Возвратность кредита в условиях финансового кризиса в россии: проблемы и тенденции. Банковское кредитование в рф в условиях кризиса

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Экономика России сегодня переживает не самые простые времена. О приближающемся кризисе в открытую заявил даже премьер-министр, чего ранее не случалось. Пока речь не идет о чем-либо глобальном.

Предполагаемые изменения могут повлечь пока что лишь снижение темпа роста экономики. Тем не менее, даже такие «легкие» деформации могут привести к тому, что кто-то потеряет работу.

А если еще учесть тот факт, что цены в стране и без этого безудержно растут, в отличие от размеров заработных плат граждан, то фактический заработок станет еще ниже. Замедление темпа экономического роста приведет к тому, что инфляция захлестнет денежные средства россиян, и простые граждане не смогут позволить себе не только отложить на будущее какие-либо суммы денег, но им может даже их не хватить на решение насущных проблем. Многими экономистами предрекаются грядущая рецессия, увеличение безработицы, заморозка заработных плат.

Что может ожидать сектор потребительского кредитования на фоне грядущих проблем? На этот вопрос не берутся дать ответ даже финансовые аналитики, которые являются профессионалами в этих вопросах.

Сегодня кредитование и кризис стали почти синонимами:

Заемщики, которые ранее получили кредит на выгодных условиях, сегодня, скорее всего, ощущают кризис в своих финансовых делах. Постоянный рост инфляции «съедает» все сбережения граждан.

Даже сейчас, когда все еще можно найти финансово-кредитную организацию, которая готова предоставить кредит на выгодных условиях или предоставляет кредиты онлайн, многие россияне не спешат обращаться к ним.

Правда, необходимо отметить, что вопрос о том, что уровень спроса на потребительский кредит неуклонно сокращается – преждевременный. Если выдача займов и сокращается, то пока что это связано с жесткой политикой банка.

Основная проблема заключена в том, что за последние годы российские финансово-кредитные организации сильно увеличили свой кредитный портфель. Банками весьма охотно выдавались потребительские займы, поднялся большой ажиотаж вокруг кредитных программ.

Сегодня учреждения взяли небольшую паузу, чтобы дать реальную оценку своему кредитному портфелю оценить возможные риски и, вполне возможно, поменять правила выдачи потенциальным заемщикам возможных займов.

Банками выдаются потребительские кредиты с огромными процентными ставками, причем такие займы выдаются всем желающим. , уровень которой увеличивается почти в два раза быстрее, чем количество оформленных кредитов, рано или поздно обанкротит кредитную организацию.

Таким образом, если заемщик не сможет вовремя вернуть свой долг, банк разорится. Такое массовое явление рано или поздно приведет к тому, что небольшая финансовая проблема одного банка, может перерасти в проблему национального масштаба.

Как избежать возможного финансового кризиса?

Центральный Банк России предлагает банкам совершать менее рискованные сделки со своими клиентами. Увеличенные требования к кредитам делают невыгодной для финансово-кредитных учреждений выдачу низкокачественных займов. Как показала практика, замедление роста экономики обычно ведет к увеличению объемов кредитования.

Это значит, что спрос на всевозможные кредиты будет неуклонно возрастать, что само по себе подтолкнет производство. Если же в России произойдет рецессия, и все пойдет по плохому сценарию, то объем потребительского кредитования неуклонно понизится.

Гражданам все сложнее будет брать кредит, а финансово-кредитные организации к рассмотрению заявок будут иметь все более серьезный подход. Ситуация, возможно, кажется безвыходной.

Страхование кредитов – решение проблемы?

Удержать уровень кредитования граждан и уберечь их от нехороших последствий сможет такой финансовый инструмент как . Если заемщик застрахует свой займ, то проблемы с погашением его долга будут сведены к минимальным затратам.

