Стоит ли вкладывать деньги в МФО? Инвестиции (рейтинг компаний).

Не так давно на рынке финансовых услуг появился еще один вид вложения денежных средств - инвестирование в микрофинансовые организации. МФО у граждан ассоциируется, прежде всего, с возможностью получить займ в очень короткие сроки, а о том, что с такими организациями можно еще и зарабатывать, знают немногие. Эти компании привлекают вкладчиков большими процентами по сравнению с банками. Но такое инвестирование имеет ряд особенностей. Выгодно ли вкладывать деньги в МФО? Об этом сегодня и поговорим.

Микрофинансовая организация - это небанковское учреждение, которое специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн. Потенциальному заемщику не нужно предоставлять справку о доходах или документы об имущественном состоянии, а потом ждать пока всю предоставленную им информацию проверят.

Процент отказов в таких компаниях небольшой, поэтому взять займ могут даже люди с испорченной кредитной историей. За такую лояльность МФО хотят получить более высокий процент. Вследствие чего финансовые компании готовы платить больший доход инвесторам, которые вкладывают в них деньги.

Инвестирование в МФО по сути не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает с вкладчиком договор инвестирования. Полученные деньги МФО выдает физическим лицам в виде займов. По истечению срока договора вкладчик получает назад свои деньги и проценты. Единственное ограничение - сумма вклада должна быть не менее 1,5 миллиона рублей, именно такой порог вхождения установлен законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Такое ограничение призвано, в том числе, отсечь мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:

• физическое лицо может оформить частное предпринимательство;
• МФО предлагает заключить договор купли-продажи акций;
• индивидуальные инвесторы создают общий инвестиционный фонд.

Процентная ставка обычно прямо пропорциональна сроку, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.

Оформить договор можно, непосредственно посетив представительство компании, а также путем подачи онлайн заявки. В ней необходимо указать свое имя и контактную информацию. С клиентом связывается сотрудник МФО и рассказывает подробно всю информацию, а на электронную почту отправляют типовой договор. Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовывают время и место для подписания договора. Они могут быть следующими:

• Договор займа, согласно которому МФО выступает заемщиком.
• Покупка облигаций, которые компания обязуется выкупить через определенный срок. Стоимость одной облигации - 1,5 миллиона рублей.

Многие инвесторы считают МФО своеобразной серединой между банковскими депозитами, имеющими низкую доходность и уровень риска, и игрой на бирже, которая может принести хороший доход и имеет большую вероятность потерь.

Отличие банковского депозита и инвестирования в МФО

На первый взгляд такое вложение денег аналогично с банковскими депозитами. На самом деле есть существенные различия:

1. Отсутствие страховой защиты. Если все банковские вклады до 1 400 000 рублей попадают под систему страхования автоматически, то капиталовложения в МФО могут быть застрахованы только в частных страховых компаниях. Существуют компании, которые за свой счет страхуют договора, но большинство из них делают это из средств клиента.
2. С полученного дохода вкладчик обязан оплатить НДФЛ. Есть МФО, которые выплачивают эту сумму клиенту дополнительно.
3. Досрочное расторжение возможно, только если этот пункт прописан в договоре.

Инвестирование в МФО несет в себе больший риск потери денежных средств по сравнению с банковскими депозитами, но вкладчик может рассчитывать на получение большей прибыли.

​Инвестирование в микрофинансовую организацию привлекает своей высокой доходностью. Но необходимо понимать, что компания зарабатывает деньги на выдаче займов населению под большие проценты. За такими кредитами часто обращаются лица, у которых есть серьезные финансовые проблемы. Вследствие этого доля невозвратов в МФО значительно больше, чем в банках. Соответственно при большом количестве своевременно непогашенных займов в МФО могут возникнуть трудности с возвратом денег инвесторам, и компания в короткий срок объявит себя банкротом. Процедура ликвидации не спасет положение инвесторов, так как с большой вероятностью у МФО просто не будет активов, за счет продажи которых она сможет рассчитаться с инвесторами.

