Понятие банковской системы. Типы банковских систем

Банки заняли прочное место в современной жизни. Обычный человек пользуется услугами банков, когда оплачивает счет за квартиру, использует для оплаты покупок платежную карту, получает кредит для покупки квартиры или машины либо делает вклад. Еще чаще встречаются с банками организации, юридические лица, которые основную массу денежных операций (перевод денег в оплату товаров или услуг, кредитование, получение в необходимых случаях наличных денег и пр.) проводят через банки и с помощью банков. Более сложными являются операции профессиональных участников финансового рынка - мы встречаемся здесь с комбинированными видами кредитования (например, синдицированное кредитование) и привлечения денежных средств (например, с помощью облигационных займов), секьюритизацией активов, сделками типа «своп» и «репо» и т.д. Банки являются активными участниками финансового рынка, выступая и в качестве участников, и в качестве организаторов соответствующих операций.

Банк относится к коммерческим организациям, основной задачей которых является получение прибыли, дохода для владельцев банка. Исключения из этого принципа есть, однако они не столь многочисленны и в основном касаются банков, создаваемых государством или иными публичными образованиями для выполнения строго определенных функций (например, финансирование экспортно-импортных операций). Но любые банки в современной экономике выполняют важные социально-экономические функции. Основные из них следующие:

• - во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления;
• - во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность «создавать деньги», что неизбежно влияет на денежную систему государства;
• - в-третьих, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позво- п ляет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами .

Современный банк - это сложнейший управленческий, организационный, экономический, технологический комплекс, от работы которого зависят многие люди, а подчас целые страны (что и показал мировой финансовый кризис 2008 г., который формально начался с банкротства одного из крупнейших мировых банков Lemanh Brothers"). Поэтому уже в начале XX в. было выработано понимание того, что банки требуют специального и весьма специфического регулирования и надзора, связанного с ограничением их рисков. Конечно, существование надзора не может нравиться институтам, основная цель которых - получение прибыли. Но это та социальная плата, которую банки платят (подчас вполне реально - так, в Германии надзорный институт BaFin финансируется в значительной части за счет взносов поднадзорных банков) за возможность работать на рынке банковских услуг. Но не только банки - общество также платит за свою безопасность и стабильность, финансируя деятельность надзорных институтов. Цель надзора - уменьшить (не исключить! - это в принципе недостижимая в рыночной экономике задача) риски, возникающие в деятельности банков: управленческие, финансовые, правовые, технологические, риски мошенничества и риски использования банков в качестве институтов «отмывания» преступных доходов.

Конечно, финансовые услуги предоставляют не только банки, но и другие участники финансового рынка - страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании различных паевых фондов и т.д., и от некоторых из них банки отгорожены китайской стеной запрета. Например, стандартным для современного банкинга является отделение «китайской стеной» собственно банковской деятельности и страховой деятельности. В США до недавнего времени действовал так называемый Закон Гласса - Стигала, принятый в 1930-х гг., в соответствии с которым банкам было запрещено заниматься операциями на фондовом рынке. Цель этих и иных ограничений - уменьшить риски, которые возникают в деятельности банков и представляют опасность как для самих банков, так и и для многочисленных потребителей их услуг - прежде всего, вкладчиков.

Банк, как уже было отмечено, осуществляет профессиональное управление денежными средствами. Так или иначе, их жизнь тесно связана с деньгами. Развитие банков шло рука об руку с развитием денежного обращения. Именно деньги опосредуют наше взаимодействие с банками. Мы доверяем банкам деньги, размещая их на вкладе или расчетном счете, управомочиваем банки совершать от нашего имени денежные операции. Мы берем в банках деньги в качестве кредита. Мы серьезным образом зависим от банков, от их финансового состояния, от того, как они относятся к своим клиентам. Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков.

• Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. 2-е изд. М. : Дело, 1997. С. 5.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
1. По типу собственности
Государство – единственный собственник	Многообразие форм собственности
2. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует
3. По количеству уровней системы
Одноуровневая	Двухуровневая
4. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная)	Децентрализованная (горизонтальная)
5. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
6. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
7. По характеру подчиненности
Банки подчиняются Правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, Наблюдательному совету, а не Правительству
8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
9. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом директоров

Как видно из табл., в противоположность распределительной (планово-админи-
стративной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые бан-
ки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень включает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень банковской системы состоит из кредитных организаций, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитных, расчетных, кассовых, депозитных и др.).

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансово-кредитные институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Основными принципами функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики являются:

· работа в пределах реально привлеченных ресурсов;

· экономическая самостоятельность банков;

· свобода в проведении кредитной, процентной и депозитной политики, ориентирующейся на состояние рынка (спроса и предложения) денежных ресурсов;

· рыночный (договорной) характер отношений между банками и его клиентами.

