Проблемы с полисом осаго. Евграфов о ситуации с осаго: «это незаконно, и мы жесточайшим образом будем бороться

Электронное ОСАГО не в состоянии решить всех проблем «автогражданки», но помогает страховому рынку войти в цифровую эру

Фото: Fotolia/allvision

Банки.ру и НРА 21 марта провели круглый стол на тему «е-ОСАГО: панацея или проклятье?». Участники обсудили насущные проблемы электронных продаж, которые явно не спасают рынок от убыточности, а также многострадальную реформу ОСАГО, которая предположительно начнется в мае 2017 года.

«Могут быть компании, у которых ноль продаж»

На сегодняшний день все страховые компании, у которых есть лицензия на ОСАГО, являются членами Российского союза автостраховщиков (РСА), подключены к АИС РСА и продают ОСАГО в электронном виде - по крайней мере, формально. «Могут быть компании, у которых ноль продаж, но это связано с тем, что к ним просто никто не обращался за электронным полисом», - пояснил консультант отдела методологического обеспечения обязательного страхования и противодействия страховому мошенничеству ЦБ РФ Всеволод Журавлев. По его словам, Банк России не знает примеров, когда кто-нибудь из страховщиков с лицензией ОСАГО отказывался бы вводить e-ОСАГО.

Президент НРА Виктор Четвериков, открывая дискуссию, напомнил, что электронное ОСАГО - не продукт этого года, но с 1 января 2017-го он стал обязательным. За это время уже проявилось и хорошее, и проблемы электронного полиса. «Все продукты финансового рынка так или иначе уходят в Интернет, в электронные продажи. В какой-то степени это существенно упрощает взаимодействие и покупку таких продуктов, - отметил Четвериков. - С другой стороны, есть некоторые регионы, куда это тяжело приходит, хотя, казалось бы, Интернет трансграничен, он присутствует везде».

«Дальше - только радио»

Начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов обозначил круг проблем, которые выявились за неполные три месяца обязательности электронных продаж ОСАГО. «2016 год был самый трудный. Дальше некуда, дальше, как говорят на одном телеканале, - только радио», - так охарактеризовал ситуацию с обязательным страхованием автогражданской ответственности представитель Российского союза автостраховщиков. По его словам, уровень выплат в 2017 году «зашкаливает», а те страховщики, которые продают электронные полисы в так называемых токсичных регионах по системе единого агента, получили неконтролируемую убыточность.

«Бесконечно держать систему единого агента невозможно - рынок этого не выдержит», - подчеркнул Порватов. Спикер рассказал, что РСА мониторит ситуацию и анализирует динамику по проблемным регионам. Сегодня уже можно сравнить данные за 2016 год в целом с данными по трем кварталам и сделать выводы, как меняется ситуация.

В качестве позитивного момента e-ОСАГО спикер отметил повышение доступности продаж - именно регионы с худшей доступностью стали лидерами продаж электронного ОСАГО.

«Мы сейчас в тупике, но это промежуточная ситуация»

Среди наиболее острых моментов на сегодняшний день Михаил Порватов назвал проработку идеи возможности заполнения страхователем заявления не на сайте страховой компании, а на сайте РСА. «Мы сейчас в тупике, но это промежуточная ситуация, - отметил представитель РСА, - все упирается в проблему создания личного кабинета и оплаты через сайт». Порватов заверил, что работа в этом направлении продолжится.

Большие проблемы на сегодняшний день создает отмена бумажных паспортов транспортных средств (ПТС) - с 1 июня новые ПТС будут только в электронном виде. Порватов считает, что разрешение принимать документы в электронном виде, без бумажной копии, создает возможности для злоупотреблений со стороны страхователя.

«Боюсь, что сразу появится много жителей Крыма, где территориальный коэффициент - 0,6 (самый низкий среди российских регионов. - Прим. Банки.ру). В Москве этот коэффициент - 2», - предположил спикер. Эта ветка развития кажется довольно опасной, так как потом страховым придется платить, отметил Порватов. Участники дискуссии поддержали представителя РСА и поделились собственным опытом. Рассказали о попытках подделывать сканы документов, например, занижать мощность автомобиля, чтобы снизить стоимость полиса.

Электронные ПТС создают огромную проблему для страхователя новых автомобилей - он не может купить полис, так как в базе РСА нет данных по еще не зарегистрированному автомобилю. А зарегистрировать автомобиль невозможно без полиса. Более того, РСА не указан в числе организаций, которые должны быть включены в обмен этой информацией. Так что непонятно, как страховщики будут получать информацию об автомобилях. По новым правилам, в ПТС не указываются сведения о владельце, что только усугубляет ситуацию. РСА около года пытался донести до ЦБ, какие последствия будет иметь это новшество, рассказал Порватов. В итоге удалось добиться того, что регулятор прислушался к союзу в этом вопросе.

Михаил Порватов также предупредил, что на повестке дня вопрос о замене оборудования и программного обеспечения для АИС РСА, так как она создана в 2012 году и сейчас работает на пределе. Многие страховщики ранее объясняли перебои с оформлением электронных полисов ОСАГО проблемами в работе базы данных союза, к которой обращается любой сайт страховой компании при проверке данных страхователя.

«Мы заметили неестественный рост»

Вице-президент, руководитель департамента развития прямых продаж страховой компании «Росгосстрах» Ренат Конурбаев отметил рост продаж электронных полисов ОСАГО (с момента, когда такие продажи стали обязательными, продано более 600 тыс. страховок) и большую степень консолидации этого рынка. На долю восьми компаний, продающих электронную «автогражданку», приходится около 90% рынка, причем два лидера (РГС и «РЕСО-Гарантия») обеспечивают продажи 50% всех полисов e-ОСАГО.

