Проценты по вкладам без потери процентов. Порядок досрочного расторжения вклада

Инвестирование в кризисное время занимает основную часть дохода населения. Постоянная инфляция не дает людям возможности накопить на мечту.

Именно поэтому многие физические лица вкладывают деньги в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного дохода. Вклады без потери процентов помогают это сделать. Ведь практически все эксперты говорят о том, что деньги должны работать.

Особенности

Правильное использование и открытие депозита позволяет всем гражданам приумножать деньги. Если они лежат под матрасом у каждого возникает соблазн потратить их на обыкновенные расходы. Поэтому такой банковский инструмент взаимовыгодная услуга для кредитной организации и вкладчика.

Изначально сотрудничество между двумя сторонами определяется на долгосрочной основе. Вкладывая деньги, вкладчик помогает банковской организации приумножить прибыль, путем вложения в активы других инвестиционных фондов. Но если вкладчик решит снять деньги, то он подводит банк и ему приходится срочно искать новые способы вложения.

Если нет возможности открыть депозит с частичным снятием или такой уже открыт, то можно расторгнуть договор досрочно без потери. Штрафные санкции за такое действие несколько снизились по сравнению с предыдущим годом.

Многие финансовые учреждения отнеслись с пониманием к вкладчикам. Некоторые, наоборот, ужесточили требования, что стало не выгодно вкладывать деньги в банковскую структуру.

После того, как вкладчик решил вложить определенную сумму, между двумя сторонами заключается двусторонний договор, где оговаривается срок депозита. ГК РФ говорит о том, что человек вправе затребовать сумму в любое время и банк не вправе отказать. При этом наложить штраф за действие он не имеет никакого права.

Однако, в этом пункте есть исключение. Организация может уменьшить процентную ставку до минимальной. Это называется в банковской сфере потерей процентов.

Возврат суммы без штрафов происходит только в судебном порядке. Истец понесет расходы. Так что если вкладчик не уверен в будущем, то лучше открыть вклад до востребования.

Какие бывают вклады

Человеку неуверенному в своих будущих затратах лучше оформить депозит с досрочным снятием. Такой вид предполагает оформление договора на основании этого фактора. В любое время вкладчик вправе затребовать сумму и получить ее без потери и наложения штрафных санкций.

Помимо этого, часто такой вид сопровождается с таким дополнительным условием, как пополнение. Это помогает получить максимальный доход по депозиту от начального вложения.

В банковском секторе существует несколько видов:

1. накопительные;
2. сберегательные;
3. универсальные;
4. металлические.

• Накопительный позволяет вкладчику совершать дополнительные вложения, но снять средства не получится.
• Сберегательный позволяет снимать денежные средства, но пополнить его невозможно.
• Универсальный вклад включает в себя две функции- пополнение и частичное снятие.
• Металлический — вложение в драгоценные металлы.

Все банковские инструменты делятся на отзывные и безотзывные. Отзывные возвращаются в тот же момент, как обратился вкладчик за деньгами. В другом случае придется понести потери в виде начисленных процентов. Расчет, как правило, производится по ставке до востребования.

Помимо этого, все инструменты делятся на:

1. срочные;
2. условные;
3. до востребования.

Срочные имеют оговоренный срок действия договора. Условные выдаются только при определенных условиях, оговоренных в юридическом документе. До востребования подразумевает под собой возврат средств в любое время по требованию клиента.

Видео: На что нужно обращать внимание

Вклады без потери процентов от банков России

Это особый вид депозита, при котором можно снять деньги досрочно, не потеряв проценты. Такое предложение востребовано, но не все финансовые учреждения могут предложить такой вклад.

Для самого банка это не выгодный продукт, так как, инвестировал средства в другие фонды, он рискует потерять средства при досрочном требовании.

Отказать банк не вправе вкладчику в выдаче денег.

А средства уже вложены в работающий механизм.

Лучшие предложения финансовых учреждений

Для правильного выбора предложения необходимо зайти на официальные сайты финансовых учреждений и проанализировать их.

Не стоит полагаться на большую стоимость и прибыль с вложения. Чем выше ставка, тем жестче условия. Если человек не располагает большим запасом времени, но уверен в том, что деньги ему не понадобятся, то он вправе вложить их в срочный депозит.

Но если он не уверен, то лучше вкладывать исключительно в депозит с таким дополнительным условием, как возможность досрочного снятия средств.

Банк Союз

Данное финансовое учреждение относится к универсальным коммерческим банкам. Именно он предлагает максимально выгодные условия сотрудничества для физических лиц.

Удобные условия организация предоставляет за счет достаточно большого количества предложений с частичным снятием.

Таврический

Финансовое учреждение, представленное в Санкт- Петербурге. Банк предлагает своим клиентам различные варианты по депозитам в различной валюте.

Условия сотрудничества были разработаны в соответствии с запросами клиентов. Выгодный срок позволяет получить максимальную прибыль за короткий промежуток времени.

Выплата процентов происходит на иной счет вкладчика или на банковскую карту.

Финансовое учреждение предлагает программу «Весенний процент».

Выплата процентов производится ежемесячно на счет депозита до вложения либо на текущий счет. Автоматическая пролонгация не происходит.

В случае досрочного расторжения договора проценты сохраняются.

Ренесанс

Кредитная организация входит в ТОП-100 банков, представленных в РФ. Учреждение постоянно продумывает и улучшает продуктовую линейку, предлагая клиентам лучшие условия. Депозиты Ренесанса отличаются своей простотой и понятными условиями.

Банк представляет всем гражданам инвестиционный продукт «Накопительный».

По депозиту можно производить пополнение в минимальной сумме 5 тысяч рублей.

Ежемесячная капитализация позволяет каждому вкладчику получить максимальный доход. Присутствует автоматическая пролонгация договора.

Юниаструм

Крупная банковская организация, с большим количеством активов. Именно она в кризисное время внедрила депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.

В отличие от остальных учреждений Юниаструм имел высокую процентную ставку даже по такому виду вклада.

Кредитная организация представляет вклад «Большой процент».

Вклад пополняется на сумму не менее 5 тысяч рублей, при этом снятие осуществляется только до неснижаемого остатка, который равен начальной сумме вложений.

