Вклад не включен в реестр. Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России

В следующем году Банк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создадут единый реестр вкладчиков, в основе которого будет лежать технология блокчейна. В первую очередь это должно помочь бороться с недобросовестными банкирами, которые в момент отзыва лицензии уничтожают базы данных вкладчиков.

Помимо этого, такая система должна повысить прозрачность рынка банковских депозитов. При открытии депозита вся информация (персональные данные, название банка, сумма) будет записываться в блокчейн и храниться в том числе и на сервере ЦБ.

Вся информация о вкладчиках будет надежно защищена, так как удалить или изменить данные из блокчейна нельзя. Это поможет избежать ситуаций, когда при отзыве лицензии банка «теряется» база данных вкладчиков.

В ЦБ считают, что создание такой системы должно благоприятно отразиться на развитии рынка вкладов в России. Зная, что их данные будут дополнительно защищены, клиенты станут охотнее открывать депозиты, так как смогут уверенно рассчитывать на страховое возмещение в случае банкротства банка. Согласно данным ЦБ, объем рынка вкладов за прошлый год вырос на 7.4% и достиг 26 триллионов рублей.

По информации источника, близкого к ЦБ, пока неясно, будет ли использована сторонняя технология на основе блокчейна или собственная (например, проект Мастерчейн), но очевидно, что это будет контролируемый блокчейн.

На сегодняшний день в мире не существует аналогов создаваемому реестру вкладчиков, отметила управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.

Подписывайтесь на новости и их анализ в нашем Telegram канале !

АСВ не хочет выдавать копию реестра кредиторов вкладчикам

Вкладчики уже несколько месяцев добиваются от АСВ предоставления реестра.

Агентство по страхованию вкладов - конкурсный управляющий Татфондбанка - подало аппеляцию на решение Арбитражного суда Татарстана, удовлетворившего иск «Союза пострадавших клиентов ТФБ и Интехбанка» о предоставлении копии реестра требований кредиторов. Об этом «Idel.Реалии» рассказала лидер Союза Александра Юманова.

Мобильное приложение Idel.Реалии

15 декабря 2016 года Центробанк ввел временную администрацию в Татфондбанке, возложив управление на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Причина - неустойчивое финансовое положение банка и угроза интересам его кредиторов, сообщил регулятор. Также он наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Такой же сценарий развернулся с другим банком - Интехбанком - уже через неделю. Мораторий был введен 23 декабря 2016 года.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram . Мы говорим о том, о чем другие вынуждены молчать.

www.idelreal.org

Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России

Система страхования вкладов – что это и как она работает? Какую роль в банковской системе выполняет Агентство страхования вкладов (АСВ)? Какие вклады являются застрахованными? Как можно “пролететь” с выплатой возмещения и как этого избежать?

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Что такое система страхования вкладов

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

• с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
• с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
• с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
• со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
• с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у Центробанка. Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Как работает система страхования вкладов

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

ЦБ РФ создаст реестр вкладчиков на базе блокчейна

Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами

Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2019 году создадут в России единый реестр вкладчиков на базе блокчейна. Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами, которые уничтожают базу данных клиентов при отзыве лицензии. Об этом сообщают «Известия».

Это будет работать следующим образом: информацию об открытии депозита банк будет записывать в блок реестра, который будет храниться на сервере ЦБ. В каждом блоке будет представлена информация о названии кредитной организации, персональные данные вкладчика и сумма депозита. Если вклады пополняются либо закрываются, изменения будут записываться в новый блок реестра.

Данные из блокчейн-реестра нельзя изменить или удалить, таким образом, вся информация о вкладчиках будет надежно защищена. Это, по словам экспертов, повысит прозрачность рынка банковских депозитов.

Пока остается неизвестным, при создании реестра будет использоваться сторонняя технология на основе блокчейна или создадут свою собственную.

Ранее Росреестр зарегистрировал первый договор долевого участия с применением блокчейна.

Как оформить страхование вкладов в 2018 году

В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.

Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.

Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.

Первоначальная информация

Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.

Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно скачать здесь.

Что это такое

В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.

По закону клиентам будет возмещена вся сумма депозита, если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в рублях, независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.

Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.

Страхуются срочные и вклады до востребования, включительно и вклады в валюте. Застрахованными вклады являются от момента подписания договора о внесении их на депозитный счет.

Отдельно клиенту ничего не нужно подписывать или обращаться в отдельную компанию, что является очень удобным.
Страхуется ли прибавленные проценты?

По закону РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» начисленные проценты попадают под страхование, если они прибавлены к первоначальной сумме вклада.

Если же у клиента имеются не один вклад в разных банках, то у него есть право получить 100% возмещения, но не больше максимально установленной законом 1,4 млн. руб.

Если же банк лишился гослицензии на деятельность, то выплата депозитов лежит на банках - агентах, в которые клиенты обращаются с соответствующим заявлением на получение вклада.

Клиент может обращаться за выплатой до того периода пока полностью не проведена ликвидация банка, на практике срок до 2-х лет.

Если по проживанию клиента нет отделения банка-агента, то заявление отправляется по почте, и деньги получить переводом по почте. Банк-агент – это банк, которому дано право действовать от лица АСВ и выплачивать вклады клиентам.

Как получить помощь через официальный сайт

На сайте можно найти информацию, которая описывает все возможные варианты получения вклада, есть очень полезный раздел «Вопрос/Ответ».

Есть возможность найти списки банков, которые работают с клиентами банков – банкротов. Для удобства на сайте размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму возмещения.

Предоставлены всевозможные бланки и примеры заполнения для получения денег. Есть раздел обратной связи, в котором клиент может задать интересующий вопрос, и оставить жалобу, и благодарность.

Телефон горячей линии 8 800 200 08 05 (звонок по России бесплатно),

Законодательная база

Согласно закону РФ № 177 «О страховании вкладов» застрахованными считаются вложения в рублях или иностранной валюте, которые находятся на депозитном счете в банке РФ на основании подписанного договора.

Страховое событие наступает, по закону № 127 «О банкротстве банка», со дня лишении банка право на предоставление услуг банка.

Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.

Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов

После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.

АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.

В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком - агентом, что нужно для получения накопления.

