При макроэкономическом анализе проблема формирования потребительских расходов в текущем периоде трактуется как задача межвременного выбора потребителей . Домохозяйства делают выбор между потреблением сегодня и увеличением потребления в будущем. Но возможность увеличения потребления в будущем зависит от сбережений в настоящем периоде. Отсюда следует, что сбережения - это отложенное потребление. Вместе с тем сбережения, сделанные в настоящем периоде, есть не что иное, как вычет из текущего потребления, поскольку сбережения - это часть располагаемого дохода , не использованная на потребление. Иными словами, справедливо тождество:

Y v = С + S , (2)
где Y v - располагаемый доход домохозяйств (национальный доход за вычетом чистых налогов).

Благодаря двоякой роли сбережений (как источника дополнительного будущего потребления и вычета из текущего потребления) проблема потребительского выбора на макроуровне предстает как задача распределения располагаемого дохода на потребление и сбережения.

В макроэкономическом плане особое значение имеет вопрос о том, какие факторы оказывают решающее воздействие на выбор потребителей, т.е. определяют функции потребления и сбережений. Экономисты-классики полагали, что ни один разумный человек, намереваясь делать сбережения, не станет их сохранять у себя в форме денег , если сможет использовать сбережения таким образом, чтобы они приносили ему процент (путем банковских вкладов, покупки акций или облигаций). Чем выше реальная ставка процента, тем больше у людей стимулов для сбережений, и, напротив, при снижении этой ставки у людей уменьшается заинтересованность в сбережениях. Отсюда они делали вывод, что сбережения являются возрастающей функцией от реальной процентной ставки . Поскольку потребление и сбережения в сумме составляют располагаемый доход, потребление при росте реальной процентной ставки будет уменьшаться, а при ее снижении увеличиваться. Иными словами, потребление с точки зрения классиков является убывающей функцией от реальной ставки процента.

Против этого положения классической доктрины выступил Дж. М.Кейнс. Он утверждал, что при осуществлении потребительского выбора домохозяйств реальная процентная ставка не играет определяющей роли, поскольку нынешнее потребление для людей всегда предпочтительнее, чем потребление в отдаленном будущем. Межвременное предпочтение текущего потребления нивелирует влияние процентной ставки на выбор потребителей.

Кейнс выдвинул гипотезу о том, что главным фактором, определяющим уровень потребления, является текущий доход домохозяйств. "Основной психологический закон, в существовании которого мы можем быть вполне уверены не только из априорных соображений, исходя из нашего знания человеческой природы, но и на основании детального изучения прошлого опыта, - писал он, - состоит в том, что люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какой растет доход".

На этом основании он рассматривал потребление как возрастающую функцию от текущего дохода домохозяйств: С = f(Y) .

Помимо дохода на объем потребления оказывают влияние многие другие факторы как объективного, так и субъективного порядка.

К числу основных объективных факторов потребления относятся уровень цен, имущество потребителей, реальная ставка процента, уровень потребительской задолженности, уровень налогообложения потребителей. В число субъективных факторов включают предельную склонность к потреблению и ожидания потребителей относительно будущего изменения уровня цен, денежных доходов, налогов, наличия товаров и т.д. При построении кейнсианской функции потребления значения всех этих факторов предполагаются стабильными. А их изменения трактуются как сдвиги функции потребления.

Среди всех перечисленных факторов важнейшее значение имеет предельная склонность к потреблению, которая выступает параметром, устанавливающим количественную связь между потреблением и располагаемым доходом.

Предельная склонность к потреблению (C yv) показывает, какую часть от каждой единицы своего дополнительного располагаемого дохода домохозяйства направляют на приращение потребления. Количественно она измеряется как соотношение между изменением потребления и вызвавшим его изменением располагаемого дохода:

Поскольку каждая дополнительная единица располагаемого дохода распределяется домохозяйствами между потреблением и сбережением, то количественное значение предельной склонности к потреблению находится в интервале от 0 до 1: 0 ≤ C yv ≤ 1 .

Если C yv = 0 , то весь прирост дохода направляется на сбережения. Если C yv = 1 , то весь прирост дохода потребляется.

Аналогично предельной склонности к потреблению может быть определена предельная склонность к сбережению. Под предельной склонностью к сбережению понимается та часть каждой дополнительной единицы располагаемого дохода, которая идет на увеличение сбережений. Количественно она рассчитывается как отношение изменения сбережений к определившему его изменению располагаемого дохода:

Легко заметить, что из равенства (2) следует, что сумма предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению равна единице: C yv + S yv = 1 .

Функция потребления, соответствующая открытому Кейнсом "основному психологическому закону", математически может быть записана в виде:

где C 0 - величина автономного (т.е. независимого от текущего располагаемого дохода) потребления.

Она определяется факторами потребления, не отражаемыми напрямую функцией потребления. Если текущий доход равен 0, то потребление осуществляется за счет сокращения накопленного имущества (продажи акций, облигаций, предметов длительного пользования, ювелирных украшений, недвижимости и пр.) На основе функции потребления может быть выведена функция сбережений:

Наряду с понятиями "предельная склонность к потреблению" и "предельная склонность к сбережению" экономическая теория оперирует понятиями "средняя склонность к потреблению" и "средняя склонность к сбережению".

