Страховое возмещение. Обязательная денежная компенсация

Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить,

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

• региона регистрации транспорта;
• возраста и стажа страхователя;
• мощности машины;
• количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
• срока действия страховки;
• статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:

• изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
• запрещена независимая экспертиза;
• срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
• с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
• после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
• увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.

На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений:

Что такое возмещение по ОСАГО

Законодательство обязует всех владельцев ТС иметь страховой полис, по которому страхуются риски всех потерпевших: для людей – риск получения вреда жизни/здоровью; для автотранспортных средств – риск нанесения вреда имуществу. Для приобретения полиса ОСАГО потребуются представить:

• паспорт собственника машины и страхователя;
• диагностическую карту техосмотра (если авто более 3 лет);
• удостоверение на вождение всех предполагаемых водителей;
• свидетельство о регистрации ТС.

После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.

Страховая компания виновника ДТП компенсирует убытки тем, кто пострадал, денежными суммами либо ремонтом. Выплаты осуществляются в пределах лимитов, определенных Законом. Так, законодательно защита гарантирована всем участникам ДТП: пострадавший получает страховочную компенсацию, у виновника отсутствует обязанность платить за ремонт чужого авто полностью. Страхователь должен четко понимать:

• у него нет права и возможности истребовать компенсацию, если он – виновник аварии;
• вред возмещается только пострадавшей стороне, которая признается сотрудниками ГИБДД.

Если у виновника есть полис КАСКО, то в отличие от обязательной страховки, ему будут положены выплаты по этому виду страховых услуг как на себя, так и на свое авто в зависимости от договора. Помимо того, в КАСКО максимальная сумма, как и минимальная, возможна любая и не ограничивается официальным лимитом ОСАГО при попадании в дорожно-транспортное происшествие.

Практика применения нормативных актов доказывает, что есть сложные ситуации, нерешаемые по закону быстро и просто. В некоторых случаях гражданин может одновременно признаваться пострадавшим и виновным, тогда уже у него есть право на выплаты как жертве аварийного происшествия. Разногласия, возникающие в ходе установления виновных лиц, размеров компенсаций решаются судебным порядком с применением срока исковой давности, обычного для гражданских дел – 2 или 3 года.

Основной нормативный акт выделяет 2 типа пострадавших – люди и транспорт. Вид группы объекта и определяет форму возмещения субъекту, понесшему ущерб. В ДТП может пострадать много человек и законодательство конкретно описывает лиц, наделенных правом на страховые выплаты. Это могут быть физические лица – сами пострадавшие при аварии либо, при их гибели, их прямые наследники и лица по завещанию:

• водитель, не виновный в происшествии;
• пассажиры;
• пешеходы;
• велосипедисты.

Страховая компания оплачивает расходы, когда наступает ответственность владельца страховки ОСАГО при аварии с участием его машины и наносится имущественный вред такого рода: повреждение чужих автомобилей, светофора, зданий, сооружений, конструкций, то есть объект обязательной автостраховки – это имущественный интерес пострадавших от действий обладателя полиса.

Выплаты по ОСАГО в 2018 году осуществляются с учетом следующего: если стоимость ремонта выше стоимости машины до аварии – перечисляется максимально возможная сумма; компенсация на восстановление учитывает расходы по транспортировке эвакуатором и амортизацию транспорта. Если установленного Законом лимита хватает для ремонта, то виновнику происшествия доплачивать не придется.

В случае превышения затрат, у пострадавшего есть право требовать доплаты от виновного в судебном порядке, как и компенсацию морального вреда, требуемую с виновника только в судебном порядке. Если же подсчитанная страховая выплата не устраивает лицо, которое пострадало, и есть намерения получить выплаты по максимуму, необходимо будет подавать к страховщику письменную претензию. Если доплата в течение пяти дней после этого не получена, придется уже подавать исковое заявление. Важно учесть, что страховая компания может отказать в удовлетворении заявления по основаниям:

• в автомобиле находились опасные для окружающих людей вещества;
• у гражданина отсутствовали водительские права;
• в полисе не указан виновник аварии.

Максимальные выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году

Последними законодательными новшествами лимит к выплате ОСАГО был поднят и в 2018 году составляет:

• при вреде жизни и здоровью потерпевшего – 500000 рублей на каждого;
• при ущербе имуществу потерпевшего – 400000 рублей на каждого.

Если виновник аварийной ситуации заключил договор страхования до октября 2018 г., убытки рассчитываются по тарифам на время оформления полиса. Указанные выше цифры – максимальные и получить по обязательной страховке сумму свыше не возможно. Конкретные суммы считаются страховщиками с учетом износа ТС, степени тяжести увечий, расходов для восстановления и многих других факторов: специалисты тщательным образом изучают повреждения, чтобы не переплатить лишнего8

Максимальные компенсации­определены статьей 7 «Страховая сумма» Закона № 40-ФЗ и по имуществу составляют 400 тыс. руб. на каждое лицо, потерпевшее в происшествии, то есть эта величина не разделяется на всех участников, право претендовать на полноту компенсаций дано каждому. Затраты возмещать должен страховщик за свой счет проведением ремонтно-восстановительных работ. Если виновны оба водителя, они могут рассчитывать на половину ущерба.

