Стоит ли брать кредит в банке. Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.

Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.

Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .

Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.

В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.

Схема оформления и виды кредита

Начнем с определения понятия кредит.

Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.

В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:

• Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
• Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
• Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
• Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
• Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).

Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:

• Сумма долга.
• Процентная ставка по кредиту.
• Размер и периодичность платежей.
• Общий период погашения долга.
• в случае нарушения договора.

Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.

Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.

К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).

После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.

Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.

Преимущества и недостатки кредитования

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

У вас появится возможность приобрести свое жилье.

В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

Потеря времени на оформление документов.

Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

Наличие процентных ставок.

Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

Обманчивость банковских предложений.

Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

Начисление пени и штрафных санкций.

Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

Риск потерять все.

Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

4 повода для оформления кредита

Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.

Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.

Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.

Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.

Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.

Кредит стоит брать в данном случае:

• На жилье, чтобы получить свободу пространства.
• На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
• На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.

Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.

Причина №2. Стремление начать свой бизнес.

Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.

В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.

В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.

Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:

Хорошо продумать бизнес-идею.

Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.

• Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
• Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.

Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.

Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.

Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.

Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.

Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.

Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.

Причина №4. Необходимость приобрести жилье.

Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.

Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.

Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:

Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.

Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.

• Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.

Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.

Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.

Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.

Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.

4 причины отказаться от оформления кредита

Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.

Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.

В данном случае, к последним относятся:

• Увольнение из работы.
• Потеря имущества.
• Ухудшение здоровья.

Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.

Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.

Причина №2. Недостаточная платежеспособность.

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .

Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.

Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.

Причина №3. Ненадежность банков.

Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.

Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:

• Банк может обанкротиться.
• Банк может повысить процентную ставку.
• Возможен обвал валюты.

Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.

Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings

И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.

Причина №4. Желание быть «как все».

Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».

Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.

Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.

Мы живем в экономике, построенной на кредитах. Нас постоянно уговаривают взять кредит в банке, чтобы совершить те или иные нужные крупные покупки. Но у многих из нас есть знакомые, у которых уже большая часть зарплаты уходит только на расплату по кредитам. Так стоит или не стоит брать кредиты? Если нет, то почему? Что по этому поводу можно сказать с вероучительной точки зрения?

«Современное рабство - не железные цепи,
а финансовые кандалы и оковы»

Брать или не брать кредиты - не сфера вероучения Церкви. Если ты взял кредит, то от этого не перестал быть православным. Равно и если ты не берешь кредиты, то от этого не становишься исповедником Православия. Однако этот вопрос напрямую относится к нашей духовной жизни, к сфере православной этики.

В этой связи выскажу свою позицию, которая, возможно, покажется радикальной. Прежде всего, кредиты - это приманка, как приманкой является сыр в мышеловке. Кредиты рекламируются как способ повысить уровень своей жизни, быстрее достичь желаемого, скорей приобрести то, на что у тебя нет средств сейчас, но чего тебе очень хочется. И всякий раз всякий кредит лишает человека свободы.

Что, собственно, означает собой кредит? Означает он элементарную истину - то, что у тебя нет тех денег, которые хотелось бы иметь. Тебе хочется что-то приобрести, но нет соответствующих средств. И вот ты их занимаешь у банка, однако вернуть должен непомерно больше, чем взял. Сколько людей надорвались, будучи уверены, что справятся с выплатой, но стали заложниками ситуации и больше потеряли, чем приобрели! Но даже если ты справишься с выплатой, над тобой кредит висит как дамоклов меч. В Священном Писании сказано, что должник делается рабом заимодавца (ср. Притч. 22, 7). Современное рабство выражается в том, что человек закован не в железные цепи, а в финансовые кандалы и оковы.

Есть люди, которые берут кредиты для подъема своего бизнеса. Это очень опасное и рискованное мероприятие, но, вероятно, бизнесмен не видит иного выхода на данный момент и надеется, что его прибыль покроет все проценты кредита. Иногда это получается, а иногда и нет. Мне время от времени приходится видеть предпринимателей, которые несвободны, закабалены своими кредитами, зачастую не знают, где бы еще достать средств, ибо ни одной свободной копейки у них нет, всё куда-то вложено или идет на погашение кредитов.