Также отсутствует должное регулирование деятельности микрофинансовых организаций на государственном уровне . В связи с тем, что такие компании стали выходить на рынок финансовых услуг относительно недавно, а законодательные акты имеют «сырой» вид и требуют постоянной доработки. Основная проблема в том, что возврат таких средств подкреплен только договором и не имеет государственной защиты .

Кроме того на рынке работают компании, которые осуществляют свою деятельность под франшизой популярных МФО. Риск заключается в том, что клиент изучает информацию и отзывы о первой компании, а по факту вкладывает совершенно в другую организацию.

Как уменьшить риски?

Для минимизации рисков стоит тщательно подготовиться к операции. Для этого необходимо ответственно подойти к выбору компании:

1. Компания обязательно должна быть внесена в государственный реестр МФО.
2. Тщательно изучить всю информацию о МФО. Необходимо узнать и проанализировать следующие параметры: продолжительность работы на рынке, размер активов, развитость филиальной сети, отсутствие или наличие «черных пятен» на репутации. Хорошо, когда компания стабильно работает на рынке не менее 1,5-2 лет.
3. Узнать, кто является учредителем МФО. Эти люди или компании тоже должны иметь хорошую репутацию.
4. Изучить сведения о соблюдениях нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Если они находятся в пределах нормы, то риск потери денег не выше чем в банке. МФО, в отличие от банков, не обязаны публиковать такую информацию в открытом доступе, но стабильные компании обычно добровольно предоставляют эту информацию.
5. Узнать, какой процент невозврата МФО закладывает при планировании деятельности, этот показатель не должен быть выше 25%.
6. Проанализировать процентные ставки как для депозитов, так и для займов. Если они значительно превышают среднерыночные цифры, то, скорее всего, компания выдает деньги крайне неблагонадежным заемщикам и риск их невозврата очень большой. Высокий уровень предполагаемой доходности может свидетельствовать о том, что компания уже находится на грани банкротства.
7. Изучить несколько рейтингов таких компаний. Эти данные можно найти в интернете.
8. Изучить отзывы клиентов. Только не стоит читать информацию на сайте компании. Важны отзывы как инвесторов, так и заемщиков.

Особого внимания заслуживает вопрос страхования . МФО может автоматически страховать вклады всех клиентов в одной компании. Инвестору в такой ситуации необходимо приложить максимум усилий, чтобы узнать как можно больше информации о страховщике. Если у обеих компаний одни и те же учредители, то они могут стать неплатежеспособными одновременно.

В случае, когда МФО не страхует вклады, то лучше сделать это самостоятельно . К выбору страховой компании необходимо подойти так же серьезно, как и к выбору микрофинансовой организации для вложения денег. Затраты в виде страхового платежа могут быть в размере 1,5-2,5 % от суммы вклада, но риск потери всех средств будет стремиться к минимуму.

В результате проделанной работы может получиться список финансовых компаний, имеющих определенное соотношение доходности и риска. Если сумма свободных средств позволяет сделать несколько вкладов, то инвестиции стоит обязательно диверсифицировать и сделать несколько вложений в разные МФО на минимальную сумму.

Таким образом, инвестирование в МФО может принести хороший доход . Но оно подходит тем, кто может провести качественный анализ компаний и правильно оценить риски. Не стоит заключать договор на всю сумму свободных средств, тем более, если это будет первый опыт такого рода капиталовложений.

Вложение денег в микрофинансовые организации является выгодной альтернативой классическим депозитам в банках, предлагающих зачастую совсем непривлекательные условия. Такой способ сохранения личных сбережений и получения дополнительного дохода становится популярным и востребованным среди обычных граждан.

Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.

Что такое МФО и на каких условиях они принимают инвестиции. Законодательные ограничения

Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.

Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.

Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:

• собственные средства;
• кредиты банков;
• займы от аффилированных лиц;
• инвестиции от физических лиц и другие.

Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:

1. Каждая микрофинансовая организация обязана представлять вниманию заемщиков и инвесторов прозрачные условия сотрудничества, включая полную стоимость кредита и итоговую процентную ставку по вкладам.
2. МФО при оформлении микрозаймов обязаны использовать единую табличную форму договора микрокредитования.
3. Членство МФО в СРО (саморегулируемых организациях) является дополнительной гарантией надежности и добросовестности компании. Проверить такую информацию достаточно просто – она, как правило, размещается на официальном сайте МФО.
4. Минимальный порог инвестиций в МФО для частных клиентов составляет 1,5 миллиона рублей, для юрлиц – 500 тысяч рублей.
5. Инвестиции в МФО не признаются вкладами, поэтому . Поэтому такой вид инвестирования чрезвычайно рискован.
6. Среднее значение заявленных процентных ставок по вкладам МФО составляет примерно 15-25 % годовых, что существенно превышает даже самые выгодные ставки в российских банках.
7. Из-за высоких процентов по вкладам клиенту придется заплатить налог с полученного дохода в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ.

Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.

Лидеры рынка МФО России по объему займов. Рейтинги МФО по надежности

Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:

1. ГК «СМСФинанс» (объем портфеля около 1,5 млрд. рублей).
2. ГК «Быстроденьги» (1,3 млрд. рублей).
3. Е-Заем (924 млн. рублей).
4. MoneyMan (800 млн. рублей).
5. КредитехРус (762 млн. рублей).
6. СрочноДеньги (600 млн. рублей).
7. Займер (550 млн. рублей).
8. Честное слово (383 млн. рублей).
9. ДеньгиМигом (382 млн. рублей).
10. Вэббанкир (290 млн. рублей).

• география обслуживания;
• число офисов;
• численность клиентской базы;
• качество управления основными рисками компании;
• данные бухгалтерской и управленческой отчетности;
• качество кредитного портфеля, включая долю невозвратных займов.

В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :

1. А++ (наивысший) — означает, что имеется высокая доля вероятности своевременного исполнения МФО всех обязательств.
2. А+ — достаточно высокая вероятность исполнения обязательств МФО.
3. А – умеренно высокая вероятность.
4. В++ — умеренная вероятность исполнения имеющихся обязательств МФО при высокой вероятности возможных финансовых затруднений.
5. В+ — невысокая вероятность исполнения обязательств и очень высокая вероятность возникновения финансовых трудностей.
6. В – низкая доля вероятности своевременного исполнения обязательств и высокая вероятность появления трудностей финансового характера даже при стабильной экономической ситуации в стране и регионе.
7. С++ — большая доля вероятности неисполнения МФО его обязательств, потенциально возможный дефолт.
8. С+ — крайне высокая вероятность невыполнения обязательств и дефолта.
9. С – дефолт.

Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО. Что нужно знать потенциальному инвестору

Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:

• отсутствие гарантий и системы государственного страхования;
• высокий порог минимального вложения денежных средств (от 1,5 миллиона рублей для физических лиц);
• обязательность уплаты подоходного налога;
• большое количество функционирующих на рынке МФО-мошенников (некоторые специально использую максимально схожие с крупнейшими компаниями названия и аналогичные сайты).

Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:

• высокая доходность (ставки в МФО минимум в 2 раза превышают значение ставок в банках);
• возможность досрочного расторжения договора и изъятия своих денег (если такой пункт прописан);
• прозрачные и понятные условия размещения сбережений по аналогии с банковскими депозитами.

Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.

Пошаговая инструкция для размещения вклада в МФО. Учет рисков

Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:

1. Изучить свежие рейтинги ведущих рейтинговых агентств по основным параметрам деятельности.
2. Ознакомиться с отчетностью компании для инвестиций, прежде всего, величиной собственного капитала.
3. Убедиться в том, что МФО состоит в госреестре Центробанка.
4. Изучить информацию о величине процента невозврата МФО при планировании деятельности (он не должен превышать 25 %) – в отчетности.
5. Проанализировать ключевые условия вклада – размер процентной ставки, сроки, возможность досрочного истребования и т.д.
6. Ознакомиться с реальными отзывами клиентов.

Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.

Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.

ШАГ 1: Выбор МФО

Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.

ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования

Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.

ШАГ 3: Заключение сделки

Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.

Обзор программ МФО для размещения вкладов. Какой вклад выгоднее.

Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.

