Страховой омбудсмен. Страховой омбудсмен: практика разрешения страховых споров

Им станет глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Он начнёт свою работу 9 января 2019 года.

Первый финуполномоченный в сфере страхования изначально займётся самой проблемной зоной в сегменте – ОСАГО. Известно, что на данный момент судебная статистика споров по «автогражданке» весьма неутешительна: ежегодно насчитывается более 300 тыс. исков. Задача первого страхового омбудсмена состоит в том, чтобы разгрузить суды от подобных дел..

С 1 июня 2019 года споры, касающиеся ОСАГО, до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом. Эта процедура окажется для физлиц бесплатной. Отметим, имущественные споры по ОСАГО отправятся омбудсмену вне зависимости от суммы претензий, а остальные споры – в тех случаях, когда заявляемые гражданами требования не превышают 500 000 рублей (если больше, то принимать решение будет суд).

Напомним, институт страхового омбудсмена в РСА предлагали создать еще в 2016 году. Как сообщал тогда президент РСА Игорь Юргенс, страховые компании тратят много денег не на выплату ущерба клиенту, а на судебные издержки и оплату услуг автоюристов.

Чтобы уменьшить эти расходы, в РСА выступили с инициативой создания в России института страхового омбудсмена. Он будет в досудебном порядке регулировать споры между клиентами и страховщиками по ОСАГО.

Людям, которые далеки от законодательства и политики, неизвестно, кто такой омбудсмен и каковы его функции. Большинство граждан по своей неосведомленности даже не подозревают, что, обратившись к этому чиновнику, можно решить ряд вопросов, которые сложно урегулировать с другими органами (прокуратурой, судом, прочее).

Кто такой омбудсмен

Омбудсмен - это чиновник или должностное лицо, назначенное на эту должность для совершения контроля над деятельностью министерств, ведомств и других правительственных органов. Он действует как по жалобам граждан, так и по собственной инициативе и руководствуется не только законодательством, но и справедливостью.

Например, омбудсмен в России - это Уполномоченный по правам человека. В принципе, в любой стране, где предусмотрена такая должность, омбудсмен может решать вопросы, касающиеся невыполнения своих обязанностей или злоупотребления своими полномочиями должностными лицами, в результате чего возникают споры между гражданином и властями.

История возникновения должности «омбудсмен»

Согласно истории, впервые значение "омбудсмен" (слова) было расшифровано еще в XVI веке в Швеции. Чиновник, занимающий эту должность, контролировал работу суда:
прозрачность проведения судебных заседаний, справедливость вынесения приговоров. После разгрома шведов под Полтавой компетенция омбудсмена была значительно расширена. Ввиду того, что король Швеции Карл Xll долгое время пребывал в Турции, система управления пришла в упадок и требовала капитального наведения порядков. На пост омбудсмена был назначен чиновник (Королевский омбудсмен юстиции), который контролировал деятельность правительственных чиновников. Второй омбудсмен, роль которого заключалась в контроле королевской администрации и органов правосудия, получил звание канцлера юстиции. В 1809 году в Швеции появился институт омбудсмена юстиции, который был отделен от того, что был подчинен королю.

Таким образом, канцлер стоял на защите короля, а парламентский омбудсмен - на защите интересов крестьян и рабочих. На сегодняшний день значение слова "омбудсмен" не понаслышке знает население таких стран, как Дания, Россия, Украина, Швеция, Норвегия, Италия, Польша, Португалия, Великобритания, Франция, ЮАР и т. д.

Кто может обращаться к омбудсмену?

Омбудсмен по правам человека рассматривает жалобы от частных лиц, которые являются гражданами страны, иностранных граждан, лиц без гражданства, которые имеют разрешение на жительство или просто находятся на территории государства. Принимаются жалобы людей, которые до этого обращались суд или административные органы, но не согласны с вынесением решения или же заметили какие-либо нарушения, подвергались дискриминации, недовольны полным бездействием.

Основные задачи уполномоченного по правам человека

Основные задачи омбудсмена, независимо от страны, в которой он занимает свою должность:

• Восстановление справедливости и прав, которые были нарушены.
• Ведение деятельности, направленной на развитие международных отношений в области прав человека.
• Просвещение граждан относительно их прав.
• Совершенствование правового законодательства страны относительно граждан.
• Контроль над работой государственных структур.

