрого займа». Это и кредит наличными, и , и экспресс-кредитование.

Предупреждение о подобных видах кредита было вызвано, в первую очередь, из-за того, что процентная ставка в этих случаях была непомерно высока. Еще в этой памятке были описаны правила погашения займа.

Простым обывателям в доступной форме предоставлялась информация о сроке перевода финансовых средств на кредитный счет банковского учреждения в качестве ежемесячного взноса погашения кредита. Ведь сроки поступления кредитной задолженности прямо зависят от выбора организации, через которую заемщик совершил ежемесячную уплату в счет погашения задолженности.

Также в памятке присутствовала информация о том, что комиссионный сбор, взимаемый банком за открытие кредитного счета, является незаконным. В этом случае заемщик может отказать банку от навязанных ему незаконных оплачиваемых услуг.

В памятке велась речь и о том, что финансово-кредитная организация не имеет права взимать с заемщика штраф . Однако в этом случае такая ситуация накладывает и на заемщика определенные обязательства.

Заемщик, в случае возможности досрочного погашения платежа, обязан предупредить финансово-кредитную организацию за один месяц до возможной даты окончательного погашения своей задолженности.

Также, по мнению Центрального Банка РФ, считается незаконным преднамеренное навязывание клиенту услуг по страхованию личного имущества, которое впоследствии может послужить причиной отказа клиенту в выдаче займа.

Какие реальные перспективы решения проблемы закредитованности российских граждан?

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Ценральный Банк России действительно пытается найти эффективные методы борьбы с проблемой закредитованности населения.

Об этом говорит и вышеупомянутая памятка, содержащая действительно ценные советы и материал, который можно рекомендовать к прочтению всем потенциальным заемщикам, желающим оформить кредит.

К сожалению, согласно статистическим данным, после появления этой памятки закредитованность российских граждан не только не пошла на убыль, но еще больше начала увеличиваться.

На практике оказалось, что этих мер было явно недостаточно. Информативная атака на население без контролирующего инструмента ни к чему хорошему не привела.

На сегодняшний день Центральным Банком РФ будут ужесточены меры воздействия на потребителя кредитного продукта.

К примеру, специалистами банка предлагается ввод ряда ограничений на возможность оформить кредит и получить кредит наличными семьям, доход которых не позволит регулярно погашать займы, взятые в кредитно-финансовых организациях.

Естественно, что все кредитные организации и коммерческие банки должны постараться контролировать этот вопрос в меру своих возможностей. Да, это будет не просто, так как подавляющее большинство небольших кредитно-финансовых организаций, которые предоставляют займы населению, до сегодняшнего дня не подавали сведений о своих клиентах в Бюро Кредитных Историй.

Борьба ЦентроБанка РФ с нарушителями:

Отметим, что подобные нарушения встречаются не только в различных микрофинансовых и небанковских организациях. Небольшие региональные банки также допускают подобные нарушения.

В связи с этим, Центральный Банк России предложил всем организациям, которые осуществляют кредитно-финансовую деятельность на территории России, обязательно предоставлять всю необходимую информацию в Бюро Кредитных Историй (в соответствии с законом).

Данные о кредитах в БКИ будут содержать информацию и о размере их расхода. Кроме того, к ним будут прикрепляться и необходимые налоговые отчетности. Такой подход к решению проблемы позволит контролировать тех, кто пользуется так называемыми «товарными займами» непосредственно в самих торговых организациях.

Те учреждения, которые ослушаются и не будут выполнять все рекомендации ЦентроБанка РФ, будут лишены лицензии на проведение финансово-кредитной деятельности.

Более жестокие и радикальные меры со стороны ЦентроБанка будут совершаться по отношению к тем организациям, которые без веских оснований будут устанавливать излишне высокие процентные ставки в своих кредитных программах кредитования.

А нечистых на руку руководителей таких учреждений и организаций за их жадность будут преследовать по закону, и грозить им будет вполне реальный уголовный срок.

Еще одним методом борьбы с закредитованностью населения стала возможность оформить потребительский кредит онлайн. Современные методы ведения кредитования банковскими структурами позволяют без особых затруднений выявить , благодаря базе данных банковских учреждений.