Средняя склонность к потреблению (Č yv) - это отношение общего объема потребления к располагаемому доходу:

Средняя склонность к сбережению (норма сбережений) представляет собой отношение общего объема сбережений к располагаемому доходу:

где Š yv - средняя склонность к сбережению (норма сбережений).

Сумма этих показателей также равна единице: Č yv + Š yv = 1 . Из уравнений (7) и (8) следует, что при росте располагаемого дохода домохозяйств средняя склонность к потреблению уменьшается, а средняя склонность к сбережению возрастает.

Графически функция потребления представлена на рис. 21.2. Рассмотрим, как строится график функции потребления. На оси абсцисс откладывается располагаемый доход, на оси ординат - расходы на потребление. Если бы расходы на потребление в точности соответствовали доходам, то это бы отражала любая точка, лежащая на биссектрисе угла (луче OF). Это объясняется тем, что биссектриса (т.е. линия, проведенная под углом 45°) обладает особым свойством: для любой точки принадлежащее ей значение переменной на оси абсцисс (уровень располагаемого дохода) равно значению переменной на оси ординат (в данном случае уровень потребления). В действительности полного совпадения величин потребления и располагаемого дохода не происходит. Из уравнения (5), характеризующего функцию потребления, видно, что потребительские расходы могут не только быть меньше располагаемого дохода, но и превышать его. Поэтому кривая потребления отклоняется от биссектрисы угла. Значение предельной склонности к потреблению определяет тангенс угла наклона кривой потребления С = С(Y v) .

Место пересечения биссектрисы и графика потребления в точке А отражает ситуацию, при которой потребление и уровень располагаемого дохода совпадают. Это означает, что сбережения равны 0. Слева от этой точки можно наблюдать отрицательное сбережение. В данном случае расходы превышают доходы. Справа от точки А сбережение положительное.

Величина потребления определяется расстоянием от оси абсцисс до кривой потребления, а величина сбережения - расстоянием от кривой потребления до биссектрисы. Например, при доходе Y v 1 отрезок D 1 D 2 показывает размеры потребления, а отрезок D 2 D 3 - размеры сбережения.

Аналогичным образом может быть построен график функции сбережения, которая является производной от функции потребления. Функция сбережения показывает отношение сбережений к доходу в их движении (рис. 21.3). Поскольку сбережения являются той частью дохода, которая не потребляется, то графики сбережения и потребления взаимно дополняют друг друга.

Как строится график сбережения? Для этого нужно проделать ряд несложных операций. Во-первых, представить биссектрису угла на рис. 21.2 как ось абсцисс на рис. 21.3, Во-вторых, "вывернуть наружу", т.е. повернуть вдоль этой оси, график функции потребления. После проведенных преобразований он превратится в график функции сбережения. Предельная склонность к сбережению будет характеризовать тангенс наклона этого графика относительно оси абсцисс.

Эмпирические исследования подтвердили справедливость кейнсианских функций потребления и сбережения в краткосрочном периоде. Однако в долгосрочном периоде вытекающие из этих функций закономерности к снижению средней склонности к потреблению и возрастанию средней склонности к потреблению не подтвердились статистическими данными. Значения этих показателей оказались достаточно стабильными, несмотря на значительные изменения дохода. Противоречие между теорией и практикой послужило импульсом для посткейнсианского развития теории потребительского выбора. Наиболее известными среди этих теорий являются теория межвременного потребительского выбора И.Фишера, теория перманентного дохода М.Фридмена и теория

Учебные вопросы

• 1. Общий анализ потребления и сбережения.
• 2. Основы кейнсианской теории потребительского спроса.
• 3. Теория многопериодного потребления.
• 4. Теория перманентного дохода и модель жизненного цикла потребления и сбережения.

Общий анализ потребления и сбережения

Хозяйственная практика свидетельствует, что изменение совокупного спроса определяется в первую очередь динамическими процессами в сфере потребления . Совокупное предложение изменяется прежде всего под воздействием инвестиций, осуществление которых невозможно без национальных сбережений. Взаимосвязь и взаимодействие между потреблением, дающим удовлетворение потребностей сегодня, и инвестициями, обеспечивающими их удовлетворение в будущем, играют ведущую роль в определении макроэкономического состояния и динамики любой хозяйственной системы.

Основная проблема общего анализа потребления и сбережения заключается в выявлении факторов, обусловливающих их динамику. Для этого необходимо прежде всего исследовать социально-экономическое содержание потребления и сбережения. Это тем более важно, что сбережения являются главным источником финансирования инвестиций, о которых пойдет речь в следующей главе курса. Таким образом, без анализа потребления и сбережения граждан невозможно вообще вести речь об экономической динамике.

Потребительские расходы домохозяйств - это их расходы на конечные товары и услуги, приобретаемые для удовлетворения жизненных потребностей. Расходы на потребление - это большая часть ВВП. При этом можно констатировать, что в среднем потребительские расходы изменяются пропорционально доходу, однако по мере увеличения дохода доля затрат на продовольствие снижается, а доля затрат на услуги и блага длительного пользования растет.

Сбережение домохозяйств - это та часть располагаемого личного дохода, которая не используется для потребительских расходов сегодня, а сберегается, откладывается, чтобы обеспечить более высокий уровень потребления в будущем. Сбережения равны доходу за вычетом потребления. Существует множество мотивов, побуждающих личность и домохозяйство к сбережению части своего дохода. Это может быть стремление к экономической безопасности, желание совершить в перспективе дорогостоящую покупку и т. д. Процентная доля личных сбережений в располагаемом доходе есть норма личных сбережений. Динамика этой нормы, как и в случае с потреблением, пропорциональна динамике личного дохода.