В случае составления Европротокола

Законом предусмотрено оформление документации о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и самостоятельное направление выгодоприобретателем извещения страховой компании. Экземпляр заполняется виновным вместе с потерпевшим на месте аварии и в течение 5 рабочих суток направляется в страховую компанию. Необходимо сфотографировать место ДТП, повреждения, оценить примерные убытки и сохранить машину в поврежденном виде до осмотра представителем страховой компании.

Максимум для страхового возмещения в этом случае – 50000 рублей. Условия для компенсации убытков через так называемый «Европротокол»: в столкновение участвуют только два ТС; пострадавших (погибших) нет, иному имуществу вред не причинен; разногласий о деталях аварии, повреждений между участниками нет. Европротокол оформляется по правилам:

• используется шариковая ручка;
• каждый участник заполняет соответствующую часть протокола о своих сведениях;
• подписи обоих сторон проставляются на лицевой стороне;
• дополнения, корректировки подписываются тем человеком, который не имеет против них возражений.

За вред здоровью

Страховка по ОСАГО выплачивается гражданам, получившим при ДТП увечья – это водитель (не виновный в происшествии), пассажиры, пешеходы, велосипедисты и другие пострадавшие при аварии лица и, в случае гибели, их наследники (причисляемые к таковым членам семьи и граждане по завещанию). Для потерпевших физических лиц установлен широкий спектр расходов, которые страховая компания должна учитывать в выплатах, но, если травмы возможно вылечить по системе обязательного медицинского страхования, шансы получить дополнительные денежные средства снижаются.

Выплаты производят пропорционально полученному ущербу. Возмещаемые расходы следующие:

• оказание первой медицинской помощи;
• диагностическое исследование;
• лечение и пребывание в медучреждении, включая питание, лекарства, медикаментозные препараты и специальные материалы;
• протезирование;
• потеря заработка при утрате трудоспособности.

При установлении инвалидности пострадавшего

При получении от аварии урона жизни и здоровью пострадавшему проводится полное обследование. Величина выплаты по ОСАГО определяется причиненным вредом на основании медицинского заключения:

В случае смерти потерпевшего

В случае гибели участника аварии возмещение вреда получают лица, наделенные гражданскими законодательными нормами правом на возмещение при смерти кормильца (при их отсутствии – это супруг, родители, дети и лица, на чьем иждивении находился погибший). Семья получает средства на погребение не более 25000 рублей и также компенсацию ущерба 475000 рублей.

На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:

• износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
• мощность транспорта;
• особенности повреждений;
• место и обстоятельства происшествия;
• стаж вождения;
• срок действия полиса;
• регион регистрации полиса;
• состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.

Натуральная форма возмещения причиненного ущерба в 2018 году

В соответствие с последними законодательными поправками ОСАГО по страховым полисам, оформленным после 28 апреля 2017 г., убытки при страховом случае возмещаются проведением ремонта за счет страховщика. Необходимость такого нововведения была одобрена Госдумой, чтобы перекрыть путь мошенничеству на получения средств мнимыми пострадавшими: так, по информации Агентства финансовых исследований в 2016 году доля выплат по автогражданке людям, не пострадавшим реально в ДТП, достигла половины всех выплаченных сумм.

При этом на сегодня при натуральной форме возмещения есть много проблем, уязвимых мест, вызывающих недовольства водителей этой новой системой:

• использование неоригинальных запчастей, деталей;
• недостаточность выделенных часов на работы;
• практика проведения ремонта деталей вместо их замены новыми;
• неполное устранение повреждений;
• общее неудовлетворительное качество ремонтно-восстановительных услуг.

В итоге, если пострадавший сомневается в правильно определенной стоимости запчастей или недоволен качеством исполнения ремонта по ОСАГО, он может обратиться за независимой экспертизой и предъявить претензию страховщикам, а при отказе последних уже идти за разрешением вопроса судебным путем. Для пострадавшей стороны такие трудности усложняют весь процесс, без того хлопотный и малоприятный.

По закону страховая компания должна заключать договора со станциями технического обслуживания и реализовывать конкретные условия организации качественных услуг ремонта:

• станции техобслуживания (СТО), предоставляемые пострадавшему, должны располагаться в пределах 50 км от ДТП либо места проживания владельца ТС;
• ремонт такими мастерскими не может длиться свыше 30 дней;
• если предложенный выбор станции техобслуживания водителя не устраивает, он может согласовать с компанией выбор другой СТО.

