Страхование жизни и здоровья потребительский кредит. Всегда ли обязательно страховать жизнь при оформлении кредита в банке и можно ли отказаться

Банк, выдающий кредит, всеми способами пытается уменьшить риски невыплаты. Заёмщики кропотливо проверяются по всем пунктам. Сегодня получить кредит наличными без страховки становится практически невыполнимой задачей. Одним из важнейших факторов при оформлении кредита, является страхование здоровья и жизни. Услуга добровольная, не обязательная.

Страхование при взятии кредита — услуга страховых компаний. Благодаря ей заемщику на руки выдается полис, и обеспечивается выплата займа (полная или частичная) при травмах или заболеваниях. На практике, многие банки дают отрицательный ответ именно причине отказа от полиса.

Что предусматривает договор страхования?

Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением . Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.

Соглашение страхования жизни, прежде всего, защищает самого человека, его родных и близких. Обязательства по кредиту возложены не на родственников, а на страховую компанию, которая выдала специальный полис.

С одной стороны, страховка повышает ежемесячный платеж и всю сумму займа целиком, что не очень приятно и удобно многим людям. Особенно это касается быстрых кредитов, которые человек берет на срочные нужды. С другой же стороны, правильно подобранный полис даст уверенность в будущем (при травмах или ) и не повесит на семью долги по выплатам.

Плюсы и минусы страхования жизни

Преимущества:

1. Защищенность родных, близких и самого человека в случае смерти или утери трудоспособности.
2. При накопительном страховании, родственники получают всю накопленную сумму (даже если страхователь погиб раньше окончания срока договора).
3. Защита наследства.
4. Защита семьи с одним работоспособным родителем.
5. Родные получают права собственности сразу после гибели. Переоформлять кредит или продавать собственность не нужно.
6. При оформлении полиса, проценты по кредиту будут значительно меньше.

Недостатки:

1. Прохождение медицинского осмотра.
2. При наступлении страховых случаев, клиент должен доказать, что у него не было (либо он не скрывал) хронических болезней.
3. Причинение травмы или смерти не должно быть в состоянии опьянения (алкогольное или наркотическое).
4. Договор стоит от 0,50% до 1% от суммы займа в год.
5. Следует внимательно изучать содержание договора, потому что существуют исключения из всех страховых случаев (самоубийство заемщика).
6. Сумма, которая потрачена на страховку по стандартной схеме, не возвращается.
7. Ежемесячная плата больше, потому что в нее включена оплата страховки.
8. Большой объем сбора документов после наступления страхового случая.

Обязательно ли страхование жизни при взятии кредита?

Обязательным является только страхование объекта (ОСАГО при автокредитовании и порчи, утраты имущества при ипотечном кредитовании). В соответствии со ст.935ГК РФ, страхование здоровья и жизни является полностью добровольной процедурой. Законно принудить человека к подписанию данного договора никто не имеет права. Банки изменили формулировку термина — теперь это добровольное страхование жизни и здоровья. На практике же, страховка повышает шанс на одобрение получения займов, особенно свыше 300 000 рублей.

Без получения полиса, процент по кредиту будет значительно выше, либо в нем вовсе будет отказано. Большинство организаций включают пункты о страховке в типовое соглашение, потому что люди не знают, что оно является полностью добровольным. Не внимательно прочитывая договор, человек дает согласие на предоставление ему страховых услуг. Это доказывает необходимость тщательного изучения всех документов перед подписанием.

Можно ли и как взять кредит без страховки?

Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет . Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.

• Шаг 1. Страховка оплачивается из кредитных средств, поэтому необходимо сразу сообщить, что страхование жизни Вам не нужно. Несмотря на это, скорее всего, сотрудник рассчитает ежемесячную сумму, учитывая выплаты по полису. Например, Вы берете 100 000 рублей и оплачиваете страховой 40 000 рублей (проценты по которым плюсуются к основным выплатам).
• Шаг 2. Перед подписанием внимательно прочитывайте все пункты договора и строки с мелким шрифтом. Не ставьте галочки и подписи под диктовку консультанта. Бумаги по страхованию не подписывайте. Можно сказать, что вы находитесь на больничном, ваша трудоспособность на данный момент нарушена. Поэтому подписывать соглашение вы не имеете права.
• Шаг 3. Сотрудник начнет уговаривать подписать документы и убеждать, что в данном случае кредит будет отменен. При таких обстоятельствах, нужно потребовать пригласить руководителя.
• Шаг 4. Обязательно сообщить, что ведется запись на диктофон, указать на то, что услуга вам навязывается и она вам не нужна. Если руководитель начинает говорить тоже, что и консультант, то следует рассказать ему о Ваших намерениях написать заявление в Роспотребнадзор. Действия банка в таких случаях не правомерны.