Электронные продажи сейчас составляют около 9% от всех продаж ОСАГО, отметили участники дискуссии. Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров обратил внимание коллег на то, что продажи ОСАГО растут сейчас не только в сегменте онлайн-продаж, но и в целом по рынку. Эксперт объясняет такую положительную динамику перспективами введения натурального возмещения. Поправки в закон об ОСАГО могут вступить в силу уже в мае 2017 года, и по новым договорам будет установлен приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещением. Но по договорам, заключенным до этого момента, страхователь до конца срока действия полиса будет вправе выбрать - деньги или ремонт.

«Потенциал естественного роста почти исчерпан, - считает Ренат Конурбаев. - Однако мы заметили «неестественный рост», за счет электронного посредничества». В марте, по данным «Росгосстраха», процент полисов, приобретенных через посредников, достиг 31%, средняя цена такого незаконного посредничества составляет 500-1 000 рублей, огромные суммы «уходят в серый кеш», что только усугубляет ситуацию с ОСАГО. По оценкам РГС, такого «серого кеша» - около 100 млн рублей.

Посреднические операции страховщики выявляют, анализируя, с какого IP-адреса оформляется полис, какой указывается телефон, с какой карты оплачивается премия.

Член правления, заместитель генерального директора по розничным продажам «Абсолют Страхования» Андрей Бурлак также подтвердил, что его компания сталкивается с незаконным посредничеством при продаже электронных полисов ОСАГО. В том числе есть случаи, когда посредник является страхователем - оформляет на себя несколько автомобилей. Автовладелец считает, что он застрахован, а посредник-страхователь расторгает договор, получает назад деньги. Страховая компания не может отказать в расторжении, отмечает Бурлак, а в итоге автовладелец остается без защиты.

Комментируя ситуацию с посредниками, консультант отдела методологического обеспечения обязательного страхования и противодействия страховому мошенничеству Банка России Всеволод Журавлев пояснил, что, согласно нормативным документам ЦБ РФ, страхователь должен сам заполнять анкету и сам за себя платить. Нельзя использовать для оплаты чужую банковскую карту. Наличие одного IP-адреса не говорит о нарушениях, добавил Журавлев, так как разные страхователи могут использовать одну точку входа, например в интернет-кафе. ЦБ РФ будет внимательно отслеживать подобные нарушения, заверил он и призвал страховщиков своевременно информировать регулятора о конкретных случаях нарушений.

Проблема, на которую обращали внимание многие участники круглого стола, касается взаимодействия с ГИБДД. Представитель «Росгосстраха» привел конкретные примеры штрафов, которые накладывают сотрудники службы дорожного движения на автовладельцев с электронными полисами. Представитель Центробанка Всеволод Журавлев призвал страховщиков информировать регулятора обо всех случаях подобных нарушений, чтобы этот вопрос можно было дальше прорабатывать с руководством ГИБДД. Комментируя проблему сайтов-клонов, которые собирают премии, «притворяясь» ведущими продавцами ОСАГО, Журавлев также призвал сообщать о подобных проблемах. По его мнению, подобные действия должны иметь более серьезные последствия, чем просто закрытие сайта-клона.

По словам вице-президента «Росгосстраха» Рената Конурбаева, пока поддельные полисы, проданные клонами, измеряются штуками в неделю, но их количество может увеличиваться, поскольку эти ресурсы активно продвигаются в Интернете и даже выходят на первые позиции. Конурбаев рассказал, что российские сайты-клоны в РГС уже научились быстро закрывать. Но теперь мошенники открывают подобные сайты уже не только в России. «Нужно усиливать эту работу вместе с коллегами и РСА», - подчеркнул представитель РГС.

«Проблема автоюристов перешла в электронную плоскость»

Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров обратил внимание участников круглого стола на то, что на дворе уже март, а страховщики все еще обсуждают проблемы с доступностью и бесперебойностью ОСАГО. «В ОСАГО проблема с «автоюризмом», - подчеркнул спикер. - И электронный договор нацелен на борьбу с автоюристами». Между тем, отметил он, у армии автоюристов все в порядке с бесперебойностью. Она уже подготовлена к новым условиям - электронным продажам и натуральному возмещению - и нацелена на то, чтобы «конвейер автоюризма не останавливался». А это напрямую связано с бесперебойностью ОСАГО.

Андрей Бурлак из «Абсолют Страхования» призвал присутствующих вспомнить, какими надеждами на электронные продажи страховых продуктов жил рынок. «Скоро стало понятно, что доля электронных продаж выше 2% в среднем по рынку так и не выросла. Потом была надежда на электронное ОСАГО, но практика показала: получили не то, что ожидали. Проблема «автоюристов» и убыточных регионов перешла в электронную плоскость», - посетовал Бурлак. Все усилия страховщиков по введению электронных продаж ОСАГО могут быть перечеркнуты негативом, который возникает. «Хотелось бы, чтобы сервис электронных продаж воспринимался как что-то хорошее», - отметил спикер.

