Граждане, сталкивающиеся с кредитами, должны быть знакомы с термином «ставка рефинансирования». Только не все понимают его значение. Многие считают это процентом за оформляемый кредит. Поэтому стоит развеять финансовую безграмотность населения.

На фоне бурной экономической деятельности в стране и обычные граждане стали интересоваться некоторыми ее аспектами, особенно с которыми часто сталкиваются. Так, многие слышали такой термин, как ставка рефинансирования . Он часто используется в сфере денежного урегулирования, связанного с заемными средствами. Именно этот показатель учитывается при установлении процентов на разные кредиты и другие отчисления. Поэтому стоит с этим разобраться.

Если изъясняться простым языком, то это денежное снабжение других банков со стороны Центробанка РФ. ЦБ кредитует различные финансовые учреждения, а те из этих средств выдают ссуды своим клиентам. Таким образом Банк России запускает денежный резерв страны в экономику.

Причины, по которым финучреждения вынуждены обращаться в Центробанк России за получением денежных ссуд:

• потребность в погашении существующего кредита с невыгодными условиями;
• стремление за счет свежих денежных вливаний отсрочить на какое-то время возврат взятых средств.

Наименование ставки говорит само за себя, ведь под рефинансированием подразумевается погашение задолженности за счет нового займа. В результате кредит остается, но на более выгодных условиях.

Утвержденный Центральным банком процент, под который он ссуживает деньги и называют ставкой рефинансирования (статья 40 ФЗ № 86 «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 г).

Пример . Один коммерческий банк берет у ЦБ 1 млн. долларов, который требуется отдать через год с процентами, набежавшими за весь этот период согласно ставке рефинансирования. В течении года банк из этих средств выдает кредиты частным и юридическим лицам по своим, более завышенным тарифам. В результате это приносит банку определенную прибыль и ЦБ получает свою долю.

На территории РФ ставка рефинансирования появилась в 1992 г. Изначально она равнялась 20%, но в связи с тяжелой экономической ситуацией в стране на тот момент она сразу же рухнула до трехзначного значения. Так, в 1993 году показатель равнялся 210%, после чего началось его постепенное снижение. Единственное, что негативно повлияло на данную динамику – это мировой финансовый кризис, случившийся в 1998 г. Тогда ставка ненадолго взлетела до 150%. Минимальный показатель отмечен в 2010 году – 7,75%. С 17.062019 г ставка ЦБ составляет 7,5 %.

Ставка рефинансирования в 2019 году. Таблица с изменениями ставки за 27 лет

На текущий момент ставка рефинансирования составляет 7,25% . Ниже, представлена таблица с изменением ставки рефинансирования по годам:

Читайте также:

Оплачиваем кредит от банка Ренессанс через Сбербанк

Читайте также:

Особенности вкладов в валюте

Отобразим приведённые данные графически. График изменения ставки рефинансирования с 2003 года и по настоящее время выглядит следующим образом:

Величины ключевой ставки до 2002 года имели более высокую амплитуду колебания, потому период с 1992 по 2002 год мы вынесли в отдельный график:

Как учетная ставка влияет на экономику государства

Ставка рефинансирования имеет определенную значимость в некоторых экономических аспектах. А именно:

• Определяет стоимость кредитных предложений для населения. Например, при существующей ставке ЦБ в 10% не удастся взять займ в банке с более низшим процентом.
• Регулирует уровень инфляции. Так, с повышением ставки будет возрастать стоимость кредитуемых средств. А это в свою очередь может привести к обесцениванию денег и инфляционным перепадам.

Почему обычным людям нельзя брать деньги в долг непосредственно у ЦБ

Центробанк оперирует огромными денежными объемами, исчисляемыми сотнями миллионов долларов. Поэтому ему не выгодно размениваться по мелочам.

Вливание денег в массы происходит за счет посредников в качестве которых и выступают различные финансовые структуры. Это рациональнее, так как они имеют расширенную сеть филиалов и банковских терминалов. Так что обычным гражданам проще обратиться в ближайшее отделение за получением определенных финансовых услуг.

Можно ли коммерческому банку взять у ЦБ много денег подешевле, а кредиты оформлять подороже?

