Понятие, особенности и предназначение кредитной истории. Как узнать кредитную историю, расскажет это видео

Кредитами в наше время пользуются многие. А это значит, что у каждого заемщика, который хотя бы раз брал деньги у банка «взаймы», есть своя кредитная история. Нужна она для того, чтобы сориентировать следующего кредитора.

Информация, которую хранят

Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.

Вся информация тщательно сохраняется.

Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).

В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.

Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.

В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.

Создание кредитной истории

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.

Банки отправляют туда свои сведения.

При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.

Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.

Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.

Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.

Что такое бюро кредитных историй?

Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.

Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.

И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.

Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.

И носит название Центральный каталог кредитных историй.

Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.

Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.

Хранится кредитная история определенное количество времени.

Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.

По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.

Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.

Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.

В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.

Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.

Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

Если говорить просто, то кредитная история - это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

• Титульная - включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
• Основная - включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
• Дополнительная (или закрытая) - включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Что же такое бюро кредитных историй (или кратко - БКИ)?

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко - ЦККИ).

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?

Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?

• Зная код субъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос . Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

• Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Через кредитную организацию

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Через БКИ

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

Через отделения почты

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. - для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. - для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

Через нотариуса

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Плохая кредитная история

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!

Вопрос «как посмотреть кредитную историю » волнует многих заемщиков. В первую очередь необходимость проверки кредитной истории вызвана желанием взять новый кредит. Таким образом, можно оценить шансы на одобрение займа, в целом предположить, на какие тарифы можно рассчитывать. В конце концов, посмотреть кредитную историю – интересно, чтобы быть в курсе качества информации о своей исполнительской дисциплине.

Кредитная история предоставляется исключительно его владельцу, а также по запросам – кредиторам и прочим структурам, заинтересованным в том, насколько точно клиент исполняет обязательства.

Абсолютно каждый заемщик имеет право бесплатно посмотреть личную кредитную историю . Правда, это право ограничено единственной проверкой в год. Более того, существует ряд нюансов, из-за которых сложно назвать получение первого отчета в году бесплатным, но об этом – в статье.

Предусмотрено несколько способов проверки КИ, отличаются они друг от друга только формой запроса, в целом, процедура – стандартная:

• обязательно нужно подтвердить личность (предоставление удостоверяющего документа или паспортных данных, код субъекта);
• заполнение формы запроса в бумажном или электронном варианте;
• ожидание получения;
• ознакомление.

Получение в банке

Обратитесь в любой банк, который предоставляет такие услуги.

Не путайте! Многие банки вводят клиентов в заблуждение, выдавая за кредитную историю простую справку о наличии (отсутствии) задолженности и ее сумме.

Некоторые кредиторы, у которых кредитовался заемщик, уполномочены предоставлять только часть кредитной истории, которая сформирована в этом банке. Если заказать такой отчет, то много пользы не получишь, поскольку в нем будет информация только об этом банке.

Некоторые, к примеру, Сбербанк и Русский стандарт , предлагают заказать полноценную КИ. Но эта информация предоставляется в пределах тех БКИ, с которыми сотрудничают эти банки и бесплатно ее не получить.

Посмотреть через бюро кредитных историй

Можно сразу же обратиться к БКИ, так Вам точно предоставят полноценную кредитную историю. Сложность этого способа в том, что нужно точно знать, в каком бюро есть Ваша , а в каком она не формируется. Если это не узнать, то ответы от тех организаций, где Вашей КИ нет, будут пустыми документами, а Вы потратите личное время и деньги.

Заказ справки из ЦБ РФ

Итак, чтобы не обращаться без толку в каждое (из 15!) БКИ – заказывается обычная справка из Центрального банка . Сделать это можно в режиме онлайн через официальный сайт банка. На ресурсе есть форма запроса, которую нужно корректно заполнить и отправить.

Внимание! Для подтверждения личности заемщика, кроме ввода паспортных данных, используется код субъекта.