«Верю, что мы увидим электронную экосистему»

Руководитель направления «Страхование» финансового супермаркета Банки.ру Дмитрий Жуков рассказал, что в форумах портала много обсуждений и жалоб на некорректную работу сервисов на сайтах страховщиков: не проходит оплата, не приходит уже приобретенный полис, потенциального страхователя перекидывает на сайт другой страховой компании, если есть перебои на сайте первого страховщика. «Надеемся, что проблемы носят технический характер и вскоре будут решены, - отметил Жуков. - Как агрегатор мы видим большой спрос на расчет стоимости электронного ОСАГО - более 10% пользователей интересуются электронным ОСАГО».

Подвел итоги обсуждения проблем e-ОСАГО управляющий партнер НРА Павел Самиев. Он отметил, что потенциал электронных продаж страховых продуктов в мире - 8-9% во всех видах страхования. В России в 2017 году эта цифра может превысить 1%, до сих пор уровень электронных продаж не превышал 0,7%. Для развития этого канала продаж нет ни технических, ни психологических ограничений, считает эксперт. «Проблема в другой плоскости. е-ОСАГО может быстро распространиться, в разы могут расти продажи, если не будет ограничений со стороны самих страховых компаний», - полагает Самиев.

Эксперт считает, что если снять вопрос непредсказуемой убыточности, то других существенных ограничений для этого рынка нет. «Верю, что мы увидим электронную экосистему, где страхователь будет жить в мобильных приложениях», - оптимистично заключил управляющий партнер НРА.

Складывается впечатление, что покупка полиса ОСАГО сейчас - это чуть ли не одна из главных проблем в России. Во всяком случае, пишут о ней последние месяцы с удивительной настойчивостью. Если вкратце: во многих городах купить полис ОСАГО возможно только за взятку, которую страховые компании вымогают с автолюбителей в виде допуслуг.

В Петербурге, что характерно, я с этой проблемой не сталкивался - последний раз я продлевал ОСАГО, если мне не изменяет память, в начале года, и ровно никаких проблем при получении не было: пришёл, оформился, заплатил. Вся процедура заняла буквально 15 минут.

Однако так просто получается далеко не везде... Цитирую mikeofshadows :

В нашем городе (Волгоград) невозможно купить полис ОСАГО без так называемых допов, т.е. услуг навязываемых страховщиками, что удорожает его в среднем на 50%.

Антимонопольная служба завалена заявлениями и обращениями уже два года как, даже штрафы накладывает, только их размер, видимо, не является для страховщиков проблемой. Прокуратура не находит состава преступления.

Единственный способ купить ОСАГО по нормальной цене - это потребовать после оформления полиса расторжения ненужных страховок и возврата средств. Это получается только по суду. Занимает от 3 месяцев и требует значительных затрат личного времени, большинство людей этого позволить себе просто не могут.

Ситуация продолжается с 2014 года, десятки тысяч людей пострадали, из них тысячи обращались куда только возможно, ситуация не изменилась. Это не локальная проблема - ты проезжаешь за день все точки, которые смог найти, и везде тебе выставляют одинаковую сумму, меняя только допуслуги, которые ты должен купить. Одно время даже ездили за полисами в соседние города, но сейчас и там ситуация аналогичная.

Онлайн сервисы покупки ОСАГО, призванные решить эту проблему, существуют, но реально воспользоваться ими не получается, поскольку на каком-то этапе сервис либо говорит об ошибке, либо просто перестает отвечать.

Вот, например, ответ от Страхового Дома ВСК в момент попытки перейти к оплате:

«Ваш полис не прошел проверку в РСА. Обратитесь пожалуйста, в ближайший офис компании. Код: 024».

Пробовал купить полис онлайн во всех основных страховых компаниях - «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Согласие», «Уралсиб», «Согаз», «Ренесанс», «Военностраховая», ещё штук пять.

Обращаю внимание: они не отказывают официально, просто я не могу пройти процедуру из-за ошибок и зависаний. Пробовал из трех браузеров с отключенными плагинами и антивирусами и сетевыми экранами с разных машин, пробовал даже через прокси с европейких IP, пробовал из абсолютно чистой системы, установленной на виртуалку с сетевым мостом, результат тот же. На форумах отписываются о том же самом: ни у кого не получается. Ещё пару недель назад в Росгосстрахе можно было оформить онлайн (если часа в 3 ночи делать), сейчас уже нет.

Ситуация выглядит довольно тревожной. Страховые компании можно понять - это циничные «рыночные» образования, которым неинтересно ничего, кроме прибыли. Если утверждённый государством тариф на ОСАГО не позволяет страховым извлекать прибыль, они будут всеми силами уклоняться от почётной обязанности обслуживать автомобилистов.

Однако автолюбители справедливо винят в своих проблемах не страховые компании, а государство - которое, видимо, не может сейчас дать страховым компаниям по рукам, чтобы те работали честно.

Не могу сказать, что государство бездействует - так, год назад наш ЦБ уже приостанавливал лицензию «Росгосстраху», очень крупному страховщику:

Но, судя по сообщениям с мест, показательная порка не помогла, и страховые компании снова взялись за старое.

Полагаю, пришла пора Центробанку снова предпринимать самые решительные меры - хотя бы по той простой причине, что открытое беззаконие, от которого сейчас страдают миллионы автолюбителей, самым токсичным образом влияет на репутацию государственной власти.

Повышение тарифов ОСАГО спасло рынок от неконтролируемого распада, признаки которого были заметны уже в 2014 году. Вслед за ростом реальной убыточности (до 103-105% по итогам 2014 года), надежные игроки сворачивали продажи полисов страхования автогражданской ответственности. Повышение тарифов позволит рынку избежать ухудшающего отбора – убыточность, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101%, убытки страховщиков от операций по ОСАГО будут минимальны. При этом заметно улучшится качество урегулирования убытков, вырастут выплаты потерпевшим, сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать в зависимости от изменения средней стоимости автозапчастей, практики принятия судебных решений и параметров убыточности. При этом крайне важно не допустить рост мошенничества при введении электронного ОСАГО.