Институт омбудсмена в России

Впервые должность уполномоченного по правам человека в России появилась в 1994 году. Первый омбудсмен РФ - Сергей Ковалев - был назначен Государственной Думой. В 1998-2004 годах эту должность занимал О. Миронов, а с 2004 года - В. Лукин. В России существует закон «Об Уполномоченном по правам человекам в РФ», на основе которого и выполняют свои обязанности эти специалисты.

Что означает омбудсмен у россиян? Если говорить коротко, то это посредник между пострадавшей
стороной (гражданином) и должностными лицами, который защищает права и интересы граждан. Но его деятельность не ограничивается одним лишь рассмотрением жалоб или заявлений. Омбудсмен по своей инициативе проводит расследование, собирая информацию о грубых нарушениях или полном бездействии каких-либо органов.

Полномочия омбудсмена по правам человека в России

Омбудсмен в России, который занимается защитой прав граждан, обладает рядом полномочий:

• Защищает права граждан, а также следит за их соблюдением государственными органами и должностными лицами.
• Выступает с докладом перед Государственной Думой с просьбой организовать парламентскую комиссию для расследования фактов массового нарушения прав граждан.
• При выявлении фактов нарушения обращается с ходатайством о возбуждении уголовного дела или административного производства относительно должностного(ых) лица (лиц).
• Обращается с ходатайством о проверке правильности принятого судом решения (постановления или приговора), вступившего в силу.
• Обращается в суд с просьбой о защите прав и свобод граждан, которые были нарушены неправомерными действиями или бездействием госорганов или должностного лица.
• Обращается в Конституционный Суд относительно нарушений конституционных прав граждан.

Финансовый омбудсмен

Кто такой омбудсмен финансовый? Это чиновник, который помогает урегулировать ряд спорных вопросов, возникших между гражданином и банком. Это может быть вопрос о возврате денег на кредитные карты, необоснованно завышенные пени и штрафы по долгосрочным кредитам, переоформление кредита из иностранной валюты в национальную. Также финансовые омбудсмены решают вопросы относительно неправомерных действий коллекторских контор и их сотрудников.

Но наиболее частыми являются жалобы относительно отказа банков в реструктуризации кредита. Это связано с увеличением суммы задолженности вместе со штрафами и пеней, которую в результате практически невозможно выплатить. Задача омбудсмена - провести переговоры с банком и убедить его пойти на уступки в виде частичного снятия санкций при условии выплаты оставшейся суммы по согласованному графику.

Страховой омбудсмен

Не менее востребовано вмешательство омбудсмена (кто такой омбудсмен, мы рассмотрели выше) в сфере страхования. Некоторые страховые компании нарушают условия договора, если сумма страховки незначительная, надеясь, что клиент не начнет судебную волокиту. Страховые омбудсмены работают практически во всех странах, где предусмотрена эта должность. Например, европейские страховые компании относятся к ним уважительно, так как полномочия этих чиновников довольно широки, и они имеют достаточно прав. Более того, европейским компаниям невыгодно экономить на невыплатах страховок, так как услуги омбудсмена оплачивают они же, а не страхователи.

Также хорошо развит институт омбудсмена в Германии. Единственным минусом системы является то, что пользоваться услугами чиновников могут только члены профсоюзов страховых организаций, и при передаче дела в прокуратуру влияние омбудсмена на исход дела завершается.

Омбудсмен для предпринимателей

Омбудсмен предпринимателей как отдельная самостоятельная должность появился не так давно. В перечень его обязанностей входит:

• Подача исковых заявлений, направленных на защиту прав предпринимателей.
• Выполнение функций защитника в суде по делам предпринимателей.
• Оформление и подача запросов в органы власти на государственном и местном уровне по делам предпринимателей.
• Посещение и консультации подозреваемых или осужденных граждан, дела которых связаны с предпринимательской деятельностью.

Особенности института омбудсменов по защите прав населения

Исходя из опыта европейских стран, становится ясно, что, прибегая к помощи омбудсмена, можно решить ряд мелких конфликтов. Но существуют и минусы в этой системе. Например, решение, которое принял омбудсмен Украины, в течение двух лет носит добровольный характер для страховых и кредитных организаций. И только по истечении этого времени оно становится обязательным для исполнения. Также омбудсмен не может рассматривать спорные вопросы, которые были переданы в суд или по которым уже вынесено решение арбитража. Плюсами системы является то, что потребителям больше не потребуется обращаться в суды и тратить свое время (и деньги на адвокатов).