МФО	Название программы или тарифа	Срок инвестирования	Размер ставки в % в год	Особые условия
СМСФинанс собств. капитал = 25,8 млн. руб.	Вклад	3 – 18 месяцев	16 — 21	Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев.
Быстроденьги собств. капитал = 721,4 млн. руб.	Тариф для физ. лиц в рублях	6-36 месяцев	10-12	Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев
	Тариф для физ. лиц в евро или долл.	6-36 месяцев	3-5
MoneyMan собств. капитал = 177,8 млн. руб.	Вклад в рос. рублях	6 – 24 месяцев	15 — 18	Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях.
	Вклад в долл.		7 — 11
	Вклад в евро
Центр займов	Тариф для физ. лиц	От 3-х месяцев	16 — 25	Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов.
Займи просто	Вклад	3 – 36 месяцев	16 — 22	Возможно получение процентов ежемесячно.

По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.

Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.

Инвестиции в МФО: отзывы вкладчиков

Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:

Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».

Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».

Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.

Обзор дополнительных услуг МФО был бы неполным без упоминания одной малоизвестной, но набирающей популярность услуги – возможность делать вклады в МФО. Вклады в МФО привлекают своей доходностью. Проценты по ним действительно немаленькие. Значительно выше, чем в фонде инвестиционного страхования жизни , а тем более в банке. Хотя и несколько ниже, чем в акциях крупных компаний или фьючерсах. Можно сказать, что вклады в МФО занимают золотую середину между наименее рискованными вложениями – такими как гособлигации или банковские вклады – и наиболее рискованными – такими как Forex. Конечно, рискованность вкладов в МФО смещена в сторону большего риска, но, если учесть, что Банк России все активнее регулирует деятельность микрофинансовых организаций , эти вклады становятся все безопаснее.

Безопасность вкладов обусловлена тем, что МФО могут вкладывать деньги только в рабочие активы, говоря простым языком – ваши деньги не будут вложены в убыточное предприятие, а распределены между заемщиками. Соответственно, вероятность того, что МФО не получит назад все выданные займы и разориться, исчезающе мала. Кроме того, вклад можно сделать на небольшой срок, а также постоянно «держать руку на пульсе». В случае появления признаков, что дела у МФО идут плохо, вы сможете забрать свои деньги назад.

Сделать вклад очень просто

Естественно, если вы решились сделать вклад в МФО, следуйте простым правилам, помогающим выбрать надежную микрофинансовую организацию . Внимательно прочитайте сайт микрофинансовой организации и, если ничто не вызывает у вас подозрений, оставьте заявку, указав свой контактный телефон. С вами свяжется сотрудник, расскажет обо всем подробно и ответит на интересующие вас вопросы. Попросите выслать вам копию документа, подтверждающего регистрацию в реестре МФО и копию договора инвестирования. Внимательно изучите эти документы, а при необходимости – покажите их своему финансовому консультанту, ведь если имел место факт исключения МФО из государственного реестра , значит МФО работает нелегально и вкладывать в нее деньги будет очень нерассудительно.

Если решение о вкладе принято, сообщите об этом МФО и вам либо назначат встречу в офисе, либо пришлют курьера с пакетом документов. После их подписания, вы делаете перевод со своего счета на указанный в договоре счет МФО и с этого момента начинается начисление процентов. Помните, что одним из преимуществ вкладов в МФО является возможность в любой момент потребовать свои деньги назад. Причем если при досрочном закрытии банковского счета вы теряете начисленные проценты, то в МФО с вами рассчитаются за каждый фактический день, не начисляя никаких штрафов.

Преимущества и недостатки вкладов в МФО

Главным преимуществом вкладов в МФО является высокая процентная ставка – от 14 до 30 и даже 40% годовых. Ни один банк не предложит таких выгодных условий, но помните: чем выше доходность – тем выше риски, хорошо об этом убедились вкладчики финансовых пирамид , где можно было получить сверхдоход в короткий срок, но надо было понимать, что пирамида рано или поздно развалиться. Соответственно, если в одном месте вам предлагают сделать вклад под 14% годовых, а в другом под 20%, значит во втором месте риск банкротства выше. Длительность вклада обычно не превышает двух-трех лет, чего нельзя сказать о накопительном страховании жизни , где также можно хранить деньги, но забрать их раньше конца срока действия договора – 10-15 лет -–нельзя.