Как отказаться от оформленной страховки

Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:

1. Сразу после взятия кредита, пишется заявление на имя руководителя. В нем описывается вся ситуация и (возврат страхования жизни по кредиту).
2. При бездействии органов банка, подаются заявления в вышестоящие инстанции: Роспотребнадзор, Федеральную Антимонопольную Службу и прокуратуру.

Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, в судебном порядке.

1. Сразу же возвращайтесь в банк. Расскажите консультанту о своем желании и заполните специальный бланк для отказа. График платежей должны пересчитать уже с новыми данными.
2. При отказе сотрудников в переоформлении договора, нужно настаивать на том, что их действия незаконны, и Вы были обманным путем принуждены к добровольной услуге.
3. Если все действия тщетны, следует написать претензию руководству банка и подать исковое заявление на расторжение соглашения о страховании здоровья и жизни.

Страховая премия при потребительском кредите

При утере трудоспособности или , организация может вернуть долг по кредиту, продав его собственность и личные вещи или за счет денежных средств его наследников. Страховые случаи, прописанные в соглашении, следует выяснить до проставления всех подписей. Если они маловероятны — от страховки нужно отказаться.

Страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Консультант предоставляет на выбор несколько фирм. Страховая организация, которая не входит в этот перечень, будет проходить проверку сроком около месяца.

Порядок уплаты страховых взносов согласуется перед заключением соглашения. Размер премии бывает фиксированной суммой или процентами от общей суммы займа. Ежегодная уплата премии рассчитывается из остатков по кредиту.

Страхование жизни при ипотеке

Полисы выдаются заемщику и всем созаемщикам ипотечного кредита. Перед заключением договора заполняется специальный медицинский опросник. По его результатам решается вопрос о полном медицинском обследовании. При наличии хронических заболеваний и выявлении опасных для здоровья факторов, размер страховой премии рассчитывается индивидуально по каждому отдельному случаю.

Подведем итоги:

• Страхование здоровья и жизни заемщика и всех созаемщиков добровольное.
• Принуждать и навязывать эту услугу консультанты не имеют права.
• Страховая компания выбирается самостоятельно и может быть не из списка, предложенного банком.
• Полис защищает от проблем с выплатой кредита родственников заемщика (только при страховом случае).
• Читайте каждый пункт, подпункт и мелкий шрифт на всех листах договора.
• Никогда не подписывайте и не ставьте «галочки» под диктовку.

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

• страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
• при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

• более низкая процентная ставки;
• меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

• сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
• в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
• выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
• некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

• ликвидация работодателя;
• сокращение штата;
• смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
• прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

• соглашение сторон;
• по собственному желанию;
• в порядке дисциплинарного взыскания;
• потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

• жизни;
• от утраты трудоспособности;
• от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

• отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
• оформление страховки одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
• единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

• смерть заемщика;
• потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
• травмы и длительная госпитализация;
• увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...

Нередко людям приходится прибегать к помощи банков, пользуясь заемными средствами. Для этого им требуется оформлять , причем они могут быть получены на разные цели и в различном размере. При этом часто банковские организации требуют от своих потенциальных заемщиков жизни, чтобы гарантировать себе возврат средств в случае смерти или потери трудоспособности клиента.

Надо ли страховать жизнь при получении кредитных средств

Каждый банк стремится снизить риск невозврата кредита, поэтому требует часто от своих клиентов страхования жизни и здоровья.

Важно! В законодательстве четко указывается, что не могут банки принуждать человека страховать свою жизнь, поэтому навязывание такой страховки является незаконным.

Многие банки при отказе людей приобретать такой полис просто отказывают в кредитовании.

Нюансы добровольно-принудительного страхования

Практически каждый банк настаивает на оформлении полиса страхования жизни клиентами, а особенно это актуально в случае, если необходимо получить крупную сумму денег.

Оформление кредита и страхование жизни, как отказаться от страховки? Смотрите видео:

Если потенциальный заемщик отказывается от оформления страховки, то это обычно приводит к тому, что банк отказывает в выдаче займа.