Пробизнес

Банк работает на российском рынке уже более 20 лет, что позволяет оценить его стабильную работу. Успешная политика позволяет ему закрепиться в финансовом секторе и в ТОП-50. Депозитам физ.лиц Пробизнес уделяет особое внимание.

Банк представляет вклад «Доверительный»

Досрочное расторжение соглашение предусмотрено на условиях перерасчета процентной ставке по вкладу до востребования.

Как лучше закрыть депозит без потерь

Снятие процентов или основной суммы для многих банков эквивалентно закрытию счета. Все процедуры одинаковы в своих действиях и не требует особых затрат.

Молодые люди освоили мобильный банк и интернет- банк, что позволяет освободить офисы от большего количества клиентов. Именно пользователи онлайн- ресурсов используют свои возможности в полном объеме. Ведь здесь можно открыть вклад, перевести средства и закрыть его не выходя из дома.

В интернете можно проверить состояние счета. Закрывая счет через личный кабинет, пользователи не теряют проценты. Связано это с тем, что банки стараются избавиться от офисного обслуживания и привить клиентам возможность совершать все операции самостоятельно.

Не все финансовые учреждения могут сразу выдать средства в том объеме, в котором затребует клиент. Существуют некоторые ограничения по времени требования и сумме расходования. Если человек не востребует сумму после окончания действия договора, то он пролонгируется на тех же условиях.

Для закрытия счета не нужно предъявлять особых документов. Достаточно только удостоверения личности и договор об открытии счета при необходимости. При электронном открытии необходимо предъявить электронную версию договора.

Закрывая счет, вкладчик обязан на руки получить всю сумму вложения. Штрафные санкции касаются только процентной ставки. С основной суммы штраф не вправе быть удержан. Если банк затягивает время выдачи, вкладчик вправе обратиться в суд.

При невозможности данного действия можно подойти в финансовое учреждение с требованием выдачи официального письма, где будет прописана причина отказа.

Банк не вправе изменять условия подписанного договора в одностороннем порядке.

При досрочном расторжении договора нужно знать ряд особенностей и нюансов. Рассчитываете свои финансы и расходы заблаговременно. Вкладывайте только свободные денежные средства. Но лучше расторгать документ только в крайнем случае, и тогда вопросов с возвратом денежных средств не возникнет.

всегда может возникнуть ситуация, когда необходимо расторгнуть депозитный договор досрочно и воспользоваться вложенными средствами. На что он может претендовать и какие имеет права?

Вклады срочные и бессрочные

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.

Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.

Досрочное закрытие вклада, что говорит законодательство

Статья 837 главы 44 части 2 ГК РФ закрепляет обязанность банка выдавать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Эта норма действует для всех типов вкладов физического лица. Любое условие депозитного соглашения, отменяющее закрытие вклададо истечения срока, является юридически ничтожным.

Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.

Процедура досрочного закрытия

Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.

Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.

Последствия досрочного расторжения

Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.

Надо отметить, если вклад предусматривал не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после полного расчета с вами.

Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.

Условия банков (*)

Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.

Сбербанк

Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.

ВТБ24

Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.

Альфа-Банк

А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.

Пролонгация

Если вы не явились в банк (не позвонили, не написали) по истечении срока действия вклада/договора наступает ситуация, в некотором роде, обратная досрочному расторжению. Банк может здесь поступить двояко. Первое – «выгрузить» на ваш текущий банковский счет тело депозита и начисленные/невыплаченные проценты и закрыть вклад. Второе – продолжить (пролонгировать) договор на текущих условиях продукта. Так называемая – автоматическая пролонгация. Все прописано в ключевых условиях . Читайте внимательно.

Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.

1. Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
2. Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
3. Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
4. При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.

Случается, что вкладчики, по тем или иным причинам принимают неожиданное решение изъять сбережения из банка досрочно. Среди обстоятельств, заставляющих не ждать конца срока договора, не только бытовые, связанные с внезапной необходимостью в деньгах. Владельцы капиталов, таким образом, еще и регулируют возникающие на рынке риски, которые невозможно предугадать заранее. А подобных рисков появляется в последнее время немало.

К примеру, дешевеющий одно время евро (как следствие кризиса в Европе и шоковых событий в Кипрской банковской системе весной прошлого года), привел к переводу средств из европейской валюты в доллары и рубли самыми пугливыми российскими вкладчиками. Заметим, что некоторые «перебежчики» затем пожалели о своем поспешном решении, поскольку уже к концу года евро не только вернул свои позиции на бирже, но и намного перерос прежнюю максимальную точку.

Второй яркий пример ситуации, когда вдруг возникает необходимость перекладывания денег из одной банковской корзины в другую, – еще не свершившийся факт отзыва лицензии у проблемного банка, но уже появившиеся к этому предпосылки, в виде неисполнения кредитной организацией своих обязательств перед отдельными клиентами. Тогда и другие вкладчики в панике бросаются досрочно закрывать свои счета, кстати, теряя инвестиционный доход. В данных обстоятельствах большинство депозитов предусматривают снижение процентной ставки почти до нуля, каким, по сути, и является уровень «до востребования» в 0,1-0,01% годовых. Хотя гражданам совершенно не стоит паниковать, если их средства на всех счетах одного и того же банка не превышают застрахованных 700 000 руб.

Чтобы в подобных случаях совсем не лишиться процентного дохода, предлагаем рассмотреть вариант выбора такого вклада, в условиях которого прописана льготная ставка для досрочного закрытия. Обращаем внимание, что в большинстве продуктов привилегии начинаются лишь по истечении более половины срока договора, фактически прошедшего со дня начала его действия. Причем, проценты могут сохраниться полностью или частично, например, на 1/2 или на 2/3 от обычного значения.

Напомним, что согласно недавно обновленной статистике АСВ в системе страхования вкладов из 870 зарегистрированных участников по состоянию на 29 апреля на российском рынке: реально действуют 732 банков, еще 10 временно лишены права на привлечение вкладов физлиц и 128 организаций уже проходят процедуру ликвидации.

