Так все-таки нужен ли блокчейн банкам? Блокчейн в Сбербанке: интерес к новой технологии.

Рассказывал, как он заработал на криптовалюте 8 миллионов рублей за полгода. Напомним еще раз, что такое блокчейн простыми словами, и приведем примеры применения этой технологии на практике. Вот вы знали, что блокчейн уже осваивают Центробанк, Минздрав РФ и прочие организации? Тогда скорее читайте нашу новую статью.

Основные понятия: блокчейн, биткоин, майнинг

Технология блокчейн была создана в 2008 году Сатоши Накамото. Именно он додумался хранить зашифрованные данные не в одном месте, а в последовательной цепочке блоков. Блокчейн - это не что иное, как база данных, распределенная по блокам. Каждый из этих блоков хранит информацию о предыдущем блоке, и так по цепочке до бесконечности. У всех этих данных нет единого владельца — они хранятся на разных компьютерах. Вот такая вот мировая информация, принадлежащая всем и никому.

Криптовалюта — это виртуальные деньги, их может купить или заработать (майнить) каждый. Самая популярная в мире валюта — это и есть тот самый биткоин . Чтобы майнить биткоины, нужны специальные компьютеры — «фермы».

наглядно показывается, как это делается. Парни оборудовали помещение для «промышленного» майнинга, купили 50 ферм и начали сдавать в аренду свободные площади. За хранение и обслуживание чужих ферм брали 30 процентов от прибыли. Всего за полгода прибыль составила 8 миллионов рублей при стартовом капитале 6 миллионов.

Что включает в себя система блокчейн

Как пишут вся мировая система блокчейна делится на 3 больших класса:

1. Классический блокчейн и его децентрализованные платежные системы, например, биткоин и другие криптовалюты. Доступ к ним может получить каждый, а администратором является все сообщество.
2. Сервисы блокчейна — например, CoinBase или Circle. Оказывают услуги публичного блокчейна, при этом зарегистрированы в какой-либо юрисдикции, и имеют счет в местной валюте.
3. Частный блокчейн для своих, который создают организации, чтобы уменьшить расходы на IT и ускорить регистрации сделок. Например, как это начали делать Центробанк, Минздрав, иностранные компании, примеры которых мы приведем в этой статье.

Плюсы блокчейна

1. Безопасность

В других системах хранения все данные обрабатываются в едином сервере — это главный центр, головной мозг, и если его взломать — информация будет утеряна. Весь смысл цепочки блоков именно в том, что единого центра нет, и каждый блок хранит информацию о предыдущем. Например, данные о сумме вашего банковского счета, семейном положении или медицинском диагнозе будут распределены среди всех компьютеров сети.

Помните фильм “Я-робот”, где всем управлял центральный компьютер ВИКИ? Однажды он вышел из-под контроля и организовал восстание роботов. Справиться с озверевшей машиной можно было единственным способом — убить ее, что и было сделано.

2. Неизменность

В тот же единый центр при взломе можно внести изменения. Если бы хакеры взломали тот же ВИКИ и поменяли бы заложенные в нем данные — им бы удалось изменить поведение машины. Данные, хранящиеся в блокчейне, невозможно поменять или подделать. Даже если взломать и подменить информацию в одном из блоков — дальше него дело не пойдет, потому что другие блоки тоже зашифрованы. Чтобы подобрать шифры к ним всем, понадобятся сотни лет.

3. Открытость и прозрачность

Парадокс блокчейна: данные неизвестны никому, в то же время посмотреть их может при желании каждый. Например, перевел Вася Пупкин Коле Тютькину 100 тысяч рублей — эти данные находятся в публичном доступе, а значит, увидеть их может каждый. При этом имена получателя и отправителя останутся тайной — а зачем всем знать личную информацию?

4. Можно отправлять суммы без посредников

Как уверяют создатели, с помощью блокчейна можно отправлять небольшие переводы без комиссии, которую берет посредник. Если раньше определенную сумму за посредничество брали банки, обменники, системы переводов, то сейчас можно обойтись без них. Схема проста: рубли или доллары переводятся в криптовалюту — при этом берется процент, а ваш адресат переводит их опять в “нормальные” деньги.

5.Скорость операций

Вот это реально круто: система блокчейн автоматически проводит расчеты — создает заявку, проверяет, хватит ли средств на счете, списывает деньги и так далее. Соответственно, время сделок сокращается, не нужно затрачивать ресурсы на документацию, бумажную работу персонала и прочую бюрократию.

Время сделок сокращается, не нужно затрачивать ресурсы на документацию, бумажную работу персонала и прочую бюрократию

Минусы блокчейна

1. Да, мир сошел с ума от криптовалют, но те же самые токены (цифровые акции) в большинстве случаях покупаются и продаются незаконно. А это значит, случится чего — и даже предъявить будет некому. Правовой статус технологии блокчейна пока только формируется.
2. В отличие от стандартных платежных систем — например, Visa или MasterCard — блокчейн пока не может выполнить столько же транзакций за короткое время. Если первые обрабатывают примерно 45 тысяч транзакций в одну секунду, то биткоин — всего лишь 7 за то же время.