Зависит ли сумма возврата страховки по кредиту от срока обращения? Смотрите .

Стоимость такого полиса считается высокой, причем он должен оформляться на весь срок кредитования, что значительно увеличивает нагрузку на заемщика.

Важно! Многие граждане пользуются специальной уловкой, которая заключается в том, что они первоначально соглашаются на условие банка, оформляют страховку, но после получения кредитных средств отказываются от нее и возвращают уплаченные средства, а банки в такой ситуации по закону не могут прибегнуть к каким-либо санкциям или иным мерам воздействия на заемщиков.

Плюсы и минусы покупки страховки

Страхование жизни при оформлении кредита обладает как плюсами, так и недостатками.

К положительным сторонам такого решения относится:

• гражданин защищает себя и своих близких от возможной смерти или увечий, так как при наступлении такой ситуации далее будет сложно справляться с платежами по кредиту;
• если используется накопительное страхование, то родные могут получить всю сумму для погашения займа, а при этом неважно, умер ли человек до окончания срока договора или после;
• после смерти право собственности сразу переходит к родственникам;
• не требуется осуществлять процесс переоформления или перепродажи;
• если оформлять полис, то банки предоставляют заемщикам более выгодные условия, поэтому проценты по такому кредиту будут невысокими и доступными для погашения.

К минусам страхования жизни относится необходимость проходить медицинский осмотр.

Родственникам часто после смерти застрахованного лица приходится доказывать, что у него отсутствовали хронические заболевания. Не допускается, чтобы наступила смерть или были получены травмы в состоянии опьянения.

Стоимость полиса считается высокой, причем она зависит от размера кредита. Имеются определенные ситуации, при которых не выплачивается страховка, а к ним относится и самоубийство заемщика.

Что делать при наступлении страхового случая при страховании кредита? Куда обращаться? Все ответы по .

Для получения возмещения приходится родным собирать большое количество документации.

Важно! Не возвращаются средства, потраченные на покупку страхового полиса.

Какие приходится нести дополнительные расходы

Оформление займа считается длительным и сложным процессом, причем он сопровождается дополнительными тратами.

Именно страхование жизни обычно является наиболее крупной тратой, поэтому желательно обращаться за страховкой не в сам банк, а в другие компании, предлагающие более лояльные и доступные условия для страхования.

Является ли страхование жизни обязательным при оформлении кредита

В законодательства четко указывается, что отсутствует необходимость для заемщиков страховать свою жизнь.

Это требуется исключительно при оформлении ипотечного кредита.

В остальных ситуациях не является покупка такого полиса обязательной, поэтому банки не имеют право требовать от своих потенциальных заемщиков такого решения.

Если вовсе в кредитном договоре имеется информация о том, что если заемщик откажется покупать полис страхования жизни на весь срок кредитования, то это грозит начислением штрафа, то такой документ может легко признаваться недействительным, так как противоречит законодательству.

Но если открыто граждане будут отказываться от страховки, то банк может просто отказать в выдаче заемных средств, а при этом работники могут даже не рассказывать о причинах такого решения.

Можно ли отказаться от страхования жизни при оформлении займа

Обычно невозможно отказаться от страхования жизни, если на этом настаивают работники выбранного для получения кредита банка.

Это обусловлено разными причинами:

• банки желают обезопасить себя от невозврата средств;
• они сотрудничают с определенными страховыми компаниями, поэтому покупка полиса заемщиками в этих фирмах приносит дополнительную прибыль и самому банку.

Каждый человек может по закону отказаться от покупки полиса, поэтому банки могут исключительно предлагать эти услуги, но не могут настаивать на этом или вовсе принуждать граждан к такому страхованию.

Важно! Если гражданина даже не предупредили о необходимости страхования, а при этом узнает он о том, что надо оплатить полис, уже после подписания договора кредитования, то для решения такой проблемы можно обратиться в суд или писать жалобу в Роспотребнадзор, ЦБ или вовсе в прокуратуру.

Можно ли расторгнуть договор страхования

Расторгнуть данный договор можно в любое время.

Если необходимость в нем вовсе указывается в кредитном договоре, то можно оспорить этот пункт через суд, в результате чего будет возвращена полная сумма, уплаченная за покупку полиса.

Если же не указано требование о страховании в кредитном договоре, то полис приобретался человеком добровольно.

