Страхование рисков. Страховой консультант

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.

В-третьих, риск — это распределение между и негативных экономических последствий при наступлении .

Глобально риски классифицируют на две большие группы:

1. страховые;
2. нестраховые (не включаемые в ).

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:

• риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
• риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
• наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.

Совокупность страховых рисков составляет объем по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается , которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.

Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в .

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние и окружение, в котором он находится.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, или третьему лицу.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

• частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным . Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
• тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы ) выполняются расчеты страхового возмещения.

Виды страховых рисков

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления

Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Классификация рисков исходя из возможности быть застрахованными

Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые , т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Классификация страховых рисков в зависимости от источника опасности

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы , и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека . К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Классификация страховых рисков в зависимости от объема ответственности страховщика

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные . Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

Специфические риски

Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью .

Объективные и субъективные риски

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. ).

Транспортные риски

Транспортные риски подразделяются на риски и . Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

• невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, конфискации товаров и предприятий, введения из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
• введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
• неблагоприятное изменение налогового законодательства;
• запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

Технические риски

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится .

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

• риск, который включается в , должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в , заранее не известны конкретное время и возможный размер причиненного ;
• случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу . Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
• страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
• негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

• опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
• возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
• событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
• сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
• величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам ». не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

Риск в страховании подразделяется на страховой и нестраховой риски.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Страховой риск характеризуется рядом признаков:

Наличием опасности возникновения негативных последствий для объекта страхования (риск должен быть возможным);

Риск должен носить случайный характер, т.е. объект страхования не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта;

Неопределённость времени наступления негативных последствий и места их воздействия;

Реализация риска, не должна быть связана с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (их умыслом), нарушением ими закона, рекомендаций по эксплуатации объекта страхования, правил и условий страхования;

Негативные последствия не должны иметь размеры катастрофического бедствия, быть следствием войн, природных катаклизмов;

Возможность оценки вредоносных последствий реализации риска.

В зависимости от содержания риска он делится две основные группы:

Риски, связанные со страхованием жизни (смерть, дожитие до определённого возраста или события);

Риски, связанные со страхованием, иным, чем страхование жизни (гибель или повреждение имущества, кража, несчастный случай).

В зависимости от источника опасности выделяют:

1. Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы: землетрясения, наводнения, цунами, пожар, удар молнии, взрыв и другие явления.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека: кража, дородные аварии, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика выделяют:

1. Индивидуальные риски. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему.

2. Универсальные риски - это риски, которые включают в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

В зависимости от природы риска выделяют:

1. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование - промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;

транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

2. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, рекреационных зон и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

3. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

4. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства - страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

5. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

6. Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов (потери инвестиций, вкладов, дохода, прибыли).

7. Предпринимательские риски выражающиеся в потере доходов в результате мошенничества, небрежности, халатности служащих, невыполнения обязательств по договору поставщиками или покупателями и другие.

Особую группу составляют специфические риски :

1. Аномальные риски. Это риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.).

2. Катастрофические риски. Они охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС, Саяно-Шушенской ГЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

По способу измерения риски подразделяют:

1. Риски, которые невозможно сопоставить со средним типом риска (ядерные риски, техногенные риски, риски стихийных бедствий). Поэтому страховщик при их оценке полагается на мнение специалистов (экспертов). Применяется метод индивидуальных оценок .

2. Риски, имеющие одинаковую природу и которые возможно разделить на группы по средней величине (например: промышленные риски). Их можно отнести к различным группам по балансовой стоимости, объекту страхования, суммарной производственной мощности, виду технологического цикла. Применяется метод средних величин.

3. Риски, величина которых со временем может незначительно изменяться по отношению к среднему значению. Данные отклонения от среднего рискового типа возможно с ожидаемой вероятностью определить в виде процентов или коэффициентов. Применяется метод процентов .

Риски страховой компании (технический риск страховщика) связаны с опасностью осуществления страхового дела. Они подразделяются в соответствии с причинами, их порождающими: риск, заключающийся в недостаточности средств страхового фонда для выплаты возмещения; перестраховочный риск; управленческий риск; имущественный риск. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в .

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают:

Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;

Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Она опирается на характеристики этих рисков:

Характер опасности;

Характер деятельности субъектов страхования

Объекты риска;

Возможность страхования.

1. Характер опасности

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.

Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.

Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты риска

Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий

Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.

4. Возможность страхования

По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.

Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.

1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.

2. Определяется возможный ущерб.

3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно .

   В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.

1. Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
5. Размер ответственности страховой компании.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Виды рисков

Антистраховой - стандартный блок

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

   Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.

5. Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.