Клиент обращается в отделение банка - агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.

При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.

Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.

Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.

Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.

На каких условиях составляется договор

Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.

Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.

Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.

Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.

Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.

Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:

• входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
• возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
• максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
• единый перечень документов для получения страховки;
• можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.

Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.

Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1. Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
2. О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
3. О размере страховой выплаты.
4. О времени действия соглашения.

Как открыть вклад Управляемый, читайте здесь.

Требуемые документы

Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.

• Цены на недвижимость обвалит новый налог Собственникам недвижимости в 28 субъектах РФ до 1 декабря предстоит заплатить налог на имущество физических лиц по новым правилам. Если раньше этот платеж государству за квартиры, дома, дачи, гаражи и офисы по ставке до 0,1% люди платили по символической инвентаризационной […]
• Нотариусы волгограда изоткин Нотариусы Ворошиловского района города Волгограда. Бытко Таисия ГригорьевнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград ул. Ковровская, д. 10. Тел.: 97-13-33. Глубокая Жанна ВладимировнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград, ул. Елецкая, д. 6. Тел.: 94-77-58. Изоткин Владимир […]
• Налогообложение крестьянского фермерского хозяйства: спецрежимы и отчетность 5 мая 38980 1 Автор: Как зарабатывать.ру 38980 1 Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о налогообложении и отчетности в крестьянско-фермерских хозяйствах (КФХ). Сегодня вы узнаете: Какие системы налогообложения доступны для КФХ; […]
• Возможно ли понижение в должности без согласия работника? Понижение в должности без согласия работника, т.е. изменение условий труда невозможно. Обратите внимание на то, что если в трудовой книжке будет произведена такая запись без вашего согласия, то сделана она будет незаконно. Перевод на нижестоящую должность […]
• Ребенок в 10 месяцев (календарь развития) У вашего малыша круглая дата – десять месяцев. Он теперь многое понимает и умеет. Вы начали замечать появление индивидуальности у крохи. Теперь он стремится к самостоятельности, проявляет характер: активно двигается и лепечет или напротив, так сосредоточенно занимается […]
• Фильм Общее число несовершеннолетних правонарушителей-3000 | The Total Number of 3000 Juvenile Delinquents | Furyou Shounen: 3,000-nin no Atama Если не работает, попробуйте выключить AdBlock Вы должны быть зарегистрированы для использования закладок Информация о дораме Продолжительность: 74 мин. / 01:14 Фильм […]
• Патенты на иностранных граждан на 2017 Патент на работу иностранных граждан в 2017 году нужен всем, кто въезжает в Россию без визы и собирается здесь трудиться. Форма патента утверждена приказом ФМС России от 8 декабря 2014 г. № 638 . Временно или постоянно проживающему в России иностранцу получать патент не […]
• В соответствии с приказом министра обороны Федеральное государственное казенное общеобразовательное учреждение «Севастопольское президентское кадетское училище» создано распоряжением Президента Российской Федерации от 20 марта 2014 года №74-рп и распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 июня 2014 […]

За последние несколько лет было ликвидирован ряд банков, часть из которых отличалась крупными активами, как Внешпромбанк, Интеркоммерц, Татфондбанк, Росинтербанк и другие.

На этапе оформления возврата средств со вкладов при отзыве лицензии или банкротстве на практике возникают вопросы с несвоевременной подачей заявления о включении в реестр сведений, отсутствии договора у финансового учреждения с Агентством страхования вкладов и других.

Подробнее обо всех этом — читайте ниже.

Для того чтобы не допустить исключения требований вкладчика из реестр (или включения в «зареестровые» списки), чтобы претендовать на получение средств в приоритетных очередях, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

Своевременная подача требований на включение в реестр АСВ

Даже при банкротстве крупной организации законодательством не предусмотрено отправление каждому вкладчику уведомления об отзыве лицензии, намечающемся банкротстве организации и необходимости заявить о своих требований в сроки, установленные ФЗ № 127 от 26.10.2002 года. При несоблюдении сроков организация не несет ответственность за невключение сведений в реестр. Информация публикуется в открытом доступе в публичных общероссийских изданиях, в частности, таковым является на сегодня газета «Коммерсант». На основании ст.189.92 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования, в отношении которых проведено включение в реестр требований, учитываются в составе первой очереди кредиторов.

Согласно ст.189.96 указанного нормативного акта, при подаче заявления после закрытия реестра, но до окончания расчетов с кредиторами, остальные требования подлежат удовлетворению в последующем порядке, если на счетах организации достаточно финансовых средств.

Сверка суммы вклада с кредитной организацией

Какие действия нужно совершить вкладчику в первую очередь? Зачастую при обращении в банк за компенсацией вклада оказывается, что сведения о зачисленных денежных средствах находятся на «внебалансовом» учете, а если сказать проще, то фиксировались в тетрадках и экселе, если банк вел черную бухгалтерию, и выпали из официальных данных.

Автоматически указанные кредиторы попадают в последнюю очередь для выплаты и после получения возмещения средств приоритетными кредиторами, т.е. всеми владельцам депозитов, внесших средства на баланс, и когда это было оформлено по всем правилам ведения финансового учета в банках. Да и то, претендовать на возврат вкладов забалансовые вкладчики могут, если смогут доказать существование указанных вкладов.

В результате при проведении процедуры без оформления надлежащих документов граждане получают комплексации, в лучшем случае, в меньшем размере, чем внесенные суммы и без выплаты процентов на сумму долга.

Заявление о несогласии с размером выплат.

Гарантировать, что вклад не попадет мимо баланса банка — невозможно, однако, можно предотвратить негативные последствия таких действий, изучив подробно деятельность банка и следуя инструкции:

• Оригиналы договора, дополнительных соглашений к нему и приходно-кассовых ордеров вкладчику необходимо сохранять у себя до момента снятия средств и закрытия депозита. Сверку необходимо делать каждый раз при передаче средств с получением выписки по счету.
• При заполнении заявления о несогласии с размером выплат для АСВ в банке-агенте указываются подробно личные данные о вкладчике и размещенных денежных средствах: ФИО, паспортные данные, дата и номер договора депозита, реквизиты приходно-кассовых ордеров. Вносится номер мобильного телефона и отметка с разрешением об информировании о рассмотрении дела в суде по требованиям кредиторов с участием АСВ. Сведения вносятся сотрудником обслуживающей организации или самим вкладчиком. Обязательно прописывается сумма вклада с начисленными процентами, посчитать можно самостоятельно или при помощи электронного калькулятора.