Вклад / Банк	Максимальная рублевая ставка (%)
	При обычных условиях	При досрочном закрытии договора
«Готовимся к лету» Тусар	11,2	11,2
«Универсальный VIP» Экспобанк	10,8	10,8
«Идеальный» Рублев	10,75	10,75
«Срочный» РТС-Банк	10,7	10
«Весна» Первый Чешско-Российский Банк	10,65	10,2
«Максимально разрешенный фиксированный» Руна-Банк	10,63	7,08
«Долгосрочный доход — премиум» Кредит-Москва	10,62	10,62
«Долгосрочный» Флексинвест Банк	10,62	10,62
«Вклад на срок» 2Т Банк	10,6	8,8
«Несгораемый процент» Век	10,6	10,6

Банк Тусар, вклад «Готовимся к лету»

На сегодня это самый доходный вклад данного банка. Сезон его открытия продлится до конца мая. Единственный срок договора – 1 год и 1 день — компенсируется очень высокими ставками не только в рублях (11,2%), но и в валюте (6% для евро или долларов США). Проценты ежемесячно переводятся на отдельный текущий счет клиента (не карточный). Других расходных операций не предусмотрено, как и дополнительных взносов. Минимум для вложений: 10 000 руб., 350 долларов или 250 евро.

Вкладчик может забрать средства досрочно на следующих условиях. Если это происходит в течение первых 6 месяцев, то ставка меняется на уровень «до востребования». Начиная с 182-го дня фактического хранения, проценты сохраняют свое значение, указанное в договоре для обычной ситуации.

Московский банк представлен 6 отделениями в столице и 6 филиалами в других регионах. В структуре баланса вклады физлиц в 7 раз превышают собственный капитал. Почти все эти средства вкладываются в кредиты предприятиям. Размер самых ликвидных активов говорит о 239 месте в банковской системе РФ.

Экспобанк, вклад «Универсальный VIP»

Вклад можно открыть на один из трех сроков: 366, 732, 1095 дней. Доходность зависит от срока и валюты: 10-10,4-10,8% в рублях, 3,25-3,7-4% в долларах, 3,5-3,75-4 в евро. Проценты начисляются ежемесячно и либо переводятся на дебетовую карту, либо присоединяются к вкладу, по желанию клиента. Есть исключительная возможность однократного перехода из одной валюты в другую без потери уже начисленного дохода. В первые 12 месяцев предусмотрено пополнение. По истечении полугода можно один раз снять часть денег. Стартовый взнос: 1 500 000 руб., 50 000 евро или долларов.

Ставка договора полностью сохраняется при досрочном изъятии средств не раньше 366 дня.

За свою 20-летнюю историю стены банка много раз меняли акционеров и политику. Сегодня он подконтролен известному российскому бизнесмену Игорю Киму. Экспобанк занимает 102-е место по размеру активов, состоит из 8 региональных филиалов и представлен в Москве 4 отделениями.

Банк Рублев, вклад «Идеальный»

За 730 дней вклада проценты 24 раза будут перечисляться на бесплатную дебетовую карту MasterCard Gold, без возможности капитализации. Хотя, заменить данную опцию можно обычным допвзносом с минимальной суммой 3 000 руб. или 100 долларов/евро. Доходность: 10,75% в рублях, 6,35% в долларах, 6,25% в евро. Стартовый капитал: 30 000 в рублях, 1 000 в инвалюте. Предусмотрено частичное снятие с ограничением по сумме.

Забирая деньги со счета до окончания действия договора, вкладчик может надеяться на 1% годовых, если в действительности прошло менее полугода, или на полную ставку вклада при фактическом сроке более 180 дней.

Московский банк представлен в России еще 4 региональными филиалами. Столичные отделения работают по 4 адресам. Финансовый рейтинг на начало апреля — 211 место по размеру активов-нетто.

РТС-Банк, вклад «Срочный»

Самый долгосрочный вклад нашего обзора – 1830 дней. Каждый год из 5 лет сбережения будут прирастать на 10,7%. Минимальный взнос – 50 000 руб. Из опций: нет расходных операций, есть приходные, ограниченные первыми 3-мя годами. Проценты ежемесячно перечисляются на другой счет «Универсальный», с которого можно делать расход уже без ограничений.

Размер процентов, начисляемых на сбережения при досрочном закрытии договора, зависит от суммы и фактического срока, прошедшего со дня открытия. Например, при остатке на счете менее 500 000 руб., начиная с 181 дня, выплачивается 8-9,5% годовых. Доходность будет выше на 0,5 п.п. при превышении суммы в полмиллиона и достигнет 10% годовых при фактическом сроке более 1100 дней.

Региональный банк со штаб-квартирой в г. Тольятти имеет в Москве отделение на Садово-Каретной улице. Размер активов — 489 место среди всех российских банков. В составе баланса сумма вкладов физических лиц ненамного превышает собственный капитал и в 4,5 раза меньше активов, что говорит об устойчивости бизнеса в ближайший период.

Первый Чешско-Российский Банк, вклад «Весна»

Сезонный вклад можно пополнять, но нельзя расходовать. Предложение представлено сроками: 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев. Доходность зависит от суммы и срока. Диапазон годовых ставок: для рублей 6,65-10,65%, для долларов 3,23-5,53%, для евро 2,98-5,28%. Отметим, что максимальные проценты выплачиваются на сроках 12 месяцев при сумме более 1 000 000 руб. или 100 000 евро/долларов. С увеличением срока до 2 или 3 лет, ставка уменьшается на 0,2-0,5%.

При досрочном изъятии средств доход снизится на 0,15-0,45 п.п. и тоже будет зависеть от суммы и фактического срока нахождения денег на вкладе. В этом случае самый высокий уровень – 10,2% фиксируется в диапазоне 272-367 дней.

Чешский капитал вышел из состава банка несколько лет назад. В настоящее время единственным акционером остается российский бизнесмен Роман Попов. У финорганизации есть зарубежные представительства в Восточной Европе. Москвичи могут посетить офис банка по 3 адресам. Размер активов-нетто говорит о 155 месте среди банков России.

Банк Кредит-Москва, вклад «Долгосрочный доход — премиум»

За все 3 года срока вклада клиенту на текущий счет 36 раз поступит процентный доход, начисляемый ежемесячно. Банковскую карту для снятия средств в банкомате придется приобретать отдельно. Других расходных операций нет. Ставка не зависит от суммы, только от валюты: 10,62% для рублей, 3,31% для долларов, 2,94% для евро. Минимальный первый взнос – 5 000 руб. или 200 евро/долларов. Затем вклад можно пополнять сколько угодно раз, за исключением последнего месяца.