Автокредит и страхование жизни, советы заемщика в этом видео:

При этом учитывается, что страхование должно быть добровольным, поэтому если работники банка принуждают людей каким-либо образом к этому, то это может наказываться сурово законом.

Защищает полис только при наступлении определенных страховых случаев, поэтому перед подписанием договора надо тщательно изучить все его условия.

Заключение

Таким образом, при оформлении кредита банки часто требуют от заемщиков страхования жизни.

Покупка полиса – это только добровольное решение граждан, но за счет него может снижаться переплата по кредиту.

Страхование обладает как плюсами, так и минусами, поэтому каждый потенциальный заемщик самостоятельно решает, будет ли оформляться полис или нет.

При этом желательно обращаться в страховые компании, которые аккредитованы в банке, где планируется оформить кредит.

Бланк документа «Примерная форма договора страхования жизни и трудоспособности заемщика» относится к рубрике «Договор страхования имущества, здоровья, ответственности». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

Договор страхования жизни и трудоспособности заемщика

г. _______________________ "__" _________ 20__ г.

Именуемое в дальнейшем

(наименование страховщика)

"Страховщик", в лице ___________________________________________________,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ______________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны и ______________________________________________________,

(Ф.И.О. страхователя)

именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе

именуемые "Стороны", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая

Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в

пределах непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке

1.2. Объектом страхования является жизнь и трудоспособность

Страхователя.

1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему

договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором

по обязательствам, обеспеченным ипотекой (далее - Банк-кредитор).

2. Риски, подлежащие страхованию

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору являются:

2.1.1. Смерть Страхователя по любой причине.

2.1.2. Временная утрата Страхователем трудоспособности.

2.1.3. Полная утрата Страхователем трудоспособности по любой

причине с назначением инвалидности.

3. Страховая сумма

3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить

Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового

случая (страховая сумма), определяется в размере выданного ипотечного

кредита с учетом процентной ставки по кредиту.

3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение

выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной

задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления

страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

4. Срок страхования

4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

5. Страховая премия

5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей

уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком

страховой тариф, который составляет _______% от страховой суммы в год.

5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

(указать срок уплаты)

до окончания срока действия настоящего договора.

5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает

Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из

этой суммы рассчитывается страховой взнос.

5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с

задолженностью по кредиту.

6. Обязательства Сторон

6.1. Страхователь обязан незамедлительно уведомить Страховщика или

его представителя о наступлении страхового случая путем подачи

письменного заявления о наступлении страхового случая.

6.2. О смерти Страхователя уведомить Страховщика должны наследники

Страхователя или Выгодоприобретатель.

6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате

своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и

Выгодоприобретателе, о здоровье Страхователя, а также об имущественном

положении указанных лиц.

7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

заражения;

Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

8. Заключительные положения

8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой

8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором,

распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления

договора в силу.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для

каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны

руководствуются действующим законодательством РФ.

9. Реквизиты и подписи Сторон

Страховщик Страхователь

__________________________________ ___________________________________

Страховщик Страхователь

Посмотреть документ в галерее:

• 
  Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
• 
  На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
• 
  Сплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.
• 
  Предлагаем вам ознакомиться с антисоветами, которые подскажут, как не надо разговаривать с начальником офисному работнику.

Информация о документе:

Прикрепленный файл:

Банки стараются минимизировать риски при выдаче кредитов. Распространённый способ – страхование жизни и здоровья заёмщика. Так как обязательной услуга не является, многие клиенты от неё отказываются. Но это оправдано не всегда. Разберёмся, что даёт страховка при получении кредита.

Особенности

Страхование жизни и здоровья заёмщика – это гарантия того, что обязательства перед банком будут исполнены в полном объёме. Также некоторые полисы предусматривают дополнительные выплаты застрахованному лицу или его близким.

Обычно при оформлении займа речь идёт о программах, в которые включены такие риски, как уход из жизни, получение инвалидности 1 или 2 группы.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, либо полис периодически продлевается. Размер компенсации может быть равен стоимости жилья или остатку задолженности (в этом случае величина со временем уменьшается).

Есть ряд обстоятельств, которые исключают возможность выплаты. К ним обычно относится совершение преступления, вождение в нетрезвом виде, участие в столкновениях и нарушениях общественного порядка, участие в военных действиях и т.д. Умысел застрахованного лица по общему правилу также исключает выплаты, но не всегда. Так, самоубийство обычно не является страховым случаем, но компании могут признавать его таковым при определенных условиях. Например, Сбербанк указывает, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если к моменту совершения суицида договор действовал не менее двух лет.