Важно: Выплаты в течение 1 недели – 3 месяцев осуществляются только для сумм, не превышающих 1,4 млн. рублей и гарантированных Агентством страхования вкладов. Проценты по вкладу гарантированы и могут быть учтены в данной предельной сумме.

• Заявление о несогласии при отказе в приеме в банке-агенте можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок его возвращается отправителю.
• Информацию о судебных заседаниях и функциях Государственной корпорации АСВ, ходе выполнения требований по заявлению о несогласии можно отслеживать на официальном сайте Агентства. Лишними вопросами сотрудников организации не следует беспокоить, если все документы на выплату составлены верно, выплата будет произведена в срок от 1 недели до 3 месяцев.
• При отказе в компенсации АСВ нужно незамедлительно обратиться в суд. Практика показывает, что при наличии всей документации, решение обычно принимается в пользу истца. В последнее время направление в суд не требуется, поскольку Агентство принимает решение о выплатах при предоставлении заявления и дубликатов первичной документации.

Обязательное отслеживание почтовых извещений

Обязательно следует отслеживать отправленную корреспонденцию, поскольку не исключены технические ошибки и человеческий фактор. Письмо может потеряться или быть испорчено. Не исключен умысел для невыплат. При подаче заявлений на выплаты в банки-агенты передаются только дубликаты документов, заверенные подписью владельца размещенных денежных средств, на них проставляется дата подачи в организацию. Не рекомендуется передавать их при подаче заявления о несогласии с выплатами при подаче лично через Агентство страхования вкладов.

При предоставлении для сверки оригиналов возможно заверение печатью АСВ и подписью принявшего заявление работника учреждения. Случаи с утерей подлинников встречаются на практике и достаточно часто. На каждом этапе передачи заявлений и требований о несогласии с суммами выплат, обязательно нужно получать дубликаты заявлений и документов о несогласии с отметкой о принятии.

Важно: Оригиналы первичной документации нельзя отправлять письмом или отдавать вместе с заявлением, поскольку восстановить договор, соглашения к нему или приходно-кассовые ордера будет невозможно.

Позиция АСВ для включения в реестр вкладов

Агентство страхования вкладов ввело практику по уходу от выплат при направлении уведомления о новом порядке включения в реестр обязательств перед вкладчиками.

Обычно это выражается в практике направления «писем-отписок», в которых АСВ говорит о необходимости внесения изменений в список кредиторов. Мотивировка содержит разъяснение о том, что кредитная организация не учитывала при ведении финансовых операций требования нормативных актов в банковской сфере и приказов Центробанка России, что повлекло «неадекватную оценку рисков и непредоставление сведений о проведении сомнительных операций в уполномоченные организации по контролю». Это в ведет к тому, что АСВ и временная администрация вынуждены восстанавливать учет в банке перед формированием реестра.

Уповая на это АСВ просит время для дополнительных проверок и сообщает о том, что информацию о включении в реестр будет позднее.

Такие уведомления нарушают требования закона о банкротстве. Включение требований кредиторов осуществляется при предоставлении подтверждающей документации на ведение операций по вкладам, розыск депозитов осуществляется в ходе процедуры признания организации несостоятельной назначенным судом арбитражным управляющим.

В связи с этим лицам, разместившим денежные средства на счетах банковских учреждений, следует предъявлять требования о предоставлении компенсации от АСВ, не дожидаясь результатов розыска счетов согласно обозначенной в уведомлении позиции.

В случае отказа или затягивания сроков, нужно обращаться в суд.

Важно: Официальные письма АСВ с просьбой «подождать еще» пока в банке проводится проверка и восстанавливается учет, направленные на затягивание срока, при наличии у вас доказательств вклада, можно игнорировать и обращаться в суд.

Как доказать наличие вклада для включения в реестр

При отзыве банковской лицензии для вкладчиков предоставляется возможность получить возмещение на сумму не более 1,4 млн. руб. при содействии Государственной корпорации АСВ.

Первая очень частая сложность, с которой сталкиваются клиенты «лопнувших» банков – это отсутствие должного учета вкладов на стороне кредитной организации. Зачастую такие факты связаны с мошенническими действиями руководителей банка, что становится причиной открытия дела о банкротстве наряду с привлечением руководства к уголовной ответственности.

Отзыв лицензии у банка обычно синхронизирован по времени с ограничениями по выдаче наличных денежных средств, задержками при проведении безналичных расчетов, отказе от размещения вкладов. Такие меры вводятся после вынесения предупреждения ЦБ РФ о доначислении резервов.

После отключения от электронной системы банкинга все операции в финансовой организации приостанавливаются. По указанию ЦБ РФ назначается временный управляющий, который берет на себя контроль операций в банке. Следующим шагом является отзыв самой лицензии на ведение банковской деятельности.

В задачи нового руководства входят:

• обеспечение сохранности документации, в том числе о размещенных вкладах;
• формирование списка кредиторов, включение в реестр вкладчиков их требований;
• осуществление функций исполнительного органа, в том числе по выдаче справок об остатках на счетах для клиентов.

На основании закона о страховании вкладов отзыв лицензии ЦБ РФ приравнивается к страховому случаю.

Выплаты должны производиться уже начиная с 14 дня после наступления рисков. АСВ назначает банки-агенты, которые осуществляют выплаты. Зачастую в момент обращения в такие организации вкладчики узнают о недостаточном возмещении по договору вклада.

Фактически хранящаяся в банке информация расходится с данными приходно-кассовых ордеров, если они есть в наличии в оригинале на руках у клиента. Такая ситуация объясняется уничтожением информации с серверов банка и мошенническими действиями руководства организации до момента отзыва лишении. Физические лица, разместившие средства для хранения в банке, сталкиваются с ситуацией, когда АСВ отказывает в выплате.

При выдаче средств вкладчику предоставляется две возможности:

• получить указанную сумму к выплате;
• подать заявление о несогласии, указав документарное подтверждение большей суммы передачи средств в банк.