Если депозит закрывать досрочно в первую половину срока его действия, то ставка меняется на уровень «до востребования». Если фактический срок превысит 546 дней, то доходность сохранится на уровне, утвержденном изначально.

Московский банк работает еще в 5 других регионах РФ. В столице клиентов принимает 2 отделения. Основной финансовый показатель активы-нетто на 258 месте по итогам марта.

Руна-Банк, вклад «Максимально разрешенный фиксированный»

Депозит открывается только в рублях. Клиент может выбрать один из трех сроков (6, 9, 12 месяцев), от продолжительности которых процентная ставка не зависит. Но этот показатель привязан к рекомендуемой ЦБ максимальной депозитной ставке. В 3-м квартале 2014г эта величина составляла 10,63% годовых. При открытии вклада ставка фиксируется и не меняется весь срок договора, несмотря на то, что ЦБ меняет свое значение каждые 10 дней. Стартовый взнос 30 000 руб. можно увеличивать. Частичных расходов не предусмотрено. Ежемесячный доход не капитализируется, а перечисляется на счет банковской карты.

При досрочном закрытии депозита льготная ставка в размере 2/3 от указанной в договоре начинает действовать через 180 дней, фактически прошедших к этому моменту. Т.е вкладчик может получить 7,08% годовых, если заберет деньги раньше намеченного срока.

В настоящее время чисто московский Руна-Банк можно найти по трем адресам в столице. Финансовый рейтинг его активов нетто на 694 месте. Собственный капитал банка перекрывает сумму привлеченных частных средств почти в два раза.

Флексинвест Банк, вклад «Долгосрочный»

Несмотря на название, депозит можно причислить скорее к среднесрочным, относительно других продуктов на рынке. За 548 дней вкладчик получит доход 10,62% годовых. Ежемесячная прибыль 18 раз будет начислена и либо капитализирована, либо переведена на текущий счет клиента, согласно его выбору. Минимальный первый взнос в 30 000 рублей можно пополнять и далее, но нельзя расходовать.

Ставка депозита при досрочном расторжении будет зависеть от суммы и фактически прошедшего срока. Она полностью сохранит свое договорное значение: если размер вклада превышает 3 000 000 рублей на любом сроке, но если вклад меньше этой суммы, то, начиная с 91 дня хранения.

Московский моноофисный банк расположен на ул. Николоямская. Бизнес учреждения до полной смены состава акционеров в январе 2014г был сосредоточен на кредитных картах и ипотеке. Рейтинг ликвидных активов в марте – 711 место по РФ.

2Т Банк, вклад «Вклад на срок»

Депозит открывается в одной из трех валют. Процентная ставка зависит от одного из семи сроков: 2, 3, 4, 5, 6, 9, 12 месяцев. Диапазон доходности для: рублей 9-10,6%, долларов 4,57-4,9%, евро 4,2-4,6% годовых. Есть условия, при которых прибыль увеличивается на 0,1-1,5%. Проценты можно капитализировать или снимать как ренту. Минимальный взнос для открытия: 10 000 в российской валюте, 500 в иностранной.

При расторжении договора до срока, оговоренного первоначально, ставка уменьшится. Причем, в отличие от вкладов других банков, здесь действует правило: чем больше прошло дней, тем меньше ставка. Например, до 61 дня 8,8%, до 367 дней 7,2% годовых в рублях.

Кредитная организация акцентирует бизнес на удаленном доступе через свой интернет-сайт и кол-центр. Для подписания договора менеджер банка сам посещает клиента на его территории. В Москве невиртуальные офисы расположены по двум адресам. Размер ликвидных активов – 323 место среди российских банковских учреждений.

Банк Век, вклад «Несгораемый процент»

У предложения только один срок – 1 год плюс 1 день, в течение которого доход будет начислен 12 раз и по выбору клиента либо переведен в виде рентного дохода на текущий счет, либо присоединен к основному «телу» вклада. Счет открывается в рублях или в одной из двух инвалют. Ставка зависит от суммы: до 100 000 руб. (9,5%) и все что больше (10,6%) или до 30 000 долларов/евро (3,5%) и все что больше (4%). Минимум для накоплений: 10 000 руб. или 300 в долларах/евро. Счет можно пополнять и частично расходовать.

Если вкладчик решит закрыть договор до срока, начисленные проценты сохранят свое прежнее значение за прошедшие полные месяцы, а за оставшиеся несколько дней текущего месяца начисляется ставка уровня «до востребования».

Московская финансовая организация, специализирующаяся на обслуживании юридических лиц, представлена в столице одним офисом на Малой Грузинской. В рейтинге активов-нетто у банка 352 место. Обнадеживающий факт – балансовый объем вкладов физлиц в четыре раза меньше самых ликвидных активов.

Обзор подготовила Оксана Лукьянец, эксперт-аналитик проекта Вкладвбанке.ру

Безусловно, любой банк заинтересован в максимальном сроке нахождения средств клиента в своем распоряжении. Именно по этой причине многие финансовые организации «наказывают» клиентов, принявших решение о досрочном расторжении договора по вкладу, так называемой ставкой до востребования. А ее размеры, если честно сказать, ничтожно малы. Но сейчас становятся очень популярными вклады, снимая средства с которых раньше срока, вкладчик вообще ничего не теряет. При этом проценты начисляются на ежемесячной основе и не подлежат пересчету при досрочном расторжении.

Сайт КредитОтзыв.ру предоставляет вниманию своих читателей обзор по лучшим вкладам месяца, по которым вкладчики могут без потери процентов досрочно забрать вложенные средства. При этом нами были подобраны предложения . Стоит отметить, что все банки, перечисленные ниже, занимают достойные места в ТОП-100 по активам и участвуют в Государственной программе по страхованию вкладов, гарантирующей клиентам страховое возмещение в пределах 700 тыс. рублей.