Сферы применения блокчейн

Вот мы и подошли к конкретике. Сейчас блокчейн применяется на практике в следующих сферах:

• финансовые операции,
• юридические операции,
• логистика,
• голосование,
• авторское право
• и даже медицина.

Рассмотрим подробнее некоторые из них.

1. Регистрация данных

Хранение базы данных различного рода учреждений — вот, пожалуй, один из самых актуальных способов применения блокчейн. Это бесценно для медицинской сферы, регистрации собственности, записи актов гражданского состояния и т.п. Многие компании уже вовсю предлагают свои услуги. Например, Factom вместе с правительством Гондураса разрабатывают программу для удобной и безопасной регистрации права собственности на земельные участки. Та же компания сотрудничает с грузинскими фирмами — создает систему регистрации собственности для общественного реестра страны.

Очень показателен пример использования блокчейна в медицине. Молодая компания Guardtime вместе с эстонским Фондом электронного здравоохранения переводит на блокчейн больше миллиона медицинских карт жителей страны. Благодаря блокчейну Эстония избавится от вечного гемора медицинских учреждений: где-то что-то не записали, потеряли, забыли. Теперь все изменения будут отображаться в базе данных в режиме онлайн. Появилась ли новая запись, направление ко врачу или результаты анализов — все это автоматически будет занесено в систему и останется там навсегда. Похожие технологии скоро стартуют в Китае, Нидерландах, США. Возможно, и российский Минздрав вскоре пойдет по пути прогресса.

Блокчейн будет бесценен и для ЗАГСов всего мира. С такой базой не будет путаницы: похороненных из-за ошибки в документах людей или супругов, которые на бумаге числятся в разводе, а по факту дружно живут не один десяток лет. И вновь отличилась Эстония: вместе с компанией Bitnation они внедряют систему регистрацию актов гражданского состояния жителей.

Компания Bitnation не зря называет себя электронным государством: в базе данных будут храниться вся информация о заключенных браках, рождении детей, смертях и т.д. И, что ценно, эта информация будет являться юридическим доказательством заключенного брака или рождения ребенка.

Первой блокчейн-свадьбой стала церемония Джойс и Дэвид Мондрус. Они просто занесли данные в блокчейн и сообщили об этом всему миру, показав пользователям сети QR-код, связанный с транзакцией, где хранятся данные о свадьбе. Этого было достаточно — молодые официально поженились, и это закреплено на юридическом уровне.

Хранение базы данных различного рода учреждений — вот, пожалуй, один из самых актуальных способов применения блокчейн

2. Хранение данных

Мы привыкли хранить данные — фото, видео, документы — в облачных сервисах, таких как Яндекс.Диск, Dropbox, Google Drive и других. Это и есть классический й пример хранения данных в одном месте. Вероятность взлома облачных сервисов высока: способы “хакнуть облако” можно найти в открытом доступе в интернете. Технология блокчейн предлагает хранить данные в P2P-сети. Это значит, что данные хранятся не в едином центре, а в нескольких блоках. Каждый желающий может иметь несколько копий данных в разных частях сети. Понятно, что доступ к такому хранилищу получить намного сложнее.

Компания Storj разработала принципиально новую альтернативу — децентрализованное облачное хранилище данных. Каждый пользователь, имеющий свободное место на диске, может сдавать свободное пространство другим. Разумеется, за деньги — собственную криптовалюту Storjcoin X. Все данные разбиваются на блоки, зашифровываются и распределяются между владельцем и арендаторами. Это более надежно и рентабельно, чем централизованные облака.

3. Драгоценные камни

Лучшие друзья девушек бриллианты тоже можно конвертировать в криптовалюту. Не секрет, что в мире покупки и продажи драгметаллов и камней высок уровень преступности. Бриллианты легко перевезти контрабандой, ими спонсируют террористические акты, через них удобно отмывать деньги. Словом, простор для преступных действий огромный.

Компания Everledger создала в технологии блокчейн реестр данных, по которому легко идентифицировать любой камень. Для каждого бриллианта создан специальный цифровой паспорт, в котором отображаются все совершенные операции. Таким образом, сразу становится понятно, законны ли совершенные транзакции или нет.

4. Финансовые сделки

Центробанк России тоже признал пользу новой технологии. Конечно, произойдет это не сразу, на криптовалюту мы пока не перейдем, но основные силы будут брошены на легализацию блокчейна в стране.

