Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

• подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
• ведение договора на протяжении всего срока его действия;
• защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

• Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
• Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
• Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

• наличие лицензии;
• наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
• количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.

Введение

Современный страховой рынок России характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России. Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка занимают страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), обеспечивающие продвижение страховых продуктов в интересах клиента.

Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Они играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника.

Деятельность страховых посредников регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключение договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ или российские юридические лица (коммерческие организации), действующие от имени, за счет и по поручению страховщика, на основании гражданско-правового договора, заключенного со страховщиком.

Функции страховых агентов могут быть:

поиск страхователей;

консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

подписание договоров страхования и другой необходимой документации;

обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые агенты подразделяются на:

Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.

Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.

Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

Генеральные страховые агенты - это продавцы страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании, так как он работает независимо от нее.

Брокерская деятельность в страховании заключается в осуществлении посреднической деятельности по покупке или продаже страховых услуг.

В качестве страховых брокеров могут выступать физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию, действующие в интересах страхователя (перестрахователя), осуществляющие посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Такую деятельность страховой брокер может осуществлять от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ.

Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

страхование рынок россия

Безусловно, «агент» и «брокер» значительно отличаются друг от друга, и об этом будет сказано ниже. Но являясь специалистами страховой сферы, и тот, и другой стремятся к более продуктивной и качественной работе! Инсури знает, как сделать прекрасный старт и стремительно развиваться! Специально для вас мы создали профессиональную часть на своем портале, которая призвана облегчить ваш нелегкий труд! Во-первых, здесь вы можете производить все необходимые расчеты в автоматическом режиме без усилий и временных затрат! все просто, легко и очень быстро. Во-вторых, эта профессиональная социальная сеть позволит вам активно общаться с коллегами, узнавать что-то новое и совершенствоваться. В-третьих, вы постоянно будете в курсе всех событий на страховом рынке! А самое главное — все это абсолютно бесплатно! Регистрируйтесь прямо сейчас и будьте успешными вместе с нами!

Агент страховой компании

Кто такой страховой агент подробно рассказывается в других статьях, мы надеемся, что с этим вопросом сложностей не возникнет. На всякий случай, еще раз вкратце обрисуем основные моменты. Страховой агент:

1. физическое лицо, теоретически он может оформить ИП — индивидуального предпринимателя, чтобы платить меньше налогов, но на его работе с клиентами это никак не отразится;
2. внештатный сотрудник, представляющий страховую компанию и, в идеале, работающий только в ней одной, хотя на практике страховые агенты могут сотрудничать с несколькими компаниями, ведь чисто экономически им это гораздо выгоднее;
3. действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. При этом агент может работать на другой работе, не относящейся к сфере страхования, законом это не запрещено.

Страховой брокер

Теперь поговорим о брокере:

1. он не может действовать как физическое лицо, даже если это один человек (что редко), он обязан оформить ИП, чаще же всего это компания, занимающаяся страхованием профессионально, как основным видом деятельности;
2. это не сотрудник компании, он посредник, и вот он может сотрудничать с таким количеством страховщиков, с каким ему будет угодно, предлагая клиенту наилучший вариант договора;
3. комиссия брокера часто выше агентской, ведь на нем и ответственности больше.

Агент и брокер. Сходства и различия

Если говорить совсем грубо, агент — это человек, а брокер — компания. Своему агенту можно позвонить среди ночи и задать вопрос по страховке. Можно вступить с ним в приятельские и даже дружеские отношения, можно найти у него поддержку и понимание, если наступил страховой случай — а это обычно что-то неприятное, разумеется. Брокер, как юрлицо, не перейдет грань формальных и профессиональных отношений, зато обеспечит вам широкий выбор страховых услуг на самом высоком уровне обслуживания.

Считается, что агент берет качеством, а брокер количеством заключенных договоров. Одному человеку действительно гораздо выгоднее заключать в месяц 10 дорогих договоров, чем 50 дешевых, ведь на каждый из них он тратит свое время, силы, деньги на дорогу и телефонные разговоры. Поскольку брокер обычно является компанией со штатом сотрудников, он может одновременно работать с несколькими клиентами, и ему, по большому счету, все равно, какие договора заключать, даже если это будет дешевое ОСАГО . Однако, это в теории, на практике каждый работает так, как ему удобнее, вне зависимости от своей должности или статуса.

Кстати, именно на обязательное автострахование часто и делают ставку брокеры, поэтому их конторы нередко можно увидеть около автошкол, отделений ГИБДД, автосалонов.