Если у клиента нет кода субъекта, он утерян или забыт – можно обратиться к банку-кредитору, чтобы последний предоставил необходимые данные. После получения кода – оставить запрос на сайте Центробанка не будет проблемой.

Альтернативным, но платным способом заказа справки будет запрос через:

• любой банк, МФО или кредитный кооператив;
• любое БКИ;
• нотариальную контору;
• путем отправки заверенной телеграммы.

Каждый способ предусматривает определенные затраты, связанные с платностью услуг заказа подобной справки или спецификой удостоверения документов. Не скажем, что платный способ – дорогой, расходы в редких случаях превышают 300-400 р.

Заказ КИ в БКИ

С заказом справки из ЦККИ – разобрались, теперь точно уверены, в какие БКИ надо обращаться, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Далее, следует непосредственный запрос в каждое бюро из списка ЦККИ. Предлагается несколько способов запроса:

• лично прийти/приехать в офис БКИ. Контактный номер телефона и адрес есть в справке от ЦККИ. Личность подтверждается предоставлением паспорта (или другого удостоверяющего документа, если это разрешено);
• отправить запрос дистанционно. Это можно сделать обычным способом или в режиме онлайн. Стандартный вариант предполагает отправление письма или телеграммы. В режиме онлайн можно посмотреть кредитную историю на официальных сайтах БКИ, их партнеров и прочих онлайн-сервисов;
• лично обратиться в офис официального партнера БКИ. Получение кредитной истории при любом раскладе будет платным и может, в зависимости от установленных расценок, дорого обойтись заявителю.

Нюансы получения кредитной истории

Каждый способ получения отчета по КИ содержит определенные особенности и нюансы.

Обращаем внимание! Обязательство по предоставлению бесплатной кредитной истории лежит только на БКИ. Таким образом, прочие структуры, банки, онлайн-ресурсы не обязаны предоставлять первый бесплатный отчет.

Нюанс 1: посмотреть кредитную историю в офисе БКИ

Для личного посещения заполняется стандартное заявление, образец можно скачать на сайте БКИ и заполнить еще до приезда. Получить кредитную историю можно в тот же день. Основной нюанс в том, что крупные отделения БКИ находятся лишь в Москве. Если КИ заемщика находится сразу в нескольких бюро, к примеру, в НБКИ, ОКБ и Эквифаксе, то за один день получить КИ – просто нереально. Однако такой вид получения при первом запросе КИ можно условно назвать бесплатным.

Нюанс 2: дистанционное получение КИ

Для подтверждения личности при дистанционном запросе в виде письма или телеграммы – отправление предварительно заверяется уполномоченным на это специалистом. Такая услуга платная. Поэтому получение первой КИ все же нельзя назвать бесплатным (телеграмма – 400-500 р., письмо заверяется нотариусом, поэтому от 500 до 1500 р.)

Стоит отметить, что ожидание КИ вполне может затянуться до 10-ти дней.

Нюанс 3: онлайн-получение КИ

Онлайн-получение кредитной истории также сопряжено с необходимостью подтверждать личность. Если это делается на сайте БКИ:

• создается учетная запись;
• активируется личный кабинет;
• подтверждается личность.

Как правило, личность подтверждается либо посещением офиса БКИ с паспортом и заявлением, либо путем письменного отправления (телеграмма, письмо). Такие отправления принимаются только с заверенной подписью, поэтому будьте готовы отдать за это как минимум 400 р.

В целом, получение досье через личный кабинет осуществляется бесплатно только в Эквифаксе.

Не все, даже крупные БКИ, предоставляют получение КИ на официальном сайте (к примеру, НБКИ). Развитость интернет-услуг все равно позволяет получить нужную информацию, заказав ее на одном из официальных сайтов онлайн-партнеров.

К примеру, получить кредитную историю можно на сайте сервиса ➤ . Здесь необходимо ввести запрашиваемые данные, отдельно подтверждать личность не придется. Также, чтобы посмотреть кредитную историю, не понадобится регистрация и подтверждение личности. Услуга обойдется в 340 р.

