Просроченные кредиты в банках что делать. Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Если вы «опаздываете» с выплатой кредита на несколько дней из-за задержки зарплаты или неверно указанных реквизитов в платежке – ситуация вряд ли расценится банком как серьезное нарушение. Но систематическое или длительное игнорирование своих финансовых обязательств повлечет за собой ряд неприятных последствий.

Этап 2: в наступление переходят коллекторы

Коллекторы действуют более решительно. Угрожающие звонки, электронные и бумажные письма с предупреждениями в адрес заемщика – только первый этап в их работе над возвратом кредита. Параллельно собирается общая информация о должнике, проводится оценка его имущества и финансового состояния.

Этап 3: разбирательство в суде

Устоявших под напором коллекторов должников ожидает очередной этап – визит в суд. Кредитор подает заявление на взыскание с заемщика суммы начисленных процентов и штрафных санкций.

При этом размер последних должен быть адекватным. В противном случае должник имеет право потребовать в судебном порядке.

Доведение дела до суда особенно невыгодно заемщикам по залоговому кредитованию. Ведь имущество, являющееся обеспечением по договору займа, придется продать, чтобы покрыть долги перед банком.

Важно задуматься, стоит ли доводить ситуацию до «точки кипения»? Репутация банковского клиента будет испорчена, а возможность пользоваться кредитными услугами в дальнейшем – под большим сомнением. Советы заемщикам - в этой статье

Отражение просрочки на кредитной истории заемщика

Нарушение графика кредитных выплат способно принести не только дополнительные расходы и проблемы во взаимоотношениях с банком. Просрочка отражается в кредитной истории .

Данные о неблагополучной платежной дисциплине заемщика передаются банком в бюро кредитных историй . С запятнанной репутацией будет сложнее в будущем оформить заем и заставить потенциального кредитора поверить в свою благонадежность.

Опоздание взносов на несколько дней не несет в себе угрозы. Банк не будет сообщать о небольшой задержке в оплате в БКИ. Конечно, при условии, что деньги все-таки пришли на счет организации.

Однако, если вы не оплачивали свою задолженность более 2-3 месяцев, при этом у вас накопилось долгов на несколько десятков или сотен тысяч рублей, то последствия будут следующими:

1. Испорченная кредитная история, которая впоследствии не даст вам взять кредит ни в одном крупном банке, все будут отказывать. Вам придется очень долго восстанавливать и улучшать свою репутацию, как именно, рассказано здесь,
2. Размер вашего долга будет ежедневно увеличиваться за счет начисления штрафных процентов, которые могут достигать до 30-50% годовых,
3. Если банк обратится в суд и выиграет дело о взыскании задолженности, то судебные приставы будут иметь право арестовать ваши счета, удерживать 50% от официального заработка, изъять имущество дорогостоящее, закрыть
4. Если у вас по кредиту в залоге было имущество, в частности, автомобиль или недвижимость, то банк будет иметь право требовать изъятия залога для его дальнейшей реализации. И здесь правило «Единственное жилье не забирает», к сожалению, работать не будет.

Итак, что же такое просрочка по кредиторской задолженности, и чем чревато несвоевременное внесение обязательных кредитных платежей?

Говоря языком Налогового кодекса РФ, просроченная кредиторская задолженность — это средства, выраженные в денежной форме, которые не были возвращены кредитору в установленный срок.

Уважительные причины просрочки по кредитам

Не всегда человек, вовремя не оплативший задолженность, является нечистым на руку и желает во что бы то ни стало обмануть банк.

Согласно данным аналитических исследований, большая часть платежей не погашается своевременно из-за различных форс-мажорных обстоятельств, сложившихся у заемщика.

Человек может сильно заболеть или потерять работу, или потратить всю имеющуюся наличность на ликвидацию какой-то жизненной проблемы. Обычно в таких ситуациях банки идут навстречу клиенту и меняют график платежей на более удобный.

Иногда заемщикам предоставляется отсрочка выплат. Чем лучше ваша кредитная история на момент просрочки, тем больше шансов того, что банк подберет оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Главное не пропадать из вида кредитного учреждения, а своевременно предоставить документы, подтверждающие то, что причина вашей неплатежеспособности является уважительной.