Для выплаты через АСВ требуется подтверждение представленной информации о других суммах на депозитах, без этого требования удовлетворены не будут.

Если гражданин или индивидуальный предприниматель попал в реестр обманутых вкладчиков, то ему при отказе АСВ предлагается обратиться за защитой своих имущественных интересов в суд.

Тактика подготовки и защиты прав вкладчика в суде

На практике встречаются ситуации, когда вкладчик должен самостоятельно доказывать факт и размер размещенных им средств. В базах данных банка обнаруживаются сведения при оформлении выплат на значительно меньшие суммы, или АСВ вообще не внесить клиента в реестр страхования вкладов.

В качестве подтверждений требуются оригиналы и копии документов о размещении средств. Первичную документацию передавать в уполномоченные организации вкладчикам не рекомендуется.

Для успешного завершения дела следует выбрать верную правовую позицию. При представительстве юриста желательно явиться на предварительные заседания, которые обычно назначаются в ранние часы работы суда. Длятся они не более 30 минут.

При неявке вкладчиков чаще всего возникают вопросы с мошенническими действиями и подделкой документов на размещение вкладов, поэтому судьи предпочитают лично познакомиться с гражданами, которые потеряли средства и защищают свои имущественные права.

Кроме того, рекомендуется воспользоваться возможностью явки к судье в часы приема для проведения неформальной встречи вне заседания для того, чтобы задать ему вопросы о возможности предоставления определенных доказательств. В ходе слушания по существу некоторые из них могут отклоняться по формальным основаниям. Это поможет грамотно подготовиться к заседанию.

В качестве ответчика следует указывать банк, которому переданы на хранение средства, АСВ выступает третьим лицом. В некоторых случаях ответчиком может выступать АСВ, если затронуты его права и законные интересы. Выписка из реестра вкладчиков составляется самим банком-банкротом. Документ передается в Агентство для исполнения.

В связи с этим, предмет иска — это изменение реестра вкладчиков самим банком, когда суд передает временной администрации требование о включении в него части внебалансовых депозитов пострадавших граждан.

Важно: В случае подачи иска, в качестве ответчика обычно выступает временная администрация банка, а АСВ привлекается как третье лицо. Практика показывает, что помощь адвоката требуется, но судьи склоняются к удовлетворению требований, озвученных лично обманутыми гражданами.

После внесения изменений в реестр, он передается для реализации имущественных требований и предоставления компенсаций непосредственно в АСВ, а выплаты вкладчикам производятся с учетом требований закона о банкротстве (ст. 189.92 закона).

Сроки выплаты АСВ составляют 3 дня с момента предоставления сведений банком.

Система страхования вкладов (ССВ) – это, основанный на положительном опыте зарубежной системы гос. гарантий, государственный механизм. Но в отличие от ряда зарубежных стран в России ССВ может распространяться исключительно на депозиты физических лиц и ИП.

Предлагаем рассмотреть тему обязательного страхования депозитных вложений подробнее. В материале будут рассмотрены условия и список учреждений, которые входят в страховую систему по вкладам, а также ряд сопутствующих вопросов.

Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?

Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется . Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.

ССВ вступает в действие в случае прекращения банковской деятельности при условии отзыва лицензии, на основе которой может осуществляться банковская деятельность. Или При банкротстве, ликвидации.

Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков

Сколько выплатят?

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.

Условия страхования вкладов физических лиц в банках

Существует три главных условия:

• 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
• 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
• 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

• депозиты на предъявителя;
• деньги на РС юр. лиц;
• средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
• счета в электронной валюте;
• доходные и накопительные депозиты;
• депозиты в заграничных филиалах российских банков;
• деньги на металлических счетах;
• переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов по всей России

Для гарантии возврата своих вложений в Российской Федерации важно получить нужную информацию и удостовериться в присутствии в списке в гос. системы по депозитному страхованию, выбранного банка.

Официальный список банков , входящих в систему страхования вкладов, размещен на официальном сайте АСВ с возможностью просмотра реестра в алфавитном порядке. На сегодня полный список в реестре насчитывает более 800 учреждений. Там же есть список и реестр участников, исключенных из обязательной системы, реестр учреждений, лишенных возможности принимать депозитные вложения и создавать счета, а также банки агенты. Все это позволит выгодно вложить свои деньги.

Найти себя в реестре кредиторов очередного прогоревшего банка вкладчикам становится все труднее

Фото: Fotolia/unclepodger

В апреле вкладчики сразу двух «бывших» банков - Кроссинвестбанка и Стелла-Банка - испытали «депозитный стресс». Многие из них, как оказалось, либо вообще не вошли в реестр кредиторов, либо итоговые суммы выплат их страхового возмещения, согласно реестру, оказались в разы меньше реально внесенных на депозиты сумм. Банки.ру разбирался, как «безреестровым» и другим «проблемным» вкладчикам добиваться своих денег и возможно ли это вообще в подобных ситуациях.

Сервер с базами дворник разбил...

Российские вкладчики привыкли к различным сюрпризам от банков. Для них уже не является необычной ситуация, когда банковский сервер с базами данных случайно уронил и разбил дворник (банк «Холдинг-Кредит» в 2012 году). Нет и сильного удивления, если необходимая финансовая документация внезапно пропадает в неизвестном направлении (Европейский Индустриальный Банк в 2014 году). Даже если несколько VIP-клиентов ради повышенной ставки по депозиту прошли «мимо кассы», заключив, как оказалось, фиктивные договоры с заведующей филиалом, это воспринимается людьми достаточно спокойно (банк «Первомайский» в 2015 году). Пару месяцев идет активное обсуждение таких историй, полгода - яростные попытки найти виноватых, а потом вкладчики смиряются со своей судьбой, подавая бесконечные иски и апелляции в суды без особой надежды на победу.

Недавно заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов заявил СМИ, что из отозванных с середины 2013 года 240 лицензий на осуществление банковских операций в 11 случаях были заметны мошеннические схемы банкиров, в частности связанные с выносом некоторой части вкладов за баланс. Тем не менее несколько таких схем удалось пресечь на ранней стадии, так как они были выявлены в ходе плановой проверки банков регулятором.