Кто-то берет огромные кредиты для покупки жилья и иной недвижимости. Возможно, что другого выхода нет, но люди идут на огромный риск. Знаю реальные случаи, когда кредит брали лет на двадцать, но за этот период жизнь так поменялась, что расплачиваться стало уже нечем.

Любое закабаление несет мучение, лишние страхи и переживания. Вместо того чтобы думать о спасении своей бессмертной души, человек бросает все силы на погашение кредита, боится неуплаты в срок и наложения штрафных санкций, работает день и ночь, забыв о семье и становясь неспособным молиться.

Кредиты - это не только ловушка, но и выражение современного потребительства, принципа «бери всё, что хочешь, и прямо сейчас». Они потворствуют похоти плоти, похоти очей и гордости житейской и в каком-то смысле способствуют выстраиванию новой вавилонской башни, в которой всё земное быстро громоздится одно на другое, чтобы достичь до самых небес. Но в реальности всё это рушится, как и та самая башня.

Практика брать кредиты рождается из недовольства своим положением. Вот апостол Павел сказал: Великое приобретение - быть благочестивым и довольным. Ибо мы ничего не принесли в мир; явно, что ничего не можем и вынести из него. Имея пропитание и одежду, будем довольны тем. А желающие обогащаться впадают в искушение и в сеть и во многие безрассудные и вредные похоти, которые погружают людей в бедствие и пагубу; ибо корень всех зол есть сребролюбие, которому предавшись, некоторые уклонились от веры и сами себя подвергли многим скорбям (1 Тим. 6, 6–10). Это напрямую относится к тем, кто берет кредиты.

В конечном итоге, кредиты воплощают в себе и наше тщеславие (потому что хочется показаться более обеспеченными), и сребролюбие (поскольку всё вертится вокруг денег), и неразумие (ибо человек трезво не осмысляет последствия), но завершается это однозначно унынием (ибо страхи и беспокойство лишают внутренних сил).

Надо ли делать покупки, на которые у тебя денег нет? Не лучше ли научиться жить по средствам, а не гнаться за тем, что не по карману? Это ведь самообольщение - желать приобрести то, на что ты не можешь заработать. Но главное, такой человек никогда не будет счастлив, он всегда будет думать, что ему чего-то не хватает. Как точно говорил святитель Иоанн Златоуст: «Богат не тот, кто имеет многое, а тот, кто не нуждается во многом».

«Отложи решение на неделю, а лучше - на месяц»

С вероучительной точки зрения, можно сказать, что всякого рода попытки истолковать современную экономическую систему в контексте ветхозаветных указаний о кредиторах и давании денег взаем будут довольно неадекватным переносом одних исторических реалий на другие.

Я бы сказал, что если и приходится брать кредит в тех или иных жизненных обстоятельствах, то делать это следует строго в разумных пределах, чтобы не оказаться в дурной зависимости от современной банковской системы. Чтобы из-за легкомысленного желания получить дармовые, казалось бы, деньги сейчас - потом не страдали бы наши дети и близкие.

Ну, и простой совет, который давался уже много раз - никогда не брать кредит по первому побуждению. Тем более - по предложению от банка, которое навязчиво поступило тебе по телефону или электронной почте. Если в силу конкретных жизненных обстоятельств тебе нужен кредит на ипотеку или образование детей, а не на баловство какое-то, то отложи решение минимум на неделю, а лучше - на месяц. Не спеши, помолись, подумай, обсуди с теми, кто умнее тебя. Если и тогда решение не изменится и останется тем же, то ему можно и последовать.

