Техника заключения договоров страхования жизни и здоровья. Выплаты по страхованию жизни

Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. Он регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя, важным и существенным условием является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования, а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон) .

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров следующим: страховщик заранее знает стоимость страхового случая -- подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения; носит долгосрочный характер (срок действия 10--15 лет или всю жизнь страхователя); по всем заключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; по договору выплачивается оговоренная заранее страховая сумма.

Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму (документ имеет два текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.).

Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т.д.).

Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы).

Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.), предоставление строчки в оплате премии.

Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии.

Условия досрочного расторжения договора.

Юрисдикция договора.

Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).

Особенности договоров страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров .

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• - договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• - консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• - публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• - форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• - номер полиса;
• - информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• - страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• - определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• - страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;
• - даты начала и окончания действия договора;
• - специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

• - заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
• - вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;
• - общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;
• - особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
• - условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;
• - условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;
• - условия досрочного расторжения договора;
• - юрисдикция договора;
• - подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

Формы договоров страхования жизни

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни .

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица -- наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным -- другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников .

Субъекты договоров страхования жизни

К субъектам договоров страхования жизни относятся сами участники страховых отношений. В первую очередь это непосредственно сам страховщик и страхователь, которые заключают договор страхования жизни, а также выгодоприобретатели.

Страховщик, специализирующийся на проведении страхования жизни -- юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением в их жизни определенных событий (рождение ребенка, брак). Дополнительно к страхованию жизни таким страховщиком могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных лиц, оказанием им медицинских услуг.

Страхователь -- сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая в договоре. В страховании жизни страхователь -- физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования .

Застрахованное лицо в договоре личного страхования -- физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен и должен быть исполнен договор страхования. Страхователь может заключить договор о страховании иного лица (застрахованного), если застрахованный состоит со страхователем в прямом родстве, в трудовых отношениях, или иных случаях, установленных законом.

Выгодоприобретатель -- лицо, имеющее право требовать от страховщика страховую выплату, в случае смерти страхователя или застрахованного -- наследники застрахованного или иное лицо, назначенное страхователем, в т. ч. и с письменного согласия застрахованного лица, и указанное в договоре страхования.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

• 1. Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
• 2. Получить дубликат полиса в случае его утраты;
• 3. Досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
• 4. До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
• 5. Страхователь имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды.
• 6. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

• 1. Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе.
• 2. При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

• 1. Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим.
• 2. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения.
• 3. Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховщик обязан:

• 1. Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
• 2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.
• 3. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

• 1) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
• 2) требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
• 3) в случае смерти Страхователя -- физического лица, ликвидации Страхователя -- юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
• 4) получить от Страхователя страховой полис.

Заключение договора страхования жизни

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

Подготовка договора страхования жизни (заполнения клиентом формы заявления на страхование). В заявлении требуется сообщить: персональные данные клиента (имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т. п.); характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумму, порядок оплаты премий); историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, вес, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, история болезни родителей и т.д.); характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби и т.п.); декларацию, в которой заверяется, что сообщенные данные являются достоверными и полными.

Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам; условия использования права на отказ от продолжения договора страхования; условия использования права на накопленные по договору математические резервы; правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняются следующие операции:

Селекция рисков (на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента риски разделяются на нормальные и повышенные). Основными способами селекции являются: введение исключений, т. е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется, отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора, повышение страховой премии, искусственное увеличение возраста, снижение страховой суммы.

Определение предоставляемых гарантий и цены за них (на основе заявления страхователя формирует набор требуемых гарантий и назначается за это страховая премия) .

Определение исключений из договора (указывает наличие стандартных исключений: умышленное самоубийство, смерть в результате военных действий, убийство бенефициаром и т.д.).

Подготовка проекта договора (принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора).

Следующий этап андеррайтинг и заключение страхового договора (при положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования). Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.

Исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступление договора в силу (особенно по имущественному страхованию) сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь не сообщил страховщику о изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжение договора и возмещение убытков, причиненных расторжением договора (ч.5 ст.453, ч.2 и 3 ст.959 ГК РФ).

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора или дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования (ч.5 ст.959 ГК РФ).

Окончание страхового договора происходит при: наступлении страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем. Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела .

Договор страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в том числе страхователя), без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

Расчет страховой премии

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание -- это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).

Порядок действий при заключении договора страхования

Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.

Ведение и окончание договора страхования жизни

Страхование жизни

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии .

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, досрочный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести: отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

• 1) изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии;
• 2) изменение порядка уплаты премий;
• 3) изменение бенефициара;
• 4) замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

• - выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
• - передачи полиса в залог кредитору;
• - цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
• - выкупа стоимости страхового договора;
• - редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате страхователем очередной премии договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

• - наступлении страхового события;
• - окончании срока действия договора;
• - неуплате премий;
• - выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно представляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай: смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство; об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму .

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического, резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению; дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента. В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора великими доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

Страхование жизни - важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь - в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.

Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих

обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного.

Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых

резервов должны быть использованы таблицы смертности.

Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования.

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека — застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.

С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный xapaктep. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.

Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия» договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.

Законодательство не обязывает страховщика информировать выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.

Застрахованное лицо — еще один участник договора страхования жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.

Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Возможна также ситуация, когда страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо представлены тремя различными лицами. Например, сын (страхователь) с согласия пожилой матери (застрахованное лицо) может застраховать ее жизнь на случай смерти в пользу ее дочери, своей сестры, которая становится выгодоприобретателем по договору страхования.

Эта ситуация вполне жизненна: допустим, дочь ухаживает за немощной матерью, а брат в такой форме обеспечивает ее содержание после смерти матери.

Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены ограничения по возрасту или состоянию здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни.

Основные виды договоров страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

1. Срочное страхование жизни.

2. Страхование на дожитие.

3. Пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица. Страхование на дожитие, подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору. И, наконец, пожизненное страхование предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

К отдельной группе (классу) договоров страхования жизни относят страхование с выплатой аннуитетов. Аннуитеты представляют собой, как правило, ежемесячные выплаты лицу, установленному по договору страхования в качестве получателя этих выплат (выгодоприобретателю, который в английской терминологии в данном классе договоров страхования жизни именуется annuitant). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении

определенного количества лет.

Приведенная выше общая классификация договоров страхования жизни актуальна и сегодня, хотя в отдельно взятых случаях порой не всегда удается четко установить, к какому именно классу или типу договоров страхования жизни следует отнести тот или иной полис.

Ниже отражены особенности каждого вида договоров страхования более подробно. Они, в частности, позволяют убедиться в том, насколько велика степень «подвижности» и возможность преобразования одного типа (класса) договора в другой в течение периода его действия.

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить

выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие. Однако страховщик оставляет за собой право пересмотреть некоторые положения договора по прошествии этого периода и заключить его, при согласии страхователя и застрахованного, на следующий период на других условиях. Чаще всего пересмотр затрагивает определение величины тарифа. Компания, как правило, предлагает таблицу тарифов, рассчитанную на несколько категорий застрахованных, разделенных по полу и возрасту, основой для которой являются таблицы смертности населения данной половозрастной группы. Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Договор срочного страхования жизни может быть заключен с правом возобновления его страхователем, т. е. страхователь может продлевать договор на указанное первоначально количество лет (период возобновления) до тех пор, пока возраст застрахованного не превысил предельный. Для страховщика в таком договоре предусмотрен гарантийный период, в течение которого страховщик перезаключает договор на следующий год по тарифам, указанным в первоначальном договоре.

Для привлечения клиентов компании могут предложить в дополнение к простому виду страхования жизни еще и выплачивать держателям полиса периодические бонусы, которые зависят от итогов работы компании за год. Как правило, величина бонуса пропорциональна страховой сумме по договору срочного страхования жизни. Компания может предложить разные варианты использования этой дополнительной денежной суммы: направить ее на уменьшение страховых взносов в будущие периоды, оставить бонус для инвестирования компании, направить бонус на увеличение страховой суммы без увеличения страховых взносов.

Условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприобретателю). Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя является постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возможность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.

Среди специальных разновидностей срочного страхования жизни можно выделить страхование с убывающей и возрастающей страховой суммой. Страхование с убывающей страховой суммой предусматривает уменьшение страховой суммы каждый год до нуля в конце срока действия договора. Поскольку срочное страхование может служить гарантией возврата кредита даже в случае смерти заемщика, застрахованный может назначить выгодоприобретателем кредитора и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать в таком случае постепенному погашению долга. Срочное страхование с увеличивающейся страховой суммой основано на учете влияния инфляции, которая уменьшает реальную стоимость покрытия.

Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю гарантированный доход на протяжении определенного периода времени.

Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются две основные модели: первая - увеличение дохода в части страхования семейного дохода - осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая - увеличение дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную ставку премии.

2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.

Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду страхования, т. е. все доживающие до окончания действия договора своими периодическими

взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируется тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностями в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие — это бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты фиксированы.

У страхования на дожитие не очень много дополнительных возможностей, хотя наиболее часто используются недорогие договоры страхования на дожитие (low-cost endowme nt), являющиеся дополнительным обеспечением к определенному возрасту. Рисковая часть позволяет оплатить некоторые расходы, например, связанные с приобретением недвижимости, кредитованием и т.д. Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.

Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).

Мало кто из страхователей использует возможность получить выкупную сумму, также мало кто пользуется возможностью получить от страховой компании заем на размер страховой суммы на льготных условиях, поскольку страхование на дожитие обычно рассматривается страхователями как способ накопления, а все вышеперечисленные возможности предусматривают ущерб накоплению. По страхованию на дожитие страховщики могут предложить участие в прибыли. Страхователям обычно предлагают распорядиться бонусами так же, как в случае с договором срочного страхования жизни. Основным недостатком договора

страхования является тот факт, что при долгосрочном характере договора его условия не могут быть изменены сторонами в течение срока его действия.

3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках развитых стран. Например, 56% населения ФРГ имеет хотя бы один полис пожизненного страхования. Для застрахованного такая схема ничем не отличается от страхования на дожитие до 100 лет, а для страховщика от срочного страхования - на случай смерти сроком на 100 лет. Типовой договор содержит неизменную на протяжении всего срока действия

договора величину страхового обеспечения на случай смерти. По таким договорам страхователь получает право на получение выкупной суммы после первых двух-трех лет уплаты страховых премий.

По типовому договору пожизненного страхования на протяжении установленного договором периода страхователь платит одинаковые страховые взносы. При установлении тарифных ставок страховщик ориентируется на показатели смертности застрахованных, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на ведение собственных дел. Не расторгая договора, можно воспользоваться накоплениями, которые в этом случае существуют для страхователя как лицевая стоимость полюса и получить заем в компании по льготным ставкам. Эти действия уменьшают выкупную стоимость полиса, но дают возможность страхователю самостоятельно принимать инвестиционные решения и влиять на инвестиционный прирост лицевой стоимости полиса, поскольку бонусы распределяются пропорционально лицевой стоимости полиса и на остальные параметры (страховую сумму и страховой взнос). Рассмотрим отдельные наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования.

A. Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life)

Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

Б. Инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life)

Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости. Механизм таков: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса.

В этом случае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости. Выделяют инвестиционное пожизненное страхование с низким и высоким ежегодным доходом. Договор страхования с низким ежегодным взносом предусматривает право страховщика пересмотреть страховой тариф по истечении гарантийного периода. Для заключивших договор с повышенным взносом все колебания тарифа отражаются на лицевой стоимости полиса без участия страхователя.

B. Переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

Этот вид договора переменного пожизненного страхования по своему экономическому содержанию и по схеме оборота капитала отличается от всех других. Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, которая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нормой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стоимости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бонусов.

Г, Универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance)

Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в принятии инвестиционных решений.

Различают 2 методики пересчета страховой суммы на случай смерти. По первой методике сумма не меняется на протяжении всего срока действия договора, но если лицевая стоимость полиса приближается к страховой сумме, то действует положение договора, подразумевающее покупку дополнительных единиц страхования. Это сделано для того, чтобы не дать договору пожизненного страхования превратиться в договор страхования на дожитие.

По второй методике страховая сумма постоянно растет на величину прироста лицевой стоимости, т.е. постоянно приобретаются новые единицы страхования на сумму прироста лицевой стоимости. Договор содержит условие о «планируемом периодическом страховом взносе», которое позволяет договору оставаться в силе даже при отрицательной лицевой стоимости. Страховщик обязуется не прерывать договор страхования, если страхователь выплачивает минимально оговоренные суммы. Период действия такого положения ограничен, и затем надо увеличить взносы. Прирост страховой стоимости осуществляется по

общей схеме: страховщик гарантирует минимальную норму доходности, а реальная сумма объявляется по итогам года или зависит от доходности выбранного финансового инструмента.

Полис может включать целый ряд дополнительных условий: индексацию страховой суммы на случай смерти; выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного; ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти; возможность временно перейти на уплату взноса только по срочному страхованию жизни.

Д Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов

Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.

Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени.

Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью. Исходя из этого, выделяют 2 периода действия договора: период уплаты страховых взносов и период уплаты страховых аннуитетов.

Иногда между ними может быть еще выжидательный период (период отсрочки). Взносы могут уплачиваться с определенной периодичностью или единовременно.

Обычно страхователю дается право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов. При прекращении договора до установленного срока страхователь имеет право на получение выкупной стоимости. В договоре также устанавливается порядок расчета суммы, на которую могут претендовать наследники, в том числе, если смерть страхователя наступит в период страховых выплат.

A. Немедленный пожизненный аннуитет

Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зависимости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантированного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.

Б. Отсроченный пожизненный аннуитет

Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.

B. Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)

Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени.

В договоре оговаривается срок окончания выплат.

Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются.

Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Этот вид личного страхования пользуется большой популярностью в развитых странах, т. к. является самым доступным из наиболее надежных способов обеспечения пенсии, бонусы по этому виду страхования часто не облагаются налогами, а доходность примерно на 2% выше, чем по другим вложениям. Например, в ФРГ 80% населения считают страхование с выплатой аннуитетов самым безопасным способом обеспечения дохода после выхода на пенсию.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни

Показатель уровня смертности непосредственно влияет на цену страховой услуги и на тщательность андеррайтинга, проводимого страховщиком в связи с заключением договора страхования. Очевидно, что не все застрахованные могут быть приняты на страхование на одинаковых условиях. Классификационная схема может учитывать разницу предполагаемой смертности среди курящих и некурящих людей, а в силу этого и объем медицинского андеррайтинга, а в случае принятия положительного решения о страховании человека и стоимость страхования будут отличаться для курящего и некурящего гражданина.

Компании, осуществляющие страхование жизни, должны определить:

а) пределы, в которых ожидаемая смертность (или заболеваемость), а также стандартные ставки премий будут считаться равными среднему уровню, и

Главной целью андеррайтинга является обеспечение гарантии того, что страхование осуществляется на таких условиях и с такой премией, которые в точности соответствуют степени принимаемого на страхование риска.

Рисковый (term) андеррайтинг, широко применяемый в страховом бизнесе, подразумевает два основных элемента: (1) отбор и (2) классификацию.

Отбор — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классификация — это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с приблизительно одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового случая.

Общепринятый принцип , лежащий в основе философии андеррайтинга страховой компании, — стандартная группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.

Основные факторы, которые учитывают страховые организации, осуществляющие страхование жизни, при андеррайтинге страхования жизни и здоровья следующие.

Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти.

Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями.

Медицинские аспекты — Физическое состояние и История болезни.

Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которыемогут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщикможет затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Указанные факторы, формирующие стандарты андеррайтинга по страхованию жизни, не являются исчерпывающими, однако остаются основополагающими при принятии страховой компанией решения о страховании и его условиях.

25. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней.

Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.

Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.

Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:

а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;

в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;

г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,

водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.

В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм.

Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.

Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ.

В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного,

вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».

Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:

а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;

б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;

в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;

г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;

д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:

Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.

Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма.

Временная утрата трудоспособности (болезнь) — определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени — до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.

Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности,

которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью.

Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.

Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.

И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.

При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.

Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая.

Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:

а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также

б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.

Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.

Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:

а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);

б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач-физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);

в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:

а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);

б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;

г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.

Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:

а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;

б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;

в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).

Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.

Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:

а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);

б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.

В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю,

указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, дают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,

на коэффициент согласно группе инвалидности. Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК).

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат. При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.

На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).

Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).

Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:

а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);

б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);

в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;

г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);

д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования.

Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.

Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем, устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.

Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.

Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

• свидетельство о смерти;
• договор страхования (полис);
• медицинские документы с указанием причины смерти;
• свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
• паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
• договор страхования (полис);
• паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• договор страхования (полис);
• справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
• свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
• свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
• паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

• исчезла вероятность наступления страхового случая;
• наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

• сбор и подготовка необходимой документации;
• обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
• рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
• окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

• документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
• дубликат и оригинал договора страхования жизни;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию .

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

• оформление индивидуального страхового полиса;
• присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным .

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

• фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
• сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
• указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
• описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
• выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
• фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
• дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке .

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

• заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
• в документе не зафиксировано соответствующее условие;
• наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно .

Рано или поздно в жизни человека наступает такой период, когда он задумывается о том, чтобы защитить собственные финансовые интересы и одновременно обеспечить будущее своей семье. Гражданин сможет достигнуть этой цели, подписав договор страхования жизни со страховой компанией, например, Росгосстрахом, который при желании можно досрочно расторгнуть. Этот документ является гарантией того, что при наступлении страхового случая застрахованный гражданин или его семья получит определенную денежную сумму.

Страхование жизни - что это такое

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

• защита семьи при потере кормильца;
• обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
• накопление финансовых средств для поддержки детей;
• защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
• увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
• защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает. При возникновении страхового случая компания осуществляет выплату, которой хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья или смертью человека.

Виды страхования жизни

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

1. По времени действия:
   1. пожизненные;
   2. на определенный период времени.
2. По объекту страхования:
   1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
   2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
   3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
3. По предмету страхования:
   1. на случай дожития до определенного возраста;
   2. на случай смерти.
4. По порядку уплаты страховых взносов:
   1. единовременная выплата;
   2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
5. По виду страховых выплат:
   1. с единовременной премией;
   2. с выплатой пенсии;
   3. с финансовой рентой.

Добровольное и обязательное страхование жизни в России

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

• пассажиров/туристов перевозчиком;
• военнослужащих государством;
• работников налоговых органов;
• владельцев транспортного средства;
• владельцев опасного объекта;
• пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, что ни одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Программа инвестиционного страхования

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения. Средства, находящиеся на счете в страховой компании, не подлежат аресту или разделу между супругами при разводе. К минусам продукта относят отсутствие возможности досрочного расторжения контракта с получением всей прибыли и взносов.

Как заключить договор страхования жизни и здоровья

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья . На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

Правила страхования жизни

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Термины и действующие стороны договора

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

Требования к составлению договора страхования жизни физического лица

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Какие условия страхования жизни прописываются в договоре

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

• сведения о застрахованном лице;
• срок действия соглашения;
• информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
• размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится . Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Дополнительные по выбору страхователя

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Права и обязанности сторон

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

• статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
• расходы страховщика на реализацию условий полиса;
• инвестиционные доходы;
• необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Выплаты по страхованию жизни

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет. Страховое обеспечение по стандартному полису выгодоприобретатель может получить после того, как событие было признано страховщиком. Единовременную премию выплачивают в течение трех недель после выполнения основного условия контракта.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

1. Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
2. Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
3. Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

1. При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
2. При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
3. При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.

Выкупная сумма

Получить денежную компенсацию за досрочное прекращение действия договора можно, если инициатором процесса является страховщик. При обращении страхователя или застрахованного лица выкупная сумма не выплачивается, если соглашения не предусматривает иного. Денежная компенсация может предоставляться физическому лицу в случае, если жизнь была застрахована на время выполнения какого-либо конкретного обязательства. После его реализации человек может возвратить часть денег после перерасчета.

Период охлаждения при расторжении договора добровольного страхования жизни при ипотеке

При оформлении полиса каждый гражданин получает право отказаться от услуг выбранной компании и вернуть страховую премию. На это ему выделяется минимум 5 дней. Этот срок называют периодом охлаждения. При ипотеке заемщик обязан страховать свою жизнь. Если его не устроили условия страховки, он вправе отказаться от нее, а затем обратиться в другую компанию. Если страховщик отказывается принимать полис назад, гражданин должен написать жалобу в Центральный банк России.

Налоговый вычет по НДФЛ

Получить денежную компенсацию от государства смогут застрахованные граждане, заключившие договор на 5 и более лет. Эту поправку внесли в 219 статью Налогового кодекса РФ 1 января 2015 года. До этого времени воспользоваться правом получения вычета могли все люди, заключившие договора пенсионного страхования. Компенсацию может получить гражданин, делающий страховые взносы или бенефициар при наступлении страхового случая. Порядок возмещения налогов зависит от того, как вносились деньги на счет страховщика. Компенсацию выплачивают, если застрахована жизнь:

• физического лица;
• его детей;
• родителей/опекунов;
• супруга.

Условия получения

Если гражданин делал взносы через работодателя в пенсионный фонд и страховую компанию, то возвращать налоги придется через бухгалтерию предприятия. При самостоятельном внесении ежемесячного платежа на счет страховщика физическому лицу придется самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию по месту жительства. Официально существует три условия для получения вычета по НДФЛ:

1. Срок действия контракта должен составлять не менее 5 лет.
2. Страховые взносы гражданин обязан выплачивать из собственных финансовых средств.
3. Человек должен иметь официальный доход, облагаемый 13% налогом, и быть резидентом РФ.