Теоретически такое возможно. Но устанавливать чересчур большую разницу банкам мешает существующая конкуренция. При слишком завышенных процентах на кредиты неминуема потеря клиентов. В итоге банк остается в двойном проигрыше – нет прибыли и нечем в последствии расплачиваться с ЦБ.

В связи с этим тарифы по кредитам в большинстве банковских учреждениях различаются незначительно.

Бывают и исключения. Здесь речь идет о компаниях, специализирующихся преимущественно на потребительских займах в крупных торговых точках, а также распространяющие пластиковые карты путем почтовой рассылки. К таким организациям относятся:

• Банк Хоум Кредит;
• Альфа банк;
• Русский Стандарт;
• Ренессанс.

У них процентная ставка может варьироваться от 30 до 70%.

Как устанавливается определенное значение ставки

Величина ключевой ставки напрямую зависит от сложившейся на текущий момент экономической обстановки и темпа инфляции. Ставку поднимают, если инфляционный индикатор подскакивает и наоборот.

Вот как происходит это в действительности. В случае понижения учетной ставки ЦБ населению становится выгодно брать кредиты из-за их удешевления. Ведь за одолженные деньги не придется слишком переплачивать и можно решить свои финансовые проблемы. На фоне этого возрастает покупательский спрос – народ начинает приобретать массу разных товаров. Это касается и предприятий, которым вложение лишних денег в оборот будет только на пользу. Такой расклад позволяет увеличивать выпуск продукции и получать больше прибыли.

Очередное снижение ключевой ставки ЦБ РФ произошло 6 сентября 2019 года. Ставка уменьшилась на 0,25% и теперь составляет 7%. В текущем году этот ключевой показатель для российской экономики корректировался в сторону снижения уже трижды. По официальной информации Банка России, на ближайших заседаниях Совета директоров этот вопрос вновь будет поднят, то есть снова может быть снижена ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2019 году. Таблица с официального сайта регулятора об изменении ставки приведена в статье.

Отмечается, что снижение ставки обусловлено замедлением развития российской и мировой экономики, а также снижением инфляции. Прогноз ЦБ РФ по уровню инфляции до конца года: 4-4,5%. Читайте подробнее, что такое ставка рефинансирования, как она применяется в российском законодательстве.

Определение термина и его история

Ставка рефинансирования была введена еще в 1992 году. Указанием ЦБ РФ (Банка России) от 11.12.2015г. она была приравнена к ключевой ставке.

Чтобы объяснить, что такое ставка рефинансирования понятным языком, без экономических терминов не обойтись. Фактически это процент годовых, под который ЦБ кредитует коммерческие банки, а ключевая ставка — это краткосрочная процентная ставка, по ней ЦБ готов предоставлять недельные кредиты коммерческим банкам и принимать от них депозиты на тот же срок.

Таким образом, этот показатель влияет на стоимость кредитов для населения. От того, какая ставка действует в стране, каков ее размер, зависит уровень инфляции. Желая понизить уровень инфляции, Банк России повышает уровень ключевой ставки, банки вынуждены поднимать проценты по кредиту, делая их менее доступными, что приводит к снижению покупательской способности и уменьшению прессинга на национальную валюту. Ставка рефинансирования используется в целях налогообложения и для расчета пеней, неустоек в соответствии с законодательством.

Значение

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня в 2019 году равняется ключевой ставке, так как отдельно она не устанавливается с 2016 года (п. 2 указанием ЦБ РФ от 11.12.2015г.). Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня - 7%. Это значение установлено в соответствии с информацией ЦБ РФ от 6 сентября текущего года.

По заявлению ЦБ РФ, ставку решили снизить с учетом многих факторов. Одним из них стало снижение прогноза по темпам инфляции до 4,0-4,5%. Сыграло свою роль и замедление развития российской и мировой экономики, о чем сказано в официальном пресс-релизе Банка России.

Приведем пример, как изменялась ставка в течение 2017-2019 годов в таблице.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2019 год: таблица (официальный сайт ЦБ РФ - источник)

Как рассчитать пени и неустойку?

Приведем основные случаи применения ставки рефинансирования.

Калькулятор пени можно найти на различных сайтах, в том числе на сайте Арбитражного суда. Произвести расчет можно и самостоятельно, это достаточно просто.