Гипотетические данные таблицы показывают, что потребление и сбережение увеличиваются по мере роста располагаемого дохода. При этом доход в 2000 руб. соответствует отрицательным, в 2200 руб. - нулевым, а в 2400 руб. - положительным сбережениям.

Потребление и сбережение как функция дохода (руб.)

Как показано в таблице, сумма потребления и сбережения всегда равна величине располагаемого личного дохода. Однако важны не просто общие суммы потребления и сбережений, а суммы дополнительного потребления и сбережения из каждого дополнительного рубля дохода. Исследования показывают, что чем выше уровень дохода, тем относительно большую сумму домохозяйства стремятся сберегать и относительно меньшую - потреблять. Данные таблицы свидетельствуют о том, что из каждых новых 200 руб. дополнительного дохода все большая часть будет идти на дополнительное сбережение и все меньшая часть - на дополнительное потребление.

Нетрудно заметить, что речь идет о предельных величинах, какими теперь являются предельная (дополнительная) склонность к потреблению (МРС ) и предельная (дополнительная) склонность к сбережению (MPS).

Для их количественного определения необходимо знать, какая часть дополнительного дохода (в приведенном случае - 200 руб.) идет на потребление и какая - на сбережение. В нашем случае МРС и MPS на дополнительные 200 руб. к 3000 руб. дохода будут равны

Для дальнейшего анализа целесообразно графически изобразить МРС и MPS. График склонности к потреблению отображается при помощи кривой функции потребления. Используя данные таблицы, можно построить кривую потребления, или кривую склонности к потреблению (СС) (рис. 26.1).

Рис. 26.1.

Линия 45° раскрывает содержание графика. Правомерность ее проведения обусловлена тем, что данные вертикальной оси, характеризующие уровень потребления, отмечены в том же масштабе, что и данные горизонтальной оси, характеризующие уровень дохода (ВВП). Линия 45° помогает увидеть, какую часть дохода домохозяйства используют на потребление и какую - на сбережение. Здесь же видна и динамика процесса деления дохода на две известные части. Чтобы рассчитать МРС, следует измерить наклон кривой функции потребления, построив треугольник и разделив его высоту на основание. В нашем случае при увеличении дохода от 3000 до 3200 руб. предельный рост потребления составляет 150 руб., тогда как увеличение располагаемого дохода составляет 200 руб. Наклон функции потребления, равный изменению потребления (АС), деленному на изменение дохода (AY), дает значение МРС = 0,75.

Динамика склонности домохозяйств к сбережению отображается при помощи кривой функции сбережения, показывающей связь между уровнем сбережения и дохода. Используя данные таблицы, построим кривую склонности к сбережению (SS) (рис. 26.2).

Рис. 26.2.

Функция сбережения является зеркальным отражением функции потребления. Для расчета MPS необходимо измерить наклон кривой склонности к сбережению, построив треугольник и разделив его высоту на основание. В приведенном примере при возрастании дохода от 3000 до 3200 руб. дополнительное увеличение сбережений составит 50 руб. Наклон функции сбережения, равный изменению сбережений (AS), деленному на изменение дохода (AY), дает значение MPS = 0,25.

Таким образом, то, что не расходуется на потребление, домохозяйства используют на сбережение, и наоборот. Увеличение доходов граждан приводит к росту MPS и снижению МРС . В результате имеют место следующие равенства:

С = f(Y); S = f(Y); MPS = 1 - МРС.

Важно также подчеркнуть, что динамика дохода приводит к изменениям величины потребления и сбережения, что отображается движением по кривым СС и SS. Все остальные факторы потребления и сбережения, не связанные с ростом или сокращением располагаемого дохода, приводят к изменениям уровня потребления и сбережения, отображаясь смещением самих кривых СС и SS (рис. 26.3.).

Рис. 26.3.

Во-первых, - это рост богатства, который приводит к смещению кривой СС вверх в положение С" С", а кривой SS - вниз в положение S" S". Объясняется такая динамика известным “эффектом богатства” , т. е. ситуацией, когда люди “работают, чтобы жить”, а “не живут, чтобы работать”. Уменьшение богатства приводит к противоположному результату.

Во-вторых, мощным экзогенным фактором является динамика цен на блага. В частности, рост цен приводит к смещению кривой СС вниз в положение С /, С // , сбережения же, напротив, растут, и кривая SS смещается вверх в положение S"S". Именно в этом находит свое проявление эффект реальных кассовых остатков,

или эффект А. Пигу . Аналогичная динамика кривых потребления и сбережения будет иметь место и при росте процентной ставки, а также при увеличении потребительской задолженности.

В-третьих, это ожидание роста общего уровня цен и других негативных либо позитивных явлений в экономике. В первом случае потребление возрастает при падении объема сбережений, во втором - напротив, сбережения растут, а потребление падает.

В-четвертых, фактором смещения кривых СС и SS являются налоги. Причем налогообложение влияет на динамику потребления и сбережений однонаправленно. Например, рост налоговых ставок смещает вниз кривые СС и SS, одновременно сокращая как потребление, так и сбережение, и наоборот.

