Стоит ли сейчас вкладывать деньги в банк. Депозиты Сбербанка: обзор лучших предложений

Выгодно ли вкладывать деньги в банки в 2019 году, и в какой валюте – вопрос актуальный для россиян, желающих сохранить свои сбережения и немного заработать на них. В ситуации резкого ослабления национальной валюты доллары и евро могут помочь спасти свои накопления.

Актуальная ситуация

Рубль сильно реагирует на любые перемены в политической и экономической жизни страны, а доллар более надежен, несмотря на то, что и у Америки существует проблемы. Поведение рубля полностью зависит от решения ЦБ, а как поведет себя доллар можно определить при помощи специальных технических средств.

Не смотря на то, что практически ежемесячно мы можем слышать новости о том, что у и есть вероятность наступления дефолта, $ по-прежнему является одной из самых распространенных мировых валют. Благодаря этому, его цена является все еще устойчивой, хотя большинство инвесторов и начинают понемногу выводить свои сбережения из предприятий в Штатах.

Где действуют самые высокие проценты:

• — ставка до 9,2% годовых,
• Локо-Банк — до 9,20%,
• — до 8,80%,
• — до 8,45%,
• Таврический и Кредит Европа Банк — до 8,3%,

Если у вас сумма крупная, то разбейте ее на несколько частей (до 1 млн 400 тысяч) и распределите по разным вкладным счетам в разных банках. Так вы снизите свои риски, т.к. именно сумма 1,4 млн. рублей является застрахованной государством на случай банкротства банка, подробнее можно прочесть .

Что касается валютных вкладов

Сегодня они уже перестают пользоваться такой популярностью, как раньше в кризисные годы. Причина этому проста — правительственная политика, которая создает все условия для снижения привлекательности подобных предложений.

Если раньше доходность в долларах и евро могла составлять до 3-4% в коммерческих компаниях, то сейчас она составляет 1-1,5%, а государственные дают и того меньше — 0,7-1,2%. Детальнее о таких депозитах можно узнать на

Аналитики не рекомендуют в условиях кризиса хранить валюту в банке, так как возможны такие ситуации, как конфискация, несвоевременная выплата или принудительный обмен. Все это может привести к серьезным потерям денежных средств.

Если вы все же желаете открыть валютный вклад, то размещайте деньги на короткий срок (не более 6 месяцев). При этом выбирайте только надежные и проверенные банки.

Если вас интересуют самые высокие ставки, то они будут предложены здесь:

1. Восточный Банк — до 4,10% в год,
2. Кредит Европа Банк — до 4,05%,
3. Россельхозбанк — до 4%,
4. Московский Индустриальный Банк — до 3,90%,
5. Банк «Санкт-Петербург» — до 3,9%.

В чем хранить свои сбережения?

Если вы не уверены, что именно для вас будет более выгодно, следует выбрать несколько валют для сбережений, например, доллары, евро и рубли. Эксперты рекомендуют при этом соблюдать следующие пропорции:

• 50% - рубли,
• по 25% - евро и доллары.

Один из вариантов вложений в банки – мультивалютные вклады. В случае ослабления одной из валют вы сможете быстро конвертировать ее в другую. Вы можете узнать о них больше в этой статье .

Важно: если у вас на руках есть только денежные средства в национальной валюте, то эксперты не рекомендуют специально переводить их в другие валюты, т.к. курс сейчас крайне нестабилен, и через несколько месяцев вы можете потерять часть своих накоплений на конвертации. А вот если доллары или евро уже имеются в наличии, тогда действительно есть смысл в открытии мультивалютного счета.

17 октября Сбербанк объявил о повышении ставок по долларовым вкладам на 0,04–0,35 процентного пункта. Теперь максимальная доходность по ним составляет 1,35% годовых. В банке это объясняют стремлением сравняться с рынком.

Следом ставки снизил розничный бизнес банка ВТБ. В среднем ставки увеличились на 0,4 пункта. Максимальная ставка возросла до 1,7%. По словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлии Деменюк, решение банка было принято из-за востребованности долларовых вкладов.

Почему растут ставки по валютным вкладам?

Эксперты не связывают это с приближением Нового года и запуском соответствующих акций. Скорее всего, банки просто видят возможность более выгодного для себя размещения валюты.

«Возможно, крупные банки хотят привлечь валюту чуть активнее, так как видят варианты её эффективного размещения, например, в некоторые еврооблигации, в том числе российских компаний», - говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

По словам Максима Тимошенко, директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» и CFA (степень дипломированного финансового аналитика - прим.Сравни.ру), повышение ставок по валютным депозитам может быть связано с активизацией корпоративного валютного кредитования Сбербанком и ВТБ.

«Одной из возможных причин также может являться некоторый дефицит валюты, который они таким образом пытаются компенсировать через привлечение средств населения», - отмечает аналитик.

Впрочем, самый важный вопрос для вкладчиков - стоит ли пользоваться моментом и открывать вклад в валюте.

Открывать ли вклад в долларах?