Как относятся друг к другу страховой агент и страховой брокер

Мирно. Они сосуществуют на одном рынке, действуя хоть и в одной сфере, но разными методами, поэтому прямой конкуренции у них нет. Если пользоваться терминами военной тематики, страховой агент наносит точечный удар, работая с каждым клиентом индивидуально и строя с ним личные человеческие отношения, а стиль работы брокера можно описать как навесной огонь, накрывающий, хоть и мелкой картечью, зато сразу большую площадь. При этом брокеры могут сами нанимать агентов, и это выгодно всем. Агенту не нужно заключать договора и получать доверенности сразу от нескольких компаний, он может сотрудничать с одним работодателем — брокером, имея в своем распоряжении при этом полисы от дюжины страховщиков. Брокер же, напомним, получает большее вознаграждение, чем агент, поэтому он вполне может выплачивать из нее комиссионные нанятым агентам, заниматься только организационной деятельностью, и все равно иметь свой процент с каждого заключенного или продленного договора.

С кем лучше сотрудничать?

Это зависит от того, кем являетесь вы сами, юридическим или физическим лицом. Человеку всегда комфортнее общаться с другим человеком один на один, в неформальной обстановке. Даже если умом мы понимаем, что страховой агент нам не друг, он просто делает свою работу, чисто психологически он уже воспринимается как минимум, как добрый знакомый, которому действительно есть дело до нас и наших проблем. Если же, предположим, крупная компания решила купить полисы Добровольного медицинского страхования для всех своих сотрудников, у нее нет необходимости в налаживании личного контакта, наоборот, чем официальнее и безличностнее все пройдет — тем лучше. Очевидно, что в таком случае руководство фирмы обратится к брокеру , тем более что, напомним, у него и выбор предложений больше.

Современные способы коммуникации, в частности, интернет, сделали возможным сотрудничество со страховой компанией напрямую. Без посредников, таким образом, иногда клиенты предпочитают обходиться как без услуг агентов, так и без присутствия брокеров. Идеальным вариантом станет приобретение полиса через компанию Инсури — удобный интерфейс поможет вам легко и быстро найти именно то предложение, которое подойдет вам наиболее оптимальным образом. Гибкая система скидок, отсутствие надбавки за посреднические услуги, возможность оформить договор не отрываясь от компьютерного кресла — плюсы налицо.

Агент , как говорилось в предыдущих статьях, может быть непрофессиональным — 80% агентов именно такие, — совмещая страховую деятельность с какой-то еще. У брокера такой возможности нет, чтобы быть конкурентоспособным, он должен все время держать руку на пульсе, быть в курсе всех изменений в крупнейших страховых компаниях, отслеживать появление новых страховых продуктов, всегда знать, где наилучшие условия по тому или иному виду страхования. Чисто теоретически, брокер может представлять интересы не только страховщика, но и страхователя — то есть к нему может прийти человек, физическое лицо, и попросить подобрать оптимальную страховку, и брокер, задействовав свою обширную базу, профессиональные навыки и деловые связи, выдаст несколько вариантов, с подробным описанием их плюсов и минусов и сравнительной характеристикой. Тогда и выплата комиссии ложится на плечи клиента, а не страховой компании. В нашей стране эта услуга не слишком востребована, но в Европе ею пользуются достаточно часто.

Требования к труженикам страхового рынка

И агентом, и брокером может быть только гражданин Российской Федерации, постоянно проживающий на территории нашего государства. Кроме того, если для работы агентом особых навыков не требуется, кроме усердия и начал психологии, то брокеру не помешает юридическое и экономическое образование. Также считается, что брокер в большей степени представляет интересы клиента, чем компании, поэтому при возникновении спорных ситуаций, должен занимать сторону страхователя.

В жизни, разумеется, бывает по-разному, ведь человеческий фактор никто не отменял. Не так уж и важно, у кого вы приобретет страховку — у агента или у брокера . Важно, чтобы вы были защищены. Хотите знать больше о работе страхового агента? Познакомьтесь с этой профессией поближе, прочитав статью «Страховой агент в СПб: работа в крупном городе».

И помните, что Инсури стремится помочь вам, если вы решили связать свою жизнь с работой агента или брокера. Специально для этого создана часть портала для профессионалов. Регистрируйтесь и окунайтесь в мир страхования легко и беззаботно, а самое главное — абсолютно бесплатно! Расчеты, общение, партнерство и все о любимой работе здесь!