Виды просрочек:

• первая и непродолжительная (просрочка 1 месяц). В том случае, если вы погасите задолженность в течение одного месяца, вы сможете сохранить свою кредитную историю чистой. Возможно, вам будут поступать звонки и сообщения из банка с напоминанием о необходимости оплаты долга, но никаких санкций за ними, скорее всего не последует, и впоследствии вы сможете с легкостью получить кредит;
• продолжительная (просрочка 2 месяца и более, до года). В этом случае ваша кредитная история будет испорчена, даже если по истечении этого срока вы погасите задолженность. Кроме того, вам придется выплатить штраф или пеню банку;
• очень продолжительная (более года). Чаще всего банки продают такие задолженности коллекторским агентствам, сотрудники которых не очень-то церемонятся со способами «выбивания» долга из нерадивого заемщика. В ход могут пойти ночные звонки, угрозы и шантаж;
• вторая и следующие непродолжительные. Негативно отражаются на кредитной истории и влекут за собой штрафные санкции со стороны банка;
• все последующие. Также портят кредитную историю и влекут за собой штрафы, размер которых увеличивается с каждой последующей просрочкой.

5 дней срока дает любой банк клиентам для того, чтобы погасить задолженность, при этом не применяя никаких санкций. Некоторые банки в течение этого времени даже не звонят заемщикам.

Поэтому просрочка платежа на 1 день не повод для паники – если сразу же оплатить имеющийся долг, банк не применит к вам никаких взысканий.

Возможные санкции со стороны банка

Внимательно изучив договор, заключенный с банком в момент получения кредита, можно выяснить, какие штрафные санкции применяются к заемщику в случае неуплаты долга.

Чаще всего банки используют следующие виды воздействий:

• штраф за просрочку. Представляет собой фиксированную денежную сумму, которая взимается с заемщика за сам факт наличия просрочки;
• пеня. Представляет собой процент от суммы просроченного платежа, который начисляется за каждый день просрочки. Чаще всего размер пени возрастает с увеличением времени просрочки;
• увеличение процентной ставки по выданному кредиту;
• при наличии залога возможна его реализация;
• передача обязательств по выплате кредита поручителю;
• передача кредита коллекторскому агентству;
• судебное разбирательство.

Последствия кредита с просроченной задолженностью

Количество и размер штрафных санкций, которые банк применят к должнику, напрямую зависит от количества дней просрочки кредитного платежа. Взять кредит с просроченной задолженностью возможно, если она была погашена в короткие сроки.

Просрочка по кредиту в несколько месяцев чревата тем, что в будущем банк, ознакомившись с вашей кредитной историей, может отказать вам в выдаче денежных средств, или же предложить кредит с повышенной процентной ставкой.

Наличие даже одной просрочки длиной в 6 месяцев – это гарантия того, что любой солидный банк откажет вам в кредите.

Что могут отнять

Согласно ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть направлено на жилье должника, если оно является единственным пригодным помещением, где он может проживать (за исключением жилья, взятого в ипотеку).

Также не могут конфисковать для погашения задолженности вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши и драгоценностей), а также предметы обихода. Остальные вещи, принадлежащие должнику на праве собственности, могут быть конфискованы с целью погашения долга.

Можно ли договориться?

В том случае, если вы не хотите, чтобы банк передал ваше дело коллекторам или в суд, для того, чтобы уменьшить свой кредитный портфель, постарайтесь договориться мирным путем.

Существует множество способов погашения долга без значительного ухудшения кредитной истории. Как правило, банки идут на компромисс и соглашаются на продление сроков погашения задолженности, особенно если до ее возникновения выплаты были стабильными.

Заемщику могут предложить выплачивать только процент по кредиту, а основную сумму долга отдать позже, после стабилизации финансового положения.

Иногда банки предоставляют и полную отсрочку платежей, главное, чтобы факт временной неплатежеспособности был подтвержден документально.

Брокеры

Кредитный брокер – это человек, являющийся посредником при получении кредита между банком и заемщиком. Он помогает выбрать наилучшие условия кредитования и объяснит все нюансы данного займа, а также уточнит размер ежемесячных выплат. В условиях тотальной неграмотности населения в кредитной сфере, услуги данного специалиста могут оказаться весьма полезными.

Претензия к банку

В том случае, если банк ведет в вашем отношении неправомерную деятельность, используя в качестве рычагов воздействия звонки и письма с угрозами, шантаж и прочие подобные меры давления, пишите претензию в произвольной форме с подробным описанием всех угроз и уведомлением об обращении в прокуратуру, если шантаж не прекратится.

