Возвращают ли страховку по кредиту. Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Страхование ипотечного кредита: Условия страхования ипотеки

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявление о расторжении договора страхования жизни;
• копия договора займа на покупку автомобиля;
• документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

• исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
• решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
• вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

При оформлении кредитных договоров заемщику приходится нести дополнительные расходы по страхованию. Какие из них законны, а какие нет и можно ли компенсировать хотя бы часть после полной выплаты автокредита?

Какие права предусмотрены на этот случай для граждан?

Какие виды страховки существуют

Некоторое время назад банковские структуры ввели новое требование к заемщикам в процессе кредитования. Теперь при получении кредитов клиентам приходится оплачивать страхование и нести дополнительные затраты. Порой суммы не так уж и велики, тем не менее можно ли отказаться от принудительных выплат?

На рынке финансовых услуг существуют разные типы кредитов:

1. Автокредиты.
2. Потребительские.
3. Ипотечные.

Для каждого из них предусмотрены соответствующие условия оформления, в том числе по страховке.

Законодательно в России закреплено три варианта страхования:

1. Имущества.
2. Здоровья и жизни – личное.
3. Ответственности.

На основании Закона РФ «О вкладах физлиц в банках» при подписании кредитных договоров финансовые учреждения не вправе принудительно осуществлять страхование жизни заемщика. Но досконально нормативы мало кто знает, да и разобраться в них порой без юридического образования сложно, чем вовсю и пользуются кредиторы ради своей выгоды. Хотя на самом деле заставить Вас страховаться никто не может.

Для автокредита (наравне с ипотекой) обязательно требуется страхование только имущества, но никак не личного здоровья и жизни. Эта услуга чаще навязывается, а при отказе клиенту могут не одобрить заявку без уточнения причины. Напротив, если речь идет о страховке залогового имущества, это выгодно не только банкам по причине гарантии возврата денег, но и самому заемщику. В случае форс-мажорных обстоятельств, повлекших повреждение автомобиля, остаток по выплатам берет на себя страховая компания.

Подробнее на видео:

Кроме того, нужно учитывать длительность погашения обязательств. Если у заемщика имеется стопроцентная уверенность в скором возврате займа, страховая услуга только приведет к лишним тратам. А если ситуация нестабильна, например, со здоровьем и есть угроза потери работоспособности, да срок кредита длительный, имеет смысл воспользоваться запасным вариантов на всякий случай.

Нюансы оформления страховых договоров

Обычно при страховании заключается письменный договор. Обратите внимание, чтобы в нем были указаны следующие условия – вид услуги, сумма полиса, условия по расторжению и возврату страховых сумм. Кроме того, в каждой организации существуют Правила страхования, в которых обязательно отражаются основания по прекращению обязательств и условия возврата средств при досрочном расторжении. Если вы не получили подобный документ, поищите его в интернете или попросите у представителя страховщика.

Нередко банковские сотрудники не считают нужным поинтересоваться о согласии заемщика и самостоятельно принимают решение, вымогая деньги у клиента. В этом случае никакие договора не заключаются, что может послужить дополнительным шансом для обжалования в суде (стат. 421 ГК РФ). Не забывайте внимательно изучать все, что Вы подписываете при получении автокредита.

Можно ли вернуть страховку

Если клиент выплатил автокредит, можно вернуть потраченные на страхование средства на основании прекращения надобности услуги – статья 958 ГК. Но рассчитывать на полный объем суммы не приходится в связи с тем, что кредит погашен целиком и в установленный срок. Если же погашение досрочное, а клиент желает отказаться от страхования, возврат имеет реальные юридические обоснования.

Порядок действий физического лица выглядит так:

• Необходимо написать заявление страховщику с просьбой о возврате.
• Приложить подтверждающие документы – паспорт, копию договора на атвокредит, справку о досрочном погашении.

Важно! Еще на этапе подписания договора на кредитование, лучше предусмотреть ежегодную или ежеквартальную пролонгацию страховки, чтобы не оплачивать вперед лишние суммы. При этом в случае досрочной выплаты займа, обязательство по страховке «на будущее» аннулируется.

На практике, в большинстве случаях, если это предусмотрено Правилами, страховщики возвращают излишне уплаченные суммы КАСКО. Но могут и не вернуть. Что же тогда делать?