Детский омбудсмен

Детские омбудсмены стоят на защите прав несовершеннолетних граждан страны. В их обязанности входит:

• Защита и восстановление прав ребенка.
• Консультации, просвещение, обучение детей относительно их прав.
• Работа с федеральными органами, органами местной и государственной власти по запросам и получению необходимых сведений или документов.
• Посещение организаций и органов власти для получения разъяснений, проверки их деятельности, связанной с правами и свободами детей.
• Подготовка и направление в соответствующие органы рекомендации по улучшению их работы относительно соблюдения прав ребенка.
• Привлечение специалистов для проведения аналитических работ, которые касаются защиты прав детей.

В некоторых странах предусмотрена должность школьного омбудсмена. Он оказывает помощь всем участникам образовательного процесса: детям, преподавателям и родителям. К нему могут обращаться все, кто считает, что происходят нарушения прав учеников в процессе обучения. Это может быть непонимание между преподавателем (администрацией школы, классным руководителем) и школьником, а также необходимость в консультации относительно прав ребенка в рамках школы, разъяснение организационных вопросов, гигиенических норм, нормативов, прочего. Также, обратившись к омбудсмену, можно вносить свои предложения относительно усовершенствования учебного процесса и заведения. Уполномоченный по правам в школе работает в таких направлениях:

• Активное участие в Школьном совете, целью которого является улучшение работы органов управления.
• Работа, направленная на профилактику вредных привычек школьников.
• Контроль за соблюдением всех прав и свобод учеников.
• Работа с родителями и родительским комитетом, направленная на улучшение отношений в семье.
• Психологическая и правовая поддержка школьных сотрудников, направленная на профилактику эмоционального выгорания.

Как работает эта система

Независимо от направления, в котором работает омбудсмен, схема его действий практически стандартная. Как уже упоминалось выше, работает он на основании полученной от частного лица жалобы или же по своей инициативе. Уполномоченный не может разбирать дело, которое передано в суд. На период рассмотрения спорного вопроса омбудсменом заявитель обязуется не передавать дело в суд.

Перед обращением к данному специалисту гражданин должен в письменном виде направить жалобу в банк или страховую компанию и подождать ответа в течение 30 дней. Жалоба, направляемая омбудсмену, должна быть оформлена в виде заявления с прикрепленными к нему копиями документов (договоры, переписка, квитанции, прочее). Специалистом рассматриваются споры относительно финансовых учреждений, присоединившихся к институту. При этом решение, вынесенное им, не обжалуется.

А вот кредитным организациям омбудсмен может направлять предложения об урегулировании споров или же послать обращение в суд. Результатом рассмотрения споров является примирительное соглашение, подписанное сторонами, или же постановление, разрешающее их.

ЦБ нашел кандидатов на позиции финансовых омбудсменов по ОСАГО, которым придется разбираться в спорах автовладельцев и страховщиков. Ими могут стать исполнительный вице-президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Юрьев и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, рассказали «Ведомостям» человек, близкий к ЦБ, сотрудник одного из страховых союзов и топ-менеджер крупной страховой компании. Третьим кандидатом может стать директор службы развития сервисов на страховом, лизинговом и финансовом рынках «Глонасс» Павел Бунин, который до 2012 г. возглавлял Российский союз автостраховщиков (РСА, объединяет всех страховщиков ОСАГО), добавляет один из собеседников «Ведомостей». Знакомый Бунина сказал, что тот вел переговоры с ЦБ.

При этом Юрьев рассматривается в качестве «старшего» омбудсмена в целом по всем спорам на страховом рынке, знают два собеседника «Ведомостей».

Климов и Бунин заявили «Ведомостям», что им о предстоящем назначении омбудсменами по ОСАГО ничего не известно. Юрьев и представитель ЦБ от комментариев отказались.

Закон о финансовом уполномоченном вступил в силу 3 сентября. С 1 июня 2019 г. омбудсмены начнут рассматривать имущественные споры по ОСАГО. Потребителю, недовольному, например, размером выплаты, перед подачей иска к страховой компании придется обратиться к омбудсмену. Его услуги будут бесплатными. Жалобу он обязан будет рассмотреть в течение 15 рабочих дней, а его решения для страховщиков будут обязательны к исполнению. Только после рассмотрения спора у омбудсмена потребитель или страховщик смогут оспорить его решение в суде.