В современной экономической литературе существует немало теорий потребления и сбережения, отражающих различные подходы к проблеме использования домохозяйствами располагаемого личного дохода. Рассмотрим те из них, которые наиболее полно отражают общие тенденции и закономерности.

• Здесь и далее под потреблением понимаются, прежде всего, потребительские расходы домохозяйств.
• Данное положение в современной экономической литературе является дискуссионным. Исследования показывают, что в странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем жизни граждан, с увеличением дохода домохозяйства не сокращают предельную склонность кпотреблению и не увеличивают предельную склонность к сбережению.
• Пигу Артур (1877-1959) - английский экономист, заложившийосновы теории государства всеобщего благоденствия. Модифицировалмодель экономики Д. М. Кейнса, введя в нее “эффект богатства”, которыйв дальнейшем получил название “эффект Пигу”. Основоположник школы кейнсианско-неоклассического синтеза.

Введение ……………………………………………………………………2

1. Потребительские расходы и факторы их определяющие…………….3

2. Сбережения: сущность, виды и основные факторы. Взаимосвязь

сбережения и потребления и их влияние на объемы национального

дохода ………………………………………………………………………8

3. Особенности сбережения и потребления в российской экономике.....22

Практикум ……………………………………………………….………….25

Заключение …………………………………………..…………………….29

Литература …………………………………………………...……………..31

Введение.

Статистика свидетельствует, что две трети суммы национального дохода составляет потребление. Колебания в потреблении являются важнейшими причинами циклических колебаний в экономике, поэтому анализ теории потребительского спроса во многом помогает изучению закономерностей макроэкономики. Он дает возможность выяснить, как влияет потребление на национальный доход, как взаимодействуют между собой сбережения и инвестиции, какова их связь с национальным доходом.

Теория потребительского поведения была разработана Дж.М.Кейнсом и с тех пор занимает ведущее положение в макроэкономической теории как важнейший инструмент экономического анализа. Рассмотрим основные положения данной теории применительно к анализу макроэкономического баланса.

1.Потребительские расходы и факторы их определяющие.

Потребление представляет собой основу существования общества. Удовлетворение потребностей – цель материального производства в любой экономической системе, хотя уровень потребления различен в разных социальных группах.

В реальной жизни нет ни отдельных людей, ни семей, которые тратили бы свои деньги одинаковым образом, поэтому в экономической теории используется так называемая качественная модель поведения – это усредненная модель расходов людей с различными уровнями доходов, построенная на основе исследований бюджетов семей. Эти модели называются законами Энгеля, по имени немецкого статистика Эрнста Энгеля (1821-1896).

Сущность потребления как стадии процесса воспроизводства заключается в индивидуальном и совместном использовании населением потребительских благ в целях удовлетворения материальных и духовных потребностей людей.

При рассмотрении потребления как элемента совокупного спроса речь идет о расходах домашних хозяйств на покупку товаров и услуг. Подробнее о факторах смещения формирования потребительских расходов в текущем периоде трактуется как задача межвременного выбора потребителей. Домохозяйства делают выбор между потреблением сегодня и увеличением потребления в будущем. Но возможность увеличения потребления в будущем зависит от сбережений в настоящем периоде. Отсюда следует, что сбережения - это отложенное потребление. Вместе с тем сбережения, сделанные в настоящем периоде, есть не что иное, как вычет из текущего потребления, поскольку сбережения - это часть располагаемого дохода, не использованная на потребление. Иными словами, справедливо тождество: где Y - располагаемый доход домохозяйств (национальный доход за вычетом чистых налогов). Благодаря двоякой роли сбережений (как источника дополнительного будущего потребления и вычета из текущего потребления) проблема потребительского выбора на макроуровне предстает как задача распределения располагаемого дохода на потребление и сбережения.

В макроэкономическом плане особое значение имеет вопрос о том, какие факторы оказывают решающее воздействие на выбор потребителей, т.е. определяют функции потребления и сбережений. Экономисты-классики полагали, что ни один разумный человек, намереваясь делать сбережения, не станет их сохранять у себя в форме денег, если сможет использовать сбережения таким образом, чтобы они приносили ему процент (путем банковских вкладов, покупки акций или облигаций). Чем выше реальная ставка процента, тем больше у людей стимулов для сбережений, и, напротив, при снижении этой ставки у людей уменьшается заинтересованность в сбережениях. Отсюда они делали вывод, что сбережения являются возрастающей функцией от реальной процентной ставки. Поскольку потребление и сбережения в сумме составляют располагаемый доход, потребление при росте реальной процентной ставки будет уменьшаться, а при ее снижении увеличиваться. Иными словами, потребление с точки зрения классиков является убывающей функцией от реальной ставки процента.

Против этого положения классической доктрины выступил Дж. М.Кейнс. Он утверждал, что при осуществлении потребительского выбора домохозяйств реальная процентная ставка не играет определяющей роли, поскольку нынешнее потребление для людей всегда предпочтительнее, чем потребление в отдаленном будущем. Межвременное предпочтение текущего потребления нивелирует влияние процентной ставки на выбор потребителей.

Кейнс выдвинул гипотезу о том, что главным фактором, определяющим уровень потребления, является текущий доход домохозяйств. "Основной психологический закон, в существовании которого мы можем быть вполне уверены не только из априорных соображений, исходя из нашего знания человеческой природы, но и на основании детального изучения рошлого опыта, - писал он, - состоит в том, что люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какой растет доход".