Однако в последнее время прослеживается чуть ли не тренд на отсутствие в реестрах или несоответствие заявленных в реестрах сумм вкладов у ряда клиентов сразу нескольких «отозванных» банков.

Банки умерли, вклады исчезли

24 марта 2016 года была отозвана лицензия у Мико-Банка. Его вкладчикам даже была предоставлена возможность подать заявку на страховое возмещение в электронной форме - в рамках проекта Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по развитию дистанционного приема заявлений на выплату возмещения по депозитам.

Согласно полученному агентством реестру обязательств банка, за компенсациями на сумму около 650 млн рублей должны были обратиться порядка 800 вкладчиков.

Однако уже 7 апреля стало известно, что вкладчикам Мико-Банка, открывшим депозиты в шести московских отделениях кредитной организации, придется добиваться своих средств через суд. Вклады, открытые клиентами в допофисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский», в учете банка отсутствовали, в автоматизированную банковскую систему внесены не были и в реестр, переданный Агентству по страхованию вкладов, соответственно, не вошли.

Михаил Сухов: «Все вкладчики равны независимо от того, работают в банке честные люди либо жулики»

Тысячи вкладчиков не могут получить страховку по своим депозитам. «Кроссинвестбанк» не учел на балансе вклады на 3,5 млрд рублей, сообщает Банк России. Только в этом банке руководство фальсифицировало данные в отношении порядка 4 тысяч клиентов. Такие данные Агентства по страхованию вкладов (АСВ) приводит газета «Коммерсантъ».

В итоге «дыра» в балансе (отрицательная разница между активами и обязательствами) Мико-Банка превысила 1,6 млрд рублей.

Лицензия Кроссинвестбанка была отозвана 11 апреля 2016 года. И это, пожалуй, самый резонансный случай фальсификации вкладов за последнее время.

Исходя из данных АСВ, за выплатой страхового возмещения на сумму около 1,5 млрд рублей могут обратиться порядка 3,4 тыс. вкладчиков. Практически с самого начала выплат клиенты Кроссинвестбанка массово начали оставлять сообщения на форуме Банки.ру с жалобами на неверные данные в реестре. В разговоре с обозревателем Банки.ру вкладчики кредитной организации отмечали, что примерно у двух третей из них есть проблемы при попытке получить страховую сумму. Часть из них не внесена Кроссинвестбанком в реестр кредиторов, информация же о сумме депозитов другой части не соответствует действительности.

АСВ даже выпустило отдельное сообщение относительно данной ситуации, в котором оповестило клиентов банка, не согласных с размером возмещения по вкладам либо не включенных в реестр, о необходимости заполнения в банке-агенте соответствующего заявления. Также вкладчики имеют право самостоятельно направить заявление о несогласии с размером возмещения по почте в АСВ «с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований». Если же вкладчику придет отрицательный ответ на поданное заявление, то он вправе подать в суд иск с материальными требованиями к банку. При подтверждении требований решением суда агентство включает заявителя в реестр, о чем информирует в СМС-сообщении.

«В агентство обратилось значительное число вкладчиков, не согласных с размером страхового возмещения по вкладам. Сведения о многих из них отсутствуют в реестре выплат, что вызвано грубыми нарушениями в ведении учета операций по вкладам со стороны сотрудников банка. Временной администрацией по управлению банком по данному факту направлено заявление в правоохранительные органы», - говорилось в пресс-релизе АСВ.

По итогам проверки регулятор насчитал, что на дату отзыва лицензии у Кроссинвестбанка объем его обязательств перед клиентами по вкладам, привлеченным мошенническим путем, достиг 3,5 млрд рублей, что более чем в два раза превышает размер вкладов, официально отраженных в отчетности банка.

«Руководство банка, злоупотребляя имеющимися полномочиями, организовало прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка», - установил ЦБ. Предоставляемые в Центробанк документы фальсифицировались «топами» кредитной организации. Кроме того, представители временной администрации выявили, что непосредственно перед отзывом лицензии неустановленными лицами были осуществлены действия, которые привели к уничтожению сведений об операциях по вкладам.

14 апреля лишился лицензии Стелла-Банк. Объем страховых выплат его вкладчикам оценивается в 448 млн рублей для 3,4 тыс. клиентов. Эта сумма включает 15,8 млн рублей от 200 вкладчиков, имеющих счета (вклады) для предпринимательской деятельности.

Клиенты Стелла-Банка также почти сразу же начали жаловаться на заниженные суммы депозитов в реестре кредиторов - в десять и более раз. В результате АСВ выявило, что сотрудники банка допускали грубые нарушения в учете операций по вкладам. Агентство пообещало обратиться в правоохранительные органы. Сумма требований не согласных с данными реестра клиентов пока не озвучена.

5 мая потерял лицензию Мострансбанк. Объем страховки, подлежащей выплате, еще не определен. Однако уже известно, что из-за махинаций с бухгалтерской отчетностью кредитная организация не отразила на балансе вклады на 3 млрд рублей. Информацию о финансовых операциях бывших руководителей и собственников Мострансбанка с признаками уголовно наказуемых деяний ЦБ направил в Генеральную прокуратуру, МВД и Следственный комитет РФ для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений.

Тайна формы 1417-У, или Юридическая сторона медали

Как заявили Банки.ру в пресс-службе АСВ, в период работы временной администрации производится обследование финансового состояния банка с отозванной лицензией и передача реестра обязательств. Как правило, вкладчики информируются о наличии их в реестре и сумме обязательств при обращении их через банки-агенты с момента начала выплаты страхового возмещения.

В ходе проведения обследования финансового состояния АКБ «Кроссинвестбанк» временной администрацией по управлению банком были установлены факты осуществления внесистемного учета обязательств перед вкладчиками: руководством банка был организован прием средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете банка. В результате банк скрыл привлечение средств на сумму 3,5 млрд рублей перед 4 тыс. вкладчиков.