И если вдруг заемщик лишится по каким-то причинам своего постоянного дохода, то решить эту проблему поможет страховая компания. Однако такой вариант в России приживается плохо. Большинство заемщиков воспринимает оформление страхового полиса как дополнительную и лишнюю трату денег, которую «навязывает» сотрудник банка, чтобы получить свои комиссионные «копейки». Не будем скрывать, что иногда именно так и происходит.

Например, действительно, к чему оформлять страховой полис для покупки в кредит стиральной машины, которая стоит десять тысяч рублей? Если учесть, во сколько обойдется страховка на эту покупку, то такой кредит действительно будет невыгоден для клиента. Правда, многие банки сегодня включают в договор о выдаче потребительского кредита пункт о страховке.

Так что, если Вы захотите купить в кредит электрочайник стоимостью 500 р., Вам придется оформлять страховой полис. Скорее всего, Вас даже не предупредят о том, что страховка, включенная в стоимость кредита, Вам совершенно не нужна.

Как сэкономить на страховке?

Кредитование и кризис практически неразрывно связаны между собой. Бывают случаи, когда страховой полис оказывается очень полезным и выручает из затруднительного положения. К сожалению, россияне относятся к процессу страхования не очень доверчиво.

Например, раньше почти никто не оформлял автомобильный страховой полис. Длилось это до тех пор, пока сама ситуация на дорогах не привела к тому, что автомобильное страхование стало обязательным условием. Впрочем, и сейчас многие считают, что подобный налог является просто ненужной тратой своих финансов. Однако сама по себе страховка не несет ничего плохого, а иногда она является единственно верным выходом из сложной ситуации.

Если же клиента по каким-то причинам не устроили условия страхования, предложенные финансово-кредитной организацией, то он может сам выбрать страховое агентство, которое может предложить ему более выгодные условия.

Сегодняшний финансовый рынок предлагает достаточно широкий выбор подобных организаций. Кроме того, оформляя страховку, Вы можете неплохо сэкономить на общей стоимости кредита. Это обусловлено тем, что страховка понижает риск банка потерять свои средства, а значит и уменьшит процентную ставку во время оформления клиентом займа.

Кредит больше не актуален?

С каждым годом финансово-кредитным учреждениям все труднее привлечь в ряды своих клиентов новых заемщиков. Даже кредиты онлайн утратили прежние обороты. Такое произошло потому, что большинство заемщиков уже имеют определенный опыт и теперь более ответственно подходят к выбору предлагаемой кредитной программы, при этом нередко пользуются услугами кредитных брокеров.

В связи с этим, кредитные менеджеры многих банков предлагают оформление кредита абсолютно каждому клиенту, причем предлагают даже тогда, когда клиент абсолютно не удовлетворяет требованиям банка по уровню своего дохода. Брать кредит в таких случаях особо опасно.

Как бы то ни было, проверку все равно проходят абсолютно все заемщики, и если финансовые параметры какого-то клиента сильно отличаются от необходимых, банк такого заведомо невыгодного клиента отсеивает. Ведь выплатить свой долг по кредиту такой должник вряд ли сможет. А увеличивать ряды должников банку не выгодно. Ведь судиться с такими должниками тоже абсолютно бесполезно.

Один кредит, два кредита – что делать?

От приближающегося кризиса пострадают больше всех те заемщики, кто «додумался» взять больше одного кредита. Есть такие «мудрецы», которые ухитряются оплатить и пять кредитных программ.

Но если вдруг у них возникнут , и они потеряют источники своих доходов, то из своей долговой ямы они уже вряд ли смогут выбраться.

Даже если кризис отступит, и общая экономическая ситуация будет восстановлена, такие заемщики все равно окажутся в невыгодном положении. Данные об их больших и длительных просрочках по платежам обязательно попадут в кредитную историю. Хорошо, если должник все-таки сможет оплатить свой долг по займу.

Но если просрочка оплаты была, то оформить кредиты в будущем такому заемщику будет очень сложно.

