Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке? Подробный план действий. Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества . Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Способы возврата

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ипотечную ставку.

Порядок действий

Если заемщик желает вернуть денежные средства за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

1. личный паспорт;
2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
3. индивидуальный кредитный договор;
4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
5. страховой полис;
6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию , название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Пошаговые инструкции

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд , в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании - данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным - многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию - бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной - ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение - чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно - в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным - поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки - как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

На сегодня является неотъемлемой частью получения банковского займа под залог недвижимости.

Банки в стремлении обезопасить свои капиталы от различных рисков, фактически, не оставляют клиентам выбора: хочешь получить ипотеку, значит, застрахуй себя, объект ипотеки, а еще лучше гражданскую ответственность и титул. Однако, по прошествии времени и при отсутствии противодействия со стороны банка, заемщик может пожелать отказаться от навязанных ему страховых услуг, чтобы вернуть потраченные деньги.

Речь, как правило, идет о достаточно больших деньгах, поэтому возврат страховки для самого заемщика – крайне выгоден. Например, страхование титула обойдется в 3% от суммы займа. Если сумма ипотеки равна 1 млн. руб. , то за полис придется отдать еще 30 тыс. руб. Деньги немалые, особенно если учесть, что одной страховкой банки редко ограничиваются.

Виды услуг при ипотечных займах

спустя год

Спустя год или иной отрезок времени после подписания договора страхования можно вернуть остаток страховой премии при полном досрочном погашении ипотечной ссуды. Единственное, не стоит торопиться, и лучше прочитать договор еще раз, так как за простое прекращение платежей по страховке может быть предусмотрен штраф.

Разорвать договор можно разными способами. Например, если застрахованное лицо оплачивает страховку не сразу за весь период страхования, а через равные промежутки времени, скажем раз в квартал, то после досрочного погашения ипотеки можно просто прекратить платить и договор со страховщиком автоматически будет расторгнут.

1. Подать в офис страховщика в 2 экземплярах письменную претензию.
2. Приложить выписку из банка в подтверждение полного погашения ипотечного займа.
3. Сообщить номер счета, куда следует перевести остаток страховой премии.

При отказе страховщика урегулировать вопрос в досудебном порядке в срок до 10 дней (Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У), следует обращаться в суд, приложив претензию, в подтверждение предпринятой попытки мирного урегулирования.

Если страхование осуществлялось сторонней страховой компанией, то обращаться с претензией следует именно в ее офис. Если же страховка была частью ипотечного банковского продукта, тогда претензия подается в банк.

если частично погасили

Вернуть часть страховой премии при частичном погашении ипотечной ссуды возможно только в том случае, если таковое условие прописано в самом договоре страхования. Банки не желают нести риски и поэтому противятся отказам клиентов от страховок. Закон позволяет банку поднять ставку по ипотеке, если клиент отказывается от страховки, которую подписал вместе с ипотечным договором.

Однако, если речь не идет о возврате имущественной страховки, а о страховании жизни и/или титула, тогда и при частичном погашении ипотеки можно рассчитывать на возврат части страховой премии.

В каждом случае порядок возврата должен быть прописан в договоре страхования. Самому же застрахованному лицу следует подать заявление на возврат в страховую компанию. Вернуть страховку по страхованию предмета залога не получится до полного погашения займа.

Действия заемщика при отказе страховщика

Не так редки случаи, когда страховщики отказываются возвращать страховую премию, даже когда на первый взгляд, у клиента есть все основания для заявления такого требования.

В таких случаях следует соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, направив в адрес страховщика обоснованную претензию, а уже после официального отказа вернуть деньги, можно смело обращаться в суд.

В суде следует четко мотивировать свою правоту, а для этого потребуется собрать документы и приложить их к исковому заявлению:

1. Договор страхования.
2. Договор ипотеки.
3. Выписка из лицевого счета с указанием о полном или частичном погашении задолженности.
4. Копия претензии в адрес страховщика (документы на почтовое отправление).
5. Квитанция об оплате госпошлины.