Сбербанк и ВТБ - банки, которые задают тон остальным финансовым организациям. Поэтому логично ожидать, что остальные крупные банки также поднимут ставки.

«С большой степенью вероятности валютные ставки могут в среднесрочной перспективе слегка подрасти вслед за ожидаемым ростом базовых ставок Федеральной резервной системы США (ФРС) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). Однако не стоит ожидать резкого и большого роста ставок», - говорит эксперт Максим Тимошенко.

Исходя из этого сценария, он считает оптимальным размещение накоплений в долларах и евро на депозите сроком до 1 года.

10 самых выгодных вкладов в банках из топ-30

Из топ-30 банков по активам самые выгодные условия предлагает Промсвязьбанк, где ставка составляет 1,75% годовых. По вкладу не предусмотрена капитализация процентов, нет пополнения и возможности частичного снятия.

На втором месте - предложение банка «Санкт-Петербург» с доходностью 1,7%. Чтобы получить такую ставку, необходимо открыть депозит через интернет-банк.

Замыкает тройку лидеров вклад Бинбанка, который можно открыть под 1,65%. Аналогичную доходность можно получить и в Альфа-банке, но при условии оформления пакета услуг «Максимум+». Если не выполнять условия по остатку средств на счёте и объёму операций в месяц, то его обслуживание будет стоить 3 тыс. рублей в месяц.

Какие есть альтернативы?

Несмотря на рост ставок, доходность валютных вкладов остаётся довольно низкой. «Это ниже ожидаемой инфляции по валюте (ФРС стремится к 2%), так что валюту лучше размещать в евробонды надёжных компаний (не субординированные, не бессрочные, неконвертируемые). Вход от 1 тысячи долларов на Мосбирже», - советует Наталья Смирнова.

Финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных также рекомендует обратить внимание на другие финансовые инструменты для сохранения средств от инфляции. «Так, долларовые облигации того же Сбербанка или ВТБ дадут уже не 1,3–1,7%, а в 2–3 раза больше, а акции Газпрома, например, кроме высокой дивидендной доходности, могут существенно вырасти в долгосрочном периоде», - прогнозирует Андрей Черных.

Как мы считали?

Мы выбрали вклады с максимальными ставками при условии размещения на них $5 000 на 1 год, которые предлагают банки из топ-30 по объёму привлечённых средств населения. Не учитывались инвестиционные вклады и депозиты, требующие оформления пакета услуг. Поиск осуществлялся с помощью калькулятора вкладов Сравни.ру 23 октября 2017 года.

Какие риски вложения средств в банки существуют. Как грамотно подойти к проблеме выбора кредитной организации. Виды вкладов.

Оформление депозита – это одно из лучших решений для консервативных людей. Достаточно сделать вклад под хорошие проценты, чтобы не только сохранить свои деньги, но и увеличить объем капитала. Конечно, банк вряд ли предложит слишком высокий процент. Но зато есть большой плюс – уверенность в завтрашнем дне и гарантированная сохранность капитала.

Если подобрать выгодный вариант, то можно как минимум перекрыть инфляцию, а как максимум, заработать денег на покупку важной вещи. Так стоит ли открывать вклад? Какой банк лучше выбрать? Где искать выгодный депозит?

Риск и опасность

Хранение денег в финансовом учреждении – это в 1000 раз надежней, чем держать средства дома «под подушкой». При этом капитал не просто лежит «мертвым грузом» — он работает, и каждый месяц приносит дивиденды. Что касается риска, то его почти нет. Если сделать вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей, то государство гарантирует возврат средств. Даже если банк по какой-либо причине прекратит свою деятельность или будет лишен лицензии, то ССВ (система страхования вкладов) обеспечит своевременную выплату.

При этом каждый российский банк, который работает с населением, обеспечивает такой вид страхования. Так что можно смело «переключаться» со своих страхов на выбор выгодного депозитного предложения.

Особенности выбора

Если вы решились положить свои деньги в банк, то важно с умом подойти к выбору финансового учреждения. При этом если сумма депозита превышает 1,4 миллиона рублей, то может понадобиться поиск двух или даже трех финансовых учреждений. На что ориентироваться? Главный признак надежности – это высокий рейтинг, положительная история работы, хорошие отзывы, сотрудничество с крупными группами за рубежом.

Есть и ряд косвенных признаков, по которым можно выбрать банк – квалификация работающего персонала, качество обустройства отделений, уровень обслуживания, обустройство отделений и так далее. Если к вам хорошо относятся, квалифицированно и терпеливо отвечают на все вопросы, заботятся об удобстве и комфорте, то почему бы не сделать вклад в таком банке.

К наиболее популярным в России структурам можно отнести – ВТБ-24, Сбербанк России, Промсвязьбанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и прочие. Эти и ряд других финансовых учреждений уже давно работают на рынке банковских услуг, заслужили себе хорошую репутацию, предлагают широкий выбор услуг, имеют высокий уровень обслуживания и предлагают отличные процентные ставки.