Финансовые омбудсмены по ОСАГО законом наделяются правом по досудебному разрешению споров. Ожидается, что их будет не менее 10, а первых трех ЦБ представит в ближайшее время, знает один из собеседников «Ведомостей».

Сейчас ОСАГО самый конфликтный вид страхования. В 2017 г. в ЦБ поступило 121 900 жалоб на некредитные финансовые организации, из них больше половины пришлось на ОСАГО – 77 900.

Необходимость в омбудсмене по ОСАГО была: судебная система сейчас не способна своевременно рассмотреть споры по этому виду, что приводит к увеличению судебных издержек, говорит директор судебно-правового департамента «Согласие» Анна Полина-Сташевская: «Введение данного института позволит разгрузить суды в связи с разрешением части споров в досудебном порядке». В 2016 г. в суды поступило более 420 000 исков по ОСАГО, в 2017 г. – более 390 000 таких исков, приводит данные судебного департамента Верховного суда представитель ЦБ. Он считает, что благодаря работе омбудсмена по ОСАГО через несколько лет число судебных споров может снизиться в несколько раз. По данным РСА, в 2017 г. было вынесено 358 874 судебных решения по ОСАГО, а за девять месяцев этого года средний размер выплат по суду составил 108 348 руб., говорит директор по методологии РСА Евгений Васильев. Полностью исключить оспаривание решений омбудсмена не удастся, однако судебные издержки страховщиков благодаря этому институту должны сократиться, полагает он.

Решать споры автомобилистов по ОСАГО со страховщиками должен человек, который наименее зависим от страхового рынка, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Среди отобранных ЦБ людей он считает наиболее подходящим кандидатом Климова. Все трое обладают профессиональным опытом, чтобы заниматься разрешением споров по ОСАГО, однако Климов может занять наиболее объективную позицию, соглашается гендиректор компании «Зетта страхование» Игорь Фатьянов.

Ни Бунин, ни Юрьев никогда не были замечены в активном отстаивании интересов потребителей, спорит руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрей Крупнов. Он отмечает, что Юрьев в свое время был президентом Национального союза страховщиков ответственности и к ОСАГО имеет слабое отношение.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2009, N 4

В статье анализируется практика применения института страховых омбудсменов и страховых третейских судов в различных странах мира, дается правовой анализ понятия и целей деятельности, организационно-правовой формы и предпосылок для введения данных институтов в России.

Необходимость в развитии институтов страховых омбудсменов и страховых третейских судов

К настоящему времени в России сформировалась и действует система страхового сообщества, которая включает в себя сотни страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров, тысячи агентов, связанных с ними организаций, а главное - миллионы страхователей-клиентов, в качестве которых выступают как юридические, так и физические лица. Естественно, что при взаимодействии участников страхового рынка нередко возникают разногласия и конфликты, зачастую однотипные.

Поскольку деятельность большинства страховых организаций носит массовый характер, будучи связанной со страхованием населения, финансовая неустойчивость многих из них, особенно в период кризиса, а также иные причины вызывают в массовом масштабе неисполнение или ненадлежащее исполнение страховых обязательств перед клиентами и впоследствии конфликты.

Структурами, в которые обращаются клиенты страховых компаний с жалобами и требованиями в отношении страховщиков, являются Федеральная служба страхового надзора, а также суды. В последнее время возникла также практика заявления жалоб в такую саморегулируемую организацию, как Российский союз автостраховщиков (по договорам ОСАГО). Некоторые же клиенты, логично предполагая, что подходящим органом государственного контроля за соблюдением прав страхователей является Роспотребнадзор, не добиваются никаких результатов, так как Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяет свое действие и юрисдикцию данного органа на страховой рынок.

При этом количество споров ежегодно растет.

Количество жалоб, поступивших от страхователей в ФССН России в I квартале 2008 г., составило 3475, в I квартале 2009 г. - 6769.

По сравнению с первым полугодием 2008 г. количество страховых споров, рассмотренных арбитражными судами в первом полугодии 2009 г., выросло на 400% <1> и составило 35 тыс.

Количество исков о взыскании страхового возмещения, поступивших в суды общей юрисдикции, за 12 месяцев 2008 г. составило 58 046, за первое полугодие 2009 г. - 49 128 <2>.