Процедура ремонта начинается с выполнения страховой организацией калькуляции стоимости ремонта по восстановлению транспортного средства:

1. Страховщиком производится оценка работ, вычисляются затраты восстановительного ремонта согласно единой методики регулятора страхового рынка (Положение Центробанка от 19.09.2014г. N 432-П), где сумма определяется без учета износа ТС, как при денежной форме выплат.
2. Владельцу поврежденного автотранспорта предлагается выбрать СТО из предложенного перечня. Для гарантийных авто работы выполняются дилерскими центрами с сохранением гарантии.
3. В течение месяца работы СТО должны быть завершены.

Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:

• автомобиль полностью уничтожен;
• стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
• страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
• у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
• есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).

Порядок оформления страховых выплат по ОСАГО в 2018 году

Получение страховки по ОСАГО на первый взгляд не представляется сложным, но важно четко следовать следующим действиям:

• если есть пострадавшие, звонить в «Скорую помощь»;
• вызвать представителя ГИБДД;
• уведомить страховую компанию о страховом событии;
• собрать нужные документы;
• оформить письменное заявление и направить страховой организации по месту ее нахождения или ее представителя;
• дополнительно, помимо письменной формы, документы можно отправить в электронном виде.

От гражданина-претендента на страховку по происшествию в рамках ОСАГО требуется представить пакет документации:

• паспорт (ксерокопия) виновника;
• документы на ТС (копии);
• справка из ГИБДД;
• извещение о ДТП;
• протокол (копия) об административном правонарушении/определения об отказе в возбуждении административного нарушения;
• реквизиты для перечисления.

Сроки выплат в 2018 году

Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.

Видео

Страховые выплаты по ОСАГО в 2018 году

В связи с изменениями в законодательстве наших клиентов очень часто волнует вопрос, как осуществляются страховые выплаты по ОСАГО в 2018 году. И этот вопрос действительно актуален, так как с одной стороны все средства массовой информации «кричат», что пострадавших должны отправлять на ремонт, а с другой стороны многие страховые компании по-прежнему продолжают производить выплаты по ОСАГО деньгами, игнорируя изменения.

Страховые выплаты по ОСАГО в 2017 году - Страховые выплаты по ОСАГО в 2017 году

Почему так происходит?

Все очень просто. Изменения, сделанные в правила ОСАГО в 2017 году, дают страховым компаниям еще один способ зарабатывать на пострадавших в ДТП, занижая страховые выплаты по ОСАГО.

Давайте на примере одной из ведущих страховых компаний «Р» рассмотрим схему «обработки» пострадавших в ДТП , и как же на самом деле происходят выплаты по ОСАГО в 2018 году:

Пострадавший в ДТП автомобилист, получив справки в ГИБДД, обращается за выплатой по ОСАГО в единый центр выплат страховой компании «Р» и прежде всего у него узнают дату выдачи полиса. Контрольный отсчет – дата 28.04.2017. От даты выдачи полиса зависит схема так называемой выплаты по ОСАГО «дальнейшего запутывания автомобилиста».

1. Если полис «старый», то есть заключенный до 28.04.2017, пострадавшему положена выплата по ОСАГО деньгами .

Однако в страховой компании «Р» автомобилисту сообщают, что выплат деньгами нет , есть только ремонт. Или всеми возможными способами уговаривают на ремонт. Если пострадавший в ДТП соглашается на ремонт, то его направляют на СТО, там рассчитывают стоимость ремонта, потом завышают стоимость запчастей, чобы увеличить доплату за износ этих деталей. Таким образом, перекладывается часть выплаты по ОСАГО на автомобилиста . К нам обращается большое количество пострадавших в ДТП с вопросом – правомочно ли требование сотрудников СТО о доплате за износ. По старому полису, требование СТО о доплате за износ – правомочно, однако при детальных расчетах оказывается, что с пострадавшего в ДТП просят доплату чуть ли не 100% всей выплаты по ОСАГО.

Если автомобилист наотрез отказывается от ремонта по старому полису, то у него не принимают документы и сообщают, что примут документы только после осмотра поврежденного автомобиля (данное требование не законно, страховая компания обязана принять документы и организовать осмотр поврежденного автомобиля в течении 5 рабочих дней или непосредственно при приёме документов ). В страховой компании «Р» сообщают, что если автомобиль на ходу то автомобилист должен показать автомобиль, а через пару часов у него примут документы. Если автомобиль не на ходу, то записывают на осмотр на выезде, а подача документов только через два дня после осмотра. Для чего же нарушать закон страховой компании? Просто страховой компании нужно время для расчетов. После осмотра поврежденного автомобиля страховая компания «Р» рассчитывает положенную выплату и предлагает наивному пострадавшему в ДТП автовладельцу 50-60% выплаты при этом говоря, что деньги выплатит буквально завтра, только нужно подписать одну «бумажку» - отказ от будущих претензий! Так происходит страховая выплата по ОСАГО по «старому» полису в 2018 году.

1. Если полис «новый», то есть заключенный после 28.04.2017, пострадавшему положена выплата по ОСАГО ремонтом.