При этом будьте внимательны, если банк предлагает ставку намного выше, чем у крупных банков страны, а суммарный объем депозитов меньше 200 миллиардов рублей. С такими финансовыми учреждениями можно работать, но сумма вклада не должна быть выше 500-600 тысяч рублей. В противном случае есть большой риск не попасть под программу страхования вкладов и остаться без своей страховки. Учтите, что предложение высокого процента означает только одно – у банка огромные проблемы с ресурсами.

Основным параметром оценки должен стать специальный рейтинг надежности. Такую информацию несложно найти в интернете и получить исчерпывающие данные обо всех основных параметрах финансового учреждения.

Основные виды

Выбрав банк можно переходить к самому основному – рассмотрению основных предложений финансового учреждения. Здесь есть три основных варианта вкладов – классические (снятие средств и пополнение запрещено), с возможностью пополнения средств или универсальный вариант – услуга, где можно, как пополнять свой вклад, так и частично снимать средства.

Еще один важный момент – период подписания договора. Здесь важно исходить из своих индивидуальных задач и потребностей в финансах. Если срочной необходимости в деньгах нет, то лучше положить капитал на срок от года до трех лет. В этом случае можно рассчитывать на максимальный процент и, как следствие, лучший доход.

Вопрос с валютой также нужно решать заранее. Если задача – заработать, то лучше отдавать предпочтение национальной денежной единице, то есть рублю. В случае, когда цель – защитить свой капитал и уберечься от инфляции, то стоит отдавать предпочтение зарубежной валюте. В частности, наибольшим спросом пользуются евро или доллары США.

Вывод

Теперь вы знаете, стоит ли делать вклады, и каким аспектам уделить больше всего внимания. Но есть еще один важный момент, о котором не стоит забывать – расчет потенциальной прибыли. Раньше это приходилось делать вручную, но сегодня все проще – достаточно найти на сайте банка кредитный калькулятор и подставить нужные значения. Пара секунд и расчет произведен.

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – этот призыв не потерял своей актуальности и по сей день. То, что хранить деньги в банке прогрессивнее, чем в чулке, сегодня ясно каждому – и не только потому, что в банке их намного сложнее украсть, но и потому, что на банковском вкладе деньги «работают», приносят прибыль в виде процентов.

Правда, в наше время, кода в средствах массовой информации только и слышится: «Центробанк отобрал лицензию у банка такого, у банка сякого», поневоле задумаешься – а стоит ли вообще связываться с банками, найдется ли среди них хоть один по-настоящему надежный?

На этот вопрос можно с уверенностью ответить: есть такой банк! Речь идет о Сбербанке России. Во-первых, это один из самых крупных банков не только в нашей стране, но и в Европе. Во-вторых, это старейший российский банк, прямой наследник сберегательных касс, появившихся в России еще при императоре Александре II. В-третьих, данный банк контролируется государством, так что ваши сбережения будут под надежной защитой (может, кому-то и не жалко своих денег на то, чтобы государство обанкротилось, но не до такой же степени).

Итак, можно с уверенностью сказать, что вопрос следует ставить не о том, стоит ли иметь вклад в Сбербанке России, а о том, какой именно вклад выбрать. Все разновидности вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно разделить на три категории под названиями «Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй». Различие между ними заключается в возможности или невозможности пополнять, снимать деньги до определенного срока. Процентная ставка тоже определяется не только сроком и суммой, но и типом вклада.

Начнем с категории «Сохраняй». Речь идет о таких вкладах, которые делаются на определенный срок, и пока он не закончился, клиент не может ни положить на этот счет дополнительные средства, ни снять деньги. Конечно, если случилось что-то экстраординароное и вам эти деньги срочно понадобились, никто вам не запретит их получить в банке, но сделать это можно будет только одним способом – путем досрочного закрытия счета, но получите вы при этом только тут сумму, которую положили – без процентов. Зато если ничего не случилось и деньги благополучно «долежали» до конца срока, предусмотренного договором, то проценты будут более высокими, чем по любому другому типу вклада. Следовательно, если вы абсолютно уверены, что в течение такого-то времени деньги вам не понадобятся, выгоднее всего открыть именно такой вклад.

А лучше всего «не складывать все яйца в одну корзину» и наряду с таким вкладом открыть другой – пополняемый. Он предполагает, что средства на счет будут поступать постепенно. Такой вариант подходит, например, для тех, кто хочет получать пенсию через банк – это ведь намного удобнее, чем такого-то числа каждого месяца изнывать в очереди на почтовом отделении или «сидеть на привязи» дома, дожидаясь почтальона.

Правда, этот вариант скорее подойдет для работающих пенсионеров, которые тратят зарплату, а пенсию копят – ведь пополняемый вклад тоже не предполагает частичного снятия до истечения срока, а срок этот может быть минимум 3 месяца, максимум – 3 года.

Если же необходимо иметь возможность и положить, и снять деньги, оптимальным вариантом будет управляемый вклад. Процентная ставка самая низкая, зато удобно.

Таким образом, выгодность того или иного типа вклада в Сбербанке определяется потребностями конкретного клиента.

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.