Из недостатков же следует отметить прежде всего отсутствие обязательного страхования, а также высокую пороговую сумму входа: от 1.5 миллионов рублей. Данная сумма установлена не случайно – это защита от неквалифицированного вкладчика. Во-первых, предполагается, что человек, сумевший заработать такую сумму, обладает минимальными компетенциями в финансовой сфере. Во-вторых, максимальная страховая сумма в банках составляет 1.4 миллиона, что переводит вклады в МФО в совершенно иную плоскость инвестирования.

Еще один недостаток вкладов в МФО заключается в налогообложении. Банковские депозиты не облагаются налогами, с дохода же от вклада в МФО придется заплатить стандартный подоходный налог физического лица – 13%. Некоторые микрофинансовые организации включают этот налог в итоговый процент, поэтому принимая решение о вкладе следует выяснить, из чего складывается итоговый процент. Это нужно для того, чтобы не сделать ложных выводов о надежности МФО. Возможно, подозрительно высокий процент включает в себя сумму налога, а низкий говорит о том, что, МФО сами выплачивают налоги, показывая вкладчику уже «чистую» сумму. Налоговый вычет от инвестиций в МФО получить нельзя.

Вклад можно обезопасить

Самый большой минус вкладов в МФО кроется в непредсказуемости рынка. Не все МФО выдерживают введение новых норм и стандартов со стороны Центрального Банка. Соответственно, единственной гарантией безопасности вашего вклада будет страхование. Некоторые МФО сотрудничают со страховыми организациями и сами предлагают услуги страхования наравне со страхованием займов . В других случаях заботы по страхования целиком ложатся на плечи вкладчика. Страхование вклада стоит недешево, но если вы нацелены на получение прибыли ти сохранение денег из семейного бюджета , то придется и смириться с неизбежными расходами. Помните, что страховую организацию лучше выбрать самостоятельно. Это станет дополнительной гарантией, что в случае банкротства МФО, маленькая страховая компания не лопнет вслед за ней.

Уменьшить рискованность вклада поможет и внимательное изучение состояния микрофинансовой организации, отзывов о МФО клиентов, а прежде всего – рейтинг финансовой надежности и микрофинансовых организаций. Этот рейтинг складывается из анализа множества параметров, доступных только специалистам и неплохо отражает актуальную ситуацию той или иной МФО. Целиком доверять ему не стоит, но если вы видите, что рейтинг отозван или ниже А, то вкладывать в такую МФО не стоит. В идеале сотрудничать только с МФО с рейтингом «А+».

Стоит ли инвестировать?

Итак, вы нашли подходящую МФО и обнаружили у себя свободные деньги, которые очень хотите пустить в оборот, либо решились поменять финансовую подушку безопасности на инвестирование. В этот момент самое главное не торопиться. Самое важное помнить, что даже если вы имеете дело со сверхнадежными индексами американских компаний – это все равно игра. Курс доллара, евро и другой иностранной валюты постоянно меняется. Электронная валюта - биткоин , может поменять свою стоимость в несколько раз за пару месяцев. Можно уснуть обычным гражданином, а проснутся миллионером. Но даже с независимыми электронными деньгами возможна и обратная ситуация. Что же говорить об вкладах в финансовые организации, зависящие от экономики, переживающей не лучшие дни? Решаясь на вклад в МФО, следуйте золотому правилу любого инвестора – никогда не рискуйте последним, а делая вклад – будьте морально готовы к самому худшему. Концепция инвестирования заключается в том, что человек либо берет на себя риск, либо нет. Если вы чувствуете себя в силах управлять этим риском – тогда смело инвестируйте. Вклады в МФО – это не лучший, но и не худший способ получения повышенного дохода. А какой рынок сейчас лучший – не скажет ни один специалист. Остается одно – осознавать все риски и принимать взвешенные решения, либо хранить деньги на черный день под подушкой и не бояться о их сохранности.