Видео: Просрочка кредита. Ваши действия

Часто задаваемые вопросы

1. Как быть, если угрожают коллекторами. В том случае, если вам звонят в любое время суток с требованием оплатить долги, угрожают, шантажируют, портят вашу репутацию, есть смысл подать заявление в прокуратуру. Во время разговоров с представителями коллекторских агентств придерживайтесь следующих правил:
   • пользуйтесь телефоном, который способен определять номер звонящего. Фиксируйте все поступающие звонки: дату, время, данные звонящего;
   • ведите запись разговора на диктофон. Непременно предупредите об этом звонящего – это заставит его вести себя более сдержанно;
   • потребуйте переслать вам документы, которые подтверждают право коллекторского агентства вести с вами подобную работу.
2. Денег нет, стою на бирже, чего ожидать от банка. В таком случае можно попробовать написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга, указав, что с определенного времени вы являетесь безработным, однако погасить кредиты все равно придется. Многие банки предлагают произвести рефинансирование кредита с просрочками – операцию, при которой процентная ставка по кредиту снижается. В сложившейся ситуации это также может стать одним из вариантов выхода из положения.
3. Влияет ли просрочка на поступление на госслужбу. Наличие просроченной кредиторской задолженности не входит в список ограничений, препятствующих поступлению на госслужбу.
4. Выезд за границу. Запрет на выезд за границу может быть наложен в том случае, если в отношении вас возбуждено исполнительное производство и вынесено постановление, временно ограничивающее выезд. В том случае, если судебный пристав-исполнитель не вынес подобное постановление по собственной инициативе или по заявлению взыскателя задолженности, ограничений на пересечение государственной границы у должника не будет.
5. Если вы поручитель. Кто такой поручитель? Согласно действующему законодательству, им является человек, который обязывается выполнять обязательства заемщика перед кредитором в случае неспособности им выплачивать задолженность. Быть поручителем очень рискованно – если должник умрет, пропадет без вести или просто лишится платежеспособности, погашать его кредит наличными придется вам. Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 Гражданского кодекса РФ и избежать ее вряд ли удастся. Поэтому прежде чем согласиться на просьбу родственника или товарища стать поручителем при оформлении кредита, подумайте, чем вам грозит ваша доброта.
6. Действующие просрочки по кредитам, что делать? Не скрываться от банка, а обратиться в службу клиентской поддержки с заявлением и документами, подтверждающими уважительную причину вашей временной нетрудоспособности.
7. Как исправить плохую кредитную историю, помогите! Постарайтесь убедить банк в вашей платежеспособности – представьте справки о высокой официальной зарплате, недавно оплаченные вами квитанции, сведения об открытых вами счетах и депозитах.
8. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктуризация долга – это мера, которая направлена на изменение условий действующего договора банка с заемщиком, с целью облегчения бремени ежемесячных выплат в пользу банка. Чаще всего применяется в отношении заемщиков, получивших небольшие потребительские кредиты. Эта процедура предусматривает изменение сроков платежей, их размера или применяемой процентной ставки.

Приветствую! Читали свежую новость об упрощенном взыскании долгов с физлиц? Просрочку по банковским кредитам теперь можно взыскивать без суда на основании исполнительной надписи нотариуса. Райффайзенбанк, «Русский стандарт», ХКФ-банк, ВТБ24, Росбанк и Сбербанк уже включают этот пункт в кредитные договора.

Перевожу на человеческий язык: изъять имущество должника в пользу кредитора теперь можно без суда. Есть исполнительная надпись нотариуса – банк может напрямую обращаться к судебным приставам для взыскания долга. Правда, новый механизм работы с должниками касается лишь потребительских кредитов с просрочкой от двух месяцев.

В очередной раз поднимаю на блоге актуальную тему просрочки… Как решить проблему с просроченной задолженностью? Просрочка по кредиту что делать, и чем она грозит заемщику?

Во-первых, «забывчивого» заемщика банки наказывают рублем. Все российские кредиторы применяют штрафные санкции с первого дня просрочки. Размер и методика расчета штрафов и пени детально расписаны мелким шрифтом в кредитном договоре. К сожалению, мало кто из заемщиков внимательно изучает этот пункт перед подписанием документов.

Существует четыре формы штрафов:

1. Процент от суммы просрочки за каждый день. Многие крупные банки России (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24) практикуют именно этот способ
2. Фиксированная сумма штрафа за факт просрочки (например, 500 рублей единоразово)
3. Фиксированные штрафы нарастающим итогом. Условно говоря, за первую просрочку заемщик должен заплатить 500 рублей, за вторую – 700 рублей, за третью и последующие – по 1000 рублей
4. Штраф в виде процента от суммы общего остатка по кредиту (за каждый день просрочки или раз в месяц). Россия такой вариант наказания почти не использует (как и другие страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Казахстан и другие)

Зато многие российские банки применяют комбинированную схему штрафов. Например, пеня за каждый день просрочки плюс единоразовый штраф.