Лучшие вклады месяца

	Название вклада	Максимальная процентная ставка	Мин. сумма, руб.	Срок	Онлайн-заявка
Для физических лиц
	«Весенний процент»			До 367 дней
«Таврический»	«Накопительный»			До 370 дней
«Ренессанс Кредит»	«Без границ»
«Юниаструм Банк»	«Юбилейный»			До 365 дней
«Пробизнесбанк»	«Супер-вклад»			До 730 дней

1. «Весенний процент» от банка «Союз»

О банке

Банк «Союз» относится к универсальным коммерческим банкам, работающим в финансовой сфере много лет. За все время своего существования банк проявлял себя как надежный партнер, достаточно быстро реагирующий на внешние и внутренние экономические изменения. Он занимает по всем основным финансовым показателям уверенные позиции в ТОП-100 банков России. Страховая компания «Ингосстрах» владеет 99,99% его акций.

На 1 апреля 2014 г. банк занимал 71 место по размеру активов и 70 место (более 20 млрд рублей) по России по объемам привлеченных от физлиц средств.

Банк «Союз» предлагает вкладчикам максимально выгодные и удобные условия сотрудничества за счет предоставления достаточно большого количества вкладов с возможностью пополнения, частичного снятия и с капитализацией.

Процентная ставка

Сумма	Срок / Ставка, %
	367 дней

Параметры вклада

Выплата процентов	ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты или на счет до востребования
Капитализация
Специальный вклад	сезонный срок действия с 15.04.2014 по 30.06.2014
Особые условия
Пополнение
Частичное снятие
Досрочное расторжение	на льготных условиях выплаченные ранее проценты не пересчитываются и не удерживаются из суммы вклада, а за период со дня, следующего за днем последней выплаты, по день досрочного возврата вклада включительно проценты выплачиваются по ставке 0,1 %
Увеличение ставки
Автопролонгация	невозможна

Вклад по России предоставляется в 20 городах.

2. «Накопительный» от банка «Таврический»

О банке

Банк «Таврический» - финансовое учреждение, основанное в Санкт-Петербурге в 1993 г.

Более 19 млрд рублей, привлеченных от физлиц, позволили занять банку 78 позицию в рейтинге по объему размещенных вкладов. Банк занимает 99 место по размеру активов.

Своим клиентам «Таврический» предлагает различные варианты по вкладам и в рублях, и в валюте, при этом их условия разрабатывались исключительно под клиентские потребности. Все его вклады характеризуются достаточно выгодным сроком размещения (до 370 дней). В большинстве имеющихся предложений предусматривается выплата процентов на другой счет клиента или на карту банка.

Процентная ставка

Сумма	Срок / Ставка, %
	370 дней

Параметры вклада

Выплата процентов	ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты
Капитализация
Специальный вклад
Особые условия
Пополнение	возможно 10 000 рублей
Частичное снятие
Досрочное расторжение	на льготных условиях проценты за месяц востребования вклада будут начисляться по ставке 0,01% годовых за фактическое количество дней данного месяца хранения, а за предыдущий период - по ставке, указанной в договоре.
Увеличение ставки
Автопролонгация	невозможна

Оформление возможно в 11 городах России.

3. «Без границ» от банка «Ренессанс Кредит»

О банке

«Ренессанс Кредит» на 1 апреля 2014 г. по размерам своих активов занимал 54 место в ТОП-100 российских банков. У клиентов 61 региона есть возможность воспользоваться его услугами. Благодаря накопленному за 10 лет опыту работы финансовой организации удается привлекать во всех регионах присутствия максимальное количество клиентов.

Так, по объемам привлеченных средств физлиц он занимает 34 место, а это порядка 60 млрд накоплений граждан. Банк грамотно продумывает свою политику, постоянно обновляя условия и предлагая клиентам выгодные вложения. Продуктовая линейка вкладов у «Ренессанс Кредита» отличается своей простотой и понятными условиями. Этот факт существенно упрощает выбор клиентам.

Процентная ставка

Сумма	Срок / Ставка, %
	181 день

Параметры вклада

Выплата процентов	ежемесячно
Капитализация	ежемесячно по выбору клиента
Специальный вклад
Особые условия
Пополнение	возможно есть ограничения: минимальная сумма 1 000 рублей
Частичное снятие
Досрочное расторжение	на льготных условиях проценты выплачиваются по ставке вклада из расчета фактического нахождения средств на счете
Увеличение ставки
Автопролонгация	возможна

Оформить этот вклад можно на территории России в 88 городах.

4. «Юбилейный» от «Юниаструм Банка»

О банке

Коммерческий банк « » является достаточно крупной банковской структурой, обладающей солидным размером активов (84 позиция в рейтинге ста лучших банков России). Он представляет собой универсальное финансовое учреждение, имеющее прекрасно развитую сеть подразделений по всей стране и входящее в группу банков, располагающихся на Кипре (Bank of Cyprus).

Благодаря высоким процентам по вкладам и лояльным условиям их размещения «Юниаструм Банк» заслуживает особого внимания. На 1 апреля 2014 г. банк привлек во вклады от физлиц более 30 млрд рублей, что позволило ему уверенно расположиться на 52 месте в соответствующем рейтинге. В условиях сегодняшней экономической нестабильности в финансовой организации делается акцент на вкладах, которые можно забрать раньше срока, при этом получить заявленные изначально проценты за фактическое время нахождения средств у банка без каких-либо потерь. Вклады от «Юниаструм Банка» - это одновременно и надежно, и рентабельно.

Процентная ставка

Сумма		Срок / Ставка, %
		91 день	181 день	271 день	365 дней

Параметры вклада

Выплата процентов	ежемесячно
Капитализация	ежемесячно по выбору клиента
Специальный вклад
Особые условия
Пополнение	возможно есть ограничения: срок внесения пополнения за исключением последних 60 дней до даты окончания вклада
Частичное снятие	Возможно, минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада за исключением первых 60 дней, следующих за датой размещения вклада
Досрочное расторжение	на льготных условиях процентная ставка сохраняется
Увеличение ставки
Автопролонгация	возможна на условиях вклада «Универсальный», действующих на момент пролонгации

Этот вклад доступен для оформления в 88 городах России.

5. «Супер-вклад» от «Пробизнесбанка»

О банке

«Пробизнесбанк» работает в России с 1993 г. и является участником финансовой группы «Лайф». Успешно проводимая политика позволила ему прочно закрепиться в ТОП-50 ведущих банков страны. По результатам исследования Национального Рейтингового агентства, «Пробизнесбанк» можно увидеть в пятерке наиболее надежных банковских учреждений.

