Законно ли банки навязывают страхование жизни. Расторжение договоров по добровольным видам страхования

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

1. При ипотечном кредитовании — страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — .

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

1. «Сбербанк». Страхование здесь является дополнительной услугой. Если сотрудник не навязывает вам полис, смело от него отказывайтесь, на решение выдачи кредита это никак не отразится. В случае досрочного отказа, написания официального заявления возврат средств будет зависеть от момента подключения услуги. Например: если не прошло 14 дней — возврат полной уплаченной суммы, прошло 14 дней – возврат с вычетом подоходного налога (13% — для резидентов, 30% — для нерезидентов). Если займ погашен полностью, но досрочно – возврат страховки составит 57,5% от суммы. При наличии ограничений по возрасту, дееспособности, здоровью и пр. – 100%. Важно – отказ от страховки в «Сбербанке» не влияет на размер процентной ставки. (образец заявления об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке — ).
2. «ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком. Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
3. «Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально. Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.
4. «Русский Стандарт». Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. После написания заявления и после его получения фирмой в течение 21 дня произойдет возврат денежных средств. В ином случае допустимо обратиться в суд. Если вы погасите кредит досрочно, удастся вернуть часть денег согласно условиям подписанного ранее договора.
5. «Россельхозбанк». Данный кредитор работает со страховой компанией «РСХБ-Страхование». Банк соблюдает российское законодательство и также разрешает отказываться от страховки, предоставляет возможность возврата страховой суммы. Написанное в течение первых рабочих 5 дней («период охлаждения») заявление предполагает 100% возвращение согласно постановлению в 10-дневный период. При досрочном погашении кредита – часть страховки при пересчете.
6. «Хоум Кредит Банк». Банк сотрудничает с компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этой организации допустимо вернуть деньги, потраченные на страховку в течение 30 дней, причем всю сумму в полном объеме. Если обращение произойдет позже – только часть денег. Речь идет о добровольном страховании.

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

Если с момента заключения договора добровольного страхования прошло не более 5-ти рабочих дней, и за это время не успел наступить страховой случай, то страхователь имеет право вернуть уплаченные средства.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, принятом 20 ноября 2015 г., страховщик обязан оговорить в договоре условие возврата.

Законодательное регулирование вопроса

В действующем законодательстве ничего не говорится об обязательном страховании ссуд, за исключением залогов. То есть вне зависимости от того, какой вид займа оформляется, банк не имеет право принуждать заемщика .

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на основании ст. 343 ГК РФ. То есть, оформление автокредита или ссуды, использующей в качестве залога какое-либо движимое имущество (автомобиль, депозитный счет, драгоценности, акции и т.д.), предполагает обязательное получение страхового полиса.

Подпадает под нормы Федерального закона № 102, ст. 31 которого гласит о том, что предмет займа (недвижимость) также от различных негативных обстоятельств.

Преимущества оформления

Обращение за кредитом для совершения определенного приобретения говорит о том, что семейный бюджет не располагает необходимой суммой. Соответственно, любая доплата или комиссия является обременительной для заемщика. Поэтому, когда банковский работник начинает навязывать приобретение страхового полиса, сами по себе возникают вопросы: что собой представляет страховка, зачем она нужно и можно ли от нее отказаться?

Страхование – это весьма затратная процедура, ведь речь может идти как о жизни и состоянии здоровья заемщика, так и о дорогостоящем приобретении – жилом помещении или средстве передвижения.

Получение полиса говорит о том, что в случае наступления определенных обстоятельств, не позволяющих гражданину самостоятельно справляться со своими кредитными обязательствами, страховая компания поможет вернуть долг.

Страхование обычно распространяется на следующие ситуации :

Страховой полис важен не только для кредитного учреждения, но и для человека, ведь никто не знает, что будет через день, месяц или год. Особенно нецелесообразно отказываться от защиты, когда речь идет об ипотечном кредите.

Является ли процедура обязательной

В соответствии с действующим законодательством, заемщик может исключить страхование при оформлении кредита на потребительские нужды.