Важное послесловие

Если заявитель уже обращался за своей кредитной историй, то как минимум во второй раз, чтобы посмотреть КИ – придется заплатить. При личном посещении – сотруднику БКИ вместе с паспортом отдается квитанция об оплате услуги, для дистанционного запроса по почте – чек прикладывается к письму, для телеграфа – квитанция отправляется отдельно по факсу.

Стоимость получения кредитной истории без учета дополнительных расходов:

• НБКИ – 450 р.;
• ОКБ – 490 р.;
• Русский стандарт – 1200 р.

Как видно из публикации – какого-то идеального варианта заказа КИ все-таки нет. Бесплатное получение все равно подразумевает определенные затраты и не только денежные. К слову, стоит отметить, что посмотреть можно только свою кредитную историю, именно для этого используется подтверждение личности.

Видео: как узнать свою КИ

Кредитная история - инструмент оценки финансового здоровья заемщика.

Банки при рассмотрении заявки на кредит обращают внимание не только на платежеспособность заемщика и его социальный статус, но и на кредитную историю. На российском банковском рынке кредитная история - это относительно «молодой» инструмент оценки финансового здоровья заемщика, отметивший в прошлом году свое семилетие: в июне 2005 года в силу вступили основные статьи Федерального закона «О кредитных историях». Инструмент сразу завоевал широкую популярность у кредитных организаций, позволяя использовать дифференцированный подход в определении процентной ставки по кредиту в зависимости от качества кредитной истории заемщика.

Кредитная история не хранится в банковских учреждениях. Кредитные истории находятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ).

Основная цель введения института кредитных бюро - снижение рисков банков при кредитовании. Базы кредитных историй и основанные на них модели позволяют банкам адекватно оценивать риски, а самое главное - ускорить сроки рассмотрения заявок. Кроме того, кредитная история - помощь банкам в снижении просрочки по кредитам и, соответственно, снижение ставки по кредитам.

Перед тем как вы решили обратится за кредитом хорошо бы знать свою кредитную историю. Это как снимок узи. До того момента пока вы не увидите кредитную историю сами, Вы можете только гадать, что там и как.

Специалисты кредитного рынка отмечают рост спроса на кредитную информацию и кредитные истории со стороны заемщиков. Так, только на протяжении 2012 года в бюро кредитных историй обратилось 120 тысяч заемщиков. Однако, при этом около 37% россиян не имеют представления о том, что представляет из себя положительная или плохая кредитная история, а более 6% не знают о том, что имеют право на ознакомление со сведениями, содержащимися в кредитной истории.

На практике очень часто встречаются случаи, когда кредитная история заемщика содержит грубые ошибки, неточности и опечатки, дубли, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны и другие, из-за которых в банке могут отказать в оформлении кредита. Также если Вы вообще не кредитовались, Ваша кредитная история может быть испорчена без Вашего уведомления! А Ваши " " просто могли быть не внесены в историю! Поэтому наш совет: если вы желаете получить займ, первым делом начните с проверки своей кредитной истории, даже если Вы ее знаете!

Ситуация такова, что банки не сотрудничают одновременно со всеми 32-мя Бюро кредитных историй, а полагаются только 1-2 или максимум три. И обычно происходит так, что в одном Бюро о Вас находится хорошая информация, в другом - плохая, а в третьем - вообще, возможно, ничего. И зная, какой Банк у какого БКИ запрашивает истории, можно "правильно дозировать" информацию при оформлении кредитной анкеты. Намек понятен?

Согласно действующему законодательству, каждый россиянин имеет полное право получить сведения, которые содержит его кредитная история. Причем один раз в год бюро обязаны предоставлять эти сведения бесплатно. Выдаваемая кредитная история бесплатно может отправляться любым удобным для клиента способом: на e-mail, физический почтовый адрес, или заемщик может самостоятельно забрать ее в офисе бюро.