Подается исковое заявление по месту проживания:

• при цене иска более 50 тыс. руб — в районный суд;
• при цене иска более 50 тыс. руб в мировой суд.

От правильности его составления во многом зависит исход разбирательства. Поэтому самым правильным шагом станет юридическая консультация, в ходе которой специалист разъяснит перспективы будущего процесса, а также поможет правильно сформулировать исковое заявление.

Если судебное разбирательство завершится положительно, то заявитель, опираясь на судебное решение, сможет взыскать с ответчика (страховщика) не только страховую премию, но и неустойку, а также все расходы, связанные с защитой прав в суде. Исполнительный лист следует подать в офис страховой компании, а при отказе в установленный срок выполнить предписание суда, обращаться следует уже в Службу Судебных Приставов.

Порядок возврата

Чтобы вернуть страховку следует подать заявление. Если договор был подписан со страховой компанией, то подается стандартная форма, установленная в самой компании. Если же страховщиком выступал банк (дочернее предприятие), тогда именно в офис банка подается заявление, стандартная форма которого выглядит так:

Заявление подается в 2 экземплярах, один остается у клиента, второй у страховщика (банка), причем следует потребовать, чтобы заявление было зарегистрировано, а на копии, остающейся на руках клиента, была проставлена отметка о дате приема заявления.

Дополнительно к заявлению прилагаются документы, подтверждающие основания для возврата страховой премии:

1. Договор страхования.
2. Выписка с лицевого счета, подтверждающая досрочное погашение займа.

Также необходимо указать, на какой счет необходимо перечислить остаток страховой премии. Если же заявление принимать отказываются, тогда следует обязательно отправить его почтой заказным письмом с уведомлением, чтобы получить основание для решения спора в судебном порядке.

В целом можно констатировать, что возврат страховки – дело не простое. Противодействуют возврату и банк, и страховщик. С принятием закона о «5-дневном охлаждении» (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.), когда страховку можно вернуть в срок до 5 дней после подписания договора, по большому счету мало что изменилось.

Клиент не вправе отказываться от договоров коллективного страхования, а банк при расторжении страхового договора может потребовать досрочно погасить кредит или сильно завысить процентную ставку. Помочь в такой ситуации может опытный юрист, который честно ответит на все вопросы и поможет реально оценить перспективы возврата денег в конкретной ситуации.

Видео: Возврат страховки по кредиту. Консультация.

При оформлении займа на приобретение квартиры в ипотеку, банк обязательно настаивает на страховке квартиры от пожара и других несчастных случаев. Отказаться от этой страховки невозможно. Страховка оформляется на весь срок ипотеки. Клиент, погасивший ипотечный кредит досрочно, несет материальные потери, ведь ему приходится оплачивать страховку, которая уже не нужна. Как вернуть страховку по ипотеке? Возможно ли это в принципе? Какие нужны документы?

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки. В нем прописываются все возможности возвращения неиспользованных средств. Если же в договоре о страховке таких положений нет, их можно найти на веб-портале страхового учреждения. Нужно изучить выложенное на этом портале публичное соглашение страховой компании с клиентом.

Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

• Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
• Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
• Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Виды и варианты страховки при оформлении кредита

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

1. Страховка жизни клиента . Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
2. Страховка квартиры . Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру . По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

• Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
• Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
• В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.

• Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
• Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Как вернуть страховку жизни по ипотеке

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями. Но клиент вправе сам решить, страховать ли ему свою жизнь или нет. Иногда разумнее всего будет, получив отказ в кредите в одном банке, обратиться в другое его представительство или другой банк.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой. Страховка жизни является гарантией возмещения ипотечных платежей в срок. При краткосрочной нетрудоспособности клиента (например, по больничному листу), страховая компенсация поможет покрыть очередной платеж, не столкнувшись с банковскими санкциями.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Вернуть деньги, потраченные на пакет страховых услуг, можно в нескольких ситуациях. Основная из них – это возврат при погашении ипотеки. Это погашение обязательно должно быть досрочным, что указано в ФЗ №102 «Об ипотеке» . К примеру, если договор оформлялся на 10 лет, то для полной уверенности в возврате необходимо выплатить всю сумму кредита и проценты хотя бы за 8-9 лет.

