Согласие банка на рефинансирование ипотеки материнский капитал. Сбербанк ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса — погашение жилищного займа мат капиталом

Ипотечный кредит всегда подразумевает наличие залоговой недвижимости.Такая форма кредитования физических лиц является достаточно длительной и не всегда выгодна для заёмщика. В то же время банки ревностно относятся к таким клиентам и стараются всеми силами их удержать либо переманить у конкурентов.

В связи со снижением ключевой ставки ипотека 2019 года стала намного привлекательнее для населения.

На фоне новых договорных условий старые имущественные займы заметно подорожали. В связи с таким явлением заёмщики с целью снижения стоимости кредита и получения финансовой выгоды стали задумываться о рефинансировании ипотеки.

Заём, оформленный с использованием материнского капитала, имеет свои особенности и ограничения. Поэтому при возникновении желания переоформить такую действующую ипотеку могут возникнуть определённые препятствия.

Рефинансирование кредитов по своей сути представляет собой оформление нового займа для погашения старых. При имущественном перекредитовании собственность, находящаяся в залоге, проходит повторную переоценку и переходит к правопреемнику долга. Такую процедуру нельзя отнести к простому перезаимствованию, так как её целью является получение финансовой выгоды как заёмщиком, так и кредитором.

В обмен на снижение процентной ставки и улучшение кредитных условий банк получает возможность на протяжении нескольких лет получать определённую прибыль.

Нестабильность курса валют также является поводом для того, чтобы провести рефинансирование ипотеки, имеющей долларовый эквивалент. Валютные займы в последнее время стали непосильной ношей для семейного бюджета. Возросший курс доллара привёл к тому, что остаточная сумма долга возросла в разы.

Покупка квартиры в ипотеку подразумевает оформление недвижимости в виде залога.

Однако в некоторых случаях возникает необходимость вывода собственности из-под обременения. Перевод кредита в другой банк даёт физическому лицу такую возможность. Обеспечить сумму остаточного долга можно эквивалентным залогом меньшей стоимости.

Влияние материнского капитала на рефинансирование ипотечного кредита

Использование материнского капитала при ипотечном кредитовании является достаточно распространённым явлением. Такая возможность регламентирована законодательством (ФЗ -256 от 29.12.06 г.).Согласно этому документу применить сертификат можно по следующим направлениям:

1. Использовать средства в счёт погашения ранее полученного долга;
2. Внести капитал в виде первоначального взноса по кредиту.

В скором времени может также появиться возможность погашения ежемесячных платежей по займу для родителей, находящихся в отпуске по уходу за ребёнком.

Многие банки стараются избегать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Это происходит по причине того, что после переоформления стороннего долга, если это не произошло раньше, имущественный залог должен быть разделён на доли, которые положены несовершеннолетним детям.

Если при оформлении первичной ипотеки материнский сертификат не использовался, то его можно внести в счёт погашения остаточного долга после рефинансирования.Однако и тут могут быть свои трудности.

При использовании капитала в ипотечном кредитовании необходимо соблюдать определённые условия. Покупка квартиры должна осуществляться в долевой собственности.

А именно, недвижимость делится между всеми несовершеннолетними детьми и их родителями. Довольно часто такую процедуру невозможно провести по причине того, что имущество находится в залоге.

В этом случае родители обязаны подписать нотариальное обязательство о том, что после вывода залога из-под обременения имущественные доли будут распределены в соответствии с законодательством.

Внесение материнского капитала до рефинансирования займа

Ипотека без первоначального взноса практически невозможна, поэтому при оформлении займа с целью снижения нагрузки семьям было разрешено использование материнского капитала. Однако при этом приобретаемая собственность должна быть разделена на доли между несовершеннолетними детьми.

При снятии обременения в результате рефинансирования займа обязательство по распределению долей исполняется в течение шести месяцев.

В результате такая обязанность приводит к определённым трудностям:

1. При невыполнении обязательств по возврату займа банк не сможет забрать такую недвижимость в виде финансового обеспечения.
2. Кредиторы избегают брать в залог имущество, которое находится в долевой собственности, особенно если речь идёт о несовершеннолетних детях. При нарушении кредитных обязательств такие граждане нести полноценную финансовую ответственность не смогут.