В 2014 году ситуация в сегменте ОСАГО была критической - убыточность превысила 100%-ый уровень, крупнейшие страховщики сокращали свое присутствие на рынке. Скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто, учитывающий расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, составил 103-105%. В 2014 году отрицательную динамику взносов по ОСАГО показала половина из топ-20 компаний сегмента: Страховая группа МСК, «Альянс», Цюрих, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Согласие, Группа Ренессанс Страхование, МАКС, ВСК и Энергогарант. В 2013 году лишь 3 компании из топ-20 продемонстрирвали сокращение взносов в ОСАГО – Ингосстрах, Югория и Росгосстрах.

С учетом повышения тарифов и изменения территориальных коэффициентов в 2015 году ситуация на рынке ОСАГО стабилизируется, убытки страховщиков будут минимальны. Реальная убыточность страховщиков, учитывающая расходы на ведение дела, отчисления в РСА, изменения резервов убытков и выплаты по суду, в 2015 году составит 101% (в случае, если бы тарифы не были повышены вслед за увеличением лимитов, значение показателя превысило бы 140%, последовал бы неконтролируемый распад рынка). Заметно улучшится и ситуация на региональных рынках ОСАГО - трудности с приобретением полисов и получением выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности сократятся. В 2016 году в условиях стабилизации экономической ситуации с учетом возможной актуализации справочника средней стоимости запчастей, материалов и ремонта, реальная убыточность страховщиков вырастет (значение показателя будет равно 102%), страховые компании вновь начнут получать убытки по ОСАГО. В случае реализации негативного прогноза, при значительном спаде продаж автомобилей, реальная убыточность по ОСАГО вырастет еще сильнее – на рынке вновь начнется кризис. Кроме того, повышение лимитов по ОСАГО окажет негативное влияние на темпы прироста ДСАГО и страхование автокаско.

Изменение функционирования рынка ОСАГО в результате принятых поправок будет иметь положительные последствия для граждан . Выплаты потерпевшим в результате ДТП вырастут, люди смогут восстановить поврежденное имущество и здоровье. Ожидается также, что выплаты по ОСАГО будут производиться в большинстве случаев своевременно. Заметно сократятся проблемы с урегулированием убытков в виду возобновления работы закрытых ранее пунктов урегулирования убытков. Потребители будут иметь возможность приобрести полис ОСАГО в любом офисе продаж. Сократится переплата за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Кроме того повысится финансовая устойчивость рынка за счет увеличения присутствия надежных компаний.

Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов:

• Изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике.
• Изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам).
• Изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка.

От результатов введения электронного полиса ОСАГО зависит развитие ситуации на рынке . В случае, если удастся избежать мошеннических действий (например, введение некорректных данных о водителе с целю не применять повышающий коэффициент и др.), убыточность в 2015-2016 годах останется на прогнозном уровне 100-102%. При этом в будущем стоит ожидать сокращения убыточности за счет оптимизации расходов страховщиков по заключению договоров ОСАГО. Если же число полисов, оформленных с нарушениями, возрастет, то убыточность ОСАГО вырастет уже в 2015 году. Кроме того, за счет появления сайтов-агрегаторов растет риск перераспределения долей рынка ОСАГО от крупных и надежных компаний к страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на невысоком уровне. Доступность полисов таких компаний повысится за счет реализации их через сеть Интернет. При этом привлекательность для клиентов будет высока за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. С учетом обязательности прямого урегулирования убытков, при наступлении страхового события страхователи, которые при покупке полиса не обращали внимания на финансовую устойчивость страховщика, а ориентировались лишь на минимальную цену, могут столкнуться с трудностями в получении выплат.

Впервые после нашумевшей истории с отзывом и возвратом Росгосстраху лицензии на оформление полисов ОСАГО в регионах вновь фиксируют случаи нарушения прав автовладельцев и навязывания им дополнительных услуг.

Штраф за двойной полис

Центробанк России по обращению прокурора Костромской области оштрафовал директора регионального филиала страховой компании "Согласие" за навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Поводом для скандала стало обращение в надзорное ведомство жителя Шарьинского района, у которого возникли сложности с приобретением полиса.

Проверкой установлено, что заявитель обратился в ООО "Страховая компания "Согласие" с намерением заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Мужчине отказали, обязывая заключить также договор страхования жизни или жилья, - сообщили в прокуратуре.

В ведомстве посчитали, что действия страховщиков являются навязыванием дополнительных услуг и противоречат требованиям законодательства. По результатам проверки прокурор возбудил в отношении директора филиала компании дело об административном правонарушении за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг.

Решение шарьинского прокурора поддержал замруководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ. По результатам рассмотрения дела руководителя страховой компании оштрафовали на 50 тысяч рублей. Правда, пока это решение в законную силу не вступило, поскольку оспаривается в апелляционном порядке. Об этом "РГ" сообщил директор предприятия Олег Горбачев. По его словам, за 2015-2016 годы в филиал не поступило ни одной жалобы от автовладельцев, в связи с чем "у компании не имелось оснований для принятия каких-либо мер реагирования". Следовательно, с решением прокуратуры и Центробанка о привлечении его к административной ответственности за навязывание дополнительных услуг в филиале не согласны.