«Лучше жить просто,
довольствуясь заработанным честным трудом»

Более краткого, но точного высказывания о кредитах, чем известная шутка, я не знаю. Звучит она так: «Берешь чужие и на время - а отдаёшь свои и навсегда». А если серьезно, брать кредит - это очень рискованное дело со многими неизвестными. Я уже не говорю, что само по себе ростовщичество (а со стороны банков выдача кредитов - это не что иное, как ростовщичество) - это грех. И мы, получается, втягиваясь в кредитную историю, так или иначе становимся участниками порочной практики. Но даже если человек хочет начать собственное дело (а это без кредита довольно сложно), то всё равно надо помнить, что влезать в долги - это всегда большой риск, и можно, что называется, прогореть по-крупному, если бизнес не пойдет, а отдавать кредит будет нечем.

Мне это всё напоминает рулетку или игральные автоматы, которых, слава Богу, сейчас не стало на наших улицах, а в своё время в этих игральных залах разыгрывались настоящие трагедии, когда люди в желании быстро разбогатеть теряли всё и не только сами страдали, но ввергали в нищету, отчаяние и ужас свои семьи и близких… Не дай Бог! Вот такое возможно и с кредитами.

Мы все знаем эти душераздирающие истории, как люди берут вроде бы небольшие деньги, но в результате банковских манипуляций с процентами оказываются в отчаянном положении. Моё личное мнение, что лучше жить просто, довольствуясь малым, заработанным честным трудом, чем пускаться в сомнительные авантюры (а кредитная история почти всегда - это авантюра, игра, ставка «на удачу»). Кроме того, причиной того, что люди влезают в долги, становится зачастую пресловутая психология потребления, когда человеку кажется, что у него непременно должно быть «всё как у всех». Человек начинает гнаться за каким-то мифическим стандартом комфорта и обеспеченности, забывая зачастую о главном: полнота жизни, подлинное счастье состоит в согласии с Богом, собственной совестью, в добрых отношениях с ближними. На евангельском языке это звучит так: Берегитесь любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения (Лк. 12, 15).

Стоит ли брать кредит ? С этой проблемой однажды сталкивается каждый современный человек. Впрочем, многочисленные рекламные щиты и улыбчивые девушки в банках и кредитных отделах магазинов уверяют, что это вовсе не проблема – условия для получения кредита или покупок в рассрочку все упрощаются, предложения все выгоднее… Однако после финансового кризиса 2008—2009 гг. от финансовых аналитиков все чаще можно услышать словосочетание «кризис кредитования».

Так что же такое кредит – ловушка для наивных потребителей или оптимальный способ расходования денежных средств ? Попробуем разобраться вместе с Красивой и Успешной!

Потребительские кредиты

Так называют кредиты в небольших объемах , выдаваемые физическим лицам под минимум гарантий со стороны заемщика на не слишком долгий срок (обычно – от полугода до 3-х лет). При этом банк не спрашивает, на что ты потратишь эти деньги, даже, возможно, не попросит залога, ограничившись справкой о доходах! Красота! Но стоит ли брать потребительский кредит?

Банк банком, а себе отвечай честно – на что ты потратишь сумму, недостаточную для приобретения недвижимости или авто, но вполне достаточную, чтобы съездить в интересное путешествие, купить бытовую технику, сделать ремонт и т.д.?

Да на вот это самое – ремонт, быттехнику, путевку (хотя, конечно, на потребительском кредите некоторые и бизнес начинают!)… Сроки возврата недалекие, сумма не катастрофически огромна – почему бы не взять такой заем на что-то нужное?

Однако именно за потребительские кредиты банки берут самый высокий процент (около 20% от суммы кредита!).

Если берешь кредит наличными, с тебя могут взять еще 3-4% комиссии (итого – 24%, четверть суммы). К тому же внимательно изучай договор с банком – при кажущейся выгодной процентной ставке в договоре могут прятаться немаленькие скрытые комиссии – за обналичивание, за досрочное погашение (и такое бывает!), за пользование кредитом и т.д.

Вот и подумай – а стоит ли , фактически заплатив за крупную покупку на 24% больше? Если необходимость не срочная, то за те же полгода-год можно накопить ту же сумму и купить более современную модель желаемого гаджета.