Анализируя вышеизложенную информацию можно сделать вывод о том, что недвижимость, приобретённая с использованием материнского капитала, практически не может быть продана, а значит не подходит под понятие залогового обеспечения.

Использование сертификата после рефинансирования

Нередко семьи используют материнский капитал после проведения процедуры рефинансирования. Это может происходить по той причине, когда на момент оформления первичной ипотеки право на получение сертификата попросту отсутствовало. Однако и в этом случае заёмщик может столкнуться с некоторыми препятствиями.

Дело в том, что рефинансирование кредитов других банков приводит к изменению цели заимствования. Полученные денежные средства направляются на погашение обязательств стороннего банка.

В свою очередь, использование материнского капитала разрешено на приобретение имущества в долевую собственность. Видимое противоречие является непреодолимым барьером для проведения такой операции.

Однако возможность использования государственного сертификата всё-таки есть. Закон о материнском капитале разрешает направлять средства на погашение остаточного долга по ипотеке, а также закрывать заём после рефинансирования, но с одной оговоркой. Обязательство по ипотечному займу или рефинансируемому кредиту должно возникнуть до появления права на получение материнского капитала. Проще говоря, до рождения второго или третьего ребёнка.

Какой вариант выбрать

При желании рефинансировать кредит с использованием государственного сертификата заёмщику придётся выбрать один из двух вариантов:

1. Переоформить ипотечный кредит без использования материнского капитала;
2. Разместить сертификат в виде первоначального взноса, но при этом навсегда отказаться от возможности рефинансирования задолженности.

Второй вариант с точки зрения финансовой выгоды является наиболее предпочтительным. Внесение первоначального взноса значительно снижает сумму, на которую начисляются процентные платежи. Поэтому такая процедура может хорошо повлиять на стоимость всего кредита.

Если сумма займа достаточно велика по сравнению с материнским капиталом, то в этом случае внесение первоначального взноса не окажет существенного влияния на семейный бюджет. В такой ситуации правильнее было бы дождаться снижения ставки рефинансирования и провести перекредитование.

Для того чтобы рассчитать финансовую выгоду от использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, нужно провести правильный экономический анализ. При этом можно использовать калькулятор ипотеки либо обратиться в кредитный отдел выбранного банка.

Сообщение о намерении использовать материнский капитал направляется в пенсионный фонд РФ. Кроме этого, туда предоставляются следующие документы:

Удостоверение личности;
Копия договора первичной ипотеки;
Договор на рефинансирование действующего займа.

Стоит отметить, что в договоре на перекредитование должен быть обязательно указан вид целевого назначения выдаваемых денежных средств. Именно этот документ является основанием для использования государственного сертификата.

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — опция, доступная семьям при наличии двух и более детей. С помощью такой сделки можно уменьшить проценты по ипотечному кредиту и продолжить погашать долг на более выгодных условиях. Каким правилам следовать? Как оформлять заявку, и куда ее передавать? Что учесть при закрытии старого кредита? Эти и ряд других аспектов рассмотрим ниже.

Общие положения

Для начала вспомним сущность термина «рефинансирование». Под ним подразумевается замена долгового обязательства на новый кредит с более выгодными условиями. После оформления нового займа может измениться процентная ставка, график платежей, валюта сделки и прочие параметры. Как правило, рефинансирование подразумевает получение кредита в другом банковском учреждении.

По законодательству деньги маткапитала можно использовать при покупке недвижимости в ипотеку, и многие семьи пользуются таким правом. Но со временем возможна ситуация, когда текущие условия не устраивают заемщика. Появляется вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом в другом банке, и как это сделать правильно.

Эксперты уверяют, что это реально. Главные условия — дети еще не получили доли в недвижимости, а владельцы жилья совершеннолетние.