На этом основании он рассматривал потребление как возрастающую функцию от текущего дохода домохозяйств: С = Y

Помимо дохода на объем потребления оказывают влияние многие другие факторы как объективного, так и субъективного порядка. К числу основных объективных факторов потребления относятся уровень цен, имущество потребителей, реальная ставка процента, уровень потребительской задолженности, уровень налогообложения потребителей. В число субъективных факторов включают предельную склонность к потреблению и ожидания потребителей относительно будущего изменения уровня цен, денежных доходов, налогов, наличия товаров и т.д. При построении кейнсианской функции потребления значения всех этих факторов предполагаются стабильными. А их изменения трактуются как сдвиги функции потребления.

Среди всех перечисленных факторов важнейшее значение имеет предельная склонность к потреблению, которая выступает параметром, устанавливающим количественную связь между потреблением и располагаемым доходом.

Предельная склонность к потреблению (С) показывает, какую часть от каждой единицы своего дополнительного располагаемого дохода домохозяйства направляют на приращение потребления. Количественно она измеряется как соотношение между изменением потребления и вызвавшим его изменением располагаемого дохода:

Поскольку каждая дополнительная единица располагаемого дохода распределяется домохозяйствами между потреблением и сбережением, то количественное значение предельной склонности к потреблению находится в интервале от 0 до I: 0 < С < I.

Если С- О, то весь прирост дохода направляется на сбережения. Если С = 1, то весь прирост дохода потребляется.

Аналогично предельной склонности к потреблению может быть определена предельная склонность к сбережению. Под предельной склонностью к сбережению понимается та часть каждой дополнительной единицы располагаемого дохода, которая идет па увеличение сбережений. Количественно она рассчитывается как отношение изменения сбережений к определившему его изменению располагаемого дохода:

Легко заметить, что из равенства (2) следует, что сумма предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению равна единице: C + S = 1.

Функция потребления, соответствующая открытому Кейнсом "основному психологическому закону", математически может быть записана в виде:

где С0 - величина автономного (т.е. независимого от текущего располагаемого дохода) потребления. Она определяется факторами потребления, не отражаемыми напрямую функцией потребления. Если текущий доход равен 0, то потребление осуществляется за счет сокращения накопленного имущества (продажи 1 акций, облигаций, предметов длительного пользования, ювелирных украшений, недвижимости и пр.)

Потребительские расходы (C) зависят, прежде всего, от уровня располагаемого личного дохода. Взаимосвязь величины дохода (Y) и уровня потребления (C) называется функцией потребления. Функция потребления показывает прямую связь между потреблением и доходом. На рисунке 1 представлен график функции потребления. Кривая потребления (прямая линия) выходит не из начала координат. Это происходит потому, что люди, перестав получать доход, не сразу перестают покупать товары и услуги (используют накопленные сбережения или берут деньги в долг и т.п.).

Следовательно, имеется некоторый уровень потребления, который не зависит от уровня доходов – автономное потребление.

Таким образом, функция потребления - C - состоит из двух составляющих: автономного потребления - С 0 - и индуцированного (то есть зависящего от уровня дохода Y) потребления – MPC * Y:

С = С 0 + МРС * Y,

где МРС - предельная склонность к потреблению – представляет собой долю прироста дохода (Y), на величину которой увеличивается потребление (C): МРС =

Рис. 1

На рисунке 1 представлен график потребления (C), угол наклона кривой С характеризует предельную склонность к потреблению.

Средняя склонность к потреблению – АРС – представляет собой долю потребления в доходе:

.

Как видно на рисунке 1 по мере роста дохода (Y) предельная склонность к потреблению (MPC) остается неизменной, средняя склонность к потреблению (АРС) уменьшается.

В СССР периода плановой экономики отсутствовал рынок сбережений в классическом понимании этого термина, т.е. как упорядоченный финансовый оборот, в котором процент является стимулом вкладов в банки, в предприятия, в долговые обязательства с целью увеличения будущего потребления. Для такого рынка важно не только тор, что выбор населением формы накопления может выступать основой принятия инвестиционных решений.

В советском обществе деньги накапливались для будущих покупок и никак не связывались с инвестиционными решениями, что закономерно для строя, при котором не было места частной экономической инициативе. Прерогатива принятия инвестиционных решений принадлежала центру, и в соответствии с доктриной о “преимущественном развитии производства средств производства по сравнению с производством предметов потребления” большая часть инвестиционных ресурсов направлялась на расширение производства капитальных благ, накопление капитала и поддержание высокого уровня военного производства.

Переход к рынку достаточно быстро восстановил “психологическую” склонность населения к сбережению. Вспомним активный интерес населения к различного рода финансовым компаниям и зарождающемуся рынку ценных бумаг. Однако процесс создания рынка сбережений приобрел, силу ряда причин, деструктивный характер. Среди причин можно назвать создание жульнических финансовых компаний, построение финансовых пирамид и безвозмездная конфискация государством с помощью девальвации, инфляции и дефолта.

Современное состояние российского рынка сбережений домохозяйств далеко от оптимального. Выше уже было перечислено несколько объяснений тому, что система мелких частных сбережений в России неэффективна. Но все же основными причинами ее неразвитости служат доминирование Сберегательного банка РФ и ограниченность доступа потенциальных

клиентов к информации о реальном финансовом состоянии и политике банков в регионах, а также неспособность большинства частных вкладчиков адекватно интерпретировать доступную информацию. С точки зрения экономической теории данная проблема характеризуется как проблема асимметрии информации.