На базе блокчейна Ethereum уже создана платформа «Мастерчейн» , которая позиционируется как первый юрилически чистый блокчейн. Система помогает быстро проводить платежи, подтверждать актуальность данных, создавать финансовые сервисы. По словам руководства Центробанка, блокчейн наиболее актуален в пяти проектах финансовой сферы:

• прототип распределенной базы данных — для обмена финансовыми сообщениями,
• цифровой аккредитив — это счет, где резервируются деньги при проведении сделок. Говорят о применении этого проекта в торговле между Россией и Белоруссией,
• депозитарный учет учет ценных бумаг электронных накладных,
• обмен информацией для системы KYC — Знай своего клиента, которая используется для определения личности контрагента перед проведением финансовой операции,
• электронные банковские гарантии.

5. Электронное голосование

Все знают о каруселях, подмене бюллетеней и прочих фальсификациях данных при голосовании на выборах. Блокчейн может исключить все подтасовки — ведь данные при онлайн-голосовании будут неизменными и прозрачными.

И снова вспомним Эстонию — несмотря на стереотипы о неповоротливости этой нации, в высоких технологиях они уже опередили половину планеты. Кроме всего прочего, они собираются применить блокчейн, чтобы упростить процедуру голосования среди акционеров компаний.

Отличилась и Россия — бизнес-омбудсмен Борис Титов уже предложил применить блокчейн-голосование на выборах президента в марте 2018 года. Теоретически к этому времени ее уже можно будет протестировать на парочке регионов. Либерально-консервативная “Партия роста” уже тестирует систему электронного голосования. Благодаря технологии сверяемого реестра операций голосование может проходить без привязки к месту жительства. То есть гражданам не надо будет тащиться на избирательный участок — все пройдет в интернете. При этом анонимность голосов сохранится, и фальсификации будут исключены. Результаты тестирования “Партия роста” намерена предоставить в Центральную избирательную комиссию.

Блокчейн может исключить все подтасовки — ведь данные при онлайн-голосовании будут неизменными и прозрачными

Конечно, нельзя сказать, что старый мир платежных систем и хранения информации будет “разрушен до основанья”. Не все доверяют новых технологиям, тем более таким мудреным. Поэтому, скорее всего, блокчейн займет определенную нишу и будет мирно уживаться с классическими схемами. Поживем — увидим!

Блокчейн-технологии привлекли внимание общественности благодаря криптовалютам (а именно Биткоину). Однако перспективы применения технологии блокчейн в повседневной жизни намного шире финансовой сферы. В каких областях внедрение блокчейн-технологий будет наиболее перспективным? Где криптография используется уже сейчас, а где запуск таких технологий – вопрос нескольких лет, а то и месяцев?

Блокчейн в финансовой сфере

Большинство обывателей, лишь поверхностно знакомых с блокчейном, связывают эту технологию с Биткоином и другими цифровыми валютами. Между тем даже в финансовой сфере применение блокчейна не ограничивается только лишь выпуском новых вариантов криптоналичности.

К примеру, интересен пример создания криптобанка Полибиус. Его учредители изначально делали бизнес на производстве оборудования для майнинга, и сами производили, криптовалюту. Когда у них начались проблемы с денежными операциями (банки попросту не хотели обслуживать фирму, занимающуюся такой «несерьезной» деятельностью), команда решила открыть свой собственный банк, где блокчейн применяется в большинстве процессов.

В первую очередь, блокчейн помог основателям криптобанка привлечь дополнительные инвестиции через ICO. Кроме того, весь документооборот финансовой структуры будет вестись на блокчейне (для этих целей используется технология Emercoin). Банковские транзакции – еще одна операция, где используется блокчейн.

Более того, возможность поведения транзакций через блокчейн рассматривают и вполне традиционные банки. Самым очевидным вариантом для таких целей является платформа компании Ripple и одноименная криптовалюта. Благодаря применению технологии блокчейн через Рипл можно перевести практически любую сумму из любой точки Земли, автоматически конвертировав из одной валюты в другую. Например, предприниматель из США может перевести деньги своему партнеру в Германию, причем сумма в долларах придет на счет получателя уже в евро, а сама процедура займет всего несколько минут.

Интересные решения предлагает еще один криптобанк, Crypterium. Помимо ставших уже стандартными в этой сфере применения блокчейн-транзакций, проект предлагает мобильные платежи криптовалютой с дополнительной выгодой вроде программ лояльности, кэшбэка и др. Предполагается, что такой банкинг будет удобен не только для физлиц, но и для бизнеса: криптовалютный экваринг позволит контролировать все точки продаж через единую систему, построенную на блокчейне. Кроме того, клиентам банка будут доступны привычные услуги депозитов и кредитования, но с удобством и безопасностью смарт-контрактов.

Блокчейн в медицине

Практически во всех сферах, где можно использовать блокчейн, он выполняет роль универсального хранилища данных, которое практически невозможно взломать и изменить. Кроме того, доступ к этим данным может получить любой пользователь, обладающий соответствующими правами.

