Страхование жизни до своей смерти. Смерть заемщика по кредиту - страховой случай? От чего страхуется заемщик

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве . Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

• Содержит большинство пунктов срочного страхования.
• Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

• Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
• Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
• Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
• Шаг 4. Оформление .
• Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

• Смерти (пожизненный страховой контракт).
• Смерти (не оконченное срочное соглашение).
• Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

• По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
• По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
• По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

• Существует накопительная часть.
• Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
• Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
• Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
• Возможность страхования третьего лица.
• Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

• Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
• Возможна уплата накопительной части единовременно.
• Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
• После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

• Возможность изменения условий в любой период времени.
• Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
• Возможно изменение получателя средств.
• Возможно досрочное расторжение.
• Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
• Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

В настоящее время каждый человек имеет право застраховать свою жизнь. Это позволит родственникам в случае смерти застрахованного лица получить денежную компенсацию. Данная процедура имеет много нюансов, поэтому следует разобрать ее подробнее. Каковы условия и порядок страхования жизни на случай смерти в России в 2018 году?

В чем суть страхования?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение между гражданином и страховой компанией. В соответствии с ним человек регулярно переводит взносы на счет фирмы, которая обязуется в случае наступления смерти клиента выплатить денежную сумму конкретному лицу.

Гражданин, которому выплачивается компенсация, называется выгодоприобретателем. В договоре стороны могут указать одного или сразу несколько получателей денег. Страхователем может быть любое физическое лицо, достигшее возраста 18 лет и обладающее полной дееспособностью, а страховщиком – фирма, оказывающая услуги страхования.

Не всегда страхователь и застрахованного лицо – это одни и те же люди. К примеру, если человек застраховал свою жизнь, то он относится к обеим категориям. Если же гражданин застраховал другого человека, например, сын отца, то сын будет страхователем, а отец – застрахованным лицом.

При оформлении договора сотрудники тщательно проверяют страхователя, чтобы оценить вероятность его ухода из жизни в течение всего срока страховки. Для этого нередко проводят полное медицинское обследование, позволяющее выявить у клиента проблемы со здоровьем.

Главная цель тщательной диагностики страхователя – это обнаружение болезни, которая приводит к летальному исходу. Если у человека выявляют, к примеру, последнюю стадию рака, то страховая компания не согласится оформлять страховку.

На основании проведенной проверки сотрудники также определяют размер ежемесячных взносов, которые требуется вносить строго в установленные сроки.

Какие типы страховки существуют и сколько стоят?

Страховые фирмы предлагают две разновидности страхования жизни человека, отличающиеся по срокам действия договора.

Срочное

Данный вид страховки предусматривает получение денежной компенсации в том случае, если застрахованный гражданин уйдет из жизни раньше даты, установленной в соглашении. По такому договору клиент должен вносить ежемесячные платежи на всем протяжении его действия.

Если же лицо переживает установленную дату, то соглашение автоматически перестает действовать, что влечет за собой прекращение обязательства страховой компании по уплате компенсации.

Пожизненное

Отличие этой разновидности страхования жизни заключается в том, что клиент вносит страховую премию единожды или периодами. Выплата компенсации выгодоприобретателю осуществляется в следующих ситуациях:

• Наступление смерти вследствие утраты дееспособности. При этом возраст клиента должен быть от 16 до 60 лет.
• Уход из жизни в результате постороннего оперативного вмешательства. Требуемый возраст от 16 до 75 лет.

Также отмечают несколько типов страховки по количеству застрахованных лиц:

1. Индивидуальная, когда страхованию подвергается только один гражданин.
2. Коллективная, при которой страхуется сразу несколько человек. Чаще всего такую страховку оформляют работодатели на весь коллектив сразу.

Имеются и следующие типы страхования:

• Добровольное, когда человек сам желает застраховать свою жизнь.
• Обязательное, когда государство обязывает оформить страховку. Это применяется к военнослужащим и госслужащим. В этом случае все страховые выплаты производятся из государственного бюджета.

