Советы Эксперта - Юрисконсульта

Фото по теме

Если вы оказались поручителем по чьему-то кредиту, возможно, вам придется платить чужие долги. Такое происходит сплошь и рядом, потому что финансовая ситуация нестабильна и любой человек может внезапно оказаться без работы, а значит и платить будет нечем. Как отказаться от поручительства? Просто следуйте этим простым пошаговым советам, и Вы будете на верном пути при решении Ваших юридических вопросов.

Краткое пошаговое юридическое руководство

Итак, рассмотрим действия, которые необходимо предпринять.

Шаг - 1
Ни в коем случае не относитесь к поручительству легкомысленно. Даже если вас просят стать поручителем близкие друзья или родственники, помните, что это огромная ответственность, а если кредит берется на большую сумму, то вы можете даже потерять собственное жилье. Поэтому лучше вообще отказаться от этой обязанности и не вступать в подобные сделки. Далее, переходим к следующему шагу рекомендации.

Шаг - 2
Полностью отказаться от выполнения обязательств поручителя невозможно. Если договор подписан, поручитель своей личной подписью подтверждает, что он принял на себя обязательства по выплате долга, если заемщик окажется не в состоянии платить. Однако существуют некоторые лазейки, с помощью которых можно существенно снизить размеры выплат. Далее, переходим к следующему шагу рекомендации.

Шаг - 3
Поручитель может избавиться от обязанности выплачивать долг при отсутствии у него постоянной работы и любого дорогостоящего имущества. То есть если вы уволитесь с работы, а квартира зарегистрирована не на вас, банку будет нечего стребовать, а решение суда вернется обратно в банк без исполнения. Конечно, банк сможет снова направить дело в суд, но безрезультатно. Далее, переходим к следующему шагу рекомендации.

Шаг - 4
Поручительские обязательства имеют срок давности. Обычно он составляет шесть месяцев. Если заемщик два-три месяца не платит кредит, потом в течение долгого времени договаривается о реструктуризации долга, то про поручителя вообще могут вспомнить, когда время уже ушло. Это самый существенный шанс избавиться от обязательств. Далее, переходим к следующему шагу рекомендации.

Шаг - 5
Если у поручителя имеется двое несовершеннолетних детей или нетрудоспособные родители, он имеет права до 75% своего дохода официально отдавать им. В этом случае для оплаты банковского кредита останется совсем маленькая сумма, выплачивать которую поручитель имеет право выплачивать в течение долгого времени. То есть получится, что вы будете платить банку мизерную часть своих доходов на вполне законных основаниях. Таким образом, даже если вы стали поручителем и вас обязали выплатить долг, не опускайте руки. Боритесь с произволом банка и пытайтесь привлечь к ответственности должника.
Надеемся ответ на вопрос - Как вывести поручителей - содержал полезные для Вас юридические сведения. Удачи Вам!Чтобы найти ответ на интересующий Вас вопрос воспользуйтесь формой -

Созаемщику крайне трудно снять с себя кредитные обязательства, принятые ранее, если нет согласия второй стороны. Гораздо чаще распространены ситуации, когда тот, кто брал кредит, согласен отказаться от того , чтоб определенный человек выступал как его поручитель. Отказаться от поручительства по кредиту - достаточно сложная процедура, при этом нужно соблюсти ряд условий. Даже если погашена большая часть кредита и никаких непредвиденных обстоятельств у того, кто занимается выплатами, не возникало, всё равно эта процедура будет непростой, ведь нужно собрать бумаги, найти другого поручителя, который должен соответствовать определенным условиям.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика . При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная , ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности .

Причины отказа от поручительства

Отказаться от поручительства или же снять поручителя по кредиту можно по ряду причин. Среди них выделяют:

• Когда кредитор изменил условия договора, но не предупредил об этом клиента. В таком случае человек мог не по своей воле стать должником, сделка считается незаконной. Созаемщик вправе отказаться от выполнения своих обязательств.
• Смена старого поручителя на нового. В таком случае требуется одобрение банковской коллегией новой кандидатуры. При этом досрочно снять с себя обязательства не получится.

Не является причиной для отказа от поручительства смерть заемщика или же сильное ухудшение его самочувствия. Однако, в таких случаях большинство банковских организаций идут на уступки и предлагают своим клиентам более выгодные паны кредитования или же рассрочку.

Важно! Процедура отказа от поручительства непростая и она не всегда оказывается положительной для лица, намеревающегося выйти из сделки. Поэтому следует внимательно прочесть условия выдачи кредита и обязанности созаемщика прежде, чем оформлять бумаги.

Необходимые условия

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны - заемщик и созаемщик . Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину , Беларусь или другую страну, не получится.

Читайте также Процедура досрочного погашения кредита, взятого в Почта Банке

Банк должен поддержать инициативу заемщика , а также и созаемщика . Такие процедуры для финансовых организаций довольно проблематичны, поэтому должна быть весомая причина, чтоб руководство компании одобрило заявку и сменило поручителя.