Ты все же не хочешь откладывать покупку? Изучи предложения магазинов: очень часто в магазине можно оформить покупку в кредит под гораздо меньший процент или вообще без процента!

К тому же… наш мир непрочен. Даже если тебе вполне по силам ежемесячная выплата, за год или два все может кардинально поменяться – речь идет не только о превратностях твоей собственной карьеры, но и о хрупкости экономического равновесия в мире.

В 2009 году многие люди оказались «рабами кредита» — и цены возросли, и курс валют изменился, а платить надо было по-прежнему!

Кредитка

Кредитку можно запросто оформить, просто зайдя в любой банк с паспортом – это отнимет не более 15 минут.

Ты получишь пластиковую карту с кредитным лимитом , обычно не превышающим размеров средней зарплаты по стране. Процентной ставки нет – ура-ура! Правда, сроки погашения короткие – от 10 дней до 2-3 месяцев . Но в качестве «трешки до зарплаты» кредитка послужит на все 100!

А если пользоваться ею часто, вовремя возвращая взятое, кредитный лимит повысят ! Но стоит ли брать кредит по такой карточке?

Подвох тут – в психологии потребителей . Несмотря на ограниченность суммы, которую можно снять и потратить, простота пользования рождает иллюзию «легких денег» . Почти халявы!

Человек не пребывает в долгих раздумьях – что он покупает, насколько это нужно… Ну, подумаешь, побаловал себя вкусняшками из супермаркета, или сходил с девушкой в кафе, или неплохие джинсы в кои-то веки купил… Бац! И нет кредита !

Ну, ничего, думает потребитель, отдам с получки. И отдает. А ощущение – как будто зарплату недополучил…

Чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни, наш герой снова обращается к магической кредитке! И снова, и снова… А тут ему еще и лимит повышают!

В итоге – постоянное ощущение «бремени долга» , хотя ничего серьезного и крупного не куплено. Человек попался в ловушку расходов, превышающих доходы – ведь «халявы» на самом деле нет !

Ты похожа на такого легкомысленного персонажа?

Имеешь конкретный план полезного использования этих денег , уверена, что можешь отдать их в срок? Тогда стоит взять кредитку, использовать ее один раз ради поставленной цели и отдать назад банку – дезактивировать.

Или забросить в дальний угол и не носить в кошельке, чтобы не поддаться искушению расплатиться в супермаркете!

Покупки в кредит

Бытовая техника, брендовая одежда, путевки – сейчас купить в рассрочку можно практически все ! Процент обычно ниже, чем берут банки, а если повезет, можно найти вариант покупки вовсе без всякого процента!

Конечно же, стоит брать именно такой кредит! Но в чем подвох?

Да все в том же – в психологии потребителя. Прельщаясь простотой оформления и отсутствием больших поборов, покупатель оформляет кредит (обычно не растянутый более чем на год) на один товар, спустя время – на другой…

В итоге выплаты по различным кредитам начинают отнимать у него существенную часть текущих доходов . То есть у человека имеются холодильник, ноутбук и айфон, но питается он макаронами и капусткой…

Ловушка та же, что и в случае с кредиткой – это жизнь не по средствам , которая сначала ощущается халявой!

К тому же потребительские товары имеют свойство быстро морально устаревать, и, соответственно, удешевляться . В конце того года, когда ты отдашь кредит за свой ноутбук, появится более совершенная модель за аналогичную цену, а тот ноут, за который ты до сих пор расплачиваешься, будет стоить уже дешевле.

В общем, брать такой кредит стоит, если вещь действительно нужна сейчас , а денег действительно нет.

И еще – не стоит брать в кредит вещи-«игрушки» — которые предназначены не для работы или сугубо практического применения, а просто являются развлечением, «голубой мечтой». Если эта вещь тебе по средствам – накопишь и купишь , и не придется целый год чувствовать себя должницей, если нет – лучше приложить усилия к накоплению, чем к лихорадочным соображениям – а как же отдавать этот дурацкий кредит?!

