Процесс рефинансирования кредита. Плюсы и минусы

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже - расходы по нему перекроют любую выгоду.

Навигация по статье

• Как получить рефинансирование
• Когда нужно перекредитование
• Какие параметры играют роль
• Этапы процесса перекредитования
• Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие - на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

• Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
• Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
• Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
	13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
	11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
	10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
	10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Когда нужно перекредитование

• При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
• При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
• При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
• Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
• При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
• Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования - погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

• Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
• Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
• Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
• Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
• Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
• Прописка. Регистрация в месте нахождения банка - обязательное условие.
• Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

• заявка по установленной форме;
• паспорт;
• кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
• справка с банка с деталями просрочек, если они были;
• согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

1. Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
2. После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
3. Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
4. Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
5. Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже - расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

1. Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
4. Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

ТОП-7 банков для рефинансирования кредитов физических лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 7 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение 2019 года — рефинансирование в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

• Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
• Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
• Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
• Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
• Не кредитуют владельцев ИП.
• Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
• Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
• Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

• Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
• Срок нового договора от 6 до 72 мес.
• Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
• Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
• Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта). А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека .

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

1. на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
2. В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
3. При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
4. Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
5. В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. .

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства при необходимости. Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

• Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
• Срок от 24 до 84 месяцев.
• Сумма до 1 млн. рублей.
• Возраст заемщика 21-75 лет.
• Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

• Низкая процентная ставка — от 11.99%.
• Большая сумма до 3 млн. рублей.
• Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Предложение по фиксированной ставке для физических лиц от банка Уралсиб

Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от Уралсиба

• Ставка по кредиту фиксирована — 11.4% годовых.
• Срок от 13 до 84 месяцев.
• Сумма до 2 млн. рублей.
• Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
• Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 23 лет.
• Если необходима сумма для рефинансирования до 250 тысяч рублей то понадобится только 2 документа: паспорт + второй документ (водительское, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее). Если свыше 250 т.р то дополнительно потребуется документ подтверждающий доход — 2-НДФЛ.

Выгодные условия по рефинансированию от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

• Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
• Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
• Объединение до 5 различных кредитов.
• Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
• Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
• Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

1. Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
2. Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах, либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
3. Если и на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему.

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

1. Банк Жилищного Финансирования — для тех, кому банки отказывают в рефинансировании. В кредитной организации можно оформить кредит на рефинансирование без отказа под залог квартиры! Отличный вариант рефинансирования для тех, у кого плохая кредитная история!
2. — потребительский кредит наличными под выгодный процент для тех, кто хочет рефинансировать кредиты в других банках. Если Вы бюджетник, то смело отправляйте заявку в в этот банк. Банк лояльно относится к такой категории заемщиков!
3. — если Вам просрочки не позволяют срочно сделать рефинансирование кредита, то выходом из ситуации будет оформление кредита на другого человека, например, на родителей или бабушку/дедушку. Выгодные условия для пенсионеров предлагает как раз банк УБРИР.

Посмотрите обучающее видео: «Что такое рефинансирование и как его правильно сделать?».

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита? Как оно происходит?

Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.

С помощью перекредитования происходит погашение ипотеки, автокредита или кредита на личные нужды, оформленных в другом банке. Как это происходит? Путем выполнения ряда действий в определенной последовательности.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.

Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.

Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита другого банка, простыми словами и как это происходит на примере. Человек оформил ипотечный кредит пару лет назад под 15% годовых. С помощью рефинансирования происходит снижение ставки до 12% годовых. Благодаря этому, происходит экономия от 20 до 50 тысяч рублей в год. Точная сумма зависит от размера займа и срока кредитования в другом банке.

Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку, которая была установлена в другом банке. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа.

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:

Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.

Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.

Кому нужно рефинансирование кредита другого банка?

Сегодня услуга рефинансирования кредитов других банков является спасением для тех, чье материальное положение больше не позволяет выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Также иногда происходит незаконное изменение условий кредитного договора со стороны кредитодателя, что делает невозможным использование займа на выгодных условиях.