Показательная порка

Напомним, в мае 2015 года за аналогичные нарушения Центробанк ограничил действие лицензии на выдачу полисов ОСАГО для крупнейшей на российском рынке компании "Росгосстрах". В результате она лишилась права заключать новые договоры и вносить изменения в действующие. При этом ее обязали обслуживать убытки по страховым случаям и исполнять ранее взятые обязательства.

Частичный отзыв лицензии у Росгосстраха вызвал панику на страховом рынке. Компания представила документы о том, что приняла "комплекс мер по изменению порядка заключения и обслуживания договоров ОСАГО, в том числе в части полного информирования потребителей об их правах при покупке полиса". Менее чем через две недели действие лицензии компании было восстановлено в полном объеме. При этом в Центробанке заявили, что "будут осуществлять мониторинг использования страховой организацией нового порядка на практике".

Кроме этого, в ЦБ предложили Российскому союзу автостраховщиков (РСА) внести изменения в правила профессиональной деятельности, направленные на "повышение качества предоставления услуг по ОСАГО" и уровня удовлетворенности потребителей, а также на снижение напряженности в сегменте в целом.

Корреспонденту "РГ" в качестве автовладельца довелось попасть в офис Росгосстраха вскоре после возврата лицензии. Продлить страховку тогда удалось без всяких проблем и без навязывания дополнительных договоров. Правда, стоимость полиса, несмотря на отсутствие страховых случаев, оказалась вдвое выше, чем двумя годами ранее, когда на ОСАГО действовали более умеренные тарифы.

Уже через несколько месяцев после "показательной порки" выяснилось, что решить проблему навязывания дополнительных услуг не удалось

Тем не менее уже через несколько месяцев после "показательной порки" выяснилось, что испуг оказался недолгим, и полностью решить проблему навязывания дополнительных услуг при оформлении полисов в России не удалось.

Амнезия федерального масштаба

Из ряда регионов продолжили поступать жалобы автовладельцев на то, что, несмотря на серьезное повышение тарифов, они до сих пор сталкиваются с фактами навязывания дополнительных услуг по страхованию жизни и имущества при попытке приобрести полис ОСАГО. Некоторые компании искусственно снижают пропускную способность офисов и число операционистов, занимающихся оформлением документов. В результате попытка приобрести полис без "довеска" оборачивается для граждан многочасовой потерей времени в очередях.

В феврале 2016 года по многочисленным жалобам водителей администрация Костромской области провела мониторинг оказания услуг по оформлению полисов ОСАГО в страховых компаниях региональной столицы. Результаты оказались неутешительными.

В ходе проверок выявлены факты ненадлежащего оказания услуг по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В компании "Росгосстрах" и отдельных офисах компании "Согласие" полисы ОСАГО предоставлялись при условии страхования жизни и здоровья автовладельцев. В пунктах продаж СК "Согласие" на момент посещения имелись большие очереди. В компании "Согаз" процедура оформления одного полиса занимала 45 минут на одного клиента, а в ЖАСО - более часа. СК "Уралсиб" предоставляла услугу только по предварительной записи более чем за неделю. В ВСК запись на осмотр автомобиля осуществлялась только по пятницам в течение одного часа, - сообщили в обладминистрации.

По итогам проверок губернатор Сергей Ситников поручил создать рабочую группу, в которую пригласил представителей региональных департаментов экономики и финансов, Центробанка, а также страховщиков, перевозчиков и автовладельцев.

Посмотрите, как идут возмещения по страховым случаям. Если необходима законодательная инициатива по наделению дополнительными полномочиями регионального представительства Центробанка - мы готовы оказать поддержку. Наша задача - чтобы люди получали качественные страховые услуги, а компании были под региональным надзором, - обратился он к участникам рабочей группы.

Комментируя ситуацию с продажей полисов ОСАГО, представители ряда страховых компаний заявили, что существенный рост тарифов оказался недостаточным и страхование обязательной автогражданской ответственности продолжает оставаться невыгодным. Это толкает их на различные ухищрения и попытки искусственно снизить объемы продажи полисов. При этом правила дорожного движения запрещают езду без ОСАГО. Согласно КоАП РФ, размер штрафа за отсутствие полиса составляет 800 рублей. Именно такую сумму, как правило, и требуют с автовладельцев страховые компании за дополнительные услуги, отказываясь продавать ОСАГО без них.

Их в дверь, они - в окно

Некоторые водители, не сумевшие вовремя продлить полисы из-за искусственных ограничений, продолжают ездить без страховки на свой страх и риск. Есть и те, кто перешел к не вполне законным "крайним мерам", начав приобретать поддельные документы. В феврале представители Российского союза автостраховщиков заявили о том, что на рынке появились фальшивые полисы ОСАГО, которые можно купить через Интернет всего за 300 рублей вместо 5-6 тысяч. При этом эксперты отметили, что внешне эти бумаги мало отличимы от настоящих.

Количество поддельных полисов в России достигло миллиона единиц. Причем внешне они мало отличимы от настоящих

Количество "липовых" страховых документов в России, по оценкам страховщиков, достигло уже миллиона единиц. Таким образом, сегодня каждый сороковой договор страхования автогражданской ответственности может оказаться фальшивкой. За минувший год по жалобам страховщиков в стране было закрыто 128 сайтов, предоставлявших столь сомнительные услуги. В то же время, по данным регионального УМВД по Костромской области, несмотря на проблемы с оформлением полисов ОСАГО, жители региона в большинстве своем законопослушны. Во всяком случае, во время рейдов ГИБДД на местных дорогах пока не удалось поймать ни одного водителя с поддельными документами.