Трудности рефинансирования

Первая проблема, с которой сталкиваются заемщики — ограниченный выбор банков. Не все финансовые учреждения готовы работать с займами, частично погашенными с применением маткапитала. Столь жесткую позицию легко пояснить.

При перечислении государственной помощи за ипотеку человек оформляет в нотариальном органе письменное обязательство. В нем указано, что родители должны выделить доли детям после оформления сделки. Государство дает шестимесячный срок на решение этой задачи с момента снятия обременения. Иными словами, дети становятся совладельцами жилья в срок до полугода после погашения ипотеки.

При рефинансировании ситуация имеет следующий вид. Прекращение сотрудничества с первым банковским учреждением подразумевает снятие обременения. При этом объект залога (недвижимость) переходит в обеспечение новому кредитодателю. Выходит, что после снятия обременения задолженность формально выплачена. С этого момента начинается отсчет шести месяцев для выделения частей несовершеннолетним лицам.

При оформлении рефинансирования выделение долей не происходит, ведь имущество переходит другому банку и снова выступает обеспечением по ипотечному займу. В результате возникает спорная ситуация, чреватая рядом проблем для кредитора. Не удивительно, что многие банковские учреждения всячески избегают такой ситуации и стараются не оформлять подобные займы.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Несмотря на трудности с поиском банковского учреждения, не все организации отказывают в рефинансировании. Некоторые кредиторы готовы пойти на сотрудничество. Чтобы не терять время, рекомендуется выбрать несколько учреждений и позвонить в колл-центр для уточнения возможности оформления займа. Останется выбрать оптимальный вариант и приступать к рефинансированию.

Подача заявки

Первый этап сделки — оформление заявки на получение кредита в другом банковском учреждении. Здесь потребуются следующие бумаги:

1. Договор купли-продажи на имущество, купленное в ипотеку.
2. Свидетельство о собственности (при наличии) или выписка из ЕГРН .
3. Соглашение с первым банковским учреждением.
4. Старый график погашения ипотеки.
5. Справка о размере оставшегося долга.
6. Удостоверение личности.
7. Справка о доходах заявителя.

Указанный перечень документов вместе с заявлением передается в выбранное банковское учреждение.

Подготовительные работы

В случае положительного решения требуется новая оценка недвижимости с оформлением итогового отсчета. Следующий шаг — поход в коммунальные службы для получения справок, подтверждающих отсутствие задолженности. При наличии долгов их необходимо погасить.

Кроме указанных документов, банку потребуется:

• Выписка из домовой книги.
• Технические бумаги на имущество (квартиру).

Если в период сбора документов и подачи заявки имело место погашение задолженности по ипотеке, рекомендуется взять новую справку о сумме задолженности (в ней указываются обновленные сведения).

Если для оплаты ипотечного кредита применялся маткапитал , банки лояльнее подходят к клиентам. Некоторые кредиторы не запрашивают справки из опекунских органов или ПФР, ведь этот вопрос уже исследован при оформлении сделки. Если банк все-таки требует справку из опекунских структур, без нее не обойтись.

Для получения документа потребуется:

1. Паспорта (копии) членов семейства возрастом от 18 лет и более.
2. Заявление совершеннолетних владельцев с указанием частей недвижимости.
3. Свидетельства о рождении лиц до 18 лет (копии).
4. Правоустанавливающие бумаги на жилье.
5. Уведомление из ПФР о переводе денег маткапитала на погашение ипотечного займа, а также справка из банка-кредитора.

При отказе опекунского органа остается одно решение — попробовать обратиться в другие банки, не требующие такой справки.

Рефинансирование и закрытие старого займа

После сбора бумаг банк назначает время для встречи и подписания кредитного соглашения. После этого на счет старой финансовой организации переводится полная сумма по займу (на перевод уходит несколько суток). Также подписывается новый страховой договор из-за замены приобретателя выгоды.

После поступления всей суммы на счет первого кредитора клиент пишет заявление на досрочную выплату долга. Иногда оно оформляется в процессе рефинансирования. Но бывают ситуации, когда документ оформляется при появлении денег на счету. Далее старый банк выдает справку о выплате долга. Этот документ передается с другими бумагами в Росреестр для снятия обременения. Одновременно с этим накладывается новое обременение. После погашения ипотеки остается выполнить обязательство и выделить доли детям.