При обращении пострадавшего в страховую компанию «Р» по «новому полису», пострадавшему в ДТП выдается направление на осмотр на СТО. Далее после осмотра страховая компания «Р» рассчитывает страховую выплату, положенную по ОСАГО и предлагает СТО выполнить ремонт на 20% дешевле . Если СТО готова выполнить ремонт на 20% дешевле, то пострадавшему в ДТП выдается направление на ремонт. СТО делает некачественный ремонт автомобиля, так как выплаты по ОСАГО по Единой Методике утвержденной ЦБ РФ и так не хватает на реальный ремонт по среднерыночным ценам , а если из него вычесть 20%, то сами понимаете, какого качества будет ремонт…

Если СТО не может сделать ремонт за те деньги, которые предложила страховая компания, пострадавшему в ДТП сообщается что ему необходимо доплатить из своего кармана, если пострадавший отказывается, то ему сообщают, что его автомобиль они не могут отремонтировать за 30 дней, как положено по Закону, и страховая компания «Р» выплачивает 50-60% от страховой выплаты. Так происходят выплаты по ОСАГО по «новому» полису в 2018 году.

Ещё раз повторимся, с 28 апреля 2017 года законодательно закреплен приоритет натуральной формы возмещения перед денежной формой и страховые выплаты по ОСАГО в 2017 году действительно должны осуществляться в виде ремонта автомобилей на станциях технического обслуживания.

В денежной форме страховая компания имеет право произвести страховую выплату лишь в нескольких случаях: при полной гибели автомобиля, при наличии пострадавших или погибших в ДТП, если потерпевший является инвалидом, а также, если размер выплаты превышает лимит по ОСАГО (400000 рублей), либо по евро протоколу (100000 рублей).

При этом к страховым компаниям и станциям установили целый ряд требований, которые должны быть выполнены при направлении на ремонт:

• Выплата на СТО должна производиться без учета износа запасных частей.
• На сайте страховой компании должен быть размещен перечень станций технического обслуживания, с которыми у страховой компании заключен договор.
• Срок ремонта автомобиля не должен превышать 30 дней.
• Запасные части, устанавливаемые на ремонтируемый автомобиль должны быть новыми (иное только по согласованию с потерпевшим).

Однако, в своей практике, мы столкнулись с тем, что страховые копании массово нарушают новые положения закона, мотивируя это тем, что у них нет соответствующих станций или просто обманывают клиентов.

А даже если страховая компания и выдает направление на ремонт, то подсовывает потерпевшим в ДТП на подпись различные «бумажки», которые позволяют станциям ставить бывшие в употреблении или неоригинальные детали, увеличивать сроки ремонта и требовать с потерпевших доплат за ремонт.

Также часто страховые компании обманным способом подсовывают потерпевшим заявления, в которых они соглашаются на выплату страхового возмещения, на станцию с учетом износа, что опять же позволяет требовать с них доплату за ремонт.

При этом даже если страховая компания выдала направление на ремонт и с потерпевшего не требуют каких-либо доплат, это не значит, что все проблемы решены и ему повезло.

Приведем простой пример:

Автомобиль Toyota Corolla, 2010 года выпуска. Виновник ДТП не соблюдал дистанцию и въехал Toyota’е в заднюю часть. По расчетам эксперта стоимость страхового возмещения без учета износа составили 140 000 руб., с учетом износа 90 000 руб. Если страховая компания направит автомобиль на ремонт, она должна будет заплатить на станцию технического обслуживания максимальную сумму – 140 000 руб. На практике, чтобы заработать на потерпевших страховые компании договариваются со станциями и платят на 15-20 % меньше. При этом станция тоже должна что-то заработать. Можно понять какого качества будет ремонт автомобиля…

В процессе ремонта по ОСАГО наши клиенты постоянно сталкиваются с плохим качеством ремонта, с не устраненными скрытыми повреждениями и даже с обычным обманом со стороны сотрудников СТО.

Попавшим на ремонт потерпевшим не выдают никаких документов (акт приема передачи, заказ-наряд, акт выполненных работ и т.п.) и они не знают, что будут делать с их автомобилем; вместо замены согласованных со страховой компанией элементов станции их ремонтирует; вместо новых оригинальных запасных частей станции ставят либо китайский не оригинал, либо б/у плохого качества и множество других вариантов.

Рынок обязательного автострахования, как и все финансовые рынки, постоянно изменяется. При этом на основе данных за последний отчётный год существования этого рынка можно сделать определённые выводы.

Для этого рассмотрим и сборы страховой премии, и число проданных страховок, и общий размер возмещенного ущерба (включая выплаты по судебным делам), и количество заявленных гражданами убытков. Также в обзоре найдёт отражение информация об общем количестве отказов в возмещении ущерба.

К сожалению, статистика Центробанка не позволяет судить, были ли при этом у страховых компаний объективные причины для отказа.

И без того обзор официальной статистики страховых компаний позволяет судить про их общее финансовое положение именно в сфере обязательного автострахования .