Следствием асимметрии информации становится тенденция к вытеснению с рынка добросовестных экономических агентов. Именно она явилась одной из причин относительного сокращения доли коммерческих банков на рынке сбережений в 1995-1997 гг. и укрепления позиций Сбербанка РФ, поскольку только на этот банк распространялись государственные гарантии сохранности вкладов. Укрепление позиций Сбербанка означало, однако, относительное ослабление конкуренции на рынке и замедление темпов его развития.

Исключение составляла лишь Москва, где выделилась группа коммерческих банков, реально конкурировавших со Сбербанком. Одним из важнейших инструментом конкуренции было увеличение рекламной активности банков. Следует отметить, что такой способ решения проблемы асимметрии информации является относительно дорогостоящим. Например, ведущие банки, которые продолжали работать с вкладами населения к лету 1998 г., лишь в 1995 г. потратили на рекламу только в газетах и журналах свыше 15 млн. долл.

В целом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, наблюдавшиеся на рынке в 1997 г., к середине 1998 г. организованный рынок частных сбережений оставался весьма неразвитым, а его ведущие операторы отличались низкой конкурентоспособностью. Все это существенно усугубило последствия августовского кризиса.

Оценивая перспективы развития и восстановления рынка сбережений, необходимо отметить, что фактически государство должно решить две задачи: создания эффективного механизма гарантирования депозитов частных вкладчиков; обеспечения должного уровня конкуренции на рынке

банковских услуг. Без решения первой задачи сложно рассчитывать на возврат средств населения в банковскую систему, без решения второй не будет внутренних стимулов для развития рынка.

Наиболее важной целью государственного регулирования на рынке сбережений домашних хозяйств является цель максимального привлечения частных сбережений в банковскую систему независимо от того, о каких банках идет речь - частных или государственных. В основе же банковской системы, безусловно, должны лежать раскрытие банками информации о самих себе и страхование депозитов. Однако любой банк - это достаточно сложная экономическая организация и мелкие клиенты часто оказываются не в состоянии адекватно оценить и интерпретировать доже доступную информацию.

Поэтому для полноценного раскрытия информации о банках необходимо дополнительное промежуточное звено, которое сможет опосредствовать информационные потоки, идущие от банков к потенциальным вкладчикам. Таким звеном могли бы стать структуры, осуществляющие сертификацию коммерческих банков. Ее важными отличительными чертами должны быть непрерывность анализа информации о состоянии коммерческих банков и высокая оперативность предоставления такой информации потенциальным пользователям в уже обработанной, сводной форме.

Теперь рассмотрим особенности потребления в Российской экономике.

В последние десятилетия системные преобразования в России привели к существенным изменениям динамики и структуры потребительских расходов домашних хозяйств. Положительные сдвиги в экономической и социальной сферах второй половины 90-х годов в большинстве из них не могли компенсировать снижение уровня жизни в первые годы реформ.

Либерализация экономики способствовала расширению выбора товаров и быстрому развитию сферы услуг, также заметно влияющему на сдвиги в структуре расходов домохозяйств. Однако переход к рынку в

России сопровождался высокой инфляцией, опережающей рост доходов. Дефицит товаров и услуг сменялся дефицитом средств. Но необходимость приспособиться к новым условиям побуждала людей к поиску путей выживания и улучшения своего материального положения. Многим пришлось вносить коррективы в свой быт, сообразуясь не только с личными доходами, но и с общими тенденциями в сфере потребления.

Конкретные сдвиги в использовании домашних бюджетов в первую очередь зависели от величины располагаемых средств. Но в любом случае главное место в структуре личного потребления занимают расходы на питание.

В России в структуре затрат на продукты питания особенно резко изменилась доля хлеба и хлебопродуктов: она увеличилась более чем вдвое и превысила в 1998 г. 12%. При резком падении уровня жизни россиян расходы на мясо и мясопродукты снизились не так сильно, как можно было ожидать: в 1998 г. на них приходилось свыше 21% продовольственных затрат вместо 26% в 1988г. Несколько возросла доля жиров, превысившая 3% в 1998 г.

Изменения в структуре и уровне потребления продовольствия оказали влияние на один из главных обобщающих показателей качества питания - его суточную калорийность. В России она составляет 2240 ккал, хотя по рекомендациям Всемирной организации здравоохранения суточная калорийность питания должна быть не менее 2400 ккал.

При переходе к рынку на второе место после продовольствия в потребительских расходах населения вышли затраты на содержание жилища и в первую очередь оплата коммунальных услуг вследствие повышения тарифов на воду, газ, электроэнергию и топливо. В последние годы оплата коммунальных услуг в общей сумме потребительских расходов домохозяйств составляла 3%, но за последние десять лет она выросла более чем в пять раз.

К числу затрат первой необходимости относятся покупки одежды и обуви. В годы трансформации они заняли в домашних бюджетах весьма скромное место, уступив не только продовольствию, но и содержанию жилья, а в некоторых случаях и транспортным расходам. Большое влияние оказал ценовой фактор. В России затраты на одежду и обувь в 1999 г. составили около 14%.