Медицина является одной из сфер, где хранение и обработка данных является одним из ключевых факторов. От того насколько быстро врачи получат результаты обследования или историю болезни, может зависеть здоровье, и даже жизнь пациента. Блокчейн-технологии позволяют заносить в карту пациента все данные, а доступ к ним смогут получить, при необходимости, даже врачи другого города или страны (например, если пациент был вынужден обратиться в медучреждение во время отдыха или командировки).

В медицине и ранее использовались механизмы хранения данных в электронном виде, но они были ограничены одной системой. Врачи одной страны могли зайти на внутренний интернет ресурс и получить нужные сведения, или добавить новые данные, однако иностранные коллеги не имели доступа к этой базе. С применением блокчейна специалистов из других стран можно без всяких опасений допустить на внутренний ресурс, предварительно ограничив доступы рамками необходимого.

Блокчейн-юриспруденция и право

Если Биткоин открыл новый формат финансовых отношений, то Эфириум сделал то же самое в правовой сфере. Смарт-контракты в какой-то степени присутствовали и в Биткоине, но именно на платформе Ethereum каждый пользователь может создать полноценную правовую базу для своего бизнеса начиная с договора на покупку мобильного телефона через интернет, и заканчивая регистрацией собственного бизнеса с выходом на ICO, запуском внутренней криптовалюты и другими возможностями.

Есть страны, где блокчейн используют государственные органы для упрощения управления государственной собственностью и правового регулирования. Подобные механизмы активно внедряются в Эстонии (ранее в этой стране можно было получить электронное гражданство).

На основе смарт-контрактов сейчас можно зарегистрировать брак, и даже получить виртуальное гражданство – в интернете существует полноценная криптонация Bitnation. У этого сообщества есть свои граждане, послы и даже реальные территории.

Блокчейн в других сферах

Существует еще множество областей, где можно применять технологию блокчейн. Это и сфера недвижимости – токенизация прав собственности на знания и земельные участки в разы повышает ликвидность активов и дает возможность даже мелким инвесторам заключать сделки. Применяется блокчейн и в энергетике – отслеживание запасов энергоресурсов на различных пунктах (заправках и станциях), а также в целых регионах позволяет оптимизировать поставки. За счет использования «умных» датчиков в трубопроводах и хранилищам можно улучшить контроль и снизить риск хищения.

Применение блокчейна в Интернете вещей – отдельная тема. Эту «связку инноваций» можно использовать в различных сферах – в промышленном производстве, сельском хозяйстве, добывающей промышленности и др. Таких примеров множество и все они доказывают, что у технологии блокчейна большое будущее, которое не ограничивается одними лишь криптовалютами.

• Подпишись на Email-рассылку от журнала BitExpert: Актуальные новости на Email
• Подборки криптоновостей 1 раз в день в Телеграме: BitExpert
• Инсайды, прогнозы обсуждения важных тем у нас в Телеграм чате: BitExpert Chat
• Вся лента криптоновостей журнала BitExpert у вас в Телеграме: BitExpert LIVE

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

По мнению многих, технология блокчейн способна устранить посредников и подорвать действующие модели проведения операций. Текущая финансовая система очень сложна, и эта сложность порождает риски. Децентрализованная финансовая система, основанная на технологии блокчейн и использующая криптовалюты (биткойн, эфир, будущие крипто- доллары/фунты/евро), могла бы быть гораздо проще за счет отсутствия в ней промежуточных звеньев. В такой системе укрепилось бы сотрудничество между банками, и основной ее чертой была бы целостность и доверие участников друг к другу. Более того, переход к децентрализованным публичным и частным реестрам, в которых исключена возможность мошенничества, снизил бы системный риск.

Банки стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы

Финансовая система, основанная на блокчейн, будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам во всех странах мира. Новые цифровые валюты облегчат доступ в систему для людей, которые в настоящее время не могут пользоваться финансовыми услугами, помогут снизить барьеры для вхождения в систему и будут способствовать развитию конкуренции.

Стартапы и разработчики финансовых технологий уже ставят эксперименты и успешно разрабатывают продукты с использованием блокчейн. Банки тоже стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы. Иногда банки и компании финтеха объединяются. Так 30 банков, технических компаний-гигантов и прочие организации присоединились к платформе Ethereum (децентрализованная компьютерная сеть, основанная на цифровой валюте), образовав . Крупные организации, такие как Accenture, Banco Santander, BNY Mellon, Intel, JP Morgan, Microsoft, BBVA, BP, Credit Suisse, Fubon Financial, ING, Thomson Reuters, UBS, BNP Paribas, Cisco, объединяются для создания приложений, готовых к работе в сети Ethereum.

Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети

Как же блокчейн изменит финансовый сектор? В качестве примера приводится несколько сфер деятельности, которые полностью преобразятся с переходом на финансовую систему на базе блокчейн.

Аутентификация личности и операции с объектами ценности . В настоящее время функции по выстраиванию доверительных отношений и проверке личности выполняют посредники и действующие участники рынка. Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети. Вся информация, которую организации собирают друг о друге по принципу «знай своего покупателя», будет сводиться к одной цифровой записи, защищенной криптографическими средствами и распространяемой по всей сети, при этом будет исключена возможность дублирования и необходимость проверки. Введение технологии в широкую практику затронет, главным образом, деятельность розничных банков, банков, обслуживающих крупных клиентов, инвестиционных банков, управляющих активами, брокерских фирм, платежных сетей, рынков заемного капитала, акционерный краудфандинг, деятельность регуляторов и аудиторов.

• Распределение объектов ценности .  Технология блокчейн позволяет использовать умные контракты для операций с объектами ценности, будь то активы, валюта, облигации, алмазы, золото, серебро или акции. Блокчейн позволяет существенным образом снизить затраты и минимизировать риски контрагентов за счет мгновенной проверки и клиринга сделок.
• Хранение объектов ценности . Банковские учреждения в настоящий момент выполняют функцию хранителей объектов ценности (товары, валюта, финансовые активы) в интересах физических лиц, организаций и правительств. Блокчейн и механизмы проведения платежей в сочетании с контролируемыми децентрализованными системами облачного хранения данных (такими, как YottaCube.io) обеспечат более эффективный способ хранения финансовых активов, при котором минимизируются риски, связанные с кибербезопасностью.
• Предоставление займов . Со времен финансового кризиса рынок займов существенно просел, и займодатели (такие, как Prosper, Lending Club, Funding Circle), инициируют разработку инновационных продуктов в альтернативном финансовом пространстве. Сейчас задолженность может возникать, покупаться, продаваться и погашаться с использованием технологии блокчейн, которая позволяет увеличить эффективность, сгладить острые углы и снизить системный риск. Физические лица, малые и средние предприятия смогут использовать свою репутацию заемщика в виде цифровой записи, для получения займов от частных лиц и нефинансовых организаций.
• Обмен объектами ценности . Введение блокчейн в этом сегменте существенно сократит время проведения сделок с дней и недель до минут и секунд.
• Финансирование и инвестиции . В инвестиционной модели рынки создаются посредниками, которые соединяют инвесторов с предприятиями на каждом этапе их роста. Посредниками выступают специалисты по инвестиционно-банковской деятельности, компании, специализирующиеся на венчурных инвестициях, брокеры и юристы, чьи гонорары могут достигать внушительных размеров. Однако в области финансирования и инвестиций в последнее время появляются и новые бизнес-модели, которые ломают сложившуюся практику. К ним относится акционерный краудфандинг и мини-IPO. Эти инновационные бизнес-модели работают онлайн по принципу p2p. Иными словами, бизнес-идеи и предприятия находят своих инвесторов напрямую без посредников. Мини-IPO также проводятся при помощи новых платформ, которые позволяют непрофессиональным инвесторам вкладывать средства в начале цикла финансирования компании. Блокчейн автоматизирует многие из этих функций, сделав учет инвестиционных операций более эффективным, прозрачным и безопасным. Введение в практику криптовалют и умных контрактов кардинальным образом преобразит сферу финансирования и инвестиций. Результатом подъема криптовалют стало появление новой концепции «первоначального предложения денег» - Initial Coin Offering (ICO). ICO дает возможность собирать деньги на создание и запуск проекта в глобальном масштабе и в цифровом формате. Примером успешно проведенного ICO можно назвать финансирование проекта Ethereum, результатом которого стало создание публичной вычислительной платформы на базе блокчейн.
• Страхование объектов ценности и управление рисками . В области страхования и управления рисками найдет применение свойство блокчейн делать информацию о деятельности компаний открытой и прозрачной, формируя их репутацию. Использование блокчейн, позволить лучше защищать активы и повысит эффективность управления рисками.
• Финансовая деятельность . Финансовая деятельность переживет трансформацию в виде смещения фокуса с сопровождения сделок в сторону финансового консалтинга для высшего руководства компаний.

Бухгалтерский учет . После введения в широкую практику технологии блокчейн и распределенного реестра учет будет осуществляться по принципу не двойной, а тройной записи. Блокчейн позволяет осуществлять полную и окончательную проверку без участия доверительной стороны. Вся финансовая отчетность может храниться в блокчейн, где она открыта для общего доступа. Технология блокчейн может стать новым шагом в развитии системы учета: вместо хранения отдельных записей на основании первичных отчетных документов о транзакциях, компании могут записывать такие транзакции напрямую в единый реестр, создавая централизованную систему хранения неизменных учетных записей.