В связи с существенным снижением процентной ставки по ипотеке Центробанком, российские банки начали снижать и свои. Это поспособствовало росту заинтересованности граждан к ипотечному кредитованию.

Проанализировав статистику изменения ставок, можно отметить, что предложения стали весьма заманчивыми. Так, осенью 2017 года банк предлагает кредит под 8 - 11%, в сравнении с предложениями двухгодичной давности, где процент колебался от 13 до 15 %.

К сожалению, действующим клиентам банки снижают проценты неохотно, поэтому заемщики все чаще перекредитовываются в других банках и очень часто возникает ситуация, когда семьи с детьми осуществляют рефинансирование ипотеки уже после использования материнского капитала.

По сравнению со стандартной процедурой рефинансирования данная процедура имеет свои особенности.

Кто может претендовать на получение материнского капитала?

Начиная с декабря 2017 года россияне получили возможность воспользоваться дополнительной финансовой помощью от государства – материнским капиталом. Данная программа была разработана Правительством в целях улучшения демографического положения страны и помощи семьям, имеющих двух или более детей. Размер субсидии за 8 лет действия закона увеличился с 250 000 рублей до 453 000 рублей.

Подробнее о процедуре получения финансовой помощи, ограничениях по ее использованию, а также о категориях граждан, которые имеют право ею воспользоваться, можно узнать из Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Так, согласно вышеназванному Закону, правом участия в этой программе владеют:

1. Женщины, которые родили или усыновили второго или последующего ребенка с 01.01.2007 по 31.12.2018 года, если сертификат ранее не был получен и использован.
2. Мужчины, являющиеся единственными родителями или усыновителями детей, появившихся на свет с 01.01.2007 по 31.12.2018, если материнский капитал не был ими
   использован ранее.
3. При наступлении смерти матери, права на получение и использование сертификата переходят к отцу ребенка, а в случае и его гибели, это право имеет старший ребенок, при условии, что он является несовершеннолетним или обучающимся на очной форме, но не
   старше 23 лет.

Цели и ограничения на использования материнского капитала

На какие цели можно потратить эту финансовую помощь? Весь период существования программы условия несколько раз менялись. По данным на 2017 год они следующие:

1. Покупка жилья в собственность. Это может быть как квартира на рынке вторичного жилья, так и новостройка или частный дом;
2. Строительство дома;
3. Улучшение жилищных условий;
4. Увеличение накопительной части будущей пенсии матери;
5. Адаптация и социализация детей - инвалидов;
6. Затраты на обучение ребенка.

Существует ряд ограничений, по которым родители не имеют права тратить сумму капитала на ребенка по своему усмотрению:

1. Возрастное ограничение. Пока ребенок не достигнет трех лет, использование капитала невозможно, за исключением намерения родителей погасить часть ипотечного кредита, используя сумму субсидии;
2. Отсутствие возможности обналичить сертификат (с недавних пор появилась возможность обналичить только 25 000 рублей из всей суммы);
3. Нельзя использовать для того, чтобы погасить штрафы или пени по действующим кредитам;
4. Территориальное расположение приобретаемой недвижимости - исключительно в Российской Федерации;
5. Можно приобретать квартиру целиком (иногда комнату), но не долю.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Очень часто заемщики интересуются, возможно ли рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал?

С одной стороны, обеим сторонам это выгодно. Клиент получает новую ипотеку на более выгодных условиях, тем самым снижая свою финансовую нагрузку, а банк получает нового клиента, проценты от уплаты им кредита.

В чем же подвох? Почему банки боятся идти на такую сделку? По сути, рефинансирование - это новый кредит. Банк на более выгодных условиях гасит текущую ипотеку в другом банке и выдает клиенту новый кредит.