Что даёт страхование при оформлении кредита

Банкам выгодно, когда заёмщик застрахован. Это гарантия того, что после его смерти или при потере трудоспособности долг будет выплачен. Есть ещё вариант , но они далеко не всегда исправно исполняют перешедшие к ним вместе с имуществом обязанности.

Кредитные организации создают условия, при которых заёмщику оформить страховку выгоднее, чем отказаться от этого.

Так, наличие договора страхования может влиять на:

• ставку;
• размер одобренных средств;
• срок заимствования.

Например, в Сбербанке застрахованный клиент получит ставку по на 1% меньше. Если срок кредитования длительный, то в пересчёте это сэкономит больше средств, чем отказ от полиса. Поэтому часто для получения ипотечного займа на выгодных условиях лучше оформить страховку.

При получении потреба на небольшой срок стоит проанализировать, сколько стоят услуги и есть ли в них необходимость. Как правило, страхование в таком случае не несёт значительной выгоды. Не стоит забывать, что банк может , если заёмщик впоследствии откажется от страховки.

Программы страхования

Крупные банки обычно предлагают свои программы. Так, в Сбербанке действует «Защищённый заёмщик Онлайн» для клиентов, оформивших ипотечный кредит. Страховыми рисками признаются уход из жизни, а также получение инвалидности 1 или 2 группы. Сумма страховой защиты устанавливается в размере оставшейся задолженности и влияет на стоимость полиса.

ВТБ предлагает программу комплексного ипотечного страхования, которая включает риски в отношении и заёмщика, и имущества. К ним относится смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) по причине несчастного случая или болезни, гибель или повреждение имущества, приобретаемого в кредит, или утрата права собственности. При наступлении страхового события перед банком покрывается задолженность в пределах 3 млн руб., а 2 млн руб. заёмщик может получить по условиям программы «ПреИмущество для ипотеки».

Росгосстрах также предлагает комплексную страховку для ипотечных заёмщиков, которая покрывает риски повреждения и гибели объекта залога, смерти и утраты трудоспособности, потери права собственности на имущество.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового события (после обращения в больницу и т.д.) – уведомить об этом страховую компанию (СК). Конкретные сроки обращения должны быть указаны в договоре. Не стоит этим требованием пренебрегать, так как иначе высока вероятность столкнуться с проблемами при получении возмещения.

В СК нужно заполнить заявление на получение выплаты по установленной форме. К нему прикладывается пакет документов:

• паспорт;
• договор страхования;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности с указанием группы и степени ограничения способности к трудовой деятельности, документы из МВД и МЧС и т.д.).

Страховщик при наличии сомнений может запросить дополнительные бумаги, уточняющие сведения, а также назначить проведение медицинской экспертизы. Затем принимается решение о выплате или об отказе (срок рассмотрения заявления указывается в договоре). Если страховщик отказывает, клиент вправе обратиться в суд – таких споров довольно много в судебной практике, и статистика показывает, что потребители нередко добиваются выплат.

Лучшие материалы

• Со скольких лет дают кредит

  Законодательство о банковской деятельности прямо не устанавливает минимальный возраст заёмщика, поэтому многих интересует вопрос, со скольких лет можно взять кредит. Разберёмся, какие требования к возрасту заёмщика действуют в банках.

• Документы для рефинансирования

  Деньги банка помогают оплатить желаемое даже с дырой в бюджете. Если в процессе погашения кредита появляется более выгодное предложение, нелишне задуматься о перекредитовании. Что нужно подготовить для рефинансирования кредита, расскажем в статье.

• Кредит без согласия супруга: стоит ли он того

  Среди распространённых причин для семейных ссор и даже разводов психологи называют кредиты и ипотеку. Если один член семейства взял деньги в долг без ведома и согласия второго, решить вопрос полюбовно будет сложно. Но не невозможно. Объясняем, стоит ли идти на такой риск.

• Сколько стоят кредитные каникулы

  Если у заёмщика сложная жизненная ситуация и ему нужна передышка от выплаты займа, можно воспользоваться так называемыми кредитными каникулами. Они доступны только добросовестным клиентам, не допускавшим просрочек. Во сколько обойдётся уход на каникулы, читайте дальше.