Можно подать жалобу на бездействие страховых организаций в Федеральную службу по страховому надзору. Либо обратиться в суд на основании нарушения прав потребителя. Подобные дела рассматриваются по месту регистрации заемщика и не облагаются государственной пошлиной. Потребуется написать типовое исковое заявление о возврате части страховых сумм по причине досрочного погашения автокредита.

В качестве ссылок на законодательные нормы рекомендуется использовать:

• ГК РФ – статья 958.
• Закон РФ «О защите потребительских прав» — статья 32.

Не забудьте об общих исковых сроках в 3 года для выставления претензий. Если исковая давность наступила, вернуть средства уже не получится.

Помните о том, что существует множество финансовых организаций, выдающих автокредиты гражданам. И если Вам отказывают без разумных объяснений или навязывают лишние услуги, самое лучшее – не поддаваться на уговоры и поискать другие доступные программы автокредитования, которые не требуют дорогостоящей страховки. Также имейте в виду, что Вы можете воспользоваться услугами любого страховщика, а не именно того, кого рекомендует банковское учреждение.

Выдавая кредиты, банки стараются минимизировать свои риски, предлагая клиентам приобрести страховку. Но при этом сумма долга заемщика увеличивается. Имеет ли смысл вообще брать страховку? Является ли страхование обязательным и как вернуть страховку по кредиту после его получения?

Кому выгодно?

При заключении кредитного договора банковские работники настаивают на том, что страховка выгодна самому клиенту. Ведь в случае форс-мажора страховая компания сможет помочь заемщику выплатить кредит. Особенно это актуально для кредитов, выдающихся на длительные сроки – 10 — 15 лет (в первую очередь ипотека). За это время действительно может случиться всякое. Какие ситуации рассматриваются в качестве страховых случаев?

• увольнение с постоянной работы;
• угроза для жизни заемщика;
• ухудшение здоровье, влекущее за собой потерю трудоспособности (временную или постоянную);
• утрата прав на собственность;
• стихийные бедствия и природные катаклизмы.

Приведенные выше ситуации могут произойти или нет, но совершенно точно, с приобретением страховки, увеличивается размер суммы, которую клиенту придется выплачивать. Это довольно серьезный минус для заемщиков, старающихся подобрать для себя самые оптимальные условия кредитования.

А вот самим банкам страхование очень выгодно. Для банка страховка является гарантией компенсации в случае невыплаты заемщиком кредитных средств. В зависимости от условий договора, при наступлении страхового случая, банку возмещаются убытки в размере от 50 до 90% от невыплаченных средств. Этим и объясняется активное навязывание страховки при получении кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Банковские работники всегда будут заинтересованы в том, чтобы продать клиентам страховые продукты. Однако обязательно ли приобретать страховку при получении кредита?

В соответствии со ст. 935 ГК РФ (редакция от 28.03.2017 г.) нельзя принудить гражданина застраховать свою жизнь или здоровье. Таким образом, клиент имеет право отказаться от страхования возможной потери трудоспособности при увольнении или ухудшении здоровья.

Страховать свое имущество также не обязательно, кроме тех случаев, когда оно находится в государственной или муниципальной собственности. Однако страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля и т.д.) статья 931 ГК РФ определяет как обязательное, т.к. считается, что в случае его утраты или повреждения наносится вред банку.

Необходимо понимать, что даже когда закон позволяет отказаться от принудительного страхования, банки будут стараться сохранить свою выгоду.

Вам могут либо отказать в выдаче кредитных средств, либо поменяют кредитный продукт, взамен сделав предложение с более высокой процентной ставкой. При этом сумма переплаты по кредиту вырастает так сильно, что приобретение страховки может показаться более выгодным (из двух зол выбираем меньшее).

Выходом из ситуации может стать отказ от страховки после получения кредита.

Как вернуть страховку по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу же после его получения? Да, можно, причем действовать нужно быстро, пока действует период охлаждения.

Возврат страховки сразу после получения кредита

Согласно Указанию Банка России № 3854-У, вступившем в силу в июне 2016 года, заемщику могут выплатить средства, потраченные за навязанную страховку, если он обратится с соответствующим заявлением в период охлаждения – в течение 5 рабочих дней со дня подписания страхового договора (условием будет отсутствие за это время страховых случаев).