Дело в том, что при получении материнского капитала родители обязаны по закону выделить доли всем имеющимся у них детям. А для банков взятие на себя такого залога - весьма рискованный шаг, ведь в случае недобросовестного исполнения договорных обязательств заемщиком, банку невозможно будет что-либо сделать с квартирой, так как там прописаны несовершеннолетние дети. Это подтверждается и законодательно, так как в гражданском кодексе сказано, что дети не несут ответственности за имущество родителей и их обязательств по нему.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

Часто встречаются ситуации, когда семья уже прошла процедуру рефинансирования ипотеки и только после этого намерена использовать возникшее право на капитал в целях погашения части нового кредита. В таких случаях дела обстоят проще, но тоже имеют определенные сложности.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, обязательства по исполнению кредита (и старого, и нового), должны возникнуть до появления на свет второго или того по счету ребенка, после рождения которого у родителей появилось право на получение дополнительной поддержки от государства.

В случае, если данное условие не соблюдено, то можно поступить по одному из двух вариантов:

1. Внести сумму господдержки в первичный кредит и не пользоваться возможностями
   рефинансирования;
2. Провести перекредитование в другом банке, получить наиболее выгодные условия,
   но использовать возможности сертификата для других целей из перечня закона.

Если основной долг семьи по ипотечному кредиту не высок и примерно равен текущему размеру материнского капитала, выгоднее будет все же не прибегать к рефинансированию, так как сумма господдержки покроет почти весь основной долг. Но когда сумма существенна, лучше не терять возможность перехода в другой банк на более выгодных условиях, так как сумма экономии на процентах превысит размер капитала.

Возможно ли рефинансирование при использованном материнском капитале?

Получение дополнительной финансовой поддержки после оформления ипотеки обязывает родителей оформить у нотариуса обязательство по выделению равных долей всем детям после погашения кредита. Сделать это нужно не позднее полугода после того, как с квартиры будут сняты всякие обременения. Самым лучшим решением будет проведение рефинансирования ипотеки при использовании материнского капитала именно в этот короткий срок, пока еще дети не получили свои законные доли.

Не всегда банк пойдет на такой риск, но, чаще всего, такие крупные организации, как Сбербанк, ВТБ24 и Альфа-банк одобряют и подобные заявки на рефинансирование, дорожа своими клиентами и привлекая новых. В любом случае, хотя бы сделать попытку к снижению своего финансового обременения, несомненно, стоит.

Порядок действий в ситуациях со снижением своих долговых обязательств может быть различным, но не стоит забывать и о том, что процедура рефинансирования несет за собой определенные затраты - банковские комиссии, затраты на переоценку имущества. Также стоит обратить внимание на то, что иногда банки предлагают увеличить срок кредитования. Не для всех заемщиков это является приемлемым вариантом, особенно для тех, чей возраст приближается к пенсионному.

Прежде чем идти на столь серьезный шаг, следует все тщательно обдумать и взвесить. В качестве совета, рекомендуется досконально изучать информацию, подводные камни и скрытые ограничения на свои действия с имуществом, кредитными обязательствами, чтобы не попадать в сложные ситуации.

Владельцы материнских сертификатов все чаще вкладывают маткапитал в приобретение жилья по ипотечной программе кредитования. Год от года ставки по ипотеке снижаются, поэтому заемщики задаются актуальным вопросом - как снизить выплаты за ипотечную квартиру, купленную с использованием средств маткапитала. Сегодня банки предлагают разнообразные программы по перекредитованию займов. Однако если квартира была куплена в ипотеку и для погашения части займа использовался маткапитал, то рефинансирование такой сделки не всегда представляется возможным.

Понятие «рефинансирование кредита»

Рефинансирование кредита – распространенный финансовый механизм, позволяющий заемщику изменить условия своего займа на более выгодные. Рефинансирование или перекредитование предполагает получение заемщиком нового кредита для погашения предыдущего. При этом меняется процентная ставка и срок займа, что позволяет клиенту быстрее погасить долг.