Только следует уложиться в сроки: 14 дней, если оформляется нецелевой заем и 30 дней, если целевой. Чтобы воспользоваться этим правом, гражданин должен полностью погасить задолженность. По сути, не страховой полис прекращает свое действие, а основное обязательство.

А можно ли осуществить отказ от страховки до того, как кредитные обязательства полностью выполнены? И да, и нет. Причина в том, что процедура получения полиса является самостоятельным договором, не связанным с кредитными отношениями и не способным повлиять на них. То есть заемщику ничего не мешает обратиться к страховщику с просьбой о расторжении договора. Но, в настоящее время средства за полис чаще всего перечисляются единой суммой при оформлении кредита. А в соответствии с Гражданским кодексом страховая компания вправе сама решать, нужно возвращать средства заемщику или нет. Итог: договор страхования расторгнуть можно, но не факт, что будет достигнуть преследуемая цель.

Порядок расторжения соглашения при оформлении займа

При подписании кредитного договора заемщик может сообщить банку о своем желании отказаться от страхования, правда при этом нужно учитывать возможное увеличение процентной ставки.

Если же кредитное учреждение принудило клиента к оформлению страхового полиса, не смотря на правомерность отказа, то гражданин может обратиться в суд. Предварительно необходимо написать заявление-жалобу на имя руководителя учреждения с требованием расторгнуть договор.

При отказе от страховки следует придерживаться следующего порядка:

1. Изложить кредитному менеджеру свои намерения.
2. Получить соответствующее заявление.
3. Изложить свои пожелания письменно и заверить их подписью.

После получения средств

Процедура оформления кредита завершена, договор заключен, деньги получены… Можно ли теперь отказаться от страховки?

Да, но предварительно следует :

1. Внимательно прочитать документы и убедиться в том, что отказ предусмотрен договором.
2. Проверить законность навязывания страховки, ведь выявление обмана значительно облегчает дальнейшие действия.

Аннулировать страховку после заключения кредитного договора можно следующими способами:

1. Досрочно погасить заем. Для начала нужно полностью устранить задолженность, получить выписку, прийти с нею в страховую организацию и письменно изложить отказ.
2. Обратиться к страховщику. Если кредитный договор не содержит в себе никаких препятствий, то вполне можно прекратить действие договора страхования в досрочном порядке.

Страхование – это сопутствующий продукт, который банк стремится (не без выгоды) продать каждому своему клиенту, обратившемуся за кредитом.

Порой это делается не совсем законно. При обнаружении несоответствий в договоре , следует выполнить следующие действия:

Судебная практика

Внимательное изучение правоприменительной практики, касающейся требования заемщика вернуть страховой взнос по кредиту, позволяет сделать вывод о том, что судебные решения разнятся в зависимости от сложившейся ситуации.

Заемщик может чувствовать себя защищенно, если служители Фемиды увидят в договоре требования, обуславливающие его заключение. То есть, условие об обязательном страховании, вероятно, будет признано недействительным.

Аналогичный порядок распространяется на нечетко выраженные обязательства. Например, страхование жизни и здоровья, изложенное в договоре посредством специальных терминов, не понятных для заемщика, а также включенное в пункты, не имеющие ничего общего со страхованием, наверняка будет признано судом недействительным.

Досрочное погашение кредитного долга однозначно улучшит впечатление о заемщике. Суд обычно придерживается следующего мнения: прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует страховку.

Кстати, для расторжения страховых отношений совсем не обязательно привлекать суд, все можно оформить по обоюдному согласию, правда страховую премию организация вряд ли захочет возвращать. При составлении искового заявления также следует помнить о том, что основной целью является не расторжение договора, а признание его недействительным , так как именно это решение позволит вернуть средства полностью.

Анализ судебной практики по ст. 177 УК РФ показывает, что страховая премия, а также проценты по ней, могут быть исключены из общей задолженности.

Вынесение положительного решения во многом зависит от того, сможет ли заемщик доказать свое несогласие с условиями договора, давление банка или собственное непонимание терминов во время заключения договора.