В Стелла-Банке также были установлены грубые нарушения: в ходе выборочной проверки обнаружены первичные документы по вкладам (приходные и расходные кассовые документы), не отраженные в бухгалтерском учете банка. Косвенные данные указывают на то, что не отраженные в учете вклады могут составить до 1 млрд рублей. Совокупность указанных фактов, обстоятельств и действий работников банка может свидетельствовать о признаках формирования фиктивных вкладов в целях хищения средств фонда обязательного страхования вкладов.

«В настоящее время в агентство продолжают поступать заявления от вкладчиков Кроссинвестбанка и Стелла-Банка, не согласных с размером страхового возмещения. По каждому заявлению о несогласии агентство проводит комплексный анализ представленных документов и данных бухгалтерского учета банка. Средний срок рассмотрения заявления о несогласии составляет 2-3 недели, - сообщили в АСВ. - Если устанавливается, что отсутствуют достаточные основания для включения требований заявителей в реестр страховых выплат, им направляется письменный отказ с рекомендацией обращаться в районный суд по месту расположения ответчика и решать вопрос об установлении размера обязательств банка перед ними в судебном порядке. В отдельных случаях, например с Диг-Банком, при рассмотрении исков вкладчиков агентство ходатайствовало о проведении графологической экспертизы платежных документов, однако решение по этому вопросу принимает суд».

Как рассказывает партнер компании «Деловой фарватер», член независимого экспертного центра «Общественная Дума» Сергей Варламов, реестр, о котором идет речь, официально именуется реестром обязательств перед вкладчиками. Это так называемая форма 1417-У (по номеру указания ЦБ РФ о ведении и составлении реестра). В соответствии с шестой статьей федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки обязаны вести учет обязательств перед вкладчиками и встречных требований к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются ЦБ по предложению агентства.

В соответствии с законом банк, у которого отозвана лицензия, должен обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам. И в семидневный срок со дня наступления страхового случая (отзыва лицензии) представить реестр обязательств в АСВ. То есть реестр формируется на основании внутренних документов банка и его баз данных.

«Срок для передачи указанного реестра составляет семь календарных дней. При этом в случае, если на дату наступления страхового случая в банке была введена временная администрация, такой реестр в Агентство по страхованию вкладов передает она», - уточняет председатель Люберецкой коллегии адвокатов Светлана Бурцева.

В ЦБ, между прочим, обращают внимание на тот факт, что сомневающийся в «подлинности» своего депозита вкладчик имеет право обратиться к регулятору с запросом относительно любого действующего банка. При обработке такого запроса ЦБ, в свою очередь, обратится в банк, выдавший вклад, для разъяснения обстоятельств.

Сергей Варламов дополняет, что реестр обязательств также формируется на конец операционного дня, которым определяется момент наступления страхового случая (отзыва лицензии), и направляется банком в АСВ в электронном виде либо на бумажном носителе способом, определяемым агентством и позволяющим обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. Копия направленного в агентство реестра обязательств подлежит хранению в банке способом, исключающим его утрату или доступ неуполномоченных лиц.

Ваши действия

На различных интернет-ресурсах потерпевшие вкладчики банков призывают писать во все возможные инстанции, подавать петиции, как можно громче озвучивать проблему в СМИ, судиться с кредитными организациями единолично и коллективно. Но какие из этих мер помогут?

Судя по опыту валютных ипотечников, петиции и митинги мало чем помогают в сложных, пусть и затрагивающих достаточно большое количество «пострадавших», ситуациях. В таких акциях есть лишь один практический смысл - перезнакомиться с такими же пострадавшими, чтобы потом, к примеру, подать коллективный иск, указывают эксперты.

«С правовой точки зрения ситуация выглядит достаточно однозначно: администрация банков-банкротов допустила нарушения и не учла должным образом депозиты. Вкладчики при такой ситуации будут кредиторами банка, но не получат возмещения от АСВ. То есть наравне с другими, возможно, получат что-то после розыска активов банка. Но вероятность этого крайне мала», - размышляет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.

Он уверен, что нужно внимательно оценить доказательства и очень правильно сформулировать требования.

«Я полагаю, что если все бумаги (по вкладу и взносам в него) в порядке, можно пробовать через суд доказать, что это именно банковский вклад, а значит, он должен быть застрахован АСВ вне зависимости от того, учел его сам банк в своей отчетности или нет», - говорит Александров.

Кстати, подобные случаи с успешным исходом действительно есть. Так, в судах первой инстанции вкладчики, даже открывшие депозиты за несколько дней до отзыва лицензии, доказывали свою правоту, делая ставку именно на тот факт, что по закону АСВ обязано возместить сумму потерянного вклада в рамках объема страховки, так как банк являлся участником системы страхового возмещения. АСВ же не смогло доказать, что документы по депозиту у вкладчика были подделкой, поскольку судебная экспертиза не смогла установить, к примеру, дату проставления печати на документе.

Светлана Бурцева приводит в пример дело, которое слушалось в столичном арбитражном суде. Истцы обратились в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлениями о выплате возмещения по вкладам. Однако им было отказано в установлении требований, основанных на договорах банковского вклада, конкурсным управляющим банка, у которого отозвали лицензию. Возражения истцов-вкладчиков по результатам рассмотрения конкурсным управляющим банка и их требования к должнику были признаны обоснованными определением арбитража Москвы. Им также было постановлено включить истцов в реестр требований должника-банка. Письмами Агентство по страхованию вкладов уведомило об этом истцов, а также разъяснило им порядок получения возмещения по вкладам.

Сергей Варламов приводит противоположный пример - недавнее дело, связанное с ВЛБанком. В январе 2015 года у банка отозвали лицензию. Вкладчице банка была выплачена сумма страхового возмещения в размере 104,5 тыс. рублей, что на 135 тыс. рублей меньше, чем она предполагала. Вклад она открывала в 2013 году, его сумма составляла 104,5 тыс. рублей. За восемь дней до отзыва лицензии она пополнила вклад на 135 тыс. рублей, которые были перечислены из другого банка. Вкладчица просила суд повысить сумму страхового возмещения и обязать АСВ доплатить ей эти 135 тыс. рублей. Суд отказал. Причина была в том, что и АСВ, и суд сочли, что на счет вкладчика денежные средства в сумме 135 тыс. рублей не вносились. Технические записи по счету вкладчика, совершенные за восемь дней до отзыва лицензии, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Суд и АСВ руководствовались тем, что пополнение вклада на 135 тыс. рублей происходило непосредственно перед отзывом лицензии и совершалось в условиях фактической неплатежеспособности банка, в период наложенных на него ограничений, при сформированной картотеке неоплаченных платежных поручений клиентов. Суд квалифицировал такие действия как имеющие своей целью искусственное создание остатка в указанной сумме по счету вкладчика в целях последующего предъявления требования о выплате страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции поддержал данный вывод.