Одной из важнейших черт экономического поведения домохозяйств в переходный период стало увеличение расходов на услуги транспорта и связи. Для большинства из них это было вызвано повышением тарифов. Но для определенной части граждан, прежде всего с высоким доходом, а также для специалистов и предпринимателей оно связано с производственной и деловой необходимостью и сопровождалось покупкой личного автотранспорта, его обслуживанием, а также приобретением современных средств связи.

Что касается затрат на услуги здравоохранения, образования, культуры, то можно отметить следующее. В России за последние десятилетия значительно увеличились затраты на охрану здоровья и личную гигиену. Самая большая доля расходов на эти цели у пенсионеров.

В большинстве домохозяйств снизился уровень затрат на образование, культуру, спорт, организацию досуга. Адаптация людей к новым, резко меняющимся условиям жизни не могла не повлиять на их настроение, интересы и желания. Падение уровня жизни в первые годы трансформации существенно ограничило возможности затрат на культурные потребности. Частично эти потери компенсировались покупками современных приборов культурного назначения. Но их могли позволить не все семьи.

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы. Положительные изменения в экономике Российской Федерации не привели к адекватным сдвигам в сфере потребления домашних хозяйств. Некоторые положительные моменты появились только в последние 2-3 года и выразились в небольшом увеличении потребления продуктов питания на душу населения и слабой еще тенденции снижения доли затрат на продовольствие в общей сумме текущих потребительских расходов.

В целом в России качество жизни большинства семей за годы реформ снизилось, что проявлялось в первую очередь в увеличении доли затрат на продовольствие. Об этом же свидетельствует и оснащение домохозяйств предметами длительного пользования, несмотря на то, что их качественные параметры изменились к лучшему. Расширение набора имеющейся в домах современной техники бытового и культурного назначения происходит медленно. Важнейшей чертой потребления товаров длительного пользования является достижение относительно равномерной оснащенности ими всех слоев населения.

К отрицательным моментам в сфере потребления следует также отнести уменьшение доли и суммы расходов на культуру, образование и проведение досуга, что также свидетельствует об ухудшении образа жизни.

Современный анализ структуры потребления, сбережения и факторы их определяющие

Аналогично строим график функции сбережения S = - 1000 + (1 - 0,5)* Yd, только по оси Y откладываем сбережение и теперь уже сбережения будут зависимой переменной от располагаемого дохода. Таки образом график функции сбережения будет иметь вид:

2) Чтобы определить равновесный уровень национально дохода необходимо доход приравнять к потреблению, т.е. Yd = С, тогда подставив Yd вместо С в нашу функцию потребления C = 1000 + 0,5* Yd, получим:

Yd = 1000 + 0,5* Yd,

выполнив необходимые преобразования получим, что равновесный национальный доход равен 2000 руб.

3) Т.к. предельная склонность к потреблению увеличилась до 0,8, то графики функций потребления и сбережения примут вид C = 1000 + 0,8* Yd и S = - 1000 + (1 - 0,8)* Yd соответственно.

График функции потребления строим аналогично как мы это делали в пункте 1, таким образом для функции C = 1000 + 0,8* Yd будет выглядеть следующим образом:

Положение нового графика заметно изменилось: угол наклона графика с положительным направлением чистого дохода стал больше (менее острым).

Уровень равновесного национального дохода найдем так же, как это было сделано в пункте 2, т.е в новую функцию потребления C = 1000 + 0,8* Yd, вместо Yd подставим С: Yd = 1000 + 0,8* Yd, отсюда получим, что уровень равновесного национального дохода равен 5000 руб.

• 4) Функция потребления, исходя из новых условий, имеет вид
• S = - 1000 + (1 - 0,8)* Yd или S = - 1000 + 0,2* Yd.

Потребление (С) представляет собой индивидуальное и совмест-ное использование потребительских благ, направленное на удовлетво-рение материальных и духовных потребностей людей. В стоимостной форме это та сумма денег, которая тратится населением на приобрете-ние товаров и услуг.
Уровень потребления различен в разных социальных группах и зависит от многих факторов, основным из которых является доход на-селения. Величина полученного текущего дохода (Y) предопределяет объем потребления (С), т е. потребление является зависимой перемен-ной от дохода, поэтому с увеличением дохода увеличивается потреб-ление.
Однако Кейнс сформулировал так называемый основной психо-логический закон, характеризующий поведение потребителей, склон-ных, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той мере, в какой растет их доход. Это объясняется желанием лю-дей тратить только часть дохода на текущее потребление, сберегая ос-тавшуюся часть дохода в надежде, что в будущем она принесет боль-шую полезность, чем в настоящем.

Сбережения (S) – это отсроченное на будущее потребление или часть дохода, которая не потребляется в настоящее время. Они равны разнице между доходами (Y) и текущим потреблением (С), т. е.,
Y = С + S; S = Y – C.
Сбережения - это процесс, который связан с обеспечением в бу-дущем производственных и потребительских нужд. Сбережения дела-ются фирмами и домашними хозяйствами по побуждающим их мотивам.

