Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется.

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

1. При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
2. После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

• если гибель наступила в результате суицида;
• если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
• если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
• если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

• возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
• возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
• оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
• широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
• возможность застраховать родственников или близких людей;
• возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

• жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
• автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
• потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

• возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
• возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
• возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
• возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

• общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
• места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
• пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
• условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

• поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
• имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
• имеются ли у него онкологические заболевания;
• проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
• была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

• заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
• полис страхования в оригинале;
• ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
• выписку о причине гибели;
• паспорт выгодополучателя;
• документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:

1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.

2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.

3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.

Перечень болезни указывается в договоре страхования.

Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.

Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.

Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.

Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).

Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного

Страховой случай:

1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций

2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание

3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен

4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.

Не является страховым случаем :

1) Совершение страхователем предумышленного преступления

2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти

3) Самоубийство

4) Умышленное причинение себе телесного повреждения

5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:

Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.

[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]

Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.

Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :

1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения

2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт

3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования

4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.

Каждый человек с вниманием и особым подходом относиться к страхованию здоровья, имущества, автомобиля, но на сегодняшний день не очень многие делают ставку на то, чтобы застраховать собственную жизнь.

Жизнь – вещь непредвиденная и всякие ситуации могут встретиться на пути, болезнь, несчастный случай или смерть застрахованного будет финансово поддержана в случае наступления страхового случая за счет взносов, которые делались на протяжении периода действия договора страхования.

В дальнем зарубежье практика страхования жизни популярна и набирает обороты, люди не видят ничего предвзятого в том, чтобы делать взносы при жизни на случай ее окончания или трагического несчастного случая.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Страховка жизни поможет:

• Накапливать приличную сумму средств , которая в обязательном порядке выплачивается при наступлении страхового случая;
• От накопившихся денежных единиц капает ежемесячно или ежегодно процент , как правило это от трех до шести процентов годовых, которым человек может пользоваться и без наступления возможных страховых случаев;
• Благодаря страховке жизни человек может получать денежное обеспечение в случае утраты трудоспособности по производственным причинам или по состоянию здоровья;
• Страховка жизни обеспечит спокойствие в финансовом плане близких и родных болеющего или нетрудоспособного человека;
• Страхующийся самостоятельно имеет право выбрать программу и условия страхования;
• Благодаря широкой линейки предложений на современном рынке можно отдать предпочтение самой подходящей и выгодной страховке;
• Страхование жизни также покроет расходы , если произошел несчастный случай;
• Благодаря многообразию предложений, человек может застраховаться не только на случай смерти , но и на случай болезни, несчастного случая или потере трудоспособности, что помогает обрести уверенность и не бояться завтрашнего дня.

Виды

Естественно, страхование может быть разнообразным, с разными условиями и разнящимися страховыми суммами. Для того, чтобы подобрать максимально выгодный для себя вариант страховки, необходимо знать, какими они могут быть.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование – это достаточно популярный, пользующийся спросом вид страхования. Как правило, такой вариант выбирают люди, желающие скопить приличную сумму средств на протяжении жизни для дальнейшей передачи этих средств детям.

Скопить данную сумму посредством депозитов достаточно сложно, потому что депозиты зачастую имеют ограниченный срок действия, обычно не более, чем полтора года, а каждый раз переоформлять договора – трата времени.

Смешанное же страхование предполагает собой накапливание суммы средств на протяжении десяти или пятнадцати лет. Как правило, страховка оформляется на одного из родителей и указывается, что выгодоприобретателем является ребенок.

Если детей двое, то имеет смысл оформить страховые договора на обоих родителей. Взнос по одному договору при желании накопить пятьдесят тысяч долларов, будет составлять ориентировочно четыреста долларов в месяц, если выбран период пятнадцать лет и шестьсот долларов в месяц, если срок заключения договора составляет десять лет.

После окончания срока договора, родители (если они дожили до этого периода), получают на руки от страховой компании личные накопления в размере внесенной суммы, а это порядка 50000,00 долларов и плюс накопленные проценты по инвестициям, то есть, сумма получиться даже больше, чем было внесено.