Ситуация ухудшается тем, что обращения клиентов, имеющих претензии к страховщикам, приняли "веерный" характер: недовольное лицо одновременно обращается в несколько структур, которые вынуждены параллельно отвечать на жалобу.

Подобная ситуация ставит под вопрос эффективность разрешения конфликтов между страховщиками, с одной стороны, и их контрагентами, прежде всего клиентами, с другой стороны. Основному регулятору рынка - ФССН России - крайне затруднительно проводить урегулирование подобных конфликтов по следующим причинам:

• в законодательно установленную компетенцию ФССН России не включена функция по разрешению споров. Мнение органа страхового надзора, рассмотревшего жалобу клиента, носит для страховщика рекомендательный, но не обязательный характер, что в конечном результате в большинстве случаев все равно приводит к судебному рассмотрению спора;
• в штате органа страхового надзора наблюдается дефицит квалифицированных сотрудников при нарастающем потоке жалоб, которые отвлекают надзорный орган от работы по вопросам его компетенции.

Что же касается судов, то государственная судебная система у участников страхового сообщества вызывает существенную критику, причинами которой являются:

• отсутствие у многих судей знаний по специфике страхового дела и страхового права (как правило, у судей судов общей юрисдикции, которые не специализируются, в отличие от судей арбитражных судов, на спорах определенного типа);
• социально-психологическое влияние на беспристрастность судей при разрешении страховых споров, как правило, не в пользу страховщиков;
• общие проблемы судебной системы ("загруженность" судов, нехватка времени для всестороннего анализа обстоятельств дела, представленных доказательств; длительность рассмотрения споров и судебные издержки участников споров);
• другие причины.

Также следует отметить: сложившаяся практика доведения споров до судов в подавляющем числе случаев не позволяет сохранять отношения между страховщиком и его клиентом, приводит к потере клиента и создает в общей потребительской массе негативное отношение к представителям страхового бизнеса.

Таким образом, появляется необходимость в системе, которая могла бы позволить:

• вне государственной судебной системы справедливо, более быстро и эффективно разрешать споры и разногласия между страховщиками и другими участниками страхового рынка, привлекая независимых профессионалов в сфере страхового права с высокой репутацией;
• разбирая спор, сохранять отношения между страховщиками и их контрагентами;
• формировать на страховом рынке единые подходы к проблемам во взаимоотношениях между страховщиками и их контрагентами (предупреждать разногласия, вырабатывать единую разумную методику их разрешения, разрабатывать и эффективно продвигать предложения по улучшению нормативных правовых документов).

Как показывает мировая практика, такая возможность имеется, и заключается она в развитии специальных структур - института страховых омбудсменов и института страховых третейских судов.

При этом необходимо изначально установить разницу между понятиями страхового омбудсмена и страхового третейского суда.

Деятельность данных институтов имеет общую цель - урегулирование споров между участниками страхового рынка. Однако данные институты имеют и различия, рассмотренные ниже.

Понятия и цели деятельности омбудсменов и третейских судов Понятие страхового омбудсмена

К настоящему времени в России института страхового омбудсмена не существует. Нет такого термина и в российском законодательстве.

В иностранном законодательстве, а также в юридических и экономических словарях можно найти несколько разных определений понятия "страховой омбудсмен" <1>, например:

1. уполномоченный по рассмотрению жалоб на страховые компании <2>;
2. независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховыми организациями, имеющими лицензию на право осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, по вопросам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств <3>.

В некоторых странах, где работают омбудсмены, в отношении их в официальном лексиконе используются термины "примиритель", "орган примирения".

Страховой третейский суд

Данный орган представляет собой третейский суд, судьи которого специализируются на разрешении споров между участниками страховых правоотношений. О деятельности страховых третейских судов в России нами будет сказано далее.