Таким образом, недобросовестный плательщик, один раз оступившись, вряд ли сможет взять кредит.

Закредитованность населения Федерации уже давно тревожит умы государственных мужей. К сожалению, они делают из этой проблемы неправильные выводы и вместо того, чтобы бороться с причиной тяги граждан к кредитам, они стараются победить ее последствия. Так, на днях, Центробанк заявил о том, что он разработал ряд мероприятий для уменьшения печальной статистики должников банков. Впрочем, нынешнее заявление регулятора отнюдь не является чем-то совершенно новым, ведь с проблемой закредитованности он пытался бороться и ранее, но все было безуспешно. Это видно хотя бы по тому, что количество граждан, хотя бы раз оформлявших кредит, за последний год выросло на 10%.

Как Центробанк учит брать кредиты?

Еще в ушедшем году Центробанком была разработана памятка для заемщика, которая скрупулезно разбирала все вопросы, связанные с правильным выбором кредитора, оформлением и погашением займа. В этой бумаге регулятор призывал граждан последовать народной мудрости и семь раз обдумать, прежде чем решаться на оформление займа. Центробанк рекомендовал соискателям тщательно изучить кредитные предложения разных банков и только потом принимать решение. Кроме того, население предостерегалось против «быстрых кредитов» ввиду их высокой стоимости. Описываются в документе и правила выплаты займа, в частности сроки поступления денег на счет, в зависимости от того, где был внесен платеж. В памятке также оговаривается, что за выдачу займа является незаконной, и человек вправе от нее отказаться. Напоминается заемщикам и о том, что у банка нет права их штрафовать, если им вздумается погасить кредит досрочно. В то же время должник обязан предупредить кредитора о подобных намерениях не позднее чем за месяц до предполагаемой даты окончательного погашения. Незаконным является также умышленное навязывание заемщику страхования имущества и отказ в кредите тем гражданам, которые страховать его не захотели.

Закредитованность населения – а есть ли выход?

Как становится понятно из всего вышесказанного, памятка, выпущенная Центробанком – вещь очень полезная, можно даже сказать рекомендуемая к прочтению всем заинтересованным лицам. Вот только закредитованность населения после выхода этой бумаги не пошла на снижение. Поэтому в этом году регулятор решил ужесточить свои действия. Во-первых, предлагается ввести ограничение на возможности кредитования для семей, доходы которых не позволяют нормально производить положенные выплаты. Коммерческие банки, конечно, стараются как-то контролировать этот вопрос, но на деле это не всегда выходит. Ведь большинство небанковских учреждений, выдающих займы, до нынешней поры не сообщают о своих клиентах в БКИ. «Грешат» этим и некоторые банки. Центробанк предлагает все организации, занимающиеся выдачей кредитов, обязать к предоставлению соответствующей информации. К данным о расходах граждан также предлагается добавить налоговую отчетность - это позволит контролировать тех людей, которые оформляют рассрочку непосредственно от продавца. Ослушавшихся же - лишать лицензий. Еще более радикальными действия регулятора будут по отношению к финансовым учреждениям, установившим непомерно высокие проценты по кредитам безо всякого на то обоснования. Руководители этих организаций вполне могут получить срок за свою жадность.

Эксперты начинают понемногу бить тревогу, ведь российские граждане оказались в практически в долговой кабале. Закредитованность населения становится опасной даже для экономики России. Это отмечают не только сами граждане, но даже банкиры, раздающие займы направо и налево. Самая главная проблема заключается в том, что эти долги не являются вынужденными или обязательными, они, по большому счету и вовсе не нужны населению.

Просто хитро составленные условия договоров и безграмотность большинства в финансовых вопросах образуют настоящую ловушку, попавшись в которую, приходится платить неподъемные деньги плюс проценты. Что планирует предпринять в этой связи ЦБ и власти страны?

Как готовилась красивая мышеловка

После недавнего кризиса коммерческие банки резко активизировались, предлагая все больше потребительских займов россиянам. Еще в 2009 рынок показывал отрицательную динамику (-11%), то на следующий год начал бурно развиваться (+14,3%), в дальнейшем достигнув ежегодного прироста порядка 40% (2011 - 35,9%; 2012 - 39,4%). И закредитованность продолжает наращиваться.

Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор документов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки. На конец первого полугодия населению было выдано почти 9 триллионов рублей (относительно 2012 прирост - 3,2 триллиона).

Закредитованность населения имеет такую структуру: около 13% , 25% , занимают 14% обязательств, а остальное (почти половина выданных средств) - продукты потребления. Причем последние самые дорогие с точки зрения процентных ставок, так как наиболее рискованные.

Естественно, постоянно растут объемы просрочек. Ведь закредитованность - это не просто большое количество , но и невозможность их вовремя погашать. На начало года сумма просрочки составила более 290 миллиардов, а к началу второго полугодия превысила 375 миллиардов (свыше 4% от количества займов). Выросло количество граждан, имеющих по 3-5 и более договоров займа.

Чем такая ситуация грозит в масштабах страны?

Насколько может пострадать экономика от закредитованности населения, разъясняют эксперты. В развитии образуется некий тромб, когда количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично - финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление, от чего страдает производство. В итоге происходит кризисный сценарий - продукция не нужна на рынке, предприятие закрывается, возникает безработица.

Необходимость уменьшить закредитованность и «сдуть» финансовый пузырь уже назрела. Иначе серьезные проблемы неизбежны. Конечно, если сравнивать с Евросоюзом, то уровень закредитованности населения у нас ниже (европейцы должны 98% ежегодных доходов, а мы пока только около 20%). Но жизнь не по средствам ни к чему хорошему не приводит - это та же Европа красочно доказывает.

У нас уже наблюдаются отдельные случаи, когда неспособность возврата заемных средств приводит к уголовным преступлениям, попыткам торговать органами и даже самоубийствам. Нередки и случаи мошенничества, когда договора оформляются на поддельные или чужие документы.

Но главной причиной закредитованности российских граждан является их легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Постепенно, чтобы минимизировать неизбежные потери от невозвратов, банки переходят к работе на условиях залогового обеспечения (к примеру, растет доля ипотеки).

Бесконтрольную раздачу денег пора прекращать

Центробанк, как регулирующий финансовый орган страны, ставит финансистов в условия. Когда им невыгодно будет повышать проценты займов. Кроме того, часть банков, у которых объем капитала ниже допустимого минимума, вообще лишаются права их предоставлять. Повышаются и требования к объему резервов. Пока не происходит , хотя об этом слухи ходят давно.

В теории продолжать выдавать деньги будут активно до тех пор, пока закредитованность населения не приведет к такому высокому уровню невозвратов, когда вся эта деятельность станет убыточной. Но на практике коммерческие структуры готовы рисковать и дальше, штампуя новые предложения для покрытия потерь по другим программам.

В некоторых регионах уже наблюдается настоящая кабала, когда население просто не в состоянии выплачивать нужные суммы. В данных условиях проявляется неумение россиян планировать хотя бы свои ближайшие финансовые перспективы. Но разъяснительная и образовательная работа среди россиян практически не проводится, они вынуждены учиться на собственных ошибках, попадаясь в ловушки и попадая в зависимость.

Люди не застрахованы от неприятностей и могут попасть в непредвиденные жизненные обстоятельства. Одной из них является наличие денежных долгов. Часто люди могут иметь несколько кредитов. Если человек ищет возможность взять один большой кредит на их погашение, то такая ситуация называется закредитованностью.

Какие причины закредитованности

Часто такая ситуация встречается у начинающих бизнесменов. Это и неудивительно, поскольку кредиты берутся на развитие бизнеса. В качестве заставы бизнесмены заставляют собственное дело. Когда дела на фирме пошли не так гладко, или же просто человек не рассчитал своих возможностей, он вынужден обращаться за финансовой помощью.

Возможен и другой вариант: у человека маленькая зарплата, и он взял в банке кредит на покупку бытовой техники. У него не получилось быстро погасить долг, или же возникли непредвиденные расходы. В таком случае ему необходимо брать еще один заем на погашение уже существующего.

Отметим, что подобных ситуаций очень много, и в каждой из них люди ищут выход из сложившейся ситуации.

Можно ли взять кредит без справки о доходах?

