1 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО- ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА Г.Г. Н.Н. Корсунова Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Ростов на- Дону, Россия PROBLEMS OF BANK LENDING IN TERMS OF THE FINANCIAL ECONOMIC CRISIS OF N.N.Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don,Russia Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту. В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в г. В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость. Как известно,банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

2 Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года. За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2% 1) до 79,0 трлн рублей. Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) Рисунок 1. Объемы сновных банковских показателей с по гг. За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на) выросли: активы на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%). Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес

3 просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам остался на уровне октября (8,1%). Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла с 2,1 до 2,2% доля этих требований в активах банковского сектора. Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%. Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.) Рисунок 2. Анализ финансовых результатов банковского сектора за гг. Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%). Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%). Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства с 1,6 до 1,4%. За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

4 Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам 6,4 %. Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам. Федеральный Закон 476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России. Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные

5 ставки по потребительским кредитам составляли в среднем %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др.. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. Кредит для физических лиц займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам. Таблица 5 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам Объем в том числе: кредитов всего, млн.руб. Жилищные кредиты Количеств Объем, о, единиц млн.руб. Среднев звешенн ый срок кредито вания, Средневзве шенная ставка, % из них: Ипотечные жилищные кредиты Количество, Объем, Средневзвешенный единиц млн.руб. срок кредитования, месяцев Средневзвеш енная ставка, % месяцев РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫ

6 Й Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- КАВКАЗСКИЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИ Й Й ОКРУГ УРАЛЬСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТ ОЧНЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования: - Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций. Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организацияями физическим лицам- резидентам по состоянию на года.

7 Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам млн.руб в рублях в иностранной валюте по кредитам, всего РОССИЙСКАЯ в том числе: по в том числе: по жилищным из них: кредитам по жилищным кредитам из них: кредитам по в том, всего по в том числе ипотечн числе ипотечным просроченна ым просроче жилищны я жилищн нная м ым кредитам кредита м ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТОЧ НЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ По состоянию на года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%. В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится

8 на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%. - Автомобильный кредит кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. - Ипотечное кредитование займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. - Нецелевой кредит на потребительские нужды банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. По способу погашения: - Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека); - Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит). По наличию обеспечения: - Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды) - Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.). Рассмотрим отдельные показатели по кредитам, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на года Проследим динамику задолженности физических лиц резидентов перед кредитными организациями по состоянию на года по данным Центрального Банка РФ. По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как:повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.

9 Таблица 1 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб. Показатели Кредиты, Кредиты, Кредиты, Период предоставленные физическим лицам, предоставленные физическим лицам, в предоставленные физическим лицам, в всего рублях иностранной валюте и драгоценных металлах Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов . Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 1). Рисунок 1 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года. Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло

10 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 2). Рисунок 2 Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования. Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами.(6 Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с года,судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации: 1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств; 2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года; 3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат. Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами. Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности. Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат: единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

11 предметы домашнего обихода и обстановки; личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования); имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ; домашний скот, пчелы, птица; хозяйственные постройки; продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении; топливо для отопления дома и приготовления пищи; средства транспорта для инвалидов; призы, награды, памятные знаки. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита. Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом? Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев. Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг. Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также: кредиторы; налоговая инспекция. План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота. Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего. Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд. Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и

12 другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. Что потребуется для объявления о несостоятельности? Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику. Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев. Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения. Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет. Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство. Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение: экономических преступлений; фиктивного или преднамеренного банкротства; мелких хищений и порчи имущества. Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет. Какие последствия неизбежны после объявления банкротства? Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны. Для частных предпринимателей: аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии; суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

13 запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет. Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены: реструктуризация; составление нового графика платежей; продажа части имущества управляющим. Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам. Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на г. она составила млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (млн. руб.). Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; - оформление страховки; - хорошую кредитную историю. Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм. Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными

14 считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита. Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся: - высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; - непрозрачность бизнеса; - низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории; - высокие ставки; - отсутствие в России закона о кредитных бюро. На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как: - Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. - достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; - для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

15 Библиографический список: Конституция Российской федерации от г.(с изм. от ФКЗ). :URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Развитие банковского рынка в 2014–2015 годах [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015).5. ЛаврушинО. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен//Банковское дело. –2013. –№4. –С. 6–14.

Банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.

Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.

Изменения в банковском кредитовании в РФ из-за кризиса

Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.

В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.

Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.

Как правительство поддерживает банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:

Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.

Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Когда мы прибегаем к помощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

При чем если речь идет о покупке или , которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно — лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.

Основные проблемы кредитования :

1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рубл.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для погашения старого , что является в корне неверным решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
4. Низкая финансовая грамотность населения, которыму легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов .
5. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
6. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.

Какой можно сделать вывод?

Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно «стоит на ногах». Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем .

Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное «авось». Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой «подушки» на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.

Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.

Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.