Цели деятельности страхового омбудсмена

В иностранной практике главная задача деятельности страхового омбудсмена достаточно отчетливо выражается как защита прав и законных интересов клиентов страховых компаний. Кроме понятия страховых омбудсменов существуют понятия банковских, пенсионных и иных финансовых омбудсменов, омбудсменов по информационным спорам в области СМИ и других, но общность всех этих понятий состоит в том, что все данные лица, называемые омбудсменами, - это "уполномоченные по защите прав и интересов определенного круга лиц". При этом таким кругом лиц для страхового омбудсмена изначально являются клиенты страховых компаний (прежде всего физические лица), которые не имеют профессиональных знаний, необходимых для победы в споре, и с этой точки зрения выступают как более слабая сторона в споре. При этом следует оговориться, что омбудсмен, безусловно, в правовом смысле не выступает на стороне страхователя как его представитель и защитник, а должен беспристрастно рассматривать конфликты, руководствуясь действующим законодательством и профессиональными знаниями.

Страховой третейский суд

В свою очередь, деятельность страхового третейского суда, как и любого иного суда, не предполагает направленности на защиту прав клиентов страховых компаний. Сложившаяся российская практика показывает, что в подавляющем числе случаев противниками страховых компаний в спорах, которые рассматриваются страховыми третейскими судами, выступают либо их контрагенты - другие профессиональные субъекты страхового дела, либо иные организации. Физические лица в данных спорах практически не участвуют.

Таким образом, очевидно проявляется разница в целенаправленности, а также "клиентуре" страхового омбудсмена и страхового третейского суда: для первого это в большинстве случаев население (страхователи - физические лица), для второго - юридические лица, нередко также являющиеся субъектами страхового дела.

Организационно-правовое построение

В качестве третейского суда всегда выступает организация, а в качестве страхового омбудсмена выступают в одних случаях юридические лица, в других - физические лица.

Примеры существующих институтов страхового омбудсмена представлены в таблице 1.

Таблица 1

Институты страхового омбудсмена

При этом, исходя из вышеописанного мирового опыта, омбудсменов, рассматривающих страховые споры, можно разделить:

1. по организационно-правовому образованию:

• специально уполномоченные физические лица;
• государственный орган;
• некоммерческая организация (с частичным участием государства в капитале и (или) в управлении либо без такого участия);

1. по специализации:

• страховой омбудсмен с узкой специализацией на рассмотрении споров, вытекающих из договоров страхования определенного вида (страховой омбудсмен по ОСАГО в Казахстане);
• страховой омбудсмен, объем работы которого не ограничивается конкретным видом страхования;
• финансовый омбудсмен, который не ограничивается страхованием, а рассматривает жалобы в отношении исполнителей различных финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых, иных).

Принципы, порядок и правовое регулирование деятельности

Принципиальное различие между институтом страховых омбудсменов и институтом страхового третейского суда состоит также в следующем:

• третейский суд выступает одним из элементов судебной системы. Третейское судопроизводство подчиняется нормам гражданско-процессуального права и арбитражно-процессуального права;
• страховой омбудсмен не является элементом судебной системы: рассмотрение спора страховым омбудсменом следует относить не к претензионному, не к досудебному порядку урегулирования спора, а к специальному внесудебному порядку. В ряде иностранных государств передача страхового спора в суд возможна при условии предварительного рассмотрения его страховым омбудсменом, которое не привело к согласию между сторонами спора.

Рассмотрим вопрос о необходимости нормативно-правовой регламентации деятельности данных институтов на законодательном уровне.

В международной практике существуют различные уровни правового регулирования деятельности страховых омбудсменов (табл. 2).

Таблица 2

Правовое регулирование деятельности страховых омбудсменов

Привлечение участников страхового рынка к взаимодействию с обсуждаемыми институтами может осуществляться с использованием различных комбинаций. Однако большинство комбинаций относятся к одной из двух моделей.

Первая - на добровольной основе:

• участники договора страхования (перестрахования) на стадии его подписания или в последующем приходят к соглашению о передаче взаимного спора на рассмотрение определенному институту;
• добровольность выражается также в том, что рассмотрение омбудсменом спора между страховщиком и его клиентом напрямую зависит от договорного присоединения страховщика к услугам страхового омбудсмена в результате добровольного волеизъявления первого;
• даже после принятия решения институтом, осуществляющим урегулирование страховых споров, страхователь (а в практике отдельных государств - и страховщик) не теряет права обжаловать данное решение в государственный суд.

Вторая - на обязательной, установленной законом основе:

• передача спора с клиентом на рассмотрение страхового омбудсмена не зависит от согласия страховой компании (к примеру, в виде наличия третейской оговорки) - достаточно волеизъявления одной стороны договора. Решения страхового омбудсмена приобретают для страховщиков принудительный характер в силу закона;
• если страховой омбудсмен является государственным органом, то его деятельность подлежит обязательной нормативно-правовой регламентации;
• может быть введена также норма, согласно которой рассмотрение спора в суде возможно только при условии, что стороны прошли процедуру рассмотрения спора страховым омбудсменом, не достигнув согласия.