Автомобиль в кредит

Аргументы за то, чтобы брать кредит на авто , находятся сразу – вещь дорогая, и расплатиться сразу многим действительно не по карману.

Оформляют такие кредиты сроком на 5-7 лет , причем часто – прямо в автосалоне. Средняя ставка процента – 8-9% годовых в у.е.

Однако в сумме покупатель может переплатить… 60% стоимости автомобиля! Откуда эта сумма?

Во-первых, автостраховка . Ее нужно оформлять ежегодно, а стоимость – около 4-7% от стоимости авто. Еще 0,5 – 1 % — страховка жизни владельца авто. А еще сбор в пенсионный фонд (3%), регистрация в МРЭО, нотариальное оформление залога и прочие первичные юридические формальности.

И, конечно, переплата по кредиту (фактическая сумма, выплаченная банку – при ставке, например, 10% годовых за 7 лет и набежит что-то около 50% больше, чем сама сумма кредита!)... И первый взнос тоже никто не отменял!

В итоге около 25% стоимости авто нужно выплатить сразу. Так что иногда решение «стоит ли брать автокредит» сразу отметается из-за неподъемной первой выплаты!

Есть и другие аргументы. В среднем автомобили дешевеют где-то на 1/5 за 3 года . Если у тебя есть эти самые 25% стоимости авто, которые являлись бы первым взносом, то ты бы могла положить их в банк под 17-18% годовых, и потихоньку пополнять этот депозит. Итого, за 3-5 лет вполне реально скопить на этот же автомобиль, не переплачивая 60%!

Все кричит о том, что авто в кредит брать не стоит ! Только… если очень надо и прямо сейчас .

Ипотечный кредит

То есть долгосрочный кредит на покупку недвижимости . Процент высокий (в Украине – около 25%, в РФ – около 12%), сроки долгие (до 30 лет), суммы большие.

Требуется залог (а часто ли у людей, мечтающих о собственном жилье, хоть и в кредит, есть что-то равное по стоимости этому жилью – другая недвижимость, например?).

К тому же, большинство банков требует первоначальный взнос, достигающий 50% !

Правда, некоторые банки предоставляют особые условия для молодых семей , однако ипотека остается очень тяжким финансовым бременем для средней прослойки общества.

Поэтому решаются немногие. Как ни странно, но той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку ! Опять же, не отменяется риск невозможности выплаты…

Так что экономически правильный ответ, вероятно – ипотечный кредит брать не стоит . Однако… экономически правильный – не значит абсолютно правильный! Почему?

• Во-первых, собственное, а не съемное, жилье – это совершенно другое качество жизни. Свое – оно и есть свое, пусть и с переплатой.
• Во-вторых, для многих семей ипотека, пусть и на «драконовских» условиях – почти единственный шанс этим самым жильем обзавестись (не копить же эту сумму десятилетиями, чтобы совершить покупку ближе к пенсии).

Поэтому напрочь отговаривать от ипотечного кредита не будем – взвесьте свои собственные «за» и «против»!

Кредит на развитие бизнеса

Бывают беззалоговые и залоговые . Сроки – обычно до 10 лет. Процентная ставка – на уровне 12% в у. е .

Если ты имеешь бизнес-план (его может захотеть изучить банк!), реально представляешь, когда бизнес начнет окупаться, знаешь возможные риски – кредит брать стоит . Если ты мечтаешь о чем-то таком, но думаешь, что начнешь действовать и изучать рынок, лишь получив деньги – не рискуй !

Вообще, это касается любого кредита – чем точнее ты знаешь, зачем он тебе, тем лучше будешь понимать: стоит ли брать кредит, либо подождать и накопить ?

Копирование этой статьи запрещено!

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

• к ненормированному рабочему времени;
• к серьезным стрессовым ситуациям;
• к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса.Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.