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.

2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов других банков?

Перед началом оформления перекредитования в другом банке необходимо провести перерасчет собственных доходов. Это требуется, для того чтобы быть уверенным в своей платежеспособности.

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:

Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как происходит подача заявки на рефинансирование кредита от другого кредитора?

Подача заявки на рефинансирование кредита другого банка происходит достаточно просто. Главное – чтобы кредитная история была чистой, документы правильно оформлены, а информация о займе, который необходимо перекредитовать, собрана в полном объеме.

Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:

Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.

Банк будет более лояльным при рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита другого банка от его клиента – человека, имеющего вклад или зарплатную карту.

Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита другого банка?

После подачи заявки и получения одобрения процедура рефинансирования в другом банке происходит при наличии таких документов, как:

Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков?

Количество банков, в которых происходит рефинансирование потребительских кредитов других финучреждений, ипотеки или автокредита, небольшое. Поэтому все они очень востребованы.

Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.

Условия рефинансирования кредита другого банка

В зависимости от вида действующего кредита, перекредитование происходит на разных условиях.

Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.

Даже если по действующему займу от другого кредитора была допущена просрочка, некоторые банки готовы пойти навстречу и оформить рефинансирование. Это происходит, если длительность просрочки не превышает 10 дней. Это правило не касается тех случаев, когда ежемесячные платежи по кредиту систематически вносились с опозданием, в результате чего кредитная история была испорчена.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.

Заключение

Рефинансирование в другом финучреждении происходит просто, но отнимает много времени. Подумайте, прежде чем оформлять какой-либо кредит. Так как в дальнейшем его предстоит погашать, возможно, с большой переплатой.

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».

Они нацелены не только на ведение выгодной деятельности, но и на помощь другим клиентам, которые попадают в сложные финансовые ситуации. Их подход к проблеме каждого человека позволяет наращивать собственные активы и расширять клиентскую базу.

Уже несколько лет российские банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование ипотеки, с помощью которого можно пересмотреть условия кредитного договора, по которому были приобретено жилье, будь-то квартира или загородный дом. позволяет заемщикам получить ощутимую выгоду за счет снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитования. Данная процедура возможна как в том же банки, где был оформлен первоначальный договор, а может быть осуществлена в новой кредитной организации, предложившей более выгодные условия ипотеки, но после согласования со старым банком.

В банковской сфере усиливается конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью. Банки в соревновании за клиентов стараются заполучить тех заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит и стабильно платят за него. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, в том числе и по ипотечным кредитам, дающие потребителям возможность без особых потерь поменять банк и условия кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Высокие ставки по ипотеке, оформленной несколько лет назад, снижают финансовые возможности граждан, что не позволяет сделать ремонт, купить новую машину, обновить мебель в квартире, или запустить свой бизнес. Именно поэтому рефинансирование становится всё более востребованным банковским продуктом

Выбирая рефинансирования ипотеки, заемщики получают возможность:

1. Снизить действующую процентную ставку по кредиту.
2. Получить дополнительные средства за счет более раннего погашения первичной ипотеки в результате рефинансирования.
3. Изменить валюту, в которой была оформлен ипотечный кредит. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой процентной, но забывают о рисках, связанных с высокой волатильностью курс валют к рублю.

Все эти выгоды для заемщика делают возможность рефинансирования имеющейся задолженности по ипотечному кредиту весьма привлекательной.

Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

Безусловно, банки не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках. В прочем, иногда прекращают рефинансировать даже своих же заемщиков, как это сделал Сбербанк в сентябре прошлого года временно приостановил рефинансирование ипотеки своих клиентов.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия банка, выдавшего первоначальный кредит. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия банка, то вероятность получения подобного согласия без штрафных санкций, достаточно низкая.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

1. Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Алгоритм получения рефинансирования по ипотечному кредиту

Сейчас мы разберемся, что нужно делать заёмщику при стандартной процедуре рефинансирования по ипотечному кредиту, алгоритм можно разделить на нескольких этапов:

Этап 1: Собираем пакет документов для рефинансирования ипотеки , который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: Ожидаем решение банка по запросу рефинансирования – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: Изучаем условия рефинансирования ипотеки , сроки и ставку. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: Уведомляем банк, первоначально выдавший ипотечный кредит, о старте рефинансировании ипотеки . Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: Запускаем процедура перечисления средств для погашения ипотечного кредита , взятого в первом банка после того как все условия будут согласованы. Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: Инициируем процедуру государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотечного кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

• Крайне утомительные сборы пакета документов;
• Существенная трата времени;
• Длительное согласование документов;
• Денежные затраты на все процедуры.

Дополнительными расходами при рефинансировании ипотечного кредита могут стать:

• Рост ставки на 1-2% в случае отказа заёмщика либо застраховать свою жизнь или здоровье.
• В некоторых банках придется дополнительно потратить 1-2% суммы кредита на оплату различных комиссий за выдачу и перевод денежных средств по программе рефинансирования;
• Вторичное прохождение процедуры оценки рыночной стоимости залоговой недвижимости независимыми экспертами. За это опять-таки нужно будет заплатить.

Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, это может занять довольно много времени. В большинстве случаев заемщик обращается за помощью в специализирующиеся компании, которые за деньги берут оформление всех документов на себя.

Банки под рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование ипотеки в Москве при стоимость недвижимости 6 000 000 рублей с остатком долга 3 000 000 рублей (половина стоимости жилья уже выплачена) и сроке рефинансирования в 10 лет.

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Переплата
Тинькофф Банк	8,50%	37 186	-1 462 343
Банк возрождение	9,20%	38 317	-1 598 059
Россельхозбанк	9,20%	38 317	-1 598 059
Газпромбанк	9,50%	38 808	-1 656 901
Банк Открытие	9,65%	39 054	-1 686 473
Банк ДОМ.рф	9,75%	39 218	-1 706 204
Связьбанк	9,75%	39 219	-1 706 244
Банк АК БАРС	9,80%	39 301	-1 716 146
Сургутнефтегазбанк	9,80%	39 301	-1 716 146
Альфа-Банк	9,99%	39 616	-1 753 875
Запсибкомбанк	10,20%	39 965	-1 795 761
Транскапиталбанк	10,20%	39 965	-1 795 761
ДельтаКредит	10,25%	40 048	-1 805 763
Банк Санкт-Петербург	10,25%	40 048	-1 805 763
СМП Банк	10,29%	40 115	-1 813 772
Юникредит Банк	10,45%	40 382	-1 845 880
Райффайзен Банк	10,49%	40 449	-1 853 924
Банк Уралсиб	10,50%	40 466	-1 855 936
ВТБ	10,50%	40 466	-1 855 936
РНКБ	10,50%	40 466	-1 855 936
Банк Зенит	10,75%	40 887	-1 906 383
Сбербанк	10,90%	41 140	-1 936 782
Промсвязьбанк	11,20%	41 649	-1 997 872
Банк Центр-Инвест	12,20%	43 418	-2 210 131
Абсолют Банк	12,50%	43 892	-2 267 037

Подводя итоги вышесказанному, перед тем как идти на рефинансирование ипотеки необходимо помнить о плюсах и минусах, тщательно изучить варианты в разных банках, всё еще раз посчитать в отношении размера ставки, размера ежемесячного платежа и срока итогового ипотечного кредита. Не забывайте, что рефинансирование ипотечного кредита со сменой валюты займа может снять с вас риски валютных курсовых колебаний, в том случае, если изначально вы оформляли ипотеку в долларах или в евро.

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку - ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование - это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию - пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация - чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором - только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас , автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая .

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам .

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать , можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов .

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта - аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга - 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

1. Паспорт.
2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
4. Кредитный договор.
5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование - хорошая банковская услуга. С её помощью можно и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.