Вкладам для физлиц банк уделяет особое внимание. Основными преимуществами финансовой организации являются: клиентоориентированная работа, подразумевающая персональный подход к каждому клиенту, и высокие проценты по предлагаемым вкладам. Это позволяет «Пробизнесбанку» уверенно удерживать 67 позицию по объемам привлеченных от граждан средств. По размерам активов банк поднялся несколько выше (на 60 место). За 20 лет успешной работы банк ни разу не позволил клиентам усомниться в своей порядочности, поэтому популярность его продуктов среди населения растет с каждым годом.

Процентная ставка

Сумма		Срок / Ставка, %
		730 дней

Параметры вклада

Выплата процентов	ежемесячно
Капитализация
Специальный вклад
Особые условия
Пополнение	возможно есть ограничения: минимальная сумма, срок внесения пополнения 1 000 рублей; в течение первых 365 дней срока действия вклада
Частичное снятие	Возможно, минимальный неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада
Досрочное расторжение	на льготных условиях при досрочном истребовании вклада выплата процентов осуществляется за последний расчетный период по ставке 0,01%
Увеличение ставки
Автопролонгация	невозможна

В 164 городах по России этот вклад доступен для оформления.

Ваше мнение:

Хорошо придумано. Ведь все хотят положить денежку на депозит, но бывает такое что время проходит и срочно нужны деньги, а срок депозитного договора еще не закончился. Некоторые банки вообще не хотят расторгадь договора. А здесь можно положить на в...

Инвестирование в кризисное время занимает основную часть дохода населения. Постоянная инфляция не дает людям возможности накопить на мечту.

Именно поэтому многие физические лица вкладывают деньги в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного дохода. Вклады без потери процентов помогают это сделать. Ведь практически все эксперты говорят о том, что деньги должны работать.

Особенности

Правильное использование и открытие депозита позволяет всем гражданам приумножать деньги. Если они лежат под матрасом у каждого возникает соблазн потратить их на обыкновенные расходы. Поэтому такой банковский инструмент взаимовыгодная услуга для кредитной организации и вкладчика.

Изначально сотрудничество между двумя сторонами определяется на долгосрочной основе. Вкладывая деньги, вкладчик помогает банковской организации приумножить прибыль, путем вложения в активы других инвестиционных фондов. Но если вкладчик решит снять деньги, то он подводит банк и ему приходится срочно искать новые способы вложения.

Если нет возможности открыть депозит с частичным снятием или такой уже открыт, то можно расторгнуть договор досрочно без потери. Штрафные санкции за такое действие несколько снизились по сравнению с предыдущим годом.

Многие финансовые учреждения отнеслись с пониманием к вкладчикам. Некоторые, наоборот, ужесточили требования, что стало не выгодно вкладывать деньги в банковскую структуру.

После того, как вкладчик решил вложить определенную сумму, между двумя сторонами заключается двусторонний договор, где оговаривается срок депозита. ГК РФ говорит о том, что человек вправе затребовать сумму в любое время и банк не вправе отказать. При этом наложить штраф за действие он не имеет никакого права.

Однако, в этом пункте есть исключение. Организация может уменьшить процентную ставку до минимальной. Это называется в банковской сфере потерей процентов.

Возврат суммы без штрафов происходит только в судебном порядке. Истец понесет расходы. Так что если вкладчик не уверен в будущем, то лучше открыть вклад до востребования.

Какие бывают вклады

Человеку неуверенному в своих будущих затратах лучше оформить депозит с досрочным снятием. Такой вид предполагает оформление договора на основании этого фактора. В любое время вкладчик вправе затребовать сумму и получить ее без потери и наложения штрафных санкций.

Помимо этого, часто такой вид сопровождается с таким дополнительным условием, как пополнение. Это помогает получить максимальный доход по депозиту от начального вложения.

В банковском секторе существует несколько видов:

1. накопительные;
2. сберегательные;
3. универсальные;
4. металлические.

• Накопительный позволяет вкладчику совершать дополнительные вложения, но снять средства не получится.
• Сберегательный позволяет снимать денежные средства, но пополнить его невозможно.
• Универсальный вклад включает в себя две функции- пополнение и частичное снятие.
• Металлический — вложение в драгоценные металлы.

Все банковские инструменты делятся на отзывные и безотзывные. Отзывные возвращаются в тот же момент, как обратился вкладчик за деньгами. В другом случае придется понести потери в виде начисленных процентов. Расчет, как правило, производится по ставке до востребования.

Помимо этого, все инструменты делятся на:

Срочные имеют оговоренный срок действия договора. Условные выдаются только при определенных условиях, оговоренных в юридическом документе. До востребования подразумевает под собой возврат средств в любое время по требованию клиента.

Видео: На что нужно обращать внимание

Вклады без потери процентов от банков России

Это особый вид депозита, при котором можно снять деньги досрочно, не потеряв проценты. Такое предложение востребовано, но не все финансовые учреждения могут предложить такой вклад.

Для самого банка это не выгодный продукт, так как, инвестировал средства в другие фонды, он рискует потерять средства при досрочном требовании.

Отказать банк не вправе вкладчику в выдаче денег.

А средства уже вложены в работающий механизм.

Какие проценты по депозитам в швейцарском банке? Подробнее тут.

Лучшие предложения финансовых учреждений

Для правильного выбора предложения необходимо зайти на официальные сайты финансовых учреждений и проанализировать их.

Не стоит полагаться на большую стоимость и прибыль с вложения. Чем выше ставка, тем жестче условия. Если человек не располагает большим запасом времени, но уверен в том, что деньги ему не понадобятся, то он вправе вложить их в срочный депозит.

Но если он не уверен, то лучше вкладывать исключительно в депозит с таким дополнительным условием, как возможность досрочного снятия средств.

Банк Союз

Данное финансовое учреждение относится к универсальным коммерческим банкам. Именно он предлагает максимально выгодные условия сотрудничества для физических лиц.

Удобные условия организация предоставляет за счет достаточно большого количества предложений с частичным снятием.

Таврический

Финансовое учреждение, представленное в Санкт- Петербурге. Банк предлагает своим клиентам различные варианты по депозитам в различной валюте.

Условия сотрудничества были разработаны в соответствии с запросами клиентов. Выгодный срок позволяет получить максимальную прибыль за короткий промежуток времени.

Выплата процентов происходит на иной счет вкладчика или на банковскую карту.