В управлении по обеспечению деятельности мировых судей региона также отметили, что судебные процессы, связанные с ОСАГО, касаются не предъявления к оплате поддельных полисов, а споров о недополученных страховых возмещениях. При этом в 2015 году число таких дел возросло. По мнению судей, внесенные в законодательство поправки, которые ужесточат ответственность страховщиков, станут для них "действенным стимулом и позволят снизить количество обращений граждан".

Одной из мер по борьбе с навязыванием дополнительных услуг при продаже ОСАГО специалисты считают введение электронной продажи документов через Интернет, минуя операционные офисы компаний. Оплатив полис банковской картой, клиент может распечатать его на принтере и спокойно выезжать на дорогу. Впрочем, пока сделать это получается не везде и не всегда. Так, при попытке обновить полис ОСАГО через сайт компании "Росгосстрах" корреспондент "РГ" получила отказ в предоставлении услуги. После ввода требуемой информации на экране монитора появилось разъяснение, что электронная продажа нового документа невозможна, если до истечения действия старого остается более двух месяцев.

Тем временем, по данным председателя Федерации автовладельцев России Сергея Канаева, в эту общественную организацию продолжают поступать жалобы водителей на отказы в продаже полисов ОСАГО в офисах страховых компаний.

Скажите, когда же закончится произвол с этим навязанным нам оброком в виде зеленой бумажки? Застраховать автомобиль невозможно без дополнительных платных услуг, и это после отзыва у "Росгосстраха" лицензии. У нас в поселке единственная страховая - это "Росгосстрах". Раньше страховался в "Цюрихе". Сейчас офис закрылся, ближайший в городе Шуе (40 километров) или Иванове (80), но из Шуи отправляют в Иваново. В Иванове прием по полисам с 9 до 13 часов. В "Росгосстрахе" в Иванове очередь занимают с двух часов ночи. Каждый день кататься в город, чтобы тупо постоять в очереди, у меня нет желания, а главное - возможности. Я не могу отпрашиваться с работы постоянно, тем более у нас с вакансиями вообще беда. Место потерял - в лучшем случае найдешь тысяч за пять в месяц. Но и без машины у нас никуда. До больницы - 40 километров. У меня трое детей. Ближайший детсад - в трех километрах. Общественного транспорта нет, для такси на каждый день зарплаты не хватит. Единственный выход - плюнуть на этот полис и ездить без него. В прокуратуру я ходил, но мне там сказали: "Давай аудио- или видеозапись, только тогда мы будем что-то делать". Этому ОСАГО минимум 10 лет, а с каждым годом проблем все больше и больше, - рассказал корреспонденту "РГ" житель поселка Савино Ивановской области Александр Котков.

Страховые компании на всех уровнях кричат, что подобных проблем больше нет. Придется опять начинать выездные проверки, сбор доказательств. Видимо, отзыв лицензии ничему не учит, - прокомментировал ситуацию Сергей Канаев.

Компетентно

Игорь Юргенс, глава Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков:

В настоящее время продажи электронных полисов в стране вышли на уровень порядка 10 тысяч штук в неделю. Общее число проданных полисов с момента старта проекта составило около 120 тысяч. РСА не видит никаких проблем в технологическом смысле относительно реализации проекта всеми компаниями, которые работают на этом рынке, с точки зрения готовности системы АИС РСА. Тем не менее мы понимаем, что этот процесс сложный, поэтому у ряда игроков на рынке могут быть некоторые сложности по переходу на этот проект. РСА ведет консультационную работу с ГИБДД по проверке электронных полисов ОСАГО на дороге, в настоящее время нам не известно о жалобах со стороны их владельцев, у которых бы возникали сложности с проверкой действительности. Ранее Банк России сообщил, что предлагает обязать всех страховщиков, работающих на рынке ОСАГО, заключать договоры в электронном виде на всей территории России с 1 января 2017 года. Но пока это является правом, а не обязанностью страховой компании. В настоящий момент электронные полисы предлагают 15 страховых компаний из 81, имеющей лицензию на ОСАГО.

19:40 — REGNUM

В Башкирии автовладельцы выражают недовольство существующим положением с получением полисов ОСАГО, не видя существенных изменений после открытия новых офисов Единого страхового агента (ЕСА). Как заявил ИА REGNUM экономист Константин Кузьминых , данная ситуация спровоцирована автостраховщиками, добивающимися увеличения стоимости ОСАГО, так как считают ОСАГО не выгодным страхованием по существующей ценовой политике.

Проблемы с ОСАГО начались не вчера

О невыгодности ОСАГО говорится на протяжении нескольких лет. «В 2010 году автостраховщики утверждали, что в 2010 году убыточность по ОСАГО в Башкирии достигла 91%, — сообщили ИА REGNUM в экспертном сообществе LogoMarkt . — 2011 году для Уфы региональный коэффициент страховки увеличился с 1,3 до 1,8, подорожало ОСАГО и в других городах Башкирии. В частности, в Стерлитамаке и Туймазах региональный коэффициент увеличится с 1,0 до 1,3, в Благовещенске и Октябрьском с 1 до 1,2, в Ишимбае, Кумертау и Салавате — с 1,0 до 1,1». Стоимость страхового полиса ОСАГО на автомобиль «Лада Приора» для 19-летнего водителя из Уфы без стажа вождения после 28 июля 2011 года увеличилась с 4375 до 7 тыс. рублей.