Опыт 2008 года показал, что банковские организации в данном вопросе могут проявлять гибкость. Ведь сотрудники финансово-кредитных учреждений хорошо осведомлены о том, какие сложности бывают у их заемщиков, поэтому, чтобы удержать своих клиентов, банки вынуждены будут одобрять заявки заемщиков, даже тех, у кого плохая кредитная история. Если кризис придет, то избежать финансовых потерь не сможет ни один банк.

И если на Вас «висит» какой-либо кредит, или Вы только планируете его оформить, Вам особо бояться нечего, но это в том случае, если Вы обладаете некими начальными накоплениями и хорошими источниками дохода.

Проблемы, связанные с кредитованием в условиях кризиса появились еще в его начале, когда только лопнул мыльный ипотечный пузырь в Америке.
Казалось бы, их проблемы, пусть они и решают их у себя, а мы будем заниматься дальше развитием экономики своей страны. Но получилось так, что вылившаяся информация подвергла панике весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Не удивительно, что в результате пошатнулась банковская система. Почему? – спросите вы. Потому что, напуганные за свои сбережения вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. А поскольку те средства, которые вкладывали дебиторы, уже были отданы под займы, то многие банки, не имеющие резервных запасов, не смогли удовлетворить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.
В итоге появилась двойная проблема финансирования в условиях кризиса. Первая проблема, заключается в том, что банки не смогли удовлетворить требования вкладчиков и вернуть им деньги, а вторая проблема – это то, что заемщики не смогли погасить свои долги, чем и подставили банки.
Поэтому в разгар кризиса проблемы были и у банков, и у вкладчиков, и у заемщиков. Трудно сказать, какая страна пострадала больше всего, но эпицентром кризиса стали европейские страны, в которых кроме проблемы кредитование юридических лиц появились проблемы с другими отраслями банковской сферы.
С другой стороны осталась проблема ипотечного займа в условиях финансового кризиса, которую нужно рассматривать с разных истоков. Первопричиной кризиса стало как раз ипотечное кредитование. Мировой опыт финансирования дал ясно понять, что люди еще не готовы получать такие большие суммы денег, чтобы погашать их в тех объемах, которые требуют от них банки. Проблема в том, что кризис хоть и был вызван лопнувшим мыльным ипотечным пузырем, то есть взять взяли, а отдать не смогли, но суть заключается в том, что он отразился на всех остальных сферах деятельности человека, что повлекло за собой ряд других, не менее важных проблем, которые необходимо было решать в короткие сроки.
Сегодня вы легко можете оформить ипотеку в России и в других странах, но уже на других условиях, отличных от тех, на которых выдавался ипотечный займ до кризиса. А вот некоторые предприятия таких отраслей как машиностроение или производство отдельных товаров и услуг были вынуждены полностью закрыться.
Таким образом, можно сказать, что кризис, несомненно, повлиял на ипотечное кредитование, но в меньшей мере, чем на отрасли производства, которые оказались не готовы к изменению финансовой системы мирового экономического сообщества. И возникшие в связи с этим некоторые проблемы, до сих пор остаются не решенными. Поэтому можно смело заявить, что финансовый кризис повлиял максимально возможно на изменения в мировой экономической и финансовой системах.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Когда мы прибегаем к помощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

При чем если речь идет о покупке или , которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно — лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.

Основные проблемы кредитования :

1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рубл.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для погашения старого , что является в корне неверным решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
4. Низкая финансовая грамотность населения, которыму легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов .
5. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
6. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.

Какой можно сделать вывод?

Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем .

Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное «авось». Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой «подушки» на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.

Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.

Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.

1

В статье рассматривается актуальные проблемы в сфере потребительского кредитования в России, в условиях не стабильных геополитических отношений между Россией и странами запада. Потребительское кредитование уже давно стало частью жизни большинства граждан, ведь им пользуется большая часть россиян, эти и обусловлен выбор темы. В описанный период времени произошло существенное удорожание кредитных продуктов, а так же требования к заемщикам существенно ужесточились. Это вызвано тем, что в стране экономический кризис вызванный экономическими санкциями введенными странами Евро союза и США. Это существенно отразилось на российской экономике, в том числе и на банковский сектор экономики. Более подробно мы об этом поговорим непосредственно в самой статье.