Аудит .  Современная система финансового учета требует участия доверенных третьих лиц, независимых аудиторов, которые проверяют финансовую информацию компании. Аудит – дорогостоящее и длительное мероприятие. С приходом технологии блокчейн необходимость в нем отпадет. Информация о сделках, записанная напрямую в блокчейн, несет на себе метку времени, ее невозможно изменить или подделать. Обеспечивая полную прозрачность и доверие, сама сеть выполняет функцию аудитора и контролера.

Сверка счетов . Процесс сверки счетов, обеспечивающий единообразие учета операций клиентом и банком, производится каждый месяц. Введение технологии распределенного реестра позволит мгновенно производить сверку и оплату, позволяя снизить контрагентский риск, операционный и кредитный риски.

Отчетность и соблюдение нормативных требований . Распределенный реестр будет представлять собой истину в последней инстанции в отношении всей отчетности финансовых учреждений. Все данные по сделкам будут доступны репозитариям и регуляторам и будут представлены в едином формате. Это опять-таки исключит необходимость в длительных проверках. Блокчейн существенно упростит подготовку отчетности для регулирующих органов и сделает этот процесс эффективнее и дешевле. Сбор, консолидация и распространение данных будет осуществляться из одного источника, автоматически и в режиме реального времени.

• Большие данные . Существует множество целей, требующих сбора больших объемов информации, особенно в режиме реального времени. Введение технологии распределенного реестра повысит возможности проверки информации в целях безопасности и составления отчетности. Кроме того, она позволит направлять информацию о подозрительной деятельности в соответствующие органы, занимающиеся вопросами национальной безопасности и противодействия отмыванию доходов.
• Кибербезопасность . Использование блокчейн позволяет предотвратить кражу персональных данных, искажение данных и DoS-атаки. Децентрализация и распределение данных по всей сети блокчейн в сочетании с криптографической защитой каждой сделки делают финансовую систему менее уязвимой.

Технология блокчейн достигла степени зрелости, и уже сейчас можно представить себе, как будет выглядеть финансовая система будущего.

05.10.2017 \ Тенденции рынка

Сергей Пенкин , заместитель начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков.

Классическая архитектура большинства информационных систем (модель “клиент-сервер”) предполагает наличие центрального участника, ведущего сбор, обработку и передачу данных другим участникам.

Примером является бюро кредитных историй, которое собирает у банков информацию о кредитах, формирует на её основе досье заёмщиков и далее распространяет их по запросам клиентов.

Централизация удобна тем, что ответственность за поддержание работоспособности системы ложится на одного его участника. Но из-за этого его уязвимость может привести к параличу всей системы. Кроме того, собственник ключевого узла системы неизбежно получает экономическую и политическую власть над другими участниками.

Поэтому актуальность создания децентрализованных, то есть одноранговых (peer-to-peer или пиринговых) систем всегда была высока. Сложность практической реализации этой задачи обусловлена тем, что с ростом числа участников стремительно увеличивается объём информационного трафика, и соответственно, требуется рост пропускной способности каналов связи между всеми узлами, а не только одним центральным.

Если в иерархической системе существует n узлов помимо центрального, то число каналов связи также равняется n.
В пиринговой системе, где каждый узел связан со всеми остальными узлами, число каналов связи составляет n*(n-1)/2.

Но по мере удешевления стоимости и увеличения скорости передачи информации распространённость и популярность подобных систем стала динамично расти, примером чему являются торренты.

Одной из технологий работы на основе пиринговых сетей стал блокчейн (“blockchain”), то есть децентрализованное хранение данных, помещённых в связанные между собой блоки.

Принцип блокчейна и его отличие от иерахической системы можно понять на следующем примере.

Предположим, что группа лиц решила вести реестр операций: кто кому когда и что одолжил, за что заплатил и т.п.

При клиент-серверной архитектуре они вынуждены назначить «регистратора», которому все стороны одной сделки будут в конфиденциальном порядке сообщать, что надо внести в журнал операций. Поскольку журнал является единственным подтверждением сделок, то его утрата имеет следствием потерю всей информации о транзакциях. Журнал также можно подделать.

В блокчейн-модели у каждого члена системы есть набор листов (блоков, “block”) , на которых в хронологическом порядке ведётся запись сделок. Чтобы зарегистрировать операцию, её участники публично о ней заявляют, после чего все услышавшие записывают полученные сведения каждый в свой листок.

Листы нумеруются; в начале каждого листа содержится информация о последней сделке предыдущего листа (тем самым синхронизируется момент начала ведения нового документа). Тем самым листы связываются в цепочку (“chain”) . Если у кого-то повредились или потерялись его листы либо возникли сомнения в достоверности информации, то он имеет возможность сравнить свои листы с записями других субъектов или скопировать их листы. Чем больше участников системы (то есть экземпляров одного листа), тем выше надёжность системы. В подобной системе становится вообще не нужен центральный контрагент.

