Стоит ли сегодня брать кредит. Выгодно ли сейчас брать кредит

Жизнь большинства наших соотечественников такова, что на любую более-менее приличную вещь приходится копить. Но с появлением кредитов эта проблема стала потихоньку решаться – можно осуществить покупку уже сейчас, а отдавать долг банку постепенно, переплачивая при этом не такие уж весомые суммы. Кризис, как всегда, спутал наши планы и теперь непонятно – выгодно ли сейчас брать кредит в банке на текущие нужды, отдых, машину или телефон? Стоит ли это делать в период нестабильной экономической ситуации в стране? Попробуем разобраться с этим вопросом в нашей статье.

Трудности получения и погашения

Для начала этот самый кредит нужно умудриться сегодня взять. Ни для кого не секрет, что с приходом очередной волны кризиса банковские учреждения стали сворачивать свои программы кредитования. Ведь они лишились иностранных ресурсов, а своих средств осталось не так много, как хотелось бы. Особенно эта ситуация коснулась дочерних компаний иностранных банков – сказался кризис в своей родной стране, что отразилось на финансовом состоянии дочерних организаций в России.

Другая проблема уменьшение – реального дохода населения, а соответственно и платежеспособность граждан. Подобная ситуация сопровождается стремительным ростом просроченных платежей, что негативно сказывается на банковских доходах.

Сейчас ситуация достаточно непростая – кредит взять сложно, выгодных предложений мало, а всевозможные «15% годовых» скрывают в себе огромное количество . Кредиты крайне дороги, поэтому важно правильно оценить их целесообразность. Так ли уж нужна вам новая машина или холодильник? А если покупку отложить никак нельзя, то стоит приложить максимум усилий для получения кредита без скрытых комиссий.

Просто получить ссуду – половина дела. Нужно ведь ее и погашать. А кризисные времена всегда сопровождались снижением доходов у населения. Хорошо, если вам просто «урежут» премиальные, но ведь можно и под сокращение попасть. И тогда вы останетесь с новой стиральной машинкой, но без работы и с приличным долгом. Именно так многие испортили свою кредитную историю и навсегда попали в черные списки банковских учреждений. А там и до недалеко.

Так выгодно ли сегодня брать кредит, если смотреть на ситуацию со стороны личных финансов? Скорее всего, нет. Риск несравним с вероятными выгодами.

Ценовая политика во времена кризиса

Для обывателя слово «кризис» всегда связано с повышением цен на все подряд. Казалось бы, при чем здесь доллары? Тот же хлеб ведь не из них пекут. Все дело в том, что при падении курса рубля дорожают в первую очередь горюче-смазочные материалы (ГСМ). А это одна из ключевых статей затрат для нынешних предпринимателей, поэтому цены поднимаются на все – от спичек до недвижимости.

Но мы сейчас немного забудем о мелочах и вспомним о тех потребностях, на которые нужно копить или брать кредит. В период кризиса ваших сбережений уже может оказаться недостаточно для осуществления пусть маленькой, но мечты. Рост цен «съедает» часть накоплений. Поэтому некоторые эксперты считают, что в данной ситуации приобретение товара в кредит – оправданное решение. Купить вы сможете уже сейчас, по старой цене, потом будет намного дороже. Причем в некоторых случаях банковские проценты по кредиту оказываются намного дешевле, чем разница в стоимости товара после подорожания.

Но существует и другое мнение. Кризис не вечен, после него цены могут опуститься до прежнего уровня, а у вас уже будет кредит, причем не всегда выгодный и с привлекательными процентами. Да и гарантии, что вы вообще сможете его обслуживать, никто не даст.

Правильным решением считается приобретение недвижимости. Во времена нестабильной экономической ситуации спрос на жилье изрядно падает, а застройщикам все равно нужно его продавать и зарабатывать на свой кусок хлеба с маслом. Поэтому при каждом кризисном периоде эксперты начинают прогнозировать снижение цен на недвижимость. Действительно, некоторые их снижают, особенно если до кризиса эти цены были заоблачными. Но как показывает практика, в целом сохраняется тенденция роста стоимости жилого фонда.

Так выгодно ли брать ипотечный кредит? Здесь тоже мнение двоякое. Если вы наблюдаете снижение цены у данного конкретного застройщика, можно попробовать оформить ипотеку и приобрести квартиру (дом), особенно если это планировалось в ближайшем будущем. Но предаваться панике и бросаться в омут с головой тоже не надо. Помните, что ипотеку придется платить как минимум 10 лет. Кризис, как мы уже сказали, не вечен, и после него обязательно снизятся процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Может, есть смысл немного подождать?

Попытки заработать с помощью кредитных средств

Большинство наших сограждан реагируют на кризис как на военное время – запасаются всем необходимым по максимуму и занимают позицию скромного, тихого наблюдателя. Но есть и такие отважные товарищи, которые рекомендуют в кризис зарабатывать с помощью кредитных денег.

Действительно, это возможно. Взяв потребительский нецелевой кредит, вы вполне можете на все деньги приобрести иностранную валюту и ждать, когда она вырастет в цене. В условиях кризиса ждать придется недолго – рубль обязательно упадет, а вы сможете погасить кредит, да еще и оставить себе сумму курсовой разницы.

На бумаге все идеально получается, только вот в жизни сюрпризы приходят неожиданно, как в известном изречении: «гладко на бумаге, да забыли про овраги». И не всегда прогнозируемый рост или снижение курса валюты оправдывается. Для такого заработка важно быть финансово подкованным человеком и уметь прогнозировать состояние курсов хотя бы на день вперед. Честно говоря, не у всех опытных биржевых игроков такое получается. Если завтра купленный вами доллар вдруг упадет в цене, на ваших руках останется сумма, гораздо меньше первоначальной, да еще и кредит в придачу вместе с его процентами. Чем отдавать будете, добрые люди, а?

Суммируя все сказанное выше, вывод можно сделать один – брать кредит в кризис невыгодно, особенно для простого обывателя. Банковские кредитные программы сейчас совсем непривлекательные, а потому все риски нельзя назвать оправданными. Финансово подкованные граждане в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации свою выгоду, но и для них это не гарантированно.

Ну а если говорить откровенно, то брать в кредит никогда не выгодно, только если это не вложение в развитие собственного дела (бизнеса), которое в недалёком будущем принесёт выгоду, перекрывающее переплату по полученному займу. Но это совсем другая тема…

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

• для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
• жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
• процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
• стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

• увеличение процентных ставок;
• наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
• резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

• необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
• возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
• риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

• потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
• на выполнение ремонта в квартире или доме;
• образовательный или на отдых;
• на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка - самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит - верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально - 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант - заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно - кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит - идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится - прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Кредит - это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Зачем люди берут кредиты?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также:
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.