Страховка банком кредитного займа как отказаться. Обязательно ли страхование жизни при получении кредита

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

• Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
• Россельхозбанк — 1 — 3%
• ВТБ 24 — 1%
• Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
• Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

• Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
• Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Интересно знать:
1 июня 2016 года в России были приняты новые правила добровольного страхования. Они касаются и оформления страховки по кредиту. Нововведения еще больше запутали граждан, которые задавались вопросом: обязательна ли страховка при получении кредита?

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните!
Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практике
Если Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните!
Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

По завышенной ставке;
С ограниченным кредитным лимитом;
На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Интересно знать
Только в 10% случаев отказ от страхования никак не отражается на параметрах кредита. На уловки с изменениями ставок идут практически все банки, даже Сбербанк и ВТБ24.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

Заявление об отказе от договора страхования;
Копию договора;
Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Важные особенности!
В работе почтовой службы часто случаются сбои. Поэтому, чтобы быть уверенным в своевременной доставке документов, лучше самостоятельно отнести их в офис страховой компании или банка – в зависимости от того, где именно была оформлена страховка.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

На практике
Банки и страховые компании не спешат возвращать компенсацию. Нередко они растягивают процедуру на 1-2 месяца. Чтобы избежать этого, по истечении 10 дней с момента подачи заявления обратитесь в компанию с новым запросом.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, - это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования .

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело . И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

• заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
• копию договора займа;
• паспорт;
• справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц . Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

• клиент подает письменное заявление;
• прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор .

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика . И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

Составление искового заявления в суд

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

• название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
• наименование ответчика (страховой компании);
• номер и дату договора, условия соглашения;
• требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой , обращайтесь к специалистам.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

• размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
• периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
• возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
• рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
• состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ 24;
• Росбанк;
• Русфинанс Банк;
• Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается . В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Большинство банков при кредитовании своих клиентов включают в договор такое обязательное условие, как . Это условие чаще всего навязывается заемщикам и не является их добровольным решением.

Однако перед заключением договора или по истечении определенного срока его действия клиенты могут отказаться от страховки и вернуть уже потраченные ранее деньги. Для того чтобы это сделать, нужно знать положения действующего законодательства и соблюдать необходимый порядок действий.

Законно ли страхование жизни при получении кредита?

При оформлении кредита отношения между банком и заемщиком закрепляются в . В любом договоре существует две группы условий:

1. существенные — обязательно должны присутствовать в документе;
2. дополнительные — включаются в договор одной из сторон и согласовываются со всеми участниками сделки.

Обязательства относительно страхования относятся именно к последней группе условий. Банки имеют право самостоятельно включать это требование в договор и пользуются этим правом практически всегда. Чаще всего такое условие присутствует, если речь идет о крупном потребительском кредите или ипотеке. Чем больше сумма заемных средств, тем выше вероятность наличия в договоре требований относительно страховки.

Основные причины, по которым банк :

1. Стремление минимизировать возможные риски и убытки, которые могут наступить или болезни клиента. Ведь кредитуя клиента на крупную сумму, банк в ряде случаев может остаться ни с чем — нет гарантии, что родственники умершего заемщика смогут оплатить долг. Оформление полиса дает банку уверенность, что его средства будут возвращены вне зависимости от возможных обстоятельств.
2. Сотрудничество со страховыми компаниями и получение процента за каждого привлеченного клиента (или проданную страховку). В этом случае, кроме минимизации своих рисков, банк получает еще и дополнительную финансовую выгоду, а также партнеров в виде страховых компаний.

Ни в одном из этих случаев не учитываются интересы клиента — банк заботится только о собственной выгоде. Стоит отметить, что в действующем законодательстве отсутствуют требования относительно обязательного наличия страховки в договоре кредитования. Соглашаться на это условие или нет — выбор самого клиента, однако далеко не все об этом знают. Поэтому большинство договоров подписывается с согласием на страховку, вследствие чего клиент, кроме самого кредита и процентов по нему, вынужден оплачивать еще и страховые взносы.