Когда возникают разногласия по поводу какой-либо операции, то вместо проверки журнала конфликтующие стороны сопоставляют собственные записи с информацией из листов независимых участников. Та сторона, с чьей версией события соглашается более половины держателей листов, считается правой.

Рассмотренный пример позволяет понять, как работает блокчейн в замкнутой системе, участники которой знают друг друга. Для того, чтобы была возможность взаимодействия между не знакомыми друг с другом субъектами, требуется проводить аутентификацию и авторизацию пользователей системы (то есть подтверждение соответствия пользователя тому, за кого он себя выдаёт, и его полномочий по пользованию системой соответственно).

Решением стала цифровая подпись – криптографическая технология проверки подлинности информации и подтверждения её авторства. Основной принцип данной технологии – возможность шифрования и корректной расшифровки информации с помощью закрытого и открытого ключей соответственно.

Например, отправитель шифрует исходную информацию – число 500 – с помощью закрытого ключа вида «разделить на 100 и прибавить 1», получая число 6.

Далее отправитель посылает зашифрованную информацию (число 6) и открытый ключ вида «умножить на 50 и прибавить 200». Получатель, преобразуя зашифрованную информацию с помощью открытого ключа, получает искомую информацию в виде числа 500.

При этом по открытому ключу получатель не может определить закрытый. Более того, открытые ключи можно менять для каждого нового адресата или даже сообщения.

Электронная подпись и блокчейн активно используют такой инструмент как хеширование, то есть приведение информации произвольного объёма к буквенно-цифровой строке фиксированной длины.

Так, хеш буквы русского алфавита «ф», созданный на основе алгоритма MD5 , приобретает вид. Афоризм «Всё своё ношу с собой» имеет хеш.

Тот же афоризм, в котором буквы «ё» заменены буквами «е», имеет хеш.

Операция, обратная хешированию (то есть восстановление из хеша исходной информации), невозможна.

Вероятность того, что один и тот же хеш существует для разной информации, пренебрежимо мала.

Наконец, изменение хоть одного символа в исходной информации полностью меняет значение хеша.

Цифровая подпись на основе хеширования работает следующим образом:

отправитель хеширует сообщение, получая хеш h ;отправитель шифрует h закрытым ключом k , получая подпись s ;отправитель направляет адресату сообщение, подпись s и открытый ключ p ;получатель хеширует сообщение, получая хеш h (как и отправитель в пункте 1);с помощью открытого ключа p получатель дешифрует подпись s , получая значение h 1 ;если h=h 1 , то подпись, а значит и сообщение, считаются подлинными.

Участник блокчейн-системы, внося запись, шифрует её закрытым ключом и одновременно сообщает системе подпись и свой открытый ключ. Тем самым он публично сообщает о своём авторстве и позволяет другим участникам сети получать доступ к данной информации.

Как только удостоверена подлинность подписи, переданная информация начинает встраиваться в блок, то есть фактически базу данных ограниченного объёма, содержащую различные записи разных участников, сделанные в определённом промежутке времени.

Цель создания блоков:

присвоение информации постоянного адреса;удобство децентрализованного хранения информации;защита истинной информации от несанкцонированных изменений.

Для иллюстрации принципа функционирования блоков рассмотрим простейшую блокчейн-систему, регистрирующую сделки по переводу денежных средств.

Операции в системе представляются в следующем виде: отправитель_сумма_получатель (например, запись «А перевёл Б 100 денежных единиц» выглядит как А_100_Б).

Все операции хешируются. Хеш запись вида «А_100_Б» с использованием упоминавшегося выше алгоритма md5 выглядит как 1

Допустим, что в системе совершены первые 2 операции с соответствующими хешами.

1. А перевёл Б 100 денежных единиц (А_100_Б). Хеш первой операции (хеш1о): .
2. В перевёл Г 50 денежных единиц (В_50_Г). Хеш2о: .

Данные об этих сделках: их содержание и хеши – помещены в блок 1, имеющий структуру хеш1о_хеш2о (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81) .

Его собственный хеш (хеш1б), образованый путём хеширования вышеприведённой структуры (то есть совокупности хешей содержащихся в нём транзакций), выглядит как .

Следующие две операции образуют блок 2:

3. Б_25_ В. Хеш3о: .
4. Г_20_Д. Хеш4о: .

Структура блока 2 выглядит следующим образом: хеш1б_хеш3о_хеш4о (_3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Хеш структуры блока 2: .

Как видно, хеш блока 2 построен с использованием хеша предыдущего блока, который, в свою очередь, создан на основе хешей содержащихся в нём операций.

Все последующие блоки формируются по образцу блока 2, то есть с указанием хеша предшествующего.

