Юридическая защита заемщиков. Закон о банкротстве физических лиц

« крупнейшая юридическая компания в России по банкротству физических лиц, защите должников от коллекторов и кредиторов.

Предлагаем сотрудничество арбитражным управляющим, юридическим фирмам и предпринимателям. Мы заинтересованы в открытии филиалов во всех регионах РФ.

По вопросам сотрудничества обращайтесь:

Коммерческий директор: Валентин Валерьевич
E-mail: franchise@сайт

Чем занимается компания «Правовая защита заемщиков»

Мы находимся на рынке юридических услуг более семи лет. Одной из основных проблем для людей является банкротство, поэтому наша фирма специализируется на банкротстве физических лиц в Санкт-Петербурге.

Кроме того, франшиза от компании «Правовая защита заемщиков» дает уникальную возможность каждому стать нашим полноценным партнером и открыть свою частную юридическую компанию по нашим передовым технологиям лидогенерации и отдела продаж, также мы берем на себя исполнение всех обязательств перед клиентом.

Команда профессионалов помогает на всех этапах, обучает необходимым навыкам, проводит консультации лиц — партнеров, начиная от аренды помещений заканчивая необходимыми документами для наших клиентов.

Какие задачи стоят перед компанией

Основная задача компании «Правовая защита заемщиков» — предоставление помощи физическим лицам, в момент нахождения их в тяжелом финансовом положении без какой-либо возможности полноценно выполнять свои обязательства перед кредиторами. Миссия компании — уменьшение социальной напряженности в России.

После вступления на нашей территории (1 октября 2015 г.) в силу изменений в закон «О несостоятельности » (или про банкротство) появилась легитимная возможность по регулированию отношений физических лиц или же простых граждан с кредиторами. Наша компания является одной из первых в Санкт-Петербурге юридических фирм, которая начала заниматься решением вопросов по банкротству физических лиц и частных предпринимателей. Франшиза расширяет эти возможности.

В связи с этим, в нашей стране ожидается резкое увеличение людей, которые ищут выход из такой ситуации, как банкротство. Именно поэтому работа, связанная с оказанием услуг по банкротству граждан будет очень востребована в ближайшие годы.

Что получает франчайзи?

Франшиза банкротство физических лиц

1. Предоставление помощи на начальном этапе: подготовка необходимых бумаг для ваших клиентов. Ваше собственное банкротство исключено.
2. Составление индивидуального бизнес-плана, подготовка сметы по расходам, консультации по выгодным вложениям.
3. Эксклюзивное право на использование бренда «Правовая защита заемщиков» и другими рекламными материалами.
4. Предоставление шаблонов телефонных разговоров, примеров ответов на корреспонденцию, готовые сценарии консультаций.
5. Эффективные алгоритмы оказания услуг юристами и консультантами.
6. Франшиза от нашей компании дает возможность получить консультации по подбору опытного персонала, его квалификации и необходимым требованиям.
7. Из-за относительно небольших вложений период окупаемости такого проекта при правильно спланированном бизнесе в этой сфере составляет около трех месяцев.
8. Оказываем всестороннюю помощь по выбору рекламной программы, со снабжением готовыми рекламными материалами.
9. Предоставляем обновленную судебную практику в портале сайт. Это непременно будет способствовать увеличению качества работы ваших юрисконсультов.
10. Интернет-поддержка для наших лиц, проводим контекстную рекламу.

Внимание! У нас нет цены франшизы, каждый случай обговаривается индивидуально. Нам не нужны ваши деньги, нам нужны партнеры которые хотят работать и зарабатывать. Цель — создание команды, которая будет контролировать рынок банкротства физических лиц в России.

В настоящее время понятие «заемщик» является обычным для нас, так как мы за последние десять с лишним лет уже привыкли к тому, что можно приобретать имущество и услуги с использованием заемных (кредитных) средств. К сожалению, обычным делом до сих пор остается и нарушение прав заемщиков.

Прежде всего сферу кредитования физических лиц регулирует Гражданский кодекс РФ. Закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитных историях», Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и некоторые другие. Однако практика показывает, что несмотря на законодательное регулирование кредитных отношений, права заемщика нередко нарушаются.