Стоимость страхования устанавливается в индивидуальном порядке. На это влияет множество факторов, к примеру, рабочее место клиента, вид страховки, состояние здоровье и многое другое.

Например, если клиент желает застраховать себя на период от 60 до 75 лет на сумму в один миллион рублей, то в месяц понадобится платить примерно тысячу рублей.

Условия страховки

Условием выплаты страховой компенсации является наступление страхового случая, то есть смерть застрахованного лица. В соглашении обязательно четко прописываются причины летального исхода, которые будут учитываться при назначении выплаты.

Но никогда страховая фирма не включит в перечень возможных причин смерти следующее:

• Самоубийство.
• Отказ от выполнения предписаний лечащего врача, что привело к летальному исходу.
• Умышленное подвержение себя рискам, которые могут вызвать смерть.

Период действия страховки устанавливается разный. Обычно он варьируется в пределах 1-12 лет.

При оформлении договора страхователь самостоятельно выбирает, кто будет выгодоприобретателем. В течение действия соглашения он имеет право менять имя получателя или добавлять еще несколько лиц.

Что нужно для оформления?

При желании застраховать свою жизнь необходимо обратиться в страховую компанию и подать заявление. Далее сотрудник определяет размеры страховых премий и прочие условия страхования. Если клиента все устраивает, то понадобится заключить договор с фирмой.

Для этого нужно иметь при себе паспорт и заключение медика о состоянии здоровья потенциального застрахованного лица. Для внесения информации о выгодоприобретателе понадобится копия его паспорта. Далее остается только вносить премии в установленные периоды времени.

Что делать после наступления страхового случая?

Если застрахованное лицо ушло из жизни, выгодоприобретателю требуется обратиться в страховую компанию и узнать о возможности получить компенсацию. С собой необходимо иметь следующие бумаги:

1. Заявление.
2. Паспорт.
3. Свидетельство о смерти застрахованного лица.
4. Заключение медика о причине летального исхода.
5. Страховой договор.

Уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая требуется в течение 30 дней.

Если выгодополучатель, указанный в соглашении, отсутствует по каким-то причинам и не может забрать денежные средства, сумма передается наследникам умершего гражданина.

Таким образом, страхование жизни позволяет конкретным лицам получить денежную компенсацию при наступлении смерти застрахованного человека. В настоящий момент за страховкой можно обратиться в такие учреждения как «РОСГОССТРАХ», «Ренесанс», «Сбербанк», «Страховая группа СОГАЗ».

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

1. При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
2. После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

• если гибель наступила в результате суицида;
• если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
• если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
• если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

• возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
• возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
• оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
• широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
• возможность застраховать родственников или близких людей;
• возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

• жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
• автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
• потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

• возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
• возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
• возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
• возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

• общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
• места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
• пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
• условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

• поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
• имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
• имеются ли у него онкологические заболевания;
• проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
• была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

• заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
• полис страхования в оригинале;
• ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
• выписку о причине гибели;
• паспорт выгодополучателя;
• документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется.

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо.

Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти.

Описание страховки

Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше.

Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.

Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены.

Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.

Однако, никто не запрещает клиенту заключить подобный договор и с другими компаниями. Главное – делать своевременные взносы без задержек, чтобы можно было в будущем рассчитывать на компенсационную сумму.

На видео – страхование жизни на случай смерти:

Виды

В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:

• Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для накопления средств людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
• Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
• По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
• Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.

Также различают другие виды:

• Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
• Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
• Добровольное , если клиент сам заключает договор.
• Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.

Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.

Иные кредиторы требуют обязательное оформление подобной страховки для ипотеки, или другого крупного кредита. Клиент имеет право во время действия полиса неоднократно менять выгодоприобретателя по своему желанию.

Условия

Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.

Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора.

Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:

В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.

Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.

Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.

На видео – условия для страхования жизни:

Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:

• Если случилось самоубийство.
• Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
• В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
• Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
• Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
• В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей:

• Полис до окончания жизни.
• Срочная страховка.

То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор.

Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.

Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.