Перекредитование можно проводить разными способами. Варианты рефинансирования:

• Оформление в своем банке (реструктуризация займа). Клиент оформляет новый кредит на более выгодных условиях и частично или полностью гасит им предыдущий долг.
• Оформление кредита в новом банке - на досрочное закрытие ипотеки, выданной первым банком. Клиент оформляет кредит в новой организации, которая перечисляет деньги первой организации. В случае если сумма второго кредита превышает сумму старого долга, то оставшаяся часть денег подлежит использованию клиентом по своему усмотрению на личные нужды.

Если старый кредит был залоговым, то есть что-либо находилось в залоге у банка (например, ипотечная квартира), то проводят перерегистрацию залога на новый банк. В период, пока залог числится за старым банком, устанавливают повышенную процентную ставку. Как только залог переоформят в новую кредитную организацию, процент уменьшится и сумма ежемесячных выплат станет меньше.

Перекредитование в своем же банке не требует перерегистрации залога, поэтому клиент может минимизировать свои расходы и сэкономить время. Однако не все банки охотно соглашаются рефинансировать свои собственные займы.

Материнский капитал и ипотека

В 2017 году сумма денег по материнскому сертификату составляла 453 тыс. рублей. Обналичить эти деньги законным путем невозможно, поэтому основная масса российских семей вкладывает эти средства в покупку новой квартиры или на реконструкцию уже имеющегося дома. Материнский капитал можно использовать на приобретение нового жилья по ипотечному кредиту. Деньги могут быть направлены либо на уплату первого взноса при получении нового займа на квартиру, либо на погашение долга по ранее взятому займу.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита материнским капиталом

Самый распространенный вариант обналичивания средств материнского капитала – покупка жилья в ипотеку с внесением первого взноса суммой маткапитала. Владелец сертификата оформляет в банке ипотечный кредит на квартиру и подает необходимые документы в региональный пенсионный фонд. Дожидаться пока ребенку исполнится 3 года не обязательно. Покупку ипотечного жилья разрешено начинать с момента получения сертификата.

Заемщик обязан иметь постоянную работу и безупречное кредитное прошлое. Ипотечное жилье оформляется в обременение, то есть является собственностью банка до то пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. После полной уплаты долга и процентов обременение будет снято с квартиры и недвижимость перейдет в полную собственность клиента.

Хозяин сертификата находит подходящее жилье и в банке оформляет договор займа. После оформления займа документы направляются в ПФ РФ. ПФ рассматривает заявку и перечисляет деньги маткапитала на счет банка, покрывая заемщику этой суммой первый взнос или часть основного долга. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшается и человек закрывает ипотеку в более короткие сроки. Образец заявления в пенсионный фонд можно найти в нашей статье.

Общий порядок погашения ипотеки средствами маткапитала:

Можно ли рефинансировать ипотеку, оформленную с использованием материнского капитала?

По закону после получения средств по материнскому сертификату необходимо произвести выделение долей жилплощади детям. Например, в семье из четырех человек квартиру делят на 4 равные доли и наделяют ими мужа, жену и обоих детей. Такой механизм призван защитить интересы детей в будущем. Однако на сегодняшний день выполнение данного требования никак не отслеживается государством. На практике многие люди, оформившие жилье в ипотеку с привлечением средств маткапитала, не выполняют данное законодательное требование и не выделяют доли своим детям.

Рефинансирование ипотеки с привлечением материнского капитала возможно лишь в том случае, когда дети юридически не наделены долями жилплощади. В этой ситуации можно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку.

Однако не каждый банк берется за перекредитование ипотечного жилья, даже при условии ненаделения детей долями. Материнский капитал несет определенные риски для банковских организаций, поэтому они могут отказать в просьбе заемщику без объяснения причин.

В случае, если заемщик оказался законопослушным и выделил детям доли собственности, ни один банк не возьмется за рефинансирование. Жилье находится в залоге у банковской организации до момента полного погашения долга. Теоретически возможна ситуация, когда заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет полностью выплатить сумму по ипотеке. Тогда банк забирает квартиру себе в счет невыплаченного долга. Однако если в этой квартире есть доли у несовершеннолетних детей, то банк не сможет забрать недвижимость, потому что по законодательству дети не отвечают за долги своих родителей.