Например, сумма задолженности составляет 15 000 рублей, просрочка составляет 10 дней. Приведем расчет для 1/300 и 1/150 ставки рефинансирования.

• 15 000,00 × 10 × 1/150 × 7% = 70 рублей
  15 000,00 × 10 × 1/300 × 7% = 35 рублей

Таким образом, формула выглядит следующим образом: размер задолженности*ставку рефинансирования/300*количество дней просрочки.

Ставка рефинансирования на 2019 год установлена Центробанком в размере 7%, почему коммерческие банки продолжают выдавать кредиты под более высокие проценты?

Разница между ставкой рефинансирования и ставками по кредитам коммерческих банков это фактически плата за посреднические услуги кредитных организаций. ЦБ РФ в соответствии с действующим законодательством может контролировать выдачу определенных кредитов, но напрямую ограничивать проценты не вправе, их формируют рыночные процессы.

Стоит добавить, что ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня в 2019 году составляет 7% – еще недавно это был достаточно низкий показатель для России, но по сравнению с другими странами ставка продолжает оставаться на высоком уровне. В США, например, она составляет 1,75%, в Великобритании - 0,5%.

В последнее время наблюдается следующая тенденция: все больше людей интересуется экономикой, так как наблюдают непосредственно влияние ее законов и показателей на текущее положение как страны в целом, так и отдельно каждого ее гражданина. Современные условия предполагают наличие доступа к большому количеству информации, главным образом благодаря интернету. Для того чтобы точно понимать, про что идет речь в очередном новостном выпуске, сделают ответить на вопрос: ставка рефинансирования - что это такое простыми словами? Узнать ответ можно из данной статьи.

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами: определение и особенности

Понятие ставки рефинансирования было введено достаточно давно. Однако в последние годы она потеряла свое влияние, так как на смену пришла ключевая ставка. Тем не менее, ряд функций за этим инструментом кредитно-денежной политики остались. Это своеобразный индикатор, который служит определителем стоимости денег в стране. Можно констатировать, что ставка рефинансирования простыми словами представляет собой процентную ставку, размер которой определяет, на каких условиях будут сотрудничать с населением в отношении кредитов и депозитов, так как именно с ее учетом происходит получение кредитных ресурсов коммерческими банками у Центрального банка РФ. Если коммерческий банк имеет возможность получить заемные средства под 10% годовых, он может предложить их населению под 15% или 17%, при этом разница составит его прибыль. Чем выше установленная Центральным банком ставка, тем больше придется переплачивать населению за пользование деньгами обслуживающего банка.

Можно выделить две основные причины, которые принуждают банки обращаться в ЦБ РФ за :

• необходимость погашение имеющегося кредита, условия которого менее выгодные;
• желание получить денежные средства, которые позволят увеличить срок кредитования.

Само название ставки указывает на ее первоначальное значение, ведь это простыми словами получение заемных денежных средств для погашения текущей задолженности, вследствие чего наступают новые кредитные обязательства, однако на более выгодных условиях.

Дополнительные функции, которые выполняет ставка рефинансирования

Имеет место влияние ставки рефинансирования и на другие процессы в экономике. Ее используются в том случае, если есть необходимость отобразить общую эффективность происходящих в экономике страны процессов. Стоит отметить, что от нее рассчитывается ставка не только по кредитам, но и по депозитам. При этом ее размер играет роль при расчете уровня доходности , при котором он не облагается налогом (определение НДФЛ).

Кроме этого, понятие ставки рефинансирования можно встретить в таких сферах.

• В Налоговом кодексе, где она закладывается в расчет размеров штрафов и пени при несоблюдении порядка выплат установленных налогов и сборов.
• Можно отметить использование ставки рефинансирования в таких ситуациях, когда имело место использование заемных средств или стоимости по договорам займа, однако проценты не указаны.
• Ответственность, которая наступает при несвоевременной выплате работникам заработной платы, также измеряется исходя из установленной ставки рефинансирования.
• Ориентировка на эту величину происходит при расчете специальных выплат, направленных на оказание поддержки предпринимателям.

Таким образом, можно сделать вывод, что такой показатель, как ставка рефинансирования, играет важную роль во многих происходящих экономических процессам. В целом можно отметить, что ее снижение носит стимулирующую функцию.