Сборы и выплаты

Итак, по официальным данным Центробанка, в 2017 году российские страховые компании получили от клиентов за полисы ОСАГО 222 миллиарда 75 миллионов 980 тысяч рублей. При этом регулятор в отчётности не уточняет, какая именно часть этой суммы приходится на электронную автогражданку.

Но и без того, если объединить электронные и офисные продажи, цифра внушительная, сравнимая, например, с бюджетом азиатской или ближневосточной страны со слабым экономическим развитием.

Выплатили же отечественные страховые компании, по данным всё того же Центробанка, 175 миллиардов 516 миллионов 252 тысячи рублей. Таким образом, сборы в 2017 году превысили выплаты на целых 46 миллиардов 559 миллионов 728 тысяч рублей. Так почему же ТОП-менеджеры страховых компаний как заговорённые твердят про убыточность этого вида страховых услуг?

Как известно, от общих сборов страховые компании отдают три процента в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков и ещё двадцать тратят на ведение дела.

К последней статье расходов относятся зарплата персонала, документооборот, аренда офисных площадей. Функционирование тех же компьютерных серверов, без которых невозможна продажа страховок в электронной форме .

Всё ли так просто?

Так вот, если вычесть из общих сборов страховщиков ОСАГО за 2017 год все эти расходы, то получится сумма в 170 миллиардов 998 миллионов 504 тысячи рублей, что на четыре с половиной миллиарда рублей превышает сборы. То есть автогражданка убыточна уже сегодня, а ведь у страховых компаний есть не урегулированные в силу обстоятельств страховые случаи за 2017 год.

Эта цифра, возможно, несколько бы снизилась, если бы страховым компаниям не пришлось выплатить по решениям судов различных инстанций 10 миллиардов 961 миллион 394 тысячи рублей. Как правило, при выплате по суду к страховой части возмещения ущерба добавляются и судебные издержки.

Убытки: заявленные и урегулированные

Здесь необходимо небольшое пояснение: заявленный убыток – пакет документ, ожидающий решения менеджеров страховой компании, урегулированный убыток – то, по которому было принято конкретное решение (выплата или отказ).

В общей сложности в 2017 году граждане заявили в страховые компании 2 миллиарда 778 миллионов 113 тысяч убытков. При этом урегулировано страховщиками было 2 миллиарда 804 миллиона 881 тысяча убытков. Подобное расхождение кажется нелогичным, но только если не принимать в расчёт, что часть урегулированных убытков была заявлена ещё в 2016 году.

Например, по сложным случаям, когда виновность сторон устанавливает суд или есть человеческие жертвы, рассмотрение страхового события может существенно затянуться.

Поэтому расхождение между количеством заявленных и урегулированных дел по автогражданке вполне объяснимо.

На два с лишним миллиарда урегулированных в 2017 году убытков отказы в возмещении ущерба были по 74 миллионам 314 делам. Сложно судить, сколько из них были обоснованы, например, вследствие разоблачения аферистов, зарабатывающих на страховых выплатах.

Сколько в среднем стоит полис ОСАГО?

Чтобы определить, во сколько именно обходился в среднем в 2017 году полис обязательного автострахования, достаточно взять два показателя: общее число договоров и общие сборы страховщиков. При этом цифра получится очень усредненная, так как фактически в разных регионах цена полисов ОСАГО сильно колеблется в зависимости от статистики аварий.

Путём несложных вычислений выходит, что в среднем автогражданка обходилась в 2017 году в расчёте на одно транспортное средство в пять тысяч восемьсот восемнадцать рублей. Конечно, на легковые автомобили из столицы, Питера или, скажем, Мурманска или Челябинска ценник гораздо выше. Как и на грузовики из любых регионов.

Вполне вероятно, что с падением продаж новых легковых автомобилей и увеличением износа старого парка, преимущественно грузовых машин, средняя цена автогражданки на будущий год увеличится ещё больше, но возможна и иная динамика, например, при уменьшении цены полисов в отдельных регионах.

С момента вступления в силу вступили поправки в закон, утверждающий правила обязательного страхования гражданской ответственности собственников автомобилей. В результате принятия новых правил, в приоритет вошло натуральное возмещение, то есть восстановительный ремонт. При этом можно отметить, что новые правила выплат по ОСАГО в 2019 году коснулись не только страховых организаций, но и всех владельцев авто.

Здесь стоит сразу подчеркнуть, что новые правила ОСАГО касаются легковых автомобилей, принадлежащих физлицам-гражданам РФ.
Поэтому рассмотрим подробно утвержденные 12 поправок:

Денежная компенсация, как альтернатива ремонту

В случае повреждения автомобиля страховая организация выполняет ремонт машины на ремонтной станции, не предлагая денег взамен. До внесения новых правил выплат по ОСАГО водитель мог выбрать один вариант из двух: или ремонт, или получение денег.

В 2019 году по ОСАГО выплачивать денежную компенсацию вместо ремонта могут, если:

• автомобиль невозможно восстановить;
• на восстановление автомобиля потребуется больше 400 тыс. рублей;
• ущерб получил объект, не имеющий отношения к авто;
• страховка заключена на международном уровне;
• страховая организация не имеет возможности отремонтировать автомобиль;
• оформление аварии происходило без участия представителей полиции (допускается в ситуациях с повреждениями на сумму, не превышающую 100 тыс. рублей) и если позже выяснилось, что восстановление обойдется в большую сумму, однако виновник ДТП разницу доплачивать отказался.

Как изменились условия вождения без полиса?

Согласно поправкам, теперь всем автовладельцам, транспортные средства которых не могут развивать скорость выше 50 км/ч, получать полис ОСАГО не обязательно. Ранее позволялось ездить без полиса только тем владельцам ТС, у которых средство передвижения не могло развивать скорость выше 20 км/ч.

Если водитель, признанный потерпевшим, соглашается на восстановительный ремонт по договору ОСАГО, то страховщик обязан за 20 суток (не считаются выходные и праздничные дни) дать своему клиенту направление на станцию техобслуживания. Если автовладелец намерен ремонтировать авто на сторонней станции, то срок выдачи направления увеличивается до 30 суток.

Важно! В 2019 году каждый день, откладывающий восстановительные работы свыше допустимых сроков, облагается пеней, равной 0,5% от стоимости ущерба.

Эвакуация автомобиля к месту хранения (ремонту): изменения в порядке возмещения

Ранее компенсационная выплата за перемещение поврежденного авто к месту назначения производилась в полном объеме на основании чека по оплате данной услуги. В 2019 году действуют ограничения на расстояние транспортировки. Установлен максимальный путь доставки – 50 км. Если расстояние превышено, страховщик вправе оспорить сумму возмещения страховки.

В случаях, когда клиент требует транспортировать авто по своему усмотрению, то оплата данной услуги ложится на его плечи.

Изменения, касающиеся регрессивного иска

Требование страховой организации, предъявляемое к виновнику аварии с целью удержания с него средств, потраченные ею ранее на ремонт поврежденной машины, называется регрессивным иском.
По новым изменениям, причиной для подачи регрессивного иска могут стать такие обстоятельства:

• если виновник аварии, умышленно спровоцировал ее;
• если виновник аварии находился в состоянии наркотического (алкогольного) опьянения и этот факт доказан документально;
• если виновник ДТП не имел водительских прав;
• если виновник аварии не отмечен в страховом полисе владельца авто;
• человек, спровоцировавший ДТП, чтобы не нести ответственности за совершенное нарушение, сбежал с места совершения аварии;
• если происшествие произошло в период, когда страховой полис не действует;
• если на протяжении 5 дней, предусмотренных законом, в страховую компанию не предъявили документацию о факте ДТП;
• случаи, когда сторона, спровоцировавшая ДТП, уже взялась за выполнение восстановительных работ;
• если талон ТО (диагностическая карта) на момент аварии стал недействительным;
• случаи, когда договор страхования, заключенный в электронном виде, был составлен страхователем с неправдивой информацией, что стало поводом к занижению размера страховой выплаты.

Изменения на лимиты, внесенные в Европротокол

В новых поправках в 2019 году изменилась максимальная сумма страховой компенсации, которая рассматривается по факту нанесенного ущерба без участия представителей полиции. Теперь максимальный размер страхового платежа увеличился до 100 тыс. рублей. Ранее эта сумма составляла 50 тыс. рублей.
Кроме того, теперь Банк России получил право самостоятельно выбирать форму оповещения об автомобильном происшествии (по Европротоколу).

Как изменилась сумма максимального возмещения убытков с человека, спровоцировавшего ДТП?

Сегодня максимальные суммы по страховым выплатам ОСАГО такие:

• для автомобилей и иного имущества – 400 тыс. рублей;
• по страхованию жизни и здоровья – 500 тыс. рублей.

Расчет компенсирующей выплаты осуществляется как и ранее по общей методике Центробанка РФ. Кроме того, стоимость замены запчастей устанавливается с учетом их изношенности. В результате страховая компания может оплатить, например, 40%. Ранее оставшаяся сумма ложилась на владельца авто.
Теперь новый порядок обязывает недостающую сумму оплачивать виновнику ДТП.

Например: восстановительный ремонт ТС составил 60 тыс. рублей, а страховая компания оплатила 45 тыс. рублей. Оставшиеся 15 тыс. рублей следует изымать с виновника происшествия.

Однако, чтобы с виновника ДТП потребовать оплату недостающей суммы, пострадавшей стороне предстоит собрать доказательства, что по факту ремонт авто оказался выше страховой компенсации. Со своей стороны виновник автодорожного происшествия может затребовать новую экспертизу, которая поможет сократить выплаты пострадавшему.

Как изменилась методика работы электронных полисов?

С 2018 года нововведения по ОСАГО были направлены на борьбу с мошенническими схемами. Отныне владелец авто должен лично на интернет-ресурсе страховщика заключить договор и лично выполнить платеж за полис ОСАГО.