Как нарушают права заемщиков кредитные организации

1. Банк не предоставляет полную информацию об условиях кредита

Банки обязаны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Общий подход к определению полной стоимости кредита обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.

Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».

Вопросы из практики

В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов.

Ответ эксперта: По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определенного льготного периода.
Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае либо следует гасить задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставлять ее и начинать платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов - это своеобразный маркетинговый ход. В магазине могут предложить «беспроцентный заем» (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы: обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Ответ эксперта: Можно использовать кредитный калькулятор, который обычно есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты на его обслуживание.

2. Банк подключает заемщика к программе страхования жизни и здоровья

В кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что предусмотрены два варианта кредитования: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такого условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту, естественно, будет выше, при этом разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера. Если данные условия соблюдены, то условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой.

Закон

Обязан ли заемщик страховать здоровье?

В соответствии с частью 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на человека по закону. В то же время она может возникнуть, если гражданин заключает соответствующий договор. По ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 того же кодекса исполнение обязательств обеспечивается, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Если же в договоре прописано, что получение кредита возможно только при приобретении услуги страхования, такой договор является незаконным. В данном случае нарушается закон «О защите прав потребителей», пункт 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать получение одних услуг обязательным предоставлением других.

Может ли заемщик отказаться от получения кредита?

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, в связи с чем включение банком в договор с потребителем условия о штрафных санкциях рассматриваются как ухудшающие положение потребителя-заемщика.

На различных форумах по защите прав потребителей финансовых услуг можно встретить следующие ситуации: «Подскажите, если я начал оформлять кредит через местный банк, но по определенным причинам необходимость в нем исчезла, можно ли отказаться от кредита без неприятных последствий для себя? И как лучше поступить в такой ситуации?\

В подобных случаях возможны несколько вариантов действий заемщика

1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не подписан и денежные средства не выплачены
В этом случае не возникнет абсолютно никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе.

2. Договор на получение кредита уже подписан, но деньги заемщиком еще не получены
Здесь тоже все просто: в соответствии с п. 1. ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Если кредитор отказывается расторгать договор, то возбуждается судебный процесс, который, скорее всего, вынесет решение в пользу несостоявшегося заемщика.

3. Кредитный договор между заемщиком и организацией-кредитором уже заключен, а денежные средства выплачены
В соответствии со ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По целевым займам установлен более длительный срок - 30 календарных дней. По истечении указанного срока заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным кредитным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата займа, если более короткий срок не установлен договором.

4. Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком
Взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком и получать другую значимую информацию о платежах. Взимание платы за предоставление такой информации ограничивает права заемщика и является незаконным.

По материалам совместного проекта РФ и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

Добрый вечер! 1) Моя мама заключила договор с трейдером - физическим лицом на предоставление в управление счета с определенной денежной суммой для торговли на рынке Форекс.В договоре определена сумма максимального рискового капитала. В случае...

23 Января 2019, 17:36, вопрос №2234696 Исламова Ирина, г. Оренбург

1000 стоимость
вопроса

вопрос решен

Прав ли нотариус в данной ситуации и как следует поступить Петухову?

Петухов с 1999 г. проживал в заброшенном доме в деревне Погорелово Сысертского района. За время проживания он отремонтировал дом, поставил надворные постройки, развел скот, возделывал приусадебный участок. В январе 2016 г. Петухов решил...

Получите совет юриста за 15 минут!

Получить ответ

1256 юристов готовы ответить сейчас Ответ за 15 минут

Может ли физлицо резидент РФ дать займ гражданину РБ в росс рублях. Какие последствия?

Добрый день. Может ли физлицо резидент РФ дать займ гражданину РБ в росс рублях. Какие последствия? Налоговые органы РБ взыскали все налоги и тд. Теперь отправили запрос гражданину РФ чтоб он подтвердил. А Налоговая РФ Теперь говорит что операция не...

600 стоимость
вопроса

вопрос решен

Все услуги юристов в Москве

Как правильно составить иск банку о признании цессии ничтожной или недействительной?

Есть банк МКБ, есть коллектор (в реестре), которому уступлены права требования на 0,9 млрд, за 5 млн. В договоре нет оговорки о праве банка передавать права третьим лицам. Есть некая практика 16-17 года в ВС и пленумы, что по ЗОПП нельзя передавать...