Навязывание конкретной страховой компании, полиса страхования жизни и здоровья, а также отказ в выдаче кредита без него — прямое нарушение действующего законодательства и прав клиента. Он имеет полное право как на самостоятельный выбор страховщика, так и на полный отказ от оформления полиса — по законодательству такие действия не являются препятствием для кредитования.

Как грамотно мотивировать отказ от страховки по кредиту

Чтобы избежать проблем со страховкой и переплат, связанных со страховыми взносами, прежде всего, нужно внимательно читать договор. Часто сотрудники банка даже не сообщают клиенту, что в документе присутствует условие относительно страхования. Его включают в договор автоматически, поэтому заемщики и считают это обязательным требованием. Если такое условие присутствует или сотрудник банка предлагает включить его в документ, клиент не обязан соглашаться — он может самостоятельно решать, приобретать данные услуги или нет.

Однако за отказом от страховки часто следует отказ в кредите — банки не хотят идти на дополнительные риски и кредитовать клиента без полиса. Это незаконное действие, которое клиент вправе обжаловать. Для этого нужно соблюдать определенный алгоритм действий:

1. Обратиться в банк с просьбой о кредитовании. После устного отказа со стороны сотрудников нужно оставить заполненную анкету-заявку и дождаться ответа в письменной форме.
2. Если банк не одобрил поданную заявку, можно предупредить сотрудника или менеджера о своем намерении пожаловаться в Федеральный антимонопольный комитет (ФАС) — возможно, эта угроза воздействует на них, и решение и кредитовании будет изменено.
3. В случае окончательного отказа в выдаче средств клиент вправе обратиться в ФАС (написать жалобу или позвонить по горячей линии). Сотрудники службы рассмотрят обращение и применят в отношении банка определенные санкции — возможно, после этого клиент все же сможет получить свой кредит.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно скачать .

Однако стоит учитывать, что составлять жалобу стоит только в том случае, если у заемщика есть уверенность в своей кредитоспособности. Банк может мотивировать отказ в выдаче средств и другими аргументами: низким доходом клиента, его нестабильной работой, слабым состоянием здоровья и т. п. Если такие факторы действительно присутствуют, жалоба в ФАС не принесет никакого результата — заемщику нужно будет либо искать другой банк, либо все-таки приобретать полис страхования жизни.

В том случае, если договор уже подписан и клиент согласился оплачивать страховой полис, возврат комиссий и банковских страховок по кредиту все же возможен. Сделать это можно при помощи трех основных способов:

При заключении договора кредитования стоит помнить:

1. Наличие полиса страхования жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита и не может служить основанием для отказа в его выдаче.
2. Если договор все же был оформлен, клиент вправе его расторгнуть и отказаться от страховки (если это предусмотрено в документе).
3. Навязывание банком страховых услуг — нарушение прав заемщика, поэтому он может обратиться с жалобой на кредитное учреждение в Федеральную антимонопольную службу.
4. Если клиент уже делал взносы на страхование жизни при оформлении кредита, которое было включено в договор без его желания, он вправе вернуть потраченные деньги — через суд или обратившись в Роспотребнадзор.

Предлагаем вам также посмотреть видео о том, как Росгосстрах незаконно отказывается продавать полис обязательного страхования ОСАГО без страхования жизни клиента:

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу. Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты. Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Страховка по кредиту часто уже включена в расчетный платеж

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика . При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

• летальный исход;
• потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

• подготовку документов;
• заключение сделки;
• открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента. Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы. Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей . Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие. Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке. На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

• копия паспорта клиента;
• платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
• заявление об отказе от услуг страховой компании;
• копия кредитного договора;
• опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

• фамилию, имя и отчество;
• личный номер телефона;
• паспортные данные;
• причину, по которой расторгается договор;
• личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ. В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор. Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

• угоном авто;
• попаданием в ДТП;
• пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.