В декабре этого же года башкирское Управление антимонопольной службы признало «Росгосстрах» нарушителем закона за навязывание добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) при продаже полисов ОСАГО. При этом за 9 месяцев 2011 года «Росгосстрах» в Башкирии собрал около 1 млрд рублей по ОСАГО, а его доля на этом рынке составила 63,5%. Роспотребнадзор республики предостерег клиентов страховщика от покупки навязываемых услуг и разъяснил, что приобретение полиса ОСАГО не может быть обусловлено заключением договора добровольного страхования.

Крупнейшими страховыми компаниями, оказывающими услуги по ОСАГО в Башкирии, по итогам 2011 года стали «Росгосстрах» (с долей на рынке 65,5%), «Уралсиб» (5,3%) и «Военно-страховая компания» (ВСК, доля 4,6%). Тогда же УФАС указывал также на сокращение числа страховщиков, работающих по ОСАГО — с 52 до 43, а сам рынок ведомство квалифицировало, как «высококонцентрированный с недостаточно развитой конкуренцией».

Звучали в адрес страховщиков и претензии другого рода. Так, сотрудники филиала компании «Росгосстрах» в Башкирии в январе 2012 года незаконно выдали жителям республики 10 тыс. талонов технического осмотра без реального проведения технического диагностирования автомобилей и заключили с ними договоры ОСАГО. Операторы ТО весь январь 2012 года простаивали без дела, в то время как 10 тыс. водителей получили талоны ТО незаконным способом.

Констатация фактов навязывания страховщиками допуслуг к ОСАГО в Башкирии продолжалась и в 2012, и в 2013 годах.

Снова кризис виноват?

31 марта 2014 года рядом СМИ отмечалось, что большинство страховых компаний в Уфе отказываются оформлять полисы ОСАГО, мотивируя отсутствием бланков. В апреле 2014 года республиканские власти отреагировали на жалобы автовладельцев, и в апреле 2014 года парламентский совет по инфраструктурному развитию при Госсобрании РБ приступил к изучению ситуации невыдачи полисов ОСАГО. По утверждениям автовладельцев, полисы или не продавались совсем, или предлагались в нагрузку с другими страховками. Пришедшие на экспертный совет страховщики во всем обвинили нерентабельные тарифы и многочисленную армию автоюристов, забросавших суды исками от недовольных страховкой автовладельцев. Депутат Госсобрания РБ Рустам Ишмухаметов обещал подготовить письмо в правительство России в поддержку страховщиков и открыл сбор предложений от страховых компаний Башкирии, как решить проблему с ОСАГО.

Как сообщало ИА REGNUM, в мае 2014 года в Белебее были возбуждены административные дела в отношении двух сотрудников филиала ООО «Росгосстрах», отказавшихся заключать договора ОСАГО с местными жителями. По результатам рассмотрения дел оба страховщика оштрафованы на 4 тыс. рублей каждый. Договоры страхования с заявителями заключены.

Выяснилось, что нарушения прав автовладельцев при заключении договоров носят массовый характер. Нарушения при продаже полисов были выявлены в Мелеузе, а также в Чекмагушевском, Зианчуринском, Зилаирском и Стерлибашевском районах. Всего в ходе проверки деятельности страховых компаний сотрудниками прокуратуры возбуждено 17 административных дел, внесли 36 представлений руководителям организаций и объявили 27 предостережений о недопустимости нарушений закона. В суд предъявлено исковое заявление об обязании ООО «Росгосстрах» заключать договоры ОСАГО без навязывания иных услуг страхования.

«Новые трудности с заключением договоров ОСАГО возникли в октябре 2014 года, когда максимальная выплата за порчу автомобиля стала составлять 400 тыс. рублей, а не 120 тыс. рублей, как раньше, — отметили в LogoMarkt . — Автостраховщики жаловались, что в первых числах октября 2014-го у них не было ни новых образцов полисов, ни обновленных тарифов».

В 2015 году специалисты Страховой группы «Согаз», проанализировав данные Центробанка, пришли к выводу, что страховой рынок Башкирии «сжимается» в условиях кризиса. Сборы в крупнейшем сегменте страхового рынка — ОСАГО — увеличились на 28% до 2,21 млрд рублей, что объясняется повышением тарифов на этот вид страхования в октябре 2014 года и апреле 2015 года. При этом из-за существенного увеличения лимитов возмещения ущерба выплаты по ОСАГО выросли на 45% — до 1,55 млрд рублей. Наиболее убыточным в первом полугодии 2015 года оставался сегмент добровольного автострахования (автокаско + ДСАГО). Совокупные страховые премии в этом сегменте снизились на 29% до 1,03 млрд рублей. Выплат сократились на 15% до 1,03 млрд рублей. Таким образом, страховщики выплатили столько же, сколько собрали премии.

В Башкирии, по результатам мониторинга, проведенного региональным штабом ОНФ весной 2015 года, из 10 компани й , оказывающих услуги по оформлению полисов ОСАГО, оформить полис сразу и без дополнительных услуг удалось только в одной . Были выявлены два блока проблем, с которыми сталкиваются автовладельцы. Первый — это отсутствие бланков полисов, сбои в программном обеспечении, намеренное затягивание процедуры продажи (до 30 дней), а также продажа только «своим» клиентам и отказ остальным. Второй блок проблем связан с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО (страхование жизни, здоровья и так далее).