Банк как элемент банковской системы должен:

· обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь юридический статус, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по установленным правилам;

· осуществлять деятельность в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

· быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

· взаимодействовать с другими элементами банковской системы и экономики в целом.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К ее элементам относятся:

· законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

· внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

· построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

· структура аппарата управления банком.

За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 1980-х годов и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ориентация части банков на краткосрочные результаты деятельности, проведение агрессивной, ведущей к проциклическим результатам коммерческой политики и высокой концентрации рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

Проблемами банковского сектора являются: низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, за достоверность информации о состоянии банков, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях; безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Правительство РФ и Банк России, исходя из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены, приняли Стратегию развития банковского сектора РФ, реализация которой была рассчитана на среднесрочную перспективу (до 2008 г). Она определяла следующие задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению:

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

При успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных Стратегией, к 1 января 2009 г. должны были быть достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:

· активы/ВВП –56–60%;

· капитал/ВВП – 7–8%;

· кредиты нефинансовым организациям/ВВП – 26–28 процентов.

Мероприятия, реализованные Правительством РФ и Банком России в рамках стратегий развития банковского сектора, способствовали развитию банковского сектора, существенному расширению предложения банковских услуг.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, принятые Правительством РФ и Банком России в 2008–2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковского сектора и обеспечили условия для послекризисного восстановления банковской деятельности.

Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития, повышался вклад банковского сектора в развитие российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Необходимость продолжения усилий по развитию и повышению устойчивости банковского сектора очевидна. Важно повысить качество банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, использование достижений современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности, повысить уровень конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.

Для достижения указанных целей Правительством РФ и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Основной ее целью является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

В условиях международного финансового кризиса потребовалось принятия Правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций, сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Основными задачами Правительства РФ и Банка России по изменению модели развития банковского сектора РФ являются:

· совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

· формирование Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий;

· повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

· совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

· обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам и достичь следующих показателей деятельности
(в %):

Контрольные вопросы

1. В каких функциях раскрывается сущность кредита?

2. Чем обусловлена необходимость развития кредитных отношений?

3. Кто является субъектами кредитной сделки?

4. Что отличает кредит от таких экономических категорий, как деньги и финансы?

5. Какие элементы включает кредитная система?

6. Какие факторы влияют на величину ссудного процента?

7. По каким признакам классифицируется кредит?

8. Какие принципы необходимо соблюдать при осуществлении кредитных операций?

9. Каковы направления развития банковской системы России?

1. Кредит – это:

а) неотъемлемый элемент рыночных отношений;

б) форма движения ссудного капитала;

в) финансовая операция;

г) эквивалентные отношения.

2. Основными принципами кредитования являются:

а) адресность, безвозмездность;

б) самофинансирование, сбалансированность, эквивалентность;

в) возвратность, срочность, платность;

г) полнота, безвозвратность, рациональность.

3. Кредит, при котором залогом выступает недвижимое имущество:

а) краткосрочный;

б) государственный;

в) бланковый;

г) ипотечный.

4. Участниками кредитной сделки (операции) являются:

а) продавец и покупатель;

б) кредитор и заемщик;

в) юридические и физические лица;

г) международные кредитно-финансовые организации.

5. Ссудный процент представляет собой:

а) налоговый платеж в бюджет;

б) элемент финансовой системы;

в) цену кредита;

г) денежную единицу.

6. Существуют следующие теории кредита:

а) воспроизводственная, распределительная;

б) металлистическая, количественная;

в) натуралистическая, капиталотворческая;

г) императивная, классическая.

7. Кредиту как экономической категории не свойственна функция:

а) распределительная;

б) предупредительная;

в) экономия издержек обращения;

г) контрольная.

8. Наиболее точное определение кредитной системы:

а) совокупность кредитных институтов;

б) совокупность субъектов и объектов кредитных отношений;

в) совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения;

г) форма организации денежного обращения.

9. Признаком выделения таких форм кредита, как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, является:

а) срок предоставления;

б) цель предоставления;

в) состав участников кредитной сделки;

г) наличие обеспечения.

10. Кредит, при котором заемщиком выступает физическое лицо, называется:

а) государственный;

б) до востребования;

в) потребительский;

г) контокоррентный.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков икредитных учреждений , действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включаетцентральный банк , сетькоммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную ивалютную политику , является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций .

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся науниверсальные испециализированные банки (инвестиционные банки ,сберегательные банки ,ипотечные банки , банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании ,инвестиционные фонды ,страховые компании ,пенсионные фонды ,ломбарды ,трастовые компании ).