Когда заемщик обращается с заявлением в указанные сроки, ему обязаны вернуть сумму взноса в течение десяти дней.

На практике сроки выплаты нередко нарушаются. Однако при определенной настойчивости, вы все же сможете вернуть свои деньги.

Следует учитывать нюансы: полностью страховую премию могут вернуть лишь тогда, когда договор страхования еще не действует к моменту подачи заявления.

Сроки договоров бывают разными – иногда они начинают действовать сразу после подписания, а иногда через несколько дней. В том случае, когда договор уже действует, часть суммы будет удержана.

Само заявление составляется в свободной форме. Необходимым является предоставить следующие данные:

• номер паспорта;
• адрес проживания;
• телефон;
• номер и дату заключения страхового договора.

Кроме того, нужно указать реквизиты вашего банковского счета для получения денег. Сам договор, а также квитанцию об оплате тоже нужно приложить.

Есть два варианта подачи документов:

1. Лично предоставить в страховую компанию. Обязательно получить свой экземпляр с пометкой о том, что документы приняты такого-то числа.
2. Отправить документы по почте заказным письмом с описью. Не имеет значения, как долго письмо будет идти до адресата, т.к. важен сам штамп отправления.

В чем сложность

Нужно быть готовым к тому, что при личном обращении, вы можете столкнуться с негативным отношением сотрудников страховой компании и банка, которым не хочется терять свою выгоду (в том числе комиссионные). Также помните, что лучше всего отдавать или отправлять по почте копии документов, оставляя себе оригиналы, чтобы их «случайно» не потеряли.

В том случае, если банк отказывается вернуть средства, даже при том, что сроки подачи заявления соблюдены, можно написать в адрес банка досудебную претензию. В ней вы можете пригрозить, что готовы обратиться с жалобой в ЦБ РФ, а впоследствии в суд. Скорее всего, дело этим ограничится, вам вернут деньги и идти дальше не придется.

Когда период охлаждения не работает

Необходимо подчеркнуть, что возможность вернуть средства в пятидневный срок относится к возврату страховки по потребительскому кредиту, а также к возвращению денег за навязанную страховку возможного ущерба жизни и здоровью (она является добровольной). Однако есть и обязательные виды страхования.

Так, период охлаждения не может быть применен к КАСКО – страхованию транспортных средств. Кроме того, согласно 31 статье закона № 102-ФЗ нельзя отказаться от страхования заложенного имущества при заключении договора на ипотеку – оно также является обязательным.

Еще один нюанс может скрываться в договоре, который следует читать очень внимательно. Разумеется, банкам не выгодна законно прописанная возможность возврата страховки.

Поэтому банки нашли лазейку в законе и свой способ обойти Указание и придумали программу коллективного страхования.

Когда вы подписываете договор, включающий пункт о присоединении к программе коллективного страхования, вернуть страховку уже не получится. Страхователем, согласно этой программе будете не вы, а банк. И он может не возвращать страховой взнос.

Это становится возможным, потому что данное Указание распространяется на договорные отношения между страховыми компаниями и физическими лицами.

Банк, в свою очередь – это юридическое лицо и Указание не может регулировать его деятельность. Будьте бдительны и тщательно проверяйте все пункты договора, который подписываете.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения

Если кредит был взят больше пяти дней назад, можно все-таки попытаться обратиться в свой банк с заявлением об отказе от страховки. Некоторые банки идут навстречу клиентам. Однако далеко не все учреждения столь лояльны. И тогда претензии практически бесполезны, т.к. закон предполагает, что вы добровольно подписали договор.

Можно попытаться обратиться в суд и воспользоваться помощью юристов, но нужно учитывать, что все судебные издержки в этом случае лягут на ваши плечи. Поэтому необходимо рассчитать, стоит ли овчинка выделки. Вы можете потратить больше, чем возможно получите в итоге.

Какое бы решение вы не приняли, не стоит беспокоиться о том, повлияет ли возврат страховки на вашу кредитную историю. В ней не будут учитываться данные о страховых выплатах или их возврате, а также о случаях судебного разбирательства по данному вопросу.

Возврат страховки после выплаты кредита

Возвращается ли страховка при погашении кредита? Нет, даже после полной выплаты заемных средств, страховка не выплачивается. Исключение может быть только в том случае, когда это прописано в самом договоре.