Удорожание полисов ОСАГО при одновременном снижении доходов граждан и ухудшении качества работы страховщиков стимулировало возникновение черного рынка поддельных и фиктивных бланков. По статистике Российского союза автостраховщиков (РСА), на каждые 100 полисов ОСАГО в 2015 году приходилось два поддельных.

Всего в 2015 году с рынка ОСАГО в Башкирии ушли девять компаний, ряд других сократили офисы в районах и весь поток клиентов направился в крупные города. Время обслуживания клиентов выросло из-за необходимости сверять данные об автомобилистах в базе РСА. По итогам 2015 года наибольший убыток автостраховщикам принесло КАСКО, количество договоров по которому сократилось на 37%, а выплаты превысили 90% от сборов.

Год 2016

В феврале и марте 2016 года сообщалось, что страховые компании в Уфе не успевают выдавать полисы ОСАГО автовладельцам, из-за чего в офисах ряда страховых компаний с начала недели выстраиваются длинные очереди. По словам автомобилистов, страховые компании заносят клиентов, обратившихся за оформлением полисов, в списки, но не успевают обслужить очередь в течение дня и отсылают к страховым агентам, которые продают ОСАГО с допопциями.

В апреле ситуация с автострахованием в регионе обеспокоила управление Федеральной антимонопольной службы по Башкирии: в ведомстве отметили «обвал нарушений» и резко возросшее количество жалоб. По словам руководителя управления Зульфиры Акбашевой , «люди не могут получить услуги по автострахованию даже с доплатой, даже с навязанными им дополнительными страховыми продуктами. В офисах компаний стоят очереди, делают перекличку». 18 апреля Национальный банк Башкирии распространил заявление, в котором признавал, что автовладельцы массово жалуются на отказы в оформлении ОСАГО и навязывание дополнительных услуг.

В августе депутат Государственной думы, заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов направил в Банк России обращение с просьбой рассмотреть вопрос о включении Башкирии в состав «пилотных регионов» — участников системы агентских продаж Российского союза автостраховщиков. Предполагалось, что включение Башкирии в программу «единого агента» поможет решить эту проблему и снизить социальное напряжение.

«Сложилась ситуация, когда, по существу, над людьми издеваются, по десять человек в день принимают, страховщики саботируют исполнение своих обязанностей по обеспечению доступности полиса ОСАГО на территории, — констатировал Климов. — Существующая санкция в 50 тысяч рублей штрафа на должностное лицо была явно недостаточна. Сегодня страховые компании ведут себя таким образом: в Уфе стараются формально исполнить букву закона, полисы продают и, вроде как, не очень навязывают, но вместе с тем ситуацию саботируют».

Как сообщало ИА REGNUM в конце августа, в «токсичных» субъектах сложилась тяжелая ситуация с приобретением полисов, поскольку страховщики сокращали точки продаж, где можно было приобрести полис, навязывали дополнительные виды страхования, записывали автовладельцев в живую очередь на выдачу полисов. На рынке ОСАГО в Башкирии работали, по данным на первый квартал, 26 страховщиков. В тройку крупнейших входили «Росгосстрах» (сборы 637,98 млн рублей, 61,03% рынка), «Согаз» (81,57 млн рублей, 7,8% рынка), СК «Макс» (47,8 млн рублей, 4,57% рынка). По сообщениям местных СМИ, жители Нефтекамска стояли в огромной очереди возле офиса «Согаз» для получения обязательной автостраховки. Судя по видео, некоторые автолюбители пришли с детьми.

Тогда же были озвучены следующие данные: средняя премия по ОСАГО в Башкирии составила 5 тыс. 578 рублей, средняя выплата — 69 тыс. 829 рублей, уровень выплат — 83,4%. Рекордсменом по мошенничеству с ОСАГО в регионе можно считать город Кумертау, где убыточность по ОСАГО дошла до уровня 280%.

Сентябрь не принес результатов

В начале сентября правительство республики провело совещание, на котором обсудило перспективы выдачи полисов ОСАГО по новой системе, предполагающей работу по принципу «единого страхового агента» (ЕСА). Было отмечено, что пока результаты достаточно скромные — на 1 сентября начали работу по принципу ЕСА четыре страховые компании в Уфе, Кумертау и Белорецке. Премьер-министр Башкирии Рустэм Марданов также сообщил, что республика готова помочь страховым компаниям организовать выдачу полисов ОСАГО через офисы МФЦ.

По данным «Коммерсант в Уфе», шесть из 28 страховых компаний, работавших на рынке обязательного автострахования в Башкирии, в первом полугодии 2016 года не имели явной прибыли от этого вида деятельности: объемы их выплат превысили объемы сборов. Лидер этого рынка «Росгосстрах» с долей около 60% собрал в первом полугодии 1,52 млрд рублей, при этом выплаты компании превысили 1,61 млрд рублей и на 6% перекрыли сборы. Общие сборы 28 страховщиков от ОСАГО в Башкирии в первом полугодии составили 2,56 млрд рублей, выплаты — 2,22 млрд рублей.

7 сентября ряд СМИ констатировал, что в Башкирии внедрение системы единого агента по ОСАГО не дало ожидаемого эффекта. Об этом заявил председатель Госсобрания республики Константин Толкачёв . Как отмечает спикер парламента, несмотря на все принимаемые меры, ситуация с ОСАГО продолжает оставаться напряженной. Дано распоряжение о создании в Госсобрании рабочей группы с участием депутатов, экспертов, представителей органов госвласти, общественников, которая будет вести эти вопросы и мониторить ситуацию на рынке автострахования, чтобы оперативно и своевременно разрешать возникающие проблемы.