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство - единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке , руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция . Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

структура аппарата управления банком.

Понятие банковской системы. Модели банковских систем: американская, европейская и японская модель. Особенности банковской системы РФ в настоящее время и общая характеристика её эволюции.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кре­дитных организаций, функционирующихв экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредит­ные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

Кредитная организация - это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специально­го разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на осно­ве любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не пре­следующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления ин­тересов своих членов, координации их деятельности, развития межреги­ональных и международных связей, удовлетворения научных, информа­ционных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Учитывая некоммерческий характер деятельности союзов и ассо­циаций, им запрещается осуществление банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с россий­ским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в со­вокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указан­ных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физичес­ких и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небан­ковским кредитным учреждениям.

В современной экономике банки - основные финансовые посредни­ки в экономике. Они сосредоточивают временно свободные денежные ресурсы и перераспределяют их в интересах участников экономических отношений. Выдаваемый банками кредит специфичен по отношению к иным формам кредита, так как только при нем имеет место двойной обмен обязательствами, когда кредитный институт ссужает не собствен­ные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депо­зитов (вкладов). Двойной обмен заключается в том, что банк, привлекая ресурсы на депозитные счета, принимает на себя обязательство вернуть средства вкладчику по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы.

Специфические потребности владельцев частных банков или их кли­ентов могут приводить к созданию банковских групп или банковских холдингов. Банковская группа - объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, прини­маемые органами управления другой кредитной организации (кредитных организаций). Банковский холдинг - объединение группы юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в ко­тором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (го­ловная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на реше­ния, принимаемые органами управления кредитной организации (кредит­ных организаций).

При этом, исходя из законодательства Российской Федерации, ни бан­ковская группа, ни банковский холдинг не являются юридическим ли­цом.

Специфичным участником банковской системы является централь­ный банк (иногда его называют эмиссионным банком). Данная кредитная организация имеет особый статус, так как выражает интересы государ­ства на кредитном рынке. Имущество современных центральных банков обычно обособлено от имущества государства, хотя формально, как пра­вило, оно находится в государственной собственности.

Особенности создания и функционирования центрального банка не­посредственно связаны с историческими, политическими и экономичес­кими условиями развития государства. К числу основных функций Цен­трального банка РФ можно отнести: монопольное осуществление эмиссии и организацию обращения наличных денег на территории страны; реа­лизацию политики денежно-кредитного регулирования национальной экономики; осуществление банковского регулирования и надзора за дея­тельностью кредитных организаций; валютное регулирование и контроль; организацию функционирования системы наличных и безналичных в рас­четов в экономике; финансовое обслуживание национального правитель­ства; проведение аналитических исследований в денежно-кредитной сфе­ре. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным бан­ковским законодательством. Допустимые сочетания банковских опера­ций для небанковских кредитных организаций устанавливаются централь­ным банком страны.

Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых стра­нах для кредитного института, признанного банком в соответствии с за­конодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Банковская система - достаточно широко употребимый термин. В ли­тературе используется и другое, более широкое определение - кредитная система. Смешивать эти понятия нельзя, так как кредитная система под­разумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов креди­тования, практически реализуемых в повседневной деятельности финан- сово-кредитными институтами. Банковская система представляет собой лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кре­дитной системы.

Следует разграничивать эти понятия и по институциональному при­знаку. Дело в том, что в состав банковской системы входят только те орга­низации, которые действуют в рамках национального банковского зако­нодательства.

Если же организация проводит кредитно-денежные операции, но не обязана получать разрешение со стороны центрального банка, она не включается в состав банковской системы, однако, с точки зрения мето­дологии, остается частью кредитной системы общества.

Как ясно из приведенного выше определения, банковская система - это не просто объединение кредитных организаций. Эффективное и со­гласованное функционирование народно-хозяйственного комплекса не­возможно без участия экономических, правовых и административных элементов, направленных на достижение поставленной цели, превраща­ющих отдельные кредитные институты в единый механизм.

С учетом специфики этих элементов возможны следующие класси­фикации банковских систем:

1 .По степени участия государства в банковском деле. Можно выделить учетно-распределительную и рыночную модели бан- . ковской системы.