Однако, возврат части страховки по кредиту возможен – при его досрочном погашении. Суть в том, чтобы доказать, что страховой случай не наступит, т.к. все заемные средства уже возвращены.

В российской судебной практике есть положительные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита. Это объясняется тем, что опасности невыплаты кредитных средств больше нет, следовательно, прекращается страховой риск. А это значит, клиент вправе потребовать возвращение части страховки.

Очень желательно, чтобы все это было учтено в страховом договоре заранее. На рынке много предложений от различных страховых компаний, у вас всегда есть возможность выбрать самый оптимальный вариант с пунктом, позволяющим вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита.

1. Постарайтесь очень тщательно проверять договор, когда его подписываете. В том случае, когда вы что-то не понимаете, обязательно уточняйте информацию – это в ваших интересах.
2. Отказываясь от страховки, сравнивайте первоначальную ставку предложенного кредита и конечную, которую в итоге предложит вам банковский работник. Ставка не должна вырасти.
3. Если вы соглашаетесь на страховку, то убедитесь, что в договоре страхователем записаны именно вы, а не банк. Иначе вы автоматически станете участником программы коллективного страхования и вернуть страховку не получится.
4. Убедитесь, что в договоре присутствует возможность частичного возврата средств по страховке при досрочном погашении кредита.
5. Если вы приняли решение о том, что страховка вам не нужна, соблюдайте сроки отказа от нее – пять рабочих дней с даты заключения соглашения.
6. Не сдавайтесь, если не вышло сразу добиться результата. Пригрозите жалобой в ЦБ РФ и судебным разбирательством. Когда закон прописывает ваше право вернуть деньги, банки должны подчиняться ему.

И самое главное — помните: у вас есть не только обязанности, но и права, всегда отстаивайте их.

Сегодня практически невозможно оформить ссуду в банке без покупки страхового полиса.

Однако, согласно , в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества, которое передается банку в качестве залога. Другие виды страховок банк вправе предложить оформить заемщику только в добровольном порядке.

Поэтому, дабы не нарушать закон, банкиры стараются стимулировать покупку полиса более привлекательными кредитными ставками или включением страховых затрат в дополнительные банковские услуги. А в итоге заемщики сталкиваются с большой проблемой возврата страховых денег при погашении займа досрочно.

Основания досрочного прекращения договора

Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Основанием для этого является норма п. 3 , содержание которой представлено ниже:

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от страховщику полагается:

1. Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
2. Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Нормой «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

• информация обо всех запросах заемщика в банки;
• отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
• фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

• личные данные заемщика;
• данные о взятых кредитах;
• сумме кредитов;
• процентах;
• сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Причины отказа банка в выплате

В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.

При банковском страховании кредита, возврат страховки весьма проблематичен.

Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр. И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.

Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.

Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.

Некоторые банки все же возвращают своим клиентам часть определенную часть денег, о чем в оговаривается отдельным пунктом.

Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).

Если клиент в 14-дневный срок после начала действия договора напишет на имя банка письменный отказ от этой Программы, то ему возвращается полностью вся сумма, взятая за подключение к данной услуге.

Кто поможет вернуть деньги

И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.

Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:

1. Для банка. В договоре займа есть норма, предопределяющая страхование на весь период сделки. Но если договорные отношения расторгаются, то, соответственно, должен быть расторгнут и договор страхования.
2. Для страховой компании. Предметом страхования был риск неуплаты по кредиту. В случае возврата ссуды досрочно автоматически исчезает и страховой риск. Об этом гласит норма Закона согласно п.3 ст.958 (абзац I):
   

   

   Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.

   Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет

   Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.

   А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.

   Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.

   В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.

   Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.

   Исходя из нормы п.2 заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.

   Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.

   Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.

   Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.

   Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.

   Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со , обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.

   Возврат части страховки

   Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.

   Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.

   Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.

   Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.

   Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.

   Отсюда следует вывод:

   • внимательно изучайте договор;
   • соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
   • только после этого подписывайте договор.

   Куда обращаться

   При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

   Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

   • договора кредитования;
   • паспорта;
   • справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

   

   
   Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).
   

   

   Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка. Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.

   Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

   Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора

   Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

   Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.

   Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.

   Обращение в контролирующие инстанции

   Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.

   К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.

   Иск в суд

   Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.

   Скачать .
   