Внимание! Никто и ни за какие деньги не удалит из кредитной истории ваши просрочки!

Вы можете обратиться в БКИ с , но даже в этом случае из Вашей истории будут удалены лишь недействительные данные, а реальные внесены.

По поводу просрочек добавим следующее: даже просрочка платежа в один день считается просрочкой, а так же негативный статус получают кредиты, просрочка по которым составила более 29 дней за последние 7 лет не зависимо от того, закрыт этот кредит или открыт.

К примеру, если вы пару лет назад купили компьютер в кредит и совершили просрочку в 31 день, а потом, как положено, погасили этот кредит, то, скорее всего, у Вас в кредитной истории кредит имеет статус негативного, невзирая на то, что этот кредит вы выплатили полностью 2 года назад! И этот отрицательный статус будет записан в вашей кредитной истории целых пять лет! А сама кредитная история полностью исчезает только спустя 15 лет, в случае если в нее не добавлялись никакие данные!

Но не переживайте, не всё так запущено:)

Нюанс № 1. Банк не всегда запрашивает кредитную историю.

В особенности это относится к экспресс товарным кредитам, которые оформляются непосредственно в торговой точке. Помимо того, если компания, в которой вы оформлены на работу, является клиентом банка, в котором вами планируется взять кредит или вы имеете в этом банке открытый вклад или положительную кредитную историю, то в банке могут не запрашивать в бюро вашу историю.

Нюанс № 2. При смене фамилии или имени, а также при замене паспорта вы становитесь обладателем новой, абсолютно чистой кредитной истории.

Естественно, в банках с этим стали активно бороться, запрашивая копию всех заполненных страниц вашего паспорта, в том числе и страницы, на которых стоят отметки о ранее выдававшихся паспортах. Однако, если сотрудник паспортного стола «вдруг забудет» поставить эту отметку, то найти вашу прежнюю кредитную историю по данным нового паспорта совершенно нереально.

Кредитная история - это сформированная в определённом порядке информация о заёмщике, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам. А по-простому, это база данных обо всех кредитах каждого заёмщика и о соблюдении сроков их погашения.

Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кто участвует в формировании, хранении и раскрытии кредитных историй?

К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:

• Федеральная служба по финансовым рынкам России – это уполномоченный государственный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро;


• Государственный реестр бюро кредитных историй – это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй, внесённых в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам. В реестре отражены следующие сведения: - регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.

  По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, необходимые для направления им запроса. (список действующих БКИ)



• Бюро кредитных историй (БКИ) - это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам.

  По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй , 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.



• Коммерческий банк/источник формирования кредитной истории/ - это организация, являющаяся заимодавцем/кредитором по договору займа/кредита и представляющая в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории.
  Банки и небанковские кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.


• Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.

  Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) - сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
  Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
  И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса - на сайте ЦБ)

Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

• перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;


• при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;


• после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;


• добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Формирование кредитной истории

Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Вся кредитная история формируется из трёх частей :

• Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;


• Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.


• Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

В п.4 статьи 5 Закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так:

« Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заёмщика. Согласие заёмщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия»

.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

• Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.


• Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

• отдельного документа, подписанного заёмщиком;


• пункта в анкете на получение кредита;


• пункта в кредитном договоре и т.д.

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;


2. Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

Срок хранения кредитной истории

Срок хранения кредитной истории законодательно определён в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ).

Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:

1. если информация была передана без согласия заемщика;
2. если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.

Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории

Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:

• любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;


• БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;


• Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:

• через интернет-сайт Банка России;


• через кредитную организацию;


• через бюро кредитных историй;


• через отделения почтовой службы;


• через нотариуса.

Порядок оформления запросов в ЦККИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Кому предоставляются кредитные отчёты из кредитных историй?

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

1. пользователю кредитной истории - по его запросу;


2. субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;


3. в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;


4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.