«Вы можете быть уверены в «легитимности» своего вклада, если банк дает вам на старте сервис так называемого личного кабинета (доступ в интернет- и мобильный банк), в котором вы можете видеть сумму и условия своего депозита, но главное - необходимые вам реквизиты, подтверждающие, что этот депозит реально существует в базе банка. Также доступ к каналу дистанционного банковского обслуживания помогает отслеживать операции по вкладу, - поясняет руководитель управления анализа финансового сектора Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. - В этом смысле бо льшую опасность вызывают депозиты с начислением процентов в конце срока, депозиты «без движения», по которым запрещены расходные операции и которые невозможно открыть в дистанционном виде».

Она также советует всегда иметь на руках договор банковского вклада и все приходно-расходные кассовые ордера. Так как многие вкладчики банков, прекративших свое существование, «погорели» на том, что в сложившейся конфликтной ситуации не смогли предоставить полный пакет документов. На фоне того, что они не числились в реестрах, банк-агент по выплате возмещения не имел возможности без этих документов подтвердить, что вкладчик имеет законное право на получение страховки от АСВ.

Проверить реальное «наличие» себя как вкладчика у банка можно, позвонив в его кол-центр, идентифицировав себя и попросив назвать текущую сумму вклада и условия по нему.

Светлана Бурцева напоминает, что в момент полноценного функционирования банка информацию, есть ли вкладчик в базе данных банка и какова сумма его депозита, можно получить непосредственно в нем самом в форме выписки, которая должна содержать: данные о банке (местонахождение, регистрационный номер, наименование), информацию о вкладчике (фамилия, имя, отчество, номер по реестру, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес для корреспонденции, телефон, адрес электронной почты), сведения о подлежащих страхованию обязательствах банка перед вкладчиком (реквизиты документа, на основании которого возникло обязательство, размер обязательств, номер лицевого счета), сведения о встречных требованиях банка к вкладчику (реквизиты документа, из которого возникают эти требования, номер лицевого счета, сумма требования), сумму обязательств по вкладам за вычетом встречных требований и сумму, подлежащую страховому возмещению. Таким образом, на основании полученной выписки вкладчик знает сумму, которую он получит в качестве возмещения по вкладу.

Тем не менее и тут есть свои подводные камни.

«Можно попросить у банка выписку (справку о размере вклада и о движении средств по вкладу), но это не гарантия, что потом такой вкладчик обязательно окажется в реестре и что сумма будет правильной при отзыве лицензии. Банк позже может удалить базу данных перед отзывом лицензии, могут произойти сбои в базе, что приведет к потере части данных, могут быть ошибки при составлении реестра, - перечисляет Сергей Варламов. - Но такая выписка станет хорошим дополнительным доказательством в будущем при возникновении проблем с реестром и выплатой возмещения. Нужно, чтобы на ней были печать заведения и подпись руководителя подразделения банка. Если их нет, это первый признак, что вклад забалансовый. Такие выписки стоит запрашивать раз в полугодие или раз в квартал и хранить их до срока окончания вклада».

Что советуют в банках

«Если после предоставления подтверждающих документов клиента не включили в реестр, клиент вправе подать в суд на ГК АСВ, и в судебном порядке получить причитающуюся сумму при положительном решении вопроса. В процессе рассмотрения вопроса о включении вкладчика в реестр ключевую роль играет наличие подтверждающих документов. Поэтому все банковские документы необходимо сохранять до истечения срока вклада, даже несмотря на то, что при обслуживании клиента в банке необходимо предъявить только документ, удостоверяющий личность. Узнать о наличии в реестре клиент может только после начала выплат страхового возмещения. До отзыва лицензии уточнить любые данные по банковским продуктам можно при личном обращении в банк и предъявлении документа, удостоверяющего личность», - рассказывает вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян.

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин уверен, что «забалансовые» случаи происходят преимущественно в тех банках, руководство которых понимает, что кредитной организации грозит отзыв лицензии.

«И это происходит в основном с теми вкладами, которые открываются на сравнительно длительный срок с выплатой процентов в конце срока, так как до этого момента в большинстве случаев вкладчик не проводит никаких операций по своему счету», - замечает банкир.

Между прочим, некоторые вкладчики полагают, что исключительно безналичный путь пополнения вклада является гарантом его «реальности». Но практических подтверждений этого тезиса пока не существует.

«Надо понимать, что никакого реестра действующих вкладчиков во время функционирования банка не формируется. Банки формируют различные реестры в целях работы с вкладчиками и анализа портфеля в бизнес-интересах, но не для целей передачи реестра на случай отзыва лицензии. Реестр кредиторов формирует временная администрация после отзыва лицензии», - поясняет Борискин.

Чтобы обезопасить себя от «безреестровости», он советует внимательно читать договор перед его подписанием. Кроме того, необходимо проверить полномочия сотрудника банка, оформляющего вклад. У него должна быть соответствующим образом оформленная доверенность или внутренний документ, предоставляющий ему право подписывать договоры вклада от имени банка. Возьмите копию этого документа, проверьте, не истек ли срок его действия, проведите идентификацию этого сотрудника. Если вклад оформляется посредством внесения наличных в кассу банка, сохраните приходно-кассовый ордер, который вам обязаны выдать в подтверждение операции по приему средств, проверьте корректность заполнения - дату, свои реквизиты, вносимую сумму, подпись сотрудника и печать кассы банка.