Примеры штрафов за просрочку

Предупреждаю, реальные цифры могут быть чуть другими. Банки крайне неохотно публикуют детальные условия штрафных санкций в открытом доступе. И по факту увидеть их можно лишь в кредитном договоре (пригодится и любой банковский форум).

Но порядок цифр и условия начисления штрафов будут примерно теми, что я привожу ниже. Почти все банки из списка применяют штрафные санкции не к остатку долга, а к сумме просроченного платежа!

Итак, Альфа-Банк взимает 2% от суммы за каждый день просрочки.

По потребительским кредитам банк Хоум Кредит «включает счетчик» с 10 дня просрочки: 1% от суммы за каждый день. Пеня по кредитке начисляется по-другому: на 15 день просрочки с заемщика взимается 300 рублей, на 25 день – еще 500 рублей, через 10 дней – еще 800 рублей. За 60 дней и последующие месяцы к сумме штрафов добавляется еще по 800 рублей.

В Кредит Европа Банке пеня составляет 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 300 рублей.

Банк «Русский стандарт» тоже практикует систему «поэтапных» штрафов. Первая просрочка по кредиту обойдется заемщику в 300 рублей, вторая – в 500, третья – в 1000, а четвертая – в 2000 рублей.

В Сбербанке каждый день просрочки будет «стоить» 0,5% от суммы просроченного платежа.

Что нельзя делать, если просрочка по кредиту уже есть?

Худшее, что можно сделать – ждать, пока ситуации «рассосется» сама собой. Постарайтесь вносить хоть какие-то платежи по кредиту, так как не платить совсем – это гарантированный проигрыш.

Все равно не стоит:

• Тянуть с визитом в банк до последнего дня платежа по графику
• Прятаться от кредитора (например, не отвечать на звонки)
• Отказываться платить по обязательствам в письменной или устной форме.

Что можно сделать?

Договориться с банком о реструктуризации

Любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью рассчитался по своим обязательствам. Это гораздо выгодней, чем отбирать и продавать залог, передавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Нужно обязательно договариваться с банком о . Ну, или хотя бы попытаться…

Перед встречей с кредитным менеджером или руководителем отделения стоит подготовить пачку документов. Речь о косвенных или прямых доказательствах того, что Вы пока не можете погашать кредит на прежних условиях.

Примеры документов:

• Свидетельство о рождении ребенка
• Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении
• Медицинская справка о серьезной болезни или дорогостоящей операции
• Свидетельство о смерти созаемшика или близкого родственника, если за их счет частично погашался кредит

Не факт, что банк согласится на реструктуризацию задолженности, но попробовать все-таки стоит. Вариантов может быть несколько. Имейте в виду, что каждый из них лишь временно облегчает заемщику жизнь, но увеличивает размер конечной переплаты.

На какие уступки может пойти банк?

• Увеличить срок погашения (уменьшается ежемесячный платеж)
• Предоставить «кредитные каникулы» (в течение полугода-года заемщик будет платить только проценты)
• Пересчитать валюту кредита с иностранной на национальную

Обратиться в суд

Бояться суда заемщику не стоит. Судебная процедура, скорее, облегчит, а не усложнит ему жизнь.

Во-первых, с момента рассмотрения дела будет приостановлено начисление штрафов и пени по неуплаченным взносам.

Во-вторых, даже если суд примет решение в пользу банка, сумму долга поделят на большее количество платежей. По сути, решение суда заставит банк пойти навстречу должнику и реструктурировать задолженность. Иногда после суда заемщик должен будет выплачивать только основную сумму долга.

Интересная статистика.

В суд на должников часто подают крупные банки с большим штатом юристов: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. «Собственными силами» пытаются обойтись банки с мощными службами по работе с проблемной задолженностью: ОТП Банк, Тинькофф Банк, «Русский стандарт».

Как вести себя на суде?

Для начала – ни в коем случае не отказываться от участия в процессе! Чтобы выиграть дело (или хотя бы добиться смягчения условий погашения), Вам понадобится:

• Консультация и помощь опытного юриста
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния
• Документы, подтверждающие сделанные по кредиту выплаты (чеки, квитанции)
• Доказательства того, что Вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации и получили отказ.

Важный момент! Если кредит Вы перестали погашать «просто так» без уважительной причины, выиграть дело в суде невозможно! Но, как правило, вмешательство суда заставляет банк пойти на уступки заемщику.

А как Вы решали проблему просрочки по кредиту? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Приятного чтения!

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
2. Изменении графика платежей.
3. Предоставлении отсрочки.
4. Уменьшении ежемесячных платежей.
5. Полной реструктуризации долга.
6. Частичной отмене штрафных санкций.
7. Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

• Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
• Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.