64. Учетно-распределителъная модель банковской системы подразу­мевает монопольное право государства на совершение банковских опе­раций. Такая модель присуща странам с недемократическими режима­ми. Характерные черты такой модели:

Закрепление за государством монопольного права на проведение банковских операций и учреждение банковских институтов (полное от­сутствие частных банков);

Установление единой вертикали в банковской системе, включаю­щей: централизованное управление всеми кредитными институтами (как правило, этим занимается правительство страны); административное закрепление обязательства проведения всеми кредитными организация­ми единой политики отношений с клиентами; определение государствен­ной ответственности за результаты деятельности банков (в том числе и материальная ответственность); административное назначение менедже­ров банков государственными органами;

Узкий спектр кредитных организаций. В условиях монополии го­сударства на банковскую деятельность отпадает необходимость в широ­ком круге специализированных операций. Банковские услуги оказывает либо единый государственный банк, выполняющий все финансово-бан­ковские операции, либо ограниченное количество кредитных организа­ций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками, свойствен­ного для модели рыночного типа. В данном случае можно говорить о формировании централизованной монобанковской системы.

- Рыночная модель банковской системы основана на принципах ча­стной собственности и конкуренции в банковском секторе экономики. Характерные черты этой модели:

роль государства в деятельности банковской системы ограничива­ется установлением основных принципов и параметров развития. Госу­дарство не обладает монополией на банковскую деятельность. В случае необходимости создания кредитной организации с государственным участием она формируется на тех же принципах, которые выдвинуты для учреждения банка любым другим участником экономических отношений (вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое);

65. управление банковским сектором децентрализовано. На уровне государства определяются общие правила осуществления банковских операций, а конкретное управление каждым кредитным институтом осу­ществляется менеджерами, назначенными собственниками. Такая модель управления не предполагает ответственности государства за финансовые результаты деятельности кредитных организаций и, одновременно, от­ветственности частных кредитных организаций по операциям, которые проводит государство;

66. наличие в банковской системе значительного количества частных банков, при обязательстве государства поддерживать порядок в нацио­нальной экономике, порождает необходимость создания центрального банка (или аналогичной организации). В задачу данного банка входит наблюдение за иными участниками кредитных отношений. Особый ста­тус центрального банка предполагает необходимость выделения его в са­мостоятельный уровень банковской системы, поэтому рыночные банков­ские системы всегда многоуровневые.

В современном мире основная масса национальных банковских сис­тем построена на рыночных принципах.

2. По порядку взаимоотношений, складывающихся меж­ду кредитными организациями. Принято выделять одноуровневые и многоуровневые банковские системы. Отдельным странам в различ­ные периоды развития были свойственны те или иные варианты их фор­мирования.

- Одноуровневая банковская система характерна либо для началь­ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает су­ществование в экономике небольшого количества банков одного типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.

- Многоуровневая банковская система подразумевает дифференци­ацию кредитных организаций по уровням. Вне зависимости от количе­ства выделяемых уровней, на первом всегда находится центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции).

Наиболее типичны двух- и трехуровневые банковские системы.

а) двухуровневая банковская система наиболее распространена в со­временном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляю­щими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в боль­шинстве случаев, с целью получения прибыли.

б) в случае формирования трехуровневой банковской системы в со­став второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем располагаются специальные финансово-кредитные учреждения. Эта модель банковской системы более свойственна экономически разви­тым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятель­ности и ролью в экономике.

Термин специальный финансово-кредитный институт охватывает более широкий круг организаций, чем приведенное ранее определение «небанковская кредитная организация». Можно сказать, что небан­ковские кредитные организации являются составной частью специаль­ных финансово-кредитных институтов. Принципиальное отличие между этими институтами состоит в характере их лицензирования. Небан­ковские кредитные организации действуют на основании лицензии цен­трального банка, что предполагает возникновение у них определенных обязанностей перед последним. К небанковским кредитным учреждени­ям могут относиться инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, общества взаимного кредита и ряд других институ­тов 1 . Отечественное законодательство не делает принципиального раз­граничения между деятельностью обычных и специализированных бан­ков, поэтому к числу небанковских кредитных учреждений России мо­гут быть отнесены, прежде всего, расчетные, клиринговые, палаты или дома; кредитные союзы; общества взаимного кредита.

Помимо небанковских кредитных организаций к числу специальных финансово-кредитных институтов относят пенсионные фонды, инвести­ционные фонды, страховые компании и т. д. Включение данных участ­ников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфи­ческие функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспре­делении или движении денежных средств.

Количество небанковских кредитных организаций в национальной банковской системе связано с действием следующих факторов:

67. наличием достаточного количества свободных денежных ресурсов и готовностью владельцев данных средств вложить их в финансовые уч­реждения;

68. степенью развитости и четкостью функционирования рынка цен­ных бумаг;

69. законодательными ограничениями для банков при проведении от­дельных видов финансовых операций.