Данное условие является основным, и чаще всего люди возвращают деньги именно при досрочном погашении. Страховщики обычно нехотя реагируют на требование вернуть деньги, но в конечном итоге победа остается за заявителем. Даже если компания отказывается отдавать деньги добровольно – любой адекватный юрист с легкостью поможет удовлетворить эти требования через суд.

Важно! В большинстве ипотечных договоров указано, что вернуть страховку можно уже после выплаты 80% денег по кредиту. Внимательно прочтите договор: возможно, Вам не придется ждать полного погашения долга.

Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим.

Другие, более редкие ситуации, когда можно вернуть деньги за страховку:

• Деньги возвращают в первые дни после заключения договора (можно разорвать его и вернуть все средства – одни компании позволяют сделать это за 5 дней, другие – за более ощутимый срок, вплоть до 1 месяца);
• в качестве налогового вычета;
• при возврате объекта недвижимости, взятого в ипотеку (если квартиру изымают судебные приставы, то вернуть страховку вряд ли получится, но попробовать можно);
• при приостановке платежей, появлении задолженности (в этом случае к страховой договор разрывается, но клиент не получает денег обратно).

Проще всего вернуть страховку на объект недвижимости, взятый в ипотеку. В этом компании просто не имеют права отказать. Что же касается других видов страхования, то с ними дело уже обстоит сложнее:

1. Страхование жизни и здоровья является добровольным, поэтому компании вправе не возвращать деньги за данные полисы. Многие компании возвращают неиспользованный взнос. Но если они отказываются это делать, то доказывать свою правоту придется в суде, говоря, что страхование здоровья и жизни было навязано, и без него банк отказывался выдать ипотеку.
2. Титульное страхование прав собственности на квартиру. Вернуть за него деньги можно только в одном случае – доказав суду, что эта страховка была навязана. В добровольном режиме компания не отдаст за него деньги до тех пор, пока человек является собственником квартиры.

Важно! Если в процессе выплаты ипотеки наступил страховой случай, то вернуть деньги не получится.

Также не выйдет вернуть деньги, если в договоре прописан «хитрый» пункт запрета на возврат. Он может быть завуалированным. Так что при заключении договора необходимо внимательно читать все его положения.

Сколько денег можно вернуть при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Как и любой другой банк, Сбербанк не возвращает 100% от страховой суммы. Он возвращает только неиспользованную часть. Процент, который можно вернуть, зависит от того, насколько платежи заемщика «опередили» изначальный график. Для понятности рассмотрим эту ситуацию на примерах.

• Пример 1. Человек взял ипотеку на 10 лет. За страховку он заплатил 100 тысяч рублей – по 10 тысяч за каждый год. Он выплатил всю сумму долга и проценты за 7 лет. Следовательно, у него остались неиспользованными 30% страхового взноса – это 30 тысяч рублей. Именно их он и может вернуть.
• Пример 2. Теперь – другая ситуация. Тот же человек выплатил ипотеку за 6 лет и 6 месяцев. В этой ситуации он может вернуть либо 30%, либо 35%. Это зависит не от Сбербанка, а от страховой компании, выдавшей ему полис. Чаще всего приходится претендовать только на выплату за полный «неиспользованный год», но иногда удается добиться возврата денег и за отдельные месяцы.

Важно! Если в договоре прописана возможность возврата страховки после выплаты 80% долга, то оставшиеся 20% можно будет не возвращать досрочно. Но если при выплате этих 20% наступит страховой случай, то никакой компенсации человек не получит.

Какие документы необходимы?