В тех случаях, когда родители не дожили до окончания срока действия договора страхования, страховая компания при подаче заявления обязана выплатить страховую сумму в размере, оговоренном договором, даже если данные средства не были в полной мере внесены на стразовой счет.

Этот вид страхования отлично подходит не только для родителей детей, такие взносы могут делать и совершеннолетние молодые люди с целью через десять или пятнадцать лет накопить на путешествие, например, или на свадьбу, на покупку квартиры.

В общем, хоть и страховка жизни, целевое назначение накапливаемых средств может быть самым разным , в том числе и накопление, по типу депозита, просто на длительный срок, что позволит собрать достаточно внушительную сумму денежных единиц.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни предполагает регулярные взносы для накопления средств «на старость». Эта практика достаточно популярна. Благодаря подобным взносам человек может при здоровой и полноценной жизни регулярно откладывать фиксированную сумму, которая в результате накапливается и образует достаточно приличный капитал, который отлично поможет устоять в финансовых вопросах во время пенсии.

Зарубежные пенсионеры, как видно в передачах, фильмах, путешествуют, живут в удовольствие, посещают интересные дорогостоящие мероприятия и красиво дорого одеваются. Вы думаете, что у них хорошая пенсия? Нет, они получают настолько же незначительные суммы, как и в других странах.

Просто менталитет развитых стран построен таким образом, что люди еще за времена цветущей молодости начинают копить деньги на то, чтобы старость прожить не считая копейки полученной государственной пенсии, а жить так, как хочется, познавать дальние страны и прогуливаться на яхтах неподалеку от своего домика у моря.

Именно благодаря страховке накопительного типа, пенсионеры могут себе позволить жить на широкую ногу. Думая об этом, стоит обратить внимание на накопительное страхование. Ведь оно поможет горя не знать, когда вы уйдете с работы.

Интересным преимуществом накопительной страховки является то, что страхующийся самостоятельно выбирает для себя возраст, в котором хочет получать страховые выплаты.

Он не обязательно должен соответствовать тому, который предписывают законодательные постановления. В случае, если застрахованное лицо ушло из жизни, выплаты будут получать наследники, поэтому данный вид накопления минимальный со стороны рисков.

Корпоративное страхование жизни

Бывает такое, что работодатель по роду службы или личным побуждениям оформляет при устройстве на работу страховку жизни. В процессе накопления у человека из каждой заработной платы высчитывает незначительная и незаметная сумма, которая в итоге выливается в приличный капитал.

За счет полученных процентов от страхования сотрудник может получать приличную премию. А в случае не наступления страхового случая на протяжении действия страховки, сотрудник может получить высокое денежное вознаграждение в виде мотивации.

Денежная сумма, накопленная за десять лет, составит порядка пятидесяти, а иногда и ста тысяч долларов, что достаточно для серьезного приобретения дорогостоящего товара.

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

• Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
• Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
• Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
• Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
• Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кто может получить страховку

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

• Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
• Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
  • Люди, прописанные в договоре страхования;
  • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
  • Супруги;
  • Родители, в том числе и опекуны;
  • Дети, в том числе и приемные;
  • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.

Условия

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

• Срок действия договора;
• Страховая премия;
• Кто является выгодоприобретателем;
• Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
• Сроки начала и окончания договора;
• При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
• Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
5. Подписать договор страхования;
6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Необходимые документы

Для заключения договора страхования жизни пакет документов не большой:

• Необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность;
• Справку от медицинских учреждений о том, что отсутствуют серьезные, опасные для жизни заболевания;
• Если вы планируете в договоре указать выгодоприобретателем по страховке третье лицо, то необходимо также предоставить ксерокопии или оригиналы документов данного лица.

Тарифы

В зависимости от выбранной услуги, тарифы могут разниться, как правило, процент от инвестиций составляет от трех до шести процентов годовых от суммы взноса.

Плюсы и минусы

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.