Нужны клиенты? Мы знаем где их найти

Главный вопрос, который задают себе страховые агенты звучит так: «Где найти клиента?». За последние 3 года мы сформировали большой поток входящих клиентов, которые ищут человека, готового выписать им полис. Сейчас мы ищем партнёров, в городах-миллиониках, которые возьмут на себя обработку заявок.

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

1. Страховые агенты и страховые брокеры

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Агентская сеть - организационно оформленная совокупность страховых агентов, заключивших договор со страховой компанией. Различают три типа агентских сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

Франшиза - это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 1

Основные характеристики страховых посредников

В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов производится через посредников -- страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

Прямые страховые агенты;

Мономандатные страховые агенты;

Многомандатные страховые агенты;

Генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

страховой посредник продукт информационный

2. Прямые страховые агенты

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате -- независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

3. Мономандатные страховые агенты

В настоящее время в ряде стран широкое распространение получили страховые агенты, связанные с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

Привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);

Оплатой только комиссионных;

Постоянным отношением с клиентом;

Гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

4. Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты -- это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхового рынка.

5. Генеральные агенты

Генеральный агент -- это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании -- он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

-- «завоевание» клиента;

-- «управление» клиентом;

Управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

Страховой портфель является собственностью страховой компании;

Генеральный агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

Генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;

Генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;

Генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;

Генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

6. Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком

Итак, можно выделить две основные категории страховых посредников:

1. специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

2. предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. страховые агенты - физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента - физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера - организации.

2. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании-то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента, то есть, по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

3. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

4. Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система - мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает необходимость оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать страховые услуги как сопутствующие при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью.

Разделение посредников в представленной классификации на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников - продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, - можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников - агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с объемом предоставленных полномочий (пункт 2 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховыми брокерами согласно пункту 3 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей без образования юридического лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

В части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового и организационно-правового устройства:

1) Гражданским кодексом РФ, часть 1, введенная в действие с 01.01.1995 года;

2) Федеральным законом №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 года, либо Федеральным законом «Об акционерных обществах» №208-ФЗ от 26.12.1995 года в ред. федеральных законов №65-ФЗ от 13.06.1996 года и №101-ФЗ от 24.05.1999 года, иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой формы, выбранной учредителями;

3) Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» №4-15-1 от 27.11.1992 года в редакции Федерального закона №157-ФЗ от 31.12.1997 года;

4) Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95 №02-02/03;

В части договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно-правовой формы и т.п.):

5) Гражданским кодексом РФ, часть 2, введенная в действие с 01.03.1996 года;

В части налогообложения:

до принятия главы 25 Налогового кодекса РФ «Налог на прибыль организаций»:

6) Законом «О налоге на прибыль»;

7) Инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ №62 «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций»;

По всем выше перечисленным вопросам.

8) также подзаконными нормативными актами Министерства по налогам и сборам, Министерства финансов и иных государственных органов, чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (статьи 182, 183 Гражданского кодекса РФ). Основные черты отношений представительства заключаются в следующем:

Страховой агент выступает как представитель конкретного страховщика, то есть действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т.п.);

Страховой агент действует только в пределах полномочий, предоставленных ему страховой организацией. При этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;

Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в силу действующего законодательства (статья 183 Гражданского кодекса РФ), считается заключенным от имени и в интересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с органом исполнительной власти по страховому надзору.

Заключение

Страховое посредничество - вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в РФ. К середине 2007 в России объем сборов страховой премии через страховых посредников приблизился лишь к показателю 10% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников. В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых посредников.

В связи с недостаточной разработанностью вопросов, связанных с созданием инструментальных средств для страховых посредников, возникает необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника.

Одним из сложных элементов деятельности страхового посредника является наличие большого количества страховых продуктов страховщиков. Разработка отдельных модулей информационной системы под каждый страховой продукт не представляется возможной в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном, ни в практическом планах.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Использование традиционных методик моделирования информационной системы, предполагает решение актуальной практической задачи разработки механизмов адаптации моделей к прикладной объектно-ориентированной среде разработки.

В научных работах страховых посредников подразделяют, как правило, на два типа: страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности.

Предполагается, что существует большое количество организаций, чья основная деятельность далека от сферы страхования, но, тем не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий.

Для доказательства этого предположения проведен анализ ряда организаций различных сфер деятельности с целью выявления среди них операций по оказанию посреднических услуг по страхованию. Сбор информации производился путем просмотра официальных сайтов компаний, выборочного обзвона ряда предприятий, опроса сотрудников страховых компаний. Была получена информация о шестидесяти семи предприятиях различных сфер деятельности, из них пятьдесят восемь компаний предлагают возможность заключения страховых полисов. Таким образом, было доказано предположение о наличии интересующих нас операций среди множества различных организаций.