Действующая ставка рефинансирования Центрального банка РФ на 2020 год

Сегодня действующая ставка рефинансирования составляет 7,5% годовых .

Есть несколько областей, на которые влияет показатель реальной ставки рефинансирования Центрального банка:

• Величина налога на доход с депозита в банке.
• Величина компенсации материальной ответственности работодателя перед работником в ситуации задержки выплаты. В случае, если зарплата была выплачена не вовремя, наниматель обязан компенсировать затраты (заплатить неустойку) в размере не менее одной трехсотой ставки рефинансирования центрального банка РФ за каждый день задержки.
• Величина денежной неустойки за просрочку платежа по кредиту.

Есть данные о ставке рефинансирования 2019 года. Центральный банк, однако не публикует данную информацию на официальном сайте. В январе 2016 годы было принято решение о том, что ставка рефинансирования назначаться правительством не будет. В приведенной ниже таблице ставка, действующая в некоторые годы сопоставлена с уровнем инфляции. Поскольку ставка рефинансирования зачастую менялась несколько раз в год, в таблице приведены данные на конец каждого года.

Также в этом году было принято окончательное решение, что ставка рефинансирования будет совпадать с ключевой ставкой, имеющей определяющее значение в формировании политики банка.

С января 2016 года в законодательство РФ были внесены изменения, согласно которым ставка рефинансирования была приравнена к ключевой. Последняя является переменным показателем. Ее устанавливает Банк России, в зависимости от экономических показателей, уровня инфляции и других факторов. Она выступает одним из главных инструментов реализации кредитно-денежной политики государства и напрямую влияет на стоимость кредитов, которые выдают коммерческие банки для бизнеса и населения, а также на проценты по депозитным вкладам.

Снижение ставки положительно влияет на развитие экономики. Дешевые кредиты стимулируют развитие бизнеса и потребительский спрос. Но, как известно, развитие происходит по определенным циклам. Это значит, кто Центробанку приходится время от времени менять ставку, осуществляя тем самым регулирование. Так, в период кризиса увеличение этого показателя снижает спрос на кредиты. Уменьшение объемов кредитования, хоть и замедляет рост развития экономики, но позволяет избежать процессов роста инфляции и усугубления кризиса.

Зная точное значение ставки рефинансирования, бухгалтер организации может:

проверить, правильно ли начислили штрафные санкции контролирующие органы или партнеры по договору;

самостоятельно произвести расчет неустойки по договору, выплате зарплаты, налогам или другим платежам.

Чтобы узнать, сколько процентов нужно уплатить штрафных санкций, необходимо использовать актуальную величину показателя на момент просрочки. Если в этот период ставка менялась, расчет за период действия каждого ее размера осуществляется отдельно.

Содержит актуальное значение ставки рефинансирования по годам таблица, которая находится на сайте Центробанка. В ней указан размер показателя, период действия и документ, на основании которого изменения вступили в силу. Использовать рекомендуется исключительно эту таблицу (которую вы также видите на данной странице нашего сайта), так как она содержит точные и актуальные данные.

Значение ставки

Сегодня размер ставки регулятор постепенно снижает. Связанно это со стабилизацией экономики и низким уровнем инфляции. Снижение наблюдалось в 2017 году, и на 2018 год прогноз улучшения макро и микроэкономических показателей РФ сохраняется. Последнее снижение показателя произошло 26 марта текущего года. По словам главы ЦБ РФ, регулятор планирует продолжать поэтапное снижение, если экономика будет и в дальнейшем подавать сигналы роста. Следующее изменение возможно уже в апреле 2018 года. Чтобы точно узнать, чему равна ключевая ставка, следует использовать актуальную информацию с сайта Центробанка.

Таблица с динамикой

Менялась ставка рефинансирования постоянно, с момента ее введения в 1992 году. Изменение ставки рефинансирования имело место как в меньшую, так и в большую сторону. В кризисные времена 90-х значение этого показателя менялось менее чем за месяц, а максимальный размер превышал 200 пунктов. Легче всего оценить динамику на графике изменения ставки рефинансирования, а потом и ключевой.
Узнать ставку рефинансирования на дату действия просроченной задолженности можно в таблице, которая приведена ниже.