Чтобы вернуть часть страховой премии у Сбербанка, необходим следующий набор документов:

Также необходимо предоставить реквизиты банковского счета, куда будут переведены деньги. Получить возврат страховки наличными невозможно.

Пошаговый план действий

Если же страховщик по какой-то причине ответил отказом, то получить свои деньги обратно можно лишь в судебном порядке. Это не всегда уместно, так как при возврате маленькой суммы судебные расходы составят больше, чем возможная компенсация. Порядок действий таков:

1. Подача в канцелярию суда. Для этого подойдет любой суд по месту регистрации.
2. Приложение к иску всех документов, ранее подававшихся в страховую компанию.
3. Оплата госпошлины. Сумма взноса по таким делам в законе не установлена, поэтому в разных судах она отличается. Но обычно это не более 200-400 рублей.
4. Присутствие на судебном заседании. Адвокат не обязателен – такие дела обычно заканчиваются в пользу истца.
5. Получение денег в случае победы.

Вернуть деньги, потраченные на оформление страховки, совершенно несложно. Процедура возврата, как правило, проходит на добровольной основе. До суда дело доходит крайне редко, только если страховщик ненадежен.

Но Сбербанк работает с известными и надежными компаниями, которые, пусть и без особого желания, возвращают оставшийся неиспользованным процент страхового взноса. Процедура происходит довольно быстро: человеку нужно лишь подать документы, заполнить заявление и ждать перевода денег на его банковский счет.

Один из видов страховки по ипотеке обязателен по закону, другие оформляются на добровольной основе, но и по первой, и по вторым в ряде случаев можно вернуть средства полностью или частично. К обязательному страхованию ипотечных продуктов относится защита кредитуемого имущества от повреждения и утраты, к добровольному - титульное страхование, комплексные услуги, защита жизни заемщика, здоровья, страховка от потери работы и т.д.

Таблица возвратности страховки:

Существует два варианта возврата страховки по ипотеке:

• полный возврат;
• частичный.

Полностью можно вернуть средства во время действия так называемого «периода охлаждения», когда у заемщика остается право отказа от страховых услуг (но только если договор не вступил в силу). Частичный возврат происходит при досрочном погашении кредита, расторжении договора по определенным причинам или когда клиент воспользовался правом отказа в период охлаждения, но после вступления действия договора в силу (т.е. когда услуга страхования уже начала предоставляться).

Правила возврата описаны в страховом договоре, поэтому следует очень внимательно изучить его, прежде чем ставить подпись. Также необходимо обратить внимание, заключают с вами индивидуальный договор либо предлагают присоединиться к коллективному. Отказаться от страховки можно при получении кредита, во время его действия и после закрытия путем подачи соответствующего заявления и предоставления обоснований возврата.

Отказ от страхования при получении ипотечного кредита

Как уже упоминалось, покупка страховки имущества от повреждения и утраты является обязательной. Оформление других полисов по закону не служит условием выдачи кредита, но менеджеры, работающие с клиентами, об этом часто умалчивают, навязывая дополнительные услуги – защиту здоровья, жизни, титульную страховку и т.д. Данное требование незаконно, и от подписания таких документов клиент вправе отказаться непосредственно в момент оформления ипотечных бумаг. Можно просто не ставить подпись.

Если отказаться до одобрения кредита, есть шанс получить от банка отказ в ипотечной ссуде, хотя это и незаконно. Поэтому имеет смысл совершить это действие уже после получения одобрения.

Кроме того, у клиента есть «период охлаждения» в 14 дней, на протяжении которых он вправе отказаться от уже приобретенной добровольной страховки и получить возврат средств за навязанные услуги.

Если услуга уже оказывается (т.е. обращение за возвратом происходит после даты начала действия страхования по договору, но до истечения установленных законом 14 дней) страховая компания вернет деньги за вычетом суммы, пропорциональной количеству истекших дней с начала действия. В ином случае деньги вернутся полностью.