В связи с разнообразием страховых посредников была поставлена задача их классификации и анализа тех операций, связанных со страхованием, которые являются схожими для всех категорий посредников, так как именно схожие элементы деятельности интересны для рассмотрения с целью построения моделей предметной области.

Список использованной литературы.

1. Гражданский кодекс РФ глава 48 «Страхование».

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)

3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006г.

4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1997г.

5. Замечания к закону РФ «Об организации страхового дела в России» «Юридическая и правовая работа в страховании № 1 за I квартал 2006 г.

6. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 - с.803

7. www.allinsurance.ru

8. www.reinsurance.ru

Естественно, между «агентом» и «брокером» существует значительное отличие, но они оба являются специалистами в сфере страхования и к тому же, у них обоих присутствует стремление к тому, чтобы их работа была продуктивнее и имела стремительное развитие. Ncinsur подскажет Вам, как начать карьеру. Именно, для облегчения Вашего нелегкого труда на нашем портале создана специальная профессиональная часть.

С ее помощью можно проводить расчеты в режиме онлайн, что сохранит Ваше время и усилия. К тому же, через эту профессиональную социальную сеть возможно общение с коллегами, совершенствовать навыки. А еще один приятный момент это то, что все события, которые происходят на рынке страхования, не пройдут мимо Вас. И все это совершенно без оплаты! Для этого необходимо зарегистрироваться и быть начать успешную карьеру!

Кем является агент по страхованию?

Агентом может являться:

• Человек, с оформленным ИП (оформляется для оплаты меньшого количества налогов, но на то, как он работает со своими клиентами не ухудшается).
• Агент может быть сотрудником компании, занимающейся страхованием, который работает вне ее штата. Это сотрудничество может быть не только с одной компанией, а и одновременно с несколькими, что несет в себе экономическую выгоду.
• Агент имеет возможность иметь вторую работу, которая не относится к страхованию. Это не запрещается законодательством. ведет дела от имени компании при помощи доверенного листа, производит выплаты, если наступает страховой случай. В общем, прямыми его обязанностями является консультирование клиентов и заключение с ними договоров.

Кем является страховой брокер?

• Брокер обязательно должен оформить ИП. Но в очень редких случаях он ведет работу в одиночку. В основном это страховая компания, которая профессионально ведет свою деятельность.
• Брокер не обязательно должен являться сотрудником компании, занимающийся страхованием. Он посредник, который сотрудничает с разными страховщиками, предлагает клиентам оптимальные варианты страхования.
• Брокер несет большую ответственность, чем агент, но и имеет высшие комиссионные выплаты.

В чем схожа и различна деятельность агентов и брокеров?

Если рассмотреть в общем, то агент работает самостоятельно, а брокер совместно с компанией по страхованию. С агентом можно быть чуть ли не друзьями, он Вас поддержит и поймет, если вдруг наступит страховой случай (ведь зачастую это не может приятным моментом), ответит на вопросы о страховке, даже если вы позвоните поздней ночью. А брокер предоставит Вам свои услуги очень четко и лаконично, не переступив рамки формальности, обслужит с высокой профессиональностью и на высшем уровне.

Есть мнение, что агенту приоритетнее качество предоставления своих услуг, а брокеру - количество. Агентству выгоднее заключить несколько дорогостоящих договоров, нежели вдвое больше, но по маленькой стоимости. Ведь на заключение каждого договора необходимо потратить время и силы. Например, страховые агенты для большего заработка предлагают своим клиентам, которые хотят застраховать свой автомобиль, оформить каско. Обычно это дорогостоящее страхование, но оно имеет большое количество плюсов. На сайте Ncinsur есть возможность рассчитать КАСКО онлайн по всем страховым компаниям.

Это очень удобная функция при выборе оптимального варианта автострахования КАСКО. Аброкер зачастую работает в страховой компании, в которой имеется штат сотрудников. Они имеют возможность курировать нескольких клиентов для заключения договоров. Поэтому нет особой значимости, дорогие это будут договора или дешевые (пусть даже если это будет не дорогой ). Но это теоретическая часть работы, а на практике все может быть по-другому. Ведь каждый ведет дела в меру своего удобства и не зависит от того, какой у него статус или должность. К тому же, брокеры специализируются на обязательном автостраховании, поэтому они размещают свои конторы именно возле автошкол и салонов по продаже автомобилей.