потребительское кредитование

проблемы

1. Управление факторами инвестиционной привлекательности. Салова Л.В., Дегтеренко К.Н.Российское предпринимательство. 2013. № 1 (223). С. 110-114.

2. Роль банковской гарантии в сфере. Дегтеренко К.Н., Матвеев А.Е.APRIORI. Cерия: Гуманитарные науки. 2015. № 3. С. 15.

Потребительское кредитование является наиболее распространенным и удобным видом кредитования для физических лиц. Данный вид кредитования представляет собой отсрочку платежа, если человек приобретает товар на торговой точке или предоставление банком наличности для удовлетворения потребительских нужд населения. Кредит позволяет населению получать интересующие их материальные блага, без предварительного накопления средств.

В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно снизились в России и достигли минимума с 2008 года. В 2008 году годовой прирост закредитованности населения составлял чуть ниже 4%, в 2015 году он же составляет 3,9%.

На декабрь 2015 года, ключевая ставка центрального банка Российской Федерации составляет 11%, в 2008 году она же составляла 7,75%. Это говорит прежде всего, что на данный момент экономика находиться на стадии "охлаждения" и переживает не лучшие времена, а у потребителя пессимистическое настроение в отношении к сложившейся ситуации.

Всему причина этому политические разногласия между Россией и странами Евро Союза, а так же США. Это вызвало финансовый спад российской экономики в декабре 2014 год и значительное ослабление рубля по отношению к другим зарубежным валютам. За счет еще больших инфляционных ожиданий, уменьшились и темпы кредитования, как рублевые, так и валютные.

Второй проблемой являются возросшие ставки по потребительскому кредитованию, в следствии подъема все той же ключевой ставки в декабре 2014 года до 17%, сейчас же мы наблюдаем ее планомерное снижение. Показатели процентных ставок до кризиса и на декабрь 2015 представлены в таблице 1.

	Процентная ставка

Третьей причиной является темпы инфляции в нашей стране, следовательно снижение реальных доходов граждан. Что уменьшает возможность граждан обслуживать кредиты и займы. Об этом свидетельствуют данные приведенные в таблице 2.

Таблица 2 - Показатели темпы инфляции в 2012-2015 гг., %.

Между инфляционными процессами в стране и ставками по кредиту есть связь, она объяснятся тем, что банки не могут выдавать кредиты под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, так как при таком раскладе банк будет работать себе в убыток. Что банкам не выгодно.

Так же высокие ставки по кредитам обусловлены, тем что в России распространены кредиты с фиксированными процентными ставками. В такую ставку закладывается не только темпы инфляции, но и убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений. В США к примеру более распространены кредиты с плавающей процентной ставкой. Ее процент зависит от определенного рыночного показателя, так же она позволяет снизить риски для банков.

Несмотря на проблемы рынка потребительского кредитования, он развивается.

Прогресс не стоит на месте, оформить кредит стало на много проще, чем раньше. Банки быстрее обрабатывают информацию от поступающих к ним заявок, рассчитывают сумму кредитов и оперативно заключают договора. Также на рынке на рынок приходят новые банки, это создает конкуренцию, а она в свою очередь положительно влияет на качество продукта продаваемого потребителю

В заключение хотелось бы сказать, что потребительское кредитование не смотря на все изложенные проблемы, остается самым востребованным и удобных форм кредитования населения. Перспективы дальнейшего развития этого вида кредитования в России конечно же есть.

Библиографическая ссылка

Колесников Е.И. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ПЕРИОД КРИЗИСА И ЕГО ПРОБЛЕМЫ // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 1.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=14310 (дата обращения: 06.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»