Если заемщик заключил договор не личного страхования, а коллективного, возврат денег будет затруднителен, поскольку коллективный договор – это трехстороннее соглашение между клиентом, банком и страховой. На него действие законодательства о «периоде охлаждения» не распространяется.

Возврат по такой страховке может быть не предусмотрен вообще, поэтому следует внимательно изучить все документы при их подписании и потребовать у менеджера копию правил страхования по коллективному договору (обычно они на руки не выдаются).

Можно ли вернуть деньги во время действия договора и при досрочном погашении

Если клиент погасил задолженность в плановом режиме, уплаченная страховая премия - неважно, обязательная или добровольная, - возвращена не будет. Иная ситуация возникает при досрочном погашении: на счет клиента обычно возвращается часть, пропорциональная неиспользованным дням страхования. Так, например:

• страховой взнос – 20 тысяч в год;
• кредит погашен за половину периода, т.е. через полгода после внесения годового взноса;
• заемщик вправе рассчитывать на возврат 10 тысяч – страховую премию за «неиспользованные» месяцы.

В таком случае следует обратиться в офис страховой компании (или банка) с:

• паспортом;
• полисом страхования;
• кредитным договором;
• графиком выплат;
• справками о погашении задолженности;
• заявлением на возврат.

Аналогичным способом можно действовать и при рефинансировании, поскольку задолженность перед исходным банком уже погашена (если планируется перейти к другой страховой.). Если рефинансирование происходит внутри одного банка (переход на более низкую ставку в том же учреждении), то в подавляющем большинстве случаев происходит перерасчет страховки, при котором необходимая к возврату сумма просто идет в оплату нового договора.

От добровольного страхования можно отказаться, подав соответствующее заявление, паспорт и полис. В то же время некоторыми компаниями в договоре прописывается возврат не части премии пропорционально неиспользованному периоду, а какой-то ее доли, чаще всего половины. Так что в случае с вышеописанным примером 10 тысяч нужно еще разделить на 2, т.е. к возврату будет 5000 р.

Если заемщик перестает вносить страховые взносы во время действия договора, банком или страховой компанией это с определенного момента расценивается как одностороннее желание разорвать отношения. Если иное не предусмотрено пунктами соглашения, уже выплаченные средства ипотечному клиенту не возвращаются. Кроме того, клиенту, который просрочил платеж, страховая может начислять штрафы, пени на невыплаченные премии и даже передать дело в суд или коллекторское агентство. Параллельно с этим банк оставляет за собой право поднять процентную ставку.

Последнее произойдет и в случае, если заемщик откажется платить за продление уже купленного полиса. Выплаченные деньги не вернутся, а ставка увеличится на некоторое количество процентных пунктов.

Основная рекомендация всем ипотечным заемщикам – внимательно изучать документы до их подписания. В кредитном договоре могут быть пункты относительно страховки, а сам страховой договор обязательно предусматривает перечисление правил возврата средств и порядок такового.

Возможно, отказ от страховки поможет сэкономить на платежах, но в ответ банк поднимет процентную ставку. Кроме того, страхование – гарантия защиты от непредвиденных ситуаций как для банка, так и для клиента, поэтому следует оценить все «за» и «против», прежде чем принимать решение о подписании или отказе от дополнительных услуг.

Следует помнить, что возврат денег по ипотечной страховке возможен только до наступления страхового случая. Если таковой произошел, услуга считается оказанной в полном объеме и деньги возврату не подлежат.

Если страховка заключена по коллективному договору, то даже при соблюдении прочих правил вернуть уплаченное может быть затруднительным, нужно обязательно попросить у менеджера условия коллективного договора и прочесть их либо обратиться в компанию, которая заключает индивидуальное соглашение. Правда в некоторых банках за привлечение сторонней организации может подниматься процентная ставка по кредиту.

Из вероятных сложностей может последовать отказ страховой на возврат. Если все документы в порядке и основание для выплаты имеется, придется доказывать свою правоту в суде.