   Необходимый минимум документов

   Кроме искового заявления в банк необходимо подать следующие документы:

   • кредитный и страховой договоры;
   • справка из банка с подтверждением о досрочном погашении ссуды;
   • расчетная часть как дополнение к иску;
   • копия заявления о требовании возврата страховых затрат в банк с его ответом;
   • копия дубликата договора страхования (если есть);
   • копия заявления в страховое агентство с его ответом.

   Подводя итог, вывод таков: если в договоре есть пункт о возврате части страховой суммы при погашении кредита раньше положенного срока, то такой документ можно подписывать без сомнения.

   Если же условиями договора такая возможность исключена, то в данном случае нужно быть готовым к обращению в суд и Роспотребнадзор или уповать на лояльность страховщика, а то и вовсе отказаться от переплаченных денег.

   Видео: Как вернуть страховку по кредиту и как Банки нас обдирают.

В настоящее время возврат кредитной страховки урегулирован не только законом, но и специальным указанием Центробанка от 20 ноября 2015 года N 3854-У (регистрация в Минюсте 12.02.2016 года) . При этом решение ЦБ носит обязательных характер как для банковской сферы, так и для страховых компаний. Оно распространяется на все основные виды добровольного страхования, практикуемые в кредитных правоотношениях, включая страхование жизни, имущества, здоровья, ответственности, финансовых рисков, автомобилей. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если банк отказывается вернуть страховку.

С вступлением Указания ЦБ в силу многое изменилось в порядке формирования банками условий оформления и возврата страховки, при этом многие кредитные учреждения и взаимодействующие с ними страховые компании пошли на установление более лояльных условий, нежели предусмотрено актом регулятора. Но важно другое - условия кредита и страховки не могут быть более жесткими, чем определено указанием .

Особенности возврата страховки согласно требованиям ЦБ

Исходя из Указания Центробанка, страховые компании обязаны:

1. Предусматривать в своих внутренних регламентах и заключаемых договорах условие о возврате выплаченных заемщиком сумм по страховке, если он откажется от нее в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования.
2. Полностью возвращать всю выплаченную заемщиком по страховке сумму, если в течение указанных 5-ти дней договор страхования не вступил в силу, а если вступил в силу - за минусом суммы, выплаченной заемщиком за период фактического действия страховки.

Таким образом, своим решением Центробанк фактически конкретизировал и дополнил установленное ГК РФ право заемщика в любой момент отказаться от страховки . Более того, если ГК отдавал вопрос возврата выплаченных заемщиком по страховке сумм на усмотрение страховой компании, то указание ЦБ прямо обязало последних возвращать страховку при условии соблюдения 5-дневного срока отказа от страховки (так называемого периода «охлаждения»).

К сожалению, если заемщик не смог соблюсти отведенный на отказ от страховки срок, то восстановить его практически невозможно. Разве что в суде, но пока такой практики нет. Поэтому в таких ситуациях придется руководствоваться ГК РФ и условиями договора страхования.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что делать, если банк отказал в возврате страховки

Для начала необходимо уточнить, чем руководствовался банк, отказывая в возврате страховки. Основаниями могут быть:

1. Обращение заемщика не по адресу. Потребовать возврата страховки можно только у той организации, с которой был заключен договор. Далеко не всегда страховщиком выступает банк. В такой ситуации следует ознакомиться повторно с договором страхования и подготовить заявление в страховую фирму, а не в банк, где оформлялся кредит.
2. Отсутствие условия о возврате страховки или указание на невозможность возврата в договоре страхования. Это основание относится к договорам, заключенным до вступления в силу Указания ЦБ, и оно правомочно . Дело в том, что в таких ситуациях будут действовать положения ГК РФ, а согласно закону возвращать или не возвращать выплаченную заемщиком по страховке сумму, размер возврата - решения страховой компании (банка), принимаемые на свое усмотрение.

Если банк (страховая компания) отказываются возвращать страховку в нарушение указаний ЦБ, то можно обратиться с жалобой непосредственно в Центробанк - его региональное структурное подразделение по вашему месту жительства. В крайнем случае можно обратиться в суд с требованием обязать банк (страховую компанию) сделать перерасчет страховки и вернуть излишне уплаченную по ней сумму истцу.

Если вы желаете более детально разобраться именно в вашей ситуации, то просто опишите ее в форме ниже, и наш дежурный юрист онлайн бесплатно вас проконсультирует по данному вопросу.