Как выйти из поручительства по кредиту

Снять поручителя по кредиту довольно сложно, банки предоставляют такую услугу только при наличии серьезной причины. Каждая финансовая организация решает этот вопрос своими методами. К примеру, вопрос о том, как выйти из договора поручительства по кредиту Сбербанка будет решаться несколько иначе, если речь идет о кредитах от частных банков. Процедура выглядит примерно следующим образом:

• Поручитель пишет заявление по установленному образцу заемщику и банку, в котором указывает, что хочет расторгнуть договор. Обязательно указывается причина. Также следует приписать в этом заявлении то, как поручитель видит возможные пути решения возникшей проблемы.
• При согласии заемщик пишет уведомление на имя начальника финансовой организации, которая выдала кредит. Также к этому ходатайству прикладываются документы о расторжении поручительства (они заверяются нотариально), анкета нового поручителя по кредиту, а также выписки из банка, которые подтверждают платежеспособность нового созаемщика .
• Рассмотрение заявления кредитным кабинетом определенной финансовой организации. Как правило, чем больше клиентов у банка, тем больше времени потребуется на эту процедуру. Сбербанк может рассматривать дело около нескольких месяцев, в то время как более мелкие банки справятся с задачами за несколько недель или даже дней.
• Получение от банка документации, которая подтверждает, что кредитный договор был расторгнут.

Следует проследить за получением договора от банка, который подтвердит, что поручительство больше не является действительным. В случае возникновения проблем именно это соглашение станет гарантией того, что на бывшего заемщика вновь не наложат финансовые обязательства без его ведома.

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за ). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Для получения серьезного кредита заемщику требуется предоставить банку достойный залог, которым чаще всего выступает недвижимость или же привести с собой поручителя. Поручитель в случае невозврата кредита заемщиком должен будет оплатить весь долг банку. Но возможность снять с себя обязательства поручителя всё же есть.

Мало кто относится к поручительству серьезно и легко соглашается стать поручителем родственников или близких друзей. Понимание всей ответственности приходит только тогда, когда заемщик перестает вносить обязательные платежи и банк начинает требовать уплату кредита с поручителя.

В это время у поручителя портятся отношения с родственниками или друзьями, которые его подставили, и он начинает искать выгодный для себя выход из сложившейся очень неприятной ситуации.

Как не попасть в неприятности, если вы поручитель

В первую очередь необходимо хорошенько оценить платежеспособность заемщика, который просит стать его поручителем. Если возникнут хоть малейшие сомнения в этом человеке или его честности, особенно когда ранее у него уже были проблемы с долгами, следует отказать в поручительстве. Не нужно стесняться давать отказ, даже если поручителем просит стать неблагонадежный близкий друг или родственник.

По требованию поручителя заемщик, должен предоставить справку, которая бы подтвердила его доходы. Также он вправе узнать на какие цели заемщик планирует потратить кредитные средства, расспросить о штрафах, которые может применить кредитная организация, узнать размер обязательного месячного платежа. Следует отметить, что поручителем человек становится не всегда на весь срок кредита, а только на какую-то его часть. Перед подписанием договора желательно поручителю пройти процедуру страхования.

Поручитель имеет право внести в договор дополнительные обязательства для заемщика. К числу таковых можно отнести запрет на выезд за границу, на продажу ценностей, на взятие сторонних займов и пр. При необходимости можно через договор обязать заемщика каждый месяц предоставлять своему поручителю данные о доходах.

Расторжение договора поручительства

По закону договор поручительства можно будет расторгнуть в нескольких случаях. Первым таким случаем считается полное погашение кредита заемщиком. В таком случае с поручителя снимаются все обязательства, и он перестает быть поручителем.

Автоматически договор поручительства считается расторгнутым в случае, когда банк и заемщик меняют условия кредитного договора, из-за чего происходит увеличение ответственности и прочих неприятных последствий, не поставив при этом в известность поручителя. Поручительство заканчивается через срок, установленный в договоре. Этот срок прописывается не в каждом договоре. Тогда договор расторгается, если банк в течение 12 месяцев с момента прекращения оплаты долга заемщиком не обратился к поручителю.

Поручительство прекращается и когда производится перевод кредитных обязательств на нового человека, а поручитель не желает отвечать за иного заемщика.

По закону поручительство завершается и тогда, когда банк отказался исполнять кредитные обязательства, которые были предложены поручителем или заемщиком.

Оспаривание договора в суде

Иногда возникают ситуации, которые не попадают под варианты предусмотренные законом, но позволяющие обратиться в суд для расторжения поручительского договора. К числу таких ситуаций относятся: недееспособность поручителя, обращение банка к поручителю более чем через шесть месяцев с просрочки платежа, отсутствие у поручителя достойного залогового имущества и работы, перевод более чем 70% доходов в качестве помощи недееспособным родственникам или алиментов.

Важно понимать, что обращение в суд не гарантирует стопроцентного расторжения договора