Таким образом, информация об операциях 1 и 2 прямо отражена только в блоке 1, но опосредованно, в виде основы для создания его хеша, содержится в последующих блоках.

Как только на основе блока, в который включена информация, создано определённое число последующих блоков, информация считается подтверждённой.

Сформированные блоки рассылаются по участникам блокчейн-системы. Если участник В заявит, что в рамках операции 2 он перевёл Г не 50, а 20 единиц, то большинством (не менее чем 50%+1) голосов участников системы его заявление должно быть и будет опровергнуто. Потому что если бы произошла подобная операция (В_20_Г), то её хеш был бы , а не . И тогда хеш блока 1 также изменился бы на . По цепочке (“chain”) начали бы меняться хеши всех последующих блоков.

Криптовалюта является усовершенствованным и усложнённым видом блокчейна.

Поскольку криптовалюты суть активы, выполняющие функцию денег, операции с ними построены по правилам бухгалтерского учёта. Это означает, что плательщик не имеет права списать со своего электронного кошелька средств больше, чем на нём имеется.

В криптовалютах этот принцип обеспечивается тем, что каждая расходная операция включает в себя сведения о предыдущей сделке с участием кошелька плательщика. Тем самым создаётся и сохраняется цепочка движения средств, что позволяет системе оперативно проверять баланс.

При совершении транзакции система:

1. даёт ссылку на предыдущую транзакцию отправителя;
2. прикрепляет подпись и открытый ключ отправителя;
3. фиксирует адрес, куда должны быть перечислены средства (обладатель одного кошелька может создавать множество адресов, чем достигается высокая анонимность пользователей, пока их средства номинированы и обращаются в виде криптовалют);
4. устанавливает сумму сделки.

То есть при совершении транзакции плательщик публично объявляет всей системе, что готов перевести средства, не превышающие остаток в кошельке после предшествующей сделки, на адрес другого пользователя. Подпись и открытый ключ отправителя подтверждают, что он уполномочен на совершение данного перевода.

После проверки заявки на транзакцию система помещает её в очередь на поиск блока.

Поскольку есть вероятность, что недобросовестный участник системы может при наличии достаточного объёма вычислительных мощностей пересчитать хеши всех последующих блоков и подменить (например, в результате хакерской атаки) ими истинные, к блокам криптовалют вводятся дополнительные требования. Как правило, их хеши должны включать определённое число/порядок символов или быть меньше/больше какого-либо числа. Эти ограничения называются сложностью блока и носят динамический характер в зависимости от активности совершаемых пользователями операций. Так, у криптовалюты Bitcoin хеши блоков должны начинаться с большого числа нулей, чтобы быть меньше определённого числа 2 .

Для этого в структуре блока предусмотрен нонс (“nonce”) – число, за счёт перебора значений которого достигается хеш, удовлетворяющий требованиям системы.

За счёт этого структура блока выглядит так: хеш предыдущего блока_хеш первой транзакции текущего блока_..._хеш последней тразакции текущего блока_нонс.

Число вариантов нонса для создания необходимого хеша может достигать сотен миллионов, что требует наличия существенных вычислительных мощностей и затрат электроэнергии на их функционирование.

Процесс нахождения значений нонсов для формирования хеша блока (и тем самым, самого блока) уполномоченными узлами системы в общем смысле называется майнингом (“mining”).

Более узкая трактовка майнинга – передача авторства блока тому узлу, который первым сгенерировал нонс, при этом сложность блока в конкретный момент времени постоянна для всех (так называемый принцип “proof-of-work”). Альтернативой майнингу является форжинг (“forging”), при котором для каждого узла устанавливается свой уровень сложности, обратно пропорциональный объёму криптовалюты на его балансе (принцип “proof-of-stake”).

Таким образом, преимущество в майнинге имеют те узлы, которые обладают большими вычислительными мощностями, а в форжинге – более «богатые».

За формирование блока майнер получает вознаграждение, а также присваивает комиссии за все включённые в блок транзакции. Следует отметить, что уровень комиссии за операцию обычно задаёт плательщик, но чем больше комиссия, тем быстрее транзакция найдёт блок. После того, как транзакция попала в блок, отменить её невозможно.

Таким образом, блокчейн и криптовалюты созданы на основе технологий электронной (цифровой) подписи и распределённого хранения информации.

Распределённость означает, что хранение и обработку всей информации в системе осуществляет не один уполномоченный участник, а все изъявившие на то желание узлы.

Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.

В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.

Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.

Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.

Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.

Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.

Проблемы трансграничных денежных переводов

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.

Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.

На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы межбанковских расчетов в России

В современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.

Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.

Банковские расчеты в России

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.

Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.

В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.

Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.

Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.

Документооборот

На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.

«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.

Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».

Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.

Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.

Банки и торговля

Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.

Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».

Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».

Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.

Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.

"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.

Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты

"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.

Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.

1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.

Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.

Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.

Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.

Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?

Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.

Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.

Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.