489 стоимость
вопроса

вопрос решен

Возмещение ущерба за порчу багажа

В аэропорту Милана получен багаж с повреждениями (вмятиной, трещиной и колесо вбито и не в уровне с остальными). Составлен в аэропорту Damage Report, составлено заявление о возмещении, в официальном магазине получено подтверждение невозможности...

600 стоимость
вопроса

вопрос решен

Последствия вывода финансов с компании через договор займа

Добрый день! У нас с учредителем есть ООО на системе налогооблажения УСН 6%. Три года мы платили только налог УСН. Зарплату себе не начисляли. Работников нет. Оформляли со своим ООО договор займа, выводили деньги и так получали финансы на жизнь. В...

800 стоимость
вопроса

вопрос решен

Кредитование и страховка кредита

Несколько раз звонили из втб банк москвы педлагали рефенансирование или кредит наличными про страхование кредита ни слова когда пришёл в офис и подали заявку и пришло одобрение сказали что будет страховка на вопрос можно ли без страховки ответили...

600 стоимость
вопроса

вопрос решен

На какую сумму и на какой срок может предоставить беспроцентный заем физическое лицо юридическому?

Здравствуйте! На какую сумму и на какой срок может предоставить беспроцентный заем физическое лицо юридическому?

Могу ли расторгнуть договор страхования финансовых организаций при кредитном договоре с возвратом денег?

Добрый день! заключила кредитный договор с банком, одобрили при условии, что я заключу договор страхования клиентов финансовых организаций(подписала,т.к. очень нужен был кредит). Правомерно ли было требование или я могла его не подписывать и мне...

Как рассчитаться с МФО и нужно ли вообще им платить?

Добрый день! Возникла следующая ситуация. Мой брат лудоман, играет на ставках. Он набрал в МФО 200 т.р. долгов под огромные проценты, проиграл их. Сейчас он работает, но зарплаты не хватает, чтобы успевать выплачивать долги, т.к. сумма долга...

01 Апреля 2017, 15:00, вопрос №1593247 Николай, г. Великий Новгород

289 стоимость
вопроса

вопрос решен

Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке?

Здравствуйте, вчера взял кредит в сбербанке. Читал, что можно отказаться от страховки в течении пяти дней. Если это правда, то как можно это сделать?

500 стоимость
вопроса

вопрос решен

Есть ли смысл обращаться в суд, если отклонили кредит из-за отказа от страховки?

банк навязывает услугу страхования при обращении на получение кредита, кредит одобрен, но дают только при условии заключение договора страхования, я отказался от страхования, и сразу, через 10 минут, кредит почему то уже не одобрен. Подробности в...

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат - получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

• информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
• обязательные требования к заемщику,
• перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
• сроки рассмотрения заявки,
• виды кредитов,
• суммы займов,
• сроки возврата,
• валюты, в которых предоставляются замы,
• способы предоставления,
• процентные ставки,
• виды и суммы дополнительных платежей,
• диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
• периодичность платежей,
• способы возврата займа и уплаты процентов,
• период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
• ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
• информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
• способы определения курса,
• информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
• порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
• положения о решении споров,
• стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

• задолженность по процентам,
• сумма просроченного основного долга,
• неустойки,
• текущие проценты,
• текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
• иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек . Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК) . Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

• погашением основной суммы долга,
• уплатой процентов,
• дополнительными платежами в пользу кредитора,
• оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
• платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
• выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки . Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Заключение

Закон о потребительском кредитовании в РФ вступил в силу с июля текущего года. Многие проблемы заемщиков, связанные с неадекватным поведением банков, останутся в прошлом. В настоящем, потребители финансовых услуг более защищены и могут отстаивать свое право. В период, когда кредитные учреждения переориентируют свою деятельность согласно новым положениям законодательства, потребители должны привыкнуть к мысли, что об их интересах заботится государство. Однако, чтобы снова не попадаться в ловушки нерадивых кредитных учреждений следует внимательно изучить все пункты закона № 353-ФЗ и помнить, что подписывать кредитный договор можно только после досконального понимания его сути.