Но, суд не всегда становится на сторону заемщика. Правота кредитной организации зачастую оказывается неоспоримой в отношении договоров, касающихся покупки автомобилей в кредит и ипотечных займов. Кстати, в последнем случае страхование установлено законодательством. Также суд может встать на сторону банка, если последний сможет доказать, что у заемщика был вариант оформить другой кредитный продукт без страхования.

Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность!

Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем, не только.

1. Описанные нормы действуют с 1 июня 2016 года;
2. Все описанные правила распространяются тольк она вновь заключаемые договоры страхования, то есть, вернуть деньги по действующим договорам страхования Вы не сможете.

Страховка в банке по кредиту - как от нее отказаться?

Ранее я подробно разбирал вопросы возврата страховок, навязанных банком. , и Вы можете подробнее все изучить. Но позже. Сейчас я расскажу как изменился мир навязанного страхования с этого дня.

Что мы имеем. Навязанные страховки по-прежнему считаются законными. Вот никто не верит, что банки их навязывают заемщикам. Нет доказательств, значит в суде таким обманутым заемщикам делать нечего.

Однако, в этом направлении появилось отличное подспорье. Если Вы еще не в курсе, конечно. Дело в том, что деятельность страховых компаний в части получения страховых премий и выплаты страхового возмещения контролирует Банк России. Именно он еще 20 ноября 2015 года принял документ, которым защитил всех новых заемщиков. К слову, спасение получили не только кредитные заемщики, но и любые другие граждане, которые по какой-то причине были вынуждены заключить добровольный договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно!

20 ноября 2015 года Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц.

Теперь, если Вы пришли в банк для оформления кредита, но Вам навязывают страховку, не спешите отказываться от денег. Вы можете отказаться от договора страхования после его подписания, и гарантированно вернуть свои деньги.

Я уже говорил об этом в начале статьи, но повторю еще:

Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления в силу этого документа.

Чтобы было понятно: Указания были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 г., вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.

Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования:

• страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхования жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхования от несчастных случаев и болезней;
• медицинского страхования;
• страхования средств наземного транспорта;
• страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхования финансовых рисков.

С сегодняшнего дня страховая компания должна предусмотреть в своих договорах обязательное условие, согласно которому страхователь, то есть Вы, имеете право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если Вы откажетесь от договора страхования в течение 5 Пяти рабочих дней со дня его заключения. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай.

Страховщик, то есть, страховая компания имеет право увеличить этот срок, то есть, предоставить возможность человеку расторгнуть договор и вернуть свои деньги не в 5-ти дневный, а в более длительный срок. Но лично я сомневаюсь, что страховые компании станут это делать. Пяти дней вполне достаточно, чтобы человек опоздал с подачей заявления. Так что сроки контролируйте.

Давайте пример. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия страхования) сообщили страховой компании о своем отказе от страхования. В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки. Это вариант предполагает, что дата заключения договора и дата начала действия страхования у Вас разные. Чтобы было понятнее, покажу на цифрах: Вы заключили договор страхования 2 июня 2016 года, но Ваша страховка начинает действовать с 5 июня 2016 года.

Если же дата заключения договора и дата начала действия страхования совпадают, страховая компания так же вернет Вам деньги, но уже не в полном объеме, а за вычетом часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. По-русски: Вы заключили договор 2 июня, расторгли его 7 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 5 дней. Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть Вам всего 2 - 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования.

Свои деньги Вы сможете получить в срок не более 10 дней с даты регистрации Вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

На какие страховки не распространяются эти правила

Указания Банка России не распространяются на:

• осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
• осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
• осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Подведу итог, и в нескольких пунктах повторю как правильно отказаться страховки потребительскому кредиту . Вы получили кредит и банк навязал Вам страховку. Чтобы вернуть свои деньги, нужно:

• в течении 5-ти рабочих дней с даты подписания договора обратиться в страховую компанию;
• написать заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата вам денег;
• сдать заявление нарочно в приемную и получить отметку о принятии на своем экземпляре;
• либо направить заявление ценным письмом с описью вложения и обратным уведомлением, как вариант, заказным письмом с уведомлением;
• выждать 10 дней с даты получения страховой компанией вашего заявления;
• если по истечении 10 дней деньги Вам не вернулись, обратиться в Ваше отделение Банка России, они знают что делать дальше.