Если доходы не слишком большие, вряд ли банк выдаст кредит при условии, что у него уже есть другой кредит. В таком случае необходимо брать кредит под залог недвижимости, что не очень безопасно, исходя из нынешней финансовой ситуации.

Но ведь существует простой способ погасить уже существующий кредит – взять заем наличными. Многие финансовые учреждения предоставляют такие займы без справки о доходах. Не нужно также иметь поручителей или брать деньги под залог. Выходит, что такой кредит может оформить человек, не имеющий постоянного источника доходов или же он очень небольшой.

Для оформления такого кредита нужно предъявить паспорт. Вторым документом может быть любой, который косвенно подтверждает, что клиент платежеспособен. Это может быть индивидуальный налоговый номер, заграничный паспорт, водительские права и проч.

Однако простота получения такого кредита – только кажущийся факт. Обычно у таких займов очень высокие проценты. Переплата особенно ощущается, если кредит наличными берется на большой срок. Иногда может получиться, что сумма процентов, которые следует отдать, гораздо больше, чем тело кредита.

Рефинансирование долгов

Некоторые затруднительные финансовые ситуации можно решить, обратившись в банк за рефинансирование долга. Такая услуга существует во многих больших банках. Суть ее состоит в том, что банк погашает старый долг клиента. В каждом банке имеются свои условия по рефинансированию долгов.

Имеется возможность рефинансирования не одного, а сразу нескольких долгов. При этом их погашение происходит финансовым учреждением автоматически: заемщику не нужно являться в банк, чтобы производить выплаты по старым долгам. Зато на него оформляется один кредит, включающий всю общую сумму задолженности.

Перечень предоставляемых документов стандартный – заявление заемщика, паспорт, индивидуальный налоговый номер. Необходимо предоставить справку о доходах. Предъявляется также выписка из рефинансируемых банков – о сумме кредита.

Таким способом можно рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные займы, а также кредитные карты. Возможно также получение кредита без поручителей, а также досрочно погасить рефинансирование.

Важное условие для получения услуги по рефинансированию займов – положительная кредитная история.

Как взять кредит с плохой историей

Возможна и другая ситуация – большая закредитованность возникла в результате невыполнения обязательств по старым займам. В таких случаях заемщик автоматически обретает плохую кредитную историю. Отчаиваться не стоит – существует много способов исправить плохую кредитную историю и получить желаемый кредит в нужной сумме.

• Для реабилитации в глазах кредитора необходимо предъявить документы, свидетельствующие о уважительных причинах долга.
• Клиент может доказать свою платежеспособность. Например, налоговыми декларациями или характеристиками с места работы.
• Можно взять новый кредит на небольшую сумму и своевременно выплатить его. Это будет гарантией для получения большей суммы;

Удалить плохую кредитную историю

А получить новый кредит для покрытия старых задолженностей можно в микрофинансовых организациях. Они выдают кредиты без дополнительных требований и документов. Единственное, что нужно для этого – это паспорт и ИНН. Правда, риски эти организации компенсируют завышенными процентными ставками.

Займы без отказа с плохой кредитной историей

При подобной ситуации необходимо в первую очередь обратиться за помощью к юристам. Помните, что при возникновении закредитованности опасно принимать поспешные решения. Юридическая помощь также важна в том случае, если предстоит оформление кредита на большую сумму с целью, например, покупки квартиры.

Лицам, имеющим большую закредитованность и желающим взять новый кредит, все же стоит обратиться в финансовое учреждение непосредственно к управляющему банком на прием. Необходимо подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах появления задолженности. Предоставление документов о платежеспособности (или же о временных финансовых трудностях) поможет положительно решить вопрос о кредитовании.

И, конечно же, помочь себе в случаях закредитованности могут сами же заемщики. Дело в том, что во всякий раз, перед тем, как брать новый кредит, необходимо убедиться в том, что в дальнейшем будут возможности погашать его вовремя и в полном объеме. Необходимо также тщательно просчитывать все возможные риски, чтобы в дальнейшем можно было выйти из сложной ситуации максимально безболезненно. Не стоит брать кредит на то, от чего можно на некоторое время отказаться.

Помните, что финансовая безопасность – прежде всего в ваших руках. Она зависит от бдительности и умения просчитывать все форс-мажорные обстоятельства.