Финансовое учреждение предлагает программу «Весенний процент».

Выплата процентов производится ежемесячно на счет депозита до вложения либо на текущий счет. Автоматическая пролонгация не происходит.

В случае досрочного расторжения договора проценты сохраняются.

Ренесанс

Кредитная организация входит в ТОП-100 банков, представленных в РФ. Учреждение постоянно продумывает и улучшает продуктовую линейку, предлагая клиентам лучшие условия. Депозиты Ренесанса отличаются своей простотой и понятными условиями.

Банк представляет всем гражданам инвестиционный продукт «Накопительный».

По депозиту можно производить пополнение в минимальной сумме 5 тысяч рублей.

Ежемесячная капитализация позволяет каждому вкладчику получить максимальный доход. Присутствует автоматическая пролонгация договора.

Юниаструм

Крупная банковская организация, с большим количеством активов. Именно она в кризисное время внедрила депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.

В отличие от остальных учреждений Юниаструм имел высокую процентную ставку даже по такому виду вклада.

Кредитная организация представляет вклад «Большой процент».

Вклад пополняется на сумму не менее 5 тысяч рублей, при этом снятие осуществляется только до неснижаемого остатка, который равен начальной сумме вложений.

Пробизнес

Банк работает на российском рынке уже более 20 лет, что позволяет оценить его стабильную работу. Успешная политика позволяет ему закрепиться в финансовом секторе и в ТОП-50. Депозитам физ.лиц Пробизнес уделяет особое внимание.

Банк представляет вклад «Доверительный»

Досрочное расторжение соглашение предусмотрено на условиях перерасчета процентной ставке по вкладу до востребования.

Как лучше закрыть депозит без потерь

Снятие процентов или основной суммы для многих банков эквивалентно закрытию счета. Все процедуры одинаковы в своих действиях и не требует особых затрат.

Молодые люди освоили мобильный банк и интернет- банк, что позволяет освободить офисы от большего количества клиентов. Именно пользователи онлайн- ресурсов используют свои возможности в полном объеме. Ведь здесь можно открыть вклад, перевести средства и закрыть его не выходя из дома.

В интернете можно проверить состояние счета. Закрывая счет через личный кабинет, пользователи не теряют проценты. Связано это с тем, что банки стараются избавиться от офисного обслуживания и привить клиентам возможность совершать все операции самостоятельно.

Не все финансовые учреждения могут сразу выдать средства в том объеме, в котором затребует клиент. Существуют некоторые ограничения по времени требования и сумме расходования. Если человек не востребует сумму после окончания действия договора, то он пролонгируется на тех же условиях.

Для закрытия счета не нужно предъявлять особых документов. Достаточно только удостоверения личности и договор об открытии счета при необходимости. При электронном открытии необходимо предъявить электронную версию договора.

Закрывая счет, вкладчик обязан на руки получить всю сумму вложения. Штрафные санкции касаются только процентной ставки. С основной суммы штраф не вправе быть удержан. Если банк затягивает время выдачи, вкладчик вправе обратиться в суд.

При невозможности данного действия можно подойти в финансовое учреждение с требованием выдачи официального письма, где будет прописана причина отказа.

Банк не вправе изменять условия подписанного договора в одностороннем порядке.

Как в Ситибанке открыть депозиты для физических лиц? Ответ по ссылке.

О налоге на вклады за рубежом у россиян. Узнайте далее.

При досрочном расторжении договора нужно знать ряд особенностей и нюансов. Рассчитываете свои финансы и расходы заблаговременно. Вкладывайте только свободные денежные средства. Но лучше расторгать документ только в крайнем случае, и тогда вопросов с возвратом денежных средств не возникнет.

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

• проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
• проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

2/3 от ставки по вкладу

6/10 ставки по вкладу

½ ставки по вкладу

½ ставки по вкладу

½ ставки по вкладу

Памятка при открытии вклада

1. Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
2. Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
3. Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
4. Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
5. Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

Поиск оптимального варианта

Поиск оптимального варианта

Поиск оптимального варианта

Поиск оптимального варианта

• Потребительские кредиты
• Кредитные карты
• Ипотека
• Автокредиты

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты. Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е. начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

• переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
• устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

• пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
• выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
• применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.

Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс. рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

Учитывая, что при досрочном расторжении депозита Сбербанка проценты пересчитываются без капитализации, формула по их расчету выглядит следующим образом:

СП – сумма начисленных процентов;

СД – сумма размещенного депозита;

П – размер ставки по договору;

д – количество дней в периоде, за который производится расчет процентов;

Д –число дней в году (високосный, не високосный).

Начисление дохода по вкладу без учета его досрочного погашения до фактический период действия договора в таблице:

Таким образом, за период с даты старта договора до его досрочного расторжения банк насчитал 5145,53 руб. процентов без учета капитализации. Поскольку с момента заключения договора прошло больше 6 месяцев, к начисленной сумме применяется коэффициент 2/3. Клиент получит на руки:

Общая сумма с учетом вложений:

Тем клиентам, которые планируют получить максимальный доход по депозиту, банкиры рекомендуют делить сумму вложений на несколько частей. Это позволит при необходимости расторгнуть один из действующих вкладов и получить проценты по другим в полном объеме. Еще один вариант, который защитит от потери дохода – депозит с возможностью снятия части средств.

Популярные материалы раздела

Оцените нас

Добавить комментарий Отменить ответ

Спсибо,статья полезная и доступная.Помогла понять как рассчитать результат о досрочном закрытии вклада и увидеть на что можно рассчитывать.

Быстрый перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант

Внимание, опрос!

Быстрый расчет вклада

Публикация материалов возможна только с указанием обязательной

Вклады без потери процентов при досрочном расторжении в 2017 году

При правильном выборе депозита в банке и грамотном обращении с ним это может стать надежным и выгодным способом хранить деньги. Ведь оставляя сбережения дома, вы всегда попадаете под угрозу соблазна их потратить. А в банках Москвы и других городов (СПб, Обнинск) деньги не только в сохранности, но еще и клиент получает определенные проценты за пользование этими средствами. Поэтому банковские вклады – востребованная и взаимовыгодная услуга для учреждения и клиента.

Взаимоотношения между банком и его клиентом изначально задумываются, как долгосрочные. Вы вкладываете деньги, они работают на банк и впоследствии возвращаются к вам с процентами. По разным причинам у клиента может возникнуть намерение расторгнуть уговор с банком (то есть закрыть депозит). Как сделать это без потери процентов?

Стоит сказать, что штрафные санкции (а соответственно, и потери того, кто расторгает депозит), сегодня существенно снизились по сравнению с тем же 2014 годом. Тем не менее каждый банк смотрит на закрытие вклада прежде времени по-своему: кто-то предоставляет своим клиентам возможность полностью или частично избежать потери накопленных процентов, кто-то ужесточил условия до такой степени, что штрафы не оправдывают полученных денег.

Первоначально между банком и клиентом заключается договор, в котором указан срок хранения денег. Гражданский кодекс гласит, что свои деньги вкладчик может получить обратно в любой момент и взыскание штрафов за досрочное расторжение вклада незаконно. Единственное, что они готовы сделать – это уменьшить процентную ставку. Это мы и будем подразумевать под «потерей процентов».

Нередко вкладчики, оштрафованные банком за досрочное изъятие депозита, подают на организацию в суд и, как правило, выигрывают дело. Однако судебные разбирательства (в особенности, с такими крупными организациями, как банки, могут быть не только бесполезными, но и утомительными). Так что если вы допускаете возможность досрочного изъятия своих средств, лучше сразу оформите договор «до востребования». Процентная ставка в этом случае может оказаться несколько меньшей (ведь в таком случае банк не рассчитывает на ваши средства в полной мере). Существуют и льготные ставки при досрочном расторжении договора.

Какие бывают вклады в 2016-2017 году

Существуют следующие виды депозитных вкладов

• накопительные вклады – это вклады, которые можно пополнять, но при этом клиенту не удастся воспользоваться частичным снятием средств;
• сберегательные вклады – это вклады, которые нельзя пополнять, но вам разрешается снять свои средства в любой момент;
• универсальные вклады – это вклады, в которые включены возможность пополнения и частичного снятия;
• вклады в золоте – в банк вкладываются не деньги, а золото.

Все банковские вклады делятся на отзывные и безотзывные. Первые возвращаются клиенту сразу, как только он этого захочет. При желании разорвать отношения с банком при условии безотзывного вклада, понести некоторые потери процентов все же придется.

Также банковские депозиты можно разделить на:

1. Срочные. В контракте с банком или другим вкладодержателем сразу оговаривается срок, на протяжении которого средства вкладчика будут храниться в учреждении.
2. Условные. Возврат денег происходит только при определенных условиях, которые тоже описаны в договоре.
3. До востребования. Клиент может получить свои деньги в любой момент, когда они ему потребуется.

Если вы допускаете возможность, что вам придется закрыть вклад досрочно, то лучше сразу оформить вклад до востребования. Процентная ставка в этом случае будет несколько ниже, однако и не возникнет проблем с банком при желании снять (закрыть) свой депозит.

Любой банк имеет свои условия и требования к сроку депозита. Перед тем как производить вклад, следует ознакомиться с этими правилами, чтобы потом не возникало недоразумений. Штрафовать вкладчиков за то, что они решили воспользоваться полным или частичным снятием средств прежде, чем истек срок договора, нелегально. Поэтому некоторые банки вводят скрытие комиссии. Так, на вклад, который находился на счете менее половины срока (в особенности в банках Москвы), могут накладываться вклады вплоть до 50% от суммы всего вклада.

Как закрыть свой депозит и снять свои деньги с наименьшими потерями

Снятие процентов или частичное снятие денег – не то же самое, что полное закрытие депозита. Обе процедуры достаточно просты и не требуют много сил и времени. Современные вкладчики все чаще пользуются интернет-банкингом. То есть у них есть свой виртуальный кабинет, где они могут проверить состояние своего счета или перевести средства (кому-нибудь из близких или на свою карту).

Самые продвинутые банки уже внедрили такую возможность, поэтому для большинства вкладчиков она не нова. Интернет-банкинг хорош еще и тем, что через Сеть можно закрыть счет без потери процентов. Единственное, интернет-банкинг предоставляют не все банки, некоторые работают по старинке.

Условия и срок вклада – краеугольный камень взаимоотношений вкладчика и вкладодержателя, особенно если речь идет о преждевременном закрытии депозита. Не во всех банках вы сможете снять деньги даже частично по первому же своему требованию. Существуют ограничения – по времени и по сумме средств.

Как правило, по истечении срока клиенту возвращаются проценты и сумма всего вклада. Права, если вы оговорите со вкладодержателем возможность автоматического продления договора, он будет продлен и без вашего обращения, а условия останутся прежними.

Для того чтобы закрыть свой депозит досрочно, требуется обратиться в банк лично, предварительно написав соответствующее заявление. Это заявление должно быть рассмотрено в течение не более чем 30 дней.

Для закрытия депозита не нужно никаких особых документов. Понадобится только паспорт, договор об открытии депозитного счета, а также заявление. Если вклад был оформлен в электронном виде, то вы имеете право взять у банка бумажную версию договора.

Забирая свои деньги из банка, клиент обязательно должен получить сумму вклада полностью. Если начисляется какой-либо штраф – он может касаться только процентной ставки. В том случае, если банк отказывает закрыть депозит или тянет время, на учреждение можно смело подавать в суд.

Впрочем, можно пойти и более простым путем. Обратитесь к сотрудникам банка за выдачей официального письма или справки, в которой указана причина отказа в выдаче средств. Чаще всего это срабатывает моментально.

В общем при досрочном снятии депозита в банке бывают самые разные обстоятельства. Перед тем как обращаться в тот или иной банк, открывая свой вклад, предварительно очень внимательно прочтите его условия или расспросите о них сотрудника. Иногда малейшую неточность в договоре банк способен использовать в своих целях.

Банк не может изменять условия договора в одностороннем порядке. Поэтому банки нередко вводят так называемые скрытые комиссии. Поинтересуйтесь о наличии таких комиссий заведомо.

При досрочном расторжении договора есть целый ряд особенностей и условий. Часто вкладчику все же приходится расстаться с определенным количеством процентов. Чтобы этого не произошло, расторгайте отношения с банком только в самом крайнем случае, а не по первому велению души.

Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Порядок досрочного расторжения вклада

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.