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Вклады в МФК ничем не отличаются от вкладов в банках с точки зрения расчета процентов. Посчитать доходность вклада можно на нашем .

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

• Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
• Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
• Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Параметры/ организации	МФК	Банки
Минимальная сумма вклада	1,5 млн руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. – для юридических лиц	Нет
Срок	От 1 месяца	От 1 месяца
Процентная ставка средняя	18-25% годовых	7-10% годовых
Гарантии государства	Нет	Да
Страхование	Страхование осуществляется за счет инвестора по его желанию. В некоторых компаниях предлагают страховку за счет МФК, но в его компании-страховщике	Обязательное страхование государством вкладов физлиц в сумме до 1.4 млн руб.
Налогообложение	Инвестору придется платить 13% от дохода по вкладу	Инвестору придется платить 35% от дохода по вкладу, превышающему 15% годовых

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

X = Y * A * B/365/100

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

X = 2000000 * 16 * 365/365/100 = 320000

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

C = 320000 * 13/100 = 41600

В качестве налога на доходы физлиц от 320 тыс. руб. инвестору придется заплатить 41600 рублей. Сумма немаленькая и сравнима с доходностью за 1 год по одному из самых высокодоходных банковских вкладов.

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

1. Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
2. Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
3. Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
4. Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
5. Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

МФК/ Параметры	Домашние деньги	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	А+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	6, 12, 24 месяца	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 15% до 18% в годовых	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Нет. Клиент сам страхует инвестиции	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячно	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс и Домашние Деньги. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

1. Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
2. Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
3. Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
4. Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
5. Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

1. Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
2. Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций
3. Мошеннические схемы, когда под видом МФК в городе работают мошенники, принимая вклады от физлиц и исчезая
4. Необходимость оплачивать налоги 13% в пользу государства из своего кармана. Хотя некоторые МФК сегодня выплачивают налоги самостоятельно, тем самым привлекая большее количество заинтересованных клиентов
5. Минимальный порог инвестиций для физлиц слишком высокий и составляет 1,5 млн руб. С другой стороны, этот аспект можно назвать плюсом, ведь он автоматически исключает из числа инвесторов простых обывателей, не до конца понимающих специфику вложения денег в микрофинансовые организации.

Время чтения ≈ 5 минут

Да, МФО это не только офисы на остановках, где можно по быстрому занять до зарплаты, имея на руках только паспорт, но также и выгодно вложить свои кровные. Если Вы хоть немного разбираетесь в специфике деятельности микрофинансовых организаций, то наверняка знаете, что для выдачи денег клиентам, такие организации привлекают заемные деньги, впрочем как и банки. Крупные МФО это не какие-то хитрые дяденьки, решившие выдавать деньги под большой процент. Многие МФО работают, например, под крылом крупных банков, а те же «Домашние деньги» и вовсе выпустили пакет облигаций на сумму, превышающую 1 млрд. рублей.

Соответственно, схема работы МФО становится прозрачной как озеро Байкала. Привлекая инвестиции (или вклады, называйте как хотите, для нас это не принципиально) со ставкой 20-30% годовых, они выдают эти деньги под 100-1000% годовых, а то и больше. Выгодная перепродажа кэша? Безусловно. Настолько выгодная, что хоть сам иди выдавай подобные займы, ну или хотя бы открывай франшизу МФО, такое кстати тоже встречается.

Как правильно говорить? «Вклад в МФО» или «Инвестиция в МФО»? Эти понятия хоть и схожи, но имеют различия, хотя и непринципиальные. Сделка в данном случае осуществляется по договору займа, поэтому, в данному случае мы занимаем деньги данной компании. Слово ВКЛАД – это термин, применяемый чаще всего для описания вложения денег в банк под процент. Слово же инвестиция стоит рассматривать просто как процесс размещения некоего капитала с целью получения выгоды. При этом выгода и капитал необязательно должны выражаться в денежном эквиваленте. Слышали наверняка такие выражения как «Инвестируй в себя», «Инвестируй в знания» и т.д. В интернете встречаются как «вклады в МФО», так и «инвестиции в МФО». Считаем, что правильнее всё-таки употреблять термин «инвестиция в МФО».