«Оформите интернет-банк, где вы сможете видеть движения по своим счетам, в том числе депозиты и начисленные по ним проценты. Сделайте подтверждающие документы: выгрузки, электронные выписки, и даже принт-скрины, - продолжает Борискин. - После оформления вклада запросите в банке заверенную печатью и подписью выписку на бумажном носителе. Смотрите на тарифную политику банка. Необходимо знать: если банк предлагает повышенные ставки, значит, он больше платит обязательных платежей в фонд АСВ, а это, в свою очередь, означает, что у банка должны быть хорошие инструменты для размещения средств и получения прибыли, достаточной для компенсации расходов при содержании портфеля, покрытия процентов клиентам и собственной маржи. Для того чтобы это идентифицировать, необходимо обратить внимание на положение банка в общесистемных рейтингах, выполнение банком обязательных нормативов ЦБ, бизнес-активность банка, информационный фон вокруг него и наличие претензий со стороны ЦБ».

«Бывалые» обманутые вкладчики настоятельно просят «новичков» забрать ту сумму по реестру, которую банк готов им выдать, а уже потом писать заявления на несогласие с этой суммой.

«У меня был вклад на 10 тысяч долларов, а по страховке мне в итоге выдали только 100 условных единиц, это издевательство, - говорит валютная вкладчица Стелла-Банка Елена. - У меня есть подозрение, что кто-то из сотрудников банка задним числом подделал мои документы, и получилось так, что свой вклад я закрыла, деньги забрала, а потом открыла новый - на 100 долларов. Только как теперь доказать, что я не «баран»?»

Если подозрения таких вкладчиков подтвердятся, доказать что-либо будет достаточно сложно, уверены эксперты. Перво-наперво они советуют собрать все возможные документы, которые вы найдете, на всякий случай сделать их нотариально заверенные копии и идти в правоохранительные органы, чтобы подать заявление о мошенничестве, а дальше - в суд. Желательно в составе группы вкладчиков со схожими историями - в данном случае в составе валютных вкладчиков, суммы депозитов которых неверно отражены в реестрах.

Варламов уверен, что даже в этом случае возможно доказать свою правоту. Но нужно, чтобы все документы были оригиналами и были правильно оформлены.

«То есть чтобы вклады были оформлены типовыми договорами вкладов этого банка, на них стояли все требуемые подписи и печати, даты совпадали, а не были поставлены задним числом, были указаны реквизиты сделки, номер балансового счета, - перечисляет он. - Нередки случаи, когда банк принимает забалансовые вклады, но и документы он выдает неправильно оформленными (не со всеми печатями, не со всеми подписями, оформленные задним числом или ставит в них не те даты, оформленные нетиповыми договорами, с отсутствием балансового счета вклада), чтобы потом эти документы не могли служить доказательством его вины, а вкладчиков приняли за тех, кто хочет обмануть АСВ».

При этом эксперты утверждают, что лучше всего сформировать некий пул обманутых вкладчиков и подавать коллективные иски - так и шансы на выигрыш больше, и судебные издержки меньше, а также можно нанять дорогого опытного адвоката. В случае выигрыша судебные расходы можно будет взыскать с ответчика.

Бороться и побеждать

Примечательна история Мособланка, решение о санации которого было принято еще в мае 2014 года, в связи с наличием угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, которую выявили ЦБ и АСВ. В банке были обнаружены случаи фальсификации отчетности, призванной обойти ограничения регулятора. Мособлбанк скрыл 76 млрд рублей привлеченных средств населения, не указав их в балансе.

По версии следствия, с января 2010 года по май 2014-го топ-менеджеры банка в составе организованной группы похитили путем обмана денежные средства, принадлежащие Мособлбанку, в размере свыше 68 млрд рублей.

«Мошенничество совершалось путем списания денежных средств со счетов вкладчиков банка - физических лиц на расчетные счета организаций банковского холдинга. Зачисление похищаемых денег на счета подконтрольных организаций происходило под видом совершения банком сделок с вкладчиками», - отмечалось в пресс-релизе Генпрокуратуры РФ.

Однако недавно Мособлбанк вернул 110 млн рублей своим вкладчикам, это недоначисленные еще до санации средства. Восстановление денежных средств на счетах вкладчиков было осуществлено прежней командой банка и содержало много ошибок. Для их исправления новое руководство кредитной организации даже разработало специальный временный регламент.

Однако случай Мособлбанка - скорее приятное исключение из правил, вероятнее всего, обусловленное не отзывом лицензии, а лишь санацией банка. Так считают опрошенные Банки.ру эксперты.

«При санации можно найти хотя бы часть команды сотрудников, действовавшей в банке на момент его активности; после отзыва лицензии большинство сотрудников, в частности «топов», разбегается, - считает один из опрошенных банкиров, пожелавший остаться неизвестным. - Все-таки ЦБ не зря отзывает лицензию, и обычно - по причине того, что в банке велась полноценная «нечистоплотная» деятельность. Санация же выбирается как «мера пресечения» регулятором в том случае, когда банк можно спасти и когда в нем еще остались адекватные менеджеры».

Кстати, в случае с Мособлбанком многих вкладчиков, не вошедших в реестр, спасло именно то, что они смогли предоставить в доказательство и договор вклада, и все приходно-кассовые ордеры по нему, указывают банкиры.

Впрочем, эксперты не советуют отдавать оригиналы всех документов. Лучше ограничиться нотариально заверенными копиями, но на всякий случай всегда носить с собой оригиналы.

Сергей Варламов указывает, что судебных дел об обманутых вкладчиках в РФ было много. И чаще суд встает на сторону АСВ, а не вкладчиков.

«По некоторым данным, примерно в 90% случаев суд занимает сторону АСВ и отказывает в выплате страхового возмещения или в его повышении (неофициальная статистика), - приводит статистику эксперт. - Доказать, что вы правда входите в реестр как вкладчик, очень сложно и маловероятно, но возможно. Это может получиться при хорошей доказательной базе (при правильно оформленных документах, в первую очередь) и сильной аргументации юристов. Если вклад пополнялся или открывался не непосредственно перед отзывом лицензии у банка, то шансы на выигрыш выше. Чем дата открытия или пополнения вклада ближе к дате отзыва лицензии (период фактической неплатежеспособности банка), тем меньше шансов».

Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.

Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.

Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?

И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?

Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:

Надеюсь, вы сможете помочь.

Михаил, сочувствуем вашей ситуации.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.

Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.

Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.

Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.

АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.

1,4

млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ

Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.

Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.

Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.

Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.