Ни для кого не секрет, что с доступность кредитных продуктов и их разнообразие поражает новую проблему возвратности заемных средств. Миллионы людей попадают в тяжелую экономическую ситуацию и не понимают, как из этого выбираться. Причем такая проблема характерна не только для нашей странны это мировая тенденция. Понятие закредитованности присутствует в любом более-менее развитом государстве.

Например в Европе существуют целые механизмы позволяющие смягчать остроту проблемы людей, оказавшихся в сложной экономической ситуации. В нашей стране у должника есть несколько вариантов выхода: перезанять деньги у другого кредитора – тем самым найти в еще большую кредитную яму, уйти в банкротство или найти источник, который наладит диалог с кредитором.

У Вас слишком много кредитных обязательств, и Вы не знаете что делать?

Во-первых имеет смысл вступить в диалог c кредиторами с просьбой о рефинансировании. Возможно, удастся объединить все кредиты в один и станет попроще. Второй вариант – у Вас изменилась платежеспособность – Вас сократили на работе, супруга вышла в декретный отпуск, пришлось сменить работу на менее оплачиваемую…вариантов может быть масса. Здесь тоже нужно провести переговоры с кредитными организациями и честно предупредить о новых условиях, в которых Вы оказались. Возможно, кто-то из кредиторов пойдет Вам на встречу и предоставит кредитные каникулы. Тогда общая долговая нагрузка уменьшится, и Вы успешно преодолеете это жизненное испытание.

Самое главное – не затягивать сроки. Не уходить в просрочку. Быть контактным с Вашими кредиторами. Поймите – кредитору выгоднее сохранить с Вами хорошие отношения, чем потерять Вас как клиента.

Не знаю что делать…

На рынке стали появляться компании, которые приняв на себя риски по работе с просроченной, задолженностью помогают должникам выходить из долгов. Схема работы таких компаний так или иначе строится на так называемом договоре цессии – соглашение, которое заключается между Помощником должника и Кредитора, о переуступке (продаже) всех обязательств Должника по кредитному договору.

Этот подход выгоден всем участникам процесса – кредитор увеличивает возвратность выданных денежных средств, а должник получает крупную скидку от общего долга по кредиту.

У данного подхода есть и свои минусы – в силу специфики бизнеса, кредитные компании очень консервативны поэтому скорость их ответа на заявки таких компаний, как правило, исчисляется неделями, а то и месяцами. За то время, пока заявка будет обработана кредитной компанией, у должника может поменяться финансовая ситуация, что соответственно приводит к изменениям в самой заявке.

Другой отрицательный момент заключается в низкой финансовой дисциплине должников, которая переносится и на работу с такими компаниями. Поэтому организации вынуждены перестраховываться, что существенно снижает как ценовое предложение компаниям-кредиторам, так и уровень скидок, которые они предлагают.

Есть и общие правила поведения заемщика, который не может платить по своим кредитам:

1) Ни в коем случае не прекращайте диалог с кредитной организацией. Да, их действия навязчивые и тратят огромное количество и без того скудных резервов внутренних сил и эмоций, но поставьте себя на их место и представьте как бы Вы действовали в такой ситуации.
2) Существует закон, который описывает все что может делать кредитор для взыскания задолженности. Если кредитор или его представитель выходят за рамки этого закона, обратитесь в Федеральную Службу Судебных Приставов – они являются главным регулятором служб взыскания просроченной задолженности. Также Вы можете обращаться в Саморегулирующие организации (если у Вас долг перед микрофинансовой компанией). Если действия службы взыскания нарушают уголовный кодекс – обратитесь в прокуратуру.
3) Не берите новые кредиты для того, чтобы перекрыть старые долги. Этот способ не решит проблему долгов по старым кредитам, зато создаст кучу новых.
4) Соглашайтесь на процедуру банкротства только в том случае, когда других вариантов не осталось: сумма долга больше 500 000, возможностей к выплатам по кредиту нет никаких, договориться с кредитором об изменении условий кредита не удалось.
5) Остерегайтесь мошенников. Например, если какая-то компания обещает защитить Ваши денежные средства на Ваших счетах и прекратить звонки коллекторов, при этом просит за это какую-то предоплату – скорее всего, вы выбросите деньги на ветер.