Рассмотрение жалоб страховыми омбудсменами проводится в порядке, определенном регламентом или иным подобным нормативным документом. Ключевые правила регламентов в различных государствах имеют определенное сходство и включают:

1. упрощенный порядок обращения заявителя к страховому омбудсмену и порядок подачи жалобы (обращение к омбудсмену в целях оперативности может быть осуществлено по телефону, факсу или электронной почте, а жалоба требует представления в письменной форме с подписью и обязательным перечнем ответов на ряд вопросов; жалоба рассматривается, как правило, без уплаты каких-либо пошлин или взносов заявителем);
2. срок, в рамках которого омбудсмен направляет запрос по поступившей жалобе в соответствующую страховую организацию для получения документальных материалов;
3. срок, в рамках которого страховщик обязан представить материалы и объяснения;
4. порядок и срок, руководствуясь которыми, страховой омбудсмен после рассмотрения материалов принимает решение об удовлетворении (полном или частичном) либо об отказе в удовлетворении жалобы. При этом в большинстве случаев рассмотрение не требует присутствия какой-либо из сторон, что снижает их затраты;
5. в ряде случаев - срок, в течение которого заявитель жалобы представляет или не представляет свое согласие с принятым решением: от согласия клиента зависит обретение решением юридической силы;
6. правила об исполнении страховщиком решения страхового омбудсмена.

Указанными правилами обеспечиваются преимущества рассмотрения спора омбудсменом в сравнении с судебным разбирательством, которые заключаются в бесплатном, упрощенном и быстром рассмотрении жалобы профессиональным специалистом по страховому праву.

К.А.Гацалов

Старший партнер

юридической компании

"ЛексФинанс Груп"

Первый финуполномоченный в сфере страхования изначально займётся самой проблемной зоной в сегменте – ОСАГО. Известно, что на данный момент судебная статистика споров по «автогражданке» весьма неутешительна: ежегодно насчитывается более 300 тыс. исков. Задача первого страхового омбудсмена состоит в том, чтобы разгрузить суды от подобных дел.

Стоит отметить, что человек, который занял эту должность, раньше занимался как раз подачей исков, связанных в том числе с ОСАГО. Виктор Климов – глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заёмщиков», с 2011 по 2016 годы был депутатом Госдумы, занимал кресло зампреда комитета по экономической политике.

Раньше, выступая в роли защитника потребителей, он, например, выражал недовольство дефицитом страховых полисов в убыточных регионах. Также ОНФ с его помощью разрабатывал инструкцию для сбора доказательств о нарушениях страховщиков при оформлении договоров, чтобы впоследствии использовать их при подаче жалоб в ЦБ и исков в суд).

Согласно сведениям профильного департамента при Верховном суде, на которые ссылается «Коммерсант », за январь-июнь 2018 года поступило около 177 тыс. исков от граждан к страховщикам. Причём из них абсолютное большинство пришлось на споры по ОСАГО (157,8 тыс. дел).

Теперь же положение изменится: с 1 июня 2019 года споры, касающиеся «автогражданки», до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом. Эта процедура окажется для физлиц бесплатной. Отметим, имущественные споры по ОСАГО отправятся омбудсмену вне зависимости от суммы претензий, а остальные споры – в тех случаях, когда заявляемые гражданами требования не превышают 500 000 рублей (если больше, то принимать решение будет суд.

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, рассказал о том, что компании ждут от работы первого страхового омбудсмена того, что количество судебных исков в ОСАГО сократится. Уповают они также и на пресечение деятельности «недобросовестных посредников, которые наживаются на судебных накрутках, штрафах и пенях». Кстати, в последнее время страховщики стали реже жаловаться на так называемых «криминальных автоюристов». Скорее всего, это связано с уменьшением суммы выплат, то есть с сокращением убыточности сегмента.

Предположительно на это в том числе повлиял приоритет ремонта машин над денежными выплатами, который был введён весной 2017 года. Не так давно стало известно о том, что страховщикам по решению Верховного суда пришлось (в среднем прибавка составила 6,5%).