Каковы взаимоотношения между ними?

Их сосуществование проходит на одном страховом рынке, но методы их различны, поэтому напрямую они не конкурируют. Если воспользоваться терминами военных, то агенты ведут бой точечными ударами, работают с каждым из своих клиентов с индивидуальным подходом, строят отношения на основе дружбы. А брокер ведет навесной огонь, который накрывает мелкой картечью все вокруг. Брокеры имеют возможность нанять страхового агента, что выгодно обеим сторонам.

Страховой агент не обязуется заключать страховые договора, не стремится к получению доверенностей от компаний. Он имеет возможность быть сотрудником одной брокерской компании, иметь полисы от большого количества страховщиков. А брокер имеет большие комиссионные выплаты, нежели страховой агент, поэтому из них может выплачивать страховым агентам их комиссионные. Поэтому, он может выделять свое время для решения организационных вопросов и при этом не потерять свою часть комиссионных от всех заключенных или продленных договоров.

На ком остановить свой выбор?

Если перед вами стал вопрос «чья деятельность Вам больше подойдет», то необходимо учесть юридическое Вы лицо или физическое. Обычно для человека несет комфорт неформальное отношение с другим человеком. Но мы прекрасно понимаем, что агент не является нам другом, то все равно он выполнит свои обязательства так, что будет восприниматься как хороший знакомый, который действительно, заинтересован в помощи. Брокер, в свою очередь, предпочитает вести дела без личностных контактов, все официально и безлично. Поэтому большая компания отдаст предпочтения брокерам для оформления медицинской страховки всех своих работников. К тому же у брокеров выбор предложений больше, нежели у агентов.

В наше время есть множество коммуникационных средств (например, Интернет), которые дают возможность сотрудничать с компанией страховщиков напрямую без участия посредников. Зачастую клиенты отдают предпочтение не прибегать к услугам брокеров и агентов. В идеале для них удобнее приобрести полис через компанию Ncinsur. Ее интерфейс очень удобен, Вы с легкостью найдете вариант, который наиболее будет для Вас оптимален. Ncinsur имеет огромное число плюсов: отсутствует надбавка за услуги посредника, договор можно оформить, не выходя из дома через Интернет, а так же многие другие.

В предыдущих статьях описывалось, что страховой агент может не являться абсолютным профессионалом. Зачастую, почти восемьдесят процентов агентов не профессионалы, которые совмещают работу в страховой сфере и еще какую-то другую деятельность. Брокер, напротив, не имеет такую возможность. Если он хочет конкурировать на страховом рынке, то он должен уделять все время работе с клиентами, должен знать все изменения. Которые происходят в больших компаниях страховщиков, быть в курсе появления на рынке новых страховых предложений, а так же вычислять, где и какие условия будут наиболее выгодными в разных видах страхования.

Поэтому брокер не может совмещать работу в страховой области и другую деятельность. С теоретической точки зрения, брокер имеет возможность вести дела не только того, кто приобретает страховку, но и того, кто ее предоставляет. К нему может обратиться человек для того, чтобы он подобрал страховку на оптимальных условиях, которая его устроит. Брокер задействует базу, все свои навыки профессионала, обширные деловые связи и подберет некоторые варианты, в которых будут описаны все плюсы и все минусы, составленные в виде сравнительной характеристике. В этом случае выплачивать комиссионные будет непосредственно клиент, а не компания. Но эта услуга востребована в основном в Европе.

Каковы требования к страховщикам?

Для того, чтобы стать будь- то страховым агентом, будь -то брокером, Вы должны быть гражданином Российской Федерации и постоянно проживать в нашем государстве. Агентская деятельность не требует много определенных навыков - Вам понадобятся лишь усердность и небольшое знание психологии. А брокеры, в основном, имеют высшее образование в сфере юриспруденции или экономики. Есть мнение, что брокер находится на стороне клиента и его интересов, нежели страховой компании, поэтому, когда возникает спорная компания, то он занимает сторону страхователя. В реальности, естественно, все может быть совершенно по-другому, в силу человеческого фактора. Ведь нет разницы, у кого была приобретена страховка. Важным является то, чтобы Вы находились под защитой.

Не забывайте, что Ncinsur всегда поможет Вам, если у Вас возникло желание стать страховым агентом или брокером. Именно с этой целью для Вас создана часть портала, благодаря которой, Вы станете настоящим профессионалом, сможете бесплатно проводить все расчеты и общаться с такими же успешными людьми как Вы!