В табл. 13.1.1 показаны различия в разрешенных операциях для бан­ков и небанковских кредитных организаций в соответствии с законода­тельством России. Заметно, что банк обладает значительно большими возможностями при работе с клиентами, предлагая более широкий спектр финансовых услуг.

Каждое государство строит собственную банковскую систему. Не­смотря на особенности этого процесса в различных странах, можно вы­делить общие признаки, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.

Как уже отмечалось, банковская система является составной частью це­лостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. При формировании институциональной компоненты кредитной системы государство стремится с ее помощью решить основные насущные вопросы, поставленные жизнью перед этим обществом. Именно поэтому формируе­мый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производствен­ного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финан­совых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.

К настоящему времени в мировой практике сформировалось два ос­новных типа (модели) банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источни­ки финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с круп­ными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следую­щими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бу­маг и акций, составляет 50-75 % от финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам). Как следствие, в американской модели превалируют мелкие и средние банки. Многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фон­довом рынке, более гибка и лучше приспособлена для рискованных про­ектов. В такой модели банки не выступают с позиции силы в отношении нефинансовых корпораций, в результате отсутствует банковская моно­полия на финансирование. Даже когда банки отказываются финансиро­вать конкретный проект, его все же можно осуществить, прибегнув к эмиссии акций или облигаций.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ори­ентированность на клиента, что положительно влияет на величину про­центных ставок и качество оказываемых услуг. Недостаток данной моде­ли - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 гг. были призна­ны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1 065 (163 банка в год) 1 .

Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, преж­де всего промышленных компаний. В определенной степени этому спо­собствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

В целом американская банковская система достаточно сложна. В эко­номике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участ­никами ФРС.

Европейская банковская модель существенно отличается от амери­канской, прежде всего потому, что страны континентальной Европы при­меняют иные принципы финансирования бизнеса.

Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционе­ров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). Зачастую основным акционером нефинансовой корпорации вы­ступает банк, что предполагает его участие в организации денежных по­токов предприятия. В результате доля банковских кредитов в континен­тальных европейских странах составляет более 70 % от всех дополни­тельно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на опера­ции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным секто­ром экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финан­сово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной эко­номики. Таким образом, европейская банковская модель характеризует­ся наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения не­финансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчи­вость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Располагая значительными ресурсами, кон­тинентальные европейские банки могут принимать на себя достаточно высокие риски, а также широко диверсифицировать кредитный портфель. В случае появления убытков они покрываются за счет собственных фи­нансовых ресурсов банка, без ущерба для вкладчиков.

Другим важным достоинством европейской модели является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведе­ния всех (или многих) финансовых операций через один кредитный ин­ститут. К тому же универсальный характер деятельности позволяет бан­кам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финан­совым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыска­ние с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству ста­ло безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте круп­нейших кредитных институтов мира. Так, к началу XXI в. в континен­тальной Европе находилось примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10 %.

В ЕС на один банк приходится приблизительно 150 ООО жителей, в то время как в США - 20 ООО жителей. Но это не говорит о меньшей актив­ности европейских банков, так как показатель суммарных активов пре­восходит соответствующий показатель американских банков.

Европейским странам была свойственна достаточно высокая универ­сализация и концентрация в банковской сфере, как в период ее становле­ния, так и в последние годы. К началу 80-х гг. ведущие европейские стра­ны (Франция, Бельгия, Дания) разрешили банкам операции с ценными бумагами. А такие государства, как Германия, Великобритания и Нидер­ланды вообще практически не ограничивали те сферы бизнеса, в кото­рых мог участвовать банк. В 90-е гг. Европейское союз сделал шаг к по­литике всеобъемлющей универсализации банковской деятельности в гра­ницах ЕС. Одно из ее направлений - введение единой банковской лицен­зии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах союза. Это означает, что на универсальные банки, открывшие филиал за границей, в том числе в государстве, имеющем ограничения по ряду опе­раций, какие-либо запреты не распространяются. Таким образом, уни­версальные иностранные банки имели конкурентные преимущества пе­ред национальными банками, что способствовало изменению законода­тельства этих стран в сторону расширения полномочий отечественных банков.

Недавние изменения европейской банковской модели связаны с вве­дением евро и, соответственно, с дальнейшим усилением конкуренции в целом и в банковской сфере в частности. По статистическим данным, в 1997-1998 гг. происходило до 100 объединений в год. Объединялись и банки с равным набором услуг, и банки, выполняющие различные опера­ции, и банки, принадлежащие как одной стране, так и разным государ­ствам.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая меж­дународная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х гг., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансо­вых рынках - в других. Кроме того, в этом случае руководство предпри­ятия может не допустить ослабления своего контроля над ним в пользу институтов, предоставляющих средства.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.