Схемы погашения кредита аннуитетная дифференцированная. Три основные схемы погашения кредита

На сегодняшний день в банковской практике широко применяются две схемы погашения кредитов: классическая и аннуитетная. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако если о классическом способе построения графика (дифференцированные ежемесячные платежи) слышали многие, то аннуитетная схема погашения кредита вызывает вопросы. Хотя ее популярность в последнее время выросла настолько, что найти банк, где можно оформить заем с классическим графиком, уже достаточно сложно.

Что такое аннуитетный график

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.

Аннуитетный график – это погашение кредита, когда ежемесячные платежи одинаковы до последнего месяца выплаты.

Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:

Р – размер ежемесячного платежа;

К – коэффициент аннуитета;

S – первоначальная сумма займа.

Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:

К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),

% – процентная ставка по займу в соответствии с договором;

N – количество месяцев погашения ссуды.

Пример расчета аннуитетного платежа

При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);

100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.

Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).

Преимущества и недостатки аннуитета

Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг. Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:

1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Однако есть в аннуитете и положительные стороны:

• первые платежи меньше, чем при «классике»;
• меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
• одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
• чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
• при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.

Способы погашения кредита: Видео

Многие граждане при выборе программы кредитования тщательно анализируют все предложения на рынке и стараются подобрать оптимальную, но они не всегда понимают, какие хитрости помогают банку заработать на них еще больше благодаря определенным схемам погашения долга.

Рассмотрим актуальные схемы погашения кредита, которые используются на данный момент в многих банках и по какому принципу в каждой из них будут начисляться ежемесячные платежи.

Часто при оформлении кредита клиентам дается возможность выбрать схему, по которой они хотят погашать свой долг: аннуитетную или дифференцированную .

Дифференцированная схема погашения

Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.

Разберемся из чего состоит размер ежемесячного платежа при использовании этой схемы:

• основной платеж долга;
• процентная ставка по кредиту.

Банки-кредиторы используют стандартную схему – основной платеж делят на срок погашения кредита и прибавляют к нему процентную ставку. Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.

Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.

Плюсы

Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту. На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться , поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.

Очень важно знать, что эта схема погашения платежей будет наиболее выгодна, если клиент планирует внести большую часть долга сразу или погасить его полностью, потому что в таком случае проценты будут начисляться только на остаток долга.

Минусы

Из недостатков можно отметить то, что в первые месяцы будет сильная нагрузка на общий бюджет заемщика по сравнению с аннуитетной схемой, поэтому рекомендуется хорошо подумать перед подписанием бумаг на кредит.

Подобное решение будет отличным выходом для тех клиентов, которые заботятся о своем бюджете и хотят получить хорошие условия кредитования, при которых будут минимальные переплаты. Так же отлично подойдет для тех граждан, которые планируют досрочное погашение кредита.

К сожалению, с каждым годом банки меняют свою политику выдачи потребительских кредитов и все реже предлагают выбрать метод погашения и прописывают сразу же в условия предоставления кредита только более выгодную для банка – аннуитетную.

Аннуитетная схема погашения задолженности перед кредитором

Для клиентов она более понятна и не нуждается в дополнительных пересчетах при определении ежемесячного платежа. Сотрудник банка перед подписанием договора обязан составить график погашения, согласно которому клиент обязан ежемесячно вносить платежи.

Аннуитетная схема погашения кредита – это когда погашение кредита происходит каждый месяц в равных долях. Платеж включает в себя одновременно и погашение общей задолженности перед банком и процентную ставку за использование денег.

Для клиента она выгодна только тем, что он точно знает, сколько ему необходимо платить денег ежемесячно. Фиксированная сумма выплат поможет более тщательно планировать свой бюджет и нагрузка в первые месяцы будет ниже, чем при использовании дифференцированной схемы.

Она имеет большой недостаток – огромная переплата за процентную ставку по кредиту, если срок кредитования больше 5-10 лет. Чем больше срок – тем больше будет переплата.

В большинстве подобных случаев, клиент может подумать, что должен банку меньше, чем есть на самом деле. Так же эта схема будет менее выгодна тем клиентам, которые будут планировать досрочное погашение.

Это связано с тем, что при внесении большей части долга, банк предложит сократить общий срок кредитования, но ежемесячные платежи останутся такими же.

Что нужно знать о каждой из них?

Схемы досрочного погашения кредита различаются между собой только тем, насколько будет выгодным сотрудничество между банком и клиентом. Чтобы это понять, желательно знать все тонкости начисления сумм ежемесячных выплат. Это позволит более тщательно контролировать взносы за кредит и планировать свой бюджет наперед.

Подбирать тот или иной метод погашения следует для каждого отдельного случая. Например, если это обычный потребительский кредит на небольшой срок и сумму, то лучше выбрать аннуитетную схему, чтобы не было путаниц между размерами ежемесячных взносом.

Если же это долгосрочный кредит на большую сумму (например, или автокредитование), то рекомендуется выбрать именно дифференцированную, поскольку в этом случае общая переплата будет немного меньше, чем при аннуитетной.

Рекомендуется перед взятием кредита обязательно тщательно проанализировать все доступные предложения от банков. Многие кредиторы не смогут выдать кредит, если сумма ежемесячного платежа будет превышать 60% от подтверждённых доходов клиента. Поэтому важно спланировать свои расходы и, если это не будет сильно нагружать бюджет, обращаться в банк.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?

Как рассчитывается аннуитетный график

При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.

Для расчета такого платежа используется формула:

Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

Где К - первоначальная сумма кредита;

Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);

Н - срок кредита в месяцах.

Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:

1. В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
2. Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
3. Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:

• Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
• В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.

Как рассчитывается дифференцированный график погашения

Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.

Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.

Преимущества такой схемы:

• Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
• Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.

Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.

Что выбрать?

Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:

• Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
• Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
• При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.

Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.

В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.

Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние - тело кредита. «Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина - сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются», - поясняет Татьяна Потоцкая, ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами Всеукраинского Банка Развития.

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй - классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад - в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата - 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме - 95667,76 гривен (переплата - 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. «Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения», - комментирует Роман Куспис, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра.

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. «Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств», - рассказывает Татьяна Потоцкая.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. «Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита», - поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. «Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок», - комментирует Антон Шаперенков. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

• хочет уменьшить переплату по кредиту;
• имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
• берет кредит на длительный срок и большую сумму;
• рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

• не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
• имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
• берет кредит на небольшой срок;
• рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор?

В 2011 году в предложениях украинских банков преобладает классическая схема погашения кредитов. Возможно, это обусловлено тем, что при такой схеме банк сразу получает большую часть денег по кредиту и имеет возможность инвестировать их в дальнейшем. Так, по ипотечным кредитам классическую схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 16 мая 2011 года предлагают все 26 банков из числа 50-ти лидеров по активам, кредитующие покупку жилья. Аннуитетная же схема есть только у 17-ти учреждений. По автокредитам «классику» предлагают 29 банков из 33-х учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а аннуитетную схему - 24 учреждения. Меньше всего разница заметна в сегменте потребительского кредитования. Здесь классическую схему погашения предлагают 24 банка, а аннуитетную - 22. При этом аннуитет однозначно доминирует среди кредитов наличными - его предлагают восемь банков, тогда как классическую схему погашения - только два.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой - около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

Мнение

Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами классической схемы являются противоположные вышеизложенные доводы. Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит - первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитетных платежах (это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита).

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

• Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
• Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

• Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
• Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
• Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
• Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — « ».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении . А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!