• 5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

  С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

• За нами государство: кредиты для бюджетников

  Получить кредит для сотрудников государственных и муниципальных учреждений – не проблема. И в государственных, и в коммерческих банках будут рады таким клиентам. Но это не всегда значит, что заём выдадут на выгодных условиях. Где и как бюджетникам получить кредит под самый низкий %, читайте в этой статье.

• Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

  Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

• Необходимость стоять в очереди к кредитному менеджеру раздражает и отнимает массу времени, особенно если офис банка приходится посетить несколько раз. В этой статье расскажем о том, как избежать очередей и сберечь нервные клетки при оформлении кредита.

Актуальные новости

• Адресная книга

  Банк «Санкт-Петербург» открыл филиал в Новосибирске

  В столице Сибири открыто обособленное подразделение банка «Санкт-Петербург».В филиале созданы два отделения по адресам:улица Гоголя, дом 9 (метро «Красный проспект») – представительство делает акцент на работе с физическими лицами и предпринимателями,улица Каменская, дом 7 (метро «Площадь Ленина») – отделение обслуживает корпоративных

  29 янв 2020

• «Национальный стандарт» предлагает выиграть 1,5 млн руб.

  Банк «Национальный стандарт» предлагает принять участие в акции платёжной платформы Visa и выиграть крупный денежный приз.Акция будет проводиться до начала марта текущего года. Для участия в розыгрыше необходимо просто оплачивать покупки «пластиком» международной платёжной системы и размещать фотографии чеков на web-портале

  22 янв 2020

• Финансовые результаты

  В прошлом году Сбербанк заработал более 870 млрд руб.

  Чистая прибыль Сбербанка по итогам прошедшего года превысила отметку в 870 млрд рублей. За год клиенты кредитно-финансовой структуры получили в виде займов более 16 трлн рублей. Ссудный портфель банка в «рознице» подрос за 12 месяцев более чем на 17%. Объём клиентских средств увеличился на 4,4%.В декабре прошлого года Сбербанк заработал

  16 янв 2020

• Райффайзенбанк предлагает карту «110 дней» с бесплатным обслуживанием

  Райффайзенбанк отменил комиссию за годовое обслуживание кредитной карты «110 дней». Акция действует при оформлении заявки на выпуск с 01.01.2020 по 31.03.2020, бесплатное обслуживание предоставляется в течение всего срока действия карты.Кроме того, до 31.03.2020 в банке продолжает действовать акция «Наличные без комиссии», в рамках которой

  13 янв 2020

• Аналитика

  Экономика в ноябре росла за счёт потребителей

  Зарплаты госслужащих и военных были индексированы, благодаря чему средний уровень реальной зарплаты вырос. Это незамедлительно сказалось на потребительской активности граждан, которые стали больше тратить. Как сообщает Центробанк, в ноябре годовой темп прироста розничной торговли вырос на 0,6% по сравнению с октябрьскими показателями

  09 янв 2020

• Аналитика

  Тинькофф: российский рынок кредитных карт вырос до 1,6 трлн руб.

  По информации Тинькофф, в III квартале 2019 года объём российского рынка кредитных карточных продуктов вырос до 1,58 трлн рублей. За 3 месяца показатель увеличился на 6% – без малого на 90 млрд. С января по сентябрь текущего года рынок кредитного «пластика» подрос почти на 20% – на 271 млрд рублей.Лидером рынка по-прежнему остаётся Сбербанк

  16 дек 2019

• Новый продукт

  СДМ-Банк представляет депозитную программу «Денежное дерево»

  СДМ-Банк предлагает воспользоваться новым депозитным сервисом «Денежное дерево», разработанным специально для тех, кто хочет накопить средства на решение какой-либо задачи к определённой дате.Накопить на отпуск или подарок поможет специальное приложение, которое рассчитает требуемый первоначальный взнос, срок размещения

  10 дек 2019

• Изменение ставок

  Челябинвестбанк выдаёт «потребы» под 11,65% годовых

  Челябинвестбанк пересмотрел ставки по кредитам на потребительские цели.Минимальная ставка по «потребу» с обеспечением «Выгодный» составляет теперь 11,7% годовых. Предельный срок кредитования в рамках программы – 7 лет. При получении ссуды объёмом до 3 млн рублей ставку по займу можно снизить на 2 процентных пункта. Для этого заёмщику

  09 дек 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе