Страховка в банках при получении потребительского кредита. Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Выдача кредитов помогает банкам заработать большую часть своей прибыли. Одновременно с займами клиентам предлагается ряд банковских услуг, за которые может взиматься дополнительная плата. Самым распространенным является страхование. Кредитно-финансовые учреждения в Москве и других городах навязывают его, объясняя, что шанс одобрения кредита сразу возрастает. По этой причине многих интересует, правомерно ли включать в договор услугу страхования, возможно ли возвращение уплаченных средств и как отказаться от страховки по кредиту после получения займа.

Что такое страховка по кредиту

Банки предлагают заемщикам оформить страховку по кредиту, которая является дополнительным обеспечением по возврату ссуды. Услуга предоставляется страховой компанией, которая совместно с банковским учреждением разрабатывает специальный продукт под каждую программу кредитования. Иногда плата за страховой полис может быть включена в договор автоматически. Это не только увеличивает ежемесячные платежи по ссуде, поскольку страховка включена в стоимость кредита, но и является неправомерным, ведь иногда клиент может даже не быть оповещен об этом.

Зачем нужна

Перед тем, как отказаться от любой страховки по кредиту, необходимо прояснить, зачем она нужна. Многие считают, что страхование является для банка дополнительным заработком, однако это не всегда верно. В случае, если предлагают заключить стандартный договор медицинского страхования здоровья заемщика, выгода от которого заключается в бесплатном обслуживании в медучреждениях, то да, здесь банк имеет процент от страховой организации. Однако существуют и другие обстоятельства.

Банк, выдавая займы, желает вернуть деньги обратно, да еще и с маржей. Он понимает, что в жизни может произойти всякое, и не всегда клиент сможет расплатиться по долгу. Здесь-то на помощь и приходит страховка. При форс-мажоре страховая компания обязуется вернуть одолженные заемщику деньги, причем в некоторых случая еще и с процентами. Таким способом финансовые риски минимизируются, а кредитополучатель хоть и несет дополнительные расходы, но, с другой стороны, может обезопасить себя.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще. Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет». Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о страховании

Необходимо знать, что, согласно российскому законодательству, приобретение страхового полиса при потребительском кредитовании – это сугубо личное дело гражданина. Любые способы убедить заемщика купить полис полностью противозаконны. Об этом говорит закон о защите прав потребителей, где точно указано, что запрещено предлагать услугу только в случае оформления другой. Центробанк тщательно отслеживает такие попытки, поэтому при возникновении инцидента, можно смело сообщать об этом регулятору.

Обязательные и необязательные виды страхования

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить:

• Страхование жизни и дееспособности заемщика. Важно понимать, что в случае смерти наследники клиента вправе отказаться от погашения ссуды. Кроме этого, страховая организация возьмет на себя возмещение только при утрате дееспособности вследствие профессиональной деятельности или профзаболеваний.
• Страховка от потери работы. Полис будет действовать только, если кредитополучатель попадет под сокращение, но никак не при увольнении.

Ипотечные кредиты

Отказаться от обязательного страхования не получится лишь в случае оформления ссуд на покупку либо строительство жилья. Связано это с тем, что приобретаемое имущество является залогом, и в случае его потери банк несет убытки, которые нужно компенсировать. Стоимость ипотечного страхования – удовольствие не из дешевых, однако оно полностью помогает минимизировать возможные риски. Если страхование имущества – дело обязательное, то все другие виды страхования, предлагаемые при оформлении ипотеки, клиент может выбрать лишь сам, если у него на то есть желание.

К их числу относится страхование ответственности. Суть его заключается в том, что при невозможности уплачивать взносы застрахованное имущество уходит на торги, а в случае возникновения денежной разницы после продажи оставшуюся сумму погашает страховщик. Можно рассмотреть и титульное страхование. Обстоятельство возникает, если кредитополучатель вследствие каких-то действий теряет право собственности на имущество (например, мошенничество).

Страхование потребительских кредитов

Если на этапе оформления заявки менеджеры отказываются принимать документы из-за нежелания клиентом приобретать полис, следует обращаться к начальству учреждения, так как отказаться от страховки по потребительскому кредиту имеет право каждый заемщик. Банки прекрасно это понимают и, чтобы избежать наказания, предлагают при отказе от страхования ссуду с повышенной процентной ставкой, что является правомерным, поскольку у заемщика есть выбор. Перед принятием решения надо выяснить, в каком случае ссуда будет выгоднее, или же обратиться в другое финансовое учреждение.

Автокредитование

Гражданское законодательство не заставляет кредитополучателя страховать автокредит. Здесь подразумевается покупка полиса на случай риска невозврата займа. Не стоит путать это понятие со страхованием самого движимого имущества. Кроме этого, будущий владелец авто не обязан оформлять полис КАСКО, потому что этот вид относится к добровольному страхованию.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально. После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора. Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель. Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней. Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (!), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление. Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица. После слова «заявление» указывают:

• номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
• данные по договору страхования;
• условия аннулирования;
• просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет. Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую. По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Возможные последствия отказа

Если посмотреть на вопрос с законодательной точки зрения, то никаких последствий при отказе от страховки при кредитовании быть не должно. Однако банки изыскивают всевозможные способы, чтобы клиент приобрел полис. Главный из них – это повышенные ставки при неподписании договора страхования. Делается это на законных основаниях, поскольку клиенту предлагается выбор: купить полис и получить меньшую ставку или брать кредит на общих основаниях.

Как забрать страховку по кредиту

После выхода постановления Центробанка кредитно-финансовые учреждения оказались в сложной ситуации. Некоторые из них, как Банк Хоум Кредит, ВТБ 24, ОТП Банк, Ренессанс, даже перешли на договоры коллективного страхования – в этом случае о возврате не может идти и речи. Для возврата страховки необходимо написать заявление в страховую компанию с указанием причины. Сумма возврата напрямую зависит от времени, прошедшего со дня выдачи займа. После этого сотрудники должны предоставить кредитополучателю новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов.

Если интересует, как отказаться от страховки в банке, то сделать это можно только, если она была включена в договор без ведома кредитополучателя. Жалобу необходимо писать непосредственно в само учреждение. Вероятность положительного исхода минимальна, потому что банк мотивирует это тем, что заемщик подписывает договор после ознакомления с ним. Это значит, что он в курсе всех дополнительных выплат и своей подписью выразил с этим согласием.

Отказ в течение 5 дней после заключения кредитного договора

При обращении в страховую компанию в период охлаждения появляется возможность оформить отказ, и клиент сможет вернуть до 100% от стоимости уплаченных денег. На это организации отводится 10 рабочих дней. Страховая премия будет возвращена кредитополучателю только, если за этот период не было страховых выплат. Если клиент получает страхование по коллективному договору, то вернуть деньги в этом случае невозможно.

Как вернуть страховку при непогашенном кредите после 5 дней

Если с момента подписания документов по ссуде, а от этой даты идет исчисление, прошло более 5 дней, то заемщик вправе тоже отказаться от услуги и написать заявление на возврат уплаченной страховой суммы. В этом случае максимум, на который он может рассчитывать – 50% от стоимости полиса. Однако это не всегда возможно и необходимо внимательно читать договор, ведь у некоторых учреждений (например, АльфаСтрахование или Почта Банк) может быть прописан такой пункт, как невозврат средств при досрочном расторжении.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту при досрочном погашении займа? В данном случае тоже необходимо смотреть, что про это говорит договор. Если полис оформляется на весь срок выплат, а заемщик погашает ее досрочно, то ему положен перерасчет в связи с переплатой. Компенсацию при таком положении дел выплачивают пропорционально оставшемуся времени. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие факт того, что кредит был погашен досрочно.

Юридическая помощь и судебная практика

Как свидетельствует статистика, в большинстве прецедентов, а это порядка 80%, суд остается на стороне кредитополучателя. Положительные решения по делам выносятся часто, но касаются они навязывания услуги страховки при оформлении потребительских кредитов. Там, где страхуется залог – суд остается на стороне банка. При ипотечном кредитовании в судебные органы можно обращаться лишь при дополнительно оформленной страховки.

Если с момента предоставления кредита прошло менее 5 дней, то все действия по возврату можно провести самостоятельно, ведь никаких особых нюансов возникнуть не должно. По истечению более длительного срока, перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, рекомендуется обратиться к юристам. В таком случае успешность исхода дела значительно возрастает.

Видео

Навязанная страховка по потребительским кредитам делает общее обслуживание кредита дороже, а отказаться от нее сложно. РБК разбирался, можно ли избавиться от ненужной и дорогой страховки

Иллюстрация: ​Алина Сибирякова для РБК

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики.

Как навязывают

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Как избавиться

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым , который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Интересно знать:
1 июня 2016 года в России были приняты новые правила добровольного страхования. Они касаются и оформления страховки по кредиту. Нововведения еще больше запутали граждан, которые задавались вопросом: обязательна ли страховка при получении кредита?

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните!
Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практике
Если Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните!
Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

По завышенной ставке;
С ограниченным кредитным лимитом;
На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Интересно знать
Только в 10% случаев отказ от страхования никак не отражается на параметрах кредита. На уловки с изменениями ставок идут практически все банки, даже Сбербанк и ВТБ24.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

Заявление об отказе от договора страхования;
Копию договора;
Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Важные особенности!
В работе почтовой службы часто случаются сбои. Поэтому, чтобы быть уверенным в своевременной доставке документов, лучше самостоятельно отнести их в офис страховой компании или банка – в зависимости от того, где именно была оформлена страховка.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

На практике
Банки и страховые компании не спешат возвращать компенсацию. Нередко они растягивают процедуру на 1-2 месяца. Чтобы избежать этого, по истечении 10 дней с момента подачи заявления обратитесь в компанию с новым запросом.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, - это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.

Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Навигация по статье

О кредитном страховании

В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.

Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.

Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся страховки.

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:

• возникновение серьезных проблем со здоровьем
• возникновение риска для жизни клиента
• утрата прав на имущественные ценности
• непредвиденная утрата рабочего места
• различные стихийные бедствия

Если не углубляться в рассматриваемый , то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.

Стоит ли прибегать к кредитному страхованию

Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.

Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися .

Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.

Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Об участниках процесса

Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового . Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.

Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:

• Производится страхование только непогашенного кредита
• Производится страхование относительно ответственности самого заемщика при непогашении.

Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.

В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.

Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских , следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.

Отменяем страховку

Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.

При этом имеется некоторый . У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.

Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

• Если в вашем городе есть офис страховой компании , на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
• Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк , то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.