Кстати, теперь моя книга «Как вернуть деньги за кредитную страховку» раздается бесплатно!

Скачайте ее, кликнув по этому баннеру.

Вот такие нововведения, друзья. На самом деле, редкий случай за последние несколько лет, когда государство пошло на встречу заемщикам. Посмотрим, конечно, как эти Указания будут работать на практике, но идея очень даже неплохая. Делитесь своими мыслями в комментариях. Как Вы считаете, поможет ли это Указание отказаться от страховки после получения кредита?

Многие кредиторы принципиально стараются навязать страховку клиентам. Такой подход снижает риски учреждений при выдаче денег в долг.

Ряд положительных моментов есть и у заёмщика. При наступлении страхового случая: потеря работы, инвалидность, болезнь и прочие ситуации, кредит будет погашен компанией .

На этапе взятия наличных для заёмщика дополнительный договор, хоть и учитывающий его интересы, это всегда увеличение расходов. Именно поэтому многие интересуются, как не платить по страховке при получении займа.

Законодательная база

С начала июня 2016 года россияне вправе отказаться от страхования в течение пяти дней после заключения сделки. Его назвали периодом охлаждения , и он не может быть меньше указанного выше срока. Заёмщику достаточно обратиться к менеджеру и расторгнуть соглашение.

Положительное решение будет принято, если у клиента за этот период времени не наступил страховой случай. По итогу банк или сама компания обязаны в течение 10 рабочих дней вернуть средства на счета человека, которые он потратил на заключение полиса.

Плательщики могут получить как полную сумму обратно , так и часть её (это связано с особенностями договора, который может сработать не сразу после его подписания):

• Когда документ еще не активен, то человек получает рубли в полном объеме.
• Если полис уже работает, то компания возьмет часть денег за дни его действия, так как услуги по договору на это время (охлаждения) предоставлялись.

Банк и отказы от полиса

Новый российский закон защищает интересы клиентов кредитных организаций, которым приходится оплачивать неволей дорогие платежи страховщикам. На практике редко, когда компании выплачивают платежи в пользу клиентов по ипотеке в случае затопления квартир или домов, землетрясения.

И не каждый человек получает в своей жизни 2 группу инвалидности, мешающую ему зарабатывать деньги, хотя при этом гасят полис все. Так что легитимная возможность отказаться от страховки при взятии кредита порадовала многих:

1. На этапе заключения сделки. При оформлении бумаг каждый человек может сказать нет и не подписывать лишней документации. Но тогда риски банков вырастают, так что в кредитном соглашении уже давно стоит пункт об увеличении ставки на 5-10% и более, если страхователь откажется ставить визу на определённых страницах. Такой момент многих людей отпугивает от решительных действий.
2. После получения ссуды. Когда деньги уже в руках, большинство учреждений не спешат возвращать премию, но в сети много примеров, когда люди все же забирали свои средства обратно. Их действия сопровождались долгими разбирательствами с банкирами. Всего этого можно избежать, если прочитать все пункты кредитного договора, имеющих отношение к страховке, это в итоге позволит меньше переплатить. Некоторые организации сами возлагают на себя обязанности вовремя перечислять оплату за полис, беря на себя всю ответственность.
3. Во время досрочного погашения . На этом этапе, когда все нюансы с кредитором улажены, страховщики должны пересчитать соглашение, и вернуть часть денег пропорционально дням действия услуги.

Когда сделка несет за собой большие расходы и малую пользу, то следует на законных основаниях отказаться от неё. Стоит понимать, что банкиры не пойдут навстречу, помня о своих рисках, так что увеличат процент по задолженности.

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.

Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по .

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, . Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами . Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени.

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

• граждан моложе 18 и старше 65 лет;
• лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
• граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
• лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.