Изменения, касающиеся нового правила по выбору станции ТО

Ранее страховые организации своим клиентам в случае ДТП без права выбора предоставляли СТО для ремонта авто. В 2019 году пострадавшему автовладельцу на официальном сайте страховщика предоставляются на выбор разные ремонтные станции и предлагается такая информация о них, как:

• название СТО и место его расположения;
• марки автомобилей, ремонтируемые на данной станции;
• предполагаемое время совершения ремонта по определенному виду работ.

Выше уже говорилось, что об обслуживающих автосервисах автовладелец может узнать с полисов ОСАГО. К автосервисам, согласно новым правилам, предъявляются такие требования:

• ремонт должен быть выполнен не более, чем за 30 дней;
• удаленность станции от аварии не должна превосходить 50 км (при наличии большего расстояния участник аварии оплачивает самостоятельно доставку своего транспорта);
• авто с гарантией ремонтируются у официальных дилеров.

В случае невозможности выполнения требований со стороны СТО, страховщик может предложить денежную компенсацию. При этом ее размер будет меньше требуемой суммы, так как в расчете будет учитываться изношенность деталей.

Коэффициент КБМ применяется страховой организацией для вычисления страховой премии по договору и напрямую зависит от участия в ДТП, поэтому может рассматриваться как повышающий или понижающий фактор в послужном списке водителя. Ранее этот коэффициент рассчитывался только страхующей организацией, в 2019 году эта возможность предоставляется всем водителям на сайте РСА.

ДТП с участием нескольких машин: изменения в правила прямого урегулирования

Ситуация, когда пострадавшая в ДТП сторона обращается только к своему страховому агенту, называется прямым урегулированием убытков. Раньше о прямом урегулировании убытков могла идти речь, если в аварии участвовало 2 авто. В 2019 году рассматривается участие в аварии 3-х авто и более.

Поправки, скорректировавшие перечень лиц, которым не полагается компенсация за аварию

Согласно нововведениям, отныне юридические представители пострадавших автовладельцев, подающие иски на страховые организации о возмещении ущерба, не будут получать компенсационные выплаты. Право на такую выплату получают:

• страховщик;
• наследник страховщика (но обязательным будет являться нотариальное подтверждение вступления в наследство).

28 апреля 2017 года вступают в силу изменения к закону об ОСАГО. Они будут касаться только тех договоров, которые подписаны после указанной даты. Президент уже одобрил изменения, которые предусматривают замену денежной компенсации ремонтом транспортного средства.

До 28 апреля автовладельцы могут требовать денежную компенсацию, как это было и раньше. Если ОСАГО было оформлено до этой даты, то и после нее автовладельцу выплатят денежное возмещение. Так будет до окончания срока договора. После выдачи нового полиса начнут действовать уже обновленные правила. Страховые компании самостоятельно занимаются ремонтом автомобиля, а деньги выплачивают только в крайнем случае.

Через полгода вступают в силу и другие нововведения. Они разрешают получать прямое возмещение даже в том случае, если в ДТП участвовали большее двух автомобилей.

Обязательная денежная компенсация

Возмещение убытков деньгами положено в таких случаях:

• Восстановление автомобиля невозможно.
• Установлена обоюдная ответственность участников ДТП.
• Страховая сумма не покрывает расходы на ремонт.
• Потерпевший является инвалидом и управляет специальным транспортным средством.
• Потерпевший в результате ДТП погиб, а родственники отказываются ремонтировать автомобиль.
• Потерпевшему был причинен средний или тяжелый вред и он отказывается ремонтировать автомобиль.
• Страховая компания и потерпевший пришли к соглашению относительно денежной компенсации.
• Пострадавший не желает делать ремонт в автосервисе, не имеющем договора на гарантийное обслуживание с производителем транспортного средства.

Таким образом, просто по желанию получить деньги на руки не выйдет. Если случай не входит в вышеуказанный список, можно разве что попробовать договориться со страховой компанией.

Старые условия

Ранее страховая компания возмещала убытки двумя способами. При первом деньги перечислялись автосервису, который проводил ремонт. Если страховая сумма не покрывала расходы, разницу автовладелец должен был покрывать из своего кармана. При желании можно было отказаться от ремонта и забрать наличные средства.

Проблема второго способа - высокий риск махинаций. Довольно часто недобросовестные водители с помощью таких же юристов получали незаконные компенсации. Для этого устраивали ДТП специально. Компенсации обычно хватало на ремонт с лихвой, остатки же можно было считать прибылью мошенников. Теперь же простор для маневров существенно сузился.

Нововведения

После 28 апреля страховая компания только оплачивает ремонт с учетом износа автомобиля, а не выдает деньги на руки. Это касается всех легковых автомобилей, зарегистрированных на территории РФ и принадлежащих гражданам страны.

Возмещение ущерба

В случае ДТП на место выезжает представитель страховой компании. Проводится экспертиза автомобиля, определяется ущерб. Затем выдается направление на ремонт. Кстати, все устанавливаемые во время ремонта детали должны быть только новыми. Расходы на запчасти определяются с учетом износа автомобиля. Если возмещения будет недостаточно, владельцу ТС придется доплачивать самому.