Что касается законодательства, то деятельность МФО в России начала не так давно, если быть точным, то с введением в силу 151го Федерального закона от 2 июля 2010г. И контролируется работа подобных организаций Центральным банком. Существует ряд требований к деятельности МФО, среди которых:

• требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
• отсутствие судимостей у руководителей
• хоть и менее прозрачная чем у банков, но предоставляется отчетность о деятельности раз в квартал
• данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Что касается вкладов в МФО

«Быстроденьги», к примеру, предлагают доход до 27% годовых в зависимости от суммы и срока размещения капитала

Процентная ставка

Процентные ставки у вкладов МФО здесь значительно выше банковских. Можно увидеть различные баннеры и рекламные плакаты, где мелькают цифры 25-30% годовых. В зависимости от срока займа эти цифры и меняются. Те же банковские вклады вряд ли Вам дадут больше 10-12% годовых.

Стоит помнить, что доход, полученный от инвестирования в деятельность МФО, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ, 13%), поэтому учитывайте этот нюанс. МФО являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. К слову, для банковских вкладов такой налог не предусмотрен.

Сумма инвестиций

Если с банками всё понятно, и в тот Сбербанк онлайн можно закинуть 1000р, то с МФО всё намного сложнее. Вложение денег в деятельность МФО это полноценная инвестиция с рисками. Законодатели, которые ставили ограничение по сумме, судя по всему решили оградить рядовых граждан от подобных рискованных вложений, установив нижнюю планку в 1,5 млн. рублей для физических лиц и 500 000 рублей для юридических лиц.

Правда, в законе говорится, что физическому лицу можно быть «квалифицированным инвестором», чтобы не ограничивать себя данной суммой. Однако требования по присвоении статуса квалифицированного инвестора, пожалуй, даже жестче чем наличие 1,5 млн. рублей.

Страхование

Самый больной вопрос инвестиций это вопрос рисков. Что случится с вкладом в МФО, если последний «утонет». Учитывая какую чистку проводил ЦБ в 2015г по отношению к банкам, и, предполагая, что следующими в списке могут быть именно МФО, выдающие займы на десятки миллиардов рублей, стоит задуматься – можно ли как-то обезопасить себя и свои деньги. Государство подобные вклады не страхует, это известно – если бы страховало, то вряд ли бы мы увидели такие проценты.

А вот сторонние страховые компании привлекаются. Либо в процентной ставке сразу закладывается сумма страховки, либо вычитается на месте. В открытом доступе мы не нашли информации, где МФО, приняв вклад от заемщика, прекратила свою деятельность. Рынок подобных инвестиций в России еще очень молод, поэтому пока можно только предполагать, что будет с подобными вложениями, если фирма исчезнет.

Какой МФО выбрать для инвестиций?

Учитывая, что для открытия деятельности подобных организаций не предъявляют существенных требований (из финансовых требований лишь уплата госпошлины в размере 1000р), то, как Вы и сами видите, киосков МФО сегодня чуть ли не меньше чем обычных продуктовых магазинов. Какой из них выбрать? Предлагаем выбрать по старинке, на основании известных рейтингов, например тот же RAEXPERT публикует различные рейтинги финансовых организаций. Самые надежные МФО по данным этого авторитетного ресурса в 2015 году это:

• Домашние деньги
• Деньги Сразу
• МигКредит
• Быстроденьги
• Финотдел
• Манимен
• и др.

Вот среди них и стоит остановить свой выбор.

Как происходит инвестиция в МФО и выплата дивидендов?

Процедура инвестирования денег в микрофинансовые организации не представляет особых сложностей. Необходимо заполнить анкету на сайте, либо приехать в офис выбранной МФО (если она присутствует в Вашем регионе). Ознакомиться и подписать договор займа (да, Вы выступаете здесь займодавцем), после чего вносите сумму займа по предоставленным реквизитам.

Как происходит выплата процентов? У многих организаций условий немного отличаются, но, чаще всего это выплата процентов раз в месяц или ежеквартально, а тело долга выплачивается в конце срока.