Исходя из уравнения Y = С +S, часть доходов идет на личное по-требление (С), а избыток принимает форму сбережений (S). Вместе с тем расходы общества можно представить, с одной стороны, как спрос на потребительские нужды (С), а с другой – на инвестиционные (I). Тогда предыдущее уравнение трансформируется и имеет вид
Y =С + I.
Взаимосвязь дохода и потребления, дохода и сбережения называ-ется, соответственно, функцией потребления и функцией сбережения.
Функция потребления С = f (Y).
Функция сбережения S = f (Y).
Фактическим доходом, определяющим величину потребления и сбережения, является располагаемый доход (Yd), который определяется исходя из текущего дохода (Y) за минусом налоговых отчислений (Т), т. е.:
Yd = Y – Т.
Психологический фактор, отмеченный Кейнсом, отражается в по-казателях, которые он назвал средней склонностью к потреблению и средней склонностью к сбережению.
Средняя склонность к потреблению (АРС) – это доля распола-гаемого дохода, которая тратится на потребление.

.
Средняя склонность к сбережению (АРS) – это доля располагае-мого дохода, которая сберегается.

.
Реакцию потребителя на изменение дохода выражают показатели предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению.
Предельная склонность к потреблению (МРС) – доля изменения потребительских расходов в каждой дополнительной денежной едини-це дохода, которая его вызвала.
.
Предельная склонность к сбережению (МРS) – доля изменения сбережений в каждой дополнительной денежной единице дохода, ко-торая его вызвала:
.
Аналогично тому, как потребление и сбережения составляют в сумме доход (С + S = Уd), так и предельная склонность к потреблению и сбережению в расчете на одну денежную единицу должна в сумме равняться единице:
?С + ?S = ?Yd;
;
МРC + МРS = 1.
Следовательно: МРС = 1 – МРS, МРS = 1 – МРС.
Для характеристики и анализа совокупного потребления, которое нельзя свести к простой сумме отдельных семей, хозяйств и социаль-ных групп, сформулированы следующие положения кейнсианской теории, отражающей взаимозависимости между потреблением, дохо-дом и сбережениями:
1. Потребление (С) есть функция располагаемого дохода (Yd):
С = f (Yd).
2. Величина предельной склонности к потреблению (МРС) харак-теризует прирост потребительских расходов на единицу прироста рас-полагаемого дохода и находится в пределах от 0 до 1, т. е. 0 3. По мере роста дохода растут и потребление, и сбережения; но доля дохода, направляемая на потребление, уменьшается в соответст-вии с «основным психологическим законом»
;
Yd ^ АРСvАРS^.
При этом: МРС Кейнсианская простейшая функция потребления имеет вид
С = Са + МРС (Y – Т),
где С – потребительские расходы; Са - автономное потребление, вели-чина которого не зависит от размеров текущего располагаемого дохо-да; характеризует минимальный уровень потребления, необходимый людям; МРС – предельная склонность к потреблению; Y – доход; Т – налоговые отчисления; (Y-Т) – располагаемый доход (доход после вне-сения налоговых отчислений, Yd).
Простейшая функция сбережения имеет вид
S = -Са + (1 – МРС) (Y – Т)
или S = -Са + МРS (Y – Т),
где S – величина сбережений домашних хозяйств; Са – автономное по-требление; (1 – МРС) – предельная склонность к сбережению; Y – до-ход; Т – налоговые отчисления.
Например, если функция потребления выражена зависимостью С = 40 + 0,6Y, то соответствующая ей функция сбережения записыва-ется S = -40 + 0,4Y. Данная взаимозависимость между потреблением и сбережениями изображена графически на рис. 5.1:
- на оси абсцисс – значения дохода (Y);
- на оси ординат – значения величины потребления (С) и сбережений (S);
- функция потребления С = Са + МРС Y изображена прямой ли-нией, поднятой на величину автономного потребления (Са) над осью абсцисс с наклоном к оси абсцисс под углом?, тангенс которого равен значению предельной склонности к потреблению:

- на биссектрисе ОК, в каждой ее точке значение дохода (Y) равно объему потребления (С), т. е.:
Y = С, значит, S = 0;
- в точке А (пересечение линии потребления и биссектрисы)
Y = С, значит, S = 0.
Чтобы построить линию сбережения, нужно спроецировать точку А на ось абсцисс и получить точку В – первую точку линии сбереже-ния. В точке В при уровне дохода Y = С величина сбережения S = 0. Вторая точка, через которую проходит линия сбережения, находится на оси ординат при нулевом доходе в точке -Са, расположенной ниже начала координат на расстоянии Са. Это значит, что при уровне дохода Y = 0 потребление равно автономному (С = Са) и осуществляется за счет сбережений. Поэтому точка -Са имеет отрицательное значение. Соединив точку В и точку -Са, получаем линию сбережения: S = -Са + MРS Y. При этом наклон линии сбережения к оси абсцисс, равный tg?, соответствует величине предельной склонности к сбереже-нию:

Рис. 5.1. Взаимозависимость простейших кейнсианских функций
потребления и сбережения
Помимо дохода, на динамику потребления и сбережения влияют другие факторы:
1) рост налогов сокращает потребление и сбережения;
2) повышение цен вызывает разную реакцию в потреблении и сбережениях у групп населения с различными доходами;
3) экономические ожидания, в частности ожидания повышения цен и ажиотажного спроса на товары с последующим товарным дефи-цитом, приводят к росту потребления;
4) богатство, накопленное в домашнем хозяйстве (недвижимое имущество, ценные бумаги): чем больше в семье его размеры, тем больше величина потребления и меньше величина сбережения;
5) рост предложения на рынке способствует сокращению сбере-жений.