Ремонт

Направление на ремонт должно быть выдано не позже 20 дней с момента получения заявления о страховом случае. Если ремонт проводится в сервисе, не входящем в список компании, для выдачи направления отводится 1 месяц.

После поступления машины в автосервис все ремонтные работы должны закончиться в течение 30 дней. Сроки продлеваются только в отдельных случаях, если быстрее справиться невозможно. Автовладелец при этом должен быть не против продления ремонта. Если же работы не закончены в указанный срок, страховая компания обязуется выплатить неустойку.

На все кузовные работы предоставляется гарантия на 1 год. На остальной ремонт - 6 месяцев.

Выбор автосервиса

Каждый страховщик заключает договоры с определенными сервисами. Их может быть любое количество. Но автомобиль направляют в сервис, расположенный не дальше 50 км от места проживания автовладельца или места ДТП.

Но если компания готова оплатить транспортировку эвакуатором, то ТС могут отправить в любой сервис, даже если он находится в нескольких сотнях километров от места аварии. Обратная доставка в таком случае тоже осуществляется за счет компании.

Если автомобиль все еще находится на гарантии, компания должна выписать направление в авторизированный автосервис, занимающийся обслуживанием машин определенной марки. Если же в списке страховщика таковых нет, водитель имеет право потребовать денежную компенсацию. Или же можно согласиться на ремонт в другом месте, но это уже не обязательно.

Такое правило действует лишь для автомобилей, возраст которых не превышает 2 лет. По прошествии этого времени, даже если еще продолжает действовать гарантия, страховщик может выбрать для ремонта любой сервис из своего списка и отказать в денежной компенсации. Учитывая то, что гарантия дается на 3-5 лет, это нововведение довольно спорное. Скорее всего, в будущем здесь будут какие-то исправления.

Клиент страховой компании во время оформления полиса может самостоятельно указать тот автосервис, в котором желает ремонтировать свою машину. Подразумевается, что выбирать можно определенный вариант из списка компании. Но разрешается выбрать и другой сервис, если компания согласна на это. Такое согласие должно быть зафиксировано в письменном виде, иначе страховщик будет вправе давать направление в сервис по своему усмотрению.

Если по какой-либо причине ремонт не может быть осуществлен в выбранном сервисе, автовладельцу предоставляется денежная компенсация.

Некачественный ремонт

Если ремонт был выполнен неудовлетворительно или пропущены сроки работ, автовладелец может потребовать денежную компенсацию. В случае отказа необходимо обращаться в суд.

Доплата за ремонт

Согласно методике Центробанка при оценке запчастей принимается во внимание степень износа. Учитывается и ряд других показателей. Страховая компания анализирует данные экспертизы, оценивает состояние автомобиля перед ДТП и устанавливает максимальную сумму, выделяемую на ремонт. Если ее не хватает, покрывать разницу должен автовладелец.

Для экономии можно договориться со страховой компанией об установке бывших в употреблении запчастей. Старые детали вполне реально найти на разборах, авторынках, а то и в собственном гараже. Договоренность должна быть оформлена в письменном виде.

Теперь также можно потребовать доплату с виновника ДТП, и в таком случае износ не учитывается.

Для владельцев действующих полисов

До 28 апреля все условия полисов ОСАГО остаются старыми. Когда нужно будет заключать новый договор, постарайтесь выбирать страховую компанию как можно более тщательно. Раньше можно было просто забрать деньги. Теперь нужно учитывать, с какими сервисами у страховой заключены договоры.

Закон предписывает каждой страховой компании выкладывать список своих автосервисов на официальном сайте. В этом списке можно будет увидеть адреса сервисов, марки ремонтируемых автомобилей, сроки работ. Все это нужно прочитать до подписания договора, чтобы затем избавить себя от неудобств.

Если у вас уже есть надежный проверенный сервис, узнайте, с какими страховыми компаниями он сотрудничает.

На все заменяемые самостоятельно детали нужно сохранять чеки. Они могут понадобиться в суде.

Даже небольшая ошибка может стать поводом для отказа в компенсации. Поэтому следите, чтобы после ДТП все документы были оформлены правильно.

Будущим автовладельцам

При покупке новой машины ознакомьтесь со списком авторизированных автосервисов, с которыми сотрудничает дилер. Затем в списке страховой компании найдите один из этих сервисов и заключайте договор на обслуживание в нем. При обращении в страховую компанию виновника ДТП также требуйте, чтобы ремонт был проведен в выбранном вами сервисе.

При покупке б/у автомобиля постарайтесь получить у владельца документы на все запчасти, которые были недавно заменены. Особенно осторожно следует подходить к приобретению дорогих б/у автомобилей. Страховка при аварии может не покрыть стоимость ремонта, и разницу придется оплачивать самому. Подумайте, сможете ли вы сделать это.