Порядок предоставления потребительского кредита. Условия потребительского кредитования

Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.

Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.

А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.

А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.

Потребительский кредит (заём). Что это такое?

Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).

Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.

Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.

О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.

Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.

Принципы потребительского кредитования

Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:

1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.

2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.

3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.

4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.

5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)

6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)

При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.

Виды потребительских кредитов

Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:

1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:

По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.

По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:

• всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
• различным социальным (например, военным);
• определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
• группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
• VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
• молодым семьям;
• студентам.

2. По условиям предоставления:

Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.

Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.

3. По срокам кредитования:

• Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
• Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
• Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).

4. По форме выдачи:

Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.

Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )

7. По способу погашения:

Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.

Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .

Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.

8. По методу погашения:

С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;

С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).

Условия договора потребкредита: оформление и получение

Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.

Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.

Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.

Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.

А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.

На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.

Требования к заемщикам

Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:

1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.

2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.

3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.

4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.

5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.

6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.

Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).

Условия выдачи займов

Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.

При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.

Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.

Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .

Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.

В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.

Погашение задолженности

Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
6. иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.

Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».

Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.

Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.

С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:

• оплата с электронного кошелька;
• внесение наличных через платежный терминал банка и в кассе;
• перевод денег с пластиковой карты прямо в банкомате (при условии, что он поддерживает такую функцию) или в интернет-банке;
• внесение платежа через , поддерживающий функцию оплаты кредита и др.

По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.

Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .

Досрочное погашение

Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.

А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.

Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!

Страховка

Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.

Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).

Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.

Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.

В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!

Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .

Если появились трудности с выплатой кредита

Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.

При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .

Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.

А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .

Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!

Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы

Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:

• процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
• срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
• риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
• импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
• внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.

Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.

У потребкредитования есть и несомненные плюсы:

1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.

2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.

3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.

4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.

И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.

ЮниКредит Банк сообщает о подписании соглашения с ОАО ТМТП, в рамках которого банк предоставляет организации кредитную линию. Период кредитования данного проекта равен 5 лет. ...

Минсельхоз поднял вопрос о необходимости помощи отечественным сельскохозяйственным производителям в финансовом вопросе. Как сообщалось в ИТАР-ТАСС, Минсельхоз обращается к креди...

Скоро Новый год, время подарков, сюрпризов и внимания. В преддверии замечательного праздника ЮниКредит совместно с Visa предлагают акцию для обладателей карт Visa ЮниКредит Банка. ...

РосЕвроБанк изменил условия по ряду продуктов кредитования. Нововведения затронули и программу «Коммерческий автотранспорт». Данный кредит направлен на покупку легкового отечестве...

АК БАРС БАНК расширяет линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Заботясь об интересах предпринимателей, учитывая их интересы и требования, предоставляет еще одну...

Еще одна новинка в октябре от МОСОБЛБАНКА приуроченная к «Году Семьи» потребительский кредит «Студенческий». Целевой кредит выдается на оплату обучения. В рамках кредита рассматрив...

В рамках объявленного «Года Семьи» МОСОБЛБАНК предлагает новые кредитные продукты. Линейку потребительских кредитов пополнила программа «Аист». Рождение ребенка – очень важное соб...

Банк Кредит-Москва вносит изменения по кредитованию юридических лиц. Кредит для малого бизнеса выдается теперь на большую сумму до 2 миллионах рублей, раньше максимальный предел бы...

28 октября ЮниКредит Банк запускает акцию по всем кредитам, выдаваемым в рублях на квартиру на первичном и вторичном рынке. Понижение происходит на 1 – 1,5 процентных пункта. Так п...

Как оформить кредит в Сбербанк Онлайн?

Чтобы подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн, зайдите в раздел «Кредиты» в верхнем меню.

Нажмите «Взять кредит в Сбербанке». Откроется форма для выбора параметров кредита. Выберите подходящие вам параметры, в том числе сумму и срок кредита. Обратите внимание: процентная ставка и ежемесячный платеж рассчитываются автоматически. Рядом с суммой ежемесячного платежа указан график погашения кредита. Выберите удобный для вас офис обслуживания и нажмите кнопку «Оформить кредит». Подтвердите заявку на кредит СМС-паролем и заполните все поля анкеты. После заполнения анкеты станет активной кнопка «Отправить заявку». Вы можете отправить заявку на рассмотрение сразу или сохранить её, чтобы отправить позже. Отложенная заявка будет в статусе «Черновик» - вы сможете найти её в разделе «Кредиты».

Какой срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке?

Максимальный срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня.

Как получить деньги по одобренной заявке?

Получить деньги можно в течение 30 дней с момента одобрения. Срок зачисления - 1 рабочий день после одобрения и подписания документов.

Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». На экране с одобренной заявкой нажмите «Оформить кредит». Если этой кнопки нет, зайдите в Сбербанк Онлайн повторно или обратитесь в офис Сбербанка, который указан в заявке.

Если вы не получаете зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для зачисления кредита обратитесь в офис Сбербанка.

При оформлении кредита в Сбербанк Онлайн вы можете:

Выбрать страховку к кредиту;

Посмотреть предварительный график платежей;

Выбрать удобную дату погашения;

Посмотреть индивидуальные условия кредитования;

Выбрать карту для зачисления кредита (здесь же можно отказаться от кредита, например, если нужно оформить новую заявку).

Важно: кредит зачисляется на счет дебетовой карты, открытой в регионе выдачи кредита.

Требования к карте:

Овердрафт погашен или не используется;

Карта активна и до истечения срока действия осталось более 2 месяцев;

Валюта карты - рубли;

На счёт карты не наложен арест.

Как узнать, из чего состоит мой ежемесячный платеж по кредиту?

Информацию по вашему платежу можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит - на странице кредита вы увидите всю информацию по ежемесячному платежу.

Как узнать задолженность по кредиту?

Информацию по вашей задолженности можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит - на странице кредита вы увидите всю информацию по задолженности.

Как узнать, есть ли у меня задолженность по кредитам в Сбербанке?

Посмотреть все задолженности вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Как узнать, есть ли у меня непогашенные кредиты в Сбербанке?

Посмотреть информацию по непогашенным в Сбербанке кредитам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Как мне оформить досрочное погашение по кредиту?

Как узнать, какие неустойки мне начислили, если я не погасил кредит вовремя?

Узнать информацию по начисленным неустойкам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».

Новые правила связаны со вступлением в силу Федерального закона от21 декабря 2013г. №353-ФЗ. Их теперь обязаны соблюдать не только банки, но и другие организации, дающие деньги под проценты - микрофинансовые организации (МФО), потребкооперативы, ломбарды. Люди, берущие у них небольшие займы до зарплаты, теперь будут защищены наравне с клиентами банков.

• потребительские кредиты, в том числе целевые (например, автокредиты), выданные банками и другими финансовыми учреждениями;
• POS-кредиты, оформленные в магазине при покупке товаров или услуг;
• (кредитки);
• целевые и нецелевые ссуды, в том числе микрозаймы наличными;
• (их обычно выдают ломбарды).

Ипотека и предпринимательские кредиты под действие нового закона не подпадают.

Все 22 главных условия кредита банки обязаны обнародовать

Банки и другие финансовые учреждения обязаны размещать условия кредитов на стендах у себя в офисах и на сайтах. Потенциальные заемщики должны заранее знать:

• возможные суммы кредита, сроки его возврата, процентные ставки;
• виды и суммы дополнительных платежей;
• требования к заемщикам, информацию о других договорах, которые необходимо будет заключить;
• сроки рассмотрения заявки;
• размер штрафов, если заемщик нарушит условия договора.

Всего обозначено 22 пункта с подробным описанием всей информации, которую кредиторы обязаны открыть заранее (п. 4 ст. 5 Закона №353-ФЗ). При этом условия реального кредитного договора не могут отличаться от общедоступной информации. Поэтому, если у вас есть буклет с рекламой кредита, например 0 процентов переплаты, то на таких же условиях банк должен заключать договор. Иначе это нарушение потребительских прав, поэтому вы можете сообщить об этом в Банк России или Роспотребнадзор.

Полная стоимость кредита должна быть на первой странице договора

В полную стоимость кредита входят все выплаты заемщика: сумма основного долга, процентов, дополнительные платежи, например плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые выплаты и т. п. (п. 4 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Раньше банкиры старались не отражать в договоре полную сумму кредита или отражали ее очень мелко где-то в середине соглашения, да еще и в виде формул. На первую полосу обычно выносили ежемесячную плату. Ведь психологически легче согласиться на кредит, если вам скажут, что 300 000 руб. будут стоить всего 7000 руб. в месяц. Другое дело, если вы будете четко понимать, что в итоге банку вместо 300 000 руб. придется отдать 420 000 руб.

Кстати, теперь Банк России будет регулировать максимальную стоимость потребительских кредитов для разных категорий (потребительский заем, кредитная карта, автокредит, краткосрочная ссуда до зарплаты и т. п.). Официально будет установлено среднерыночное значение, и максимальная стоимость кредита может превышать его не более чем на треть (33%) (п. 11 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Поэтому, когда вы будете читать договор, можете проверить стоимость своего кредита, и если она намного превышает среднее значение, то это повод задуматься о выборе другого банка.

Теперь полная сумма кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Законодатели даже прописали требования к размеру рамки - она должна составлять не менее 5 процентов площади всей страницы. Для цифр можно использовать только черные чернила, хорошо читаемый шрифт максимального размера из всех, которые есть на странице. Как правило, название договора написано самым крупным на странице шрифтом, значит, и сумма кредита должна быть такого же размера, не меньше (п. 1 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

Все самые важные условия кредита (валюта, процентная ставка, способ предоставления, периодичность платежей, способы и сроки возврата и пр.) должны быть размещены в унифицированной таблице тоже на первой странице, а при большом объеме таблица может перетекать на вторую, третью и т. д. Но начинаться должна всегда с первой (п. 12 ст. 5 Закона №353-ФЗ).

Изучать договор вы вправе пять дней

Уже после того как банк примет решение о выдаче кредита и утвердит его общую сумму, у вас будет пять рабочих дней (а с выходными это целая неделя) на обдумывание и внимательное изучение условий договора (п. 7 ст. 7 Закона №353- ФЗ). Не сравнить с тем, как было прежде - многостраничный текст давали прочитать за 5 минут до его подписания.

Теперь же уменьшить пятидневный срок может только сам заемщик. Не позже шестого дня вы должны сообщить о своем решении. Если согласны, то надо передать в банк подписанную унифицированную таблицу с индивидуальными условиями. Опоздание приравнивается к отказу.

Кстати, размер штрафов за нарушение условий кредита тоже ограничен. Они не могут превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента за день просрочки. Если в договоре размер будет больше, банк все равно не вправе требовать больше законного максимума.

Банки не вправе навязывать заемщику свои страховые компании

Заемщик вправе застраховать жизнь или имущество в любой компании, какой хочет. И то если по условиям договора такое страхование обязательно (п. 10 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

Личный выбор страховщика не должен отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. Но есть важная оговорка: заемщик вправе выбрать страховую компанию в течение 30 календарных дней после заключения кредитного договора. Иначе кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата денег.

Снимать наличные с кредитки можно бесплатно

Большинство услуг по обслуживанию кредита станут бесплатными. К ним относится, в частности, рассмотрение заявления на кредит. За всевозможные услуги по оценке вашей кредитоспособности банк также не вправе брать плату.

Кроме того, банкиры обязаны бесплатно открывать счет, выдавать и зачислять на него деньги (п. 17 ст. 5 Закона №353- ФЗ). Это должно заставить банки менять свою политику в отношении кредитных карт. Ведь сейчас снять деньги можно только с большой комиссией.

От кредита можно отказаться, даже если деньги получены

Впервые законодательство разрешает заемщику отказаться от кредита с минимальными потерями уже после получения денег (п. 2 ст. 11 Закона №353-ФЗ). Так, заемные средства можно вернуть в течение 14 календарных дней после их получения. В этом случае проценты начислят только за фактический срок пользования кредитом, то есть не более чем две недели. А если был целевой заем, то срок льготного возврата увеличивается до 30 календарных дней. Причем предупреждать банк о досрочном погашении не надо. Такую норму законодатели ввели, чтобы у человека была возможность передумать, оценив свои финансовые возможности, или найти за это время другой, более дешевый кредит.

Если же вы решите досрочно вернуть кредит или его часть после льготного срока, то потребуется заплатить проценты только за фактическое время пользования, а не за весь срок по договору. И все штрафы за досрочное погашение незаконны (п. 6 ст. 11 Закона №353-ФЗ).

Чего еще ждать от банков и коллекторов

1. Отказать в кредите могут без объяснения причин . А информацию об отказе банки обязаны направить в Бюро кредитных историй. Впрочем, на практике такие отметки в кредитной истории не играют существенной роли при рассмотрении другим банком заявки на кредит.

2. Банки могут передать долги по кредиту коллекторам . Закон разрешает кредиторам уступать право требования по договору другим организациям. Как правило, это коллекторские компании, занимающиеся возвратом долгов. В принципе и до этого в большинстве кредитных договоров банки прописывали такое свое право.

3. Коллекторы вправе звонить, отправлять письма, СМС-сообщения и лично встречаться с заемщиком . Правда, личное общение может проходить только с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 - в выходные и праздники. С одной стороны, законодатели, к сожалению, подтвердили права коллекторов, которыми они и так широко пользовались. Но с другой - ранее никакие нормы не ограничивали «вышибал долгов» во времени. Бывали случаи, когда эти люди приходили ночью и настойчиво требовали общения с должником. Теперь это запрещено.

Банк не вправе рассылать кредитки по почте

Сейчас распространена практика направлять кредитные карты по почте. В сопровождающих письмах уведомляют, что карта выпущена лично для вас и надо срочно зайти в банк или позвонить туда для ее активации. Часто доверчивые граждане так и поступают, становясь помимо воли пользователями кредита. С 1 июля действует прямой запрет на такие акции.

С 1 июля кредитную карту можно выдавать только в банке лично заемщику или его официальному представителю. А по почте карту можно отправить только с письменного согласия заемщика (ст. 8 Закона №353-ФЗ).