По годам

Определенного периода, в течение которого действует процентная ставка рефинансирования, нет. Меняется она, в зависимости от состояния финансовой сферы и инфляционных ожиданий. Обычно рост показателя становится следствием удешевления национальной валюты, и наоборот. Чтобы легче было заинтересованным лицам определить размер ставки рефинансирования в разный период действия, используется таблица.

Возможность изменения показателя рассматривается на заседании совета директоров ЦБ РФ. Руководство регулятора анализирует внешнюю и внутреннюю среду, определяет показатели, которые могут оказывать влияние на экономику РФ, риски, которые при этом возникают. После этого делается прогноз на ближайшую перспективу и принимается решение, увеличивать, уменьшать ли ключевую ставку или оставить этот показатель без изменений.

Ставка на сегодня

Ключевой ставки минимально. Ниже было последний раз в марте 2014 года (тогда ее размер снизился до 7 пунктов). На данный момент прогнозы Центробанка оптимистичные. Руководство регулятора не исключает очередное снижение в ближайшее время, но не исключает и паузу. Пока благоприятные условия сохраняются, текущая ставка повышена, вероятнее всего, не будет. Глава ЦБ РФ заявила, что это пока не планируется даже в том случае, если экономические санкции против России будут усиливаться.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

→ Что такое "ставка рефинансирования ЦБ РФ"?

Что такое "ставка рефинансирования ЦБ РФ"?

Что такое ставка рефинансирования простыми словами?

Ставка рефинансирования — это размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Банку России за кредиты, которые он предоставил кредитным организациям. Проще говоря, это процентная ставка, по которой Центробанк предоставляет кредиты коммерческим банкам и другим финансовым организациям. С 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования составляет 8,25%.

На практике все происходит следующим образом: коммерческий банк берет у Центробанка, скажем, 100 миллионов рублей. Через год он обязан вернуть взятую в долг сумму плюс проценты, которые набежали за это время по этой самой ставке рефинансирования, то есть 108,25 миллионов.

За этот год коммерческий банк предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам, разумеется, под бОльший процент, чем ставка рефинансирования, извлекая прибыль.

Что такое рефинансирование?

Само рефинансирование - это процесс, в течение которого заемщик выплачивает кредитору полученный ранее (непогашенный) кредит с помощью вновь привлеченного дешевого краткосрочного кредита. Рефинансирование позволяет банку-заемщику решить следующие задачи:

• сократить свои расходы за счет привлечения нового кредита на более выгодных условиях;
• снижать ставки кредитования клиентов, повышая свою конкурентоспособность;
• продлить срок кредитования, отсрочить платеж;
• дополнительные кредиты являются для коммерческих банков дополнительными ресурсами для кредитования клиентов.

Где применяется ставка рефинансирования?

• При налогообложении доходов по вкладам. В соответствии с Налоговым Кодексом РФ, налоговая ставка устанавливается в размере 35% в отношении процентных доходов по банковским вкладам, в части превышения суммы, рассчитанной с учетом ставки рефинансирования. Налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) облагаются проценты, превышающие ставку рефинансирования более чем на 5 процентных пунктов. Выплаты в пользу государства осуществляет банк.
• При расчете размера пени за просрочку уплаты налогов и прочих отчислений в пользу государства. В соответствии с действующим Налоговым кодексом, процентная ставка пени установлена в размере 1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• При расчете материальной ответственности работодателя за задержку зарплаты, отпускных и других выплат, причитающихся работнику по закону. В соответствии с Трудовым кодексом РФ, в этом случае работодатель обязан выплатить работнику денежную компенсацию в размере 1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки.

Вот как менялась ставка рефинансирования за последние годы:

Что такое ставка рефинансирования в России узнали в 1992. Тогда она была установлена в размере 20%. Впрочем, на таком уровне она смогла продержаться совсем недолго, начав стремительно расти.

Своего исторического максимума ставка рефинансирования достигла в 1993 году - тогда она была установлена на уровне 210(!)%. Минимальное значение ставки - 7,75% - было установлено 1 июня 2010. На этом уровне она продержалась до начала 2011 года.